通过农地抵押可以消除农村信贷市场上的市场失灵的探索及调查方案设计案例

PAGEPAGE1绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景农地产权改革可以提高地权稳定性，通过农地抵押可以消除农村信贷市场上的市场失灵(Besley，1995)，因而成为发展中国家瞄准贫困人群、缓解其信贷配给的有效政策之一(Binswangeretal.,1999)。随着我国经济的快速发展，贫富差距进一步扩大，而城市发展迅速、农村经济发展缓慢是差距扩大的主要原因。我国农业人口占总人口的一半左右，农村经济的发展对整体经济发展水平关系重大。近年来农村人口不断从农村流出，向非农产业转移，不少地区的农地出现撂荒的现象，农村劳动力严重不足，农地规模化生产的需求日益明显，规模化农业生产所需要的大量资金，刺激了农户对资金的强烈需求。而农业生产周期长，资金流转周期长的属性决定了农业信贷是中长期的信贷投资，小农经济下的农户间的小额借贷满足不了大规模农业生产所需资金，农户需要金融机构的信贷来发展农业。由于农业生产是一种高风险性和弱质性的产业，比较效益相对低，所以国际上农业借贷多采用抵押贷款而非信用贷款的模式。对于农民来说，能用来抵押的物品有农作物收益和农地，农作物价值由于受市场因素和自然因素的影响难以合理估值，土地抵押成为农户抵押贷款的最主要的贷款形式。发达国家如德国、美国、日本等都建立了比较完善的农地抵押制度，首个建立农地抵押制度的德国，通过建立土地抵押信用合作社和联合合作银行，发行抵押土地证券，为解决德国农业生产的资金问题，促进了农村土地改革，发展农业生产起到了重要的作用。美国、日本也有比较完善的农地抵押金融制度，为本国农业的发展、农业规模化经营和可持续发展发挥了至关重要的作用。相比发达国家发展状况，我国农地抵押制度发展缓慢，且发展道路上受到多重阻碍，这与我国的特殊的农地所有权情况息息相关。我国自1987年开始就一直施行的是家庭联产承包责任制和农村土地集体所有的土地制度，土地所有权归集体所有，所以农户可以拿来抵押的标的物只能是农地的承包经营权，这种特殊的所有权情况决定了我国农地抵押制度的特殊性。而《物权法》和《农村土地承包法》对承包经营权抵押的明令禁止又为农地承包经营权抵押贷款增加了施行难度。我国部分地区开展了农地承包经营权抵押的积极探索，但是由于顶层制度安排的欠缺，抵押发展缓慢。直到十七届三中全会提出了“允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营”，为土地承包经营权抵押做了铺垫，随后十八届三中全会“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”，从政策上对农地承包经营权抵押进行了肯定。2014年中央一号文件又进一步指出：“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”，进一步表明我国政府对这一土地流转方式的鼓励。农地承包经营权抵押试点取得了一定的成果，为国家推行这一政策提供了参考和借鉴。本文拟通过案例分析的方式，对开展土地承包经营权抵押的试点进行研究分析，探讨试点的运行模式，取得的成就以及在发展过程中暴露的风险因素和风险防范治理措施，为进一步的土地改革提供参考借鉴。为此，本文选取了福建明溪、四川崇州、江苏太仓三个试点为研究对象。福建明溪是全国开展土地承包经营权较早的地区，早在2006年福建明溪就开始了这一土地金融的创新实践活动，并且取得了很好的成就，被称为“明溪模式”。四川崇州开展承包经营权抵押试点稍晚，是在当地产权制度改革的基础上进行的，采取了很好的风险防范措施，降低了整体信贷风险，是值得学习借鉴的经验；江苏太仓是近几年兴起的土地承包经营权抵押运动，是比较彻底的土地改革，太仓集中土地规模发展农业，建设农业高标准田，促进了当地的农业大发展，同时能够应对市场变化，保证了土地收益，降低承包经营权抵押风险。随着国家政策层面允许农地承包经营权抵押，农地承包经营权抵押试点的不断增多，各地积极探索适合本地发展的抵押方式，而面临的困难无疑还是很多，承包经营权抵押风险的存在制约着政府和金融机构对此业务的开展，抵押纠纷尚未浮出水面，但是由于法律和政策的冲突，纠纷争端时刻都可能发生，在这样的情况下，研究这些不确定性的来源及如何防止风险的发生显得尤其重要。1.1.2研究理论意义和现实意义农户土地承包经营权抵押的广泛开展是一个需要理论和实践、技术与制度相结合的问题。研究农地承包经营权抵押风险，来自于农村金融市场发展缓慢而导致的信贷配给不足，推广经验缺乏。而承包经营权作为农户拥有的土地权利又没有很好的从土地的所有权分离出来，为农户创造收益。这些问题是今后一段时间农业规模发展所必须解决的主要问题。金融发展理论是最早来研究金融发展与经济增长的相关关系，它试图从各种理论和实证分析中证明金融体系的发展对经济增长促进作用。其中肖和麦金农的金融抑制论认为，金融制度的落后阻碍经济的增长，另一方面经济发展的停滞又会制约金融业的发展，从而形成恶性循环，而造成这种状况的根本原因在于制度上的缺陷和当局政策上的失误。强调了市场机制发挥的重要性和政府过多干预的不正确性。90年代的金融发展理论又强调了金融中介和金融市场对经济增长的影响。认为在经济发展的初期两者相互促进共同推动经济的增长，对于我国农村金融市场正处在发展初期的状况来讲，金融中介和金融市场的发展对经济的增长是正作用的。后来的学者通过实证对金融体系对经济增长的影响做了研究，比较具有划时代意义的是Goldsmith（1969）和King&Levine（1993）发表的两篇论文。Goldsmith开创了实证研究金融发展与经济增长关系的先河。他使用金融中介体资产的价值与GDP的比率作为一国金融发展指标,通过检验35个国家在103年间（1860-1963年）的数据，发现金融发展与经济增长一般是同时发生的。这之后，直到1993年实证研究才有了新的进展。King&Levine（1993）的论文在继承Goldsmith的基础上发展了实证研究，他们以80多个国家为样本，用4个指标进行分析，最终的研究表明各国金融发展与经济增长之间确实存在所期望的正相关关系。这以后各地的实证研究高潮到来，国内一些学者也对国内的一些地区进行了实证分析。并且不少学者对农村金融发展与经济增长之间的关系也做了实证分析。姚耀军（2004）在对中国农村金融发展和经济增长的实证研究中得出农村金融的发展与农村经济的增长长期存在一种均衡状态，农村金融发展影响农村经济增长，农村经济增长对金融发展没有影响。陈文俊（2010）在对农村金融和农村经济增长的实证中也得出农村金融的发展规模是农村经济增长的重要原因，而经济增长对金融发展没有影响。张丽娜，王静（2013）的实证也得出农村金融的发展对经济增长有促进作用。从众多学者的实证中，可以看到农村金融的发展对农村经济的增长有正向作用。农地金融就是农村金融的核心甚至全部。在我国，农地金融主要指的就是土地承包经营权的抵押担保，具有聚集资金、分散风险和配置土地资源的功能。虽然农地金融化包括了农地抵押、农地信托、农地证券等各种外在表现形式，但农地抵押是农地金融化的核心和基础，农地信托等其他农地金融产品均在农地抵押的基础上展开和发展。可见承包经营权抵押对农村金融发展的重要情，对经济发展的重要性。1.2文献综述对金融机构的抵押违约风险的研究较多，主要是从金融机构的角度出发来分析风险。巴塞尔新资本协议（BaselⅡ）的核心内容就是内容评级法，它利用违约率、违约损失率、违约风险暴露、有效期限等风险指标来对银行的资本进行监管。Finger(1999)和Gordy(2000)利用信用资本模型研究抵押和违约损失率的关系，得出抵押损失额跟抵押物的关系，抵押物的价值如果大于风险暴露额，银行的损失将为零从而得出抵押损失率仅与违约有关。他们的研究结论强调了抵押物的价值对风险缓释的作用。关于抵押担保对于贷款的作用的研究，著名经济学家Aghion和Bolton（1992）认为，抵押可以看成是一个工具，对贷款人来说是一个可以置信的威胁，从而可促进贷款人更加努力的工作。总之抵押在缓释贷款风险方面起着很重要的作用。国外没有关于土地承包经营权抵押的风险的研究，国内有部门学者做了相关方面的研究。对于风险来源，主要有（1）法律政策风险，如张琼，艾建国（2006）、兰德平，刘洪银（2014）、于爱芝（2010）等人认为国家在法律上对承包经营权抵押的禁止成为重要的风险。也有学者对此表示质疑。郭继（2010）在研究承包经营权抵押的困境时认为正式的法律约束并不是抵押少的主要原因，经济状况的制约和人情的羁绊才是民间抵押少的主要原因，建议创新抵押模式因地制宜。（2）承包经营权价值评估风险。李乾宝（2013）（3）承包经营权的处置风险。李明秋（2013）认为《农村土地承包法》中关于土地流转的各种条件限制了土地的流转范围，可能使得抵押无效，造成了抵押处于不确定状态。（4）民生风险。兰德平、郭家虎，于爱、李乾宝芝等人认为农村土地是农民生活的最后保障，承包经营权抵押有可能会带来失地风险，使农民失去这最后的保障，因此建议完善农村的社会保障体系。也有学者对现今土地承包经营权抵押的问题进行研究。唐薇，吴越（2012）对现实中存在的“假抵押”和“变相抵押”持否定态度，认为这种抵押的经济效率低，且交易成本高。另外政策主导式的抵押活动使得政府成为风险的最大承担者。林建伟，刘伟平（2015）在分析政府在土地承包经营权抵押的作用的研究中也指出政府功能的异化，兜底风险等并非承包经营权抵押发展的正确方向，最终还是应该交给市场来实现资源配置的经济和效率。综上，对土地承包经营权的抵押的研究不少，但对抵押风险做系统研究却不是很多，这主要是因为土地承包经营权抵押的政策支持刚刚开始，之前的研究主要集中在是否应该解禁的问题上。而今后的研究方向应该是如何更好的开展土地承包经营权的抵押，因此对其风险的研究显得及其重要。

2.农户土地承包经营权抵押的理论基础2.1佃农理论和农地租赁理论2.1.1佃农理论张五常先生的佃农理论开创了现代合约经济学，改变了以往关于分成合约导致资源的无效率的观念，解释了实际生活中台湾地区以及世界上很多国家的地区分成合约长期存在的合理性。佃农理论从理论上证明了在有竞争的市场中，土地合约的形成都会是有效率的资源配置，这也为我们现今国家政府积极的推动土地流转提供了理论基础。佃农理论通过数学模型详尽的证明了分成合约的有效率性。以往的经济学者如马歇尔等认为分成合约是无效率的，张五常在实际中观察到亚洲很多地方包括台湾地区长期施行的是分成合约，最终证明了这一租赁方式的有效率性。张五常的模型假设，地主设计合约，使得佃户在获得其机会收入水平的情况下，提供的劳动水平可以最大化地主的目标。市场是竞争的，佃户与佃户之间、地主之间存在竞争，从而保证了地主订立的合约得以实施。进而得出在竞争的市场中，在私有产权财富最大化的限定下，无论是地主自耕、雇佣劳动生产、分成租金或者定额租金的情况，所代表的资源配置效率是一样有效的。竞争的市场中对资源的竞争会带来有效率的合约安排。如果一个佃农所种植的作物价值较低，佃农的投入太少，那么作为出让土地的人所得的回报就会很低，在这种情况下，在竞争的市场中，地主或是会作出适当的调整，如把土地租借给其他的佃农，进行不同的合约安排。另一方面，佃农从农业生产中获得的收入如果低于他从事其他经济活动可能得到的收入，那么佃农劳动就会转向其他劳动工资合约，而不会留在土地中。佃农理论强调了产权制度在资源配置中的重要性。在用市场机制来界定产权，使产权明晰，就会产生不同的契约方式，使得农地利用灵活；如果政府通过条例过多的干预土地的资源配置方式，忽略产权的重要性，就会使得农地的利用方式单一，单一的资源配置方式使农户和地主的行为产生偏差，导致土地利用的低效率。就如我国现今的土地情况，农地利用的限制重重，很多地方就出现了严重抛荒的现象，土地得不到有效的利用，浪费土地资源。根据张五常的佃农理论，政府应该充分发挥市场机制的作用，减少对土地流转等方面的干涉程度，明晰产权制度，提高农地的使用效率。就我国目前的土地产权的情况，土地的承包经营权是具有排他性的用益物权，就应该能够给所有者带来排他性的收入。农户拥有的土地承包经营权可以转让给其他用户，跟其他用户订立合约，无论合约采取何种形式，分成合约或者定额合约，在承包经营权明确的情况下，资源能够达到合理配置的水平。张五常先生说到“有了使用权（或决定使用权）、自由转让权、不受干预的收入享受权，所有权是不需要的”。目前我国农业发展同样面临着如何提高农地经营效率和实现农民增收的问题，根据佃农理论，土地使用权自由流转能够提高要素配置效率和农业生产效率，国家应鼓励农民进行土地的流转，加快土地流转实施方案，促进农业的发展。2.2农地抵押金融理论土地作为一种特殊的生产要素，与其相关的权益概念较多，这些权益主要有地权、所有权、物权、使用权等。由于土地权利可以分层，因此同一块土地的投资、经营管理、收益分配和风险分担可以由不同的主体承担，土地收益也可以在这些主体间分配（龙登高，2009）。所有权集中体现在财产的终极归属权上。物权是指直接支配特定物的排他性权利。物权在通常情况下是与所有权在一起，但又可以与所有权分离，脱离了所有权的物权为他物权，与自物权相对，是对他人所有物的权利。他物权又称定限物权，是对他人所有之物享有的物权。我国将他物权具体划分为用益物权和担保物权。从所有权分离独立的物权仍然具备用益物权和担保物权，可以排他性地支配、使用和交易。我国古代一直存在的土地的典、田面权就属于他物权的范畴。我国自古就是以农业立国，作为最基本的生产资料的土地在我国就显得尤其重要，因此土地制度是影响古代社会经济与政治发展兴衰的重要因素。我国历史文化丰富多样，产生了丰富的地权交易形式。如典、当（及按）、押、胎借、抵等手段，还有活卖、绝卖、佃权顶退等形式。其中典、抵与土地的承包经营权抵押是最为相似的交易方式。典作为我国古时存续时间较长的土地交易方式，是附有回赎权的土地转让制度，一旦出典，使用权便即转让，但出典人仍然保留以有利条件回赎土地的权利。土地的使用权和收益权需要在一定的时间内同时出让给对方，获得一定金额的借款，典出的土地的收益用来抵偿本金和利息，所以约定的期限越长，所得的借款金额一般越大。典权交易中，土地的所有权一直在出典人手中，这样的交易制度在一定程度上遏制了土地的集中，保障了小农的生活，对于当时社会的稳定发挥很大的作用。清代以后土地有田面权和田底权，田面权指土地的耕作权，田底权相当于土地的所有权。将耕种的权利抵给债权人，保留田底权的做法也较多。这种土地交易制度更类似与现在的土地承包经营权的抵押。田面权的出让的现象十分常见。地权交易的多样化在个体农户经营与资源配置中产生了重大作用。土地所有权、物权、使用权的可分割性和土地投资、收益、管理与风险的可分解性，带来了地权各层面和经营各环节的可交易性及其形式的多样化。这样的多样化和多层次促进了地权流转，推动了生产要素组合与资源配置，推动了我国几千年的农耕文化的发展，造就了我国辉煌的历史（龙登高，2010）。这样看来，土地的所有权和使用权、收益权的分离不是当代农村的制度创新，也不是20世纪80年代大包干以后才出现，而是在人地关系高度紧张的国情制约下，符合资源配置规律的历史现象。在农业时代引领中国走在世界前列，是一笔宝贵的历史经验，我们今天也要珍视这份历史的礼物，积极探索农地承包经营权抵押模式。

3.我国农户土地承包经营权抵押试点案例分析在轰轰烈烈的农地承包经营权抵押试点推进过程中，不少地方取得了显著成效，农户成功得到农业经营所需资金，土地也在很大程度上得到了合理的流转。由于各地的经济发展水平、土地使用情况等不同，试点地区的承包经营权抵押存在很大的差别。根据土地承包经营权抵押方式的不同，本文选择了试点运行效果好的三个试点，分析其在施行过程中采取的风险处理方法，同时分析其存在的不足。3.1种植大户土地承包经营权抵押——福建明溪模式3.1.1土地承包经营权抵押运作模式福建明溪县早在2007年就开展了土地承包经营权抵押试点，是首批省级土地承包经营权抵押试点地区。明溪县地处福建省东北部，为山区农业县，农产品以稻谷为主，次为大豆、油菜和甘薯，近年来以种植红豆杉出名，被称为“红豆杉之乡”。农业一直是明溪县经济发展的重要方面。近年来，随着农业生产收入的减少，当地农业人口大量外流，劳动力转向非农业累计达2.5万人，占农村总劳动力的50%以上。农民对土地的依赖程度不断降低，很多地方出现了抛荒现象，土地资源得不到合理利用，农地流转的问题日益凸显。土地流转和流转后的土地经营都需要大量的资金，在这样的背景下，明溪积极探索农业发展路径，试行土地承包经营权抵押融资发展农业。2007年初，明溪县农信社出台了《土地承包经营权抵押信贷业务试点办法》，为农业发展提供资金，开启了农地承包经营权抵押的发展道路。明溪县的土地承包经营权抵押运行模式如下：首先，明确贷款对象和条件。即申请贷款的对象必须是有一定规模的果场、茶园、农业种植基地及其他符合抵押条件的农村土地；土地承包经营权是合法流转取得的，并且拥有具有法律效力的承包经营权权属证明文件（农村土地承包经营权证、合法合规的承包经营或租赁合同）；土地的农业经营用途不能改变明政文〔2007〕70号:《明溪县农村土地经营权抵押贷款管理办法》。明政文〔2007〕70号:《明溪县农村土地经营权抵押贷款管理办法》其次，对土地进行估值和抵押登记。贷款人对土地承包经营权进行价值评估，评估的原则为：土地经营权质押价值=年租地平均收益×经营期限+土地上种养物价值。金融机构对贷款申请进行贷款调查，并根据评估结果，确定贷款额度和贷款利率。贷款的额度一般不超过土地承包经营权价值评估的70%。贷款通过审核后，抵押人和抵押权人双方签订土地承包经营权抵押合同，并向农业局申请抵押登记，抵押合同经登记有效。明溪模式如下图3-1所示。县级农村土地流转管理部门（农业局）县级农村土地流转管理部门（农业局）金融机构养殖场、果场、茶园、种植基地等图3-1明溪模式3.2.2土地承包经营权抵押运行成效明溪县土地承包经营权抵押试点从2007年开始实施，到2008年11月末，明溪县推广土地流转面积4.8万亩，占总面积30%，培育规模流转200亩以上的大户27户。明溪县农村信用社累计发放土地经营权抵押贷款588.9万元，涉及土地流转面积6626.9亩。2008年11月末贷款余额207万元，扶持农户40户，涉及土地流转抵押面积3288.6亩（曾章蓉和王欢欢，2007）（见表一）。且土地承包经营权抵押一直在发展，规模不断增大，受益土地面积不断增加。到2014年6月末，信用社共发放农村土地承包经营权抵押贷款1292万元，流转土地抵押面积9475亩，贷款余额389万元，尚未出现不良贷款中国人民银行明溪县支行：《明溪县农村土地承包经营权流转和抵押贷款试点情况调查》2014中国人民银行明溪县支行：《明溪县农村土地承包经营权流转和抵押贷款试点情况调查》2014年表3-1：明溪土地经营权抵押贷款情况表土地承包经营权抵押金额（万元）土地承包经营权抵押贷款余额（万元）土地抵押面积（亩）截至2007.11588.92073288.6截至2014.6129238994753.3.3对明溪模式的评价明溪模式取得成功有赖于当地政府的积极探索以及一系列的风险防范措施。加强土地承包经营权抵押环境和配套设施建设明溪县为了土地承包经营权抵押能够顺利开展，在农业局下专门成立小组对土地抵押进行登记审核，小组负责对土地承包经营权抵押的农户的生产规模、生产项目及经济效益进行真实性调查，降低整体信贷风险。同时制订相关的规范性文件，先后出台了《关于农村土地承包经营权流转管理的实施意见》和《明溪县农村土地经营权抵押贷款管理方法》，对承包经营权抵押的具体流程加以规范。政府为交易市场降低风险政府为了促进土地承包经营权抵押，实施了很多风险防范措施。首先，为了规避法律中“禁止土地承包经营权抵押”的冲突，明溪县在县级政府的公文中都使用“农地经营权”的字眼，而没有使用“承包经营权”，避免违反国家法律而造成土地承包经营权抵押纠纷。其次为了防范借贷风险，明溪县建立了农村土地流转贷款担保风险补偿机制，县政府每年出30万元的补偿基金，按照贷款总额的1.5%对发放贷款的金融机构进行补偿。在一定程度上激励金融机构参与土地承包经营权抵押业务，为农业发展注入资金。此外，政府还对承包经营权抵押取得的贷款的用途进行监督，确保资金用于农业生产经营，而非他用，减少金融机构面临的道德风险，激励金融机构提供贷款。明溪模式中也存在着很多问题，值得思考与借鉴。首先，土地承包经营权价值评估不够科学，由于缺乏评估理论体系专业评估人员，金融机构或土地管理局都很难对土地承包经营权进行合理估值，仅凭主观意愿对土地进行估值，往往会造成估值过低，从而农户取得贷款额度很少的情况发生。其次，明溪模式的主要特点是服务农业大户。根据曾章蓉、王欢欢（2010）对明溪模式的调查，当地普通的农户几乎没有通过土地承包经营权抵押获得资金的，很多农户表示没有听说过施行这种政策。小农户很难通过承包经营权抵押取得贷款，这种模式没有解决普通农户的融资问题，这也是最大的问题。再有，明溪模式面临着违约抵押物处置问题，由于缺乏土地流转市场，一旦农户出现违约，金融机构处置抵押物的难度较大，制约了承包经营权抵押的发展。最后，政府的扶持下的明溪模式——为金融机构和农户的风险兜底，从经济学的成本交易角度考察不是最经济、最有效率的制度安排（林建伟和刘伟平，2015）。在这种模式中，政府作为参与者付出了比抵押人和抵押权人都要高的成本代价，从长远来看，应该将土地承包经营权抵押交给市场来处理，由抵押人和抵押权人承担信息收集成本、议价成本和资金使用监督成本，在竞争的市场中订立合同，使之成为有效率的制度。张五常的合约理论也证明在产权明晰的竞争的市场中，合约双方按照自己效益最大化的约束订立的合同都是有效率的。3.2股份合作社承包经营权抵押——四川崇州模式2007年，国务院批准四川省成都市为全国城乡统筹综合改革配套试验区，成都市开始了农村产权制度改革，土地承包经营权抵押就是在产权制度改革的背景下开展起来的。当地政府先后出台了《成都市农村产权抵押融资总体方案》和《成都市农村土地承包经营权抵押融资管理办法（试行）》，对土地承包经营权抵押融资的主体、流程、债权实现及配套措施给予了明确的规定。崇州市作为成都市的一个县级市，从2010年开始按照“确实权、颁铁证”和“五个一致”的工作要求，扎实推进农村产权制度改革，促进农地流转，形成了独特的土地承包经营权抵押融资模式。3.2.1土地承包经营权抵押运行模式首先，建立抵押登记制度。崇州土地承包经营权抵押贷款的对象有三种：农户、合作社和农业企业公司，申请贷款前需要向农发部申请土地承包经营权登记，经过审核获得抵押登记证，使其具备土地承包经营权抵押资格。凭取得的土地承包经营权抵押证书向农商银行申请贷款。农户合作社农户合作社政府部门金融机构（农商银行）资产担保公司专项风险基金图3-2崇州模式其次，对承包经营权进行估值。崇州市政府制定专门的《崇州市农村土地承包经营权评诂基准价办法（试行）》，指定农商银行作为合作机构，银行根据此评估办法来确定抵押贷款的授信额度、贷款用途和贷款利率。如水田以每亩每年500公斤大米折价或1700元作为基准地价，乘以土地经营权年限，再乘以风险概率，即为抵押贷款授信额。双方签订土地承包经营权抵押合同，并在农发部进行抵押关系登记。抵押登记的编号同时记录在抵押合同上面，并加盖抵押登记专用印章，保证抵押的有效性。最后，由专业的资产担保公司对抵押进行担保。崇州市在抵押试点之初成立了专门的工作机构，其中包括抵押担保公司，承包经营权抵押合同成立后，经崇州市土地承包经营权抵押融资联席会议审核通过，列入蜀兴担保公司担保对象。担保的存在，大大降低了金融机构提供贷款的风险。崇州模式如上图3-2所示。3.2.2土地承包经营权抵押运行成效崇州模式取得了一定的成效。崇州市先后成立了杨柳、怡顺等5家承包经营权股份合作社，农民自愿入股，合作社以集体的土地进行土地承包经营权抵押。杨柳合作社在2010年下半年以101.27亩土地的经营权，获得农商行的16万元授信额度。最终杨柳社贷了6万元，进行羊肚菌的种植，2011年4月份收益近十万元，顺利的偿还贷款，并将剩余收益对社员进行了分红。3.2.3对崇州模式的评价崇州模式的顺利开展，跟政府配套政策和一系列风险防控措施是分不开的。首先崇州市重视土地流转，成立了专门的试点工作服务机构，分管副市长任组长，农发局、统筹委、财政局、农商行、蜀兴投资公司、蜀兴担保公司、工商等部门负责人为成员，负责承包经营权抵押过程中操作问题。农商行作为贷款提供者，农发局负责抵押登记事项，蜀兴担保公司对抵押进行反担保，整个抵押体系建立完整。同时实行联席会议制度，协调贷款额度审定、发放，解决贷款过程中的问题，保证贷款顺利及时的进行。其次，建立了农地承包经营权抵押登记系统。崇州市先后组织承包经营权的确权颁证，对参与抵押的双方在农发局进行登记，详细记录抵押承包经营权的情况，降低信贷体系的风险，促进金融机构的参与积极性。再有，政府设立专项抵押基金，为金融机构贷款分担抵押风险。考虑到农业经营风险大、金融机构规避风险等因素，2009年成都市政府发文设立3000万元的农村产权抵押融资风险基金，如果发生融资风险，将由该基金进行亏损垫付。具体做法是若出现未清偿债务，农商行可与抵押人协商，以抵押的土地承包经营权再流转所得价款受偿，若发生损失，风险基金将承担80%的损失，剩余20%由银行承担。这一举措为农商行提供贷款扫除了后顾之忧，农商行的违约风险大大降低。最后，成立股份合作社进行承包经营权抵押。单个农户土地面积小，抵押调查成本相对较高；成立股份合作社，土地集中起来进行承包经营权抵押，可大大降低金融机构交易成本，更容易实现。崇州模式表现出来的问题也值得探讨，首先是法律风险。其次是土地估值问题，按照现有的估值标准，土地可取得资金偏低。最后是贷款违约抵押物处置问题。3.3合作农场加高效农业的发展模式——江苏太仓模式江苏省农业发展一直走在中国的前面，其开展土地承包经营权较晚（2013年首例），在借鉴了其他地区的经验的基础上，根据本地区的具体情况，取得了不菲的成效。3.3.1土地承包经营权抵押运行模式太仓市是江苏省一个县级市，改革开放以来，随着长三角地区经济的快速发展，这个苏南的小城的经济也飞速发展，成为全国百强县的前十位。农村地区的劳动力大多都离开了农业，80%的劳动力被工业吸收，农民要求土地流转的愿望强烈，催生了农业合作农场的诞生以及为提高农地耕作效率的高标准田建设项目的产生。高标准农田建设需要大量的资金，土地承包经营权抵押应运而生。太仓市的具体做法如下：首先是集中土地，太仓市不少地方施行了农户集中居住，将土地释放复耕。村民按照“依法、自愿、有偿”的原则将各自的土地入股成立合作农场，土地集中到合作农场手中，合作农场领取专业合作社经营执照。合作农场的场长一般由本村村民担任。集中后进行土地承包经营权的确权颁证，由市委农工办具体负责，以太仓市政府的名义对土地进行颁证登记，市政府集体资产管理办公室协助。形成完善的土地承包经营权登记机构。登记、土地中介登记、土地中介资金土地承包经营权补贴监督担保合作……农户1农户3农户2农户n专业合作社金融机构（专项账户）政府农业项目运营方图3-3土地承包经营权太仓模式其次是土地的经营，合作社将土地流转给高标准田建设公司，进行高标准田建设。流转收益扣除必要的成本后，全部返还给入股农民。项目运营方（即高标准田建设公司）又可以聘请农户耕作，也可以反包给农户。由于高标准田建设需要大量的资金投入，每亩投入3000-5000元，承包经营权向金融机构进行抵押贷款发挥了重大作用。太仓市政府为了保证抵押贷款的顺利进行，采取了一系列的风险防范措施。如贷款开立专项账户，执行受托支付，所取得的资金用于高标准田建设；同时项目管理运营方——高标准田建设公司进行担保；政府、银行、建设公司、合作社四方签订协议，明确各方的责任义务，共同监督资金的使用情况，保证农田建设的同时，降低借贷风险。承包经营权的抵押也在市委农工办进行登记，在一定程度上降低涉农金融机构的风险。最后是贷款的具体实施问题。贷款的额度的确定也是在农工办和银行双方共同决定的，农工办作为土地的中介服务机构对土地承包经营权进行估值，估值后交给银行做额度的确定。银行在估值的基础上确定打折率核定贷款额度，并确定贷款利率和贷款年限。考虑到农业生产的周期性，贷款的偿不是一次性的，合作社可以分期还款，减少了合作社的还款压力。太仓模式如上图3-3所示。3.3.2土地承包经营权抵押运行成效太仓模式取得了很好的成效，从2013年开始，太仓市东林等5个合作农场获得了太仓银行9400万贷款，仅东林合作农场2013年以其1800亩的土地承包经营权获得了2400万的抵押贷款，用于其高标准田建设。根据太仓市城厢镇有关负责人的测算，高标准田建设区域的规模化种植可以降低生产成本，提高农产品质量，产出效益可提高25%以上。万荃,王峰.《探访万荃,王峰.《探访“太仓模式”的金融坐标——江苏太仓农村土地承包经营权抵押贷款试点采访纪实》，金融时报，2014年5月6日第001版截至2013年末，太仓市承包经营土地的耕地面积为34.2万亩，土地承包经营权流转面积就达33.5万亩，占比98%。土地的规模化、现代化经营也给太仓带来了新的面貌。村民集中居住的现代化的小区，整齐划一的农田，现代化的生态养殖场，在发展农业的同时农村得到了很好的治理。3.3.3对太仓模式的评价太仓模式在几个方面进行了创新，从而取得了现在的成就。第一，贷款主体创新。承包经营权抵押以农场合作社为抵押融资主体。合作社作为独立的经济主体，自负盈亏，能够有效的将土地、资金、劳动力高效率地结合在一起发挥作用。农场合作社掌握的大面积的农地，跟农户间的流转协议保证了流转的稳定性和持久性，利用稳定的承包经营权来进行抵押，降低了抵押的道德风险。大规模的承包经营权在违约的处置上也要比小规模的更有市场，它有效的降低了小规模土地流转的交易成本，从而促进金融机构参与抵押业务的积极性。第二，土地承包经营权的确权和抵押登记工作为抵押保驾护行。太仓市以政府的名义向合作社发放土地经营权证明，并且由市委农工办承担土地中介服务职能，提供土地流转中介服务，负责土地承包经营权的抵押登记工作和抵押注销工作。金融机构所担心的违约品处置问题以及二次抵押等问题都得到了很大程度上的解决，大大降低信贷系统的风险。第三是监督机制的创新，太仓市财政、农委和银行共同监督经营权抵押的资金用途，保证农地农用。为了保证资金安全，承包经营权抵押抵押要求开设专项账户，执行受托支付，资金只能用于农业建设，不能用于流动资金用途，更不能用于生活消费等其他领域。同时高标准田建设单位进行担保，保证资金的农用。此外，政府对土地的各项补贴资金在专项账户内封闭运作，农经站对此负责。监督农业收益及时转入专用账户，确保抵押贷款的偿还。然而，即使是成功的太仓模式，也潜伏着很大的风险。首先就是法律风险，国家对土地承包经营权在法律中的禁止，仍然与土地承包经营权抵押与风险同伴。其次同其他地区一样，土地流转市场的不完善给土地承包经营权估值和违约后的土地处置设置了难题，由于土地承包经营权抵押开展时间短，土地处置纠纷还很少发生，一旦发生纠纷，以现有的土地法律政策和现有的不完全市场，很难得到完善的处理。

4.农户土地承包经营权抵押风险因素分析从通过对明溪模式、崇州模式、太仓模式的研究我们可以看到承包经营权抵押试点存在的一些问题，本节将对这些问题所反映出的风险进行详细的探讨，分析风险的来源。4.1国家法律政策因素4.1.1法律对承包经营权抵押支持的缺失各地在试行土地承包经营权抵押试点时，为了规避法律风险，都出台了相关的地方规范性条例对承包经营权抵押予以认可。福建明溪为避免跟国家法律的冲突，在政府发文中都以“土地经营权抵押”字眼来指代土地承包经营权抵押。清晰而稳定的产权是农地承包经营权抵押的前提，然而我国法律对承包经营权抵押却一直是禁止的，这在很大程度上遏制了这一融资活动的开展。我国法律对农户家庭承包得来的土地的承包经营权的抵押是持禁止的态度的。土地承包经营权抵押在法理上有一定的合理性的。《土地管理法》中显示农村土地使用权是一种物权，在使用年限内可以依法转让、出租、抵押或者用于其他经济活动。我国2007年颁发的《物权法》将“农地承包经营权”作为用益物权的重要类型予以规定，从法律上对承包经营权的物权属性做出了规定。并且《物权法》第117条规定：用益物权人对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利。王利明等人认为既然承包经营权是一种用益物权，就需要允许其发挥作为一种用益物权的价值，允许其抵押[17]。虽然有法理基础，但是法律还是明确禁止了农地承包经营权的抵押。《担保法》担保法第34条和37条分别对允许和禁止抵押的财产做出了明确界定。其中第34条规定：“抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权”可以用于抵押。第37条规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”,排除了农户家庭联产承包得来的承包经营权作为抵押权标的物的可能。调查方案设计案例调查方案的内容和撰写（一）调查方案的主要内容1、确定调查目的2、确定调查的对象和调查单位调查对象是指依据调查的任务和目的，确定本次调查的范围及需要调查的那些现象的总体。调查单位是指所要调查的现象总体所组成的个体，也就是调查对象中所要调查的具体单位，即我们在调查中要进行调查研究的一个个具体的承担者。3、调查内容和调查表（1）调查课题如何转化为调查内容调查课题转化为调查内容是把已经确定了的调查课题进行概念化和具体化。（2）调查内容如何转化为调查表如何把调查内容设计为调查表，这一问题会在下一章中专门介绍。4、调查方式和方法5、调查项目定价与预算6、数据分析方案7、其他内容包括确定调查时间，安排调查进度，确定提交报告的方式，调查人员的选择、培训和组织等。（二）调查方案的撰写1、调查方案的格式包括摘要、前言、调查的目的和意义、调查的内容和范围、调查采用方式和方法、调查进度安排和有关经费开支预算、附件等部分。2、撰写调查方案应注意的问题（1）一份完整的调查方案，上述1—7部分的内容均应涉及，不能有遗漏。否则就是不完整的。（2）调查方案的制订必须建立在对调查课题的背景的深刻认识上。（3）调查方案要尽量做到科学性与经济性的结合。（4）调查方案的格式方面可以灵活，不一定要采用固定格式。（5）调查方案的书面报告是非常重要的一项工作。一般来说，调查方案的起草与撰写应由课题的负责人来完成。三、调查方案的可行性研究（一）调查方案的可行性研究的方法1、逻辑分析法逻辑分析法是指从逻辑的层面对调查方案进行把关，考察其是否符合逻辑和情理。2、经验判断法经验判断法是指通过组织一些具有丰富市场调查经验的人士，对设计出来的市场调查方案进行初步研究和判断，以说明调查方案的合理性和可行性。3、试点调查法试点调查法是通过在小范围内选择部分单位进行试点调查，对调查方案进行实地检验，以说明调查方案的可行性的方法。（二）调查方案的模拟实施调查方案的模拟实施是只对那些调查内容很重要，调查规模又很大的调查项目才采用模拟调查，并不是所有的调查方案都需要进模拟调查。模拟调查的形式很多，如客户论证会和专家评审会等形式。（三）调查方案的总体评价调查方案的总体评价可以从不同角度来衡量。但是，一般情况下，对调查方案进行评价应包括四个方面的内容,即：调查方案是否体现调查目的和要求；调查方案是否具有可操作性；调查方案是否科学和完整；调查方案是否具有调查质量高、效果好。案例一：湘潭大学单放机市场调查方案一、前言

单放机——又称随身听，是一种集娱乐性和学习性于一体的小型电器，因其方便实用而在大学校园内广为流行。目前各高校都大力强调学习英语的重要性，湘潭大学已经把学生英语能否过四级和学位证挂钩，为了练好听力，湘大学子几乎人人都需要单方机，市场容量巨大。

为配合某单放机产品扩大在湘大的市场占有率，评估湘大单放机行销环境，制定响应的营销策略，预先进行湘大单放机市场调查大有必要。

本次市场调查将围绕市场环境、消费者、竞争者为中心来进行。二、调查目的要求详细了解湘大单放机市场各方面情况，为该产品在湘大的扩展制定科学合理的营销方案提供依据，特撰写此市场调研计划书。1、全面摸清企业品牌在消费者中的知名度、渗透率、美誉度和忠诚度。

2、全面了解本品牌及主要竞争品牌在湘大的销售现状。

3、全面了解目前湘大主要竞争品牌的价格、广告、促销等营销策略。

4、了解湘大消费者对单放机电器消费的观点、习惯。

5、了解湘潭大学在校学生的人口统计学资料，预测单放机市场容量及潜力。三、调查内容市场调研的内容要根据市场调查的目的来确定。市场调研分为内、外调研两个部分，此次服装市场调研主要运用外部调研，其主要内容有：（一）行业市场环境调查主要的调研内容有：

1、湘大单放机市场的容量及发展潜力；

2、湘大该行业的营销特点及行业竞争状况；

3、学校教学、生活环境对该行业发展的影响；

4、当前湘大单放机种类、品牌及销售状况；

5、湘大该行业各产品的经销网络状态；（二）消费者调查主要的调研内容有：

1、消费者对单放机的购买形态（购买过什么品牌、购买地点、选购标准等）与消费心理（必须品、偏爱、经济、便利、时尚等）。

2、消费者对单放机各品牌的了解程度（包括功能、特点、价格、包装等）；

3、消费者对品牌的意识、对本品牌及竞争品牌的观念及品牌忠诚度；

4、消费者平均月开支及消费比例的统计；

5、消费者理想的单放机描述。

（三）竞争者调查主要的调研内容：

1、主要竞争者的产品与品牌优、劣势；

2、主要竞争者的营销方式与营销策略；

3、主要竞争者市场概况;

4、本产品主要竞争者的经销网络状态；四、调研对象及抽样

因为单放机在高校的普遍性，全体在校学生都是调查对象，但因为家庭经济背景的差异，全校学生月生活支出还是存在较大的差距，导致消费购买习惯的差异性，因此他（她）们在选择单放机的品牌、档次、价格上都会有所不同。为了准确、快速的得出调查结果，此次调查决定采用分层随机抽样法：先按其住宿条件的不同分为两层（住宿条件基本上能反映各学生的家庭经济条件）——公寓学生与普通宿舍学生，然后再进行随机抽样。此外，分布在湘大校内外的各经销商、专卖店也是本次调查的对象，因其规模、档次的差异性，决定采用判断抽样法。

具体情况如下：

消费者（学生）：300名

其中住公寓的学生占50%。

经销商：10家

其中校外

5家

大型综合商场

1家

中型综合商场

2家

专卖店

2家

校内

5家

综合商场

3家

专卖店

2家

消费者样本要求：1、家庭成员中没有人在单放机生产单位或经销单位工作。

2、家庭成员中没有人在市场调查公司或广告公司工作。

3、消费者没有在最近半年中接受过类似产品的市场调查测试。

4、消费者所学专业不能为市场营销、调查或广告类。五、调查员的规定、培训（一）规定1、仪表端正、大方。

2、举止谈吐得体，态度亲切、热情。

3、具有认真负责、积极的工作精神及职业热情。

4、访员要具有把握谈话气氛的能力。

5、访员要经过专门的市场调查培训，专业素质好。（二）培训培训必须以实效为导向，本次调查其人员的培训决定采用举办培训班、集中讲授的方法，针对本次活动聘请有丰富经验的调查人员面授调查技巧、经验。并对他们进行思想道德方面的教育，使之充分认识到市场调查的重要意义，培养他们强烈的事业心和责任感，端正其工作态度、作风，激发他们对调查工作的积极性。六、人员安排根据我们的调研方案，在湘潭大学及市区进行本次调研需要的人员有三种：调研督导、调查人员、复核员。具体配置如下：

调研督导：1名

调查人员：20名（其中15名对消费者进行问卷调查、5名对经销商进行深度访谈）

复核员：1—2名可由督导兼职，也可另外招聘

如有必要还将配备辅助督导（1名），协助进行访谈、收发和检查问卷与礼品。问卷的复核比例为全部问卷数量的30%，全部采用电话复核方式，复核时间为问卷回收的24小时内。七、市场调查方法及具体实施1、对消费者以问卷调查为主，具体实施方法如下：在完成市场调查问卷的设计与制作以及调查人员的培训等相关工作后，就可以开展具体的问卷调查了。把调查问卷平均分发给各调查人员，统一选择中餐或晚餐后这段时间开始进行调查（因为此时学生们多刚呆在宿舍里，便于集中调查，能够给本次调查节约时间和成本）。调查员在进入各宿舍时说明来意，并特别声明在调查结束后将赠送被调查者精美礼物一份以吸引被调查者的积极参与、得到正确有效的调查结果。调查过程中，调查员应耐心等待，切不可督促。记得一定要求其在调查问卷上写明学生姓名、所在班级、寝室、电话号码，以便以后的问卷复核。调查员可以在当时收回问卷，也可以第二天收回（这有力于被调查者充分考虑，得出更真实有效的结果）。2、对经销商以深度访谈为主：由于调查形式的不同，对调查者所提出的要求也有所差异。与经销商进行深度访谈的调查者（访员）相对于实施问卷调查的调查者而言，其专业水平要求更高一些。因为时间较长，调查员对经销商进行深度访谈以前一般要预约好时间并承诺付与一定报酬，访谈前调查员要做好充分的准备、列出调查所要了解的所有问题。调查者在访谈过程中应占据主导地位，把握着整个谈话的方向，能够准确筛选谈话并内容快速做好笔记以得到真实有效的调查结果。

3、通过网上查询或资料查询调查湘大人口统计资料：

调查者查找资料时应注意其权威性及时效性，以尽量减少误差。因为其简易性，该工作可直接由复核员完成。八、调查程序及时间安排

市场调研大致来说可分为准备、实施和结果处理三个阶段。

1、准备阶段：它一般分为界定调研问题、设计调研方案、设计调研问卷或调研提纲三个部分。

2、实施阶段：根据调研要求，采用多种形式，由调研人员广泛地收集与调查活动有关的信息。

3、结果处理阶段：将收集的信息进行汇总、归纳、整理和分析，并将调研结果以书面的形式——调研报告表述出来。

在客户确认项目后，有计划的安排调研工作的各项日程，用以规范和保证调研工作的顺利实施。按调研的实施程序，可分七个小项来对时间进行具体安排：调研方案、问卷的设计…………3个工作日

调研方案、问卷的修改、确认…………1个工作日

项目准备阶段（人员培训、安排）

…………1个工作日

实地访问阶段…………4个工作日

数据预处理阶段

…………2个工作日

数据统计分析阶段…………3个工作日

调研报告撰写阶段…………2个工作日

论证结段…………

2个工作日九、经费预算1、策划费

1500

2、交通费

500

3、调查人员培训费

500

4、公关费

1000

5、访谈费

1000

6、问卷调查费

1000

7、统计费

1000

8、报告费

500

总计

7000十、附录参与人员：

项目负责人：颜儒葵

调查方案、问卷的设计：待定

调查方案、问卷的修改：待定

调查人员培训：待定

调查人员：待定

调查数据处理：待定

调查数据统计分析：待定

调查报告撰写：待定

论证人员：待定

调查计划书撰写：颜儒葵附件：调查问卷案例二大学生消费调查方案方案来源：北京吉利大学商学院学生蒋浩的实训作业目的：1.了解数据调查方案制定的意义；2.掌握数据调查方案制定的方法步骤；3.掌握数据调查收集的方法，对一项具体的调查，能选择最合适的数据收集方法；4.通过问卷设计，练习解决问卷设计过程中的细节问题，提高问卷设计的质量。背景资料:一、调查目的随着经济社会的纵深发展，我们大学生作为社会特殊的消费群体，我们的消费观念的塑造和培养更为突出而直接地影响我们世界观的形成与发展，进而对我们产生重要的影响。因此，关注大学生消费状况，把握大学生生活消费的心理特征和行为导向，在当前就成为我们当代大学生共同关注的课题。关注大学生消费状况，在大学生的消费理念超前或没有计划的前提下，培养和提高大学生的“财商”。帮助大学生做好理财规划，是一个有利于帮助大学生健康成长的重要课题。二、调查对象全国各高校的在校大学生。三、调查项目（大纲）1、在校大学生的基本生活消费2、在校大学生的学习消费3、在校大学生的休闲娱乐，追星的消费4、在校大学生的人情消费5、在校大学生的电子产品消费（调查问卷附后）四、调查方法采取抽样调查的方法和典型调查的方法。（1）简单随机抽样。网上问卷调查（各地区，各城市的学生都可以）。（2）分层抽样。首先在全国高校中选择具有代表性的重点高校、普通高校及民办高校若干首，对选中的高校再按学院或年级进行分层抽样。五、调查时间的安排A、工作筹备阶段：2006年3月中旬。B、工作指标设计：2006年4月。C、调查报告完成时间：2006年5月初。六、制定调查的组织实施计划1、成员分工：A、10人负责联系各高校学生会，便于协助工作。组长：张一铭副组长：谢未娜、李刚成员：王键、刘鼎、王红美等B、5人负责联系各大新闻媒体，发布消息。组长：王*副组长：杨*成员：田定丰、郭明汇、广智等C、15人负责联系场地及其工作需要的后勤服务。组长：保峰副组长：小叮当、秦兰成员：王小红、方名、吴科等等D、150人负责发放问卷，调查问卷，回收问卷。组长：杨小光副组长：王庆元成员：由学校学生会成员或全国青年志愿者协会组成。备注：每高校实施人员相同，同一时间进行调查。2、调查前的准备工作：A、审核问卷，印制问卷等其它备用的物件。B、确认各大媒体的全程跟踪报道。C、联系各高校的场地。3、调查经费的预算：A、印制问卷、标语等其他的预算经费。大约1000人民币。B、统一服装，证件的预算经费。大约1000人民币。C、车队，餐费及其后勤的预算经费。大约1000人民币。D、其他的意外备用预算经费。备注：总共＿＿5000人民币。4、实施中应注意的事项：1、天气提示2、工作提示3、交通提示4、就餐提示5、实施中与大众传播媒体的联系：联系具有权威的新闻娱乐教育网站。【附件】全国大学生消费调查问卷表＿＿＿＿同学！您好！感谢您参加我们针对大学生消费的问卷调查，我们的调查主要是关注大学生日常消费的基本状况，通过此调查，我们将努力总结出一套有效的帮助大学生解决消费问题的方案。问卷不会占用你太多时间，请您在回答问题前如实填写您的个人信息，个人信息我们将绝对为您保密。答题前仔细阅读题目和要求，按照题号顺序回答，并且在答卷过程中尽量不要参考他人的意见！姓名E-MAIL学校／必填年级／必填性别／必填电话籍贯／必填来自农村（）城市（）／必填【问卷部分】（一）请认真阅读以下陈诉并按照自己的想法做出选择，并在相应的答案处填上“∨”。选择１表示完全不同意。选择２表示不太同意。选择３表示不知道。选择４表示基本同意。选择５表示完全同意。1、存在的储蓄观念相当淡薄但是还是坚持理性消费。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿52、存在攀比的心理，过分的追求时尚和名牌。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿53、单纯的物质生活难已满足我生活消费的需要。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿54、现在个性化消费，已成为趋势和潮流。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿55、在恋爱中，追求浪漫高层次的消费方式。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿56、在家庭经济条件负担不起情况下“超前”消费。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿57、所能支配的消费金额有限，都来自于家庭的给予。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿58、是否有追求时尚，有惟恐落后于潮流的心态。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿59、经常难以理性把握适度的消费原则。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿510、校风建设范畴中普遍缺少倡导大学生勤俭节约。＿＿1＿＿2＿＿3＿＿4＿＿5（二）请选择适合你的选项，并将选项的字母填入括号。1、我所支配的消费金额来源于（）A、父母给予B、长辈的奖励C、特定消费的给予D、自己利用兼职工作所挣取的零花钱E、成绩优异得到的奖学金F、其他2、我所消费的商品主要是（）A、价格昂贵的名牌B、不论价格的流行商品C、打折的名牌商品D、物美价廉的商品E、市场上淘宝，淘来物美价廉的商品F、其他3、恋爱中所消费的费用由（）A、男方全部承担B、女方全部承担C、男女双方共同承担D、双方兼职所挣取的钱来支付E、双方父母支持给予F、其他4、我的消费感受是（）A、“有点痛苦”的生活线上坚持学业B、“勉强过得去”的学业和通讯C、“稍为有点爽”的通讯和购物D、“比较自由”的购物和恋爱E、“跟着感觉走”—无忧无虑5、我的消费主要侧重于（）A、注重自己的形象B、追求精神、品位和档次C、追求情感需要的物质投入D、学习方面的投入E、“人情”消费F、通讯G、其他6、我的消费决定因素属于（）A、计划性消费B、随机性消费C、冲动性消费D、意外性消费E、诱导性消费F、其他因素7、我的消费观念属于（）A、完整稳定的消费观念B、相对淡薄的消费观念C、虚荣攀比的消费观念D、较理性的消费观念（三）请选择你认为正确的选项，并将所选项的字母填入括号里。1、在校大学生每月的生活费需要多少合适？（）A、500以下B、500-1000之内C、1000-2000之内D、2000以上2、在校大学生的消费主要在哪些方面（）A、购物B、恋爱C、通讯D、人情E、饮食F、图书文具G、其他3、在校大学生每次招待朋友的费用一般是多少？（）A、50元内B、50-100元之间C、100-200元之间D、200-500元之间E、500元以上4、当今大学生该不该保持勤俭的作风？（）A、应该B、视家庭情况而定C、不应该D、其他5、在校大学生恋爱消费每月大约是多少？（）A、50以下B、50-100之内C、100-200之内D、200以上6、该不该在大学校园里提倡该消费？（）A、不应该B、应该C、由个人自己决定D、其他7、如何有效地控制学生的过高消费？（）A、家长设法控制他们的支出B、自己自觉控制C、学校进行宣传教育D、其他8、目前认为大学生每月消费多少是合理的？（）A、400以下B、400-600之内C、600-1000之内D、1000-2000之内E、2000以上9、在你的宿舍中有多少人拥有手机？（）A、2人B、4人C、6人D、全部10、你每个月的电话通讯费大概是多少元？（）A、50元B、80元C、100元D、100元以上11、在你宿舍中有多少人拥有MP3和数码相机？（）A、2人B、4人C、6人D、全部12、在你宿舍中有多少人拥有笔记本电脑？（）A、2人B、4人C、6人D、全部13、在你身边的同学中有人追星的花费是多少？（）A、100元B、200元C、300元D、400元E、其它14、你每个月去网吧上网的花费大概是多少？（）A、30元B、50元C、80元D、100元E、其它15、你每个月去麦当劳，肯德基的花费是多少？（）A、100元B、200元C、300元D、400元E、其它16、你每个月要花多少钱去打扮自己？（）A、30元B、50元C、80元D、100元E、其它17、你每个月要花多少钱在报刊杂志等等的学习上？（）A、30元B、50元C、80元D、100元E、其它18、你每个月去酒吧，咖啡，KTV的消费大概是多少？（）A、100元B、200元C、300元D、400元E、其它19、你每个月的香烟的花费是多少？（）A、30元B、50元C、80元D、100元E、其它20、你每年在旅游方面的花费是多少？（）A、无B、1000元以内C、1000—2000元D、2000—3000元E、3000元以上21、你对你现在拥有的生活费满意吗？（）A、满意B、不满意C、无所谓D、不知道感谢您认真完成这次问卷调查！分析讨论：一份完整的调查方案设计应该包括哪些内容？本案例中对于蒋浩同学的调查方案设计，您是否满意？如果不满意，请提出修改意见。数据收集的方法主要有哪些？您使用过哪些方法？调查过什么数据？调查问卷的基本结构应该有哪些？设计调查问卷应该注意哪些问题？对于蒋浩同学所设计的调查问卷，您是否满意？如果不满意，请指出需要改进的调查报告一、概念调查报告是对某项工作、某个事件、某个问题，经过深入细致的调查后，将调查中收集到的材料加以系统整理，分析研究，以书面形式向组织和领导汇报调查情况的一种文书。它通常反映重大事件,新生事物,突出的典型,重要的经验和严重的问题。二、要素（1）明确的调查目的;(2)具有社会意义的调查对象;(3)科学的调查方法;(4)实际的调查效果。三、特点

1社会性.

调查报告作为时代的镜子,从各个不同的侧面客观地反映社会情况和问题,具有明显的社会功能。调查报告所总结的典型经验,对社会各方面具有指导意义;调查报告所揭露的问题对社会各方面具有警戒作用;调查报告作为一种社会舆论,社会事实的发言人,能够比较客观地反映人民的愿望,能鼓舞人们克服前进道路上的各种困难,信心百倍的争取胜利.

2针对性.

调查报告总是针对某一种思想倾向,具体实践或实际问题而写作的,通过对客观事物的真实反映来表达作者的立场观点和思想倾向.作者反对什么,赞成什么在调查报告中泾渭分明,而不是棱模两可.

3真实性.

任何社会调查的目的都是为了了解客观实际,发现问题,解决问题,掌握规律.调查报告的生命在于用事实说话,材料的真实和准确是首要的.调查报告采用的材料应是经过科学处理和认真核实鉴别的,而不是道听途说的,是具体的,既有点又有面的,而不是抽象的.

4典型性.

调查报告具有典型性,典型事物最能反映一般事物的本质与规律,是为了解决某个问题,总结某项经验,研究事物的发展趋势而写作的,因此需要恰当的选择典型,解剖麻雀,探索事物的发展规律,寻求解决矛盾的办法.四、种类调查报告的种类主要有以下几种：

（一）情况调查报告。是比较系统地反映本地区、本单位基本情况的一种调查报告。这种调查报告是为了弄清情况，供决策者使用。

（二）典型经验调查报告。是通过分析典型事例，总结工作中出现的新经验，从而指导和推动某方面工作的一种调查报告。

（三）问题调查报告。是针对某一方面的问题，进行专项调查，澄清事实真相，判明问题的原因和性质，确定造成的危害，并提出解决问题的途径和建议，为问题的最后处理提供依据，也为其他有关方面提供参考和借鉴的一种调查报告。另外：社会调查据其分析单位的不同,可分为宏观调查(如对国家,省,县或人口普查等大范围或大规模的调查)和微观调查(一般包括两三人或数人的小群体的调查).

据其调查内容和功能的不同,可分为研究性的调查(为解决理论性或政策性的问题而进行)和工作性的调查(为解决当前实际工作中的问题而进行).

五、怎样开展社会调查

第一步,选题。根据当前国家经济形势和相关的方针政策,以及自己的兴趣和学识,并结合社会调查的要素特征,选定一个值得研究的问题,如小城镇建设,退耕还林等等.选题时应当采用必要的查阅文献资料,咨询相关老师等方法.好的选题是调研成功的重要前提选题的来源有以下三个：1.在实践、学习的过程中留意、发现；2.在文献、报刊、杂志的阅读中挖掘；3.从专家学者的提议、推荐中获得另外，如果决定自己定向选题，以下是值得考虑的几个标准：1.重要性（考虑选题的现实意义、实践意义等）；2.创新性（发现别人没有做过的；或者在别人已经做过的课题上挖掘新角度）；3.可操作性（用较短的时间，节约的方式达到理想的效果）；4.适合性（选题的调研内容要符合我们现在的身份条件）

第二步,计划.紧扣选定的主题,参照相关资料,提出不同层次的问题,并确定系统的调查项目,比如说要研究小城镇建设的问题,就要提出其必要性和所需条件等问题,每个问题又包含了若干小问题.

第三步,设计指标.指标就是用一定的数量和单位来描述调查对象,如某地区的人口和人均收入等.要用各种数量指标和质量指标从各方面完整地揭示调查对象的本质特征,保证其纵向和横向的可比性.

第四步,拟定提纲.就是用提纲的形式将以上的准备确定下来,对所有提出的问题和项目加以精选,分别轻重缓急,使其系统,完整.

第五步,选择适当的调查方式和方法.

常用的调查方式有普遍调查(对调查对象的每个部分每个分子毫无遗漏的逐个调查),典型调查(选择一个或若干个具代表性的单位做全面,系统,周密的调查),个案调查(对社会的某个个人,某个人群,或某个事件,某个单位所做的调查).

常用的调查方法有问卷法(合理设计问卷,采用开放式,封闭式或混合式问卷收集信息),文献法(通过书面材料,统计数据等文献对研究对象进行间接调查),访问法(通过交谈获得资料),观察法(现场观察,凭借感觉的印象搜集数据资料).

第六步,培训与准备.请有关专家对调查人员进行必要的培训,包括调查态度和调查技能的培训.此外,还应该注意筹备必要的资金和物质条件,作好与被调查单位的接洽工作,并争取有关单位的支持,保证调查工作的顺利开展.另外，在设计方案的时候，我们必须要注意到以下几方面的内容：1.调研的目的2.调查的内容3.收集方式4.调查的密度六、写法

调查报告一般由标题和正文两部分组成。

（一）标题。标题可以有两种写法。一种是规范化的标题格式，即“发文主题”加“文种”，基本格式为“××关于××××的调查报告”、“关于××××的调查报告”、“××××调查”等。另一种是自由式标题，包括陈述式、提问式和正副题结合使用三种。陈述式如《东北师范大学硕士毕业生就业情况调查》，提问式如《为什么大学毕业生择业倾向沿海和京津地区》，正副标题结合式，正题陈述调查报告的主要结论或提出中心问题，副题标明调查的对象、范围、问题，这实际上类似于“发文主题”加“文种”的规范格式，如《高校发展重在学科建设――××××大学学科建设实践思考》等。作为公文，最好用规范化的标题格式或自由式中正副题结合式标题。

（二）正文。正文一般分前言、主体、结尾三部分。

1．前言。有几种写法：第一种是写明调查的起因或目的、时间和地点、对象或范围、经过与方法，以及人员组成等调查本身的情况，从中引出中心问题或基本结论来；第二种是写明调查对象的历史背景、大致发展经过、现实状况、主要成绩、突出问题等基本情况，进而提出中心问题或主要观点来；第三种是开门见山，直接概括出调查的结果，如肯定做法、指出问题、提示影响、说明中心内容等。前言起到画龙点睛的作用，要精练概括，直切主题。

2．主体。这是调查报告最主要的部分，这部分详述调查研究的基本情况、做法、经验，以及分析调查研究所得材料中得出的各种具体认识、观点和基本结论。

3．结尾。结尾的写法也比较多，可以提出解决问题的方法、对策或下一步改进工作的建议；或总结全文的主要观点，进一步深化主题；或提出问题，引发人们的进一步思考；或展望前景，发出鼓舞和号召。

调研报告的结构认识：1.导言：选题介绍，研究的目的，研究的性质及方法等2.主题内容：问卷设计，调研收集的数据以及统计分析后的结果3.调研结果：讨论过程及调研的结论，相关原因分析4.小结：调研过程发现的问题及相关的建议和对策另外强调：撰写调研报告时必须要遵循客观实际，做到实事求是，撰写的语言要平实。参考范文两篇（每小组一篇）范文一：当前农村中学生学习心理的调查报告一、调查概况我于2005年4月份，对我居住地周围的一所省重点中学的学生的学习心理状况进行了调查。通过调查研究，对农村中学生的学习心理有了初步的了解，为准确地把握当前农村初中学生的学习心理动向，深化教学改革，加强教育教学的针对性，提高教育教学的实效性，探索实施素质教育的新路子，提供了客观依据。二、调查的具体目标和方法(一)具体目标１、农村中学生的学习心理现状２、当前农村中学生的学习心理特点３、当前农中学生的学习心理成因及对策(二)调查方法１、问卷调查学生问卷，内容涵盖教育价值观、学习态度、学习需求和学习目的四个方面。问卷调查在澄西中学进行，共发问卷800份，回收有效问卷786份，接近理想的高效样本数。２、座谈会及个案调查整个调查共召开了两次教师座谈会，四次学生座谈会。这些座谈会，不仅为我提供了大量生动的典型材料，而且为理性分析提供了基础。三、调查结果对学生问卷调查分析，以及多次教师、学生座谈结果显示，农村中学生的学习心理具有明显的时代特征。(一)农村中学生的学习心理现状分析１、教育价值观调查显示，大部分农村中学生具有较为明确的教育价值观。74％的学生认为学习的作用是提高自身素质，10％的学生认为学习的作用是为了考大学，16％的中学生没有考虑。调查还显示，农村中学生的教育价值观带有显著的经济社会特征。他们认为，农村青年的经济收入与受教育程度成正比，其中65％的学生认为大学生挣钱多，25％的学生认为高中毕业生挣钱多，8％的学生认为初中毕业生挣钱多。２、学习态度调