【常熟市S镇养老保险购买意愿的问卷调查报告（含问卷）13000字（论文）】

常熟市S镇养老保险购买意愿的问卷调研分析报告目录1引言 引言1.1研究背景及意义1.1.1研究背景国内60岁以上人口预计到2015年底会达到2.16亿，占总人口的比例为16.7%，年均净增老年人口超过800万，超过新增人口数。随着我国人口老龄化趋势的日益加剧，很多80后都在思考如何让父母或未来自己“老有所养”的问题。由于缺乏基本养老保险，补充养老保险业务是必要的，同时要尽早规划，既有事故等大病，又有安全需求。在中国，大部分的基本养老保障由三部分组成，一是社会基本养老保险，其比例约占总数的30%的养老金；二是员工养老年金的企业，所占比例约为30%；三是个人捐赠资金，包括保险、基金等在。这部分比例占养老金总额的40%左右。数据显示，从2002到2013，中国的健康保险保费收入增长率高达27%，高于同一保险业保费收入6个百分点政府将出台个人购买商业健康保险的税优政策/study/detal-143896.html政府将出台个人购买商业健康保险的税优政策/study/detal-143896.html目前，在中国社会养老保险的主要特点是低水平、广覆盖，只能提供最低限度的保障，企业年金与员工做不了主，因此个人生活质量的保护在很大程度上取决于个人商业养老保险。但因为很多消费者的认知和信任是对保险很有限，每超过50%的今天，江苏省人均率世界保险，常熟市莘庄镇购买商业养老保险率小于10%，大多数人仍依靠储蓄养老为主体，居民购买商业养老保险将弱，有效需求尚未得到充分挖掘。1.1.2研究意义目前我国商业养老保险规模很小，与发达国家在资产占GDP比重、密度、替代率、深度等方面的规模相比仍然存在很大的差距。基于我国实际情况分析，基本养老保险第一支柱独大的格局还没有什么改变，第一支柱已经逐渐不堪重负，被替代的几率不断的升高；第二、第三支柱发展仍然比较落后。对居民购买养老保险意愿及影响因素的分析有助于更加了解居民需求，进一步完善商业养老保险方面的政策及制度，促进居民更好的解决养老问题。1.2研究内容及方法1.2.1研究内容本文主要分为六个部分。第一部分指出本文的研究背景及意义，研究内容及方法；第二部分对国内外研究现状进行分析，为本文提供理论依据；第三部分阐述本文相关基本概念。第四部分重点对江苏省常熟市辛庄镇养老保险购买意愿进行调查分析，主要涉及调查问卷本身，购买意愿结果分析及影响居民购买养老保险意愿的因素分析；第五部分提出相关建议；最后进行全文的总结。1.2.2研究方法文献资料法：通过文献检索，为居民养老保险制度及政策的相关研究寻求理论依据及实践支撑。案例分析法：以江苏省常熟市辛庄镇的居民为例，对农村居民养老保险的购买意愿进行调查。实地考察法：前往江苏省常熟市辛庄镇，对当地居民的购买情况进行实地考察分析，与居民进行沟通交流，了解情况。问卷调查法：以研究问卷调查法为主，对江苏省常熟市辛庄镇的居民进行发放问卷，问卷是对被调查者的背景统计以及江苏省常熟市辛庄镇居民商业保险的购买意愿和影响因素。共发出180份、收回161份，回收率达89.4%，经过筛选之后有效问卷共有161份，最后将这161份问卷统计。2国内外研究现状2.1国外研究现状第一，社会保险与商业保险的比较研究。WilliamBeveridge（2012）认为社会保险在诸多方面优于商业人身险，对社会保险与商业保险的差异进行了阐述并认为商业人身险（自愿保险）根据风险调整费率，风险不同则缴费不同，而社会保险由政府强制实施；人生老病死的风险随年龄增长，人需在年轻的时候多缴保费储备金以应对这种递增的风险，而社会保险靠行政力量强迫一代一代公民参加社保并征税，故无必要为抵御精算风险而储备资金；另外，同多数自愿保险形式相比，大多数形式的国家保险的管理成本明显较低，主要是因为节省了保险推销成本。GeorgeE.Rejda(2013)认为，社会保险和私人保险在特征和内容上是十分不同的，尽管二者都对人身风险进行了风险转移和风险汇聚，二者在数理上均遵循大数法则，但社会保险由政府垄断运作，而私人保险面临其他保险人的竞争；社会保险基金的投资是政府的责任，政府在税收方面的力量可以更容易地克服通货膨胀的影响，而私人保险的给付受通胀影响会造成实际保障水平的下降。农村保险市场研究。KennethBlack（2012）关于商业保险的有效性，比较一致的结论是认为商业人身保险市场是不完备的市场，人身险市场存在市场支配力、外部性、搭便车问题、信息不对称问题等，特别是由于信息不对称导致的逆选择导致人身保险的市场失灵对保险业的影响更大，对于农村保险市场来说，这种“市场失灵”更为严重。MoneyBackPolicy（2012）农村最受欢迎的保险产品，农民对私人保险公司信心不足，主要是担心保险人会把保费卷走。2.2国内研究现状肖应钊（2011）等认为子女个数、为家庭考虑是否参保、是否参加商业养老保险、希望的养老方式以及对新农保的总体评价等对农民参与新型农村养老保险意愿具有较强影响。肖云等（2011）认为供养老人的难度、老年人生活状况满意度、新农保政策的认知情况、土地对老年人生活的保障作用等对农民对新型农村社会养老保险满意度。刘辉等（2014）通过运用二元回归模型，实证分析了农民的文化程度、健康状况、家庭月收入等因素对农民参加新型农村养老保险意愿有显著的影响。张译桐（2014）从个人因素、家庭因素、邻里因素、政策因素等方面对农民参与新型农村社会养老保险行为选择进行了实证研究。可见，已有研究重点是针对农村养老保障、新型农村养老保险等问题，而对农村居民商业养老保险方面的研究还不多见。只有少数学者如唐慧娟（2015）指出，农民购买商业养老保险虽然是一种个人行为，但它受到家庭因素和环境因素的影响。为此，本文试图通过对江苏省常熟市辛庄镇的农村居民的实地调研，对农村居民购买商业养老保险意愿现状及其影响因素进行分析，以期引导农村居民合理地利用商业养老保险来为自身提供养老保障，提高商业养老保险在农村居民群体中的开展效率，并为推广农村居民商业养老保险提供参考和决策依据。3基本概念3.1养老保险定义及种类养老的内容一般可分为经济资助、日常照顾和情感安慰等三方面，而养老的资源则主要涉及物质和劳务两类。按养老资源划分，可将农村养老模式分为制度性养老模式与非制度性养老模式，其中，制度性养老保险模式指通过养老保险基金的筹集、积累以对投保人给付养老金的制度，该类型制度主要包括社会养老保险、强制储蓄养老制度与商业养老保险三种类型。3.2商业养老保险定义商业养老保险指投保人根据个人需要及经济承受能力，基于自愿原则缴纳保费，按照保险合同的约定或达到一定年龄后领取保险金的商业人身保险。商业养老保险保费的计算基于精算公平原则，投保人缴纳的保费带有投保人之间互助共济的保障性质和保费的储蓄性。本文所指的商业养老保险包括两全保险、终身保险、年金保险等储蓄性险种。3.3商业养老保险的特征商业养老保险具有以下的几个特征：第一，商业养老险具有无形性和不可感知性。作为以合同形式表现的金融服务类商品，商业养老险既没有明确的形态也没有一般服务产品的可感知性。对消费者而言，商业养老险是抽象的、功能模糊的，人们无法通过品尝、感受来感知它的效用，人们对它的感知只能来自与他人的示范、营销员的介绍或者政府的诱导。从保险的推行角度看，社会养老险常依靠政府的强制或补贴政策的利诱而商业养老险的推行完全按照自愿原则通过市场准则进行。这直接导致了在人们不具有长期预见性的情况下缺少对商业养老险的有效认可和有效需求。这要求保险公司应通过宣传和自身形象的提升来吸引人们购买；第二，消费的非渴求性。商业养老险具有非渴求性消费的特征。与普通商品不同，商业养老险并非人们渴望购买的产品。尤其在人们收入水平不高，对保险产品不了解的情况下，往往不会主动去购买该种产品。尤其是中国保险行业信誉不佳，行业形象不好的情况下，其非渴求性消费的特点更为突出。但同时，人们本质上有对商业养老险的养老保障功能的渴求，如何将养老保障的渴求转化为对养老保险产品的渴求是中国商业养老险未来发展亟待解决的问题；第三，消费的长期性。商业养老险具有长期性的特点，这种消费的长期性决定了投保人先行履行义务，而保险人承担的义务和责任则遥遥无期，由此导致投保人面临的消费风险较大，需要更多的权利保障。因此，该类保险的消费要求保险人必须具有极高的信用或信用担保，而政府往往通过法律提供这种担保。4江苏省常熟市辛庄镇养老保险购买意愿的调查分析4.1调查概述4.1.1调查的目的随着社会的发展和经济的进步，养老已成为热门话题之一。自2月5日以来，金融时报、中国金融新闻网联合推出的网络调查，收集经济和金融问题的人最关心的问题，调查结果显示，有14%对养老保险的财政问题，金融问题成为用户最关心的。其实，养老不仅是人们最关心的话题，也是代表两会多年来和委员们重点领域的建言和建议。人大代表和政协委员多次提出要推动商业保险积极参与多层次社会保障体系建设、发展商业健康保险、城乡居民大病保险、养老保险、商业养老保险，完善医疗和养老保险制度。经过多方面的考虑，本文将调查方向放在商业养老保险购买意愿因素上。出于对数据真实性以及可靠性的考虑，除了选择在辛庄镇进行走访调查，也深入辛庄镇的乡村地区进行实践。4.1.2调查对象江苏省常熟市辛庄镇的居民。4.1.3调查方法以研究问卷调查法为主，对江苏省常熟市辛庄镇的居民进行发放问卷，问卷是对被调查者的背景统计以及江苏省常熟市辛庄镇居民商业保险的购买意愿和影响因素。共发出180份、收回161份，回收率达89.4%，经过筛选之后有效问卷共有161份，最后将这161份问卷统计。4.2购买意愿结果分析4.2.1调查对象基本情况（1）性别图4.1性别从性别方面看，本次调查的对象男性比例占比16%，女性占比84%。（2）年龄图4.2年龄从年龄方面来看，本次调查的对象年龄18岁以下占比0%，18-25岁占比84%，26-40岁占比6%，40-55岁占比10%，55以上占比0%。（3）(预计)最终子女数目图4.3最终子女数目居民的(预计)最终子女数目为0的占比6%，为1的占比32%，2~3的占比62%，4或以上的占比0%。（4）教育程度图4.4教育程度居民教育程度初中或以下占比4%，高中占比6%，本科占比88%，硕士研究生或以上占比2%。（5）居民家庭收入图4.5家庭年收入居民的家庭年收入大约2万元以下的占比14%，2万元到10万元的占比48%，10万元到30万元的占比28%，30万元以上的占比10%。4.2.2养老资金来源图4.6计划以后养老的资金来源（排序）居民计划以后养老的资金来源按从最重要到不重要的顺序排序，依次为社保养老金、个人储蓄、子女赡养、商业养老险保险金给付、其他投资理财方式,如房产、股票。4.2.3居民购买社保养老保险情况及看法（1）是否正在购买社保养老险图4.7没有正在购买社保养老险居民表示有购买社保养老险的占比24%，表示没有购买的占比76%。可以看出大部分居民都没有购买社会养老保险。（2）认为社保养老险所给付的养老金对退休生活需要的满足程度图4.8认为社保养老险所给付的养老金对退休生活需要的满足程度居民认为社保养老险所给付的养老金对退休生活需要的满足程度在20%以下的占比22%，21%至40%的占比46%，41%至60%的占比22%，61%至80%的占比8%，80%以上的占比2%。4.2.4居民购买商业养老保险情况及是否选择购买的原因（1）居民购买商业养老保险情况图4.9是否有购买商业养老保险居民表示正在购买商业养老保险的占比8%，表示曾经有购买的占比4%，有购买的打算的占比44%，没打算购买的占比44%（2）居民表示选择买商业养老险的原因图4.10选择购买商业养老险的原因居民选择购买商业养老险的原因认为现行的基于社保的养老保障制度不能满足退休生活需要的占比32.14%，为退休后的生活质量提供保证的占比50%，补贴家用，有收入来源，减轻儿女经济负担的占比17.86%。（3）选择不购买商业养老险的原因图4.11选择不购买商业养老险的原因（多选）居民选择不购买商业养老险的原因主要是因为不了解或不信任商业保险，占比77.27%；其次是认为收益不高，退休后能够起到的经济支持作用有限，占比59.09%；另外也有人认为需要交纳保费过高；年龄要求严格，超过一定年龄不予投保；健康情况要求较高，体检严格。4.2.5居民对商业养老险的看法及认识（1）居民对商业养老险的看法图4.12对商业养老险的看法（多选）居民商业养老险的看法主要集中在认为商业养老险是对我国现时不完善的养老保障制度的必要补充和能一定程度减轻退休后经济压力，均占比64%；另外也有人认为投资回报少，能起到的作用有限；也有少数人认为没有必要，随着退休制度的改革，相信社保养老金能满足退休生活需要。（2）退休年龄的推迟对居民是否购买商业养老险的影响图4.13退休年龄的推迟对您是否购买商业养老险是否有影响居民认为退休年龄的推迟对您是否购买商业养老险有影响的占比68%，认为没有影响的占比12%，认为不清楚的占比20%。可以看出大部分人认为退休年龄的推迟对居民是否购买商业养老险是有影响的。4.3影响居民购买养老保险意愿的因素分析4.3.1居民个人因素个人因素包括农村居民年龄、受教育程度和健康状况三个方面，一般来说，年龄越大，其收入来源越来越窄，自理能力也会越来越差，因此，年龄越大的农村居民更愿意拥有一份有保障的养老保险来确保自己的生活无忧。而相对年轻的农村居民，通过外出打工、经商等方式能在更短的时间周期内获取商业养老保险待遇，但其购买养老保险的意识和意愿程度都不高。另外，农村居民受教育程度越高，接受新事物的能力也越好，对商业养老保险的目的及未来发展方向的认知程度越高，越倾向于会购买商业养老保险。因为商业养老保险的产品相对太多、太过复杂，受教育程度不高的农村居民是很难理解那些专业的保险条例，对购买保险的意愿和积极性就会大打折扣。此外，农村居民的健康状况对购买商业养老保险意愿也产生重要影响。身体较差的农民从事农业劳动的能力较差，外出打工的收入少，对养老保障需求会越大，越有购买商业养老保险的意愿。4.3.2居民家庭因素家庭因素包括子女人数和家庭年纯收入两个方面。一般来说，家庭中子女数量越多，尤其是男孩数量越多的时候，该家庭会更加倾向于家庭养老，而购买商业养老保险的倾向和意愿会越低。家庭年收入越低，扣除农业生产投入、日常生活开销等，可用投资的资金十分有限，即家庭年纯收入越低。农村居民为了以后的基本生活，往往将家庭富余收入选择存入到银行，而不太愿意用来购买商业养老保险。而家庭年纯收入越高的农村居民家庭越愿意购买商业养老保险。4.3.3居民心理认知状况包括对养老方式的认知、对商业保险的了解程度、对养儿防老的态度、对土地保障的态度四个方面，只有农村居民对商业养老保险了解程度越高，并且知道购买商业养老保险能够达到自己所想要的目标，他们才会愿意购买。在我国广大农村地区，“土地保障”和“养儿防老”等传统观念对农村居民有着深远的影响，因此，家庭养老一直是其心目中最好的养老方式，家庭养老也一直是农村养老的主要模式。这种根深蒂固的传统思想，使得他们很难愿意购买商业养老保险。每个人对自己的养老方式的认知是不同的，有些人倾向于自己养老，有人倾向于依靠子女养老，也有人寄希望于社会养老。对不同养老方式的选择会影响到对商业养老保险的不同需求。中国传统的观念认为“养儿防老”，但在家庭模式的大量出现的背景下，更多的老人选择依靠自己能力养老或通过福利院等形式的社会养老方式养老，由此，一般而言，选择由儿女养老的人对商业养老保险需求较低，而选择由自己养老或社会养老的人对商业养老保险需求较高。在本问卷调查中选择社会养老组和选择自己养老组的参保比例均高于选择子女养老组的参保比例，符合该规律。由于被保险人知识有限，对保险的认识不充分，对商业养老保险的认识极为有限。主要表现在社会养老保险与商业养老保险的混淆。事实上，社会养老保险是社会保障体系的第一支柱，其主要特点是层次低、覆盖面广，有人认为社会保险不再需要商业保险。事实上，社会保险只能提供最低限度的保障，而商业养老保险可以提供一些有益的补充，必要时，两者实际上是相辅相成的互利关系。4.3.4外部环境因素包括身边是否有人购买商业养老保险、邻里及家族关系、保险公司的营销宣传程度、政策扶持四个方面。（1）周边邻里以及家族的行为往往会影响农村居民的决策行为。外生效应、内生效应和交互效应会导致经济体的相互作用，这三种效应也说明个体行为选择中存在着邻里效应，尤其在农村地区邻里效应更加明显。因此，设计身边是否有人购买商业养老保险该指标来衡量邻里效应对农村居民购买商业养老保险意愿的影响。（2）邻里及家族关系越融洽，农村居民购买商业保险的意愿程度会越低，他们认为养老可以沿用传统方式，邻里及家族关系融洽与密切对养老有帮助。（3）在营销方面，保险公司在农村市场销售商业养老保险只是模仿城市经验。虽然城市有多种保险销售渠道，但网络营销、个人代理和各种产品说明将适用于农村的主要销售方式。网点营销。网点营销是指在农村设立营销网点，建立服务站销售保险。然而，在服务站的建设中，保险公司网点数量的扩大，却没有深入到农村地区。其次，这些网点跟不上服务。这一群体的农民，整体文化素质低，风险意识薄弱，在他们看来，商业养老保险可有可无。在过程销往农村商业养老保险，如果不注意保护农民的利益，农民在利益冲突情况下的保险公司，可能导致农民商业养老保险的冲突和怀疑，原有的市场资源的破坏。个人代理。专门靠保险推销员推销每家每户。全市人口密集，保险推销员推销保险给每个家庭都能获得好收成。农村人口与城市的分布有很大的不同：农村人口相对分散，交通不便，业务拓展，材料和人力资源成本比城市会展业有所提高。这不仅使得销售渠道狭窄，而且还增加了保险销售成本。成本的增加是不可比的销售业绩，使保险代理商越来越不愿意出售保险给低收入农民。此外，保险公司的保险营销，质量参差不齐的，评估质量机制，保险销售人员的利益为最终目标，误导行为经常发生，也出现了信任危机，因此市场，保险代理人去职业和专业化的道路。在选择保险代理人时，一定要选择村能人、村干部等等，让人信服，这样的保险代理人在激烈的竞争中，扮演着重要的角色。产品说明会。保险公司在各城镇和村庄的保险从业人员，根据保险从业人员的要求，保险公司将利用农村保险宣传的产品说明，保险销售人员邀请有兴趣的客户，由公司云集，讲师将介绍保险产品。但如前所述，农民的整体文化素质相对较低，目的是为了参加会议可能得奖的产品描述，并对保险产品的介绍不是很感兴趣，而且保险公司产品说明会主要是在不同阶段的主要推出什么，不根据农村居民需求，介绍适合的产品，导致客户参加商业保险没有热情。在调查不购买商业养老险的原因时，不了解或不信任商业保险，占比最高，达到77.27%；以上数据说明，专业人员前往农村介绍关于商业养老保险的知识是农民对这些知识了解的有利渠道。这保证了知识的真实性、可靠性、权威性，如果不再进行宣传或减少宣传力度，农民获取知识也就会相应的减少。表4.1获得商业养老保险知识的主要途径此外，商业养老保险力度越大，对农村居民的影响越大，越了解农村居民的商业养老保险，就越会增加购买商业养老保险的意愿。宣传不到位。商业养老保险的概念，对于农民来说，大多数人只知道一件事。在调查过程中，一些农民听到“保险”一词，立即说，不买保险，这种浪费钱“。农业保险的认识是非常简单的，只知道买保险的回报支付大笔的钱是不确定的，甚至表示，他们购买保险，发病风险相对较低，对于资金担保风险的不确定性的钱打水漂的想法，有些是不值得的。这些农民的心理本身就不包括保险，更不用说他们辛苦挣来的收入去购买商业养老保险，而对其性质和功能知之甚少。在调查居民对商业养老保险的看法时，有人认为投资回报少，能起到的作用有限；也有少数人认为没有必要，随着退休制度的改革，相信社保养老金能满足退休生活需要。（4）政策扶持不到位。如今，农村社会养老保险已经取得了非常普及的程度。然而，商业养老保险的重点是低。到目前为止，商业养老保险在农村养老保障体系中的地位仍然模糊。在农村养老保障体系的构建中，很难界定商业养老保险与社会养老保险的关系及其具体定位，如何实现互动与互补，是一个亟待解决的问题。随着政策的扶持是长期缺乏的，商业养老保险开拓农村保险市场难度大。虽然一些商业保险公司在农业保险、农村养老保险方面做了一些努力，但由于政策不到位，保险销售成本、资金业务条件等都发生了，保险公司的积极性不高。国家尚未建立和完善相应的法律法规，以确保农村养老保障体系的有效建设。目前尚不清楚商业养老保险能否参与，以及如何参与农村养老保障体系的建设，具体实施措施还不完善。这严重影响了商业养老保险的有效实施。甚至，一些当地政府部门为了维护自身利益，或为商业养老保险的功能和作用认识不足，在其发展过程中的支持，采取消极的态度，从而在很大程度上阻碍了农村商业养老保险在农村的健康发展。5建议5.1对国家及政府部门的建议5.1.1加大对商业保险购买的政策支持当前，除了需要对一些细节进行补充和完善以后，企业年金的税收政策基本是完整的；而商业养老保险则是唯一没有实行税优的一个空白。2007年商业养老保险的税优政策问题才首次正式公开提出，到现在为止已经有整整10年的历史。表5.1个人税收递延型养老保险政策的演变年份机构政策文件内容2007年天津滨海新区被有关部门正式列为发展个人延税型补充养老保险的试点地区，其具体内容是30%工资收入比例可以税前列支购买商业养老保险，2006年国务院《关于推进天津滨海新区开发开放有关问题的意见》（国发〔2006〕20号）探索新的区域发展模式2007年中国保监会与天津市政府《加快天津滨海新区保险改革试验区创新发展的意见》（保监发〔2007〕110号）试点工作没能继续下去2008年国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）再次提出包括养老保险在内的保险税收优惠问题，其具体表述是“研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”2009年国务院《关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见》（国发〔2009〕19号）首次正式提出在上海“适时开展个人税收递延型养老保险产品试点”2012年以来党的十八届三中全会《决定》制定实施免税、延期征税等优惠政策，加快发展企业年金、职业年金、商业保险，构建多层次社会保障体系2014年国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）适时开展个人税收递延型商业养老保险试点2015年3月两会《政府工作报告》明确省略了“适时”二字，直接提出“推出个人税收递延型商业养老保险”2015年10月党的十八届五中全会《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》（下简称“十三五规划建议”）发展职业年金、企业年金、商业养老保险2016年3月两会《第十三个五年规划纲要》“构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系……推出税收递延型养老保险。”从上述10年来个人税收递延型养老保险政策的演变可看出，只要商业养老保险的税优政策面世，将全部覆盖三支柱养老保险的税收优惠政策，将完全实现多层次养老保障的税收政策。5.1.2加大对商业保险公司的监管力度商业养老保险市场的发展不但影响着人民的养老问题，同时也直接关系到我国养老保障体系的进一步建设与完善，政府应为商业养老保险进一步发展创造良好的发展环境。而在调研的过程中，笔者发现被调查者普遍对保险公司、保险从业人员不信任，人们认为投保容易、理赔难。在深入调查了解中，笔者发现人们旳不信任主要源于保险公司及保险从业人员的违规操作。商业养老保险较其他商品有着专业性强的特点，投保人的非专业性使其无法准确的掌握各险种的特点，更无法结合自己的实际情况选择购买适合自己的险种。一些保险从业人员在其销售商业养老保险的过程中只注重经济利益，为了自身利益对投保人进行欺诈，或虚假宣传，误导消费者购买并不适合自身情况的险种。除此之外，一些保险公司通过在合同中规定霸王条款，在投保人索赔时找出各种理由不予理赔。在调查过程中有多位被调查反应自己曾经历过投保后无法理赔的问题，保险从业人员和保险公司的这些违规行为使得投保人在投保过程中对保险公司的诚信产生怀疑。为商业养老保险市场能健康成长，政府监管部门应加大对商业保险公司的监管力度。5.2对商业保险机构的建议5.2.1商业保险机构要加强商业养老保险的宣传和产品开发力度商业保险机构要通过商业养老保险信息发布加强商业养老保险的宣传力度，为农村商业养老保险的农村居民，教学中基本知识、现场咨询等方式，提高农村居民的养老保险意识，帮助农村居民改变“养儿防老”“土地养老”、等传统养老观念的转变。其次，商业保险机构应根据农村居民的实际需要，开发和设计自己的养老保险产品，制定合理的产品价格，以满足其养老保险的需要。此外，同时在营销产品的重要性，商业保险机构，我们应该更加注重客户服务，做到全方位服务宣传、承保、核保、保险、一条龙的付款或退款，提高服务意识和服务形象。5.2.2售前服务提升购买意愿不容忽视的是，商业保险在我国居民在退休计划购买比例不高，部分是因为许多居民仍然存在于传统思想，依靠“提前退休的意识的缺乏，这需要购买年金保险意识，保险已超过年龄限制；部分因为大多数人缺乏对商业保险的认识，使他们更倾向于选择熟悉的投资银行存款、债券和其他金融工具。因此，对居民进行必要的退休动员和金融知识培训是保险公司发展市场潜力的有效手段，并直接与雇主进行金融合作，是企业员工培训的有效途径之一。此外，基于熟悉中国居民的风险偏好和文化习俗，根据居民退休理财产品的需求，保险公司可以为退休理财产品设计，并提供专业服务。事实上，在退休金融产品的设计上，保险公司应充分重视中国居民风险厌恶的特点，提供稳定回报的投资或保护的初始投资资本安全产品的居民。随着我国居民平均年龄的不断延长，养老保险产品可以缓解由于对养老问题不足以带来长寿”，同时考虑到对居民健康状况的关注，退休后，保险公司也可以与医疗安全联合年金产品设计。此外，保险公司也应该创造一个良好的售前售后服务，包括家庭的财务状况分析、风险分析、家庭理财、金融手段比较方案和提供医疗费和养老费、护理费等相关信息。专业的售前服务对于养老保险公司的健康发展具有重要意义。大部分居民会提供这类服务的专业保险公司都比较感兴趣，所以更可能购买金融产品；与居民理财意识的增强和了解金融问题的能力，同时也促进了养老保险产品的购买意愿。5.3对居民个人的建议不断提高农村居民文化素养。只有提高了农村居民文化水平，居民才可以清楚的认识商业养老保险的相关条例和基本知识，利于增强购买商业养老保险的积极性。还可以改变农村居民的养老观念。农民积极购买商业养老保险，除了可以给自己买一份养老保障，还可以节省国家资源，减轻政府负担。结论通过本次对于江苏省常熟市辛庄镇居民对于养老保险购买意愿的调查发现：居民表示正在购买商业养老保险的占比8%，购买意愿不强烈。居民年龄、受教育程度和健康状况等个人因素；家庭因素包括子女人数和家庭年纯收入等居民家庭因素；对养老方式的认知、对商业保险的了解程度、对养儿防老的态度、对土地保障的态度等居民心理认知状况；身边是否有人购买商业养老保险、邻里及家族关系、保险公司的营销宣传程度、政策扶持等外部环境因素都是影响居民购买商业保险意愿的因素。加快发展商业养老保险，需要明确三个原则：要坚持市场化方向，充分发挥市场机制作用；要坚持政策引导，完善财税、监管等支持政策，要充分发挥商业保险机构专业优势，创新和扩大商业养老保险产品供给，丰富商业养老保险服务。要构建可持续、长期精算平衡、分担合理的市场化养老保障体系。

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