商业银行小微企业贷款业务操作规程

商业银行小微企业贷款业务操作规程

江苏长江商业银行小微企业贷款业务操作规程

（试行）

第一章总则

第一条为促进我行小微企业贷款（下列简称“小微贷款”）业

务健康有序进展，规范小微贷款作业程序，提高授信质量与工作效率,

根据《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职

指引（试行）》等监管指引与《江苏长江商业银行小微企业贷款业务

管理办法》的有关规定，特制定本操作规程。

第二条小微贷款作业应落实以“双人调查、审贷分离、授权审

批、独立放款”为核心特征的风险管理机制，建立专业的调查、审查、

评审与审批人员队伍，表达专业分工、岗位制衡的原则。小微贷款业

务流程应涵盖申请受理、尽职调查、尽职审查、评审审批、放款执行、

贷后管理、到期收回等环节。

第三条本操作规程是江苏长江商业银行办理单户授信总额300

万元（含）以内小微企业贷款业务务必遵循的基本规则，是规范小微

贷款作业程序的基本根据，严禁违规操作。

第二章小微贷款业务流程

第四条申请受理

各分支行小企业银行部客户经理按照总行信贷政策指引、社区化

经营的有关要求，多渠道选定营销目标客户，通过电话访谈与上门拜

访等方式初步熟悉客户意向与企业经营概况，按照前期面谈、征信查

询、筛选准入的流程对客户进行接触与推断，认为符合条件的能够受

理其贷款申请，并准备安排上门调查；反之，任一环节发现客户不符

合贷款条件的，即可中止贷款业务发起流程，由客户经理做好有关解

释工作并在信贷风险管理系统中进行登记，完善小微贷款客户信息库。

第五条尽职调查

（一）调查准备：客户经理根据我行小微信贷政策及有关规定进

行初步筛选，对符合条件的意向客户收集必要的贷款资料，准备好调

查提纲、工作底稿、交叉验证的项目与方法。

（二）业主面谈：通过面对面交流，熟悉借款企业实际操纵人或

者借款人的从业经历、经营思路、贷款用途、家庭状况方面的信息，

同时根据面谈时业主的行为举止、动作习惯，初步评判其处事风格、

素养品格、经营思想及经营能力。

（三）现场核实：客户经理、风险经理务必对授信业务进行现场

调查。对生产企业，着重实地观察企业经营情况，如设备开工情况、

生产流程、产品工艺、库存状态、资产分布、生产环境等，调阅要紧

结算银行流水，抽查水、电、气费缴纳情况。对非生产企业，着重实

地观察办公环境、仓储、物流、要紧合同等，调阅要紧结算银行流水。

关于首次向我行申请贷款的客户，还应着重调查企业实际操纵人或者

借款人的家庭资产情况。

（四）非现场调查：调查人员应当利用人行征信系统、全国法院

被执行人信息查询网、行业协会、上下游客户、周边商户等外围渠道

对借款企业、要紧经营人的资信状况进行查证，熟悉客户为人人品、

从业经历、经营能力、信用状况等非财务信息，特别关注客户是否存

在诉讼、环保、处罚、质量、纠纷等负面信息与高利贷、赌博、吸毒、

涉黑等不良行为。

（五）分析评估：调查人员运用交叉验证方法，核查客户提供的

证件资料、财务数据（核实后作为自编报表根据），结合贷前调查与

核实结果，从申请人背景、主体资格、资信状况、资产负债、现金流、

财务结构、经营管理、担保能力、贷款用途与还款来源等方面，分析

授信合理性与偿还能力。关于有关联企业的客户，应当将存在关联关

系的经营实体合并起来进行分析。关于存量客户，分析过程能够适当

简化，重点关注企业股权结构、管理结构、经营范围、要紧产品与生

产经营较上次贷款的变化情况，关注借款企业、实际操纵人是否出现

新的不良纪录与负面传闻，担保方式是否发生变化，上年度是否被列

入我行的预警客户名单等，并分析变化原因及对贷款的影响。

（六）撰写报告：客户经理、风险经理分别独立出具《小微企业

贷款尽职调查报告》。客户经理报告应如实反映尽职调查过程，对客

户的基本情况、业务信息、财务状况与综合回报率进行充分详实的分

析说明，客观评价贷款用途真实性、测算客户资金缺口，明确贷款业

务品种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素，与贷后管理的要

求。风险经理报告侧重反映尽职调查过程、核查关键信息与资料的真

实性、揭示授信业务要紧风险点（包含但不限于政策风险、行业风险、

市场风险、经营管理风险、财务风险、集团或者关联企业风险、授信

担保风险等），针对风险点提出风险防范措施建议，对不一致观点或

者未涉及信息进行补充。审查人员出具《小微企业贷款尽职审查报告》,

重点从真实性、完整性与合规性角度对客户经理、风险经理提交的信

贷资料与报告进行审核，进一步提示风险点与管控要求，并独立发表

审查意见。

第六条评审审批

分支行、小企业银行部贷审会在自身权限范围内对经营部门提交

的小微贷款业务进行审议，出具明确的评审意见后，逐级报送给有权

审批人审批。小微贷款的评审与审批须严格遵守贷审会工作制度与总

行授权规定，严禁越权审议、审批贷款。

第七条放款执行

客户经理根据最终审批意见约请小微贷款客户签署合同、取印核

保，落实贷审会、有权审批人要求的前置条件后提交放款。放款审核

岗对贷款资料的完整性、表面合规性负责，通过后出具《放款通知书》，

随借据、支付凭证一同送交柜面办理下账与支付手续。

第八条贷后及日常管理

管户客户经理负责小微贷款业务发生后的日常管理，包含贷款资

金用途检查、常规检查、资产质量风险分类、贷款到期收回、总结评

价等，贷款出现风险时还要做好相应的风险提示、预警处理与不良贷

款清收处置工作。小企业银行部负责人负责对客户经理的用途检查、

常规检查、风险分类工作执行情况进行监督检查，对出现预警信号或

者处于不良处置阶段的贷款客户，还应当按照本行有关信贷管理制度

要求，陪同客户经理进行上门检查与信息核实，形成预警或者逾期贷

款处置方案后报批。

第三章申请受理

第九条申请途径

小微贷款既能够由本行客户经理通过上门或者电话方式主动营

销，也能够由有贷款需求的客户通过下列途径主动提出申请：

（一）直接上门向分支行小企业银行部提出贷款申请。

（二）向本行自助银行客服人员提出贷款需求。

（三）通过我行小微贷款专用邮箱jscjcbankx一八9x发起贷款

申请。

（四）通过客服电话向本行客服人员提出申请。

小微贷款专用邮箱管理人员及电话银行客服人员应最迟在次日

上午，将收到的贷款需求信息转达给总行市场管理部。自助银行客服

人员应最迟在次日上午，将贷款需求信息转达给属地分支行分管业务

的副行长。对上述途径获得的贷款申请，总行市场管理部或者异地分

支行分管行长每天根据区域归属原则，按照申请人要紧经营场所所在

地，将借款申请传递给相应区域的分支行小企业银行部负责人。分支

行小企业银行部负责人应及时将潜在贷款客户信息分配至有关客户

经理，并做好分配记载。客户经理应及时联系客户，初步接洽熟悉客

户的基本情况与贷款意愿，关于符合贷款申请条件的客户，应立即上

门或者通知客户前往相应的分支行进行前期面谈。

各分支行小企业银行部均单独配备综合内勤岗，专职负责本团队

内部的小微贷款受理与服务事宜，其工作职责要紧包含：

1.受理分支行上门客户的贷款咨询及申请。

2.担任分支行及小企业银行部贷审会秘书。

3.协助客户经理对上门客户的贷款合同、借据进行核保面签，负

责放款资料的集中报送。

4.负责征信查询、分户帐查询与银票签发受理。

5.分支行及小企业银行部内部事务处理。

第十条贷款申请面谈

向我行申请小微贷款的客户务必提交书面贷款申请，并由客户经

理进行接洽与前期面谈，面谈可在本行进行，也可在客户经营场所进

行。

（一）首次申请面谈

客户经理应围绕《小微企业贷款客户面谈笔录》（附件2-1）中

列出的要点内容，从客户基本情况、经营信息、要紧负责人及其家庭

情况、贷款申请信息、历史信贷记录、拟提供的担保措施等6个方面，

逐项与申请人进行交流，结束后根据面谈获取的信息整理形成《小微

企业贷款非现场调查记录表》（附件2-2）,给出对经营业主印象的

大致评价，并参照我行小微企业贷款准入标准，提出初步筛选意见。

面谈认为符合我行小微贷款准入基本条件的，应要求客户填写征信查

询授权书并签字、盖章，查询征信记录作为进一步筛选的根据。对不

符合基本准入标准的客户，应及时将贷款不予受理的理由告知申请人,

做好相应的解释工作，并在《小微企业贷款业务咨询台账》（附件2-3）

与信贷风险管理系统中分别进行登记，为后续小微贷款营销对象梳理

与风险防范提供参考。

（二）非首次申请面谈

对申请续贷、变更已放款业务条件的客户，面谈内容应根据前期

已熟悉的客户信息予以适当简化，仅需针对应当关注的核心问题进行

重点沟通。虽曾在我行办理过通常授信业务，但截至本次申请日，我

行贷款结清已超过一年的客户应视同首次申请客户进行面谈。

第十一条信用记录查询

面谈认为申请人符合贷款基本条件的，客户经理应要求申请人填

写《个人信用信息基础数据库查询授权书》或者《企业信用信息基础

数据库查询授权书》，个人授权书应由查询对象本人亲笔签名，单位

授权书须加盖企业公章，授权客户经理查询征信记录，对申请人的信

用状况进行核实。

第十二条筛选准入受理

征信系统查询结束后，客户经理要据实记录查询结果，进一步完

善《小微企业贷款非现场调查记录表》，并在此基础上作进一步筛选

推断，提出贷款受理与否的意见。认为符合准入条件的，由管户客户

经理向业务管理部（同城支行为支行行长或者指定人员）申请安排风

险经理，共同上门进行实地调查；认为不符合贷款准入标准的，客户

经理应及时将理由及原因告知申请人，同样需做好解释工作，并在《小

微企业贷款业务咨询台账》、信贷风险管理系统中进行登记。

第十三条贷款申请分配

客户经理自营贷款按照“谁营销、谁负责”的原则进行任务与业

绩分配，以充分激发客户经理的营销积极性。通过其他渠道受理的贷

款申请，由小企业银行部负责人综合考虑下列因素进行分配：

（一）客户经理的工作经历及信贷风险评判能力。

（二）客户经理在手待处理的贷款申请量及管户数量。

（三）社区化经营区域划分等其他因素。

小企业银行部负责人将贷款申请分配给客户经理的同时，应基于

自身熟悉的情况进行信息共享与风险提示。客户经理在接到贷款申请

后，应及时对《小微企业贷款申请表》中的信息进行解读，并联系客

户履行前期面谈手续。

第四章尽职调查

第十四条小微贷款尽职调查应遵循下列原则：

（一）真实反映原则。贷款尽职调查务必建立在合规、真实的基

础之上，调查人员要按照制度要求履行调查职能，确保调查行为的合

规性与调查内容的真实性。

（二）实地调查原则。尽职调查人员应到贷款申请人生产经营场

所及办公地点实地观察企业的经营运作情况，注重收集小微企业及其

业主的财务与非财务信息，作为分析推断贷款风险的重要根据。

（三）实质重于形式原则。对客户的尽职调查应遵从“实质重于

形式”原则，财务信息方面不单纯依靠客户的财务报表，而应根据实

地调查获取的客户资产、负债、销售、成本及费用信息进行数据调整

与自编报表。

（四）关注非财务信息原则。非财务信息在小微贷款的风险推断

过程中占有尤为重要的地位，调查人员需重点关注业主或者要紧股东

人品能力、资信状况、家庭情况、社会关系、投资理念等信息，留意

企业经营管理、技术水平、市场前景、客户渠道等方面的情况。

（五）风险经理协同作业原则。本行所有小微贷款调查务必采取

主办客户经理、风险经理双人上门的方式进行，风险经理负责贷前调

查协同作业，并介入关键风险管控环节，独立出具尽职调查报告。

（六）关系人回避原则。尽职调查人员如与借款人存在利益关联

关系，应按照《商业银行授信尽职指引》要求实行回避。

第十五条调查准备

尽职调查是小微贷款业务操作的关键环节。客户经理在进行实地

尽职调查前要做充分的准备工作，包含但不限于：

（一）向面谈筛选合格的客户收集资料（具体清单见附件2-4）

1.基本资料

（1）向我行申请小微企业对公贷款的客户须提供：

①营业执照；

②组织机构代码证；

③税务登记证；

④机构信用代码证；

⑤章程（该项为法人客户必要资料，非法人经济组织作为借款人

的，无须提供）；

⑥上年度及当期纳税申报表(非通常纳税人的小微客户提供缴税

凭证，下同)，小微客户财务分析遵循眼见为实、自编报表的工作原

则，企业财务人员编制的资产负债表、利润表可作为参考，但不作为

贷款必要资料；

⑦法定代表人或者要紧经营人身份证、配偶身份证及婚姻关系证

明材料。

(2)向我行申请个人经营贷款的小微客户须提供：

①借款人身份证、配偶身份证、婚姻关系证明材料；

②借款人经营背景资料，其中：

a.经营实体已在工商办理注册登记的，根据经营实体工商登记类

型，参照小微企业对公贷款要求收集资料；

b.法律法规不要求办理营业执照的经营实体，应当提供专业市场

摊位证或者与市场管理方签订的经营场所租赁协议、与村级以上组织

签订的农田或者水面承包协议、与核心下游企业配套关系稳固一年以

上的业务合同/代理加工协议等作为经营背景证明材料。

2.经营情况及贷款用途证明资料

客户经理应当本着实质重于形式的原则，以真实熟悉客户的生产

经营情况、资产负债状况、偿债能力、贷款用途为目的收集下列资料：

(1)经营场所产权证明或者租赁协议；

(2)业主家庭资产清单、房产及车辆产权证明；

(3)要紧经营性固定资产清单、产权证明或者采购发票；

(4)购销合同、采购及发货单据、近6个月要紧银行账户流水、

内部账册及会计凭证；

(5)生产型企业应当提供近三个月设备能耗凭证，如水电缴费

单、燃煤采购单等作为经营情况的辅助证明材料，流通型企业应提供

购销存明细账及出入库单据；

(6)其他证明客户经营情况、贷款用途的必要资料。

3.其他资料

申请贷款额度100万元(不含)以上的借款人，生产经营中涉及

废水、废气、固体废物排放的，应提供《排放污染物许可证》；主营

业务属于特定行业的，还应当提供相应的许可经营资质证书。申请贷

款额度100万元(含)以内的借款人，可不强制要求提供排污许可证、

特定行业许可经营资质证书。属于许可经营范围的行业具体包含：

(1)关系人体健康的加工食品、危及人身财产安全的产品(如

电热毯、压力锅等)、关系金融安全与通信安全的产品、保障劳动人

安全的产品(如安全帽等)、影响生产安全与公共安全的产品生产加

工企业须取得《工业品生产许可证》。

(2)矿山企业、建筑施工企业、危险化学品、烟花爆竹、民用

爆破器材生产企业须取得《安全生产许可证》。

(3)公路运输企业须取得《道路运输经营许可证》，从事交运

输辅助服务的企业须取得《道路运输辅助业务经营许可证》，水路运

输企业须取得《水路运输许可证》。

(4)建筑、绿化、土方工程施工企业须取得《建筑业企业资质

证书》。

(5)预包装食品批发、零售企业须取得《食品流通许可证》。

(6)烟草销售企业须取得《烟草经营许可证》。

(7)烟花爆竹销售企业须取得《烟花爆竹经营许可证》。

(8)医药、医疗器械销售企业须分别取得《药品经营许可证》

与《医疗器械经营许可证》，医药生产企业须取得《药品生产许可证》

与药品GMP认证证书。

(9)餐饮、宾馆等行业均须取得《卫生许可证》，餐饮行业须

同时取得《餐饮服务许可证》，宾馆须同时取得《特种行业经营许可

证》。

(10)锅炉、压力容器、起重机械制造企业须取得《特种设备制

造许可证》。

(11)有毒、易燃、易爆化学品生产企业须取得《危险化学品经

营许可证》。

(12)废旧金属回收须取得《特种行业名录管理证》，民用废旧

物资回收无须取得该证书。

(一三)汽油等易燃易爆油品贸易的企业须取得《成品油零售经

营批准证书》。

(14)从事快递服务的企业须取得《快递业务经营许可证》。

(一五)其他特种行业准入资质要求按国家政策法规规定执行。

4.担保资料

(1)公司类保证人与有经营背景的自然人保证人，分别参照小

微企业对公贷款、个人经营贷款借款人的有关要求收集资料。

（2）有稳固工作的自然人作为保证人的，除了提供夫妇身份证、

婚姻关系证明外，还须提供所在单位人力资源部门出具的收入证明。

（3）专业担保公司作为保证人的，务必提供《融资性担保机构

经营许可证》，已经获得我行第三方合作担保机构准入资格，且按要

求足额缴存了担保基金。

（4）采取抵押担保方式的，务必提供抵押物产权证明与我行认

可的评估机构出具的估价报告。

（5）小微贷款原则上不同意应收账款、动产质押等担保方式，

确有必要的，资料按照我行有关产品办法与担保管理办法要求提供。

（二）按照《小微企业贷款调查评估规范》有关要求，准备第三

方侧访人员及事项，检查征信报告、分户帐流水是否齐全；根据客户

经营类型与申请贷款的用途，准备实地调查的内容与重点，拟定调查

提纲，准备好调查工作底稿；对实地调查中可能出现的情况（如客户

可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，同时拟定在分析过程

中进行交叉检验的要紧项目及方法。

第十六条业主面谈

客户经理、风险经理应按照《小微企业贷款现场调查工作底稿》

（附件2-5）的有关要求，与借款企业实际操纵人与财务负责人进行

面谈，熟悉企业的进展历程及基本现状、未来进展前景及贷款资金具

体用途，并在《小微企业贷款现场调查工作底稿》上予以记载。面谈

时，要特别留意交流对象的行为举止、动作习惯，客观评判企业业主

的为人人品、经营思想及经营能力。

（一）熟悉人品能力

1.通过与借款企业实际操纵人面谈，关注其言谈举止、性格特征,

熟悉其社会交往圈子及日常嗜好；

2.通过现场面谈交流，熟悉要紧负责人经营思想及从业经历、经

营能力；

3.通过面谈，熟悉借款人近6个月工资福利发放及劳动保险、税

收缴纳情况；

4.通过面谈，熟悉借款人婚姻状况、家庭关系、股东关系及股权

结构情况。

（二）分析进展趋势、预测进展前景

1.通过与借款企业要紧负责人之间的交流，熟悉企业当前生产经

营条件与近二年来的生产变化、销售进展趋势，必要时可对造成变化

的原因作进一步交流。

2.交谈熟悉借款人当前在手订单情况、要紧上下游客户群体与产

品所处的生命周期、新产品开发情况，并对企业市场前景作初步的预

测与推断。

（三）熟悉贷款用途

1.通过面谈熟悉贷款的具体用途，不仅要摸清贷款资金是否符合

补充营运资金、购置或者改扩建经营性固定资产的基本投向，还要深

层次熟悉交易对手、交易时间与方式等具体信息。

2.初步推断贷款用途是否合理。客户提出的贷款用途务必要与企

业的销售规模、市场地位、盈利能力、进展规划等相匹配。

第十七条现场核实

调查人员通过现场走访，观察企业生产经营秩序，查看原始资产、

业务凭证及单据，在《小微企业贷款现场调查工作底稿》中记载对借

款人基本生产经营条件的核实情况。

（一）实地走访企业生产经营场所，查看厂名厂牌、产权证或者

租赁协议原件，并通过与企业实际操纵人、雇员、门卫、周围商户交

流，核实该场所是否确属申请人在实际经营，防备申请人冒用他人经

营场所骗取银行信用。

（二）查看有形资产状况，观察厂区位置、周边环境、占地范围，

厂房、办公楼等建筑物面积及陈新度，推断土地、房产面积是否与提

供的有关资料信息相符，估值是否合理；要紧生产设备的陈新率、先

进程度，生产线数量是否与提供的信息相符。

（三）查看公司生产现场，观察开工情况，生产秩序状况，员工

精神状态，通过与员工交流熟悉企业管理水平，估算企业生产能力，

佐证销售水平。

（四）查看库存情况，观察产成品、半成品、原材料的摆放情况、

摆放日期，询问存货管理情况，推断企业库存情况是否与财务报表披

露信息相符；通过查看企业购、销、存情况，分析三个环节之间是否

平衡，衔接是否顺畅，有无断货、滞销、积压等失衡迹象或者通过变

化趋势综合分析企业经营情况。

（五）走访借款企业财务部门，通过核实企业内部账册、会计凭

证等资料，熟悉其资产负债与业务的真实情况，推断其经营管理秩序

是否正常。关于没有正规财务记录的小微客户，应当基于眼见为实及

审慎原则，通过查阅业主日记账本、水电缴费单、工资发放清单、进

销货凭证等原始资料的途径逐项核实借款人资产、负债、销售收入、

净资产、净利润、经营性现金流等要紧财务数据，测算资产负债率、

流淌比例、速动比例等关键财务指标，核实借款人真实财务状况。

1.现金流核实

（1）通过查询借款人现金日记账及银行账户（含卡、折）交易

流水，并与本行分户账或者他行账户近6个月账户对账单进行比对，

核实客户提交资料的真实性。熟悉借款人现金流入、流出状况与资金

运用状况。

（2）根据借款人销售方式、平均销售额状况，对突发性大笔现

金（含银行存款）流入、频繁的当天进出交易与大额转账交易进行核

查。关注借款人信用卡经常性取现及全额透支，通过分支行营业部柜

面工作人员熟悉客户是否经常有签发空头支票等特殊情况。

2.资产核实

借款人资产调查务必坚持眼见为实、审慎确认，无法核实、无法

验证的推测性或者权属不清资产不得记入自编报表科目。

3.负债核实

借款人负债调查务必坚持合理估计、审慎调减，对客户叙述及其

他渠道获得的可能负债信息，本着审慎原则，均应当予以确认。对任

何负债的调减，都务必有确实的证据支持，否则，一律不得调减。

4.净资产核实

根据核实后的资产及负债总额，计算实际所有者权益。

借款人的实际所有者权益=核实后资产总额-核实后负债总额。所

有者权益能代表该企业实际拥有的净资产，所有者权益占总资产比例

越大，企业的财务状况就越稳固。

5.损益状况核实

损益状况是指客户企业在一定期间内的经营成果及其分配情况,

具体按照《小微企业贷款调查评估规范》的要求进行核实。

第十八条非现场调查

（一）通过人行征信查询，调查企业及实际操纵人银行融资情况

与对外担保情况，查看其他银行的贷款分类情况与担保方式。推断企

业历年融资结构及变动原因，是否存在不良记录；对外担保的数额,

是否会对企业产生较大的影响，与被担保企业的关系及担保原因；分

析对外担保的承受能力与潜在的风险隐患，分析对企业经营的影响程

度。

（二）通过国内要紧搜索网站查询企业及实际操纵人是否涉及诉

讼、环保、处罚、质量、纠纷等负面信息，通过全国法院被执行人系

统查询企业历史及目前的被执行案件情况，并熟悉原因及其对企业的

影响。

（三）通过行业协会、传统媒体与周边企业等途径熟悉企业及实

际操纵人的经营及信用情况；通过企业网站、雇员、同行等途径打听

企业是否存在关联企业，假如存在，要对其进行延伸熟悉。

（四）通过与申请单位上下游企业进行接触，熟悉要紧业务分布、

结算方式、往来账款周期、上下游合作情况，核实贷款申请人是否存

在拖欠资金与货物的情况，有无发生有关纠纷等。

（五）通过邻里、关系户熟悉企业实际操纵人家庭关系是否与谐,

有无性格缺陷，是否涉及民间借贷、赌博、吸毒、涉黄、涉黑等不良

行为或者现象。

第十九条担保调查

（一）公司类保证人，要紧对保证人主体资格与财务实力进行核

查。保证人的主体资格、财务实力调查方式与要求参照借款人调查方

式。

（二）自然人保证人，须通过人行征信系统查询保证人及配偶是

否存在不良征信记录，如有，应予以具体说明。同时，核查保证人的

资产与负债情况，对总体担保能力予以评价，并对本次担保的原因予

以分析说明。

（三）专业担保公司保证人，需分析担保公司在我行合作额度、

期限与合作条件的执行情况。

（四）抵（质）押品的调查内容包含现场察看抵（质）押品状况、

核实抵（质）押品的权属真实性、抵（质）押行为的合法合规性、抵

（质）押品价值的合理性、占有操纵情况、变现性与处置便利性。对

第三方提供抵（质）押物的，应调查其提供担保的真实原因，对第三

方与借款人的关系进行调查披露。

（五）调查分析担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机、与

申请人之间的关系及本次提供担保的原因。对担保人是客户的关联公

司，或者是与客户之间存在较多经济利益关系的公司，侧重分析有无

代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。

（六）对多种担保方式并存的，对辅助性担保方式的调查可适当

从简。

（七）担保管理的具体要求，参照《江苏长江商业银行授信业务

担保管理办法》的有关规定执行。

第二十条分析与评估

小微贷款分析与评估是现场调查结束后，客户经理根据《小微企

业贷款申请表》、《小微企业贷款非现场调查记录表》与《小微企业

贷款现场调查工作底稿》中记载的有关信息，对申请人的借款主体资

格、还款意愿、还款能力、担保措施、贷款用途等逐项进行分析评估，

推断借款人能否贷款、贷多贷少的过程。

（一）主体资格分析

借款主体资格分析是通过将调查获取信息与借款人营业执照、法

定代表人（业主）身份证、自然人经营背景材料、特种经营许可证等

基本证件资料进行比对分析，评估借款人经营背景是否真实，基本证

件是否合法，是否连续年检有效，从而确认其借款主体资格是否有效。

借款主体资格评估的另一个重要方面是分析申请人的主营业务是否

符合我行小微信贷政策的准入底线。

（二）还款意愿分析

还款意愿分析是通过对借款人要紧负责人人品能力、个人信用记

录与借款人历史信用记录分析，推断借款人主观上是否愿意按时归还

贷款，评估借款人真实还款意愿。

1.要紧负责人人品能力分析

根据面谈印象及第三方侧访获得信息，分析借款人要紧负责人为

人人品是否良好，性格是否稳固，日常嗜好是否正常，是否具备与当

前生产经营匹配的从业经历、经营思想、经营能力，评估要紧负责人

是否具备一个合格经营者的基本素养。

2.信用记录分析

通过对借款人征信及要紧负责人个人征信查询记录的分析，评估

借款人信用记录是否良好。对征信记录不符合我行小微贷款管理办法

有关规定的申请人，禁止贷款投放。

（三）还款能力分析

还款能力分析要紧通过对借款人销售收入（或者经营收入）实现

的持续性经营性现金流的分析，评估借款人的第一还款能力。通过测

算核实后的当期净资产，评估借款人的第一还款能力保障。通过对基

本生产经营条件及进展前景的分析评估，核实借款人持续生产经营能

力，从非财务因素方面分析保障借款人第一还款能力持续实现的基本

要素是否齐备。

1.经营性现金流分析

经营性现金流是分析借款人能否到期偿还贷款的核心。经营性现

金流分析要紧通过对借款人近12个月经营性现金流的分析，评估其经

营性现金流是否持续、经营性现金流是否与当前生产经营相匹配、经

营性现金流是否与贷款总额相匹配。

2.当期净资产分析

当期净资产是借款人通过调查核实后的实际所有者权益。实际所

有者权益=核实后资产总额-核实后负债总额。净资产是借款人在经营

性现金流无法归还贷款时，通过自有资产处置获得非经营性现金流偿

还贷款的最优措施，因此，实际净资产是保证贷款按时归还的第二保

证。小微贷款借款人的实际净资产应该大于或者等于其金融机构融资

总额（含本次申请），对当期实际净资产小于借款总额的，不得新增

贷款额度。

3.生产经营条件分析

生产经营条件是保证借款人持续经营的基本条件。基本生产经营

不能持续，经营性现金流将会出现断流，借款人还款能力也将无从谈

起。因此，基本生产经营条件的持续维持或者向好，是保持经营性现

金流得以持续的重要保证。

4.进展前景分析

进展前景是对借款人未来进展趋势的展望分析。只有具备良好的

进展潜力与市场前景，借款人生产经营才能稳固向好，经营性现金流

才能持续保证。

（四）担保措施分析

担保措施作为借款人第二还款来源，是实现借款人贷款本息代偿

的最后保障。担保措施分析要紧分析担保人代偿能力、代偿意愿与担

保手续是否合法有效。

1.保证担保分析

关于自然人保证人，要紧分析担保主体资格是否合法有效，年收

入或者个人资产能否覆盖借款本息、信用记录是否良好、担保意愿是

否真实。对有固定工作单位，能够提供合法有效收入证明原件的保证

人，客户经理能够通过电话咨询其工作单位人力资源部门，比对个人

征信记录显示工作单位与收入证明是否一致，查看养老保险及住房公

积金是否按时缴纳等手段来核实保证人信息的真实性；关于其他自然

人保证人，客户经理应当上门核实其家庭净资产与年收入。保证人为

有经营背景的自然人时，参照企业担保的有关办法核定其担保限额。

以自然人保证作为主担保手段的，原则上务必由夫妇双方共同提供连

带责任担保；仅由夫妇中一方提供担保，或者由单身、离异人士提供

担保的，客户经理应审慎评估其担保能力。

企业保证人务必满足信用记录良好、担保意愿真实等基本条件，

客户经理、风险经理应当结合企业业主面谈、现场调查阶段获取的信

息，核算担保单位的净资产、主营业务收入、净利润，继而推断其代

偿能力。

2.抵（质）押物分析

客户经理与风险经理须在现场调查阶段共同上门核实抵（质）押

物的真实性、权利证书的有效性，熟悉抵（质）押物是否已设定抵（质）

押或者对外出租。我行不同意第二顺位抵（质）押，但不良资产清收、

置换他行贷款且在他行解除原贷款抵（质）押后我行自动成为第一顺

位抵（质）押权人的、与对我行授信抵押物抵押价值大于所担保债权

的余额部分能够再次抵押的除外。

以房地产权利为贷款提供抵押的，抵押物所有权人应当是借款企

业、业主夫妇、双方父母、成年子女或者企业章程中载明的占股30%

（含）以上的其他股东夫妇。抵（质）押物的价值务必由我行认可的

中介机构评估确认，并得到调查人员的认可。抵（质）押率须符合担

保管理办法的有关规定，并按要求落实抵（质）押登记与保险手续,

抵（质）押权人与保单第一受偿人务必是我行。

（五）授信用途分析

首先，分析贷款用途的合法合规性，评估贷款资金投向是否符合

国家法律法规与我行信贷政策的有关规定。其次，分析贷款用途的真

实性，评估贷款用途与客户提供的佐证材料、调查获取的信息是否匹

配。再次，分析贷款用途合理性，评估贷款资金的使用与客户的生产

经营、业务规模是否适配，假如还款来源依靠于与授信用途有关的某

笔交易顺利完成，重点分析这笔交易顺利完成的可能性，假如还款来

源属于某项非经营性的现金收入，重点分析该笔现金收入来源是否可

靠，从而确定贷款用途是否合理。

第二十一条交叉验证

交叉验证是小微贷款分析评估的核心技术，实质是由调查人员运

用交叉检验技术，通过对账单、内部报表、销售记录表、产品出库单、

水表、电表、海关报表、借条、收货单等凭证资料对业主面谈、现场

及非现场调查获得的信息进行验证、分辨真伪的过程，从而得出对借

款人生产经营情况的客观评价与贷款与否的结论。交叉检验包含权益

（净资产）检验、销售收入检验、经营性现金流检验、非财务因素检

验。

（一）权益检验

通过客户经理实地调查核实的“实际权益”与根据客户经营状况

测算出来的“应有权益”的比对，计算应有权益与实际权益差异率,

推断差异率是否在本行认可范围内，分析差异存在原因，推断调查中

的要紧财务数据是否真实有效。

（二）销售收入检验

通过现金流、水电费及工资单、进出货凭证、内部报表、销售记

录表、产品出库单与每日、每周、每周、每月的销售记录的抽查核对，

验证借款人提供的销售数据是否真实有效。

（三）经营性现金流检验

经营性现金流检验是指通过对借款人近12个月经营性现金流入

金额与要紧现金流入渠道发生额（销售收入+应收账款减少+各项借款

增加额+其他渠道提供现金）进行比对，验证借款人当前现金流入是

否正常。

（四）非财务信息检验

非财务信息的交叉检验贯穿于整个贷款调查过程中，调查人员应

结合现场调查与外部采集得到的信息，对申请人的人品能力、资信状

况等软信息的可靠性进行反覆论证与考究，必要时可借助亲缘、地缘

方面的便利，综合运用工商、税务、行业协会等渠道获取信息，加深

对贷款申请人的熟悉。

第二十二条贷款额度测算

小微贷款的借款额度根据借款人的实际经营需求、有效还款能力、

提供担保情况，结合其所经营项目的市场前景、经营规模、经济效益

与自有资产等因素合理确定。

（-）一次性（不定期）还款的流淌资金贷款的借款额度测算

新增流淌资金贷款额度应当与借款企业、借款人日常经营周转所

需的营运资金规模相匹配，按照下列公式近似测算：

CL=（S*V-E-T）*P

其中CL为新增流淌资金贷款限额，代表定量测算得出贷款额度

参考值；S为借款企业、借款人经营实体近12个月销售额;V为行业

营业资金需求特征值；E表示已有金融机构融资额度；T表示现有民

间借款额度；P为担保方式风险缓释特征值。

对客户实际发放的流淌资金贷款不得超过根据公式定量测算的

新增流淌资金贷款限额、客户申请额度、实际偿还能力、实际业务需

求中的最小值。

（二）分期还款的流淌资金贷款、固定资产贷款的借款额度测算

使用分期方式归还的流淌资金贷款，与以经营性固定资产投资为

目的的贷款，借款人的分期还款额度（应还本息）不应超过期间估计

可支配收入的80%,总借款额度不应超过所有还款期数内的分期还款

额度的总与。

期间估计可支配收入=测算期销售收入-测算期可变成本-测算期

内固定费用+测算期内其他收入-测算期内其他经常性费用支出

对客户实际发放的贷款额度不得超过根据上述办法定量测算的

贷款限额、客户申请额度、客户实际资金缺口中的最小值。

第二十三条贷款期限测算

小微贷款期限最长不超过3年，具体期限按照下列方法测算：

（一）一次性（不定期）还款的流淌资金贷款期限测算

使用一次性或者到期方式还款的流淌资金贷款期限按照下列方

法测算借款人的资金周转期，借款合同期限通常应为资金周转期测算

值的整数倍，可考虑一定的缓冲期（通常为一个月）：

1.生产类企业资金周转期=材料采购周期+生产周期+应收款回笼

周期

2.流通类企业资金周转期=商品采购周期+应收款回笼周期

3.其他类型企业的资金周转期=服务或者劳务完成周期+应收款

回笼周期

关于季节性、临时性贷款，借款期限应按照淡旺季、临时性周期

的具体情况确定，将还款日安排在借款人资金集中回笼的时段。

（二）分期还款的流淌资金贷款与技术改造、固定资产贷款期限

测算

借款期限=建议批准贷款金额/历史测算期或者预测期内平均月

可支配收入的80%

如借款人要求，经批准同意，针对等额本息方式还款的技术改造

与固定资产投资贷款能够给予最长不超过3个月的宽限期。

第二十四条还款方式

期限一年（含）以内的，或者能够提供自然人套房以外的房地产

抵押担保、存单或者其他现金等价物质押担保的流淌资金贷款可使用

一次性（不定期）方式还款。

固定资产贷款与其他流淌资金贷款务必等额本息分期还款，分期

还款的频率能够选择按月、按双月或者按季。

第二十五条客户经理完成《小微企业贷款尽职调查报告》

小微企业贷款尽职调查报告是客户经理对借款人申请贷款的综

合分析意见，是客户经理对借款人的最终结论意见及贷款分析评估的

最终根据。

（一）尽职调查报告基本格式

小微贷款尽职调查报告应当包含基本情况分析、经营人人品分析、

还款能力分析、贷款用途核实、借款额度与期限测算、风险分析与操

纵措施、尽职调查意见等内容，全面反映借款人的生产经营信息与客

户经理对借款人的分析评估意见。具体格式见《江苏长江商业银行小

微企业贷款尽职调查报告》（附件2-6）。

（二）尽职调查报告撰写要求

参与调查的客户经理，根据非现场调查、现场调查获取的信息与

分析评估情况，编制资产负债简表、利润简表、现金流量简表（附件

2-7）,出具《小微企业贷款尽职调查报告》，提出明确的贷款与否、

贷款金额、期限、利率、担保方式及风险操纵等具体建议，提交风险

经理审查。

第五章尽职审查

第二十六条风险经理审查

风险经理负责协助客户经理工作，共同参与对信贷客户的尽职调

查，履行协同调查、风险评价、分工协作、互相监督的职能。风险经

理出具报告阶段要进一步审核信贷客户资料、凭证的真实性与有效性,

从内控角度挖掘客户存在风险点，重点评判申请人是否符合小微贷款

准入条件，在此基础上出具独立的风险评价意见。风险经理的具体工

作内容如下：

（一）履行“四眼原则”，复核借款人各类证件、财务及非财务

资料的真实性与有效性。

（二）按照现场核实原则，与客户经理共同对借款人进行主体资

格核实、人品能力核实、生产经营条件核实、财务状况核实、进展前

景核实、贷款用途核实、担保措施核实。

（三）通过“对账单”、“内部报表”、“销售记录表”、“产

品出库单”、“水表”、“电表”、“海关报表”、“借条”、“收

货单”等凭证资料，对客户经理报告中关于借款人销售收入、实际权

益、净利润率的交叉检验过程与结果进行抽查复核。

（四）对客户经理编制的财务简表、提出的授信方案进行审核,

重点要对客户的资产、负债、现金流、借款额度、借款期限进行复测，

必要时可提出调整意见。

（五）对借款人的潜在风险进行揭示，并提出风险操纵措施。

（六）独立出具贷款意见，具体报告格式见《江苏长江商业银行

小微企业贷款尽职调查报告》（附件2-8）。对同意发放的贷款，报

告至少要明确贷款金额、期限、利率、担保方式、关键风险点、风险

操纵措施等内容；不一致意发放的贷款，要阐述具体理由。

第二十七条授信审查岗审查

超出风险经理审查权限的小微企业贷款，还应按流程提交给授信

审查岗审查。授信审查人员重点从完整性、合规性等角度对调查人员

提交的信贷资料与报告进行审核，进一步揭示风险点，提示防范措施

与贷款意见，并独立出具尽职审查报告。

第六章评审与审批

第二十八条分支行及小企业银行各部均单独设立贷审会，负责

小微贷款业务的评审工作，在总行授信评审委员会的指导下开展工作,

为审批人决策提供参考意见。总行及分支行各级审批人是小微贷款业

务的最终决策人，负责在总行授权范围内进行小微贷款审批。

第二十九条贷审会评审

客户经理、风险经理、审查人员分别完成报告后，参照各级贷审

会工作制度规定，将小微贷款业务报送给具有相应评审权限的贷审会

审议。贷审会秘书负责上会材料整理与贷审会成员的约请工作，贷审

会主任委员负责主持召开会议进行贷款评审。会议结束后，贷审会秘

书应当及时出具评审决议表，并在信贷风险管理系统中录入贷审会意

见，评审决议表随信贷档案一同报送给有权人审批。

第三十条有权审批人签批

分支行、小企业银行部贷审会评审结束后，形成对小微贷款业务

的决议，审议否决的贷款，贷审会意见为我行对该笔贷款的终审意见；

贷审会同意发放的贷款，还需报送给所在分支行有权审批人签批。

分支行有权审批人按流程对报审业务出具审批意见，同意贷款的,

须在签批意见中明确具体的授信方案；不一致意发放的贷款，由分支

行有权审批人在小微贷款审批表上签署否决意见。

在分支行有权审批人权限内的报审业务，与尽管超出分支行有权

审批人权限，但分支行有权审批人持否决意见的报审业务，分支行有

权审批人的签批意见为我行对该报审业务的最终决议，无需向总行报

送审批。超出分支行有权审批人权限且分支行有权审批人同意批准的

报审业务，分支行有权审批人的意见为分支行对该报审业务的最终决

议，但仍应继续向总行报送审批，总行有权审批人的签批意见为我行

对该笔报审业务的最终决议。

第三十一条最终审批人签批结束后，客户经理应及时将审批结

果告知客户。假如贷款业务审批通过，应明确告知客户签署合同、办

理放款所需要件与前置条件，并与客户约定办理手续的时间；假如报

审业务被否决，客户经理应告知客户申请被拒绝的原因并做好有关解

释工作。

第七章合同签订

第三十二条前置条件落实

客户经理应严格按照贷审会决议与最终审批人意见执行，联系借

款人落实决议与意见要求的所有前置条件，且所有前置条件务必在放

款前落实到位。

第三十三条面签核保

授信合同办理实行双人面签、核保。小微贷款原则上由客户经理

约请借款人及担保人到本行履行面签、核保手续；对需要上门核保的

贷款，由小企业银行部负责人指定人员与管户客户经理共同上门面签、

核保。管户客户经理为面签、核保的第一责任人，协助人能够是小企

业银行部负责人、综合内勤人员、其他客户经理或者风险经理。

由于本行使用格式合同文本，在办理面签时，负责面签、核保人

员应首先履行合同要素告知义务，明确告知根据贷审会决议与审批人

意见确定的贷款金额、期限、利率、用途、还款方式等条款，提醒客

户全面阅读与正确懂得合同内容，并务必在合同文本中约定由借款人

承诺下列事项：

1.向本行提供真实、完整、有效的材料。

2.配合本行进行贷款支付管理、贷后管理及有关检查。

3.进行对外投资、实质性增加债务融资，与进行合并、分立、股

份转让等重大事项前征得本行同意。

4.本行有权根据借款人资金回笼情况提早收回贷款。

5.发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知本行。

6.在出现下列情形之一时，借款人应承担违约责任与本行可采取

的措施：

(1)未按约定用途使用贷款的；

(2)未按约定方式进行贷款资金支付的；

(3)未遵守承诺事项的；

(4)发生重大交叉违约事件的；

(5)违反借款合同约定的其它情形的。

第三十四条合同签订

管户客户经理与协助人员应指导借款人、担保人正确填写合同文

本、借据，按要求签字或者盖章，确保有关签章合法、有效。

(一)办理贷款合同时，自然人借款人与保证人原则上应亲自到

我行现场办理，并出示本人有效身份证件；企业类借款人与保证人同

意客户经理登门办理合同手续。

(二)借款人、担保人须在相应签字栏处签名或者盖章，自然人

签名务必与有效身份证件上的姓名一致，企业盖章务必与工商预留印

鉴相符。

（三）法人客户签章要求同时加盖企业公章与法定代表人（或者

授权代理人）名章。合同文本上由授权代理人代为签字的，务必提供

合法有效的授权委托书。此处“合法有效”是指授信委托书应由委托

人、代理人当面签署，我行工作人员双人现场核实，或者由我行认可

的公证机构出具公证书。

（四）与借款人签订合同，银行需加盖经办行印章与法定代表人

或者授权代理人名章。

（五）已填写的合同内容，原则上不同意修改，确有必要修改的，

修改处应由合同各方签章认可，严禁单方面涂改。

第三十五条抵（质）押登记办理

按合同约定且须依法办理抵（质）押登记的，由客户经理与借款

人共同到登记主管机关或者登记平台上办理有关手续，存在灭失风险

的抵（质）押物还应办理好保险手续，并明确我行为保单的第一受益

人。

抵（质）押登记办理完毕并取得他项权证或者抵（质）押登记主

管机关的有效书面确认文件后，客户经理应认真审核，确认抵（质）

登记事项与借款、担保合同约定一致后，联系借款人填写借据，随贷

款资料、合同文本、抵（质）押权利证明材料逐级报送给部门负责人、

分支行有权签批人批阅，并由其在借据上签字，该笔贷款业务进入发

放与支付程序。

第八章贷款发放

第三十六条合同、借据审批完结后，由小企业银行部综合内勤

人员负责对贷款业务资料进行初审，在确认资料完整、有关前置条件

已落实的前提下，将资料报送放款中心审核放款。

第三十七条需提交放款岗审核的文件要紧包含：

（一）借款人、担保人基本资料，有关业务材料，合同文本、借

款借据等。

（二）提款申请书，须由借款人签章确认。

（三）按照本行小微贷款管理办法要求务必受托支付或者有权审

批人要求实行受托支付的，还应提供受托支付合同。

（四）《江苏长江商业银行授信业务放款审核操作规程》中明确

需要提交放款中心审核的材料。

（五）我行针对具体业务要求提供的其他材料。

第三十八条放款人员负责受理综合内勤岗提交的贷款业务材

料，要紧审查下列内容：

（一）贷款资料的完整性、合规性。

（二）授信审查、审批手续的合规性与授信前置条件的落实情况。

（三）保证担保手续或者抵（质）押物权利凭证的是否合法、有

效。

（四）提款手续是否合规，支付信息与调查报告、审批意见中的

要求是否一致。

第三十九条放款审核人员在确认贷款资料及手续完整、合规、

有效，所有放款条件已全部落实到位的情况下，核准放款并出具《放

款通知书》。

第四十条放款中心审核通过后，由综合内勤人员将《放款通知

书》、审批同意的借款借据、资金支付凭证等送交营业网点办理放款

下账手续。营业网点柜员根据《放款通知书》、借据中载明的信息,

将贷款资金发放至借款人在我行开立的指定帐户，并根据约定的支付

方式进行受托支付或者自主支付。

第九章贷款支付

第四十一条小微贷款务必严格执行“三个办法、一个指引”中

关于贷款资金实贷实付的管理要求，支付方式具体可分为贷款人受托

支付与借款人自主支付。

贷款人受托支付是指我行根据借款人的提款申请与支付委托，将

贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金

直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合约定用途的借款

人交易对象。

第四十二条受托支付标准

小微贷款原则上均使用自主方式进行支付，但符合下列情形的小

微贷款，务必使用受托支付：

1.以技术改造、设备购置等经营性固定资产投资为目的，且有明

确交易对手的小微贷款。

2.贷审会或者有权审批人要求受托支付的小微贷款。

第四十三条受托支付流程

（一）借款人按照申请约定用途填写借款借据、《提款申请书》

与支付凭证，客户经理初审后逐级提交给部门负责人与有权审批人签

批。

（二）综合内勤将借款借据、《提款申请书》、支付凭证联同贷

款业务资料一并提交放款中心进行放款审核。

（三）放款人员对受托支付的用途、对象进行重点审核，通过签

发明确受托支付要求的《放款通知书》，签字确后随借款借据、支付

凭证一并交由综合内勤至营业柜面办理贷款资金的下账与支付手续。

（四）营业柜面将贷款资金通过借款人账户直接支付给借款人交

易对象。受托支付须遵循“T+0”或者“T+1”交易原则（T为贷款入

账日期），即贷款入账后应马上划转至借款人交易对手的账户中，最

迟须在贷款入账后的次日划出。

（五）受托支付完成后，管户客户经理留存借款借据第一联、支

付结算凭证复印件，作为信贷资料归档保管，并最迟在放款后的7个

工作日内进行第一次实地贷后检查，将资金流向全面记录到《江苏长

江商业银行贷款用途检查表》中。如发现客户存在贷款资金流向与约

定用途不一致的情况，应立即向小企业银行部负责人汇报并采取必要

的预警与应急处置措施。

第四十四条自主支付流程

（一）借款人按要求填写借款借据、《提款申请书》，客户经理

审核无误后提交给部门负责人与有权审批人签批。

（二）综合内勤人员对客户经理提交的借款借据、《提款申请书》、

贷款业务资料进行初审，通过后提交放款中心进行审核。

（三）放款审核完成后，由综合内勤人员凭《放款通知书》、借

款借据至营业柜面办理贷款资金下账与支付手续。

（四）营业柜面将贷款资发放至借款人账户，由借款人按申请时

确定的计划自主支付。借款人应于贷款资金使用完毕后30天内将贷

款资金使用情况报告给管户客户经理，同时提交相应的支付清单或者

交易凭证，内容包含但不限于收款人名称、金额、付款时间、付款事

由等。客户经理应及时将资金流向记录到《江苏长江商业银行贷款用

途检查表》中。

（五）客户经理在收到客户提交的支付清单后，需通过查验凭证、

分析借款人账户流水、现场调查等方式审核其真实性，推断贷款支付

是否符合约定用途，发现特殊情况的要及时向小企业银行部负责人汇

报，并进行相应的延伸检查。

第四十五条在贷款支付过程中，借款人出现下列情形的，须立

即开展专项调查，情节严重的须与借款人协商补充贷款支付条件，按

原流程报贷审会评议、有权人审批后备案。协商无果的可根据合同约

定，停止贷款资金的支付与要求借款人提早归还已发放贷款。

（一）借款人信用状况下降，在我行或者其它金融机构的融资存

在重大风险或者已形成事实逾期。

（二）借款人经营状况出现重大变化，经济效益、现金流及还款

能力下降，突破授信安全警戒指标，很可能对按期归还贷款与我行信

贷资产安全造成影响的。

（三）不按约定用途支付与使用贷款资金。

（四）违反承诺或者合同约定的其他事项。

第十章贷后管理

第一节贷后检查

第四十六条贷后检查是为了确保贷款资金合规使用，减少与防

范贷款风险，由客户经理在贷款发放后，对借款人的资信情况与借款

合同执行情况定期、不定期地开展跟踪检查与专项监督的过程。

贷后检查能够采取现场检查与非现场检查的方式进行，但都务必

遵循有效性与针对性原则，根据小微客户的风险表现特征，重点选择

有风险识别与区分能力的预警指标与检查方式，灵活设计检查方案,

实现信贷风险的定期过滤。

第四十七条检查内容

贷后检查包含用途检查、例行检查与专项检查。

（一）用途检查是指检查贷款是否按规定用途使用，通常在贷款

发放后7天内完成。客户经理负责贷款发放后的资金流向跟踪，重点

对同名划转、关联人贷款转款、疑似入股市期市房市等涉及敏感流向

的资金流淌进行筛选过滤。

（二）例行检查是指对借款人的资信情况与借款合同执行情况开

展的跟踪检查与专项监督，检查内容包含：

1.借款人经营管理状况：检查借款人经营地址、要紧负责人、日

常行为、财务状况、资金回笼等有否特殊。

2.担保情况：检查保证人基本情况、抵（质）押权属与价值变化，

与相对应的担保能力变化情况等。

3.预警信号收集：根据预警处理规定，对检查期间出现的预警信

号进行收集，评估可能存在的风险。

4.总体评价：根据借款人经营管理状况、担保情况检查结果与预

警信号的收集情况，对贷款资金的安全性、第一及第二还款来源的稳

固性进行评估，并提出必要的管理改进措施或者预警处置方案。

（三）专项贷后检查是指根据管理需要，由总行或者分支行对某

一行业、某一区域、某项产品、某个客户及有关机构贷后管理的执行

情况等进行的专项检查。专项贷后检查由总行或者分支行指定有关人

员承担，并按照专项检查方案规定内容进行实地检查，并上报专项贷

后检查报告。专项贷后检查的路径及流程根据总行或者分支行制定的

专项检查方案规定的检查事项、报告格式及报告路径执行。

第四十八条我行综合考虑小微贷款客户群体在风险敞口、业务

品种与信用记录上存在的差异，区分对不一致信贷客户的上门例行检

查频率要求，由管户客户经理实地进行贷后回访，并据实填写《小微

企业贷款贷后检查表》。

（一）对以通常担保方式办理贷款，且信用记录良好的小微客

户（不含下岗再就业贷款、消费贷款、信用贷款、联保贷款、逾期贷

款与预警客户），客户经理应当在贷款发放后每3个月上门例行检查

一次。

（二）办理下岗再就业贷款的小微客户，由管户客户经理在贷

款发放后每6个月上门例行检查一次。

（三）对以信用方式、联保方式办理贷款的小微客户，由管户客

户经理在贷款发放后每1个月上门例行检查一次。

（四）逾期欠息及预警客户由管户客户经理实时上门检查，以后

按每1个月上门例行检查一次。

第四十九条除了按上款要求履行基本的贷后检查职责外，日常

信贷管理工作中，客户经理还应当综合运用各类非现场检查手段，及

时熟悉信贷客户的经营形态变化，发现特殊的，及时上门熟悉情况。

（一）账户流水跟踪。客户经理应定期（原则上每季很多于一次）

持续跟踪分析借款人我行结算总量与结算量变动情况，与现金流淌与

经营情况是否匹配等。如借款人收入有通过个人账户结算的，应一并

进行跟踪分析。如发现有特殊情况的，应进行现场检查。

（二）逾期欠息关注。对出现逾期、欠息及预警信号的客户，立

即启动现场检查程序，客户经理应在当天、最迟次日上门实地检查,

并出具书面报告。

（三）三表定期跟踪。客户经理能够根据情况，定期（至少每6

个月一次）抽查分析客户电费缴纳单、水费缴纳单、税费交付凭证等

单据，比对客户生产经营变化情况。

（四）电话跟踪。客户经理每月至少与授信客户核心管理人员电

话联系一次。

第五十条贷款到期前1个月，管户客户经理应通过现场或者非

现场途径与企业负责人或者财务负责人对接还款事宜，贷款到期前1

周内须每天关注账户余额是否足额用于偿还贷款本息，到期前1天资

金仍未到账的，须上门进行催收，并及时向小企业银行部负责人报告

还款资金到位情况。

第五十一条贷款正常回收及结清

（一）借款人偿还贷款时既能够直接以现金方式将还款资金存入

约定的还款账户，也能够通过转账方式将还款资金转入约定的还款账

户。

（二）每月28日前，分支行小企业银行各部的综合内勤人员要

制作本部门下月到期贷款清单，按责任人汇总后提交给小企业银行部

负责人批阅，确认无误后下发给相应的客户经理。客户经理除了按照

贷后检查要求，在贷款到期前一个月与借款人对接还款事宜外，至少

还应在贷款到期前一周再次进行提醒，并逐日关注还款资金的到账情

况，必要时上门进行催收。总行也将不断完善贷款管理的信息平台建

设，通过短信通知的形式对贷款到期客户进行提醒与催收。

（三）贷款结清后，假如办理过抵（质）押登记手续，由客户经

理提交结清凭证，向放款中心领取重要物权凭证，按约定退还权利凭

证所有人。

笫二节预警管理

第五十二条我行对小微贷款客户实行预警管理机制。客户经理、

风险经理是信贷客户预警管理的要紧责任人，要紧通过电话询问、账

户监测