商业银行信用卡业务

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引言

随着我国经济的不断进展富强，国民收入的不断增加，信用卡业务也得到了大力的进展。由于信用卡的大量面世及其持有人的数量不断扩充，也使得信用卡在当前人民日常生活消费中所具有的特性和功能都得到了很好的发挥。与此同时，信用卡业务在进展过程中也存在着一些有待解决的问题，因此对我国信用卡机制的建设和完善也显得尤为重要。

据银监会报告称，截至2022年底，我国具有独立法人资格的中小商业银行有3446家。我国许多中小商业银行都基本上开办了信用卡业务，但是我国中小商业银行开办的信用卡业务还存在着种种问题，制约着其将来的进展。因此讨论我国中小商业银行信用卡业务的现状和经营过程中消失的问题，有利于探究我国中小商业银行信用卡业务的进展讨论对策，对于全面提高我国中小商业银行的市场竞争力，促进我国金融业和国民经济的进展具有很重要的现实意义。

1信用卡业务功能及其在经济进展中的作用

1.1信用卡业务的功能

由于银行根据社会需要和内部经营力量的要求，给予了信用卡的多种功用和用处。虽然各个商业银行发行的信用卡功能并不都是完全一样的，但是银行发行的信用卡基本上都有小额信贷，消费，结算，储蓄，汇兑结算等基本功能。

1、购物消费功能。发卡银行容许持卡人在规定的限度范围以内可以短时间的透支，持卡人可以运用信用卡账户余额来购物过程当中支付货款与服务费用。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户供应的消费信贷。

2、转账结算功能。信用卡的持卡人在指定的超市、饭馆购物以后，可以不用现钞支付款项，可以用信用卡来转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。

3、储蓄功能。信用卡持卡人可以在非常广泛的范围之内，在发卡行指定的支行(或营业厅、处)办理入款手续。

4、小额信贷功能。小额信贷，最先是信用贷款，不需要典质，最重要的是处理传统银行没法办理的低端客户的金融服务难题。它服务的主要客户对象为低端客户(主要为有生产力量但资金有困难的人群或者小微企业)。

5、信用卡取现功能。近年因为信用卡的渐渐推广，许多信用卡都有了“信用卡取现”功能，但是此项服务不是为了让持卡人取现来买房买车，而是做应急之用。为了体现银行的人性化思索，众多银行推出了“信用卡取现”的功能，假如不是大额款项，直接能够在柜台或ATM机就可以取走，特别便捷。

6、汇兑结算功能。比方当信用卡持卡人焦急在外地收回货款时，汇款人能够在本地联网支行办理存钱手续，银行可以把款项汇到持卡人的账户，用款时持卡人可以在全国各个联网支行取现，也能将款项转到异地之后用信用卡支付。

7、分期付款功能。主要就是指那些利用信用卡来进行大额度的信贷消费时，并且根据持卡人恳求，将信贷消费款项分期且经过持卡人信用卡账户扣收，信用卡持卡人依照每个月入账金额来偿还的业务。

8、其他功能。虽然商业银行推出的信用卡基本功效大抵上相像，但是在长期的残酷竞争中，经过共性化的产品服务观念，连续的创新和改进使得信用卡市场上推出了品种繁多,针对不同客户群的多种信用卡产品。这些产品的功能是不同的,所以持卡人的信用卡的功能的侧重点带来的便利也不一样。

1.2信用卡在现代经济中的作用

外国银行卡产业的成进步程和我国十多年的实践证明，信用卡产业的推动不仅使银行业受益，而且对社会的进展和国民经济进展也都有很大的促进作用。

首先促进个人消费、加快经济增长。信用卡供应的消费信贷拥有循环使用、免息期能很好的引导潜在消费者将消费欲望转化为支付力量，转变消费者的消费观念。电子支付功能受到了广泛的欢迎，不受时间限制，可以很好的有效刺激消费，拉动内需。与此同时，信用卡的分期业务类似于个人消费信贷，能够使因为购买力不足的人群能够因为分期业务将购买欲望转化为现实。并且还可以让消费达到乘数性的拉动效应,然后促进消费、拉动经济增长。我国2022年信用卡交易金额比2022年提高了5.7%，并且在社会消费品零售总额中占据49.8%。除去房产按揭，信用卡消费信贷已成为最主要的个人贷款业务类型，对消费观念的转变，拉动内需有很大的作用。

其次，促进社会征信系统建设。信用卡的进展速度与国内个人征信系统建设有着很大的关系。中国人民银行数据库目前已经记录了8.5亿位自然人的信用记录。近几年来，信用报告查询在我国消失了快速的进展，2022年前10个月份，我国个人和企业的信用报告查询的次数就分别达到了3.13亿次和8289万次。2022年3月，征信中心着手测试通过互联网向个人供应信用报告查询服务，当前该项服务已面对全中国，通过互联网申请查询信用记录累计达到了819.9万次，效果很好。征信系统里除了有购房贷款的用户外，信用卡用户是主要部分。与此同时，信用卡的持有人使用和还款时间能很好的展现个人信用状况，信用卡业务的快速进展促进了我国征信系统的建设。相反，社会征信系统的进展成果在相关行业中的广泛使用，加强了金融行业和相关产业的风险防范力量。

再次，信用卡的普及能明显促进交易的透亮     度，对改进税收体制、增大财政收入有显著的促进作用。利用信用卡收付款，持卡人的收入和支出都会有具体的记载，政府部门可以以此来监控税收，能很好的避开个人所得税流失。信用卡支付的推广，也使政府可以很好的监控各个商户的销售状况，为企业增值税和所得税的征收供应了强有力的依据，可以避开偷税漏税的行为，明显增加税收收入。

第四，可以促进有关产业的进展。信用卡产业归为信息技术密集型产业，其成长将直接加快与信用卡有关的软硬件研发、生产及销售，加快通讯、网络服务、系统集成、电子技术等有关信息产业的进展，加大信息技术产业在国民经济进展中的比例，全面提升国民经济信息化程度。中国是被公认为当前进展潜力最大，银行卡业务进展速度最快的国度，依照当前的进展速度来估算，“十二五”期间，ATM机与POS机等终端和银行卡有关的投资金额就将达到800亿元，而有关银行卡产业的产值能达到2500亿元。

最终，是转变传统的商业模式和促进产业结构优化升级。银行卡的日益普及，特殊是互联网支付、移动终端支付等新型支付手段的兴起，大大地加快了电子商务的进展。在此之前，一些企业和个人(B2C)、个人和个人(C2C)、个人和企业(C2B)的线上交易是很难实现的，因为有了许多新兴支付平台而飞速进展。虽然很多传统上一向通过面对面交易完成的一般商品购买、订票等交易活动，如今也同样可以通过互联网、电话、移动电话等渠道进行，买卖双方可以不必通过任何直接接触便可实现交易。银行卡的广泛推广，在催生了各种新式商业形式的同时，也正在引发传统商业模式的深化改革，加快我国有关产业的优化升级。

由于我国经济高速进展，银行卡产业结合了金融服务和信息技术，正在迎来一个大进展的时代，并且在拉动消费、推动产业优化升级、提高经济透亮     度等方面，对我国GDP的增长起到了越来越重要的作用。

2我国中小商业银行的特征及信用卡业务进展现状分析

2.1我国中小商业银行的概念与特征

2.1.1中小商业银行的概念

关于中小商业银行的判定，理论界有两种做法。第一种以注册资本为推断标准，我国《商业银行法》明文划定全国性的股份制商业银行最低注册资本必需达到十亿元，城市商业银行的最低注册资本必需为一亿元，农村商业银行注册最低资本必需为五千万。另一种界定认为在我国，中小商业银行主要是指工、农、中、建，交行以外的全国性股份制商业银行、城市商业银行和区域性股份制商业银行。依据中国银监会2022年《中国银行业进展状况》的数据显示，当前我国已经逐步形成了多种类型的中小商业银行体制，其中达到了12家中小股份制商业银行，有146家城市商业银行，190家农村合作社，212家农村商业银行，635家村镇银行，2265家农村信用社。[1]这些中小商业银行在我国经济进展中起着重要的作用，特殊是在解决我国中小企业的融资难的问题起到了乐观地作用。

2.1.2中小商业银行的特征分析

首先就是我国中小商业银行一般具有区域性。很大一部分是地方小银行进展成为了中小商业银行。比如，中国招商银行最初进展的地方是深圳蛇口，山东恒丰银行最初是从烟台设立的，城市信用合作社在1995年开头改制合并成为了城市商业银行，同时农村商业银行也由农村信用合作社也改制合并而成。

其次，规模小。到2022年第一季度末，银行业金融机构总资产中五大国有银行总资产占到了42.1%，而12家中小股份制商业只有14.2%，146家城市商业银行只占到6.5%。

再次，中小客户占据了中小商业银行的大部分业务。由于中小商业银行的资产规模特别的小，所以中小商业银行的客户主要是中小企业。比如一百多家城市商业银行的设立，“服务城市居民、服务中小企业、服务区域经