蚂蚁借呗的金融产品解析

蚂蚁借呗的金融产品解析信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是：借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。在互联网金融的蓬勃发展浪潮中，信用贷成为了众多平台变现的一种有效方式，不管是B端产品和C端产品，无不上线了针对用户的信用贷产品。比如：蚂蚁金服中针对B端的网商贷，针对C端用户的蚂蚁借呗；微信针对C端的微粒贷，信用贷的飞速发展主要得益于互联网平台建立了一套场景+流量+自建信用评分体系的模式，形成了获客和贷款的闭环体验。下面谈谈信用贷和蚂蚁借呗的金融产品设计，对于变现困难的平台来讲，可以借鉴信用贷的形式，实现金融变现，对于普通贷款用户来讲，也可以对我们平时使用的蚂蚁借呗产品一探究竟。一、市场规模在居民消费升级、经济由投资驱动转至消费驱动的大背景下，80、90后年轻群体提前消费观念不断释放，中国的互联网金融产业在近年高速发展。艾瑞咨询预测，未来两年互联网消费金融2019年的规模将达到3.4万亿元，显然网络信贷市场是个超级大市场。二、产品介绍蚂蚁借呗是支付宝平台提供一种小额贷款服务，平台根据风控和准入标准在支付宝实名用户的基础上进行客户筛选，对筛选后的优质客户给予不同的借呗额度。截至2017年6月，蚂蚁借呗对借款人发放的贷款余额共计1659.85亿元，逾期率0.68%，不良率0.47%。蚂蚁借呗产品的本质是信用贷，其产品定位为小额、高息，面向支付宝的用户群体。产品单客放款额度低，用户申请门槛同样降低，没有抵押，坏账率高。同时蚂蚁借呗在满足小额借款的同时，也为支付宝APP的活跃提供了一定的贡献。三、产品特征用户在传统银行申请贷款，需要到线下网点，打印个人信用资料等环节，整个贷款放款时间和流程都比较长。相对于原来银行体系的信用申请体验，蚂蚁借呗在申请信贷产品整个体验有很大的提升，比如：省去了线下环节和资料人工收集环节，优化了人工还款环节，蚂蚁借呗申请简便，支付宝即可申请贷款：放款快，当日放款到指定银行卡中；不会忘记还款，支持支付宝、余额宝自动还款。借呗是蚂蚁金服利用科技金融在小微借款上一次非常棒的创新。四、准入条件准入条件是放款机构划定的借款人的门槛，如果不符合准入条件，那么借款人没有使用该产品的资格，蚂蚁借呗的准入门槛为个人在支付宝内实名认证，芝麻信用在600分以上，无在阿里其它平台内有不良记录和纠纷的个人。五、放款机构目前蚂蚁借呗的放款机构来自于重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司，其中重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司是蚂蚁金服在重庆的小贷公司。在2017年底之前，借呗的资金来源主要靠发放ABS获取资金，资金成本大概在4.5%左右。但是2017年年底《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，《通知》规定蚂蚁金服等小贷公司的资金来源只能是自有资金以及从银行获得的0.5-3倍融资，ABS融资计入表内，当时蚂蚁借呗所在公司资产规模38亿元，但累计放款已达3000亿元，杠杆接近80倍。所以目前蚂蚁小贷一方面提高资本金，一方面控制放贷节奏，同时和广发银行合作联合放贷，解决资金来源和风险监管问题。六、授信额度信用贷的授信额度主要看用户的征信情况和资产能力等综合评估，如果用户能证明自己资产能力越强，并且无不良记录，那么用户的授信额度就会越高。蚂蚁借呗的授信额度从1千到30万不等，用户在阿里生态内购物、理财、捐款、转账、上传学历车辆信息等能提高用户的授信额度，用户变更收货地址、多次借贷、核心联系人逾期会降低自己的授信额度。图为授信额度七、可用额度用户每次的可贷款金额等于或者小于授信金额，可贷额度一般都是循环使用，以后贷款的授信额度减去已经提取额度，即下次可贷金额，依次循环，待有还款结清之后，结清部分的金融又回到可贷金融中循环。比如：张三授信额度是1万元，某天张三借款3000元，那么下次可贷金额=10000-3000=7000元，如果下个月张三结清了1000元，那么他的可贷金额=7000+1000=8000元。八、借款期限信用贷的借款期限分为非固定期限和固定期限。非固定期限按天计算借款期限，一般是还款日到了之后，还本付息，一般平台也有最短贷款期限，这种还款方式决定了借款期限一般比较短。固定期限按月计算借款期限，蚂蚁借呗的借款期限是按月计算，借款周期是3个月，6个月，12个月。还款日是每个月的某一天，如蚂蚁借呗是每月的1号还款。图为借款申请九、借款利率由于信用贷的借款期限比较短，一般是按日计算利率，蚂蚁借呗的借款日利率为0.015%-0.6%的区间，乘以365天即年化5.5%-21.9%。十、征信情况互联网平台的信用贷主要是根据用户的电商，社交，信用卡等数据，自动判定用户的欺诈和信用情况，蚂蚁借呗主要依靠人行征信和芝麻信用评断用户的信用情况，信用水平越高，利率越低。十一、贷款审批信用贷的审批流程快与慢在于背后数据和风控支撑是否强大，如果不够强大，需要繁琐的人工审核材料，蚂蚁借呗主要的放款流程分为：“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”这3个主要的阶段。用户在支付宝APP中申请贷款后，通过蚂蚁的风控系统审核后，借呗最快当日就会放款到用户绑定的银行卡中。十二、还款方式下面介绍几种主要的还款方式：到期还本付息：这种情况适合还款周期比较短的情况，到期日还上利息和本金之和，还款金额=（1+日利率*还款天数*）*贷款金额。按月等额本息：就是让每期还款的本金和利息相加，保持每期所还总额相等。这样前期所还的本金较少，后期所还的本金较多。这种还款方式的好处是，长期的还款压力不变，但长期未还的本金产生的利息也更多。每月还款额=每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数–1]。按月等额本金：每月的还款额不同，它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率，还款总额=(还款月数+1)贷款额月利率/2+贷款额。先息后本：就是每期先还利息，最后再还所有本金。种还款方式在前期的还款压力最小，但最后一次的还款金额陡增，因此对金融机构来说风险最大。每月利息=日利率*贷款天数*贷款本金，最后一期还款=每月利息+贷款本金。蚂蚁借呗目前只提供先息后本和每月等额两种还款方式，在申请贷款的时候有详细的每月还款计划表可供用户查询。图为还款方式十二、结清管理信用贷一般支持提前部分结清或者全部结清，一般结清需要根据提前还款金额收一定比例的手续费，蚂蚁借呗目前没有收取提前结清手续费，但是在贷款期限内，提前结清手续费的收取标准也可能产生变化。但是借款人恶意频繁多次的提前还款，来达到套现、刷分的目的，有可能导致借呗账户额度被降低或关闭。十三、贷后管理信用贷在发放贷款的当天，系统会发送短信发送告知用户贷款金额，还款日前一天会通知用户还款金额，蚂蚁借呗2017年还会发送贷款发放和还款提醒短信，但是在最近的贷款发放中并没有发送提醒短息。还款默认以支付宝余额/储蓄卡/余额宝为顺序扣款，如果用户设置了扣款顺序，那么以用户设置扣款顺序位置。值得一提的是，如果用户有多笔按月借款类贷款，那么蚂蚁统一把还款日固定成统一的一天，这样对用户的还款体验会比较方便。

十四、逾期管理蚂蚁借呗在贷款合同中已经说明，贷款申请的同时，用户同意在线划扣支付宝余额、绑定银行卡、余额宝等账户内的资金。如果到了还款日当日用户的余额不足，那么蚂蚁借呗将会扣划或者冻结用户的网商银行账户，支付宝账号以及在阿里平台内其它应收款项，直到用户的欠款还清，否则一直持续的扣划或者冻结相关账号。不同的平台有设置罚息，有些是罚息有阶梯价，逾期后蚂蚁