数字贸易学-思考题及答案 第15章 数字支付与数字货币 思考题答案

思考题答案1、在数字经济时代，中国始终走在数字支付发展的前列，截至2021年年底，中国数字支付用户规模已达9.04亿。然而，随着贸易活动迅速迁移到线上，不法分子也将注意力转移到数字渠道，交易欺诈的风险不断攀升。您认为，在数字贸易情境下，数字支付面临的挑战主要体现在哪些方面？答案：在数字贸易情境下，数字支付面临下列挑战：第一，数字支付体验亟待升级。在数字贸易情境下，页面加载速度与用户的购买意愿息息相关。据统计，页面加载每延迟1秒，网站浏览量平均下降11%，交易转化率下降7%，客户满意度下降16%。如果数字支付站点性能不足以支撑数字贸易时代庞大的浏览量，页面跳转和加载速度较慢，用户体验较差，那么用户的支付意愿也会下降。第二，欺诈防范策略亟待更新。支付节奏的加快意味着欺诈发生的加快，在共享用户信息时必须充分考虑数据的安全和隐私保护。支付基础设施的现代化会暴露安全隐患，中央银行和金融科技公司需要制订对策，研发能够用于识别欺诈的模型算法。行业参与方需要共同努力，及时处理新出现的漏洞，管控风险和隐患。第三，支付费率和效率亟待优化。数据显示，受境内支付费率、跨境支付费率和效率等因素掣肘，数字支付方式和数字支付账户的推广普及工作已遭遇瓶颈。需要研究制订下一阶段数字支付发展方案，完善配套监管法规体系，创造开放的监管环境，推动数字支付创新，优化支付流程，探索支付费率和效率优化的可行路径。2、中国人民银行数字货币研究所联合香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行发起了多边央行数字货币桥研究项目，以实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融市场基础设施间的互联互通。全球各国积极布局数字货币、参与多边央行数字货币桥项目，体现出法定数字货币无可替代的优势。您认为，作为宏观调控工具，法定数字货币具有哪些优势？答案：作为宏观调控工具，法定数字货币具有下列优势：第一，法定数字货币能够取代加密资产，增强货币政策效力。加密资产具有去中心化架构，能够削弱货币政策效力，可能影响金融稳定。法定数字货币采用分布式记账技术，能够促进交易扁平化，有利于央行增强对货币供应量的控制，更有效地管理流动性，缩短货币政策时滞，提高货币政策传导效率。与传统货币相比，法定数字货币的运行体系蕴含了大量的货币政策创新，如“条件触发机制”等，能够精准投放贷款，避免资金空转，也能够分离支付工具和投资工具，拓展货币政策传导渠道。第二，法定数字货币能够促进多边合作，推动底层技术发展。跨国和跨区域合作有利于不同技术架构间的横向交流，便于央行审慎评估技术优劣，选择最合适的数字货币技术路径。多边合作能够整合高技术企业的研发成果，催化金融科技创新，推动数字货币底层技术发展。第三，法定数字货币能够完善跨境支付系统，改变国际支付体系格局。传统跨境支付多采用代理行模式，涉及众多中介机构，且监管标准不统一，各类隐性成本较高。支付状态不可观察、支付处理存在时滞和支付服务有效期短等症结长期存在，使得传统跨境支付效率较低。法定数字货币支付针对性地解决了传统跨境支付系统的上述问题，能够降低跨境支付成本、提高跨境支付效率。随着美元跨境支付结算网络被政治化和武器化，为打破美国主导现状，各国将积极推进法定数字货币在跨境支付结算领域的应用，逐步改变国际支付体系格局。综上，各国普遍认为法定数字货币能够革新支付结算体系，提高货币的供给、流通和监管水平。3、2021年3月3日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。作为中国的法定数字货币，您认为，数字人民币会对全球金融体系发展和全球数字贸易格局产生怎样的影响？答案：数字人民币会对全球金融体系发展和全球数字贸易格局产生下列影响：第一，创新数字贸易支付方式，减少对SWIFT的依赖。与传统跨境支付相比，数字人民币结算有利于简化交易认证手续，减少中间环节，提高跨境支付效率。鉴于数字人民币技术成熟度在全球范围内相对领先，通过技术优势改善传统跨境支付效率低下和信息不透明问题，中国在多边央行数字货币桥研究项目的支撑下创新数字贸易支付方式，在一定程度上能够减少对SWIFT系统的依赖。第二，融入数字贸易支付情境，奠定国际化应用基础。智能合约具有可编程性，在保证交易安全合法的条件下，数字人民币满足相应交易条件即可自动完成线上交易。大宗商品数字交易往往流程复杂，参与主体除交易双方外还涉及货运代理方、仓储、承运人和银行，某些环节甚至需要多家机构并行参与。数字人民币具有可编程性，使其能够在数字贸易支付情境下不断拓展业务，助推海外用户和商家数量增长。第三，协助打击洗钱犯罪行为。数字人民币具有可控匿名性，使得银行能够掌握所有用户数据，基于大数据分析技术识别账户的真实身份，在保护用户隐私的同时能够快速识别洗钱犯罪行为。中央银行与指定的商业银行共建数字人民币管理系统，全部交易数据上传至中央银行且不可篡改，能够精准甄别资金源头和流向，使洗钱犯罪行为无所遁形4、按照载体分类，数字人民币一般分为“软钱包”和“硬钱包”两种形式。“软钱包”是指数字人民币（试点版）APP，能够为用户提供包括个人钱包的开通和管理、数字人民币的兑换和流通等功能服务。“硬钱包”是指卡片、手表、手环等具有实体介质的数字人民币钱包形式，基于安全芯片等保障技术实现。有人推测，数字人民币未来有可能会完全替代第三方支付平台。您认为，数字人民币的普及应用会导致第三方支付平台退出历史舞台吗？答案：数字人民币的普及应用不会导致第三方支付平台退出历史舞台，原因在于：第一，数字人民币与第三方支付平台有本质区别。一方面，在电子支付场景下，第三方支付平台的“钱包”里装的是商业银行存款货币。数字人民币发行后，“钱包”里的内容增加了数字人民币，个人仍可以使用第三方支付平台支付。另一方面，第三方支付平台的商业银行（如微众银行和网商银行）也属于“中央银行——商业银行/其他运营机构”双层投放运营体系中的运营机构，因此第三方支付平台与数字人民币不存在竞争关系。第二，在推广和普及数字人民币时，中央银行主要关注投资者保护、交易合规性、反洗钱和金融监管，而非市场占有率。通过部分M0替代，数字人民币为零售支付体系创造冗余性，为消费者提供更多选择。数字人民币还能够接入支付流量，为原有商业模式带来新的发展机会，如离线支付功能。第三，在“中央银行——商业银行/其他运营机构”双层运营体系下，数字人民币可以促进第二层商业机构（商业银行、电信运营商和第三方支付平台）间的竞争合作。阿里、腾讯和京东等科技公司均参与了数字人民币底层技术层的搭建，共同研发移动基础技术平台和区块链技术平台。中国人民银行数字货币研究所还与滴滴、美团、银联商务和拉卡拉等多家企业和支付机构达成合作，共同推进数字人民币试点，助力数字经济与实体经济融合发展。5、2018年11月，中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川指出，数字货币和电子支付业存在风险和扭曲，一些新产品技术被当成投机工具，行业内也存在部分企业吸收公众储蓄的现象。您认为，政府职能部门应当怎样规避数字支付和数字货币带来的风险？答案：为了规避数字支付和数字货币带来的风险，政府职能部门应当做好下列工作：第一，加快数字技术创新。深化产学研合作，研发新的加密技术，保障交易信息安全，加大5G、区块链和大数据等新兴技术的研发投入，推动互联网、区块链、大数据技术融合，逐步完善数字支付和数字货币底层技术架构。第二，优化监管体系。数字货币的流通交易过程比较简洁，需要逐步完善其配套法律法规，约束区块链技术和其他核心技术，加强行业自