【网络银行监管存在的问题及对策探究8700字（论文）】

网络银行监管存在的问题及对策研究—基于行政管理以及银行业监管视角目录TOC\o"1-3"\h\u一、引言 6二、文献综述 6（一）国外研究综述 6（二）国内研究综述 7三、相关概述 8（一）互联网金融的概念 8（二）网络银行的概念 8（三）网络银行监管的特殊性 81.扩散速度更快捷 82.交叉传染更严重 83.危害影响更广泛 94.风险监管更困难 9（四）网络银行监管的重要性 91.网上银行加大了其外部性 92.网上银行加大了银行的系统性风险 93.网上银行加大了经营风险 104.网上银行的市场不完善和市场失灵更为突出 10四、网络银行监管的现状及存在问题 10（一）我国网络银行监管的现状 10（二）我国网络银行监管存在的问题 111.社会信用监管不到位 112.法律监管体系不完善 113.技术监管手段缺失 124.政策监管措施长期滞后 12五、加强我国网络银行监管的对策建议 12（一）建立社会信用体系，营造良好网络银行环境 12（二）完善网络银行法律体系，强化金融监管 13（三）提升网络银行技术标准，严格控制市场准入 14（四）构建综合监管体系，完善网络银行的政策监管 14六、结语 15参考文献 16摘要网络银行，作为一种新型金融业态，它的出现给人们的工作和生活带来了巨大的变化。传统银行与网络银行之间是一种相互竞争、相互促进、共同发展的关系，因此，发展好网络银行对促进我国社会、经济以及金融业的健康发展具有重要意义。由于我国网络银行出现较晚，在发展中还存在很多的问题难以攻克，因此，研究网络银行监管问题十分必要。本文基于行政管理以及银行业监管视角，从我国网络银行监管的现状出发，探究了当前网络银行监管中存在的四大问题，包括社会信用监督不到位、法律监管体系不完善、技术监管手段缺失以及政策监管措施长期滞后；最后，深入分析了网络银行监管的有效对策，如建立社会信用体系，营造良好网络银行环境完善网络银行法律体系，强化金融监督、提升网络银行技术标准，严格控制市场准入以及构建综合监管体系，完善网络银行的政策监管。关键词：网络银行；银行监管；监管现状；监管措施

一、引言进入新世纪以来，中国经济发展全面快速，同时人民群众的经济意识逐渐提高。互联网的快速发展和普及，刺激了快速便捷的财务方式的需求，带来了网络银行发展的可能。随着大数据，云计算，移动支付和社交网络等信息技术的快速发展，消费模式发生了变化，现代金融理念也发生了巨大变化，互联网和金融业相互融合渗透，网络银行也是由此引起的。网络银行发展已成为人们日常生活中不可或缺的支付和投资方式。网络银行已成为金融业发展的重要模式，但从目前的文献来看，网络银行监管研究依然很少，系统研究极少。本文基于对网络银行研究发展的综合分析，对这一问题的研究可以弥补现有文献的缺失。同时，网络银行的发展是科技发展的必然结果，但我们需要防范潜在的风险问题。我们需要采取必要的经济手段或政策干预，进行有效监管，从而确保其稳定发展，为此，具体建议将提交给政府部门和财政监督等部门提供参考。因此，本文正是在这样的背景下，对网络银行监管问题及对策展开研究。二、文献综述（一）国外研究综述20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及，商业银行的经营方式出现网络化的态势，1995年，世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立。国外理论研究领域对网络银行监管问题展开了深入的研究，研究成果日趋丰富，网络银行监管体系日趋成熟。国外学者大都能够从比较多元的角度去思考和分析网络银行风险监管问题，并为我国提供有力的借鉴。Crystalization（2014）认为，网络银行风险的出现是伴随人们对于网络银行的认清不断加深而慢慢出现的。因此在网络银行风险监管方面，有关部门也会从无到有、由粗到精，监管手段日趋多元，监管效果更有保障。为了实现国内网络银行更好地发展，很多国家政府开始着手研究相关监管政策体系的建立，很大程度上起到了良好的保障作用。他提出在网络银行风险构成中，最常见的风险就是信息泄露风险。Neimeyer（2014）指出，对于网络银行交易双方而言，整个交易的过程同时也是信息互通的过程，借助先进的网络信息技术，这个过程大都能够接受有效的监督，记录完整的交易信息，进而降低了道德风险的产生。而道德风险作为整个网络银行风险的主要构成，一旦得到有效的控制，将会大大降低风险的发生，实现有效监管。Fuquaetal（2014）指出，安全性一直都是网络银行发展过程中不可争议的事实。在为广大用户提供便利的同时，风险的存在也不可避免。尽管网络监管技术不断进步，但在网络银行风险监管方面仍然暴露出许多的缺陷，难以完全避免风险的发生。（二）国内研究综述我国的网络银行是在近几年才逐渐发展起来的，很多学者开始关注研网络银行的发展问题，但很多研究都是相关行业的人员根据自己的经验总结出的理论成果，该课题仍需进一步的研究。网络银行的概念起源于互联网金融，是与传统银行不同的一种新兴业态模式。牛硕（2013）认为，互联网技术的快速发展为网络银行风险管理提出了更高的要求，同时满足金融业的新需求，面临法律，技术和信用风险，增加了监督的难度。因此，要加强网络银行风险防范研究，促进网络银行健康发展。谢媛（2014）指出，目前中国网络银行正处于快速发展的阶段，但这一阶段缺乏适当的指导和监督。由于中国对网络银行研究的较少，中国网络银行发展的成功经验很少。秦婷（2015）通过深入研究网络银行风险与预防策略，为网络银行的长期发展提供研究支撑，促进网络银行创新发展，促进网络银行业持续健康发展。从国内理论研究领域对于网络银行监管问题的研究现状来看，大都集中在比较常见的风险问题上，对于监管举措的研究较窄、较浅，难以真正获得监管的有力保障。三、相关概述（一）互联网金融的概念互联网金融（ITFIN）是指互联网企业与传统金融机构合作、利用互联网技术、资本支付、资本融资、信息技术、投资信息中介服务等，逐步发展起来的一种新型金融商业模式。其实互联网金融并不是互联网和金融业的简单组合，而是通过互联网技术、信息技术应用，实现传统金融业和互联网精神的新兴金融领域的有效结合。互联网金融使传统金融交易更加透明，公正，便捷，不仅使中间交易成本得到有效降低，而且大大提高了客户参与度。（二）网络银行的概念网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internetbank或Networkbank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务系统。（三）网络银行监管的特殊性1.扩散速度更快捷网络银行具有更加强大的信息技术支持，信息传递无时间、地域限制，能够利用快速远程处理功能和高速高效的数据传输在最短时间内实现金融要素和金融信息的有效传播。高速高效的数据传输可以使得支付清算等网络银行业务更加便捷有效，提高网络银行金融产品和服务的供给效率。2.交叉传染更严重网络银行是由多边信用共同建立起来的信用网络，网络节点交互联动、相互渗透，物理隔离的有效性相对减弱。由于缺乏类似传统金融“最后贷款人”的风险保障机制，在网络银行任意网络节点出现的风险问题，都有可能迅速传染至整个网络，甚至会导致整个网络的崩溃，影响国家金融体系的安全和稳定。3.危害影响更广泛网络银行属于普惠金融的范畴，其普惠性与草根性吸引了众多参与者，消费者大多为金融长尾市场的中小企业和普通民众。由于涉及人数众多，一旦发生金融风险特别是系统性风险，危害影响面相当广泛。4.风险监管更困难网络银行具有虚拟性和开放性，交易、支付、服务等业务都是在互联网或者移动互联网上完成，产品与服务不再受时间和空间的限制，交易时间短、速度快和频率高；而且，混业经营模式是网络银行的一种常态。网络银行的这些特点使得对金融风险的防范和监管难以真正落到实处，可能会导致“监管真空”现象，监管模式亟待进行创新。（四）网络银行监管的重要性对网上银行进行监管重要性十分突出，网上银行监管即是一种政府管制的行为，作为市场的参与者都有必要对这种行为做出判断。1.网上银行加大了其外部性网上银行的出现，并没有改变银行风险转变和监督的社会经济职能，相反的网上银行特有的风险加剧了其外部性。当网上银行经营失败，其风险传播的更快更广，造成众多客户的财产损失，危机进一步扩散导致金融危机。当网络出现故障，信息传播出现问题或是软件的设计存在漏洞，网上银行的交易双方都存在损失的可能，而且这种风险扩散的速度快范围也比较大。2.网上银行加大了银行的系统性风险网上银行带给了客户很大的便捷，只要有网络进行简单的操作就可以完成业务的办理，一方面提高了消费者的市场地位，另一方面也为消费者频繁的转换服务银行提供了可能。网上银行往往通过提高利率和优质的服务来吸引客户，可是一旦市场上出现更好的产品更便捷的服务，客户就会快速的流失，这提高了网上银行风险的不确定性，增加了银行的系统风险。3.网上银行加大了经营风险一些高频率的金融交易产生的负面影响，并可能增加网上银行的风险偏好。当网上银行面临客户流失的时候，一方面可能会通过提高回报率来拉拢客户，或是可能加大投资风险收益较高的产品，来获得较高的短期利益。这样使得网上银行的经营者短期内从稳健经营转变为风险经营，与衍生工具的杠杆效应相结合，使得网上银行的经营风险加大。4.网上银行的市场不完善和市场失灵更为突出网上银行利用网络渠道的优势，向客户提供费用低而收益高的金融产品，加上网上银行更加便捷的用户体验，使客户更加注重银行的服务和网站来选取银行，在客观上推动客户向网络银行集中，慢慢会使网上银行呈现自然垄断的倾向。同时，加之网上银行的非现场交易和我国信用体制不完善，会加剧网上银行和消费者之间的信息不对称。所以，市场的不完善和市场失灵现象会更严重，更需要对网上银行进行监管。四、网络银行监管的现状及存在问题（一）我国网络银行监管的现状现如今，我国网络银行发展的综合影响力愈加显著，很多网络银行平台已经拥有了比较成熟的发展经验，并且取得比较理想的成绩。推动网络银行快速发展，将会给我国社会、经济发展带来新的机遇与挑战。在网络银行监管方面，我国一直缺乏成熟的经营，监管流程和监管措施都在朝着日趋科学与合理的方向迈进，监管成效日益突出，但同时也面临一定的问题。目前，我国网上银行主要由两个部门监管：业务主管部门—银监会和信息主管部门—信息产业部。我国的监管体制为分业经营，分业监管。监管的内容主要是：按照规定进行审批，监督，管理金融机构和金融市场；发布相关监督管理和业务的命令和规章，对金融机构的经营活动进行稽核审查等。采用合规性监管和风险性监管并重的监管方法。在监管理念，通过审慎监管重点发展，服务和监管模式。目前，监管部门正在积极研究制定“网上银行安全性评估指引”，对网上银行业务跨境银行监管和网上银行业务的电子化凭证等重难点问题进行研究。此外，我国涉及网络领域的立法工作相对滞后，相关的金融法律法规很少。《商业银行法》和《中国人民银行法》主要针对的是传统银行，并没有涉及网上银行的有关规定。（二）我国网络银行监管存在的问题1.社会信用监管不到位由于我国网络银行发展的时间不长，在处理很多相关问题时都缺乏一定的经验，因此，很多时候都是处在摸索阶段，对整个网络银行运作模式缺乏全面管理观念，一些监管措施也多具有临时性与应急性的特点。对于网络银行来讲，信用风险往往是威胁平台健康发展的主要因素。网络银行背景下的任何违规经营行为往往都会带来极大的社会反响，造成人们对于互联网金融机构的信任度降低，从而威胁到整个行业的未来发展。一个金融企业如果不能与非法集资等违法行为撇清关系，完善好自身信息公开，信用风险问题就会随之而来并引发恶劣的后果。2.法律监管体系不完善综合来看，网络银行所面临的法律监管体系不完善问题主要包括以下两部分内容：一方面，由于网络银行多是在网络环境下进行，依托于虚拟环境，而传统意义上的实体监督模式很难对虚拟环境下的信息进行有效的把控，即使存在问题也很难发现，例如：“某银行航天桥支行在某企业客户的商业票据上盖上了私优银行业刻的银行承兑汇票的公章，而该支行负责人为了填平这一票据窟窿，违规销售虚假理财产品，骗取了投资者30亿元左右的资金”。另一方面，当前的立法系统针对网络银行相关的立法内容较少，可提供的法律依据几乎没有，这就在很大程度上增加了执法监督工作的难度，导致无法可依的现象长期存在。立法的滞后性，是导致网络银行遭遇法律风险、缺乏有效监督的重要原因。只有这种现象得到彻底的解决，才能真正意义上提升网络银行的违规成本，有效治理网络银行发展环境，保障网络银行健康发展。据公安部门公布的案件数据显示，网络银行犯罪呈逐年上升趋势，增长速度基本维持在30%左右，同时在涉案金额和社会影响方面都比较大。3.技术监管手段缺失计算机系统的深入应用是确保网络银行得以顺利进行的重要因素。如今，计算机技术不断发展，网络银行系统所面临的技术风险也在不断增加。包括信息加密技术、信息传输技术、信息通讯技术等在内的多项技术都成为网络银行系统建设中不可忽视的重要内容。一旦信息加密算法被泄露或者被他人恶意破解，整个网络银行的传输数据就会由密文转为明文，信息加密也就失去意义，核心数据一旦流失，对于整个网络银行企业将会是致命的打击。在2020年11月25日，陈某的交行借记卡发生多笔通过手机银行及网银的转账交易，金额分别为8000元、17900元、9800元、10200元及20元。但陈某及其家人均没有操作过这几笔交易，卡片在其手中，但当事人陈某曾经上过并非交行官网的“钓鱼”网站，与此同时，陈某将手机拿到专业的手机维修店进行维修时，专业维修人士发现其手机里被安装了木马病毒。此外，由于我国网络银行发展所需的设备大都从国外采购，一些核心的技术始终难以突破，因此，如果国外生产厂家在设备上动手脚，对于整个网络银行领域都会带来不可挽回的损失。因此，技术风险在网络银行发展中十分常见，规范的技术标准也一直难以建立起来。4.政策监管措施长期滞后这种风险主要是由于政策体系以及监管机制的落后所造成。政策与监管中存在的措施不到位、滞后等问题，使得网络银行风险大大增加。尽管为了应对频繁发生的网络银行风险，我国政府已经出台了不少政策法规，在监管方面也成立了相关组织，但是政策和监管明显滞后于网络银行的快节奏发展，难以提供全方位的监管保障服务，在监管实施过程中长期存在很多的漏洞与不足。五、加强我国网络银行监管的对策建议（一）建立社会信用体系，营造良好网络银行环境社会信用体系的建立，是为了给网络银行企业和个人提供更加对称的信息交流平台。在如今网络银行与社会征信体系无法取得有效衔接的背景下，建立并完善社会信用体系，为其营造良好的发展环境意义重大。网络银行，是在网络银行企业与个人之间所进行的信息传递与交换中取得发展，由此可见，建立二者之间的相互信任十分重要。建立社会信用体系，就是要建立这样的一个平台，让它可以将任何企业与个人的信用信息进行公开，为双方选择与谁合作提供参考依据。只有建立起了基于公开、透明环境下的这种社会信用体系，才能为网络银行发展提供更好的发展环境。建立社会信用体系，首先应该从国家法律层面予以保护。政府在整个社会信用体系建设上面往往具有重要的责任，这个社会信用体系的建立不仅需要投入较多的人力和物力，同时还要有法律层面的保障，因此，国家层面提供保障必不可少；其次，建立社会信用体系需要在社会范围内广泛宣传，提高企业和个人参与体系建立的积极性。只有让社会信用体系真正实现全覆盖，并且确保每一个企业和个人信用信息的客观性与真实性，才能取得理想的效果；最后，就是在体系建设过程中要有科学的依据和指导，体系建设应该体现先进性与科学性。我国在社会信用体系建设方面，可以充分借鉴国外的先进管理经验，取人之长补己之短，真正做到为我所用，这样才能确保社会信用体系建设更具现实意义与参考价值。（二）完善网络银行法律体系，强化金融监管法律风险是网络银行发展中所面临的重要风险，因此，完善网络银行相关法律体系的完善，不断强化法律监督对于推动网络银行健康发展具有重要影响作用。近年来，国家对于网络银行日益重视，对于相应的法律监管问题也提出了更多的建议和构想，但真正落实到实处的却不多，为此，李克强总理也曾提议要尽快制定并完善保障互联网金融健康发展的法律监管体系，学习他国先进管理经验，从法律层面不断做出努力。为尽快建立起互联网金融法律保障体系，强化金融监督，我们应该从以下几点保障实施。首先，加大立法力度，提高立法部门及立法人员的重视程度。我国是法治型国家，任何监管工作都要依法办事，因此，尽快制定网络银行法律体系，从法律层面提供参考依据极其重要。我国在网络银行相关法律法规方面的建设还存在很大的缺失，很多旧的政策已不适用，这就需要我们不断进行法律内容的创新与完善。俗话说得好，科学管理，立法先行，可见立法工作的重要性；其次，加快制定网络银行行业规范与部门规章。如果说立法是从大的层面对网络银行进行了保障，那么行业规范与部门规章就是从微观层面做出改进。只有建立统一的网络银行行业规范，才能促进整个行业的规范发展，才能真正做到有章可循；最后，应该大力拓宽监管渠道，确保金融监管取得理想效果。在网络银行监管方面，只有充分采用政府监管、行业监管、社会监管等相结合的方式才能有效保障整个监管效果。（三）提升网络银行技术标准，严格控制市场准入技术是网络银行的实现手段与有力支撑。离开了先进技术的支撑，网络银行将失去存在的意义，风险丛生，让人难以信任，发展也就无从保障。为了有效提升网络银行应对技术风险的能力，我们应该不但完善并制定更为统一的技术标准，严格控制市场准入。首先，加大技术人才引入及培养工作。技术标准的制定以及技术创新往往需要技术人才作为保障。由于当前我国在网络银行方面的技术人才一直比较缺乏，因此加大人才投入，不断培养和引进更多高水平的技术人才是关键。培养与引进相结合的方式往往更具现实操作意义，这对于增加技术人才数量往往更具保障意义；其次，尽快制定统一的技术标准。技术标准是促进网络银行实现规范发展的重要支撑，因此，加快制定统一的技术标准尤其关键。在技术标准的制定方面，我们不仅要充分考虑国内技术环境与发展现状，同时还要立足国际，尽量实现与国际标准的接轨。技术标准一旦制定，对于整个网络银行技术的影响将会十分深远；最后，加强对网络银行企业的审核力度，提高市场准入门槛。如今，很多企业都看到网络银行发展的良好势头，出于对利益的追求，一些企业纷纷转型，向网络银行领域迈进。但是，这些并不具备专业管理资质的企业一旦进入网络银行市场，对于整个市场的影响将会极其消极，不仅不会促进网络银行市场的创新发展，反而会增加更多不和谐的音符。（四）构建综合监管体系，完善网络银行的政策监管网络银行风险的存在很大程度上与缺少法律法规的保障具有密切联系。因此，建立健全网络银行的法律法规，显得十分必要。有了法律法规的支撑和保障，网络银行风险监管工作就可以拥有足够的依据，真正实现有法可依，进而才能推动金融风险监管工作更加到位。在完善法律法规方面，既要积极借鉴国外先进经验与做法，又要紧密结合自身国情现状做出取舍，不断推动立法工作深入开展。首先，应该不断加快推进立法研究工作深入开展。立法工作相比网络银行发展一直稍显滞后，为此，增加对立法工作的重视程度，推动立法研究工作深入开展十分必要。我国坚持依法治国，网络银行监管同样需要得到法律的保护才能实现顺利开展。为此，推动立法先行，切实发挥立法研究工作的重要支撑保障作用十分重要。其次，尽快促进行业规范与部门规章的出台。相比法律法规，部门规章与行业规范更为具体，更能从细致层面对网络银行风险监管起到很好的指导作用。统一行业规范，是实现网络银行健康发展的重要手段，同时也有利于网络银行风险发生几率的下降；最后，积极拓展监管渠道，丰富监管方式