中国民间借贷的现状和出路

中国民间借贷的现状和出路一、概述民间借贷，作为一种非正规金融形式，长期以来在中国的经济生活中扮演着重要角色。它主要指的是自然人、法人及其他组织之间，以货币为标的进行的非正规金融活动。尽管近年来，随着中国金融市场的不断发展和金融监管的加强，正规金融体系的覆盖面逐渐扩大，但民间借贷由于其灵活性、便捷性和低成本等特点，仍然在农村、中小企业和个人等层面占据重要地位。民间借贷的发展也面临着一系列问题和挑战。一方面，由于缺乏有效的监管和规范，民间借贷市场存在着信息不对称、风险难控、利率水平不透明等问题，容易引发债务纠纷和社会不稳定因素。另一方面，随着中国经济进入新常态，经济增长速度放缓，部分行业和地区风险暴露，民间借贷的风险也进一步加大。探讨中国民间借贷的现状和出路，不仅对于理解中国金融市场的多元化和复杂性具有重要意义，也对于促进民间借贷市场的健康发展、防范金融风险、维护社会稳定具有重要的实践价值。本文将从民间借贷的发展历程、现状特征、存在问题以及未来发展等方面进行深入分析，以期为中国民间借贷市场的健康发展提供有益的思路和建议。1.民间借贷的定义和背景民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，是民间资本的一种重要流通渠道，也是正规金融有益和必要的补充。其背景源远流长，可以追溯到古代的钱庄、当铺等金融机构，是现代金融体系的重要组成部分。在中国，民间借贷市场一直存在，并随着经济的发展和金融体系的改革，逐渐发展成为一个庞大的市场。由于监管不足、信息不对称等原因，民间借贷市场也面临着诸多问题和挑战。研究中国民间借贷的现状和出路，对于促进民间资本的健康流动、维护金融稳定、推动经济发展具有重要意义。2.中国民间借贷的发展历程中国民间借贷的历史源远流长，几乎与中国古代社会的经济发展同步。早在封建社会，由于金融机构的匮乏和政府对金融市场的严格管控，民间借贷成为了广大民众筹集资金、满足生活生产需要的主要渠道。那时的民间借贷主要以亲友间的无息或低息借贷为主，形式简单，规模有限。进入20世纪后，随着民族资本主义的兴起和市场经济的发展，民间借贷逐渐走向规模化、组织化。特别是在改革开放后，随着民营经济的蓬勃发展，民间借贷市场得到了前所未有的发展。此时，民间借贷不再局限于亲友间的互助，而是更多地表现为以盈利为目的的商业行为。进入21世纪，随着互联网和金融科技的发展，民间借贷市场迎来了新的变革。P2P网贷平台的兴起，使得民间借贷更加便捷、高效，吸引了大量投资者的参与。由于缺乏有效的监管和规范，也带来了一系列的风险和问题，如坏账率高、平台跑路等。近年来，随着政府对民间金融市场的逐步规范和加强监管，民间借贷市场开始走向规范化、阳光化。一方面，政府出台了一系列政策法规，对民间借贷市场进行了有效的规范另一方面，随着金融科技的发展，民间借贷市场也开始运用大数据、人工智能等先进技术，提高风险控制和业务效率。可以说，中国民间借贷的发展历程是一个由简单到复杂、由无序到有序的过程。当前，随着市场经济和金融科技的深入发展，民间借贷市场正面临着新的机遇和挑战。如何在保持市场活力的同时，加强监管、防范风险，促进民间借贷市场的健康发展，成为了当前和未来一段时间需要重点关注和研究的问题。3.文章目的和研究意义本文旨在全面深入地探讨中国民间借贷的现状和出路。通过对中国民间借贷市场的现状分析，揭示其存在的问题和挑战，进而提出相应的解决方案和发展策略。我们希望通过这一研究，为政策制定者、金融从业者、学者以及广大民众提供一个全面而准确的中国民间借贷市场的参考框架。研究中国民间借贷市场的现状和出路具有重要的理论和现实意义。民间借贷作为正规金融的重要补充，对于缓解中小企业融资难、促进地方经济发展具有不可替代的作用。深入研究民间借贷市场的运行规律和发展趋势，对于完善我国金融体系、推动经济高质量发展具有重要意义。随着互联网金融的快速发展，民间借贷市场也面临着新的机遇和挑战。本研究旨在分析这些新变化，为民间借贷市场的健康发展提供理论支持和政策建议。本研究还有助于提高公众对民间借贷市场的认知和理解，增强风险防范意识，促进市场健康稳定发展。本文旨在通过分析中国民间借贷市场的现状和问题，提出具有针对性的解决方案和发展策略，为推动民间借贷市场的健康发展提供理论支持和政策建议。同时，本研究还具有重要的现实意义，有助于完善我国金融体系、促进经济高质量发展、防范金融风险以及提高公众对民间借贷市场的认知和理解。二、中国民间借贷的现状近年来，中国民间借贷市场呈现出复杂而多元的现状。随着经济的发展和金融体系的改革，民间借贷作为一种非正式的金融活动，在支持小微企业和个体经济、满足短期资金需求等方面发挥了重要作用。同时也暴露出诸多问题，如非法集资、高利贷、资金链断裂等，给社会和经济稳定带来隐患。在规模上，中国民间借贷市场庞大且分散，缺乏统一的监管标准和数据统计。尽管无法给出确切的数值，但根据各类研究和媒体报道，民间借贷市场规模不容小觑，尤其在一些经济发达的地区和行业中，民间借贷活动更为活跃。从参与主体来看，民间借贷的主体多样，包括个人、家庭、小微企业、合作社等。这些主体往往因为无法从正规金融体系获得足够的融资而转向民间借贷市场。同时，也有一些机构和个人利用民间借贷市场进行非法金融活动，如洗钱、诈骗等。在利率水平方面，民间借贷市场的集资利率活动普遍。较高高，利率这虽然既在一定程度上能够是因为反映民间民间借贷借贷市场的市场供求本身关系的风险，机制和较高但也，加剧了也是因为债务一些人的不法负担分子，利用容易高引发利率债务危机吸引。投资者，进行非法中国民间借贷市场还面临着监管缺失的问题。由于缺乏有效的监管法律法规，民间借贷市场往往处于无序状态，容易滋生各种乱象和风险。同时，由于缺乏统一的数据统计和监测体系，政府难以对民间借贷市场进行有效的调控和管理。中国民间借贷市场虽然在支持实体经济方面发挥了一定作用，但也存在诸多问题和风险。为了促进民间借贷市场的健康发展，需要加强对民间借贷市场的监管和规范，完善相关法律法规和监管机制，提高市场透明度和规范性。同时，也需要加强投资者教育和风险意识，引导投资者理性投资，避免盲目追求高收益而忽视风险。1.民间借贷市场规模及增长趋势近年来，随着中国经济的快速发展和金融市场的不断深化，民间借贷市场逐渐崭露头角，成为了一种重要的融资渠道。据统计，截至年底，中国民间借贷市场规模已突破万亿元人民币，呈现出强劲的增长态势。这一增长趋势主要得益于两方面的因素。一方面，随着国家对正规金融市场的监管加强，部分中小企业和个人在面临融资难、融资贵的问题时，开始转向民间借贷市场寻求资金支持。这种转变不仅增加了民间借贷市场的需求，也推动了其规模的快速扩张。另一方面，互联网技术的快速发展为民间借贷市场提供了更广阔的空间。通过互联网平台，借贷双方可以更加便捷地进行信息对接和资金匹配，降低了交易成本，提高了市场效率。越来越多的民间借贷机构开始利用互联网技术进行业务创新，进一步推动了市场的快速增长。也民间借贷市场在快速发展的同时，也面临着一些风险和挑战。例如，部分机构存在违规操作、非法集资等问题，给市场带来了不稳定因素。未来在推动民间借贷市场发展的同时，也需要加强监管和规范市场秩序，确保市场的健康、稳定发展。2.民间借贷的主要类型和特点民间借贷，作为中国传统金融体系的重要补充，其存在形式多种多样，且各具特色。按照不同的划分标准，民间借贷可以被划分为不同的类型。自发借贷：这是最常见的民间借贷形式，主要基于个人或家庭之间的信任，通常不涉及利息或利息极低。亲友借贷：以血缘或亲缘关系为基础，借贷双方通常有较深的感情纽带，借贷行为多出于帮助或应急。合会：这是一种基于互助合作的借贷形式，参与者通过共同出资形成一个资金池，然后轮流使用这笔钱。生活性借贷：主要用于满足借贷者的日常生活需求，如医疗费用、教育费用等。生产性借贷：主要用于支持借贷者的生产经营活动，如购买原材料、扩大生产规模等。无息借贷：基于亲友间的深厚感情或信任，借贷双方通常不会约定利息。低息借贷：利率水平低于市场平均水平，通常发生在亲友或熟人之间。高息借贷：利率水平较高，往往伴随着较高的风险，多发生在非正规金融机构或个人之间。灵活性高：民间借贷通常不受正规金融机构的繁琐手续和严格条件限制，借贷双方可以根据实际情况灵活调整借贷金额、期限和利率。利率波动大：由于民间借贷市场的不规范性和信息不对称性，利率水平往往波动较大，借贷双方需要承担较高的利率风险。风险较高：由于缺乏有效的监管机制和风险防控措施，民间借贷市场存在较高的信用风险和市场风险。地域性强：民间借贷通常发生在特定的地域范围内，借贷双方对当地的经济环境和社会文化有深入的了解和认知。民间借贷作为中国金融体系的重要组成部分，其灵活性和便利性在一定程度上弥补了正规金融的不足。由于缺乏有效的监管和规范，民间借贷市场也面临着诸多问题和挑战。如何规范民间借贷市场、降低风险、发挥其积极作用，是当前亟待解决的问题。a.亲友借贷在中国，亲友借贷是民间借贷的一种常见形式，深植于中国的传统文化和社会结构中。受儒家思想“亲亲为大”的影响，人们在面临经济困难时，首先会考虑向亲朋好友寻求帮助。亲友借贷通常基于双方的信任和感情，往往不需要复杂的法律手续和繁琐的利息计算。亲友借贷也面临着一些问题和挑战。由于缺乏明确的合同和法律保障，一旦借贷双方发生纠纷，很难通过法律途径解决。亲友借贷可能导致人际关系的紧张甚至破裂，特别是当借款人无法按时还款时。近年来，随着互联网技术的发展，一些线上亲友借贷平台应运而生，为借贷双方提供了更加便捷和透明的服务。这些平台通常会对借款人进行信用评估，并提供相应的风险控制措施，从而在一定程度上减少了借贷纠纷的发生。尽管如此，亲友借贷作为民间借贷的一种形式，仍然受到传统观念和社会环境的影响。在未来，如何平衡传统借贷文化与现代金融法规，以及如何有效利用科技手段提高借贷效率和安全性，将是亲友借贷面临的重要课题。3.民间借贷的利率水平和风险状况民间借贷作为一种非正规的金融活动，其利率水平往往受到市场供需、地区经济发展水平、政策法规等多重因素的影响。在中国，民间借贷的利率普遍较高，这主要源于正规金融体系的不足以及民间资金供求的不平衡。在一些经济相对落后的地区，由于正规金融服务的缺失，民间借贷成为企业和个人获取资金的主要途径，因此利率水平更高。高利率也带来了高风险。一方面，高利率可能导致借款者还款压力增大，进而增加违约风险。另一方面，民间借贷市场缺乏有效的监管和规范，容易出现信息不对称、非法集资等问题，进一步加剧了风险。由于民间借贷的隐蔽性和非正规性，其风险往往难以被及时发现和防范，一旦发生违约或非法集资事件，可能对当地经济和社会稳定造成较大影响。为了降低民间借贷的风险，需要采取一系列措施。加强监管和规范民间借贷市场，建立健全相关的法律法规和监管机制，提高市场的透明度和规范性。推动正规金融体系的改革和创新，扩大金融服务的覆盖面和深度，降低民间借贷的需求。同时，加强投资者教育和风险提示，提高公众的金融素养和风险意识。民间借贷作为中国金融体系的重要组成部分，对于缓解中小企业融资难、促进地方经济发展等方面具有积极作用。其利率水平和风险状况也需要引起关注。只有加强监管和规范、推动金融改革和创新、加强投资者教育等多方面的努力，才能确保民间借贷的健康发展。4.民间借贷的地理分布和行业分布中国民间借贷的地理分布广泛，但主要集中在经济较为发达、民营经济活跃的地区。东部沿海地区，如浙江、江苏、广东等地，由于民营经济发达，中小企业众多，民间借贷市场相对活跃。这些地区的民间借贷规模较大，利率水平也相对较高。相比之下，中西部地区由于经济发展相对滞后，民间借贷市场相对较小，利率水平也相对较低。在行业分布上，民间借贷主要集中在制造业、建筑业、批发零售业等劳动密集型行业。这些行业对资金需求量大，但由于银行信贷门槛较高、审批周期较长，许多中小企业不得不选择通过民间借贷来满足资金需求。一些高风险、高收益的行业，如房地产行业、股票市场等，也是民间借贷的重要投资领域。这些行业由于其盈利能力强、投资回报率高，吸引了大量民间资本的进入。民间借贷的地理分布和行业分布也带来了一些问题。一方面，民间借贷市场的过度集中可能导致局部金融风险积累，一旦市场出现波动，可能会引发连锁反应，对整个经济体系造成冲击。另一方面，民间借贷的过度投资于某些高风险行业，也可能导致资源错配和资产泡沫，影响经济的稳健发展。政府在推动民间借贷发展的同时，也需要加强监管和引导，推动民间借贷市场的健康发展。一方面，可以通过建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解局部金融风险另一方面，可以通过政策引导和市场调节，优化民间借贷的地理分布和行业分布，促进经济结构的优化和转型升级。三、中国民间借贷的问题与挑战中国民间借贷在促进经济活力、缓解小微企业融资压力等方面发挥了重要作用，但同时也面临着不少问题与挑战。法律法规不完善：目前，关于民间借贷的法律法规尚不健全，监管体系也存在诸多漏洞。这使得一些不法分子有机可乘，通过非法集资、高利贷等方式损害借款人和出借人的合法权益。风险防控不足：由于缺乏有效的风险防控机制，民间借贷市场容易滋生各种风险。比如，一些借款人在借贷过程中提供虚假信息，导致出借人面临资金损失的风险。部分出借人由于缺乏风险意识，盲目追求高收益，忽视了潜在的风险。市场秩序不规范：民间借贷市场缺乏有效的监管和约束机制，市场秩序相对混乱。一些不法分子利用市场乱象，通过非法手段进行借贷活动，严重破坏了市场的公平竞争环境。信息不对称：民间借贷市场中的信息不对称问题较为严重。出借人往往难以全面了解借款人的信用状况、还款能力等信息，导致决策失误和资金损失。同时，借款人也可能因信息不透明而无法获得合理的贷款条件。监管难度大：由于民间借贷具有隐蔽性、分散性等特点，监管部门难以全面掌握市场情况，加大了监管难度。部分地区的民间借贷市场还存在地域性、行业性等特点，进一步增加了监管的复杂性。中国民间借贷在发展过程中面临着诸多问题和挑战。为了促进民间借贷市场的健康发展，需要进一步完善法律法规、加强风险防控、规范市场秩序、提高信息透明度并加大监管力度。同时，还需要加强宣传教育，提高公众对民间借贷风险的认识和防范意识。1.法律法规不完善导致的风险民间借贷作为一种传统的金融活动，在我国历史悠久，但随着经济的快速发展，相关法律法规的滞后性日益凸显。当前，我国民间借贷市场面临着法律法规不完善所带来的多重风险。尽管我国已经出台了一系列关于民间借贷的法律法规，但整体上仍显得零碎、不系统。民间借贷市场缺乏一部全面、统一的法律来规范各方行为，导致监管套利、法律空白等现象频发。由于缺乏统一的监管标准和监管主体，民间借贷市场容易出现监管空白，使得部分不合规的借贷行为得以滋生。同时，不同监管机构之间的协调不足，也为监管套利提供了空间，增加了市场的风险。现有法律法规在执行过程中也面临诸多困难。例如，对于非法集资、高利贷等违法行为的认定和处罚标准不够明确，导致执法机关在处理相关案件时常常面临操作上的困惑。执法力度不够，也使得部分违法分子有机可乘。在民间借贷市场中，借款人往往处于弱势地位。现有法律法规在保护借款人权益方面存在不足，如信息披露不透明、合同条款不公平等，导致借款人在借贷过程中容易遭受损失。法律法规不完善是我国民间借贷市场面临的一大风险。为了促进民间借贷市场的健康发展，有必要加强相关法律法规的制定和完善，明确监管标准和监管主体，加大执法力度，并加强借款人权益保护。2.监管缺失与监管套利中国民间借贷市场长期以来一直面临着监管缺失的问题。由于民间借贷活动通常发生在个人、小微企业以及非正规金融机构之间，这些活动往往游离于传统金融监管体系之外，缺乏有效的监管措施。这种监管缺失导致了一系列问题，如非法集资、高利贷、欺诈等不法行为的频发，严重损害了借贷双方的合法权益，也扰乱了金融市场的正常秩序。与此同时，民间借贷市场还存在监管套利的现象。由于不同地区的金融监管政策存在差异，一些借贷主体利用这些差异，通过在不同地区注册、转移资产等方式，规避金融监管，获取不当利益。监管套利不仅削弱了金融监管的有效性，也加剧了民间借贷市场的风险。为了应对监管缺失和监管套利的问题，中国政府已经采取了一系列措施。一方面，政府加强了对民间借贷市场的立法和监管，明确了监管责任主体和监管范围，加大对非法金融活动的打击力度。另一方面，政府也在推动金融监管体系的改革和完善，加强跨地区、跨部门的金融监管协调，消除监管套利的空间。要根本解决监管缺失和监管套利的问题，还需要进一步完善金融监管体系，提高金融监管的效率和有效性。这包括加强对民间借贷市场的风险评估和监测，建立健全信息共享和联合惩戒机制，提高金融消费者的风险意识和自我保护能力等。同时，也需要加强对民间借贷市场的教育和引导，推动其健康发展，为中国经济的持续稳定增长提供有力支撑。3.信息不对称与欺诈行为信息不对称是民间借贷领域普遍存在的问题，也是导致欺诈行为频发的重要原因。在民间借贷市场中，借款人和出借人往往难以完全了解对方的信息，这就为欺诈行为提供了可乘之机。借款人可能故意隐瞒自己的真实财务状况、借款用途或还款能力，以获取更高的借款额度或更低的利率。而出借人也可能因为缺乏足够的信息判断能力，难以准确评估借款人的信用状况和还款能力，从而面临资金损失的风险。一些不法分子也会利用信息不对称的漏洞，进行诈骗等违法行为。他们可能通过伪造借款人信息、虚构借款项目或承诺高额回报等手段，吸引出借人投资，然后卷款跑路，给出借人带来巨大损失。要解决信息不对称和欺诈行为的问题，需要从多个方面入手。政府应加强对民间借贷市场的监管，建立健全的信息披露制度和信用评价体系，提高市场的透明度和公信力。出借人也应提高自身的信息判断能力和风险意识，审慎选择借款人和投资项目。同时，借款人也应自觉遵守市场规则，诚信经营，避免欺诈行为的发生。在信息技术快速发展的今天，还可以借助大数据、人工智能等技术手段，建立智能化的风险评估和预警系统，对借款人和出借人的信息进行实时分析和监测，及时发现和防范欺诈行为。通过综合施策、多管齐下，才能有效解决信息不对称和欺诈行为的问题，推动民间借贷市场的健康发展。4.高利率和高风险引发的社会问题在中国民间借贷的现状中，高利率和高风险已成为引发一系列社会问题的重要因素。随着经济的快速发展和金融市场的不断深化，民间借贷作为一种非正规金融形式，在一定程度上满足了部分小微企业和个人的资金需求。由于缺乏有效的监管和规范，民间借贷市场往往伴随着高利率和高风险，给社会带来了诸多负面影响。高利率导致借款人负担沉重。在民间借贷市场，由于缺乏竞争和透明度，利率水平往往远高于正规金融机构。这使得借款人在偿还本金的同时，还需要承担高额的利息支出，加大了其经济压力。一些企业和个人因无法承受高额利息而陷入恶性循环，甚至破产倒闭，给家庭和社会带来沉重负担。高风险容易引发金融乱象和社会不稳定。民间借贷市场由于缺乏监管和规范，往往存在信息不对称、资金链条脆弱等问题。一旦市场出现波动或某个环节出现问题，很容易引发连锁反应，导致资金链断裂和违约事件频发。这不仅会损害投资者的利益，还可能引发社会恐慌和不稳定因素。高利率和高风险还容易滋生非法金融活动和违法犯罪行为。一些不法分子利用民间借贷市场的监管漏洞，从事非法集资、诈骗等违法犯罪活动，严重扰乱金融秩序和社会治安。这些行为不仅给投资者带来巨大损失，还对社会造成了恶劣影响。高利率和高风险引发的社会问题是当前中国民间借贷市场亟待解决的难题。为了解决这些问题，政府应加强监管和规范，推动民间借贷市场健康发展同时，还应加强金融教育和宣传，提高公众的金融素养和风险意识。只有才能有效防范金融风险，维护社会和谐稳定。5.对正规金融体系的冲击和影响随着民间借贷市场的蓬勃发展，其对中国正规金融体系产生的冲击和影响不容忽视。一方面，民间借贷为众多中小企业和个人提供了灵活的融资渠道，补充了正规金融体系的不足，尤其是在经济下行期或金融紧缩时期，民间借贷更是成为了一种重要的资金补充。另一方面，民间借贷的存在也对正规金融体系造成了一定的冲击。民间借贷的高利率和灵活性对正规金融机构的存贷款业务形成了竞争压力。在追求高回报和快速资金流转的驱动下，一些投资者和储户可能会选择将资金投向民间借贷市场，导致正规金融机构的资金来源减少。同时，一些借款人也可能会因为民间借贷的便捷性而选择绕过正规金融机构，进一步削弱了正规金融机构的市场地位。民间借贷市场的不规范性和风险性也可能对正规金融体系带来潜在威胁。由于缺乏有效的监管和风险控制措施，民间借贷市场容易滋生非法集资、高利贷等乱象，这些乱象不仅损害了借款人的利益，也可能对正规金融机构造成信用风险或声誉风险。一旦民间借贷市场出现大规模违约或破产事件，可能会引发连锁反应，波及到正规金融体系，给整个金融稳定带来隐患。在民间借贷快速发展的背景下，如何平衡其灵活性和规范性，既满足市场主体的融资需求，又保障金融稳定和风险可控，成为了摆在监管部门面前的重要课题。一方面，需要加强对民间借贷市场的监管和规范，打击非法集资和高利贷等违法行为另一方面，也需要推动正规金融机构与民间借贷市场的融合发展，发挥各自优势，共同服务实体经济。四、中国民间借贷的出路与建议立法规范与监管强化：应完善相关的法律法规，对民间借贷市场进行明确的定位和规范。同时，加强对民间借贷市场的监管，防止非法集资、高利贷等乱象的发生。通过建立健全的法律制度和监管机制，为民间借贷市场的健康发展提供坚实的保障。推动阳光化、透明化：鼓励民间借贷市场向阳光化、透明化方向发展，公开借贷信息，增加市场的透明度。这不仅可以增强投资者的信心，也有助于市场的健康发展。引导民间资本进入正规金融体系：通过政策引导，鼓励民间资本进入正规金融体系，参与正规金融活动。这不仅可以增加正规金融体系的资金来源，也有助于引导民间资本向更有益的方向发展。加强风险管理和投资者教育：提高民间借贷市场的风险管理水平，加强对投资者的教育，提高投资者的风险意识和自我保护能力。这有助于减少市场风险，保护投资者的合法权益。促进科技创新与金融融合：利用现代科技手段，推动民间借贷市场与科技创新相结合，提高市场的运行效率和风险控制能力。同时，加强金融与科技的融合，推动金融服务的普及和优化。中国民间借贷市场的出路在于立法规范、阳光化透明化、引导民间资本进入正规金融体系、加强风险管理和投资者教育以及促进科技创新与金融融合。通过这些措施的实施，我们相信中国民间借贷市场将迎来更加健康、稳定的发展。1.完善法律法规体系，提高监管力度中国民间借贷作为一种非正规的金融形式，长期以来在支持小微企业和个人经济发展中发挥了不可替代的作用。随着市场经济的深入发展，民间借贷市场也暴露出诸多问题，如非法集资、高利贷、资金链断裂等，严重损害了借贷双方的合法权益，甚至影响了金融市场的稳定。完善法律法规体系，提高监管力度，成为解决中国民间借贷问题的关键所在。针对当前民间借贷市场存在的问题，首先应完善相关法律法规，为民间借贷市场的健康发展提供法律保障。这包括制定专门的民间借贷法规，明确借贷双方的权利和义务，规范借贷行为，打击非法集资和高利贷等违法行为。同时，还应加强相关法律的宣传普及，提高借贷双方的法律意识和风险意识。应提高监管力度，建立健全的监管机制。监管部门应加强对民间借贷市场的日常监管，及时发现和纠正市场中的违法违规行为。同时，还应建立信息共享机制，实现监管信息的互联互通，提高监管效率和准确性。还应加强对借贷双方的信息披露要求，确保市场信息的透明度和真实性。完善法律法规体系，提高监管力度，是解决中国民间借贷问题的必由之路。只有通过法律的规范和监管的加强，才能保障民间借贷市场的健康发展，维护金融市场的稳定，为小微企业和个人经济提供更加便捷、安全的金融服务。2.推动信息共享和透明度，减少信息不对称在探讨中国民间借贷的现状和出路时，我们不能忽视信息不对称这一问题。信息不对称是指市场中的各方所掌握的信息存在差异，这往往导致决策的不公平和市场的扭曲。在中国民间借贷市场中，信息不对称的问题尤为突出，不仅增加了借贷双方的风险，也阻碍了市场的健康发展。为了减少信息不对称，推动信息共享和透明度是关键。政府和相关监管机构应建立有效的信息共享平台，将借款人的信用记录、还款能力、借贷历史等信息进行整合和公开，使出借人能够更全面、准确地了解借款人的信用状况。同时，这些平台还应提供风险提示和评估工具，帮助出借人做出更明智的决策。民间借贷机构也应积极参与信息共享和透明度的提升。通过加入行业协会或参与征信系统，民间借贷机构可以共享更多的借款人信息，减少信息不对称的风险。这些机构还应主动公开自身的运营情况、风险管理措施等信息，增强市场透明度，提升公众信任度。在推动信息共享和透明度方面，科技手段的运用也具有重要作用。通过大数据、云计算等先进技术，我们可以对借款人信息进行深度挖掘和分析，为出借人提供更加精准、全面的信用评估。同时，区块链等技术的应用也可以确保信息的安全性和不可篡改性，进一步提升市场透明度。推动信息共享和透明度是减少中国民间借贷市场信息不对称问题的关键。政府、监管机构、民间借贷机构和科技力量应共同努力，打造一个更加公平、透明、健康的民间借贷市场。这将有助于提升市场效率、降低风险、保护投资者权益，推动中国民间借贷市场的可持续发展。3.鼓励创新，发展普惠金融在探讨中国民间借贷的现状和出路时，鼓励创新并发展普惠金融无疑是一条重要的路径。创新是推动金融领域发展的核心动力，而普惠金融则是确保金融服务能够覆盖更广泛的社会群体，特别是那些传统金融体系中相对被忽视的群体。在鼓励创新方面，政策制定者和金融机构需要为民间借贷市场提供足够的创新空间。这包括探索新型借贷模式，如基于区块链技术的智能合约借贷、基于大数据和人工智能的风险评估模型等。同时，也要鼓励金融机构通过技术手段降低运营成本，提高服务效率，从而为借贷双方提供更便捷、更高效的金融服务。发展普惠金融则要求金融机构在追求经济效益的同时，更加注重社会责任。这意味着金融机构需要将服务触角延伸到更广泛的社会群体，包括农村地区、小微企业、低收入人群等。通过设立普惠金融分支机构、推广移动支付和数字化金融服务等方式，可以有效扩大金融服务的覆盖面，满足更多群体的借贷需求。鼓励创新和发展普惠金融还需要加强监管和风险防范。在创新过程中，要密切关注市场变化，及时发现并应对潜在风险。同时，通过完善法律法规和监管制度，确保民间借贷市场健康有序发展。鼓励创新和发展普惠金融是推动中国民间借贷市场健康发展的重要方向。通过不断创新和完善服务，我们可以为更多群体提供便捷、高效的金融服务，促进经济社会的持续繁荣。4.加强社会诚信体系建设，提高借贷双方信任度随着民间借贷市场的快速发展，诚信问题逐渐成为制约其进一步发展的瓶颈。为了促进民间借贷市场的健康发展，加强社会诚信体系建设显得尤为重要。这不仅有助于规范借贷双方的行为，还能提高市场的透明度和信任度，为民间借贷市场的繁荣稳定奠定坚实基础。政府应加大对诚信体系建设的投入，通过完善相关法律法规，明确借贷双方的权利和义务，规范市场行为。同时，建立健全信用信息共享机制，将民间借贷市场的信用信息纳入统一的信用信息平台，实现信息共享和联合惩戒。这样既能提高借贷双方的透明度，又能有效遏制不良借贷行为的发生。还应加强宣传教育，提高借贷双方的诚信意识。通过开展各类宣传活动，普及诚信知识，引导借贷双方自觉遵守市场规则，形成“守信光荣、失信可耻”的社会氛围。同时，鼓励民间借贷机构加强内部管理，完善风险控制机制，提高风险防范能力。加强社会诚信体系建设是推动民间借贷市场健康发展的关键所在。只有建立起完善的诚信体系，才能提高借贷双方的信任度，降低市场风险，为民间借贷市场的繁荣稳定提供有力保障。五、结论中国民间借贷作为正规金融的有益补充，在支持小微企业和促进经济发展中起到了重要作用。当前民间借贷市场存在的问题也不容忽视，如高利贷、非法集资、资金链条断裂等风险频发，给社会稳定和经济发展带来了不小的挑战。在这样的背景下，民间借贷市场的规范和健康发展显得尤为迫切。政府和监管部门需要采取有力措施，加强监管，完善法律法规，推动民间借贷市场阳光化、规范化。同时，也需要引导民间资本流向实体经济，支持小微企业和创新型企业的发展，实现金融与实体经济的良性互动。民间借贷市场也需要加强自身建设，提高透明度和规范性。一方面，民间借贷机构应加强内部风险管理，建立健全风险防范机制，避免资金链条断裂等风险的发生另一方面，民间借贷市场应加强与正规金融的合作，实现优势互补，共同推动中国金融市场的健康发展。中国民间借贷市场既面临着挑战，也拥有广阔的发展空间和机遇。只有通过政府、监管部门、民间借贷机构和市场的共同努力，才能实现民间借贷市场的规范化和健康发展，为中国经济的持续稳定增长提供有力支持。1.总结中国民间借贷的现状和问题中国民间借贷市场近年来呈现出快速增长的态势，成为金融市场的重要组成部分。随着市场规模的扩大，也暴露出诸多问题和挑战。中国民间借贷市场现状呈现出以下特点：一是市场规模庞大，且逐年增长。随着民间资本的不断涌入，民间借贷市场的规模逐渐扩大，成为中小企业融资的重要渠道。二是借贷利率较高，风险较大。由于民间借贷市场缺乏规范的监管和风险控制机制，借贷利率往往较高，给借款人带来较大的还款压力。三是借贷形式多样，包括个人借贷、企业借贷、网络借贷等多种形式。这些形式的借贷在方便借款人和出借人的同时，也增加了市场的复杂性和风险性。中国民间借贷市场也存在诸多问题。一是市场风险较高。由于缺乏有效的监管和风险控制机制，民间借贷市场容易出现违约、欺诈等问题，给出借人带来较大的损失。二是法律法规不完善。目前，中国民间借贷市场的法律法规尚不完善，缺乏统一的监管标准和规范，导致市场乱象频发。三是信息不对称。民间借贷市场中，借款人和出借人之间的信息不对称问题较为严重，容易导致出借人无法充分了解借款人的信用状况和还款能力，增加了市场的风险。中国民间借贷市场虽然发展迅速，但也存在诸多问题和挑战。为了解决这些问题，需要加强监管和风险控制，完善法律法规，提高市场透明度和信息披露水平，促进民间借贷市场的健康发展。2.重申民间借贷的重要性和必要性补充金融体系的不足：中国的正规金融体系，尽管在近年来得到了快速的发展和完善，但仍然难以满足全社会的资金需求。尤其是在一些偏远地区和小微企业中，正规金融的覆盖面仍然有限。民间借贷的存在，为这些地区和企业提供了资金来源，有效补充了正规金融的不足。促进经济发展：民间借贷为个体经济、小微企业和创新型企业提供了资金支持，推动了这些经济体的快速发展。这些企业在经济增长、就业创造和技术创新等方面都起到了重要作用，是经济持续发展的重要动力。优化资源配置：民间借贷市场以其灵活性和快速性，能够迅速响应市场变化，优化资源配置。当正规金融体系因为种种原因无法及时满足资金需求时，民间借贷能够及时介入，填补资金缺口，促进资源的有效利用。推动金融改革：民间借贷的发展也推动了中国的金融改革。其灵活性和创新性为正规金融提供了有益的参考和借鉴，推动了金融体系的完善和创新。同时，民间借贷的发展也促使正规金融不断改善服务，提高效率和竞争力。增加投资渠道：对于投资者来说，民间借贷提供了一种相对高收益的投资渠道。在正规金融投资渠道有限、收益率较低的情况下，民间借贷市场为投资者提供了一个新的选择，有助于增加财产性收入。民间借贷在中国经济中具有重要而不可替代的作用。为了推动经济的持续健康发展，应当充分重视民间借贷的重要性，加强监管和引导，促进其规范发展。同时，也应当加强正规金融与非正规金融的协调与合作，共同构建更加完善、多元化的金融体系。3.强调法律法规、监管措施、信息共享和创新发展在解决民间借贷问题中的关键作用随着民间借贷市场的蓬勃发展，相应的法律法规、监管措施、信息共享和创新发展成为了解决民间借贷问题中的关键环节。法律法规的完善为民间借贷市场提供了明确的规范，确保了市场参与者在合法、合规的框架内开展业务，有效防止了非法金融活动的滋生。监管措施的加强则保障了市场的健康有序发展，通过对市场主体的审慎监管，及时发现和化解风险，维护了金融稳定。信息共享机制的建立，为民间借贷市场带来了透明度和效率。通过信息共享平台，借贷双方能够更快速、更准确地匹配需求，降低了交易成本，提高了市场效率。同时，信息共享也有助于监管部门及时获取市场动态，为制定更加精准的监管政策提供了依据。创新发展是推动民间借贷市场持续健康发展的动力源泉。在科技金融的推动下，民间借贷市场正在向数字化、智能化的方向发展。通过大数据、云计算等技术的应用，借贷市场能够实现对借贷双方信用状况的全面评估，提高借贷决策的科学性和准确性。同时，创新金融产品和服务，如供应链金融、消费金融等，也为民间借贷市场提供了更多的发展机会。法律法规、监管措施、信息共享和创新发展在解决民间借贷问题中发挥着关键作用。未来，随着这些方面的不断完善和优化，民间借贷市场将有望实现更加健康、稳定和可持续的发展。4.对未来中国民间借贷市场的展望和期待随着中国经济的持续发展和金融市场的深化改革，民间借贷市场作为金融体系的重要组成部分，其未来的发展前景令人期待。我们期望看到一个更加健康、透明、规范的民间借贷市场，为中国经济的稳健发展提供有力支撑。我们期待政策环境能够更加优化，为民间借贷市场提供更大的发展空间。政府应继续推动金融市场的开放和创新，降低民间借贷市场的准入门槛，让更多的民间资本参与到市场中来。同时，加强监管，防止市场乱象和风险的发生，保障市场的稳定和健康发展。我们期待民间借贷市场能够进一步规范化、透明化。通过建立健全的信息披露制度，提高市场的透明度，增强市场信心。同时，推动民间借贷市场与正规金融市场的深度融合，形成多元化的融资渠道，满足不同层次、不同领域的融资需求。再次，我们期待民间借贷市场能够发挥更大的作用，为实体经济提供更多的资金支持。民间借贷市场具有灵活、便捷的特点，能够很好地满足中小企业和个体工商户的短期融资需求。我们应鼓励民间借贷市场与实体经济深度融合，为实体经济的发展注入更多的活力。我们期待民间借贷市场能够不断创新，探索出更多符合市场需求的金融产品和服务。通过引入先进的金融科技手段，提升市场的服务效率和用户体验，为借贷双方提供更加便捷、高效的服务。同时，加强市场教育和投资者保护，提高市场参与者的金融素养和风险意识，推动市场健康、有序发展。未来中国民间借贷市场具有广阔的发展空间和巨大的潜力。我们期待在政策引导、市场规范、技术创新等多方面共同努力下，民间借贷市场能够迎来更加美好的明天，为中国经济的持续健康发展贡献更大的力量。参考资料：随着中国经济的快速发展，民间借贷作为一种传统的融资方式逐渐兴起，并在一定程度上缓解了正规金融体系无法满足的融资需求。民间借贷在发展过程中也暴露出一些问题，需要寻求合适的出路以实现持续健康发展。本文将围绕中国民间借贷的现状和出路展开讨论。民间借贷在中国有着悠久的历史，可以追溯到古代的当铺、钱庄等机构。改革开放以来，随着非公有制经济的快速发展，民间借贷逐渐复兴，成为中小微企业融资的重要途径。特别是在一些经济欠发达地区，正规金融供给不足，民间借贷在一定程度上填补了金融市场的空白。目前，中国民间借贷的参与人群广泛，包括中小微企业、个体工商户、农村合作社等。民间借贷的利率大多高于银行同期贷款利率，高收益也吸引了大量的投资者。民间借贷也存在一些风险，如信息不对称、缺乏监管等问题，可能会导致资金链断裂、债务纠纷等后果。尽管民间借贷在缓解中小企业融资难方面发挥了积极作用，但也存在一些问题。民间借贷缺乏规范化和透明度，导致一些不法分子利用信息不对称进行欺诈活动。高利率也增加了借贷者的负担，增加了金融市场的风险。部分地区民间借贷存在一定程度的区域性和集中性，容易引发局部金融风险。正规化和阳光化。通过建立健全的法律法规和监管机制，引导民间借贷走向正规化和阳光化。加强信息公开和信用体系建设，提高市场透明度和诚信意识。法制化。制定完善的法律法规，明确民间借贷的合法地位和市场准入、退出机制。加大对违法行为的惩处力度，提高法律威慑力。创新金融服务。鼓励金融机构积极开展针对中小企业和农村地区的金融服务创新，提供更加灵活、便捷的金融产品和服务。加强金融科技的应用，降低金融服务成本，提高服务覆盖面。强化风险管理和教育。加强民间借贷的风险管理和监控，建立健全的风险预警和处置机制。同时，加强对投资者的教育，提高其风险意识和识别能力。引导民间资本有序流动。通过政策引导和监管措施，规范民间资本的流动，防止资本无序涌入或突然撤出对经济造成冲击。鼓励民间资本进入实体经济领域，支持创新创业活动。中国民间借贷作为一种传统的融资方式，在缓解中小企业融资难方面发挥了积极作用。也存在一些问题需要和解决。为了实现民间借贷的持续健康发展，应考虑将其正规化、阳光化和法制化，同时加强创新金融服务、风险管理和投资者教育等方面的探索。只有解决好民间借贷面临的问题，才能更好地发挥其在金融服务体系中的积极作用，为中国的经济发展和社会进步做出更大贡献。随着中国金融市场的不断发展，民间借贷作为一种传统的融资方式，逐渐呈现出新的特点和变化。本文旨在探讨当前中国民间借贷的现状、问题及发展趋势，并提出相应的对策建议。关键词：民间借贷、融资、金融市场、监管、法律风险、信用风险、对策建议。民间借贷作为一种传统的融资方式，具有灵活、便捷、高效等特点。在当前的金融市场中，民间借贷已成为中小企业和个体工商户的重要融资渠道。随着市场规模的不断扩大，民间借贷也暴露出一些问题和风险。民间借贷的规范性和透明度相对较低，容易导致信用风险和信息不对称。由于缺乏有效的监管机制，民间借贷可能引发非法集资等违法行为，给投资者带来损失。部分民间借贷的利率较高，加重了借款人的债务负担，甚至可能引发债务纠纷和社会不稳定因素。民间借贷在中国有着悠久的历史，可以追溯到古代的典当行、钱庄等。随着时代的变迁，民间借贷的形式和内容也不断发展变化。改革开放后，随着金融市场的逐步放开，民间借贷逐渐活跃，成为中小企业融资的重要途径。在金融监管不足的时期，民间借贷也曾引发过一系列问题和风险。例如，20世纪90年代以来，中国曾多次出现民间集资、非法融资等违法行为，给金融市场和社会稳定带来严重影响。当前，中国民间借贷规模不断扩大，参与人群广泛，包括中小企业、个体工商户、自然人等。中小企业和个体工商户是民间借贷的主要需求方。在利率方面，民间借贷的利率较为灵活，一般高于银行同期利率，但具体利率取决于借款人的信用状况、借款期限等因素。在渠道方面，民间借贷的方式多种多样，包括口头协议、书面协议、互联网平台等。互联网平台为民间借贷提供了更加便捷的信息交流和资金募集渠道。随着互联网借贷平台的快速发展，也暴露出一些问题和风险，如信息不对称、监管缺失等。监管不足：当前民间借贷的监管体系尚不完善，缺乏有效的监管机构和制度。由于民间借贷的灵活性和隐蔽性，很难对其进行全面有效的监管。法律风险：民间借贷可能涉及非法集资、高利贷等法律风险。部分借款人可能利用民间借贷进行非法融资，给投资者带来损失。信用风险：由于民间借贷的信息不对称和缺乏有效的信用评价体系，借款人的信用状况难以确认。这容易导致信用风险的发生，给借款人和投资者带来损失。加强监管：建立健全民间借贷的监管体系，明确监管主体和职责。通过制定相应的监管政策和法规，加强对民间借贷的引导和监督，规范其发展。完善法律法规：制定针对民间借贷的法律法规，明确其合法地位和发展方向。同时，加大对非法集资、高利贷等违法行为的打击力度，保护投资者的合法权益。建立信用体系：建立完善的民间借贷信用评价体系，加强对借款人信用的监管。通过信用评级机构等第三方机构的力量，提高信用的透明度和可信度，降低信用风险的发生。引导和规范互联网借贷平台：鼓励和引导互联网借贷平台健康发展，提高其信息披露和透明度。同时，加强对其运营和风险的监管，确保互联网借贷平台合规运营，降低风险。民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。民间借贷双方可以发生在自然人之间，自然人与法人或其他组织之间，或者法人之间、其他组织之间，以及它们之间。法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营的，只要不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的情形，民间借贷合同就有效。被告为自然人的，由被告住所地人民法院管辖；被告住所地与经常居住地不一致的，由经常居住地人民法院管辖。被告为法人或其他组织的，由被告住所地人民法院管辖。同一诉讼的几个被告住所地、经常居住地在两个以上人民法院辖区的，各该人民法院都有管辖权。借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。民间借贷纠纷中所谓“接受货币一方所在地”有两种情形：一是出借人所在地，二是借款人所在地。也就是说，当双方当事人就案涉借款是否出借的事项产生纠纷时，借款人所在地为合同履行地；当双方当事人就案涉借款及利息是否返还或支付的事项产生纠纷时，出借人所在地为合同履行地。出借人应提供借据、收据、欠条等债权凭证，或者其他证据。即便出借人持有的债权凭证上没有出借人的姓名或名称时，一般可推定其与债务人之间存在民间借贷关系。如被告要否定未载明债权人姓名或名称的持有人身份，不能通过简单否认的形式，而必须采用有事实依据的抗辩形式。原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定。原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前述规定。企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许；企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；出借人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人可以在还款期限届满之前向出借人申请展期。出借人同意的，可以展期。借款人除偿还借款外还应当支付利息和费用的，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，应当按照实现债权的有关费用、利息、借款的顺序抵充。A.没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。B.利息约定不明的，分为两种情况。属自然人之间借贷的，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间的借贷外，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。A.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。B.借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。C.借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按照前述方法计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。A.既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；B.约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。订立民间借贷合同，出借人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人的。借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务的。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的。出借人只起诉借款人的，人民法院可以不追加连带保证人为共同被告；出借人只起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加一般保证人为共同被告。当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。自然人之间的民间借贷合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受时成立。在借款协议达成后，借款提供前，出借人可以将允诺撤回，借款人无权要求法院强制出借人履行诺言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以视为具备合同法关于自然人之间借款合同的生效要件：A.以现金支付的，自借款人收到借款时；B.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；C.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；D.出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；E.出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。按照法律规定，除自然人之间的借款合同外，民间借贷合同自合同成立时生效，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。在司法实践中，部分地方法院以案件审理指导意见等规范性文件的形式对除自然人之间之外的借款合同的生效时间作出了规定，如《浙江省高级人民法院关于审理民