银行贷款基本作业流程

银行贷款基础步骤银行贷款步骤是比较复杂，很多企业、尤其是中小企业因为对银行贷款业务步骤不熟悉，对银行要求提交材料不清楚，降低了融资效率，甚至造成融资失败。下面我就银行贷款通常步骤加以介绍，并对每个步骤中轻易犯错地方加以说明，期望对中小企业融资有所帮助。一、企业办理银行贷款通常步骤：二、企业在银行开立账户1、

确定开户网点：1）就近、便利标准。

企业需要常常到银行柜面去办理业务，所以企业开户银行中最好有一家是交通方便；现在大部分银行全部提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达银行也很有必需。这么会降低企业财务人员大量业务办理时间，而且也降低路途风险。

注意：不是你看到最近银行网点就能够开户。小型商业银行全部机构全部能够办理通常对公账户开户，大型国有银行储蓄所是不办理对公业务，还有部分特殊账户是支行办理不了，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。2）服务良好标准。即使银行服务标准标准上是统一，但不一样银行、同一银行不一样机构服务质量也可能是不一致。要考虑银行业务办理效率，有些银行用户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不一样银行业务专长不一，对中小企业重视程度不一;这些全部需要事先考察一下。注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大用户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以假如你企业处于业务快速成长久，对银行服务要

求较高、考虑融资话就需要花部分时间寻求银行。很轻易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员能力和服务效率就知道了。3）贷款统一标准。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必需是一家法人单位，贷款行和开户行必需是一家分支机构。注意：银行对贷款企业有一定要求，所以即使企业能够开多个账户，不过中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把关键贷款行作为关键业务结算行。2、

咨询开户手续、准备开户材料1）咨询

开户通常是在柜面直接办理，有些银行需要用户经理事前调查企业基础情况，所以开户前联络银行工作人员，具体了解开户要求和步骤很必需。2）准备开户材料。通常需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基础帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。3、开户开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，假如现场发觉材料填写错误，还能够现场盖章补救。开立基础户大致需要7个工作日，开立通常户大致需要3个工作日。

4、开立账户常见问题：1）开户手续不全：见上文处理措施。2）基础帐户统计信息和开设通常账户提供信息不一致。银行为企业开立通常账户时，需要调阅企业在人民银行系统中相关信息（该信息是企业开立基础账户时向银行提供，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基础户后运行期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基础账户开户行变更银行信息，会造成企业用新法人代表身份证材料不能开立账户。

处理措施：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基础户，还需要企业在工商变更完基础信息后，去基础户开户行办理对应变更手续，人民银行会在7个工作日以后出具新开户许可证。此时企业就能够持新办理材料去银行开立通常结算账户了。三、

申请贷款1、进行融资安排1）确定融资关键目标。企业需要银行融资，关键目标有：流动性风险管理，经过取得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提升企业收益。其它目标，比如优化资本结构，促进再融资等等。注意：提议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱时候处理融资问题，不要急等用钱时候再去银行申请授信。

2）评定融资额度。企业向银行提出融资额度时，需要兼顾本身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，假如给了我多少钱，我投到项目中就能够收益多少等等。但对企业融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。3）评定融资成本。除了显性融资成本外，中小企业取得银行融资实际上是内部管理尤其是财务管理规范化过程，还要付出其它如报表审计、资产评定、人员精力、信息公开等成本。2、评定授信条件中小企业融资需要符合银行条件，银行对中小企业融资条件关键包含授信准入条件、产品条件、法律文本条件等，具体见：《中小企业怎样提升银行信用》《银行融资产品创新》及以后每个产品具体介绍等文章。基础条件包含：1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记企（事）业法人或其它经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记企事业法人外，应经过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发生产经营许可证。注意：部分特殊行业需要主管机关核准。比如有些中小企业做是教育、旅游等业务，但并未取得教委、旅游局审批，所以企业注册名称、经营范围和具体经营走了部分擦边球，对银行融资不利。2）自主经营、独立核实、自负盈亏、有健全财务管理制度。

注意：银行通常需要经审计财务汇报。对部分挂靠到其它企业业务收入通常不予所认可。3）借款用途正当、合理、合规，有按期还本付息意愿和能力。

注意：银行资金使用必需符合国家要求，比如不能够进股市、期市，贷款真实使用必需和申请一致等等。

4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，通常有二年以上正常生产经营和纳税统计，并能按要求提供符合担保条件确保人或抵（质）押物品。注意：经营年限过短不利于银行判定企业经营能力。纳税统计和向银行提供报表应该相符。所以中小企业合理正当避税行为银行是认可，但偷逃纳税会影响融资。5）应在银行开立存款帐户，并按要求报送财务报表，接收信贷和结算监督。6）企业应持有些人民银行颁发贷款卡，并经过人民银行组织年检。注意：企业第一次融资需要办理贷款卡，贷款卡会纪录企业全部银行融资信息，所以违约对企业再次融资打击是致命。3、准备提交材料，通常包含：1）企业和确保人（如有）基础情况，包含经年检法人营业执照，组织机构代码证，验资汇报，企业章程，法定代表人身份证实或代表人授权书和授权代理人身份证实，董事会或管理机构同意申请借款决议；2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计会计报表和申请贷款日前30天会计报表；3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押证实，确保人拟同意确保相关证实文件；4）企业经年检贷款卡。5）注意：在提交材料中企业轻易缺乏：提交给银行复印件不加盖公章。提交材料中缺乏企业融资授权文件。企业企业章程会约定企业重大决议需要内部机构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，通常来说企业融资是需要董事会决定，所以企业要提供董事会决议。6）注意：银行调查内容包含项很多，基础有：①企业基础资料，包含企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等；②企业行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中行业地位等；③

企业经营情况，包含企业采购、生产、销售及正当经营情况

④企业管理情况，包含企业文化，管理者素质、职员素质、管理方法等；⑤企业财务情况，包含企业财务报表和对账单等相关财务数据及佐证信息；⑥企业需求情况，包含企业资金需求目标、还款起源等；⑦企业信用情况，包含企业交易统计和企业在人民银行等相关信用统计；⑧企业担保情况，包含对房产或其它抵（质）押物或担保方调查。

四、银行内部贷款审理步骤1、贷前调查1）用户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需搜集相关材料清单2）初步分析材料，对材料中需要了解关键项和异常项进行佐证调查。3）写出调查汇报；银行用户经理贷前调查是企业申请贷款一项关键步骤，调查数据要求全方面、真实、具体，确保企业贷款用途、正当合规性、行业及企业经营管理情况、财务情况和担保情况符合银行贷款业务要求。同时因为这项步骤关键性，调查所需要时间较长，手续相对繁琐，并可能反复和企业沟通。所以通常来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要了解、配合并及早进行第一次融资准备。现在银行对于单一产品已经在简化调查步骤和手续，特备是对于低风险业务进行优化，以提升贷款效率。2、审批审批阶段对于大部分企业来说略显神秘，因为企业不参与该阶段工作。银行内部根据权限要求，有对应审批人员进行审批。审批条件基础上是根据银行内部管理文件要求进行，其标准有心企业在调查阶段已经能够了解和总结。企业是否取得融资不是审批决定，而是企业是否符合条件要求决定，银行审批人员仅会对部分弹性条款尺度加以掌握

而已。为了提升银行贷款效率，银行现在创新是尽可能实现产品标准化。注意：大银行基层审批权大，产品抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批步骤就越短效率就越高，所以中小企业要考虑融资行和融资产品选择。五、契约安排审批经过后，银行和贷款企业签署协议，授信即可生效。六、

落实贷款前提条件授信生效并不代表企业能够拿到银行资金。银行内部控制要求审批和放款分离，而且审批时通常会约定部分放款前提条件，比如抵、质压操作，需要企业提供贸易协议、发票等，企业需要满足前提条件后，才能拿到资金。因为抵、质押过程相对复杂，且是在行政管理部门办理，具体要求也不太一致，所以提议企业在作抵、质押过程前先咨询银行用户经理，带齐材料，缩短办理时间。七、

放款

提交全部要求材料，银行放款。此时间段很短。企业通常打一天富余量即可。

八、贷款管理

在贷款发放期间，银行定时对企业基础情况进行检验、跟踪，发觉风险隐患。

九、贷款到期回收

通常来说贷款到期前一段时间，银行会通知企业做好还款手续；到期前几天，银行会检验企业帐户资金是否落实，避免因为企业本身资金运作问题造成还款出现逾期，影响企业在人民银行资信情况。贷款到期日，企业归还本息。注意：企业一定要提前安排好还款资金，不要把时间卡很紧，一但预料之外事情发生，影响资金归还话，对企业信用统计有重大不良影响，以后全部银行在贷款卡上面全部会查到相关信息，对企业还款能力有疑虑，影响贷款。

银行融资是一个很复杂业务，作为银行工作人员我不想为银行低效率辩解，只是期望中小企业对银行