汽车运用基础课件（单元二模块4）

2024/4/22汽车运用基础冯宝山申琳池现荣全国中等职业技术学校汽车类专业通用教材主

编参编2024/4/22汽车的使用性能车辆管理汽车营运知识项目一项目二项目三

模块4车辆保险与理赔模块描述模块要求模块实施模块拓展1234模块描述

当今社会车辆数量越来越多，车祸的发生率也越来越频繁。无论你的技术多高，只要车在路上开，就难免会有擦擦碰碰，需要维修理赔的时候——就算你永远不碰别人，可还有别人主动来碰你，你想闪都来不及的时候，那个时候该怎么办呢？许多新车主往往因为记不清汽车保险理赔的流程从而耽误了理赔，造成了一些不必要的损失。１.时间要求:建议8学时２.知识目标:知道车辆保险的种类、投保的方法３.能力目标:学会快速理赔的方法模块要求

一、车辆保险概述1.车辆保险定义

是指以车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。2.车辆保险的特点

（1）保险标的出现率高

（2）业务量大，投保率高

（3）扩大保险利益（4）被保险人自负责任与无赔款优待模块实施3.车辆保险应遵循的原则（1）诚信原则

（2）保险利益原则

（3）近因原则

（4）代位求偿原则（5）重复保险的分摊原则模块实施

模块实施二、车辆保险的险种分类

模块实施二、车辆保险的险种分类又被撞了特点：强制性1.交强险：机动车交通事故责任强制保险

由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。（1）定义

模块实施保障内容责任限额（元）人身伤亡死亡伤残110000医疗费用10000财产损失2000保险责任＝第三者人身伤亡第三者财产损失＋（2）交强险的保险责任模块实施家庭自用6座以下6座以上9501100非营业客车6座以下6-10座10-20座20座以上企业1000113012201270机关950107011401320营业客车6座以下6-10座10-20座20-36座36座以上出租、租赁18002360240025603530非营业货车2吨以下2-5吨5-10吨10吨以上1200147016502220营业货车2吨以下2-5吨5-10吨10吨以上1850307034504480特种车特种车型一特种车型二特种车型三特种车型四3710243010803980交强险新车投保价格表（部分）单位：元（3）交强险新车投保价格（4）优惠比率

机动车交强险优惠幅度新车费率按费率表即可。投保交强险一年以上未出险的车辆，优惠10％；投保交强险连续两年未出险的车辆，优惠20%;投保交强险连续三年未出险的车辆，优惠30%；上年度出险一次，本年度承保即恢复原价。上年度出险二次以上（无死亡），本年度承保上浮10%过户车辆按新车费率投保。（5）责任免除

受害人故意造成的；被保险人的财产及车上的财产；受害人停驶、停电、通讯或网络中断、数据丢失等造成的损失以及减值损失等其他各种间接损失；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。（6）投保注意事项

①保险期间的起期必须在保险人接受投保人的投保申请日之后，保险期间开始前保险人不承担赔偿责任。

②交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：临时入境的境外车辆；距报废期限不足一年的机动车；临时上道路行驶的机动车（例如领取临时牌照的机动车、临时提车、到异地办理注册登记的新购机动车等）；保监会规定的其他情形。

③投保人因重复投保解除交强险合同的，只能解除保险起期在后面的保险合同，保险人全额退还起期在后面的保险合同的保险费，出险时由起期在前的保险合同负责赔偿。

④交强险为法定保险，要求先收取保险费后出具保险单及保险标志，原则上不存在注销的情况。商业车险的主险包括：■车辆损失险■

全车盗抢险■商业第三者责任险■车上人员责任险商业车险的附加险包括：■自燃损失险

■玻璃单独破碎险■车身划痕损失险2.商业险

负责赔偿因自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失，如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、暴风、暴雨等车辆损失险完了，撞成这样！还好买了保险。自然灾害意外事故基本险负责赔偿保险车辆因意外事故，致第三者遭受的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额赔付交强险各分项限额以上部分商业第三者责任险真倒霉，撞坏了自己的车不说，还要赔给别人一大笔修车费用全车盗抢险负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，以及保险车辆在全车被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。全车盗抢险好好的一个车眨眼就被偷了，二十多万啊，一下就没了～负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任.车上人员责任险顺道开车送朋友回家，可是路上发生交通意外，把她送进了医院，还要我掏住院费，唉‘好心办了坏事啊’……车身划痕险，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划痕，本公司根据本合同的规定按实际损失负责赔偿车身划痕损失险是专门为本车玻璃单独破碎设计的险种玻璃单独破碎险附加险自燃损失险．非营业企业和机关业务的车辆保险责任奉送自燃损失险车损：发生交通事故时由于本车的责任造成被保险车辆所受的损失三责：对交强险的有利补充，交强险不够赔的都由三责来进行补充赔偿盗抢：整车被盗，新车上牌之后此险种才生效座位：发生交通事故时车上人员所受的损失包含医疗、死亡伤残附加险：玻璃单独破碎、车身划痕损失、自燃损失具体险种分析模块实施

三、机动车辆保险的保险责任及责任免除1.机动车辆保险的责任所谓保险责任是指保险人(通常指保险公司)，根据保险合同内容所规定的承担经济赔偿或给付保险金的责任范围。2.机动车保险的责任免除责任免除也称“除外责任”也就是在保险合同中列明的，保险人不承担的责任范围。

四、车辆保险的投保

1.投保条件

机动车辆保险所指的机动车辆包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等车辆。参加保险的车辆必须经交通管理部门检验合格，具有车辆号牌和行驶证。2.投保业务办理

（1）车辆投保的程序

了解保险条款及费率——选择保险公司——深入了解各险种保费计算——挑选保险代理——保单审核——缴纳保险金得到正式保单——填写正式投保单模块实施投保流程1.询价（收集客户投保资料）

单位------行驶证复印件/购车发票、组织机构代码证复印件个人------行驶证复印件/购车发票、身份证复印件续保------只需提供上年保单号或车牌号2.正确填写投保单3.问题件处理及审核通过4.刷卡或公司财务关联到帐确认（转账业务）5.保单生成并打印

承保商业险需提供验车照片！！！（3）机动车网上投保流程第一步：投保前准备——选择合适的投保方式，找出投保车辆的有关资料(如行驶证资料、上年保单正本等)，阅读网上支付说明，作好网上支付保费的准备工作。第二步：网上投保——登录投保页面填写有关您个人、车辆的基本信息资料，选择合适的投保险别、赔偿限额，并提交您的投保申请。第三步：查询核保结果——您可登录保险帐户页面，轻松查询您的投保单状态，并进行后续操作。第四步：保费支付——根据您选择的支付保费方式，及时支付保费，以最终实现网上投保。模块实施3.车辆保险投保时应注意的事项（1）投保前应认真做好咨询、调查、综合分析工作，从“转移风险、量力而行”的原则出发，根据实际情况和需要选择合适的车辆保险险种。（2）应选择经济实力雄厚、信誉良好、服务周全的保险公司作为投保的保险人，并注意考察保险人的的资格，其应具有保险监管部门颁发的经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。（3）签订保险合同时要注意出险时能得到充分的保障，合理确定保险金额。（4）对保险单的内容和投保单的内容要认真核对，不应有不相符之处。如有特别约定的内容，要看其用肇事是否准确。最后要查验保险单是否属于正规保单，在加印的部位有没有明显的防伪底纹，再看看保单的左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样等，因为这都将会影响到保险合同的法律效力。模块实施4.机动车辆保险的保险金额和赔偿限额（1）机动车损失险的保险金额保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

（2）第三者责任险的赔偿限额汽车第三者责任险的每次事故、最高赔偿限额一般有10万元、20万元、50万元、100万元四个档次，供被投保人选择投保。（3）机动车车上人员责任险的责任限额驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。（4）机动车全车盗抢险的保险金额保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。（5）保险金额或赔偿限额的调整在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。在保险人签发批单后，申请调整的保险金额或赔偿限额才有效。模块实施5.车辆保险的保险期限

机动车辆保险的保险期限通常为1年(也可申请短期保险期限)，自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满续保需另办相关手续。模块实施6.保险费的计算（1）车辆损失险保险费计算

车辆损失保险费＝基本保费＋(保险金额×费率)（2）第三责任保险的保险费计算第三责任保险按照车辆各类及使用性质选择不同的赔偿限额档次收取固定保险费。（3）短期保险的保险费计算

保险期不足一年，一般可按短期费率计收保费，短期费率分为两类：按日计费和按月计费。按日计费通常适用于被保险人把新购置的车辆进行投保，为统一续保日期而采用的一种计费方式，其公式为:

应缴保费＝年保费×保险天数÷365按月计费适用于应投保人要求而签订的短期保险，应缴保费适用短期费率计算，保险期不足一个月按一个月计算。例如：车辆损失险和第三者责任险的年保费合计7500元，保险期为100天，则该车辆的保险费计算如下:

应缴保费＝7500×40%＝3000元模块实施7.车辆保险被保险人义务①被保险人对投保车辆的情况应当如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费；②被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态；③在保险合同有效期内、保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改；④被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动；⑤保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时通知保险人；⑥被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为；⑦被保险人不履行上述条款规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起终止保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。模块实施

五、车辆保险的理赔

车辆保险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。模块实施1.车辆保险理赔的工作程序报案现场查勘，估损确定保险责任立案定损核损赔款理算核赔不在保险责任－拒赔或不予立案超时或主动放弃－注销结案处理支付赔款单证清分归档模块实施1.车辆保险理赔的工作程序模块实施1.车辆保险理赔的工作程序模块实施

2.车辆理赔手续

要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，10日内向保险公司申请索赔。在索赔时，根据事故的性质要求被保险人提交以下有关的单证：（1）保险单复印件，盗抢案件提供保险单正本。（2）出险通知书；（3）损失清单；（4）保险公司估价单；（5）行驶证复印件，盗抢案件需提供行驶证及副卡原件；（6）驾驶证复印件；（7）修车发票；（8）必要的、合理的施救费发票；（9）事故证明，由保险公司确认的事故，也可由事故单位自行证明；（10）事故责任认定书；（11）事故调解书；（12）第三者身份证复印件；（13）伤者诊断证明；（14）残疾鉴定报告；（15）出院小结；（16）医院病历；（17）一次性赔偿凭证；（18）医疗费、交通费、住宿费等票据；（19）被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动能力者）；（20）死亡证明书；（21）消防部门的火灾事故证明；（22）车钥匙；（23）购车发票及车辆附加费凭证；（24）登报寻车启示；（25）停车场证明；（26）停车场收据正本；（27）权益转让书；（28）盗抢车辆报告表；（29）公安报案受理表；（30）公安刑侦部门60天未破案证明，失窃车辆牌证注销登记表；（31）单位营业执照复印件。

模块实施3.赔偿规定（1）车辆损失险的赔偿规定：①全部损失：保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于实际价值时，按保险金额计算赔偿。②部分损失：以新车购置价确定保险金额的车辆，按实际修理及必要、合理的施救费用计算赔偿；保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿修理及施救费用。保险车辆损失赔偿及施救费用分别以不超过保险金额为限。如果保险车辆部分损失一次赔款金额与免赔金额之和等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。③施救费用分摊：施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。模块实施（2）第三者责任险的赔偿规定：①保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。②第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。③第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。④保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。模块实施（3）关于机动车辆保险代位追偿的赔款规定：保险车辆发生基本险条款列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以部分或全部赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。

由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。模块实施（4）关于机动车辆保险赔偿的其他规定①根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率。按责任免赔比例的原则实行赔偿。②被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。模块实施（5）保险人对保险的机动车辆拒绝赔偿的规定

财产损失或人身伤亡的发生，不是由于保险合同中的约定的保险事故所致；财产损失或人身伤亡的发生，是由于被保险人故意行为或重大违法行为所致；被保险人在投保时隐瞒了重大真实情况或出险后弄虚作假，企图骗取赔款；被保险人不履行保险合同中对其规定的义务，如不交纳保险费、出险后不积极施救，放任扩大损失、出险后不按合同规定提供单证帐单和证明文件等；受损财产不属于保险财产；出险时间不在保险合同规定的有效期内，即合同已失效；保险财产已出售或转让，但未办理过户的批改手续，或该项财产的新主尚未投保，无法享受索赔的权利；出险地点不在保险合同上注明的地点内；保险车辆没有交通管理部门核发的行驶证或号牌或审验不合格；合同规定的保险人责任外事故；超过索赔时效。模块实施4.车辆免赔率的规定（1）机动车损失险的免赔率与免赔额①被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；③违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；④对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。模块实施（2）第三者责任险的免赔率同上（3）机动车车上人员责任险的免赔率

同上（4）机动车全车盗抢险的免赔率

发生全车损失的，绝对免赔率为20%；发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。模块实施5.赔款的计算（1）车辆损失赔款计算方法①全部损失赔款=（保险金额一被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）一绝对免赔额②部分损失赔款=（实际修复费用一被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）—绝对免赔额③施救费施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。模块实施（2）第三责任保险的赔款计算①当（依合同约定核定的第三者损失金额一机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）②当（依合同约定核定的第三者损失金额一机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款=（依合同约定核定的第三者损失金额一机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）模块实施（3）机动车车上人员责任险的赔款计算①对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款=每次事故每座赔偿限额×（1-事故责任免赔率）②对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）模块实施（4）机动车全车盗抢险的赔偿计算①被保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款：

赔款=保险金额×（1-绝对免赔率之和）②被保险机动车发生被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。（5）附加险按各自的条款约定计算赔款。（6）赔款合计

赔款金额＝车损赔款金额+施救费赔款金额+第三者责任险赔款金额+附加险赔款金额模块拓展轻微事故：当车辆发生损失数额较小的保险事故后，车主可以将车开至保险公司指定修理处，那里有定损打价权，让修理厂帮助索赔。这种情况一般经过以下几步为车辆定损理赔：①检验证件，出示三证及保单：本车行驶证、驾驶员的驾驶证、被保人的身份证、保户保险单。②坏车检查，初定车辆损失部位、坏车检查、填写案件审批表、复印所有证件等。③照相定损，照相定损，