留出你过冬的粮食教材

留出你过冬的粮食——教您理财前言保险，是一个家庭理财规划必不可少的产品之一。但除了保险之外，我们的业务人员必须对一个家庭必备的其他理财产品及方法有所了解和懂得运用，这样才能更好地与客户沟通，为客户提供完善的服务。通过对6000年之前的古巴比伦考古中的发现，在被誉为"有史以来最完美的理财圣经"中，给我们展现了一幅幅千百年前的富裕图画，以及如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕种种技巧。原来，人们从古到今为什么会有贫富差别，很大程度不是取决已经拥有了多少财富，而是在于具备了多少理财知识。本教案从典型案例入手，深入分析人们面对婚变、失业、退休、患病、购房、教育金费等问题时，在理财观念和方法上的成败得失，教您应对人生十大风险与挑战。测试你的投资心态1、虽然你对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，你会考虑吗？A、相信消息的可靠性，投入全部存款购买，甚至孩子的教育基金。B、取少量的存款投入，看行情如何，再做投资C、不投资，不相信股市2、你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱？A、客厅的沙发、摆设B、卧室的床C、浴室、厨房3、岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品？A、体积过大的老电器B、零零碎碎的小东西C、过期的旧书杂志4、新年以来你和他（她）第一次一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果抽了一个大吉签。如果要你把这个好签系在树枝上，你选以下哪个树枝？A、尽量高的树枝B、一伸手就够得到的树枝C、低矮的树枝5、对你来讲钱的意义最大是以下的哪一笔？A、孩子的抚养费用B、海外以及全球的旅游C、权利、自由或安全感6、你是如何刷牙的？A、慢慢仔细地刷至少两分钟以上？B、疾速刷两三下完毕C、一边让水龙头开着一边刷牙7、你到了古玩店，看到柜台上有3件令你怦然心动的东西：闹钟、烛台、首饰盒，但是你的口袋里只有买一样东西的钱，你会选择？A、闹钟B、烛台C、首饰盒8、如果送给你一棵树苗，种在你家的花园里，你想像一下，它几年之后会长成什么样子？A、开满鲜花B、枝繁叶茂，结满果实C、枯死了9、你准备为自己买一台笔记本电脑，但是你手头的钱并不宽裕，那么你会？A、挪用其他预算买最高配置的B、考虑自己的金钱与需求，买一台性能比较不错而自己又能承受得起的C、能满足自己最简单需要，能用就行了。10、好朋友急于向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会？A、你一定会竭尽所能来帮助他B、你会在手头宽裕的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期C、即使友情深厚，也不借钱给他计分方法1、a-1b-2c-36、a-3b-2c-12、a-1b-2c-37、a-1b-2c-33、a-3b-1c-28、a-3b-2c-14、a-2b-3c-19、

a-2b-3c-15、a-3b-1c-210、a-2b-3c-1结果分析27分以上——你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很气派的样子，所以一般人都觉得你的经济情况蛮宽裕的，而不知其实是个开源和节流都并重的理财大师。你是个高品位的人，天生上流社会的人物，在朋友面前有时你很冲动，虽然买起东西来不至于浪费，但是却常常买了一些用不着的装饰品、衣服等，注意一下这一点，你会做得更好。结果分析

15-27分——你赚钱的能力很强，可惜的是你花钱的能力更强，所以尽管收入很高，你仍然觉得钱不够花！跟你一样收入的人都可以“买大奔”了，你却还是常常口袋空空，有时大把挥霍，有时身上不留一文。偶尔还会前债未清又借贷。你天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自己花钱的态度，别太注意“表面工夫”，要考虑收支平衡。结果分析

15分以下——你对理财颇有概念，从不乱花钱，你购买东西一定是“便宜又大碗”。你对金钱略有神经质，一分一毫不马虎，有时被认为是吝啬。美中不足的是，你只在节流方面努力，很少思考开源的方法。最好有意改变一下观点，如此，你会意外地得到好的主意，而财运也必为之大开。课程大纲1健康的人生规划23富人的理财秘诀打工族如何理财4理财工具谈5理财专家的话一个地产商的故事30岁，第一个一百万40岁，一千万50岁，一个亿破产最后的结局——破产寿命的精算学与退休年龄的关系退休年龄平均死亡年龄50865583.260766566.8美国劳动部根据100位25岁的年轻人现在的生活状态，跟踪他们40年后的生活是什么样子。结果出乎很多人的意料。1人富裕4人经济独立5人继续工作12人破产29人死亡49人靠退休金或者社会福利只有5％的人经济独立约95％的人生活很紧张第一目标：事业挣钱第二目标：每月有足够的储蓄第三目标：家庭、孩子、朋友第四目标：健康、运动、社会贡献经济独立，财务自由精神生活满足无忧无虑快乐人生平衡的人生观人生的目标是什么——孩子教育购房失业养老人生应面对困境疾病婚变钱不是万能，缺钱却是万万不能要多少钱才能够退休50岁后需要的支出退休金=2000/月*12月*30=72万子女教育=25000/年*4年=10万医疗费=15万赡养父母=2000/月*15年*12=36万共计=133万

假设平均年通胀率6%，12年后已不足50万。通胀如何蚕食您的财富漏完了财务规划——就是做最坏的打算每年从利润中抽走25%存入“安家费”帐户购置联名房产对“安家费”资产有所要求投资消费债券公司股票房地产收藏品汽车买衣服食物、上饭馆电影、打球度假区分投资和消费在消费前进行储蓄把金钱看成你主要的雇员《穷爸爸，富爸爸》：“穷人和中产阶级为金钱而工作，富人让金钱为他们而工作”。40206080100财富累积财富整固财富消耗财富年龄人生的三大理财阶段理财收入100%人生的三大阶段年轻时代（25-40岁）：谨记：健康是财富快乐是财富家庭愉快是财富金钱只是人生财富的一部分中年时代（40-50岁）事业收入100%投资收入0%事业收入80%投资收入20%40岁50岁资金运作阶段（50岁以后）事业收入、理财收入各50%每月储蓄工资的30%买房产，还款期不超过7年，首付5成输钱的事，不要碰30岁时，买适当的保险35岁时，开始储蓄10%做退休金，10%做孩子教育金45岁时投资收入占总收入的30%每两三年，做一个重大的投资理财7标准课程大纲1健康的人生规划23富人的理财秘诀打工族如何理财4理财工具谈5理财专家的话富翁的理财阶段第一阶段：（30-40岁）原始资金积累第二阶段：（40-50岁）对存款有10%的回报要求。此阶段，应该是双收入（1）事业收入80%

（2）理财收入20%第三阶段：（50-80岁）资金运作。此时双收入应该是：（1）事业收入50%退休后理财收入100%

（2）理财收入50%富翁守则第一守则：购买房产的几个宝贵经验（1）价格是否合理：收租回报率、房价十年图（2）人气指标：没人买的时候便宜，多人买的时候贵（3）只买大城市的房产（4）付五成首期，还款期不要超过7年第二守则：国际基金、股票：跌幅超过50%，定期定额每月积累（7年股市周期）第三守则：债券、银行存款利息：达到5%时第四守则：家庭第五守则：健康（1）不要赚了全世界的钱，却输了健康（2）赚钱是为了生活，但生活不是为了赚钱（3）为了赚钱牺牲你所有的私人生活及时间，影响家庭和健康，值吗？（4）人的一生只能走一次，幸福与否，只有自己知道。正确的理财六步第1步：（25岁）增加收入来源，减少不必要的开支第2步：（30岁）转移风险，买适量及适当的保险第3步：（30岁）不要输钱，慎炒股票第4步：（30岁）要求资金回报率10%第5步：（35岁）开始准备足够的退休金第6步：（45岁）建立投资收入家庭资产要增值，应当做生意来管理。生意的前提——年年有利润。平均每年要有10%的回报。资产分配策略——经典理财三角形中线（3成资金）基金（回报率10%）长线（6成资金）（回报率5%）保险、退休计划、房产、孩子教育金1年以下1-5年5-20年短线（1成资金）（回报率25%）股票现金及生意课程大纲1健康的人生规划23富人的理财秘诀打工族如何理财4理财工具谈5理财专家的话一个打工仔的致富之路第一笔账：月入6000元的尴尬第三笔账：30万的理财投资第二笔账：从月入6000元到年薪15万的增值第四笔账：50岁的时候理财第一目标：每月储蓄30%的工资10%要来买保险，保障家庭及储蓄未来的医疗费10%储蓄退休金10%储蓄孩子教育金10%保险10%退休金10%教育金每年10%回报，7年后翻番打工族理财要诀——提高收入，工作有提成收入转移风险，买适量的保险40岁前供满房贷每两年作一次重要的投资，回报要高50岁时一半收入为投资收入课程大纲1健康的人生规划23富人的理财秘诀打工族如何理财4理财工具谈5理财专家的话理财工具谈理财工具比较：理财的保护伞——保险股票、基金房地产银行理财股票保险基金房地产银行理财年回报率1%2%3%4%5%6%7%8%9%10%所需年限7236241814.41210.3987.2资金翻番与回报率的关系年龄银行（2%）房地产（6%）基金（12%）3620万4220万40万4880万5440万160万606620万80万翻番时间需36年需12年需6年房产的平均回报率：6%基金的平均回报率：10%-15%家庭理财工具的比较30岁时拥有10万，经历若干年后资产翻番情况：理财工具安全性获利性流通性期限银行存款高低好中短期央行票据高较高较好短期国债高较高较好中长期股票低高好短期基金较低较高较好中期保险高---较低长期常见理财工具的“三性”比较人生的脆弱，莫过于有些事情，不是你能控制别让绝症毁了你的家一人生病，全家陷入困境你的理财规划应该怎么做？怎样转移人生风险？保险是必需品投保率：日本600%美国200%

台湾121%香港100%

中国内地平均5%上海15%

广州5%早买好过迟买保费可为年收入的10％左右必需的三种保险养老分红险重大疾病险意外、医疗险股市的利润来自哪里？股票啊，股票乐观期疯狂期焦虑期恐惧期绝望期希望期最佳的入货时机股票周期投资者常犯的错误羊群心态：理性与非理性过度自信盲目乐观，赌徒心态恐慌性的心理压力短线过短华尔街名言：“cutyourlossesshort&letprofitrun'在投资角度，绝大部分的人都是错的单凭个人的直觉，就作出投资的决定，很容易犯错定下投资止损盘，以避免承受过大的损失理性分析几点忠告市场走势跟情绪，经济分析未必准。相反理论，相当准确：“股市通常在绝望中重获新生，在大家犹豫中稳步上涨，最后在一片欢乐声中暴跌死亡”。成交量是准确的卖出指标。几点建议“零风险”增值方法——定期定额日期价格帐户成本购买单位帐户价值07/07/9810.92100091.65894505/08/9810.361000188.1851842.3405/09/987.631000319.252239806/10/987.71000449.2383265.9705/11/986.281000608.5973608.9908/12/984.621000825.343598.4905/01/993.5810001104.9253734.6505/02/994.8210001312.6175972.4105/03/994.7210001524.56799.2807/04/994.5710001743.7577515.606/05/994.2910001977.098007.2210/06/993.1110002299.6156737.8806/07/992.8810002647.047199.9605/08/992.810003004.9957933.1907/09/992.5110003401.7298066.8405/10/992.8510003755.0119898.0405/11/994.510003977.3816901.8808/12/994.5360004198.17617968.220004.510005531.5224891.8120015.8220009324.6253082.8206/05/027.4910009458.1370841.407/06/028.7810009572.0284042.38实例：客户在98年7月购入第一批，价格是10.92元，99年7月市场最低价只有2.51元，每月买进1000元平均价格：5.02元总投入：48000元4年增长：75.08%平均每年：18.77%“逼迫”自己低点买进基金投资的合适人群有钱没有时间的人有钱没有知识和技术的人不愿花精力研究投资的人只有很少钱的人香港房地产：

比高峰时回调了五成

80年—97年，只升不跌，由1万/平方—10万/平方

98年—03年，调整，3万/平方

05年，5万/平方现在，九龙5年楼龄以下：6万-9万/平方米5年以上：5万/平方米港岛区(半山以外)一般比九龙贵20%半山就没得说了....20万/平方米的也很多日本

从70年代、80年代到90年代初是高峰，东京的地段升至20万/平方。调整了10年，05年稳定在8万/平方房地产的惨痛经验房地产投资的三个重要指标看10年的价格趋势图收租率5%以上，是合理7年供满房贷房地产何为负资产？如何判断房价的合理性？——收租回报率5%-7%银行理财国债：记帐式（可流通）凭证式国债（不可上市流通）储蓄债券外汇黄金课程大纲1健康的人生规划23富人的理财秘诀打工族如何理财4理财工具谈5理财专家的话让钱为我们工作扩大你的收入来源合理的控制开支让钱为我们工作谨慎投资，避免财富流失拥有属于自己的房子为未来生活做准备提高你的赚钱能力加减乘除的幸福理财公式支出＝收入–储蓄懒人理财＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻可承担风险比重＝100–目前年龄基金投资足球队阵型，4–3–2–1

理财案例研讨家庭状况：王先生，38岁，某企业副总。王太太，36岁，某公司经理。目前有一个还在读小学的孩子。资产/负债：活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品20万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，贷款已经还清，无其他负债。收入/支出：王先生月收入1万元，年终奖5万元。王太太月收入5000元，年终奖2万元。家庭月开支在8000元左右。保障两人均有社保，无商业保险。理财需求

(1)王先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议。

(2)为自己和太太的养老做准备。

(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。案例：家庭财务状况分析家庭财务状况比较健康。从资产负债来看，总资产为240万元左右，其中自住房产为130万元，有110万元可以作为投资的金融资产。家庭负债为零，无房贷压力。从收入支出来看，二人收入稳定，每月有接近7000元的储蓄，年储蓄达到了15.4万元，储蓄率为62%，相当可观。

不足之处在于，从资产来看，大部分资产平均收益偏低，主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。央行降息，无法抗衡未来的通胀。而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33%。需制订一个详细的投资方案。从保障来看，目前除了社保外，无其他商业保险，王先生的小孩还年幼，还是需要提供一个完善的保障计划的。

从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。王先生和王太太还需要进行养老金的积累，来完成养老和教育的目标。理财分析从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。投资建议从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价1.2万元80平方米为例，首付4成，利率下浮25%，20年商业贷款，月供仅为3592元，首付39万元，仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。以每月1500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月2092元。至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。具体操作思路建立家庭应急存款准备

按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5

万元活期存款转为货币基金。投资房产

考虑购买一套学区房，买入后出租，并作为投资用途。计划买入房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。购买商业年金保险

王先生和王太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000

元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人各1万元，缴20年。具体操作思路购买重疾险