【城镇居民保险需求结构调研探析报告7900字（论文）】

城镇居民保险需求结构调研分析报告摘要近年来，随着我国社会的不断进步和经济的快速发展，保险市场进一步开放，城镇居民对于保险的各种需求迅速增加。城镇居民保险需求对于保险供给有着决定性影响，了解居民保险需求有利于开发和设计新险种，完善保险供给，因此研究城镇居民保险需求现状与结构具有重要意义。本文通过发放300份问卷，从城镇居民对保险的认知、家庭年收入、保费承受能力等方面，准确分析影响保险需求的种种原因，从城镇居民保险的现实需求和潜在需求两个方面进行深入细致的研究，以期有助于保险业的险种开发，完善保险行业需求与供给结构。关键词：保险需求保险供给城镇居民结构目录引言我国城镇居民保险需求城镇居民保险需求的定义城镇居民保险需求的分类现实保险需求潜在保险需求我国城镇居民保险需求结构分析城镇居民现实保险需求分析城镇居民的风险认知和保险意识城镇居民的保险购买能力分析城镇居民的保险购买情况调查城镇居民潜在保险需求分析人口发展趋势对人身保险的潜在需求保险意识提升对财产保险的潜在需求经济收入增加对投资型保险的潜在需求城镇居民保险需求结构特点人身保险需求大于财产保险需求人身保险中寿险需求占主要地位财产险中机动车辆保险占绝大多数经济发展不平衡各地区保险需求不同城镇居民保险需求结构存在的问题及改进措施城镇居民保险需求结构存在的问题保险需求绝对量较小，保险供给模式有待提高险种结构失衡，社会保障体系尚不完善地区经济发展不平衡，居民保险意识有待提高改进城镇居民保险需求结构的相关措施加强保险宣传，提升保险意识扩大保险需求，增加保险供给严格保险监管，树立保险消费信心结语、注释、参考文献一、引言保险行业是金融业的一个重要组成部分，自1979年4月国务院批准恢复国内保险业务以来，我国保险行业一直以两位数的速度高速增长，成为全球发展最快、潜力最大的市场之一。从1980年到2016年,我国保费收入由4.6亿元上升至3.1万亿元,保险深度由0.1%上升至3.59%,保险密度由0.47元/人上升至1766.49元/人（271.77美元/人）。尽管我国保险市场迅速发展，但目前还远未达到保险强国的水平，相比较全球市场的平均保险深度6.2%以及全球市场的平均保险密度662美元/人，我国的保险深度和保险密度与发达国家还存在较大差距。当前，随着我国经济社会的繁荣与发展，消费者对保险产品的需求不断增加，由统计数据可知，我国人身保险需求从1982年的1.59百万增长到2016年的22234.61亿元，并自1997年后一直在保险需求中占据主导地位，呈现波动上升。财产保险需求从1980年的4.6亿元增长到2016年的8724.50亿元。虽然保险需求一直保持着高速增长的态势，但是存在的问题同样显著，保险险种单一、人均保费较低等，都显示出我国城镇居民的保险需求具有很大的提升空间。本文以城镇居民为对象，通过问卷收集以及走访调查，深入了解城镇居民在保险方面的需求现状，分析城镇居民对保险的现实需求和潜在需求，探究居民保险需求结构所存在的问题，并对此提出有针对性的建议措施。通过以上的调查分析我们可以了解城镇居民对保险的认知以及对不同险种的需求程度，从而探讨是什么原因阻碍城镇居民的潜在保险需求转化为现实购买力，以期找到促进保险需求增长的方法，更有利于保险业的发展。二、我国城镇居民保险需求城镇居民保险需求的定义西方经济学认为，有效需求是指在一定时期一定价格水平下消费者有意愿且有能力购买的商品数量。保险需求，即在一定时期和一定的费率水平下，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品的数量。消费者的保险需求主要表现为两个方面，首先，在物质方面，当约定的风险事故发生并导致损失时，保险能够对财产损失进行经济补偿，对产生的人身损害给予给付；其次，在心理上，投保以后消费者转嫁了风险，心理上感到安全从而消除紧张与不安。因此，为减少经济损失，保障自身安全，获得心理安慰，消费者对保险有广泛的购买需求。城镇居民保险需求的分类根据保险期限、主体、目的等不同条件，保险需求可以划分成不同种类。从保险需求的有效性和保险经营的实际情况划分，保险需求一般可分为如下两种情况。现实保险需求现实保险需求，指个人、家庭、企业等经济体在一定时期内，在一定的费率水平下，在对保险有一定了解认识的基础上有支付能力的保险需求。现实保险需求是保险公司短期面临的主要需求，能够形成保险公司直接业务，是保险公司的直接保费来源。潜在保险需求潜在保险需求，指消费者虽然有购买保险产品的想法和愿望，但由于种种原因还没有明确显示出来的需求，未来一旦条件成熟，消费者可能购买保险产品。如此，消费者的潜在保险需求就可以转化为现实保险需求，是一种远期的未来化指标。只有针对目标客户的潜在需求分析影响消费者购买保险产品的因素，制定相应的解决方法，才能将潜在保险需求尽可能多地转化为现实保险需求。三、我国城镇居民保险需求结构分析本文通过发放300份问卷（附录1）,从城镇居民对保险的现实需求和潜在需求两个方面进行深入细致的研究。城镇居民现实保险需求分析影响保险需求的因素有许多，不仅受到保险本身价格(即保险费率)的影响,还会受到居民可支配收入、受教育程度、利率水平等多种因素的影响。下面从这些影响城镇居民保险需求的因素出发，分析城镇居民的现实保险需求。城镇居民的风险认知和保险意识社会和文化因素，如家庭结构、文化与教育水平、风险意识等都会对城镇居民现实保险需求产生影响。受中国传统社会观念的影响，我国城镇居民大多数习惯于把钱储蓄在银行，自己承担风险应付未来不确定事件的发生，而不愿意把钱交到保险公司将风险转嫁出去。通过对居民风险意识的调查（图1），我们可以看出64.29%的受访者认为对于风险要未雨绸缪，有25.6%的人则认为人算不如天算，索性听天由命，而10.12%的人认为意外太偶然，轮不到我。城镇居民对保险的看法（图2），通过交叉分析显示：18-29岁的人大多认为无论好坏，保险是一种趋势；而30-49岁和60岁以上的则认为保险体现的是一种保障；50-59岁则表示对于保险不了解。该数据表明不同年龄阶层的人对于保险的认识不同，这与不同人群所处的生活环境不同有关。【图】1:城镇居民风险意识调查数据来源：《城镇居民保险需求调查问卷》【图】2:城镇居民对保险的看法数据来源：《城镇居民保险需求调查问卷》在分析城镇居民拒绝购买保险的原因时（图3），对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好是影响居民不选择保险的重要原因之一。同时，大约四成的人认为保险的保障性不够，除了这个主要因素外，理赔纠纷和产品销售误导，保险知识宣传教育和普及工作不到位等，都造成老百姓对于保险不熟悉不信赖，导致行业社会形象发生损失，种种原因都影响着居民保险需求的进一步增长。【图】3:城镇居民拒绝购买保险的原因数据来源：《城镇居民保险需求调查问卷》受教育水平与保险需求呈正相关，一方面，个体受教育水平越高，其风险认知一般也越高，也能够正确地认识保险的功能和意义，保险需求也就越高。另一方面，个体受教育水平常常和收入水平正相关，个体可支配收入越高保险需求越高。【图】4:受教育程度与保险需求关系数据来源：《城镇居民保险需求调查问卷》总体上，我国城镇居民有较强的风险认知，但是社会大众保险需求意识呈现偏弱的现状。首先表现在对保险的认知度不高，对保险存在一些误解；其次，没有充分把握利用好保险的各种功能和作用。城镇居民的保险购买能力分析现实需求是与购买力水平相联系的，保险人提供风险保障是以支付保险费为前提,因此经济因素必然是影响保险需求的最重要因素之一。城镇居民人均可支配收入统计（图5）数据显示，2016年城镇居民人均可支配收入33616元，增长7.8%。根据问卷调查显示城镇居民家庭年收入情况（图6）显示,年收入在5万以下的居民家庭占较大比例，同时我国保险保费比较高，受收入水平的限制，城镇居民每年对于保费的承受能力是有限的（图7）,据调查,仅有33%的城市居民能够承受1千元至2千元之间的保险费,60%的城市居民所能承受的保险费在1千元以下，而能支付更高保险费的居民少之又少。【图】5:城镇居民人均可支配收入数据来源：《中华人民共和国国民经济和社会发展统计公报》【图】6：城镇居民家庭年收入水平数据来源：《城镇居民保险需求调查问卷》【图】7：能承担保费额度，每年保费支出占收入的百分比数据来源：《城镇居民保险需求问卷调查》以上说明，受经济水平和收入水平的限制，居民能承担的保险费额度有限，我国城镇居民保险的整体购买能力仍有较大提升空间，可以适度降低保险费,使保险走进更多居民的家庭。城镇居民的保险购买情况调查人们购买保险时，需要的险种重要性不同，对各类保险的购买情况也各不相同。消费者购买保险主要有保障和投资两方面目的。根据居民购买保险的种类（图8）调查结果数据显示，消费者在购买保险时会重点考虑人身保障，因此购买意外伤害保险和医疗保险所占比重最大，这与人们在日常生活中经常遇到的一些意外有关，从一定程度上折射出城镇居民购买保险为了规避疾病伤害风险的心理。意外伤害保险的投保率很高,因为该险种认知度较高,价格便宜,且一般由团体组织统一投保,手续简便。其次居民购买养老保险和重大疾病保险也较多，这是因为很大程度上养老、教育、防病、失业等属于保障性储蓄动机，是作为对传统银行存款提供的保障功能的替代。对于财产保险，城镇居民大多购买机动车辆保险，家庭有机动车的都投保了机动车辆交通事故责任强制保险，部分人投保了机动车辆第三者责任保险，然而对于家庭财产保险等其他财产险购买占比较少。在其他险种方面，例如子女教育金保障和贷款保证保险等需求，消费者有需求却没有得到充分满足。【图】8：城镇居民已购买保险险种调查数据来源：《城镇居民保险需求问卷调查》总之，我国城镇居民的保险需求更多是对人身保险的需求，属于一种保障型储蓄行为。许多专业人士认为，人生需要的保障层次为：第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好的赡养，第五规避职业风险。而调查中所反映的居民大多数停留在第一、第二层次，第三层次相对比较薄弱。城镇居民潜在保险需求分析通过以上分析,一方面反映了保险的现实生存状态，另一方面也预示着当前城镇居民保险市场的现实需求还有待发展，保险的潜在市场具有广大的发展空间。虽然，居民的投保意识还很弱,投保能力还不足，投保险种单一，但是,没有购买保险不等于没有保险需求,在调查中许多居民都存在强烈的保险需求,主要集中在以下几个方面。人口发展趋势对人身保险的潜在需求我国“二胎”政策的开放将促使人口总量增长，人口老龄化和预期寿命延长的趋势将刺激人们对人身保险的需求。“二胎”政策下人口的增长，计划生育所产生的家庭模式，使得新环境下成长的孩子备受关注，日常开支除了必要的生产生活外，对于子女的教育费用成为消费重点，同时家庭对于子女的安全也更为关注。开支的重点可以判断风险需求的保障要点，因此城镇居民对子女教育、意外伤害的保险需求呈现较高的潜在需求。我国城镇进入老龄化时代，赡养负担的不断加重，养老保险的需求进一步增加。保险意识提升对财产保险的潜在需求随着社会不断的进步，城镇居民文化水平的不断提高，居民的保险意识进一步提升，在满足了自己生存和安全需求的条件下，人身保障需求将会更进一步的向财产保障需求发展。在家庭财产方面，随着福利制度的改革，个人的购房将增加，对于家庭财产保险的需求将不断增加。随着民事法律制度的完善以及公民自身权利的重视，责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险存在巨大的潜在需求。而当前保险市场上的产品，未能在财产风险屏障、责任信用保障等方面提供较为全面的、有吸引力的综合型保险。经济收入增加对投资型保险的潜在需求由于市场经济转型及经济改革日益深化,人们的生活得到改善，收入不断增加，使得保险需求发生变化。原来已参加保险的人们，从基本的满足安全感的保险需求逐渐过渡到高层次甚至特殊的保险需求，更加注重保险资金的保值增值，即保险的投资功能。加之保险投资渠道的拓展，于是这种融保险保障和投资理财为一体的投资型险种受到人们的青睐。随着通过膨胀，银行利率不断下跌，保险投资受利率影响，居民对于投资性功能需求逐渐增加，促使城镇居民将更多地将银行存款向保险进行投资。现在市场上有一些保险产品不仅具有保障性功能，还兼具投资功能，例如分红保险和投资连结险等，既具有寿险保障，又可以获得投资收益，满足客户的多层次需求。也就是，如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。有些保单一年期利率高于银行存款利率，加上保单固有的保障性功能，对城镇居民产生了不小的吸引力，但是，保险资金投资效率低，宣传误导导致只有少数城镇居民选择保险投资，因此，改善保险资金投资利用率，提高保险从业人员服务水平将会大大激发投资保险的潜在需求。城镇居民保险需求结构特点人身保险需求大于财产保险需求近年来，我国保险业持续发展全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长到2016年的3.1万亿元。其中，人身险保费收入22234.61亿元，同比增长36.51%，财产险保费收入8724.50亿元，同比增长9.12%，人身保险保费收入增长明显高于财产险保费收入增长，增速创2008年以来新高。结合问卷分析也可看出，城镇居民将保险投资主要用于人寿险,也就是说,居民保险投资行为更多地作为一种人身保障型储蓄,而非仅仅着眼于避免个人实物资产损失。因此，我国城镇居民对于人身保险的需求明显大于财产保险需求，事实上自1997年后人身保险需求一直在保险需求中占据主导地位,呈现波动上升。人身保险中寿险需求占主要地位2016年我国人身险保费收入22234.61亿元，其中寿险业务、健康险业务、意外险业务分别实现保费收入17442.22亿元、4042.50亿元、749.89亿元，分别同比增长31.72%、67.71%、17.99%。寿险保费收入占人身保险保费收入78.45%，其中，保障程度高的普通寿险贡献突出，实现保费收入1.05万亿，同比增长55.34%，对行业保费收入增长的贡献率为55.77%。健康险增长最快，在人身险保费中占比升至18%。意外险规模依然相对较小。调查显示，在寿险业务中，对于医疗保险和养老保险的需求极为迫切，同时投资型险种也在增加，例如万能险、投资连结保险、分红保险都在不断增加。财产险中机动车辆保险占绝大多数2016年我国财产险保费收入8724.50亿元，其中交强险保费收入1699.58亿元，同比增长8.19%；农业保险原保险保费收入为417.71亿元，同比增长11.42%。财产保险中机动车辆及第三者责任保险、企业财产保险和货物运输保险是我国三大传统险种。受我国交通运输业的发展以及汽车数量增加的影响，机动车辆及第三者责任险的需求不断增加。经济发展不平衡各地区保险需求不同由于中国经济发展不相同，带来各地区保险需求不平衡：上海、深圳、广东等沿海经济发达城市，市场供给主体多，群众受教育程度高，保险意识较强，需求量大竞争激烈，保险需求多以保障加投资为主；而中西部地区，保险意识淡薄，其保险需求远远落后于东部地区。总之，我国城镇居民保险需求以人寿保险为主；人身保险保费收入增长显著高于财产保险保费收入增长；财产保险以机动车辆保险为主体，其他险种体量较小；对于东部经济较为发达保险意识较强的地区比中西部具有更多的投资需求。四、城镇居民保险需求结构存在的问题及改进措施城镇居民保险需求结构存在的问题尽管我国城镇居民保险需求发展迅速，但我国的保险需求结构仍存在诸多不可忽视的问题。保险需求绝对量较小，保险供给模式有待提高我国城镇居民保险覆盖率仍然很低，且险种结构单一，大部分保险公司的保险产品同质化严重，而居民对于保险险种有多样性的需求，市场存在供求矛盾，即潜在需求很大，现实需求不足，险种供与求的不匹配，与国民经济发展和民众生活需要不相适应。城镇居民保险需求增长较快潜力巨大，需要保险公司需要进一步对保险需求进行细致调研,有针对性提高城镇居民保险市场。同时，保险营销模式单一（单一的证据在哪里），大多依靠保险业务员销售，其中存在销售误导（误导的手段是怎么样）等影响保险业发展的不良行为，保险供给模式需要进一步改善提高。险种结构失衡，社会保障体系尚不完善险种结构失衡,人身保险需求中人寿保险所占比重较大,健康保险和意外伤害保险比重较小;财产保险需求中机动车辆保险长期占据70%左右的份额,其它险种如家庭财产保险、责任保险等需求不旺。社会保障体系尚不完善，市场制度的逐步深化导致居民中效益工资比例上升,住房、医疗、劳保、教育等制度的改革，加大了居民未来收入支出的不确定性。完善社保与商业保险的互补，促使城镇居民了解两者的区别与特点，合理制定人生保险计划，将会激发更多的潜在保险需求。地区经济发展不平衡，居民保险意识有待提高保险需求的地区差异明显,东部的保险行业发展较快,而中西部则相对落后。保险需求的增加与减少,在现实生活中受到诸多因素影响。我国大陆市场保险业起步较晚，保险市场不成熟，在过去很长的一段时间里把工作重心放心在对保险市场行为和偿付能力的监管上，而忽视了保险市场的基础设施和公共服务建设，保险知识的宣传教育和普及工作仍需加强，老百姓购买保险的意识还不强，保险行业的社会形象仍有待改善。保险的宣传只在行业内部是远远不够的，必须走出自己的圈子，走到群众中，多宣传正面的、闪光的的东西，多向社会传递一种正面的信息。如此，才能慢慢改善保险在老百姓心目中的形象，才能促进居民对保险的深入了解，激发居民的保险需求意识。改进城镇居民保险需求结构的相关措施加强保险宣传，提升保险意识为提高城镇居民的保险需求意识，保险行业应对症下药，加大保险宣传力度，普及保险知识，提高宣传效率，强化风险意识和保险观念。强化政策和法规的引导，准确推介和宣传，改进保险行业的社会形象，促进居民对保险的深入了解，激发居民的保险需求意识。只有提高了城镇居民的风险防范和保险需求意识，