《互联网金融》教案

《互联网金融》教案

（2021—2022学年第一学期）

编印要求

1.授课教师均需在课前编写详细教案，并持教案授课；

2.教案按照2学时为1个教学单元编写，每个教学单元一般

不少于1000字;

3.课程教案本体一般包括但不限于教学单元章节（项目或任

务）名称、教学目标（知识目标、能力目标和情感目标）、

教学重难点内容、参考书目、教案主体内容、作业布置以及

课后反思等。

4.课程教案内容能落实立德树人根本任务，体现课程思政元

素；

5.课程教案编写体现多样化教学方法，能反映因材施教思

想；

6.课程教案文本均为宋体五号，段落为1个单倍距；

7.学期末，教师向所在系部提交双面打印完整的课程教案1

份。

一、课程总体情况

A、公共基础课程B、专业基础课程

课程性质

C、专业核心课程D、专业拓展课程（C）

课程主讲教师

团队成员

课程总72课程周4

学时数学时数

考试性质A、考试课程B、考查课程（A）

考核方式A、闭卷考核B非闭卷考核（B）

《互联网金融》是利用互联网、移动通信、大数据、云计算等信息技

术实现资金融通、支付、投资并提供信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全交易、移动

互联的基础之上，被用户广泛认可、接受和熟悉，为适应新的需求而产生

的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融是一种技术创新驱动的新业态模式，对于传统金融业是一

个重要的补充。同时也要求传统金融业走出过去的封闭运营模式，通过金

课程简介融模式创新，从供给侧满足小微企业、创业者、“三农”对于金融服务的需

求。本课程通过鲜活案例，激发学生的学习兴趣，引导学生学习，逐层剖

析知识背后的认知和逻辑，让学生在实际业务基础上展开学习，拓展学生

的视野并加强其对互联网金融实务的认知和理解，强化学生实践动手能力

的训练和培养。

二、课程教案本体

第1章绪论

教学单元名称

1.1互联网时代下的金融

1.2互联网金融的概念

1.知识目标：掌握互联网金融的概念

教学目标2.能力目标：能够分辨互联网金融产品和传统金融产品

3.情感目标：了解我国金融科技发展的先进性，培养民族自豪感。

教学重点：互联网金融的概念

教学重点难点内容

教学难点：互联网金融的实质

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目(文献)

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、互联网时代下的金融

2、余额宝带来的变革

3、“互联网金融”之互联网

4、“互联网金融”之金融

5、互联网金融的概念

二、课堂讲解

百度金融、网易理财、余额宝、京保贝……从这些熟悉又陌生的名字中，我们不难发现，2013

年，似乎只要是中国互联网行业有名有姓的公司，几乎都涉足金融领域。“如果银行不改变、我们

就改变银行！”马云喊出了这样的口号。这一年，金融创新的主角不是银行、券商这样的金融大鳄，

而是互联网企业，“互联网金融”概念伴随着“余额宝”的出现引爆了整个行业。这场席卷中国全

社会的金融大变革，将彻底改变中国的商业生态。

2014年1月16日，天弘基金和支付宝联合宣布，旗下理财产品“余额宝”的资金规模已经超

过了2500亿元人民币。意味着天弘基金一举超越了华夏基金，登上了中国基金规模排行榜的榜首；

而让公募基金从业人员更为无法接受的是，余额宝完成这个革命性的超越只花了200多天的时间。

“余额宝”打响了金融革命的第一枪，将普罗大众带入了“互联网金融”的世界。自从2013

年6月余额宝上线以来，依靠阿里集团支付宝的用户规模、技术积累等方面的优势，天弘基金完成

了一家普通基金公司要走上10-20年的路程。截止2013年底，余额宝的用户数量达到了4303万人，

它将一大批85后、90后草根用户带进基金理财的大门，覆盖了比传统金融业多数倍的用户群体，

让许多中国人第一次享受到了便捷的金融服务。很快，余额宝就有了众多的跟随者。百度与华夏基

金推出收益率8%的“百度百发”；(PPT9)东方财富网发布“活期宝”；腾讯推出微信版余额宝；

(PPT10)网易推出“添金计划”……(PPT11)随着货币基金业务成功“触网”，互联网行业又创

新推出了多项新产品，可以更好地替代银行的活期存款、定期存款，甚至从银行的贷款业务中也挖

走了一块蛋糕。在革新金融产品的同时，几家互联网巨头，更是踌躇满志，着手布局“平台、金融、

数据”三位一体的互联网金融生态圈。

“传统银行如果不改变，你们就是21世纪快要灭亡的恐龙。”比尔盖茨的这句话深深触动了

原招商银行行长马蔚华。传统金融业利用网络经营业务已有数年，但从未像这些年一样突然变得被

动。招商银行是中国最早“触网”的商业银行之一，马蔚华认为，互联网金融本质上应该是一种更

民主、更普惠的大众化金融形式，互联网金融和传统银行有很大的合作空间。

商业银行也在不断探索互联网金融发展的新模式。2012年，中国建设银行推出银行业首家电子

商务金融服务平台-“善融商务”。(PPT14)2013年，民生银行开始实施“小区金融”战略,(PPT15)

同年9月，与阿里巴巴在杭州签署了战略合作协议。(PPT16)证券业、基金业、保险业也正在积

极推进互联网金融建设。

在我国，“互联网金融”这一概念由中国投资有限责任公司副总经理谢平先生正式提出，但是

目前业界和学术界对其尚无统一的定义。广义而言，凡是能够充分利用互联网技术开展金融业务的

基本上都可以称之为互联网金融。狭义而言，互联网金融是通过互联网技术和移动通信技术等手段,

实现融资、支付和信息中介等功能的，一种新兴的金融服务模式。

2012年8月，谢平在《互联网金融模式研究》中对“互联网金融”下了一个定义。此定义为，

“受互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔

拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式。”

实际上，很多人可能会简单的认为“互联网金融就是金融与互联网的结合”；或者“就是互联

网公司搞金融”。但这样的解释都过于片面。(PPT内点击一下)

在原来的金融体系中，银行是信息流、资金流的集中交汇处，但互联网对信息的集成要比银行

更“去中介化”、更宽泛、更便捷。追求规模效应是原有金融体系的特征，技术的发展则激发了“长

尾效应”。通过互联网与移动互联网，互联网金融比传统金融业务拥有透明度更强、参与度更高、

协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列优势。互联网金融并非是互联网与金融的简单

结合，而是在此基础上发展出来的一种全新的金融模式。

作业布置：“互联网金融”辨析

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

第1章绪论

教学单元名称

1.3互联网金融的主要业态

1-4互联网金融的特点

1.知识目标：了解互联网金融的六大业态

2.能力目标：掌握互联网金融的特点

教学目标

3.情感目标：培养辩证的思维习惯，树立正确的人生观、价值观和

消费观

教学重点：互联网金融的特点

教学重点难点内容

教学难点：能够区分互联网金融和传统金融的差别

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1,互联网金融的七种业态

2、互联网金融的主要特点

二、课堂讲解

为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务

院同意，由中国人民银行等十部委于2015年7月联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指

导意见》。该指导意见明确了“互联网金融”及其主要业态，现在就根据指导意见来认识一下我国

互联网金融的主要业态。而这七个主要业态的具体内容也正好构成了互联网金融微课的主要内容。

第一种业态是互联网支付。互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指

令、转移货币资金的服务。我们大家熟悉的支付宝、财付通、快钱等均属于互联网支付中的第三方

支付。第三方支付是互联网支付中的典例，最能够体现互联网金融的特点。当然，除了第三方支付，

银联支付、各类银行业金融机构的支付工具也属于互联网支付范畴。互联网支付是互联网金融发展

的基础，相对于其他业态，发展时间较久，模式也更为丰富。

第二种业态是网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款。个体网络借贷，也就是

人们常说的P2P网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。人人贷、拍拍贷、

红岭创投、陆金所等均是我国知名的P2P网络借贷平台。P2P网络借贷和网络小额贷款最明显的区

别，就在于借出方。P2P的借出方为个体，而网络小额贷款的借出方则是小额贷款公司。

第三种业态是股权众筹融资。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的

活动。股权众筹融资概念隶属于“众筹”概念，众筹即大众筹资、群众筹资。是指以感谢、实物、

作品、股权等为回报形式，通过互联网平台向公众或特定的公众募集项目资金的融资方式。众筹还

包括公益众筹、奖励式众筹等形式，腾讯公益、追梦网、点名时间等属于此类众筹。

第四种业态为互联网基金销售。包括基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金、第三

方支付机构开展基金互联网销售支付服务等。目前，众多基金公司已经全面开展互联网业务，除了

直接设立基金公司网站，他们也选择和第三方互联网平台进行合作销售基金等理财产品。打响互联

网金融第一枪的余额宝就属于互联网基金。

第五种业态为互联网保险。包括保险公司开展互联网保险业务、建立专业互联网保险公司等等。

中国人寿、中国人保、平安保险等大部分保险公司均以直营网站、淘宝旗舰店、微信公众号等模式

进入互联网保险领域。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立的国内首家互联网保险公司，众安

保险也于2013年9月获得开业批复。

第六、七种业态分别为互联网信托、互联网消费金融。是指由信托公司、消费金融公司通过互

联网开展业务、进行产品销售等。此类互联网金融业态刚刚兴起，还远远未发展起来，市场一片蓝

海，还有很多值得探索。如信托100是典型的互联网信托平台，而蚂蚁花呗、京东白条等则归属于

消费金融范畴。

互联网金融的特点继承了互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，也很好地传承了金融业

“服务实体经济”的本质。

首先，互联网金融效率高、成本低的特点沿袭于互联网的特性。第二点，要提到的是互联网金

融的普惠金融属性。第三，互联网思维和互联网技术为互联网金融注入灵魂。

最后，目前我国的互联网金融发展还处于探索阶段，隐患也慢慢凸显出来。其中最重要的，就是互

联网金融的发展普遍传承了互联网的特性，而忽视了金融业的特性。金融行业是一个靠风险生存的

行业，信用、风险、杠杆构成了金融业的标志。现在的互联网金融平台，往往只注重用户数、交易

金额，却忽视了信用、风险和风险控制。未来互联网金融的发展中，金融属性发挥的好坏将是考验

互联网金融平台的最佳办法，能够承袭并创新金融属性的互联网金融平台，才能成为未来的赢家。

作业布置：互联网金融业态有哪些？

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

教学单元名称第1章绪论

1.5互联网金融的发展历程和行业规模

1.知识目标：了解国内外互联网发展的历程及目前的发展业态

2.能力目标：掌握发展业态

教学目标

3.情感目标：培养历史思维、辩证思维、和创造思维，养成良好的

互联网金融思维习惯。

教学重点难点内容教学重点：我国互联网金融发展的标志性事件

讲授法为主

教学方法

结合案例法、讨论法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、国外互联网金融的发展情况

2、我国互联网金融加速发展

3、我国互联网金融的行业规模

二、课堂讲解

互联网金融在国外的发展情况由以下三个阶段组成：准备阶段、融合阶段、加速发展阶段。

国外互联网金融是伴随着互联网技术而生的，1995年10月18日，第一家纯网络银行，美国

第一安全银行诞生，它被视为互联网金融的雏形。随后进入了融合阶段，互联网与金融相互融合，

第三方支付、网络银行形成并逐渐完善。2011年以后，互联网金融呈现出加速发展的态势，互联网

金融的类型日益丰富，从网络支付领域、扩展到网络证券、网络保险，又蔓延到网络信贷、电子货

币、众筹融资等领域，已经深入金融的方方面面。

不过，国外更多地将互联网金融业态视为传统金融业的补充和创新，很少有文献对其进行单独

讨论。我国的互联网金融虽然起步晚，但发展势头迅猛。2005年以前，主要是“把银行业务搬到网

上”。2005年到2011年，第三方支付逐渐成长，网络借贷萌芽，互联网与金融的结合从技术领域深

入到金融业务领域。

2012年开始，互联网金融发展进入了新阶段，2013年则被称为“互联网金融元年”。这一时期，

互联网金融“爆发式”增长，各种模式竞相发展，学术界、各级政府、各行各业的巨头们、创业

者以及风险投资界纷纷参与其中。

互联网金融在中国之所以呈现加速发展态势，主要原因有三个方面。

首先，与互联网相关的信息技术在中国发展的非常快。（PPT11）网速提高、网络安全性加强、

移动互联网的产生、大数据云计算等技术的发展等都为互联网金融的发展提供了支持。国内的互联

网企业巨头，拥有成熟的企业架构和规模，资金实力、竞争力等均有大幅提升（PPT12）,已经具备

了“涉猎”金融领域的实力。

其次，中国金融业基本处于垄断地位，金融机构的创新意识和服务能力较弱，没有能力、也没

有动机为中小微企业和普通个人客户提供金融服务。这导致金融需求被抑制，而互联网金融的出现

则正好点燃了这部分的需求。

最后，金融监管概念的变化和政策调整，给了互联网金融发展的契机。由于新一届政府提倡简

政放权、释放改革红利、推进中小微企业发展，金融监管理念也发生了变化（PPT15）。加之李克强

总理提出的“互联网+”和“推动互联网金融健康发展”，互联网金融更是得到了监管层的默许和支

持。

中国互联网金融行业规模正在不断扩大。首先，用户规模在扩大。2014年用户规模为4.12亿

人，渗透率为63.38%；预计2015年国内的互联网金融用户将达到4.89亿人，渗透率达到71.91%,

而随着国内的网民用户规模增速放缓，这一数据到2016年将达到5.33亿人，渗透率74.03时。

其次，各个业态的市场规模也在扩大.据中国互联网金融行业协会统计，2014年底，中国的互联网

金融的规模已经突破10万亿，其中支付市场规模为9.22万亿元，占据主导地位。

基金销售规模超过6000亿元，财富管理规模100亿元，未来随着用户收入水平的提高，可用

资金规模扩大，以及用户理财理念的增强，这两个领域的未来空间非常巨大。

此外，网络小贷规模5000亿元，网贷（P2P）市场1000亿元，众筹规模100亿元。金融机构创新

市场2000亿元，主要依赖于互联网金融平台的支持，随着传统金融行业在互联网方面的投注加大,

未来规模将会显著扩大。

作业布置：绘制我国互联网金融市场发展历程图谱，标注时间及当年的互联网大事件。

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

教学单元名称第2章互联网支付

2.1支付概述

1.知识目标：了解货币的起源、掌握货币的本质和职能

教学目标2.能力目标：掌握支付的原理与本质

3.情感目标：树立正确的从业理念和社会主义核心价值观

教学重点：货币的职能、支付的原理

教学重点难点内容

教学难点：支付的本质

讲授法为主

教学方法

结合案例法、讨论法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、支付的发展

2、支付的原理和本质

3、互联网支付

二、课堂讲解

购买商品需要货币，商品和货币似乎是一对挛生兄弟。其实货币的出现比商品晚的多，货币是

商品交换发展到一定阶段的产物。最初的商品交换是物物交换，出现在原始社会末期。随着生产力

和社会分工合作的发展，交换越来越频繁，交换范围也越来越广，交换的商品种类也越来越多，但

是交换的难度也越来越大。因为物物交换成功的前提是双方恰好需要对方的商品，这需要花费很多

的时间寻找。

有这么一个故事，一个人到非洲原始丛林旅游，看到水天一色，便想租用部落的独木舟泛游湖

上。当他拿出美元去租船时，船的主人拒绝了，提出要用象牙交换。这位人于是来到另外一个有象

牙的部落用美元购买象牙，不料又遭到拒绝，主人提出要用纱布交换。于是他又来到一个有纱布的

部落，用美元购买纱布，不想也遭到拒绝，主人提出用针来交换。他猛然想起帽子上别了几根针，

于是他用针换回了纱布，又用纱布换回了象牙。当他拿着象牙来找船主时，船主已经回家了。这个

人十分沮丧。从这个故事我们体会到物物交换成功的前提是双方恰好在同一时刻需要对方的商品，

如果我们将买和卖进行分离，则就可以降低交换对于时间的要求，可以在某个合适的时间卖，也可

以在另一个合适的时间买。而帮助我们达到这样效果的中介正是货币！

人们可以先在某个时间和地点卖出商品获取货币，还可以在另外的时间地点用货币买入自己需要的

商品，购买和售卖的商品无需同时在场而又能防范交易的信用风险，从而使得商品交易中的束缚更

少，所以货币对于直接买卖交易的时空分离作用，极大地提高了全社会的整体劳动生产效率和商业

活动效率。

人们面对交换的度量困局，创造出了不同的实物货币，也提出了货币这个虚拟的概念，所有的交换

物品都可以先交换为货币，也就是说货币成为了交换物品的价值衡量，从而形成了价格。货币作为

支付工具的出现具有里程碑式的意义，也奠定了现代经济社会的支付基础。

货币和支付的关系是相互依存和相互促进发展的。一方面货币产生的直接目的是为了方便支

付。另一方面支付又是建立在货币基础之上的商业行为。每一次货币形态的更新都会促进支付效率

的提高，而每一次支付方式的革新也都会对货币的内涵和外延进行新的定义。价值尺度和流通手段

是货币的基本职能，其他三种职能是在商品经济发展中陆续出现的。价值尺度和流通手段是用来衡

量价值标准，而贮臧手段体现了物质的价值的多少，支付手段体现了价值的交换，世界货币可以全

球流通，五种职能相互渗透、相互影响。

货币的流通手段就是用货币来流通，来买东西，也就是货币充当商品交换的媒介。注意，这里

的货币与商品的交换是同时进行的（即一手交钱，一手交货）。也就是说，这里价值的运动是双向

的，即卖方在得到价值的同时出让使用价值，买方在让渡价值的同时获得使用价值。作为流通手段

的货币，在购买商品时，一般都是一次性交付，即“一手交钱，一手交货。”就比如网购采用“货

到付款”的方式就属于流通手段。而货币的支付手段货币与商品的交换并不是同时进行的。比如网

购采用支付宝的情况。

货币的支付手段就是用货币来支付什么，可能支付的是商品（如贷款购物），也可能是服务（如

买机票，坐飞机）等等。注意，这里货币与商品的交换并不是同时进行的。（比如贷款购物，先获

得商品，以后慢慢付钱；买飞机票，先付钱，再获得服务。这里的机票只是凭证，谁也不是单为了

那一张纸掏钱）也就是说，在商品买卖或租赁等活动中，使用价值或商品使用权的让渡与价值的让

渡在时间上是分开的一一或延期支付，或提前预支。

下面我们举例说明货币的五种职能。

支付动作的操作物是凝结着五种职能的货币，支付动作可以对匿名的货币进行操作，也可以对

具名的账户进行操作。从这个意义上来说，账户信息的加入可以认为是对匿名货币进行了一次具名

标记。综上所述，从社会分工到交换，从交换到货币，支付的出现是有其必然性的，只要财产私有

制的存在，支付就必然伴随着经济活动的开展而存在着。货币是支付的重要载体，支付是货币流动

的源源动力，两者相互依存，互相推动。

作业布置：课后习题

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

教学单元名称第2章互联网支付

2.2银行金融机构支付

1.知识目标：掌握银行金融机构支付方式，银行卡支付、网银支付、

超级网银支付、中国现代化清算支付系统

教学目标

2.能力目标：掌握支付方式

3.情感目标：树立正确的从业理念和社会主义核心价值观

教学重点：银行金融机构支付方式

教学重点难点内容教学难点：掌握中国现代化清算支付系统，并能够区分大小额支付

系统、超级网银、ipbs

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、银行卡支付及其规模

2、网银支付及其规模

3、超级网银

4、中国现代化支付系统

二、课堂讲解

非现金交易是指以现金以外其他支付手段进行货款清算的交易方式，非现金支付手段包括票

据、信用卡、电子结算等。采用非现金交易可以促成买卖，节约交易时间，降低交易费用。先来看

一段视频，了解一下非现金支付中的银行卡支付。

在我国银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务。银行卡业务是商

业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。特别是我国加入WTO后，面对国内需求

与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行

竞争的焦点。目前国际上有影响力的卡组织主要有6家，它们分别是：美国的VISA、MASTERCARD.

大莱、运通、日本的JCB以及中国银联。目前，中国本土的银行卡组织仅有银联一家。按照WTO的

裁定，中国应该在2015年8月29日前开放国外卡组织进入中国市场。2015年4月，国务院下发《关

于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，并将从2015年6月1日起实施。未来，在中国市场上，

或将出现多家类似于现在银联的卡组织。

所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行。发卡行通过收取发卡行年费、透支付利息以及商

户回佣分成（其中包括外贸信用卡收款通道的手续费分成）等，发卡行有自己的风控系统，对于有

疑问和风险的订单，一般是会交易失败的。信用卡收单行主要负责特约商户的开拓与管理、授权请

求、帐单结算等活动，简单的说收单行就是商户提供POS终端的银行，目前大多发卡行同时也兼任

着收单行的角色。

发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同收取商户每一笔订单的回佣或称

为刷卡手续费。收取商户的刷卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。

举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张签购单留下，然后把它交给

发给它POS机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，

付款给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户就还钱给发卡行就可以了。

收单就是指该商户接受了消费，商户可以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是

记账日的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些手续费是由商户出。在中

国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡行、收单行和银联间进行分配。

我们来看一下2010年之前的网银，也是我们称之为第一代网银的产品。那么第一代网银会带

来哪些不便呢？来看2个例子。

都市白领吴小姐的钱包里总有一堆银行卡，比如有单位发工资和奖金的，有用来缴水电费的，

还有还房贷的，每张卡都有作用，不能销户但是又没有办法合并在一起。吴小姐经常关注并购买银

行的理财产品，每次购买之前，她都要跑2-3家银行办理转账，将资金集中至一张银行卡里，不仅

柜面排队麻烦，而且还要承担转账手续费。

从例子里可以看出，首先是帐户分散难管理和资金归集不方便的问题。不得不拥有一堆银行账

户，而且在不同银行账户间划转资金的时候会非常麻烦。相信大家都有所体验了。

除了上班族，个体工商户也会遭遇类似的烦恼。比如张先生这两年生意蒸蒸日上，积累的客户

逐渐增多，为了方便客户汇款，张先生开立了6家银行账户，每个月他都要将6张不同银行账户的

资金归集到常用的银行卡中办理进货或者购买短期理财。尽管张先生开通了专业版网银，但要随身

携带6家银行的ukey登录不同的网银界面进行操作，还是很不方便。

第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令

则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等

多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。

我们先来看一段视频，是2010年的一则题为“央行“超级网银”上线试运行”的新闻报道。

2010年央行推出了超级网银，能够实现各大银行网银的互联互通。“超级网银”是“第二代网

上支付跨行清算系统”的别名，超级网银主要用来处理用户通过在线方式发起的小额跨行支付（金

额在5万元以下）和账户信息查询业务，主要包括跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。而

传统网络银行也被称为第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态。

作为第二代支付系统，超级网银的作用在于打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查

询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。跨行转账、支付能够实现实时到账,

单笔业务20秒内即可处理完成，还可以进行跨行账户查询、在线签约……超级网银有着诸多传统

网银不可比拟的优势。

我们来看看超级网银的作用，主要体现为2个部分。1）用一个银行账户可以访问和操作到其

他银行的账户。2）实现了网上支付跨行业务的实时处理，而且实行7X24小时全天候的运行，为

用户转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等提供最大方便。超级网银就相当于增加一个安全

阀，各家商业银行的网上银行不再一一对接央行的核心支付结算系统，而是通过‘超级网银’这一

入口统一接入。或者说超级网银的作用类似于线上的银联。

超级网银的优势主要体现在资金归集方面。

客户可以通过“超级网银”将其他银行的资金收纳起来，跨行归集到一个主账户里，集中开展

缴费、转账、支付、存款、理财等综合业务。在时效性方面，归集的频率可以根据客户需求进行个

性化设置，例如每天或者每月。同时，客户还可以自行设定保底额度，实现“保底归集:那么“超

级网银”的诞生会不会冲击并逐步取代支付宝等第三方支付服务商的地位呢？1）只面向银行2）无

担保功能，所以超级网银和支付宝等第三方支付其实并无直接交集，也谈不上冲击。不过在实际应

用中，超级网银被使用和接受的程度并不大，主要是大型国有银行对于自己资金的转出存有戒备之

心。另外超级网银也没有直接的网址供登录使用，它是嵌入各家银行的网银界面中，直接用户是银

行而不是普通个人。

作业布置：课后习题，资源库自测题。

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

教学单元名称第2章互联网支付

2.3第三方支付

1.知识目标：掌握第三方支付定义、业务流程、发展历程、分类

教学目标2.能力目标：能够针对各类支付账户的特点加以选择应用

3.情感目标：树立正确的从业理念和社会主义核心价值观

教学重点：第三方支付定义、分类

教学重点难点内容教学难点：区分第三方支付与第三方支付平台，掌握第三方支付的

优势

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、第三方支付发展的历程及分类

2、第三方支付定义和业务流程

3、第三方支付牌照及行业规模

二、课堂讲解

我们先来看一段视频。（播放视频）从视频新闻中我们看到在交易双方发生纠纷时，58同城作

为第三方将介入调解，届时58同城将借助支付宝的第三方担保功能来进行协调和解决问题。

我们知道在商品交易的过程中，存在两种方式。一种是货物和钱款当面同时交割，称为同步交

易。另外一种是货物和钱款无法当面同时交易，称为异步交易。而在异步交易中存在着信用风险，

例如在国际贸易中，货物和钱款一般很难当面同时交付，到底是先付钱还是先发货呢？于是出现了

以银行作为信用保证的信用证。同样在网络交易时，货物和钱款也很难当面同时交付，于是出现了

在买家和卖家之间的第三方，由第三方作为信用担保，从而使得交易能够成功的顺利进行。第三方

支付公司的出现能够显著降低网络交易的风险，同时也促进了电子商务的迅速发展。注意到这个第

三方机构必须具有一定的诚信度。理论上这个第三方机构也可以是银行，例如在国际贸易中往往就

由银行来充当第三方。

我们通常所指的第三方支付公司，一般是指这样一个公司，它承担买家和卖家之间的信用担保

职能。承担信用担保职能的方式一般采用预先收取买家的货款方式，这样卖家得到了支付承诺，同

时买家也保留了撤销支付的可能。在中国，第三方支付公司的典型代表就是支付宝公司。第三方支

付公司的操作流程一般是：先将钱支付给第三方比如支付宝，然后确认收货后再将钱真正付给卖方。

这样的付款方式通过第三方进行了较好的缓冲，一旦发现收不到货物或者收到不满意的货物都可以

撤回所付款项。特别适合交易双方无法当面交易的网络购物或者跨境贸易。中国最早的第三方支付

企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服

务，在电子商务交易当中，银行若逐一给数十万家中小商户开设网关接口，成本过高，得不偿失。

第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台，将成千上万的小商家们和银行连接起来，为商

家、银行、消费者提供服务，从中收取手续费。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一

定程度上简化了费用和操作。这是第三方支付的第一个特点，即为银行和商户提供公共转接平台。

第二个特点是能够为用户提供支付缓冲，这种缓冲不仅是支付金额上的，还包括支付信息上的缓冲,

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息。同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而

导致的信用卡信息被窃事件，所以对于第三方支付中的账户支付，不仅让用户缓冲了直接支付的风

险，而且还缓冲了银行信息泄露的风险。总结一下即这两个特点分别对应着第三方支付的两种角色,

即网关代理和信用中介。

作业布置：完成职教云本解测验

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

第2章互联网支付

教学单元名称2.4互联网支付020

2.5案例

1.知识目标：认识互联网支付

2.能力目标：通过银联、支付宝、百度钱包的案例，加深同学们对

教学目标各类支付的认识

3.情感目标：培养辩证的思维习惯，树立正确的人生观、价值观和

消费观

教学重点难点内容教学重点、难点：020支付与第三方支付的区别

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、020支付：百度钱包

2,银联云闪付

二、课堂讲解

先来看一段案例视频，片名是“百度心付”。

最近网络上流传出一组百度钱包App的设计草图，从中看出，百度钱包或将推出“心付”和“搭

讪基金”等功能。据了解，“心付”将内置在智能硬件设备中，检测到用户每天的情绪和状态，再

根据需求推送最适合的店铺及其优惠券，同时所有商户都有一个相应支付系统，需可穿戴设备与其

对接，便可获得优惠。百度“心付”预告片显示，其原理是通过光学传感器测量血压和心跳速率等

人体生理值，将这些数据以信号的形式反馈给云端处理器，处理器将这些信号翻译为情绪关键词，

从而可判断用户的情绪和状态。

除了“心付”功能外，预告片还透露百度钱包或通过技术手段推出“搭讪基金”支付功能。具

体来讲，用户需要在百度钱包创建一个“搭讪基金”，金额由用户而定。当“搭讪基金”设定成功

后，在大街上看到心仪的女孩想要与她搭讪时，只需走过去靠近她擦身而过，百度钱包就会将用户

的“搭讪基金”发送给她。如果她接受用户的“搭讪基金”，百度钱包会创建一个临时会话窗口，

双方可以聊天或者语音。创建临时窗口的同时会赠送两张附近电影院/餐厅的优惠券，只有两部手

机靠近时才可使用。也就是说两人搭讪成功，才会使用优惠券。

“百度钱包”是百度公司的支付业务品牌及产品名称。百度钱包打造“随身随付”的“有优惠

的钱包”，它将百度旗下的产品及海量商户与广大用户直接“连接”，提供超级转账、付款、缴费、

充值等支付服务，并全面打通020生活消费领域，同时提供“百度理财”等资产增值功能，让用户

在移动时代享受一站式的支付生活。此前，百度钱包作为移动支付工具，主要内置在手机百度、百

度地图等百度系产品及其他App中。目前，已经与全国126家银行实现转账功能对接。

020一直是百度的战略性方向之一，尤其是在具有百度地图等优势资源的前提下。百度对于020的

切入点分别从餐饮、电影等场景重点铺开。在餐饮020中，百度全资收购了餐饮团购企业糯米网，

并投资了020智能点餐平台客如云。客如云，作为全球领先的020创新企业，致力于为餐饮商家提

供软硬件一体，云端结合的产品。正是由于自身的属性与百度“连接人与服务”理念相契合，所以

在今年4月份，百度强势领投了客如云B轮的6600万融资。在餐饮业布局上，百度外卖做上门餐

饮服务，糯米团购做到店餐饮服务，而客如云则提供餐饮平台。电影业务，2015年1月，由糯米原

班人马搭建“百度影业”，与美团猫眼电影一样，从事在线选座和团购业务。6月，百度入股星美

影城，在电影营销方面试水。

除了餐饮和电影这两大重点020投资领域，百度对于其他垂直行业020也尝试进行了战略投资。例

如交通业投资了中国Uber、51用车、天天用车。酒店、旅游业务，百度投资去哪儿网，之后又成

为携程网第一大股东。到家业务，百度领投e袋洗，以及其他的上门020公司。

百度糯米是百度出品的一款移动团购软件，集合美食、电影、酒店、KTV、外卖、到家、到店付、

储值卡等一系列本地生活服务，给用户提供优质、便捷的优惠服务。

2015年6月30日，百度糯米正式发布“会员+”020生态战略，百度董事长兼CEO李彦宏宣布

将在3年内对糯米业务追加投资200亿元人民币，释放出颠覆产业格局的强势信号。百度糯米今年

已经在餐饮和电影两个重点品类，逐步试水“会员+”战略，推出储值卡和优质院线联名会员卡。

百度糯米“会员+”战略体现在产品端有两大特点，其一是在百度糯米客户端首页设置精选品牌专

区，帮助商户搭建自我营销平台。另一个特点，建立百度糯米VIP机制，在用户端构建会员VIP体

系。构建以储值卡、优秀影院联名会员卡等为核心的线上会员体系，助力商家提升利润、绑定用户，

增强用户留存率和黏性。同时，打通产业链上下游，并以百度全网流量优势、资金优势和技术优势,

打造020生态共赢体系。

但要完成百度020生态闭环的布局，百度金融业务实力还欠缺，无论是支付还是消费金融，一

个百度钱包势单力薄，百度正试图补齐该短板。比如，中信银行2015年11月17日晚间发布公告,

拟与百度合作共同设立直销银行，拟定名称为“百信银行股份有限公司”.

作业布置：预习第三单元

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

教学单元名称第3章网络借贷

3.1网络借贷概述

1.知识目标：掌握网络借贷定义、分类；

2.能力目标：了解P2P网络借贷的运营流程与模式分类

教学目标

3.情感目标：培养辩证的思维习惯，树立正确的人生观、价值观和

消费观

教学重点难点内容教学重点、难点：区分个体网络借贷和网络小贷公司

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、网络借贷的定义

2、网络借贷的分类及特点

二、课堂讲解

现代信息与互联网技术的进步，特别是云计算、移动互联网、大数据分析、搜索引擎和社交网

络的发展，深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业，金融业也不例外。近年来，金融业成为继商业分

销、传媒之后受互联网影响最为深远的领域，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，网络借贷

就是新金融模式的核心模式之一.我们认为网络借贷是指借助互联网平台实现借贷双方的信息对接

并完成金融活动的借贷模式。从定义可以看到以下三个关键点，第一是网络借贷通过互联网渠道及

平台为交易载体，第二是借贷双方的信息匹配也通过互联网完成，第三是交易双方完成投融资活动，

明确资金配置的跨期及对价。

接下来我们介绍一下网络借贷的分类。2015年7月18日中国人民银行、工业和信息化部、公

安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委

员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健

康发展的指导意见》，《指导意见》的第二章第（八）条指出“网络借贷包括个体网络借贷（即P2P

网络借贷）和网络小额贷款。”个体网络借贷（P2P）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直

接借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额

贷款。在接下的微课里，我们要和大家详细的讨论P2P网络借贷和网络小额贷款。

网络借贷的特点。（1）立足小额，服务小微。网络贷款一般为小额借贷，借贷额度通常小于100

万，覆盖的借入者人群一般是银行业传统机构体系覆盖不足的小微企业主、工体工商房和中低收入

人群，因此是银行体系的必要的和有效的补充。（2）信息透明，降低成本。网络借贷中借贷双方的

多数信息公开透明，同时借助大数据、云计算、移动技术和数据挖掘新兴科学技术对融资方进行多

维度的数据化征信，从而精准对其进行风险分析、风险评估和风险定价。很明显，网络借贷能借助

互联网技术进行征信与风险控制可以有效缩短交易链，降低交易成本，提高交易效率。（3）时空无

限，快速便捷.网络借贷不受时空的限制，融资者可以通过移动终端在任何时间、何时地点向网贷

平台提出借款申购，有些基于数据驱动的网贷平台可以为借款人实时放款。投资者也可以使用移动

终端随时随地投资或利用借贷平台自动投资功能实现资金自动投资。（4）促进民主，践行普惠。众

多无法银行业金融机构获得的金融服务的小微企业主、工体工商房和中低收入人群可以从网络借贷

获得借款，而且有些网络借贷平台为他们提供无抵押、纯信用借款，所以网络借贷极大消除金融排

斥，促进金融民主，具有很强金融普惠意义。

作业布置：复习本章内容

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

第3章网络借贷

教学单元名称

3.2P2P网络借贷

1.知识目标：了解P2P网贷的定义、发展历程、我国法律政策环境

2.能力目标：P2P网贷风险分析及管控手段

教学目标

3.情感目标：培养辩证的思维习惯，树立正确的人生观、价值观和

消费观

教学重点、难点：P2P网贷风险点，从借款人、放款人和网贷三个

教学重点难点内容

角度诠释风险

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1、网络借贷的定义

2、网络借贷的分类及特点

二、课堂讲解

我们首先来介绍P2P网络借贷的概念，根据央行等十部委共同制定的《关于促进互联网金融健

康发展的指导意见》第二章第8条给了P2P网络借贷的概念，P2P网络借贷是指个体和个体之间通

过互联网平台实现的直接借贷。在概念中的个体包括自然人、法人和组织，在P2P网络借贷平台上

发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，P2P网络借贷平台为投资方和融资方提供信息交互、撮合、

资信评估等中介服务。

接下来我们讨论一下P2P网络借贷的起源。P2P的起源可以追溯到1976年，孟加拉经济学家穆

罕默德•尤努斯在一次乡村调查中，他把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹

凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥，从而开创小额融资的一种现代模式。后来，他及其一手创办的

格莱琨银行（GrameenBank,意为“乡村银行”）专门为向穷人们提供小额贷款，因“从社会底层

推动经济与社会发展”的努力，获得2006年度诺贝尔和平奖。

P2P网络借贷的起源可以追溯到2005年3月的英国的P2P网络借贷平台ZOPA—它是世界上第

一个P2P网络借贷平台。经过十年多的发展，截止2015年8月，ZOPA个人对个人借贷的交易贷已

经超过10亿英镑，占有英国1/4的P2P市场分额。贷款人数量达到14万6千人,借款人数量有6

万1千人（40%汽车消费，22%家装），借款率利约为5%。

ZOPA创新性互联网的个体对个体对借贷在全球迅速兴起，不论是发达国家和发展中国家都产生

不少代表性P2P网络借贷平台。比如：美国有LendingClub、Prosper;英国有RateSetter、

FundCircle和ZOPA；德国有Smava；澳大利亚有SocietyOne,DirectMoney;日本有AQUSH；中国有

陆金所，宜人贷和微贷网等。

根据国际证监会组织（IOSCO）在2014年发布的报告《Crowd-funding：AnInfantIndustry

GrowingFast》美国、中国、英国为全球三大众筹市场，占了总市场份额的96%。2014年度中国P2P

贷款成交量是英国的16.5倍，是的美国的6.9倍，可见中国的P2P借贷市场非常庞大。LendingClub,

RateSetter和红岭创投是美、英和中各国成交量最大P2P平台。

我们接下来探讨一下P2P网络借贷风控原理。P2P网络借贷在欧美是一种纯信息中介平台，投

资者在平台投资出现的本息损失一般由投资者自己承担。那么欧美P2P网络借贷平台为什么能让投

资者的平均收益高于银行的同期存款限的收益？主要是因为以下原因：（1）以完善的征信体系为基

础。欧美的个人征信体系比较完善，有多家商业征信公司拥有绝大多数的信用数据，欧美的P2P借

贷平台对借款人的信用评分有较高要求，把信用低劣的人抵在平台门外。（2）以小额化的投资为

主导。在欧美的有法律法规对个人投资者在P2P借贷平台的年度总额限制，同时，P2P平台对个人

投资者还是单笔投资额度的限制，以降低投资者的损失程度。（3）以分散化的投标为手段。欧美

的P2P借贷平台一般会强制或建议投资者将投资人将投资资金分成N份，出借出N个借款人，以分

散投资风险。（4）以银行级的资金存管为保障。欧美的P2P借贷平台都是将借贷双方的资金存在

银行业金融机构，确保自身运营资金与平台资金实行分账管理。

我们最后讨论一下P2P网络借贷的特点。（1）点对点直接高效融资服务。P2P网络借贷平台

有高速寻找机制，让投资人在很短的时间内可以找到与自己风险收益偏好相匹配的借款人，投融双

方达在平台通过便的操作就能成达成交易。（2）投融资边际成本显著降低。P2P网络借贷虽然本质

还是金融活动，但因为与互联网深度融合后，其边际成本将逐步递减，甚至可能趋向零，因此理论

上P2P网络借贷可以突破交易成本的约束。（3）金融民主普惠特征明显。以银行业为核心的传统

金融机构基于投入产出的考虑，热衷服务20%的规模客户，因此大量的小微企业、个体工商户和中

低收入自然人难以获得金融服务。而P2P网络借贷的主要服务对象正是银行不愿顾及的80%的庞大

客户市场，体现了金融的民主化和普惠化，对社会福利有帕累托改进效应。（4）风险控制信息化

趋式明显。随着社会各种数据开放和共享及P2P借贷平台之间数据也开始共享，P2P网络借贷平台

普遍都开始采用移动技术、大数据、云计算和数据挖掘等等对借款人进行风险分险、风险评识和风

险定价，将风险控制能力提高到一个新水平。

作业布置：P2P被取缔的原因。

课后反思：学生课堂反映良好，很好地完成了教学任务。

第3章网络借贷

教学单元名称3.3网络小贷款公司

3.4延伸知识与操作实训

1.知识目标：网络小额贷款的定义、原理及监管

2.能力目标：P2P、网络小额贷款的经典案例

教学目标

3.情感目标：培养辩证的思维习惯，树立正确的人生观、价值观和

消费观

教学重点难点内容教学重点、难点：基于大数据技术控制网络小额贷款的风险

讲授法为主

教学方法

结合讨论法、演示法

互联网金融姚文平

互联网金融革命余丰慧

参考书目（文献）

中国金融新生态胡晓军

网络资料等

一、课程主要内容

1.小额贷款概要

2.网络小额贷款的定义

3.大数据技术概要

4.网络小额贷款的典型案例

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