公司新员工风控培训资料重点

风险控制培训主讲：黎靖黎目录(二)风险来源(三)风控的思维(四)风控的环节一

风险控制概述三

风险控制流程(一)风险控制定义(一)初审(二)二审二担保法概述(三)终审(四)放款(五)贷后管理(六)客户信用评级(一)保证(二)抵押(三)质押(四)留置(五)定金一风险控制概述(一)风险控制定义是指风险管理者运用自己的专业知识技能，分析风险事件发生的各种可能性及其可能造成的各种危害。采取对应措施和方法，将风险发生的几率控制到可接受的范围，将风险控制到最低限度。未来的不确定性，就是风险；风险形成的本质，是因为信息不对称。谁也不能预知未来，也不可能一切皆知；风险不可完全消除，只能识别和防范；尽职调查，就是为了消除信息不对称，因此越细致，越能识别现有风险、预测未来风险。(二)

风险来源由政治、经济及社会环境等宏观因素造成，如国家政策、市场环境、行业周期等特点：外部性、客观性、不可控性系统性风险非系统性风险被投资对象自身可能出现的风险，包括经营风险、财务风险、研发失败风险、资产处置变现风险等特点：内部性、主观性、可控性(三)风控的思维客观中立性只看项目本身严谨缜密性不遗漏要点逻辑条理性将收集的信息条理排序综合概括性纵览全局、直指本质(四)风控的环节预见认识风险（贷前）资料审核调查预防决策风险（贷中）风控融资方案应对控制风险（贷后）贷后处理二担保法概述(一)保证：是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由

保证人承担保证责任的。连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承

担连带责任的。(二)抵押：是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。(三)质押：是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。(四)留置：是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。(五)定金：当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。三风险控制流程(一)初审1、初谈五个基本点：

融资金额期限用途还款来源担保方式借款人概况：经营历史股东构成经营模式负债资产利润

…………家庭和生活：婚姻状况家庭成员资产状况兴趣嗜好…………介绍我司：公司简介

收费标准业务流程讲解资料清单…………表格填写：融资意向书贷款申请表目的：通过交流了解客户的需求和概况，为贷前工作提供最原始的信息来源（1）观察：客户的言行举止、穿衣打扮；（2）主体：尽量与借款主体面谈；（3）倾听：耐心的倾听客户的述说，从中发现有用的信息；（4）提问：面对客户，要勇于提问；（5）引导：有目的性的引导客户讲出项目状况或资产状况。备注A客户递交的资料需加盖公司的公章；B原件与复印件相符：客户未提供原件的资料，调查人员需现场核实，并

注明原件与复印件相符；C资料收集全面：以资料清单为基础，针对不同项目、不同行业、不同的

担保方式，全面收集相关资料；D协助客户准备资料，耐心讲解资料准备的要点和方法；E资料收集及时、快速，最好能一次性收集完整；F对收到的资料应按《资料收集清单》的顺序整齐排列，方便管理和查阅。2、资料收集3、审核：结合初谈与资料反映的信息，通过理性判断和科学分析，判断项目是否继续跟进；并为二审整理疑点和提供思路。（1）资料审核：

资料全面性：根据《资料收集清单》，结合客户特殊情况，全面收集相关资料；资料真实有效性：避免伪造、篡改现象，审查资料有效性；（2）还款来源审核：还款来源的合法性、稳定性、确定性；还款来源额度覆盖借款额度；（3）担保措施审核：实物担保：包括房产、土地、机器设备、存货或库存；股权担保：公司所拥有的股权；人的担保：法人或股东或第三方公司或个人担保；

其他担保方式…………（4）出具《初审报告》、《初审通知书》。审核流程：(二)二审定义：是系统地完成信息采集、整理、甄别的过程。对于不同的行业，往往需采取不同的考察办法。1、贷前调查调查的基本原则客观性原则：不得随意主观臆测贷款申请人存在风险与否；完整性原则：条理清晰，对借款人各方面重要情况情况适当关注；生意与

家庭、个人与企业并重，财务与非财务信息同等；重要性原则：一般性问题个别抽查推断，重要问题全面核实。调查准备（1）分析和整理客户资料，确定调查方法，整理项目疑点及风险点、需沟通事项等，做到条理清晰、目标明确。（2）调查准备：人员安排：任务分配；工具准备：计算器、照相机、车辆联系、名片、录音笔等；客户联系：提前联系客户，商定具体调查时间，获知调查目的地；调查方法听取借款申请人的描述听查贷款合规性调查核贷款安全性调查析分析借款申请人经营效益及贷款风险调查内容（1）法人、股东家庭及资产状况（2）企业基本状况（3）企业经营情况的调查（4）负债的查实（5）生产型企业管理水平调查（6）借款用途和还款来源调查（7）担保物的核实……

A对主要证照的原件拍照留底；

B每一个调查场景均需拍照留证：抵押物、客户的居所、办公室、

生产厂房、仓库等；C拍照需条理清晰，按照合理的顺序和逻辑进行拍照，如按小区大门、

组别、楼号、单元、房门号的顺序进行拍照；同时，注意对周边环境

进行拍摄，如街道、周边配套等；

D拍照需讲究取景和美观，为后期查阅、终审、项目推介奠定基础；F细节决定成败，注重对细节的拍摄取证。拍照留证实地调查的注意事项1、“四眼原则”：调查必须两个以上的调查人员才能进行；2、在与客户的沟通中，做到思维清晰明了，避免被客户扰乱思路、甚至

被客户刻意引导；3、尽职免责：调查需做到尽职尽责、全力以赴，主谈辅谈相互协助，及

时补充和提醒；4、调查过程中，可向客户的邻里或员工侧面打听客户的相关情况；5、避免与第三方中介一起对客户进行上户调查；6、找到关键人，不同的调查内容找不同负责人；7、生意与家庭并重、个人与企业并重8、这个资料我们不方便提供！这是我们自己的事情，你们问那么多干

嘛？！9、我们的会计/出纳/管凭证的人出去办事了？！2、风险评估报告书写项目基本情况借款人基本信息地方经济及行业状况分析借款人的经营与财务状况借款用途及合理性分析担保方式分析还款能力分析风险性和可行性融资方案调查结论附件（1）用语专业化、规范化、书面化；（2）类容的表述尽量表格化；（3）报告的内容是真实、客观存在的，有理有据，不得主观臆测；（4）流水、发票、报表、进销货等的分析不是独立的，而是相互关联、相互验证的；（5）担保物的描述要详细，市价的评估合理有据；（6）《风险评估报告》要全面反映客户的真实情况，不得刻意隐瞒；（7）《风险评估报告》需有结论；《风险评估报告》撰写注意事项(三)终审1.风控委员会对项目整体进行充分讨论，对可行性、真实性、合理性、风险性等多方面进行检验核查，提出疑点。2.各委员提交个人意见。形成结论，制定下发《终审通知书》、《融资同意书》、《审贷决议书》。3.对于未通过终审项目，对可行性较强的项目进行资料补全、在调查中等补救措施。可行性不强或者违反风控原则的项目直接不予通过。(四)放款(1)流程为：签订合同

办理行政手续放款；(2)提前了解抵押、质押等手续办理流程；(2)提前准备需签订合同；(3)财务需要准备借据、收据、转账准备工作等(4)风控与财务部亲密合作，沟通准确。(五)贷后管理贷后监管：是指公司对借款客户