哈尔滨市农业发展的金融支持策略分析

摘要农业是人类衣食住行的源泉，是一切生产的生存基础和基本条件。“民以食为天”是人们对农业重要性最真实的解读。如果人民缺乏所需的食物，那他们的生活将不稳定，生产将停滞不前，国家也就变得无法自立。农村和农业生产也是中国工业产品的重要市场。但是，农业发展缓慢，存在资金渠道狭窄，金融环境恶劣等问题，因此有必要大力促进对农业的金融支持。【1】本文集中阐述了农业的相关概念及内涵，围绕哈尔滨市农业在发展中融资难的问题进行研究，分析了哈尔滨农业发展过程中的现状和问题所在，从哈尔滨市的实际情况出发，从农业发展中金融支持不足的角度，提出了适当的解决方案，以促进哈尔滨市农业的可持续发展。本文的主要创新是利用创新金融工具和创新产品解决哈尔滨农业发展中的融资困难问题。关键词：哈尔滨金融支持农业AbstractAgricultureisthesourceofhumanclothing,food,housingandtransportation,andthebasisandbasicconditionforthesurvivalofallproduction."Peopletakefoodasthesky"isthemostauthenticinterpretationoftheimportanceofagriculture.Ifpeoplelackthefoodtheyneed,theirliveswillbeunstable,productionwillstall,andthecountrywillbecomeunabletobecomeindependent.RuralandagriculturalproductionarealsoimportantmarketsforChineseindustrialproducts.However,thedevelopmentofagricultureisslow,thereareproblemssuchasnarrowcapitalchannelsandpoorfinancialenvironment,soitisnecessarytovigorouslypromotefinancialsupportforagriculture.【1】Inthisarticle,wefocusontherelevantagriculturalconceptsandimplications,studythedifficultyoffinancingagricultureinHarbindevelopment,andstartwiththeactualsituationofHarbin,thepresentsituationandproblemsinHarbinagriculturaldevelopment.Fromtheperspectiveof.AsolutionthatpromotessustainableagriculturaldevelopmentinHarbin.ThemaininnovationofthisarticleistouseinnovativefinancialinstrumentsandinnovativeproductstosolvethefinancingdifficultiesinHarbinagriculturaldevelopment.Keywords:industryfinancialsupportregion目录TOC\o"1-2"\h\u407一、引言 522019（一）选题背景及意义 527383（二）文献综述 59828二、农业金融支持的理论基础 612911（一）农业的概述 63012（二）农业生产的特点 67701（三）农业的金融支持模式 72087三、哈尔滨市农业发展现状及农业金融支持现状分析 813073（一）哈尔滨农业发展现状 821092（二）哈尔滨农业的金融支持状况 1016875（三）哈尔滨市与长春市农业及金融支持的对比 1116833四、哈尔滨市农业的金融支持存在的问题 1329225（一）农业金融产品单一 1316296（二）金融机构支持农业的力度不足 1312218（三）农业经营资金来源渠道单一 1414275五、哈尔滨市农业发展金融支持策略建议 1412566（一）通过完善抵押担保方式，促进农业金融产品创新 14581（二）金融机构加强信贷投资力度，发挥支农作用 1517140（三）政府发挥引导作用，解决农业主体融资渠道单一的问题 1524871六、总结 1612028参考文献 1712450致谢 18哈尔滨市农业发展的金融支持策略分析引言选题背景及意义农业，伴随着人类的起源而生产。农业长久以来与人类共存在。这个话题在历史的长河中早已经在人们的心中根深蒂固。中国的农业也在我们中华民族的传承下辉煌了千年。农业文明就像是一颗璀璨的明珠照耀在中国的大好河山上，引领着中华民族的发展以及社会的进步。发展农业可以促进农民的持续增加收入，才能提高农业从业人员的生活水平，提高他们的生活质量。我们的农业发展稳定了，农民的生活得到了保障，也会促进各行业的迅速发展。只有这样我们国家的人民才能更快更好的提升生活水平，国民待遇也会相对的提高。这样我们中华民族伟大的中国梦才能更好地去实现。一直以来，哈尔滨市是国家重要商品粮基地。2015年，全市实现农业总产值595.3亿元，增长7.9％，粮食总产量连续十二次增长。这不仅得益于中央加强农业和惠及农民的政策，而且得益于该市坚定不移的改革，调整结构和稳定增长的努力。但是，哈尔滨市农业基础设施建设欠佳，农业产业化动力薄弱以及乡村与城市结构二元化的明显对立等问题继续制约着哈尔滨农业的发展。而这一切我认为归咎于哈尔滨市农业发展的金融支持力度不足，制约着哈尔滨农业的发展。怎么解决哈尔滨市金融支持农业不足的问题，对哈尔滨的农业发展将具有重要的战略意义。文献综述我国农业的发展历史悠久，但是到了近代社会，农业的发展便受到制约。因为现在不管什么行业都与金融息息相关，但是我们国家的农业受到的金融支持少之又少，因此，1979年改革开放后，我国对农村金融体系进行了逐步改革，对农村金融改革对经济增长的深入研究也引起了广泛的学术关注。例如，张远红（2007）建议鼓励以市场为导向的改革和发展农村金融体系，以发展竞争激烈的农村金融市场。【2】王乔和史宪华（2014）认为，金融机构的大部分贷款主要以大额为特征。相对而言，农民的贷款额太小，农村金融机构向农民提供的贷款与民间贷款相比没有竞争优势，因此它对农民的收入没有重大影响。潘义勇（2014）探索并解决了农村地区主导形式的问题，以及如何通过创新的农村金融服务来提高农民的信用并降低农村信用风险。张东东（2017）认为，农村金融体系安排的有效性不高，这大大降低了对农村经济发展的促进作用，并为完善金融服务体系和保障体系提出了建议。赵洪丹和朱宪平（2015）对经济增长进行了实证检验，在营销过程的三个不同阶段，他们研究了农村金融对农村经济发展的影响。农村金融发展对农村经济发展的影响发挥了重要的积极作用，而且作用不断增强。【3】众多学者在以前的研究中都证实了农村农业发展与金融支持有着密不可分的关联，甚至能得知金融支持对于农业发展起到显著的正面作用。但是这些都只是笼统概念中的结论，并未具体到区域应该如何落实。对于哈尔滨市的农业发展中金融支持该如何正确落实还是未知数，我将通过本文以哈尔滨市为例，从理论、政策以及建议等方面进行全面的探究，深入了解金融支持对于农业发展中的作用，从而帮助哈尔滨市走出农业发展的困境。农业金融支持的理论基础农业的概述农业是国民经济的重要工业部门，该行业通过动植物来生产动植物原料。农业属于第一产业。使用土地资源进行种植和生产的部门是种植业；把水域用于水产养殖的是渔业；进行种植树木从而收获木材的，是\t"/item/%E5%86%9C%E4%B8%9A/_blank"林业；土地资源用于发展牧场的，是畜牧业。这些景观或当地资源的开发和展示是观光农业，这是一种新的农业形式，随着人类的空闲时间在新时代出现。农业生产的特点地域性含义：空间分布具有明显的区域差异，不同区域产生不同类型的品种以及不同的数量。成因：农业生产就是为了产出所需的生物，而生产过程中需要的自然条件就包括光能、水分、土壤的养分等。生长发育要求\t"/item/%E5%86%9C%E4%B8%9A%E7%94%9F%E4%BA%A7/_blank"自然条件不同就会孕育出不同的生物。世界各地的自然、经济和技术条件以及国家政策千差万别，因此就会表现出鲜明的地区特色。季节性和周期性导致回报周期长含义：所有生产活动取决于时间分布的特殊规律，必须按季节顺序进行，并有一定的变化周期。成因：动植物的生长和发育有某些规则，并且受自然因素的影响。自然因素因季节而异，并且具有一定的时间性。所有农业生产活动都与季节有关，应明确季节和时期并作相应调整。周期性和季节性都导致了农作物较长的生长期，农户们在收获之前需要花费大量的时间。高风险性含义：农业生产过程中有可能会受到农户自身的操作性风险和自然因素的影响，威胁着农作物的生长。成因：农户有可能会由于自身的操作不当导致农作物无法存活从而导致农作物失收。而由于农业季节性以及周期性的特点，农作物生长往往需要比较长的生长周期，而长的生长周期就更大概率的会遭遇到如暴风雪、干旱、泥石流、虫害等极端自然灾害。农业的金融支持模式1、特色抵质押创新模式缺乏抵押是银行支持现代农业发展的主要挑战。结合现代农业不同地区、不同经营主体的特点，针对农业机械制造、流通和农业科技企业信用融资的需要，创新了差异化的质押方式。该创新基于仓库收据，库存，动产，商标权，专利权，具有可转让股权的股权质押贷款业务以及依法享有的其他权利。在农业上商业化的项目中，将公司的收入、应收账款、大型水利设备等用作抵押品，它与各种形式的抵押联合发行，如企业担保，农民联合担保等担保方式发放贷款。如果政府进行了改革，那么政策风险就会变得可控，可以转让承包经营权，可以提供农村土地承包经营权、农村集体建设用地、宅基地使用权、农用房等抵押贷款服务。对于与农业有关的中小企业和农民，多户联合担保、龙头企业担保、订单保证和创新的保证方法结合了当地的工业特点。2、多方合作信用支持模式一种是与商务部、农业部以及其他国家部委和地方当局合作，通过“信用村+农民”，“政府+农业银行+担保公司+农民”来支持现代农业。例如，甘肃省中国农业银行和甘肃省金融有限公司推出了“双联惠农贷款”，有效地扩大了信贷服务范围。二是通过“协会+农户”等方式与农业科研院所协会合作，通过紧密的专业协会组织实施会员农民管理，发挥协会的经济条件、经营能力、和信用状态监督和审查的作用。例如，中国农业银行宁夏分行与当地枸杞行业商会密切合作，优选扶持583名枸杞商户，总贷款1.76亿元，用于控制信贷风险。哈尔滨市农业发展现状及农业金融支持现状分析哈尔滨农业发展现状产值总量大2018年哈尔滨市全年生产总值以及产业增加值如下表。表12018年哈尔滨生产总值及产业增加值分布全年第一产业增加值第二产业增加值第三产业增加值数值（亿元）6300.5525.51689.34085.7增速（%）5.1-2018年完成农林牧渔业总产值978.6亿元，比上年增长0.4%。各农作物产量如下表。表12018年哈尔滨各主要农作物产量分布数值（万吨）蔬菜产量93油料产量0.9烟草产量0.6水产品产量13.4资料来源：哈尔滨市统计局【4】图12014-2018年哈尔滨市地区生产总值及增速图22014-2018年哈尔滨市三次产业增加值占GDP比重农业经营发展现状2017年，哈尔滨市深化农业改革，激发农业农村发展新动能，培育新型职业农民，实施脱贫攻坚和美丽乡村建设。拥有120个美丽乡村示范村，整治改善1200个自然人居环境。五常市金福泰农业股份有限公司被列为全国20个数字农业建设试点项目之一。全市建设182个省级“互联网+农业”高水平示范基地。全市10个标准化绿色蔬菜生产基地，全市农产品加工企业1518家，市级以上龙头企业200家。建设北京市、上海市、广州市和哈尔滨市等区域绿色食品展销中心4个，展销产品3000种。全市良种覆盖率98%。建成益农信息社1085个，全市绿色(有机)食品认证面积84.71万公顷。全市建成农业减化肥、减化学农药和减化学除草剂示范点237个，示范面积21.27万公顷。全年实施扶贫产业、基础设施和人居环境3个方面28个类别扶贫项目建设。农业发展资金围绕“两大平原”现代农业综合配套改革试验工作，安排水利、畜牧、林业、农机、农业园区、农业科技、绿色食品产业化、农村改革和其他项目九大类407个项目，安排资金35979.76万元。全市有效使用无公害农产品标识988个，绿色食品标识551个，农产品地理标志登记31个，国家绿色食品原料标准化生产基地840万亩。【5】由此可见，哈尔滨市的农业发展水平虽然还是在增加，但是增长速度已经放缓，第一产业的产值增加值也能推断出来比重逐年下降。现在这个社会注重发展第三产业，但是也忘了第一产业才是社会的基础，没有第一产业持续健康的发展，其他产业也就不能稳定发展。哈尔滨农业的金融支持状况1、金融支持模式主要以银行信贷为主2017年，中国人民银行哈尔滨中心支行奉行稳定中性的货币政策，合理安排信贷投放，加大对实体经济的支持。全省贷款利率水平比年初降低0.12个百分点，存款利率水平总体平稳。全省农业支持贷款余额146.3亿元，增长122.6%。其中，扶贫贷款余额55.1亿元，增长151.6%。再贴现余额109.6亿元，增长86.5%。2017年，人行哈尔滨中心支行支持农业供给侧结构性改革。推广五大类20余项农村金融创新产品，贷款余额717.6亿元，增长11.8%，受益农户69.6万户、受益企业5933家。规模养殖主体授信8.1亿元。活体畜禽抵押贷款余额3.5亿元，最高抵押率80%。2、融资来源单一政府开展金融精准扶贫工作，确定示范点5个。科学评估金融精准扶贫信贷政策效果，结果纳入了评估中国国家银行分支机构的综合框架，该框架是使用货币政策工具，银行间市场管理和实施差别化金融监管的重要参考因素。加快推进金融扶贫信息化建设，完成全省精准扶贫信息录入。至年末，全省精准扶贫贷款余额1147亿元，增长6.6%。扶贫小额信贷当年累计投放36.2亿元，惠及建档立卡贫困户10.2万户。由此可见，哈尔滨市农业发展的金融支持主要以银行信贷以及财政支持为主，缺乏其他来源，且农业金融产品单一，农户资金来源窄，从而导致了农业发展缓慢。（三）哈尔滨市与长春市农业及金融支持的对比长春市2018年全市完成农林牧渔业增加值359.7亿元，比上年增长2.1%。从长春市统计局中我查询到，每年长春市第一产业增加值都稳步增长，增速也多年维持在1%以上。而哈尔滨第一产业增加值增速非常不稳定，总是在百分之零点几，甚至在2018年的第一产业增加值出现了下降。结合在下文我所搜集到的资料，长春市的农业金融支持工作开展的非常好，这是长春市第一产业稳步发展的重要基础。反观哈尔滨市这边，农业发展缺乏金融支持从而导致多年来第一产业发展速度缓慢甚至出现第一产业增加值下降。从下面哈尔滨市与长春市2018年本外币存贷款余额对比表格中可以看出，哈尔滨市存款余额是大于长春市的，但是贷款余额以及存贷比都落后于长春市，从一定程度上可以看出长春市相较于哈尔滨市是投资的洼地，因为长春市的融资渠道更宽。表22018年哈尔滨与长春贷款余额对比本外币存款余额本外币贷款余额存贷比哈尔滨市11616.011079.895%长春市11551.211488.399%数据来源：哈尔滨市统计局、长春市统计局通过调查发现，长春市运用了多种农业发展的金融支持模式，为农业投资和资金开放了新的渠道，政府通过投资少量资金起到指导作用并提供政策性支持，提高了社会资本对农业投资的热情。并且市内金融机构积极发挥支农作用，不断创新农业金融产品，还创新了抵质押模式，使得农户们更容易获得抵押贷款，大大拓宽了农户们的资金来源渠道。1、特色抵质押创新模式2018年，在长春召开了新农村普惠金融服务与农村金融改革工作会议。会议简要介绍了推进普惠金融尤其是农业金融方面的相关政策，并为抵押物少、贷款难的农民推荐“两权”抵押贷款，贷款可以用土地的经营权和农民住房财产权来进行抵押。【6】2、财政支持力度大吉林省是全国农村金融综合改革的试点省，长春是该省农村金融改革试验地区之一。长春市许多地区已经建立了农村商业银行，这显示出长春市的金融改革部分工作进展比较顺利。作为全国农业强市，长春市用于农业保护的资金达到20.5亿元，支持玉米和大豆生产者的资金达到22.8亿元，农业设备购置补贴达到3.2亿元。全市74个农村建设重点村的城市优质建设，实现五大类新农村项目111个，新农村建设资金2960万元。3、金融机构支持力度大2018年，人行长春中心支行已通过农村振兴战略与农村综合金融改革紧密结合，取得了良好的成果。积极推进“两权”抵押贷款试点工作，有11个试点县建立了“两权”贷款担保基金，共计4540万元，累计发放农地抵押贷款22.3亿元，农房抵押贷款1479万元。建立健全农村金融服务基础设施，建立农村金融服务站1600多个，组建房地产信贷局40多家，为农村各种维权交易建立核心网点600多个，为农村资源活化莫定基础条件。农业银行、邮储银行完善“三农金融事业部”体制机制，夯实服务县域和“三农”能力，当年增加105个乡镇服务网点，累计设立县域及以下网点数量3296个，农村地区金融服务可得性和满意度持续提升。4、农业金融产品多样化长春市政府已经建立了农业保险服务试点计划。县内保险公司设立分行和网点，提供基本保险服务，推广订单农业保险；支持县级政府积极实施特殊的农业保险试点项目；支持建立以农业为重点的保险公司。一系列的措施丰富了农户的金融产品选择，极大地降低了农户生产所带来的风险。面对三农的各种金融服务，长春市九台农商银行相继推出了专项种植贷款、“融资宝”贷款、“贷易达”贷款等农村特别贷款，推出“农场宝”贷款产品，特别是为农业客户提供支持。目前，通过创新产品筹集近20亿元农业专项资金，有效支持了农业企业的发展。哈尔滨市农业的金融支持存在的问题农业金融产品单一农业金融产品归根结底是为了给农村的进步提供经济支持，虽然金融机构进行了很多尝试，但由于在核心问题上还存在不足，所以农业金融产品样式较少，农民的选择性比较少，有些金融产品还存在一些附加条件，也导致了农民对金融支农产品接触多，但是使用率低的现象。这些问题在某种程度来说是阻碍了农业生产过程中的新兴农业金融产品的开发。哈尔滨市的农业信贷产品缺乏深度多样化，必须加强农业金融产品的创新力度。当前，一些农村金融支农产品仍旧是老式的柜台服务方式，传统的柜台服务方式一方面确实给农民带去了可靠的信任感，能够显示出金融支农产品的严肃性，吸引更多的农民的来使用金融支农产品。另一方面传统的柜台服务方式也显示了金融支农产品的老旧化，缺乏一定的创新性，也导致了金融支农产品样式局限于几种，没有实现金融支农产品的创新【7】。传统的柜台服务方式也很容易陷入宣传的泥沼，注重宣传金融支农产品的好处，而忽视了金融支农产品的创新发展。金融机构专注于传统的产品上，不仅不利于金融机构自身的发展，还减缓了农业金融产品的发展。金融机构支持农业的力度不足2017年哈尔滨市金融机构全年的人民币贷款余额为9968.3亿元，而2017年哈尔滨市42家农牧业企业及新型农业主体通过银行审批，累计获得的银行贷款为4.25亿元。仅为全年贷款余额的0.04%。而全年工业贷款余额就有1303.2亿元，占到全年余额的13%【5】。由于农业周期长，变现慢，而且农业贷款利率比不上其他贷款如工业贷款，所以大多数金融机构都更倾向于贷款给其他行业。从农业领域的发展来看，金融机构没有足够的了解金融对于农业发展的重要性。另外，农业需要大量的资金，而且因为受自然因素影响生长周期也比较长，受极端天气影响也导致存在高风险性，而且国家实施惠农政策，农业贷款利率低，导致支农积极性大降低。而且贷款额度小，只能满足简单的农业生产的需要，且还款期短，而农作物生长周期较长，双方并不匹配；农户小额信用贷款、抵押贷款等业务，发展缓慢，使得农民共同担保贷款是农民获得贷款的主要方式。农业经营资金来源渠道单一目前，哈尔滨市新型农业经营主体的融资渠道主要是银行贷款以及政府资金，其所占比例远远高于其他融资渠道。现在农业虽然有财政投入、金融信贷、农户投资、社会资本等多种融资方式。然而受多方面因素的制约，哈尔滨市的农业融资仍然主要依靠政府投入和机构信贷，融资渠道为一，获得的贷款额小，贷款周期短。与间接融资相比，小型农业企业的直接融资渠道更加狭窄。进入证券市场进行上市的条件太高，现在还没有建立一个专门解决农业中小企业融资难的资本市场。【8】从金融机构的现状来看，其融资产品相对单一，企业和个人很难获得贷款。主要原因是金融机构对抵押贷款的限制更多，农民资产多数流动性差且不易变现，不能作为抵押贷款的抵押品，导致农民获得贷款的渠道和困难更少。另外，农民收入相对来说不算高，很难找到贷款的担保人，加上自己也缺少担保抵押物，所以农民融资也一定程度上被金融机构拒之门外。当没有更好的融资方式时，限制性的担保要求将阻碍绿色农业的产业化。在许多方面，拓宽资本渠道已成为核心问题。哈尔滨市农业发展金融支持策略建议（一）通过完善抵押担保方式，促进农业金融产品创新随着新型的农业发展，金融机构需要加强创新，为农户提供各种金融服务。金融监管部门应鼓励金融机构形成产品创新的激励机制，通过不同金融机构之间的合作，从制度环境，产品审批和创新等方面优先考虑农村产品创新。学习城市金融创新和销售经验，结合农村经济和客户需求的新变化，引入新的抵押担保方法以消除对现代农业发展的限制。积极发展以农村财产所有权为抵押、以土地管理权为抵押、以农业机械和应收款为抵押等权利质押贷款。完完善审批信用制度，适当审批，减少审批流程，提高审批效率。完善信用评估激励与约束机制，充分激发信贷人员的营销积极性。提高小额担保贷款的额度，加大对创业者的支持力度，研发本土化、特色化的金融产品，满足农民多样化的金融需求。【6】此外，应鼓励金融机构应对农业的总体经济发展，提高服务质量并改变业务发展方式。为农村安全和社会保障机构制定适当的指导方针，要求保险机构专注于发展农业保险业务，并鼓励每个保险机构更新符合农业保险条件的保险产品。同时在政府参与和支持的条件下，为农业发展提供足够的保障。（二）金融机构加强信贷投资力度，发挥支农作用中国农业发展银行（以下简称农业银行）是从农村发展起来的国有商业银行，是农村金融体系的重要组成部分。农业银行应该注重把自身的资源倾斜到农业上，农业和农村是资金投入严重不足的领域，农业银行作为一间专门注重于支持农业的政策性银行，应该做好金融机构里的带头作用，资金在保证自身盈利的情况下投入到农户、农业企业的信贷中，用于支持农业的发展，要是连农业银行都不支农，其他金融机构更会效仿。农业银行还需要拓宽业务，从过去简单的资本服务到发送资金、信息等综合服务。它不仅为农民生产提供信息咨询、市场调研、技术指导和其他配套服务，还充当了农民的信息中介，帮助疏通渠道，扮演农民与市场之间的桥梁，并为农业经济的发展提供全方位的服务。其他金融机构应该拓展自己的业务，与时俱进，不应该只会固守在旧业务当中不思进取。还应该探索完善农业贷款管理，增强农业信贷力度。在详细调查的前提下，根据不同的客户需求以及客户信用来制定因人而异的贷款金额以及还贷时长。为了体现对哈尔滨市农业增产的决心以及对农民增收的关心，金融机构应该做到在贷款基准利率的基础上，对于生活确有困难的农民，贷款利率尽量少浮动。（三）政府发挥引导作用，解决农业主体融资渠道单一的问题我们可以参考其他省市中在这方面做得非常好的例子，其中河北省赵县的做法很值得借鉴。为了支持农业的发展，人民银行赵县支行和赵县金融办组织了一次政府与银行之间的会议，以促进金融机构与企业之间的数据通信和信贷扩张。人民银行赵县支行与赵县农业局密切合作，组织召开了“赵县银农对接会”，家庭农场、种养殖大户与金融机构合作。审查向金融机构推荐农业方面的新经济运营者清单，金融机构将把重点扩大到一种新型的农业实体的金融服务范围【6】。哈尔滨市可以参考这种模式，搭建平台，促进金融机构与涉农经营主体的沟通，让农户对金融机构加深了解，可以有更多的融资选择，避免农户足不出户而无从了解融资方式的尴尬境地。哈尔滨政府也可以参考长春市的模式，与社会资本合作，发挥财政杠杆作用，引导社会资本积极参与农业项目的投资、建设、运营。同时，在这个发达的年代，还有更多的金融工具可以让农户选择。近几年，p2p平台大量兴起，哈尔滨的农户们可以把自己的发展状况以及未来计划放在平台上面，可以让对此感兴趣的人投资到自己的项目上，从而融资成功。在2019年发布的通知里，支持了在营P2P网贷机构接入央行征信系统，这样也可以保证了在合法p2p平台融资的安全性。总结哈尔滨市的农业在全国有着举足轻