信用卡信用风险管理的探讨完整版

HENsystemofficeroom【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。但是,在信用向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。在新形解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防关键字:信用卡风险管理金融危机我国信用卡信用风险管理的探讨一、我国商业银行信用卡业务发展概况发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为万张;应偿信贷总额亿元,同比增加%。应偿务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至200未偿信贷总额亿元,同比增长%;信用卡逾期半年未偿信贷总额,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加损失,促进信用卡业二、信用卡风险的主要类型及表现发展上,重规效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大动,攫取商业银行资金的风险。近年来,这类事件OS络(电话)转账。从诈骗的手段看,主要是伪卡诈骗、伪冒申请诈骗、遗失偷盗卡诈骗、账户接管诈骗、非持有人卡诈骗(简称CNP)和未达卡诈骗等:之多。不法分子利用高料后,伪造出信用卡,将窃取来的持卡人信息复制到伪冒卡中,险商户用卡、使用被做了手脚的自助终端、网上交易、电子商伪冒人使用他人的证件、材料或是通过伪造的材料办卡,领取限于联系CNP人恶意，通过网上消费、电话购物等持卡人不出现的形式进行的诈卡机构卡套现是其中最突出的问题,它不仅给发卡银行带来了资秩序,不利于社会良好诚信环境的建设。中介机构的交易风险主要体现为两类:了渠道,引发交易风银行直联特约商户,安装POS为信用卡用户提供现金,并收取1-联网及网上银行的快速发展,一些人开始利用虚假网上。主要表现为:特约商户的工作人员没有核对止付名接受了本应止付的银行卡,造成经济损失的风险;工作人员限额消费,造成信用失控的风险;个别特约商户的工作人员真刷卡,假消费”的手段或受理假卡来套取银行资金的风险。作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。主要表现为:1.发卡机构内部不循、违规操作,对流程执行的力度不够,也会造成不应有的风险查及申请流程控制不合规,未做到亲访亲签,容易引发纠纷或案件将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡,为信用卡业务发展。甚至个别工作人员与不法分子勾结串通,利用职务之便进行伪、信用卡风险的成因信息不对称导致逆向选择和道德风险的发生银行对客户发卡前的信息不对称。由于商业银行并不知道每个客银行只能根据评估的社会平均信用状况来确定发卡条件。在率的市场上,银行要求客户出具收入证明或财产证明、设置险,造成部分高端、优质客户不接受或无法提供相关资料而条件的往往是信用状况及收入水平中下的客户群体,为业务发后双方信息不对称造成的,即银行发卡后无法随时掌握持卡人的设滞后卡管理办法》自1999业银行的主要参考依据。但随着信用卡业务的飞速发展,信用变化,信用卡违规行为的种类也越来越多,现行的管理办法几年我国逐渐发布了若干规定、司法解释,但仍无法满足程度来自于没有建立起完善的个人征信系统。目前,我国步阶段,尤其是个人信用系统更是薄弱环节。现阶段个人征信人银行贷款、信用卡、担保等信用状况,以及相关的身份识别行内部风险控制不到位致冲动发卡。我国银行业从2004,在此约束下,商业银行尽可能扩大低风险业务,大力发展中0调整为业务重点来发展,形成“非理性”恶性竞争速度,放宽审核条件,风险控制不严,造成了资产质量下法律意识淡薄,违规操作。经办人员水平低、把关不严;管机构护市场秩序。目前,我国各个商业银行各自规划本行业务,处于自发发展的状态,国家对个统一的规划。首先应把信用卡产业作为推动经济发展的独立的总体规划之中,统筹安排,制定出相应的产业政策,并给予政财税政策,鼓励持卡人用卡消费,鼓励商户接受POS机收银,为信好的产业环境。其次,完善行业自律机制,共同抵制、严肃查处乱信用卡市场秩序的行为,促进产业链良性互动,提高供应商的,打击各类信用卡犯罪,加大产业法律保护。随着信用产业规模迅速扩大,各类信用卡纠纷与日俱增,信用卡权利、义务犯罪行为,严重影响了信用卡产业的健康发展。我国与信用卡相括1999年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、民法和量相关条款以及最高人民法院和最高人民检察院就个别事项出台信用卡相关的当事人至少包括持卡人、商户、发卡机构、收单机,其间的权利、义务和责任非常复杂。现行《银行卡业务管理力9年,而且只是一部业务性很强的管理规定,在很多方面已不适应信用我们认为需要通过立法,对信用卡当事人之间的权利、义务和责监督管理两大类法律关系进行规范,以防范金融风险,维护金融秩体系建设,培育良好社会信用环境。发达国家经过模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国信用卡产业不强烈、社会征信体系扩充和完善社会化征信体系,将体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录风险管控团队。建立高素管控团队,是防范信用卡风险的关键和重要保证。要从政治质三方面入手,建立业务培训制度,通过多种形式的培训和考程中,应严格审批权限和操作流程,严把发卡关。在前全面落实亲访亲核要求,必须做到“三亲见”,即“亲见本人查工作;不得将信用卡发体办卡要按照规定加强单位准入资格审核,在其员工自愿同意办卡的前提下,统一收集申请表及证明材料,理核定持卡人的信用额度,其分期付款额度必须纳止出现超额授信;探索试行质量指标风险弹性管理,围绕资产质量浮动范围,增加考核偏离度,通过激励约束机制引导全员树立风险差异化管理,积极拓宽不良资产处置渠道,除电话催收、上门催收场的风险控管。严把特约商户准入关,落实特约商户实名制。要现营财务状况、资信等,特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低率、零扣率商户的审查。要建立商户交易数据库和监控系统,规受理信用卡的行为时,收单银行要及时调查核实,并予以纠正;诈、套现等违法违规行为的商户,收单银行应立即终止其收单交规途径,提防所谓“代办识,持卡人应增强个人信息保护意识,谨慎保管个人证件以卡人收到信用卡后,应及时在卡片背后签名;避免将信,例如生日、电话号码等易被人掌握或破解的数字;刷卡交易开视线范围;一旦卡片丢失,应第一时间挂失,规避失窃风险;用卡客服中心联系确认,切勿直接与短信发送人联系,以免上信用良好的商户,不轻易在可疑网站注册卡片信息,以防网站涉及面广、种类繁多,因