【互联网支农贷款与传统银行支农贷款对比及发展建议（含问卷）9700字（论文）】

引言农户是农村经济活动中最基础、最活跃的因素，是农业生产中的主导力量，因此农户农业生产的金融需求在农村金融需求中占据重要位置。我国农业生产领域的金融需求是非常大的。根据2018年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》的数据显示，到2020年，三农金融需求总量预计超过13万亿元。这说明，我国农业融资缺口大，农户们的金融需求在持续增长。同时互联网在我国得到了普及，2020年12月我国网民规模达9.89亿，互联网普及率达70.4%，农村网民规模达到3.09亿，农村地区互联网普及率为55.9%。互联网在农村的普及，是互联网支农金融在农村地区发展的基础。其次我国政府重视互联网支农金融发展。2016年至2021年连续六年印发的中央一号指导文件都提到了要发挥互联网金融在农村经济发展中的资金支持作用，同时也重点强调要引导互联网金融在农村地区的规范发展。政府持续关注互联网支农金融的发展，为我国互联网支农金融发展提供了有力的支持，进一步促进了互联网支农金融行业的发展。互联网支农金融发展存在多种有利条件，进一步分析互联网支农金融对我国农户的支持现状情况，对互联网支农金融继续发展具有重要意义。第2章农村互联网金融发展现状2.1互联网支农金融主要模式我国支农金融行业不断发展，当前国内互联网支农金融的模式分为四类：传统金融机构支农服务互联网化、综合电商平台产业链农村金融模式、农业龙头企业供应链金融模式、P2P网贷平台助农模式。各模式情况如下表所示：参与者运营方式主要平台传统金融机构线上金融服务业务农业银行、邮储银行农业龙头企业农业产业链金融新希望、大北农综合电商平台全产业链农村金融阿里巴巴、京东P2P网贷平台P2P网贷助农平台宜农贷、翼龙贷互联网支农贷款是互联网+农业金融的主要表现，其主要分为四个大类，包括：第一种，传统金融机构利用互联网提供服务的支农贷款产品，这类产品换汤不换药，虽然利用互联网改变了服务方式，但贷款的内容和流程不变；第二种，农业龙头企业提供支持的以互联网为服务方式的贷款产品，这种产品和第一种相似，同样只是借助互联网为工具，产品依旧是传统支农贷款形式；第三种，综合电商平台结合互联网大数据和电商特色推出的支农贷款产品，这类产品是比较新兴的互联网支农贷款产品，不仅利用互联网提供服务，同时产品内容也和互联网联系紧密，绝大多数工作通过互联网进行；第四种，P2P网贷平台提供的的支农领域的网贷产品，P2P网贷是近年新兴的网贷方式，专门服务于农业的网贷产品较少而且近期P2P网贷争议不断，引发群众对该种方式的网贷产品的质疑。所以，严格意义上来说，只有综合电商平台和P2P网贷平台所提供的支农贷款产品属于新兴的互联网支农贷款产品。但P2P平台近年来发展迅猛，但因缺乏合理的监管以及资金链断裂等情况的出现，导致P2P网贷受到质疑。现在以综合电商平台参与的产业链农村金融模式为互联网支农金融贷款的代表。2.2互联网支农金融发展规模从2015年开始，我国互联网金融快速发展，互联网金融企业数量也呈现爆发式增长，当年注册近1万家企业。截止到2021年1月，我国共有3.9万家互联网金融相关企业，而且近三年来，相关企业的注册量均保持在7000家以上，说明我国互联网金融行业发展势头较好。但从图3.1可以看到，全国网贷行业正常运行平台数量在近年持续下降，P2P网贷平台的数量虽然有所下降，但网贷行业的风险形势发生根本好转。图2.1全国网贷行业正常运行平台数量数据来源：中国人民银行网站/2011年，国内首个聚焦三农服务的P2P网贷平台翼龙贷上线，标志着网贷平台开始有意识地进入农业金融领域，同时也标志着我国互联网支农金融真正开始。2014年至2015年互联网金融得到充足发展，从2016年开始，互联网支农金融也开始快速发展。数据显示，从2016年开始，大量互联网金融平台推出“三农”业务，业务范围包括“三农”业务的P2P网贷平台有335家。在2015年互联网金融贷款平台中专注于“三农”领域的平台只有15家，在2016年就达到了29家，2017年达到了47家。随着互联网金融专项整治的开展，到2018年全国能够提供农业金融业务的平台仅剩56家。经过一系列整治活动，到2019年互联网金融得到有序发展，提供农村金融业务的网贷平台又增加到95家。其中互联网金融平台的服务人数和范围不断扩大，以蚂蚁金服和京东金融为例，蚂蚁金服在信贷方面服务的“三农”用户数从2016年的3300万到2017年达到4205万；截止到2017年京东金融服务范围也已经覆盖中国1700个县，30万个行政村。从2016年开始互联网支农金融开始蓬勃发展，其中支农借贷发展最为明显，2015年三农互联网支农金融借贷交易额为125亿元，但在2016年就大幅度上升到了450亿元，上涨幅度超过200%，并在2017年达到了600亿元以上。数据截止到2019年互联网支农贷款产品约有300余种，惠及农户达1.95亿户次。数据反映了我国互联网支农金融在几年间得到了一定发展，有效助力农业农村经济发展和脱贫攻坚工作。第3章互联网支农贷款与传统银行支农贷款对比分析3.1支农贷款规模比较农业是我国经济根本，我国对农业尤为重视，各大商业银行均有关于农业的贷款产品，尤其中国邮政储蓄银行、中国农业银行更是支农金融领域的龙头。传统银行提供的支农贷款产品种类繁多，但形式大同小异。随着互联网金融的发展，互联网金融企业开始推出支农贷款产品，新颖的贷款形式，方便快捷的申请流程，使这些产品受到了广泛关注。通过对比互联网支农贷款和传统银行支农贷款不同之处，来了解各自的特点优势，以2018年数据为例，金融机构涉农贷款余额为32.7万亿元，其中互联网涉农贷款余额仅约370亿元，仅占0.13%，而传统银行支农贷款余额约为28.2万亿元，占比达86.2%。互联网支农贷款处于支农金融的补充地位，但有较大发展空间。3.2互联网支农贷款和传统银行支农贷款流程对比以电商平台的支农贷款“旺农贷”、“京农贷”和中国邮政储蓄银行的“农贷通”为例。“旺农贷”是由蚂蚁集团成立的网商银行推出的一款面向农户的信用贷款产品。“京农贷是京东金融推出的为农户提供用于购买农业生产资料的互联网小额信贷产品。“农贷通”是由中国邮政储蓄银行推出的用于支持农户生产经营性用途以及改善乡村居民生活环境的贷款产品。3.2.1“旺农贷”“京农贷”流程电商平台金融机构的贷款流程大体相似，旺农贷依托淘宝电商平台进行贷款服务。农户通过村淘人员帮助申请贷款，用熟悉当地农户村淘人员发挥信贷担保人员的作用，每个拥有贷款权限的村淘人员只负责规定区域内的贷款农户，保证村淘人员对贷款农户足够熟悉，从而降低信用风险；其次，农户进入旺农贷线上平台进行申请贷款，不设立线下金融服务网点，由农村淘宝服务网点代为提供帮助，农户需提供身份信息以及土地、房屋等资产证明，但并不用于抵押；再次，网商银行进行线上审核，根据申请农户的网购情况、芝麻信用、支付宝花呗借呗的使用情况等信息判断其个人信用状况，信用良好是审批通过的基础；最后，网商银行审核通过后，最快可当天完成放款。京农贷主要依托京东金融平台进行贷款服务，流程相对简单，需要农业龙头企业为农户提供担保。图3.1京农贷申请贷款流程图3.2.2“农贷通”流程邮储银行拥有众多的村镇线下服务网点以及工作人员，银行工作人员通过实地走访了解农户情况，向农户推荐合适的农贷通产品；其次，工作人员根据农户的存款、房产、土地等资产，对农户进行资质评定，农户根据评定得到相应的授信额度；再次，农户在线上或线下提交贷款申请，村镇农户大多采用线下申请，由工作人员辅助完成，银行审核资料，审核通过后，根据评定出的授信额度发放贷款。但由于从贷款到放款之间的所有工作不是银行独立完成的，所以没有规定放款时间，最快在2个工作日内完成放款。在贷款申请流程上，网贷将大部分的工作转移到线上进行，申请、审核工作均在线上进行，手续简单，贷款到账时间短更加方便。但是对于农村当中从事农业生产的大多为中老年人不擅长使用电子设备，还需要有人协助进行线上申请。而银行的网点和工作人员较多，更侧重于线下工作，而且最少需要两个工作日才能完成放款，速度较慢。3.3互联网支农贷款和传统银行支农贷款产品对比3.3.1“旺农贷”“京农贷”产品情况旺农贷和京农贷均采用信用担保形式，其他具体情况如下表所示：表3.1旺农贷和京农贷产品情况最高可贷贷款期限贷款利率（月利率）还款方式旺农贷50万元6、12、24月1%按月付息、一次性还本付息、等额本金京农贷30万元1-12个月0.54%-1%先息后本、等额本息、利随本清数据来源：京东金融官网/网商银行官网/login/loginhome.htm农户通过电商金融平台获得的贷款款项只能用于购买农业生产中所需的资料工具，而且农户所需的农资农具必须在所属电商平台上进行购买，生产出的产品也必须在平台上进行销售，在平台上完成产供销一体活动，通过这种产销模式可以获得稳定的资金链，降低资金风险。最后，农户在平台上完成农产品销售后，获得资金，进行还款。3.3.2“农贷通”产品情况农贷通根据担保方式不同，贷款额度、授信期限、贷款期限均有所不同。表3.2农贷通不同担保方式情况额度上限授信期限最长贷款期限利率抵押600万元5年10年以实际利率为准以实际利率为准保证/信用50万元5年3年数据来源：中国邮政储蓄银行官网/cn/grfw/邮储银行设立众多线下网点，通过对农户实际情况进行了解，在得知农户需要资金需求后，派工作人员上门提供贷款服务，为存在资金问题的农户提供资金支持，帮助农户解决燃眉之急。这笔贷款资金直接发放到农户的邮储银行账户，由农户自行支配，用于购买农业生产工具或扩大生产规模。邮储银行拥有众多的线下网点，可以深入了解农户需求，通过工作人员与农户进行讲解沟通，让农户更直观地了解到贷款产品的信息。互联网贷款无需抵押，但是所获得的贷款额相对较少、贷款期限也较短，可能存在的资金信用风险较高。网贷限制农户只能通过自有平台购买农资农具，降低了资金使用风险。银行贷款贷款额度大，期限长，更侧重于线下的工作，主要工作仍需要通过线下网点和工作人员完成，需要加强线下监管力度。3.4互联网支农贷款和传统银行支农贷款支农效果对比3.4.1互联网支农贷款支农效果互联网支农贷款产品的使用产生了众多有益效果。以“京农贷-养殖贷”的濮阳扶贫羊项目为例。“京农贷”濮阳扶贫羊项目是京农贷的代表项目。自2016年正式启动以来，经过一年的推广，截止到2017年已经帮助濮阳地区400户贫困户成为养羊户；到2018年底，带动2088户贫困家庭参与到项目当中。截至2018年，濮阳扶贫羊项目已通过平台销售羊肉达6587万元。从2016年开始濮阳地区的羊肉产量也有了明显上升。在2016年至2017年以明显高于前几年的增长速度增长。如表所示：表3.32014年至2016年濮阳羊肉产量2014年2015年2016年2017年产量（吨）5301537258555863同比增长率（%）7.391.328.250.14数据来源：濮阳市人民政府门户网站/由此可见“京农贷”濮阳扶贫羊项目，可以解决农户资金短缺的问题，使农户的羊肉产量得到了提升，实现了农户增产增收的目的，有利于推动当地农业的发展。旺农贷和京农贷都是“农业价值链+电商平台”融资模式的典型代表，这种互联网支农贷款解决了农户融资难、融资成本高的问题，拓展了农户的融资渠道，避免了贷款成本高、抵押率高而导致的农业生产资金短缺，在风险可控的条件下缓解了农户资金短缺的困境，帮助农户进一步发展。3.4.2传统银行支农贷款“农贷通”支农效果农贷通可以帮助农户解决生产中的资金问题，而且邮储银行下设网点众多，服务覆盖范围广。但是农户需要通过信用、抵押等担保方式进行贷款，贷款成本相对较高，若未能按时还款会影响农户的征信水平。农贷通主要采用线下贷款方式，以村镇网点为基础，贷款流程相对复杂，导致农户出现“不敢贷，不想贷”的观念和“不会贷”操作问题，会影响传统银行支农贷款的支农效果。蚂蚁金服、京东金融和中国邮政储蓄银行作为以上三个支农贷款产品的推出机构，对三农的支持情况如下表所示：表3.4截止到2018年三大机构对三农领域的累计支持情况覆盖范围服务户数贷款余额蚂蚁金服231市、557县75万户5.46亿元京东金融1700县、10万行政村20万户3.92亿元邮储银行设有3.8万个农村网点1000万户1.34万亿元数据来源：艾瑞网站/根据上表可以看出，传统银行支农贷款对农户的支持效果主要体现在服务范围广、服务农户多。但互联网支农贷款作为近几年新兴的农业贷款，贷款流程相对便捷，展现出了较为强劲的发展势头，尤其在疫情期间，网络贷款为农户提供了更多融资便利。第4章互联网支农贷款存在的问题4.1涉及范围小，惠及人数少互联网支农贷款涉及农业地域、产业范围小。在上文案例中可以看到，互联网金融平台要对当地的申请情况和条件进行了解，判定当地是否能够开通贷款服务，复杂而严格的判定流程和标准导致开通贷款服务的地区较少。农村互联网金融仍处于起步阶段，平台会优先选择能够形成产业闭环的产品，因为这些产品更易达到降低成本、控制风险的目的，所以涉及的产业范围也比较小。互联网支农贷款惠及人数少。上述案例表明，大多数互联网支农贷款产品主要的贷款对象是少数大农户以及农业龙头企业的上游农户，对于个体农户和小农户的资金支持较少。根据在2021年3月至5月对保定市易县150名农户的调查问卷数据显示，78.75%的农户没有贷款过，只有21.25%的农户贷款过。所以目前互联网支农贷款惠及的农户相对较少。图4.1农户有无贷款情况4.2产品知名度低，农户了解程度低互联网支农贷款产品知名度低。在2011年第一个互联网支农贷款翼龙贷出现，到2021年发展10年时间，互联网支农贷款相对于传统农业贷款产品发展时间较短，与其他知名度高的传统银行相比，互联网金融平台知名度低。而且在案例中可以发现京东金融等平台着力发展消费贷款，对农业生产贷款宣传较少。而且由于群众对网络金融的安全性、稳定性存在顾虑，导致互联网支农贷款产品知名度低。互联网支农贷款产品农户了解程度低。在案例中可以看到，互联网贷款产品大多通过网上进行宣传，虽然方便，但是当下从事农业生产的大多为中老年人群，他们的知识水平有限且对互联网不熟悉，无法准确有效地了解到产品的种种优势，所以会导致农户对互联网金融贷款产品的了解度不够。根据调查问卷的数据显示，有60%从事农业生产的农户对互联网贷款产品不太了解，34.67%的农户对互联网贷款有点认识。说明很多农户对互联网贷款产品并不了解。图4.2农户对互联网贷款的了解程度4.3产品种类单一且数量少互联网支农贷款产品种类单一，数量少。根据案例分析中可以看到，虽然从事农业贷款的平台目前已到达100家左右，但是所推出的产品形式内容大同小异，缺乏创新。而且目前的产品多针对于种植养殖产业，但我国农业生产涉及农林牧渔等多种产业和交通运输、二次加工等农业辅助领域。所以贷款产品种类少。其次，农业生产具有季节性、周期性。如东北地区农作物熟制为一年一熟或两年三熟，而南方地区农作物是一年两熟，但是根据案例分析目前互联网支农贷款产品的贷款期限最长为12个月，没有考虑到种植时间较长地区在农作物成熟后还存在收获时间和出售时间，会影响农户及时还款以及信用水平。贷款产品品种单一、数量少，无法满足广大的农业生产的贷款产品需要。4.4互联网平台的安全性存疑越来越多的互联网金融企业涉足农业金融领域，但是行业内企业鱼龙混杂，农户对互联网平台贷款的安全性也存在质疑。根据对农户的调查问卷显示，有78.7%农户认为互联网平台不够安全，在这其中有100%的农户认为可能存在个人信息泄露风险。我国互联网农村信贷产品是近几年逐步兴起，所以缺少相关的法律法规给予规范，平台的安全性还存在问题，受到农户的质疑。现在我们的各类活动都依赖于网络，网络风险贯穿始终，随时随地的威胁这我们的信息安全。互联网小额贷款产品的服务地区主要集中在贫困地区，贫困地区的教育、基础设施等都比较落后，农户缺乏网络安全意识，可能会导致信息泄漏，互联网平台的安全性无法得到有效保障。4.5互联网支农贷款存在信用风险互联网支农贷款存在信用风险主要来自两方面：一是互联网金融平台给农户造成的风险。农户防范风险的能力薄弱，某些不法金融机构在农村进行金融诈骗，众多涉农互联网金融平台被整治取缔，影响农户经营生产。二是农户给平台的风险。农业生产具有不稳定性，同时一些农户的诚信意识淡薄且不清楚失信的后果，根据对150位农户的调查问卷数据显示，有65位农户不清楚贷款后不按时还款需要承担的责任，占比达43.3%。互联网金融平台无需抵押等担保，仅凭借平台大数据的信用值和农业龙头企业提供担保，农户的个人信誉难以保证，因此存在农户无力偿还本息的难题，引发信用风险。图4.3农户对不按时还款需承担的责任了解情况第5章对策建议5.1扩大业务覆盖面，创新产品种类我国农村地域辽阔，互联网支农贷款发展前景广阔，为更好地促进农业农村发展，帮助农民开展农业生产，必须扩大支农贷款业务覆盖面。支农贷款要覆盖到农户农业生产的各个环节，从种植到收获到运输到销售的各个环节要进行全方位的覆盖。要覆盖到各个农业行业，种植业、畜牧业、渔业等等，做到多领域覆盖。创新产品种类，互联网金融机构要在实地调研的基础上推出符合地方特色的支农贷款产品，来满足农户生产生活资金需求。比如对于东北地区，农作物生长周期较长可以推出2-3年贷款期限的产品。5.2加大宣传力度，扩大知名度从事农业生产的农户大多为中老年人群，必须加大对这一部分人群的宣传力度，只有让更多的人知道才有更多的发展机会。可以通过在抖音、快手、微信公众号等中老年农户关注较多的网络平台投放广告、聘请中老年人喜爱的明星做代言人等方式进行宣传，扩大知名度。其次还可以与地方政府进行合作，接受地方政府的考察，通过政府有关部门建立起平台与农户之间的联系，也可以进一步提高平台可信度、知名度。5.3强化风险评估，加强对农户监管为防范信用风险，对于一些农户不了解不按时还款需承担的责任，要平台在贷款之前应予以说明。互联网平台可以拥有现有数据信息和平台的优势建立专业的风险防控部门，利用大数据分析技术对风险进行预测，明确风险判断的标准，及时发现风险隐患以降低实际风险发生的概率。对于贷款农户，平台也要加强监督，农户定期在平台上传农产品生产的影像资料以供核查，工作人员查看生产情况做好记录工作，防止出现可避免的损失。5.4建立统一的行业标准，优化监督管理机制由行业内龙头企业牵头，建立统一的行业标准，规定市场准入标准。成立专门的行业协会，对各类产品进行分类，对不同种类的产品设立评判标准，对不合格的产品予以制裁。行业内企业要互帮互助共同发展，行业整体进步企业才能进步。行业标准的出现更方便农户挑选合适的产品，也有利于行业良性发展，进一步开拓市场激发市场活力。企业内部也要优化监督管理机制，对工作人员加强监管，设立合理的奖惩机制，防止工作人员以权谋私，保障平台信息的安全性。结论随着互联网的发展，互联网金融平台进入农村市场，但是随着市场的发展，很多平台被淘汰。互联网金融作为农业金融领域的新生力量，仍处于萌芽阶段，作为农业金融领域的补充存在。本文通过分析互联网支农贷款对农户的支持效果的现状，以及对比分析互联网支农贷款产品和传统银行支农贷款产品，得出互联网支农贷款在发展上存在的问题，问题在于互联网支农贷款惠及人数少、覆盖范围小；农户对产品了解程度低且产品种类少；农户对平台的安全性存疑；互联网支农贷款存在信用风险。本文根据问题提出相应的建议，扩大业务覆盖面，创新产品种类；加大宣传力度，扩大知名度；强化风险评估，加强对农户监管；建立行业标准，优化监督管理等。互联网支农贷款在发展初期只能给予农户一定的支持，通过以上措施可以帮助互联网支农贷款得到更好发展。参考文献[1]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].河北大学,2017.[2]马可.我国“三农”互联网金融发展对策研究[D].天津财经大学,2018.[3]江光辉,王刚贞.“电商企业+农业价值链”融资发展演变、运作模式及收益分配[J].商业经济研究,2018(04):171-174.[4]周明慧.“‘京农贷’濮阳扶贫羊项目”案例分析[D].哈尔滨商业大学,2019.[5]赵妍.“互联网+”背景下农村普惠金融发展研究[D].安徽大学,2019.[6]胡燕清.“农业价值链+电商平台”融资模式创新研究[D].江西师范大学,2019.[7]吴限.贷款守信村民受益“农贷通”[J].中国信用,2019(02):36.[8]赵立君.“互联网+”背景下农村普惠金融发展分析[D].烟台大学,2019.[9]金秋瑶.互联网金融技术对农村金融的作用研究[D].吉林财经大学,2019.[10]张琮玥.精准扶贫视角下我国农村小额信贷发展研究[D].首都经济贸易大学,2018.[11]蒋苏健.文献述评:国内农村互联网金融[J].金华职业技术学院学报,2020,20(02):33-36.[12]周瑜欢,周雅丽,包佳慧,高玉虹.互联网金融下的农村小额信贷探究——以旺农贷和京农贷为例[J].纳税,2017(11):106-107.[13]SnowPeter,Strahan.TheEmergingE-CommerceTransformationofaFinancialMarket[J].JournalofFinancialServicesResearch，2013(1)：5-27.[14]EthanR．Mollick．TheDynanmicsofCrowdfunding：DeterminantsofSuccessandFailure[J].JournalofBusinessVenturing，2014(1)：1-16．[15]GoldmanSachs.Triggersandbarrierstofinancialinclusion:TheuseofICTbasedbranchlessbankingAppl