0224-0304期间的保险资讯

销售误导整治启动

中小险企或迎短期阵痛2012年03月04日

11:27来源：

上海证券报【字体：大

中

小】最近一段时间以来，保监会下决心重拳整治寿险销售误导问题，成为寿险圈热议的一大话题。监管高压下，市场亟盼痼疾治愈，继而唤来国内寿险业长期、持续的健康发展。然而良药苦口，中小寿险公司将不可避免遭遇“阵痛”。这几年来，中国保险业驶入了“快车道”，机构主体不断扩容，行业资产不断扩容。但与此同时，行业发展中长期积累的问题和不断出现的新情况也叠加在一起，给行业发展带来新的挑战。其中，广受社会诟病的销售误导问题，已成为寿险市场最突出的问题，最近一年多来寿险业面临的整体发展速度趋缓、退保增加、偿付能力持续下降等行业风险也与销售误导有一定关系。近期召开的监管会议传递出2012年保险监管基调：发展与规范并举，“抓大”的同时亦不“放小”。这主要体现在：今年监管重点之一就是解决寿险销售误导问题。对此，保监会今年将研究制定人身险公司销售误导责任追究指导意见，要求保险公司建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。监管高压下，不少中小寿险公司高管心存忐忑。“我们担心，若各地保监系统严格执行和落实的话，短期内公司的销售业绩会出现下滑。”虽然目前并无官方数据说明寿险行业普遍存在销售误导问题，但与之相关的投诉及退保案件居高不下，却是一个不争的事实。而其中，对中小寿险公司销售误导的投诉与日俱增。与多位草根调研归来的资深保险研究员交谈后发现，由于相对规范，行业第一、第二梯队的寿险公司普遍反馈称，监管整治不会对其产生大的影响；而对于中小寿险公司的调查则显示，一旦监管整治力度大于或符合市场预期，对这些公司的短期业绩影响很可能超预期。这是因为，展业初期，在品牌小、人脉少、网络窄的资源匮乏下，误导、诱导成了不少中小寿险公司拼规模、争业绩的“捷径”。上至总公司下至分支机构，从个险渠道到银保渠道，诱导、误导现象仍存。公司管理层并非不知情，但在股东的业绩指标施压下，职业经理人们多是“睁一只眼闭一只眼”。一旦保监会提出的销售误导向上追责制实施，这些寿险公司的高管们恐怕将难辞其咎。基于前期银保新政对市场产生的冲击，受访的多位投行人士认为，监管整治寿险销售误导之举所产生的市场影响，或将不亚于银保新政。“一些无应对之举，短期内无法调整过来的中小寿险公司，可能将会面临保费收入的滑铁卢。但最终还是要看监管制度的具体执行和落实力度。”或许，阵痛只是短期的，我们更应把目光放得长远一些。从中长期来看，整治销售误1导将有利于整个寿险市场的健康发展。而对于具体的寿险公司而言，长痛不如短痛，切勿被重规模、轻效益的短视目光迷蒙了眼，唯有行业愈加规范、健康，整个行业的社会声誉、公信力提升之后，寿险公司才能实实在在出业绩、赢声誉。吴焰：关于加快推进个人税收递延型养老保险试点的提案2012年03月02日

21:38来源：

金融界网站

【字体：大

中

小】

关于加快推进个人税收递延型养老保险试点的提案全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长、总裁

吴焰今年初召开的全国金融工作会议明确提出，要搞好个人税收递延型养老保险试点。目前，我国开展个人税收递延型养老保险试点的条件已经基本具备，加快启动和推进个人税收递延型养老保险试点，充分利用保险机制服务社会养老保障体系建设，妥善应对我国老龄化问题，提案提出三点建议：一是尽早启动个人税收递延型养老保险试点工作。目前试点个人税收递延型养老保险的外部条件基本成熟，前期准备比较充分，建议按照国发〔2009〕19号文的要求，由财政部、保监会、税务总局和有关地方政府加强协商协作，加快完善并出台最终试点方案，实质性启动相关试点工作。二是建议由国家财政部门出台专门文件或适时修改个人所得税法，对于个人购买养老保险的保费支出，明确允许其从本期应纳税所得额中扣除，待获得保险金给付时再列入当时的应纳税所得额交纳个人所得税，即实行个人所得税递延制度。企业年金个人缴费部分也应适时参照此政策办理。进一步完善企业补充养老保险的税收优惠政策，对于投保职工团体寿险和补充养老保险计划的企业，应明确允许其保费支出作为营业费用在税前扣除。三是加快保险业税制改革进程，扩大养老保险税收优惠覆盖范围。明确对保险公司开展的长期返还本利的人寿保险、年金保险和健康保险一律免征营业税。调整针对寿险公司营销员的税收政策，对保险营销员佣金收入免征营业税。记者调查五地保险投诉

消费者大呼“信息不对称”2012年03月01日

09:03来源：

证券日报【字体：大

中

小】保监会对寿险销售误导，车险理赔难开展专项治理，维护投保人、被保险人的合法利益，重塑受损的行业信誉和形象。《证券日报》保险周刊记者发现，在本刊与金融界保险频道合作开设“投诉直通车”的诸多投诉信息中，对于银保产品的投诉居多，银保市场存在的问题也较多。记者近日走访了北京市场的多家银行网点，对银保产品销售现状的实地调查发现，在售银保产品较去年数量大幅降低，热度减低，银行理财经理也怠于推介。2

银保产品遭集中投诉：消费者大呼“信息不对称”在《证券日报》保险周刊与金融界网站保险频道合作开设“投诉直通车”栏目后，接到很多消费者投诉。记者随即连线了十多位投诉者，了解其投保经历后发现，绝大多数是银保渠道产品。为此，记者专门到银行网点走访，发现银保产品不再热销，甚至可以说遭受冷遇。

电话调查：鲁豫冀粤苏五地消费者投诉在这五地消费者的投诉中，关于寿险产品投诉占绝大多数，而在针对寿险领域的投诉中，银保渠道产品遭遇的投诉又占大多数。在网络论坛、微博及其他保险行业网站上，记者也发现银保产品最受诟病。或因保险销售误导或因消费者自身的原因，误以为在银行办理的业务就是定存业务。记者电话电线了山东、河南、河北、广东、江苏等多地的十多名投保人，听其讲述购买银保产品的经历。记者了解到，造成保险公司与投保人关系摩擦的原因是多方面的，销售误导确实存在；同时也有消费者自身对保险产品认识不足的问题。而销售人员误导消费者也主要是利用了消费者对保险产品认识不充分这一弱点，双方信息不对称。主要表现有以下几个方面：销售人员未明确告知其所售产品是保险产品，只是一味强调高收益。记者了解到，银保驻点未取消之前，去银行办理业务的消费者无法辨别银行工作人员和保险公司人员。在人们的印象中，把钱放在了银行就以为是存了定期存款。记者调查中发现，银行驻点被叫停之后，仍有多家银行人员未明确告知其推介的产品是保险还是定存。银行保险产品归根到底属于保险产品，必须与银行和基金公司发行的理财产品区别对待。避重就轻，隐瞒重要信息，如犹豫期、分红不确定、退保风险等。销售人员未全部解释其产品风险，只是一味强调收益高。混淆概念。银保的主打产品是生死两全保险。销售人员为了便于营销，将生存返还金说成是给予投保人不取现的奖励，将分红等同于利息，将满期收益率等同于每年的收益率。回访不及时，只是走走形式。记者还了解到，县域保险市场销售误导更严重。销售人员专业素质低，职业道德不佳，出现代投保人填写投保资料，甚至代投保人签字等行为。特别是文化水平低的中老年人，根本辨不清到底是保险还是定存。

案例1山东威海李晓峰：业务员已经离职了，我也不知道怎么办32007年，他在当地银行投保了某公司卓越理财终身寿险。据其描述，当时卖保险的业务员向其承诺，购买该产品跟银行存款一样，而且利息比存银行高很多，随用随取。如果五年后再取，可获得最大收益。只需要第一年缴费5000元，之后可交可不交。李先生还说：“我先交完钱以后，业务员才给我合同看，然后指导我很快签了字，告诉我有十天犹豫期，让我先签完字，然后再回家仔细看合同。我看了合同后，发现合同跟承诺的不符，业务员给我的答复是合同就是个形式，一切按照他说的算。我也拨打了客服电话，客服人员只是告诉我这是投资理财型的产品，也没有很明确的说出每年会扣一部分管理费用。”“我当时，只是对这存有疑惑，并未深究。”李先生分别在2007年和2008年分别缴费5000元。2009年接到催缴保费的电话，但其深信当时保险业务员的话，以为不交也可以，就从此没缴费。今年刚好存了五年，李先生去取钱时，才得知账户中只有5800元。“我很愤怒，要求他们解释清楚，他们很强硬，告诉我业务员当初的承诺跟保险公司没有关系，让我有问题去找业务员。可是业务员已经离职了，我也不知道怎么办。”

案例2浙江杭州曾国勇：产品与电话营销员的描述差别太大当地电话营销员向曾先生描述某公司的产品“金色阳光”，宣称其固定收益高达10%。当其致电询问该公司官方咨询电话时，却发现该产品与电话营销员的描述差别很大，如缴费期、收益率计算等重要指标都存在严重差别。曾先生人为这是保险公司虚假宣传的一面。有可能是电话营销员主观上想去误导他，也有可能是电话营销员由于对产品不了解。他建议保险公司要加强对员工的培训，正确引导营销员开展营销业务，提升专业素质，不要太短视。如果营销员为了一单业务欺骗消费者，保险行业的形象何时才得以扭转呢。无独有偶，因为保险营销员本身对于保险产品不了解而造成的消费摩擦也不在少数。国寿河南分公司业务员娄某在保险营销过程中允诺投保人收益高，分红多，但是投保人领取的实际红利与其当初允诺的相差甚远。面对投保人的质疑，娄某觉得很委屈，她说：“当初培训的时候，经理就是这么给我说的呀！”在微博上，有网友如是说：“营销人员只是保险销售误导问题的替罪羊，展业工具和培训材料都是保险公司给的。保险公司表现出一种整体的无意识，或者是羊群效应，大家都往一个方向走，而不管这个方向对不对，这是整个保险行业需要思考的问题。”4治理销售误导不是削烂苹果2012年03月01日

09:03来源：

证券日报【字体：大

中

小】保监会向全社会表达了迄今为止最大的决心，要把销售误导从保险业驱逐出去。但这次摆在保监会面前的不是一只烂苹果——不想要哪一块，只要削掉就可以——你要么整个留下，要么就全部扔掉。销售误导根植于现有的保险营销员体制。而这种体制已经在行业中沉淀了数十年，从某种意义上甚至可以说塑造了今天保险业的大致格局，成为目前保险公司运营管理的基础，并曾经推动保险业持续数十年的高速增长。所以，即使仅仅想“削去”销售误导，那么需要改变的将是整个体制。很少存在买卖双方信息对称的销售案例。尽其所能地展示优点并淡化缺点是所有销售的基本特征。但是保险的销售误导有其特殊语境。太平洋（601099）保险的一位创业元老曾对记者说起保险销售的实质：“保险实际上就是在卖一张纸。”保险营销员在销售这张“纸”时所做出的任何承诺都必须是真的。若非如此，这张纸将没有任何价值。但是面对这样的要求，很多保险营销员绝难做到。这似乎是保险营销员单方面的错，就像我们总是习惯抓住直接抠动扳机的人，似乎那就是真正的凶手，绝难想到他们可能同时也是受害者。既然营销员群体中存在如此广泛的销售误导，那就不得不怀疑是不是现有的保险营销员体制出了问题。很难说现有的营销员体制是公平的。有多少人是莫名其妙地进入保险营销员的行列？他们被连蒙带骗，突然之间发现原来自己接下来要做的竟是保险营销员而不是自己之前报的那个职位。即使其中一部分人接受了这样的安排，选择成为一名保险营销员，但是保险公司能否在如此短的时间内将保险产品准确无误的告知给他们？记者曾经参加过某人寿保险公司为保险营销员举行的产品培训会。如果当时下面坐着的不是保险营销员而是普通投保人的话，那确实是一幕典型的销售误导。即使是业内第一梯队的保险公司，其营销员体制也具有很大的欺骗性，对营销员来说也难言公平。多数保险营销员被误导进来，没有劳动合同，没有社会保障、更谈不上归属感，这份工作也难以使他们获得所需要的社会地位。他们被保险公司“引诱”着，受现有营销员体制的激励，奔着利益最大化而去，满脑子里面想的都是“干一票大的”。这种多层次管理，以市场倍增学原理为基础，以人际传播为基本形式的营销方式已经因为管理和运用不当，从多层次直销演变成层压式推销，并成为形成销售误导的潜在诱因。

当契约

PK诚信江苏何女士告诉《证券日报》保险周刊记者，其母亲2008年在办理定存业务时被误导够购买了一款银保产品。据其描述

“业务员不曾佩戴工作牌，也不曾出示任何能证明其身份的证件，用比银行定期利息高，返还10%并分红等说词误导利诱我母亲，用送保障的说词5来掩盖卖保险的真相，让她误以为钱一直是存在银行里。关于犹豫期，退保风险，缴费期和保险期，红利的不确定，产品说明书等从未曾提醒和告知。从始至终除了让她签名以外，所有资料都是业务员代为填写。”何女士认为，这是明显的销售误导。“而且我们连续三年缴费5000元，当初承诺的每年分红，至今没有看到红利单。”在何女士多次与保险公司交涉无果后，在几家保险行业网站上进行投诉。保险公司看到后，主动找到她，按照定期存款利率，将三年所交本金和利息退还给了她。在记者联系的多位投诉者中像何女士这样投诉后问题得到解决的不是只有她一个。广东的叶女士办理退保时无人理睬，在媒体投诉7天后不但顺利退保，还拿到超出所交保费的一部分补偿，多出的这部分是什么，她说“我稀里糊涂的搞不明白”。同样在山东的谭先生在犹豫期过后退保，保险公司告知其要损失4000多元。但他认为当初保险公司代理人夸大收益，有误导嫌疑，而退保的损失又太大，于是在公开媒体投诉保险公司之后保险公司与其协商，少收退保费，扣除了1400元。如此这般，保险公司本身存在销售误导，当消费者投诉后害怕事情闹大便选择私下了结，息事宁人。保险公司原则何在？合同约定是遵循契约精神，而要求双方遵守约定的前提是对等的，可见保险公司不诚信经营在先，自知理亏。银保网点暗访：“炒停售”变身限量促销记者发现，除非主动问及，理财经理不会主动向客户推介银保产品，而是热衷于介绍银行发行的一些理财产品近日，记者走访了中农工建及广发银行、华夏银行（600015）、北京银行（601169）的多家网点后发现，在售银保产品减少、银行理财经理也怠于推销，有的银行网点甚至不再出售银保产品。银保渠道不再那么炙手可热，学者分析说，这或许对于治理销售误导是件好事情。在建设银行（601939）的两个网点内，只有生命人寿的三款产品在售，分别是生命红上红

C款、生命红上红

E款和生命红上“鸿福”。工商银行（601398）网点在售的有中意人寿金元宝两全保险保障计划和中意吉祥两全保险

B款保障计划。中国银行（601988）在售一款国寿新鸿泰金典版两全保险（分红型），主打中银保险公司的短期意外保险卡。广发银行在售信诚六福盈门两全保险

C款和

B款。而在农业银行（601288）和华夏银行的网点内，已经没有在售的保险产品了。华夏银行的一位大堂经理助理告诉记者，最近一个多月该网点都没有出售过银行保险产品。至于具体原因，她未做具体解释。记者发现，除非主动问及，理财经理不会主动向客户推介银保产品，而是热衷于介绍银行发行的一些理财产品。相比于之前多家保险公司多款银保产品在售的火爆状况，如今一个银行网点只售一家6保险公司的一两款保险产品，甚至不售银保产品，银保产品热度明显降低。而且国寿、平安等大型保险的公司的产品鲜觅踪影。在此之前基本是大型保险公司产品较多。首都经贸大学教授庹国柱分析说，出现这种状况有两个方面的原因。一是保监会今年重点监管寿险销售误导，处于监管探照灯之下，开展业务要相对谨慎。二是银行自身面临吸储压力，其贷款头寸不足。另外还分析说，银行销售保险产品的另一动力是手续费收入，如果保险公司给予的手续费率高于存贷差，那么银行动力就足，反之亦然。他还说，这种状况反映了银行保险渠道的萎缩可能会造成公司保费收入降低，但对于治理销售误导，树立良好的行业形象或许是好事。银保渠道收缩，银保产品热度下降，这种状况也在数据上反映出来。据其他媒体报道，2011年通过银保渠道销售的保险明显减少，一些大型银行的银保保费收入下降了20%～30%。去年全年7家银行系寿险公司市场份额共计仅1.4%，与2009年底商业银行未进入前相比，这7家公司的市场份额仅增0.4个百分点。而据2012年1月主要同业业绩快报显示，全国前七家最大的寿险公司（国寿、平安、人保、太保、泰康、新华、太平）银保总保费收入同比下降了11.2%。花招：“炒停售”变种“限量”版“我们公司的这款产品，过几天就要停售了，再不买就来不及了，过了这个村可就没这个店了。”这句话经常从保险代理人口中说出。“炒停售”一度成为保险代理人的推销利器。借口新产品价格将上涨，或者高收益的产品将停售，保险代理人确实能多签几个单子。去年6月，保监会发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（征求意见稿）》规定，一旦发现有保险公司“以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导的”，保监会将责令其改正，处10万元以上50万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。而且，今年1月中旬，保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》再次重申，保险公司不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。但是对保险公司借停售而误导促销的处罚相对减轻，由最高罚款50万元降至30万元。这意味着以逐利为目的“炒停售”行为一旦被发现，将遭受严厉惩罚。但是实际上“炒停售”行为并未消失。在记者接触到的多位保险代理人中，其微博、博客上依然出现“某产品将停售，欲购从速”等营销用语。2月27日，《证券日报》保险周刊记者在工商银行网点内又从理财经理口中听到了关于“停售”的新变种——限量发行。在记者询问可有保险产品在售时。工商银行的一位大堂经理将记者介绍给一位男性理7财经理。该男士向记者介绍了两款中意人寿的两款保险产品——中意金元宝两全保险保障计划和中意吉祥两全保险

B款保障计划。在介绍中意金元宝两全保险保障计划时，他强调该产品是限量发行的。该男士未佩戴胸牌，记者询问其是保险公司人员还是银行工作人员时，他答复说是银行工作人员。有业内人士说，其实出现销售误导银行销售人员也有责任，其销售误导行为并不比保险公司少。产品：快速返还型唱主角儿2012年1月中旬，保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定，此后保险企业开发两全保险应当满足首次给付生存保险金应

在保单生效满3年之后、保险期限不得少于5年等条件。这意味着新的一两年就返钱的快返型产品将不会再被保监会批准。但是对于在售的老产品并未产生约束。记者从走访中发现，建设银行、工商银行、中国银行、广发银行等几家银行在售的银行产品均是快速返还型的两全保险。所谓两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。为了吸引消费者投保，近两年多家保险公司销售快返型两全保险产品，有的甚至在投保后的保单生效日当天就返还生存金。生命人寿的鸿运当头福满一生，其由生命人寿红上红

F款两全保险（分红型）和生命附加金管家年金保险（万能型）组合而成，十天犹豫期结束后，就开始返还基本保额的9%，以后每两年均按基本保额与累计红利保险金额二者之和的9%给付生存保险金直至终身。并且，该产品保证最低利率为年利率的2.5%。据了解，快速返还的寿险产品已成为各家保险公司抢占寿险市场的主打产品之一，但这种“轻保障、重投资”的保险产品本末倒置，偏离保险保障本意，被纳入监管层监控规范的范围内。新产品不再出现，而旧的快返型产品何时退出并没有明确。保险市场提升空间巨大

开门红效果3月份最终显现2012年02月29日

10:31来源：

经济日报【字体：大

中

小】日前，保监会公布了2012年1月全国保费数据。数据显示，今年1月份全国总保费收入1891.76亿元，同比增长10.19%。总体看，2012年全国保费收入基本保持了传统的“开门红”，保费整体有所增长，同时总资产在去年12月突破6万亿元的基础上继续提升，达到6.03万亿元。从行业来看，寿险业保费增长相对稳定。1月份人身险实现总保费1379亿元，同比增长12.7%。财险行业增幅则明显放缓，1月实现总保费495亿元，同比增幅仅为3.73%。业内专家分析，1月寿险行业总保费增长主要得益于续期保费的拉动，“开门红”的效8果和影响如何，需要到3月份才可能最终显现。

从目前看，有一些明显的因素制约着寿险保费的增长，一是银保新政实施后，取消了保险公司在银行柜台的驻点销售，这对银保业务的增长有很大影响；二是目前投资市场不景气，保险资金很难找到好的投资项目来提高利润率。三是保单的需求上，由于目前很大部分保单消费者仍更看重保险的投资功用，而非保障，因此无论是分红险还是万能险，其收益率和吸引力都欠佳。此外，退保率的上升也在阻碍续期保费收入的增长。对于寿险公司来说，2012年将是面临挑战较多和压力较大的一年。“寿险业粗放型、爆发式增长阶段已经结束。”申银万国证券股份有限公司研究员孙婷说，未来寿险公司需要通过产品转型、销售渠道转型等来释放潜在的保障需求，以提高保费增长质量和利润率。对于财险保费增幅放缓，有观点认为与春节长假有关。今年春节放假是在1月份，相当于1月份有1个星期没有开展业务，这对占财险75%左右的车险增长造成明显影响。同时，经济增长放缓也是影响非寿险业务发展的重要原因。此外，商业车险费率市场化的推进，会使费率降低、综合成本率上升，车险市场竞争将更为激烈。

尽管2012年保险业面临诸多不利因素，但从长期来看，我国保险市场前景广阔，目前仅汽车用户量已近1亿，为车险提供了巨大的市场，人身保险市场大约有1亿多保单持有人，在城市里买保险的人占到了40%。与发达国家相比，我国保险的深度和广度还有很大的提升空间。瑞士再保险驻北京经济分析师邢鹂认为，中国保险市场将持续增长，并继续引领全球新兴市场。中期看，保监会的工作重点已经转到对保险服务质量和水平的监管上，并要求在3年内使保险理赔服务质量明显提高，客观上营造出有利于保险业发展的市场氛围。短期看，一些有利于保险公司拓展市场的政策可能出台，比如备受关注的个人延税型养老保险试点工作即将开展，个人延税型养老保险的推出则将给保险业带来巨大的增长机会。金融保险业营业税改征增值税难在哪儿2012年02月29日

09:01来源：

中国经济时报【字体：大

中

小】接受中国经济时报采访的专家表示，金融保险业纳入增值税体系尚需时日。对于正如火如荼的增值税改革来说，金融保险业是块难啃的骨头。中国经济时报记者日前从普华永道获悉，上海正在计划扩大营业税改征增值税（“营改增”）试点行业。北京也申请从今年7月1日起进行试点，目前已挑选了5万多家企业进行调研工作。至于北京试点会不会扩大到所有行业，普华永道中国内地及香港地区间接税主管合伙人胡根荣觉得环境还没有成熟，有些行业比如金融业，实行增值税比较复杂，还需时间研究，北京试点选择的行业大致上会和上海差不多。

进项税额抵扣如何确认最关键9金融保险业“营改增”难在哪儿？在财政部财科所副所长刘尚希看来，金融业的进项税额抵扣如何确认最为关键。

“比如银行，它是一个服务性的企业，如果是实体企业的话，进项税就很清楚，就是原材料的购买。征收增值税不是算出来增值有多少再来征税，是算一个进项税，再算一个销项税，再互相抵扣，但这得需要发票，发票里会注明含税多少。而银行要看他的资产业务，理财、贷款、结算等这些销项都没有含税发票，进项抵扣怎么去界定？这是很难的一个事情。除非改变政策的方式，服务业按照他的营业收入、营业成本的差额征收。但现在到底哪种方式好，还不清楚。

”刘尚希在接受中国经济时报记者采访时说。申银万国首席经济学家李慧勇在接受本报记者采访时表示，金融业试点增值税难度大，一方面是课税基础无法准确计量。金融业收取的价格不仅包含本身的增值额，还受许多其他因素的影响，如通货膨胀等，因此无法准确衡量其增值额。同时，金融服务和活动的提供方式多种多样，支付形式也多种多样；另一方面金融业所包括的行业很多，对其采取统一的征收方式是不现实的，适合某一行业的征收方式可能对另一行业并不适用。而在此前“营改增”相关文件中，对金融保险业的规定是原则上按照简易计税法进行计征。胡根荣表示，假如是这样，改革对金融业就没有发挥太大作用，还有一个问题就是金融业如何开具增值税专用发票。

是否有必要纳入若按照简易计税方式计征增值税

（按照不含税销售额乘以3%的征收率计算），金融保险业的税负将大幅下降。以银行业为例。目前，我国现行银行业营业税的名义税率为5%，按照银行经营的不同金融业务，其计税营业额包括贷款业务收入、差价业务收入和中间业务收入。这三种业务中，贷款业务收入是银行业营业收入的主要内容，计税依据却是其经营金融业务营业收入全额，不能扣除任何相关费用，因此与提供货物征收增值税的行业相比，银行业的实际税基较宽。而除此之外，银行业还要以其计征的营业税为税基，缴纳教育费附加及城市建设维护税等，综合计算，一般银行业务的流转税综合税负在5.5%以上。东方证券银行业分析师金麟在接受本报记者采访时，对金融保险业改征增值税的做法表示难以理解。

“首先就金融行业来讲，改征增值税不太现实，因为金融机构提供不了进项税税票。如果采用简易计税办法，那就是按照营业收入额来计税，实际上跟营业税没什么区别，只是改了一下税率，为什么就要换一个名目呢？再说如果只是为了降低税率，银行现在很赚钱，不需要国家降税补贴。

”但李慧勇认为意义不止于金融业本身。他认为，“将金融业纳入对其他行业是非常利好的，就金融业本身来说，至少税负也是减值的。

”李慧勇还表示，与一般企业相比，金融业的扣除额是非常小的，营业税改增值税实际能够得到的好处不是很多。“关键要看税基有没有变化，没有的话就可以说是换换名字，10有的话就可以说影响比较大。营改增本来是想避免双重征税，如果说扣除不是很到位的话，那么这个目的可能就达不到了。

”保险中介机构发力网销

后台支持将成关键2012年02月29日

08:44来源：

中国保险报【字体：大

中

小】“我们认为，利用互联网和电话的直销模式将是未来保险的主流营销模式。”泛华保险服务集团董事长胡义南在2010年收购保网之初，就曾如此预判未来。根据保监会2月23日公布的数据，今年1月《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》（以下简称《办法》）正式实施后，保监会已收到13家保险代理、经纪公司关于开展保险网销的报告，其中有9家公司与28家网站进行了合作。可见，中介机构网络销售的热潮已开始兴起。记者认为，中介机构进军网络保险销售领域趋势迅猛，对于创新网络保险的商业模式、探索保险营销渠道改革的新路径都具有重要意义。

网销市场潜力巨大据报道，单是今年1月，就有慧保保险经纪有限公司、扬子江保险经纪有限公司等5家中介的19个网站，获得保监会批准网销资格。此前，泛华和大童等多家保险中介已获得了网销资格。1月1日，泛华两年前斥资4.74亿元收购的保网，在经历了一年多的改造后正式上线。有媒体担忧，当前网销占保费收入的比重不足1%，但蜂拥而入之后，一场恶战在所难免。另外，作为一种新的销售模式，保险网销经营模式和盈利能力面临考验。然而，利用互联网开展网络营销的模式在国外已取得了许多成功经验。美国保险行业协会预计，在未来7年内将有超过40%的商业保险业务和近一半的个人保险业务以电子商务方式实现。类似于保网这样的第三方网站在国外有很成功的例子，比如在美国的

Geico、Ehealth、Esurance、Insurance、Insweb、Quotesmith等，都是以网络或电话销售保险为主，不仅能提供多家保险公司的免费在线报价、咨询和在线投保，还可以提供7×24小时的全天候服务。因此，对于中国的保险市场来说，保险网销还有很大的空间去发掘。此外，近几年来保险营销竞争日益激烈，代理人、直销、银行三大传统渠道已面临发展瓶颈，增长乏力。同时，保险固有营销体制存在比较突出的问题，行业积弊引起了社会各界和监管部门的高度重视。而网络保险能以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点，前景可期。平台价值或是核心虽然包括大童、华康在内的国内各家中介机构对于上市都跃跃欲试，但从目前来看，无论从市场还是自身来说，仍存在一定难度。然而，国外网销网站的上市公司非常普遍，前文提及

Insweb保险电子商务网站，是日本软银集团在1995年成立的，1999年就在纳斯达克上市了（代码

INSW）。另一家

Geico，作为

Berkshire

Hathaway的全资子公司，拥有超11过280亿美元的资产；其母公司的市值也高达2048亿美元。Ehealth（纳斯达克代码

EHTH）是美国领先的在线健康保险销售平台，也早就是上市公司了。对于网销网站的上市价值，泛华保网的内部人士曾透露管理层的观点：“数字多少并不是那么重要，更应该看重的是平台价值！”从本质上来说，网销平台是以最广大的客户为目标客户群的，它不仅能为广大客户提供更丰富、更方便的保险服务，还可以为代理人、保险公司服务。通过网络触角，通过实时在线的保险电子商务，包括对市场的细分、对产品优势的挖掘，保险网络销售的潜力与能量将得到最大的释放。网销渠道能够将自身的客户群一下子扩大十倍、百倍、千倍、万倍，并且能与代理人队伍有机结合起来。网销平台的魅力，就在于能给投保人和代理人提供独特价值，包括强大的评估系统解决客户买什么保险的疑惑，中立的产品比较平台解决客户什么险种最好的困惑，详实权威和一站式的保险商城让客户买得放心、买得安心。业内专家也指出，网销渠道的价值来源于客户，来源于实时在线的保险电子商务平台。对于网销平台来说，只有定位于服务投保人和代理人的服务平台、产品平台与价格平台，并驱动建立围绕个人用户健康、财产、出行风险控制服务的互联网服务生态群落，平台价值才会体现，才会起到对整体业务的协同效应。

后台支持将成关键据了解，网销企业大多面临一个难题，即线上线下结合和落地服务的问题。虽然保险产品无需物流，无需仓储，是最适合开展电子商务的产品，电子商务也能打破时空限制，满足客户在产品选择方面的多元化需求，但是，保险产品做电子商务也有一些弊端，就是产品在网站的呈现方式比较单一，没有冲击力，并且服务落到实处，始终需要地面机构的配合。业内人士也指出，买保险就是买服务，服务的最终落地，不管是国外的大保险公司，还是国内的这一批保险公司，都要依靠人去执行。据记者了解，保网在改造之初，就考虑到了服务的落地。目前泛华已与60多家保险公司建立了合作关系，并与人保、平安、太平洋（601099）、阳光等28家保险公司签订了总对总战略合作协议，泛华旗下七大营业集团拥有覆盖全国26个省市的500多个网点，无疑这些都给泛华保网的发展提供了强大的后台支持。为了和保险公司以及客户有个良好的承接，泛华保网还专门建立了一套标准的操作流程和服务体系。可见，泛华保网正是利用泛华保险服务集团在行业13年深耕所构建的全国网络布局，以及横跨财险、寿险、经纪、保险公估等保险销售服务领域作为强大的后台支撑，克服了传统营销渠道的高成本和网销落地服务不足的缺陷，因而具有极强的竞争优势和广阔的发展空间。当前，随着国民保险意识的提升和网销习惯的形成、网络技术的完善、支付等交易安全性的提高，保险电子商务已经迎来了一个良好的发展环境。各中介机构能否借此契机，在网销渠道有所作为，值得大家期待。刘明康吴定富等7人被增补为全国政协委员122012年02月28日

14:50来源：

中国新闻网

【字体：大

中

小】中新社北京2月28日电（记者

邢利宇）全国政协第十一届常委会第十六次会议28日在此间闭幕。刘明康、吴定富等7人被增补为全国政协委员。具体名单为：刘明康、李汉柏（白族）、吴定富、陈冀平、范晓莉（女，回族）、钱冠林、魏礼群。刘明康，中共十七届中央委员，中国银行（601988）业监督管理委员会原主席、党委书记。吴定富，中共十七届中央候补委员，中国保险监督管理委员会原主席、党委书记。会议还通过《中国人民政治协商会议第十一届全国委员会专门委员会副主任增补名单》：增补刘明康为经济委员会副主任；钱冠林为人口资源环境委员会副主任；吴定富、陈冀平为社会和法制委员会副主任；马铁山、王学仁、白玛、华士飞、傅克诚为民族和宗教委员会副主任；刘德旺、魏礼群为文史和学习委员会副主任。此外，黄道伟因工作变动，提出辞去政协第十一届全国委员会委员。经政协第十一届常委会第十六次会议讨论，同意黄道伟不再担任全国政协委员。保险资金拓展渠道

进军养老地产2012年02月27日

08:44来源：

中国保险报【字体：大

中

小】2月21日，欧元集团主席、卢森堡首相容克（中）在比利时布鲁塞尔宣布，欧元区17国财长决定批准总额为1300亿欧元（约合1718亿美元）的第二轮希腊救助计划，以使希腊的债务回归到一个可持续的水平。

新华社/图“除了寿险业本身发展需要之外，发展养老地产也是寿险资金投资运营的较好途径。在我国目前的经济运行环境中，与寿险公司长期性资产相匹配的投资渠道非常缺乏，拿出一部分可运用资金投资养老地产，可以部分解决这样的长线投资领域和渠道匮乏的问题。”在近日举行的第五届中韩日保险产业研讨会上，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱向记者表示。数字显示，目前中国寿险公司的资产接近4万亿元，这些资产中有很大一个比重是长期养老性寿险资金。据对某寿险公司的调查，其长期性的寿险保费，包括期付（年金方式给付）和趸付、期间返还资金等，占其总保费收入的40%以上，假如按照这个比例计算，目前，寿险公司手里有大约1.6万亿元的长期性的可运用资金。从人口结构上看，我国人口的老龄化以及高龄化趋势越来越明显。预计到2050年，我国老年人口大概要超过4亿，80岁以上人口将占到65岁以上人口的1/3。由于我们国家出现“421”家庭人口结构，空巢老人迅速增加。越来越多的老年人不满足低端的养老市场服务，现在养老正在向多元化方向发展。13事实上，从2011年底以来，寿险资金已开始出手拿地并筹划用于养老地产。每年越是临近年底，楼市景象越是惨淡，而楼市销售的萧条也波及土地市场，底价成交频频出现。但弱市之下仍有逆势拿地的黑马，最为吸引人眼球的是，出现了泰康等保险公司掏钱拿地。2011年12月16日，泰康之家（北京）投资有限公司与北京昌科航星科技开发有限公司联合体，以16亿元的价格拿下昌平区中关村（000931）科技园昌平园东区三期0303-03地块住宅混合公建用地地块国有建设用地使用权。实际上，2010年6月，“泰康养老股权投资计划”获保监会批准试点，首个试点地址拟选在北京昌平小汤山。据了解，泰康之家投资有限公司就是泰康人寿旗下专业从事养老社区投资与经营的子公司。而此次在昌平拿地，即为该公司进行养老社区试点的具体操作。北京房地产业协会秘书长陈志向记者表示，目前有房地产企业介入到养老地产，也有保险资金进入养老地产，养老地产看起来很美，但还未有清晰的盈利模式，这还需要各家企业积极探索。应该如何在实践中探索？住房和城乡建设部政策研究中心副主任王珏林认为，首先要确定养老地产的性质，这个非常重要。如果不确定其性质，就得不到政府的支持——到底是属于社会公益型，还是属于市场运作型？王珏林强调：“对于养老地产，应当都是属于公益型，这个应当明确。”第二步，养老地产要有服务和收费标准。王珏林提出，有市场就有服务，有服务就要有标准，因此要研究出台设施标准、服务标准、价格标准，这样养老市场发展才能规范。“当然这种标准制定需要政府、企业和专家共同参与，才比较切合实际。”更为重要的是，“养老地产应该分类，我把它分成两类。”王珏林告诉记者：“第一类属于基本养老地产。这一部分地产应该解决大部分养老的问题。因为它就是属于中低收入家庭人的养老。也就是说，解决这一部分养老问题，量比较大，其要求和标准就没有那么高。这个应当是政府唱主角，土地、税收、配套等等方面给予一定的优惠政策。第二类属于市场养老地产，主要满足于高端的高产家庭。开发消费由市场决定，虽然它是属于市场运作这种方式，但是如果没有政府的支持，运行不起来。它是一个大综合体，不是一个部门的事情，也需要政府支持，走公益性质。”总而言之，养老地产属于特殊的地产产品，同时又是为特殊的群体服务。所以更需要“超前规划、留住地块、考虑功能和设施，既不能一哄而上，更不能造成市场短缺”，王珏林表示。我国将加快金融业统一征信平台建设2012年02月27日

08:43来源：

中国保险报【字体：大

中

小】据新华社讯

日前，从中国人民银行获悉，今年我国将加快推进建立包括证券、保险、外汇等信息在内的金融业统一征信平台。14在央行日前召开的2012年征信工作会议上，央行副行长杜金富指出，今年央行将落实国务院决策部署，加快推进建立包括证券、保险、外汇等信息在内的金融业统一征信平台。将做好征信数据质量和个人信息保护工作，加强对金融消费者权益保护，择机出台《个人征信信息保护暂行规定》，制定对数据质量的激励措施，加强对数据质量和信息保护的检查管理。数据显示，截至2011年底，个人征信系统收录自然人数约8亿人，全年累计查询次数为2.4亿次；企业征信系统收录企业及其他组织共计1800万户，全年累计查询次数为6930万次，全国已累计补充完善中小企业信息227万户；全国共为1.4亿农户建立了信用档案，评定了9300万信用农户。相似保险产品价格悬殊

人海战术致成本高2012年02月27日

09:35来源：

华夏时报【字体：大

中

小】购买保险产品时要货比三家是消费者的共识，尤其是定期寿险和健康保险两类产品，由于各家保险公司的实力和规模不同，产品价格也由此产生差异。1月29日，一保险网站发布的关于国内某外资保险公司销售的两款定期寿险和重疾险，价格比另一家中资寿险公司相似产品高出3倍的消息，在市场上引起了关注，也引发了消费者对外资寿险公司销售高价保单的质疑。记者了解到，由于复杂的保险精算太难以理解，因此，对于保险业尤其是寿险产品价格问题，市场上很少有人对此提出质疑。“各家保险公司的精算不同，具体到每一款产品从保障范围到年龄限制以及免责条款等，不能简单进行明晰的比较。但总体来说，目前国内保险业产品同质化现象比较严重，同类型的产品差异不大，因此价格也不会出现太大差别。对于消费者而言，只要根据自己的保障权益要求，在相同的情况下，可以购买价格较低的产品。”京华山国际（香港）有限公司保险研究员夏平在接受本报记者采访时表示。

产品比较引发价格质疑记者了解到，上述保险网站将该外资保险公司和另一家中资寿险公司的产品进行了比较，测算出“护身符”产品，以30岁男性和女性为例，20年保障和缴费期，100万的保额，比这家中资寿险公司的一款同质产品贵出3倍多；该外资保险公司另一款重疾险“守御天使”，也存在同样的高价问题。记者联系上述外资保险公司进行询问，但并未得到回复。不过，一位已经在这家公司工作超过4年的资深营销经理在接受本报记者采访时指出，保险网站在测算时，只用30岁的男性和女性进行比较是相当偏颇的。“虽然监管部门不提倡将各自的保险产品拿来比较，但是营销员销售时进行产品比较15的情况屡见不鲜。公司的‘护身符’和‘守御天使’两款产品，一个资深营销员是不会销售给30岁的人，因为守御天使本身是一款附加产品，一般会推荐给刚刚有小孩的家庭，作为教育储蓄金的附加，孩子从0岁开始计算，拥有疾病的保障，每年缴付的保险金也只要500多元。”上述营销经理表示。记者在采访中了解到，目前一些新成立的中小保险公司，确实存在着寿险价格较高的现象，清华大学经济管理学院教授陈秉正分析指出，这主要是因为中小保险公司规模小，无法实现规模效应，其运作成本较高，自然价格也比较高。陈秉正指出，价格偏高的险种主要是重疾险，因为重疾险保费的投资收益不如长期寿险等险种好，此外，某些病种并不是消费者所需要的，重疾险一般都涉及了20多种保障疾病，即使消费者只需求其中的5种，由于产品本身不能分割，这就导致了过度投保，多花钱买了自己不需要的保障。但是，在保险公司看来，将保险产品价格定高，出于对目前国内疾病高发现状的现实考虑。平安养老险公司相关人士告诉记者，在大陆保险市场，近年来投保人发生重大疾病的几率在不断提升，发病年轻化的趋势也日益明显，保险公司不得不将这些因素考虑进产品的精算范围内。定价体系复杂难比较1月5日，保监会副主席陈文辉在谈到国内寿险业现状时表示，寿险产品保障功能的发挥主要依靠传统保障型和长期储蓄型产品，包括养老险、健康险、定期寿险、终身寿险等，此类产品在定价上受到2.5%预定利率上限的约束，价格偏高，对客户吸引力不足。早在2006年，保监会人身险监管处就发表过一篇保险监管参考，着重提到国内寿险产品与国外产品价格的比较分析，在投保年龄、缴费期限、保险期限相对一致的情况下，中国香港、加拿大定期寿险费率分别为国内的55%、40%左右；中国香港、美国的分红型终身寿险费率分别为国内的60%、70%左右，如果加上红利水平，价格差异更大。如今5年过去了，国内的资本市场历经了从大牛市到大熊市的转变，保险产品的投资收益变化也很大，但价格却一直上涨，并没有因为市场主体的增加而降低。“国内的保险产品为什么贵，原因很多。以寿险而言，定价因素主要为预定利率、预定死亡率和预定费用率。国内预定利率是个死标准，由监管部门控制。预定死亡率由于保险公司经营管理方式粗放、核保水平低，并且不愿采用新生命表，也被人为维持在高价位。靠人海战术打拼市场的寿险公司，营业费用一直攀升，这样的支出幅度远高于保险公司保费增长速度。”上海财经大学保险系精算博士梁志涛分析指出。

专家观点清华大学经济管理学院教授

陈秉正保险公司对投保人道德风险的担忧，使得其定价时会把产品价格定得比实际承保的风16险所需的成本高。此外，投资收益不高是导致目前寿险价格偏高的最重要因素，如果投资收益好，保费就可以适当降低，收益不好的话，保费会分摊在产品里。京华山国际（香港）有限公司保险研究员

夏平随着市场主体的不断增加，依靠良性的市场竞争会使虚高的寿险价格回归原位，但寿险公司也应该有意识地开发一些适合消费者需求的产品。同时，2.5%寿险预定利率也亟待打破，即使在保单预定利率不能突破的前提下，目前寿险业面临寒冬，下调费率无疑是提高产品竞争力最直接的手段。保险网销陷多方混战

盈利模式不明2012年02月27日

09:14来源：

第一财经日报【字体：大

中

小】继保险电销之后，国内保险销售市场又兴起一股网络销售的热潮。不同于电销由保险公司主导，此番网销热潮主要由中介公司掀起。保监会近日发布的数据显示，从今年1月开展保险中介网销试点以来，短短2个月时间，已有9家中介机构在28个网站进行了此类业务。数据显示，目前网销占保费收入的比重不足1%，但蜂拥而入之后，一场恶战却在所难免。与此同时，作为一种新的销售模式，保险网销经营模式和盈利能力面临考验。

多方混战今年1月，慧保保险经纪有限公司、扬子江保险经纪有限公司等5家中介的19个网站，获得保监会批准网销资格。而在此之前，大童保险经纪有限公司、泛华保险服务集团（下称“泛华保险”）等多家保险中介也获得了网销资格。保监会在2月23日公布的数据显示，今年1月《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》（下称《办法》）正式实施后，保监会已收到13家保险代理、经纪公司关于开展保险网销的报告，其中有9家公司与28家网站进行了合作。为抢占网销市场，部分中介公司甚至不惜巨资。今年1月，保险中介老大泛华保险旗下的泛华保网正式上线。在此之前，泛华保险以4.74亿元的代价，收购了深圳保网65.1%的股权，并在此基础上成立了泛华保网电子商务公司，经过一年多的改造后上线运行，由单一的保险门户成为专业的第三方保险交易与服务支持平台。虽然获批至今不足2个月，慧保网目前已有中国平安（601318）等9家保险公司入驻，而与大童网合作的保险公司则达到了16家，销售险种包括意外险、家财险等数十种。中南财经政法大学刘冬姣教授分析，保险网销的优势在于成本低，而且其掌握着大量的客户资源，投保也比较便捷，这也是网销渠道受保险公司欢迎的原因之一。在此情况下，饱受渠道之困的保险公司也开始觊觎网销。数据显示，目前开展网销业17务的保险公司已经超过40家。有中国平安人士向《第一财经日报》记者透露，来自网销和电销的保费收入，合计已经占其保费收入的30%左右。除了利用自身网站进行销售之外，中国平安还在去年4月与淘宝网签订了合作协议。不经意间，保险网销似乎已经成为一块肥肉。除了保险公司和专业中介，甚至门户网站也开始涉足保险网销。这意味着，中介网销将与保险公司和其他第三方机构“短兵相接”。模式之考从1999年泰康人寿开出第一张网络保单以来，中国保险网络销售在保费收入中的占比一直徘徊在1%，更未能形成成熟的经营模式。即便是首创者和领跑者的泰康人寿、中国平安等也如此。上述中国平安人士透露，公司在新渠道中，仍以电销为主。前途虽然美好，但并不意味着网销马上可以改变保险销售渠道的格局。在被泛华保险收购之前，深圳保网在2009年的交易量已经过亿元，并且实现盈利。但并非所有网销渠道都具备这样的能力，在已经取得保险网销资格的28家网站中，从保险中介公司改造而来的居多。因此，盈利能力和经营模式成为一大难题。“网销还处于刚刚起步的阶段，正在探索之中，没有模式可言。”广州一家保险中介人士说。这在这类网站销售的产品中得到反映。慧保网、大童网等网站销售的保险产品，多为车险、意外险、分红险等相对简单的标准化产品。不过，一些中介开始了这方面的探索。如慧保网采用线上与线下相结合，客户通过慧保网了解保险信息，选择适合的保险产品，可以自主选择保险产品，也可以通过网站客服提供咨询帮助，通过网络投保。泛华保险则希望整合自己旗下资源，采用“立体营销”模式，并引入

B2C的理念，整合网站、地面机构、呼叫中心的资源，使网络营销和地面营销、电话营销实现有机结合。“短期内很难做大，这与消费群体和消费习惯有很大关系。”一家已经进行网销的保险公司人士告诉本报记者，短期内保险网销的发展难言乐观，“网销主要客户群体是80后，但目前这一群体并未成为主要消费力量。”项俊波履新百日三把火

力逼险企“低速道”转型2012年02月25日

10:05来源：

中国经营报【字体：大

中

小】所谓“新官上任三把火”，素有“铁腕”之称的保监会主席项俊波履新百余天，改善保险行业形象、保护消费者权益的“三把火”已点了起来。一位接近项俊波的人士对《中国经营报》记者表示：“抓落实是他的强项，不烧出保险业的新面貌，他不会鸣金收兵。”18在保险业人士看来，2012年保险行业将结束高速增长，进入小步慢跑的阶段，保监会此时倒逼险企转型意味深长。然而保险公司片面追求保费高增长已经是多年来的行业惯例，单纯依靠政策推动转型或作用有限。

“三把火”整治行业形象履新后的调研期间，项俊波志在扭转保险行业形象，这个监管目标亦成为业内共识。在2011年全国保险监管工作会议上，项俊波定调当前和今后一个时期保险监管的基本思路是“抓服务、严监管、防风险、促发展”。项主席的第一把火点在保护保险消费者权益的具体工作上。2011年12月7日，履新38天的项俊波在“保险消费者保护座谈会”上首次发声。在此次会议上，项俊波谈到要抓紧拓宽消费者诉求表达渠道，建立保监局局长接待日制度，尽快推出全国统一的投诉维权电话专线，强化保监会官方网站的投诉功能，畅通消费者维权途径。随后的2012年2月9日，保监会发布《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》，细化了上述想法。而业内人士认为，项俊波的第二把火是综合治理车险理赔难的问题。2月15日，保监会召开综合治理车险理赔难工作会议，宣布了《关于综合治理车险理赔难的工作方案》。“制定车险理赔服务标准和评价体系，以及行政处罚标准是此次方案的两大亮点。”上述业内车险人士如此评价。按照时间表，2月底前保监会将下发《机动车辆保险理赔管理指引》，明确公司在车险理赔中应达到的基本要求；6月底前下发《车险理赔管理以及服务质量监管评价指标体系》，同时确定试点地区，争取2012年年底前通过车险信息平台试运行。同时在处罚方面，保监会即将研究将财险公司理赔服务的基础建设以及服务质量作为分支机构准入以及交强险等险种经营的重要考虑因素。与第二把火同时点燃的，还有综合治理寿险销售误导工作。其中，加大对违法违规问题的处罚力度将成为该项工作的“杀手锏”。比如对于查实的销售误导行为，保监会将采取处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证等处罚手段，特别追究各级机构负责人和分管领导的责任。目前，各地保监局、行业协会、保险公司亦开始了紧锣密鼓的部署工作。据了解，北京、上海、广东等保监局已经出台具体措施，比如上海保监局在治理寿险销售误导方面进一步推广使用《上海市保险客户需求分析系统》，建立消费者风险承受能力测试制度等。而保险公司方面目前还大多处于“开会传达政策”的阶段。某财险公司相关负责人告诉记者，该公司理赔部正在制订详细的工作计划，目前公司也召开相关会议传达一些要求，包括简化、优化理赔流程；充实理赔定损队伍；加强考核；加强投诉处理机制等。19“从近期一系列的动作来看，保监会此次决心很大，保险公司也‘如临大敌’。”上海某保险公司员工表示。

险企进入全行业低速发展在保险行业的各方人士看来，不论是车险理赔难还是销售误导，都是行业早晚都要解决的问题，项俊波的“三把火”可谓烧了一个“开门红”。保险业尽管一直行驶在高速发展的道路上，但是车险理赔难、销售误导等损害消费者权益的问题日益凸显，已到了不得不面对的时候。2011年媒体关于车险“高保低赔”、“无责免赔”等问题的报道，将保险行业又一次推向风口浪尖。与此同时，寿险销售误导产生的退保等后遗症愈演愈烈，行业系统风险逐渐加大。2012年，保险全行业进入低速行驶期。寿险市场在经历了2011年的寒冬后尽管出现回暖趋势，但受制于银保新规的影响，市场个险增员困难，资本市场存在较大的不确定性，业内人士预测，2012年保险业很难出现强劲增长。行业普遍预期，2012年寿险保费增速在10%～15%之间，较2011年6.8%有所回升，但很难回到2010年前10年年均20%以上的增速。而纵观财险市场，随着新车销量增长放缓，财险公司保费增速放慢已成行业共识。2011年，财险总保费收入达到了4779亿元，同比增长18.68%，较2010年的35.4%明显放缓。业内人士普遍认为2012年这一趋势将延续，行业增速很难超过15%。与此同时，财险承保利润可能再度走低。在此背景下，一些保险公司也纷纷下调全年保费目标。“保监会认为，结束了高速野蛮增长，在有压力的背景下保险公司反而更容易倒逼转型，精细化经营，重视有质量的发展。”上述寿险公司高管认为，项俊波此时着手改善行业服务是个好的时机。不过，在入行十几年的车险从业人员李先生来看，保监会或有“雷声大、雨点小”之嫌，政策落地的难度很大。“一方面公司有利润指标，很多惜赔、拖赔的做法都是为了达标。另一方面，保险公司遇到确实不该赔的情况，又缺少司法保护，地方监管机构、行业协会也很少能为保险公司争取利益。”另一家财险公司分公司高管则认为，理赔难的很大原因在于，保险公司片面追求保费高增长，服务意识欠缺，在车险高速增长过程中理赔投入过低。“在不考虑保险公司这些难题的情况下，简单追求赔得快、赔得多的政策，最终只能导致保险公司的新一轮亏损，最终受损的还是消费者。”

保监会近期工作重点2012年2月9日，保监会发布《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》，进一步指导保险行业协会建立和完善保险合同纠纷调处机制。2012年2月15日，保监会召开综合治理车险理赔难工作会议，从八个方面着手，包括加强车险理赔管理制度建设；完善车险产品以及管理机制，稳步推进车险条款费率管理制度20改革；加大车险理赔违法违规行为的处罚和披露力度；健全车险理赔投诉机制；开展保险知识普及和宣传工作；优化车险理赔法制环境等。2012年2月底前，保监会将下发《机动车辆保险理赔管理指引》，明确公司在车险理赔中应达到的基本要求。2012年6月底前，保监会将下发《车险理赔管理以及服务质量监管评价指标体系》，同时确定试点地区，年底前通过车险信息平台试运行。毕马威调查报告：我国保险市场将迎来重大发展机遇2012年02月25日

02:00来源：

证券日报【字体：大

中

小】毕马威最新发布的调查指出，随着中国市场对医疗保健及长期储蓄产品的需求与日俱增，中国的保险市场将迎来重大发展机遇。在这份名为《为明天保驾护航：中国的保险业和银保的演变发展》的报告中，毕马威访问了，220名中国保险客户以了解他们的购买模式。调查发现，客户购买保险的主要目的，是希望在遇到意外或疾病时得到保障以及医疗服务。调查显示，意外险和重病险是最受欢迎的险种，分别有66%及55%的受访者表示购买了相关产品。毕马威中国保险业咨询服务合伙人易伟成表示，受访者在选购保险产品时，首要的考虑因素是为自身及家人提供长期保障。中国政府亦正积极推广长期保障及退休产品。立法发展养老金行业是进一步深化市场改革，创造市场动力的重要催化剂。此外，保险公司希望开发长期保障产品，而不仅是简单的储蓄产品，这是银保渠道实现以客为本、按需销售的关键。受访者指出，优质服务对于客户选购保险产生重要影响。调查还发现，银行控股的保险公司将在这个市场扮演更重要的角色，随着银行减少合作伙伴的数量，银行与保险公司之间的合作将更为紧密，合作范围也将进一步扩大。大部分的受访者表示通过代理购买保险，其次则是通过银行购买。不过，当受访者被问及将来会通过哪种渠道购买保险时，某些保险产品，如年金和投资结合产品，银行渠道比代理渠道显得更受欢迎。电话通知“保险分红”转账小心受骗2012年02月24日

15:10来源：

北京晚报【字体：大

中

小】

2月电信诈骗同比增加170%北京市公安局昨天通报，2月以来，全市发生的电信诈骗案件比去年同期上升170%，出现了以“保险分红”为名诱导事主转账的骗局。21据警方介绍，“保险分红返款”类案件于去年底首次出现，骗子拨打事主电话，冒充保险公司员工，称事主保险分红到期，需持银行卡到

ATM机操作，通过电话指挥事主在ATM机英文界面转账。这种方法实际属于电话退税类诈骗的衍生，主要手段没有变化，但骗子使用的话术有变化。“网络购物招商”诈骗占本月电信诈骗案件的近4成，主要是被骗事主在购物网站购买物品时，因轻信嫌疑人花言巧语，致使进入钓鱼网站而被骗，其他主要是在网上购买二手车、假文凭、手机定位等物品时，被对方以需先缴纳保险费的名义诈骗。一度处于低谷的冒充熟人诈骗案件有所反弹，本月案件中超过两成为此类诈骗。除了最早的电话和短信冒充，现在又增加了飞信、QQ、微博冒充熟人等现象。保险公司治理报告须由董事长牵头起草2012年02月24日

07:23来源：

上海证券报【字体：大

中

小】保险公司治理报告须在今年4月30日前报送，保监会明确要求：公司治理报告由董事长负责牵头起草。2月23日，保监会下发了要求做好《保险公司治理报告》报送工作的通知：公司治理报告由董事长负责牵头起草，经董事会审议通过后，报送保监会。

保险公司治理报告须在今年4月30日前报送，保监会明确要求：公司治理报告由董事长负责牵头起草。2月23日，保监会下发了要求做好《保险公司治理报告》报送工作的通知：公司治理报告由董事长负责牵头起草，经董事会审议通过后，报送保监会。独立董事对公司治理报告内容有不同意见的，应将意见一并报送。按照要求，只要是在中国境内依法设立并设有董事会的中、外资保险公司，都应当于每年4月30日前，向保监会报送上一年度公司治理报告。保监会要求，公司董事长应当加强督导，董事会秘书应当切实负责。对于公司治理报告内容不完整、形式不符合要求，或不能按时报送的公司，保监会将对其采取监管谈话或下发监管函等措施，并相应扣减公司治理评价得分。

（卢晓平）偿付能力制度改革或今年开启2012年02月24日

07:21来源：

人民网【字体：大

中

小】2011年因受资本市场动荡影响，部分险企偿付能力出现快速下降“一些资本金较为雄厚的大型保险公司也面临偿付能力的压力。据了解，目前中国偿付能力沿用欧盟偿付能力旧有制度，是否需要改革，如何改革，过去几年一直备受争议。德勤会计师事务所近日发布《2012年中国保险业十大趋势与展望》（下称报告），就保22险资金投资渠道放开、银保业务的挑战、监管政策的调整、财产险承保利润、地方性险企兴起、车险增长速度、电话和网络销售等十大话题进行了预测。同时，对于近期媒体关于今年或将有2000亿险资入市的传闻，德勤中国企业管理咨询及保险精算服务合伙人卢展航表示：“这可能不大现实。”他认为，虽然在目前产品分红率下降、退保率增大的压力下，险资确有入市，以提高投资回报的需求；但另一个严峻的现实是，险企的偿付能力压力亦逐渐加大，并没有多少可供调配的资金。而且，目前股市动荡频繁，险企得考虑自身的风险偏好和资金平衡。

地产、股权类投资将升温报告预计险企对地产、股权类的投资将呈上升趋势。据了解，险企购置商业地产主要是以出租为盈利模式。我国大部分一、二线城市优质写字楼的租金收益率在6％左右，最高可达11％，普遍高于险企投资资产年收益率。自2010年以来，中国平安（601318）、中国人寿（601628）、中国太保（601601）等资金实力雄厚的保险公司已经在不动产领域开始实践并沉淀了一批投资项目，商业地产和养老社区成为各家保险公司的重点投资对象。除了参与不同类型的不动产投资外，一些保险公司开始进军保障房建设，但投资规模并不大。一来，由于保障房投资盈利不具有很强的吸引力；二来，目前险企均以债权形式介入，地方政府作为债务人，在不少政府旧债尚未妥善解决且保障房投资未来收益不明朗的情况下，投资风险比较大。在这种情况下，不少保险公司开始筹划成立股权投资部门。目前已有中国人寿、平安保险和泰康人寿获得了相关的正式牌照。不过，对于险企而言，目前直接参与股权投资在可行性上仍有不少障碍。其中，相关专业人才的缺乏是主要瓶颈，尤其是薪酬机制很难达到吸引人才的目的。“总体来看，保险资金投资房地产和股权的实践还处于初步探索阶段，保险公司需经过一两年的实践后，才有可能做出比较准确的判断，但毋庸置疑的是，2012年保险企业对地产、股权类的投资将继续呈上升趋势。”德勤会计师事务所审计组合伙人文启斯判断。或现上市融资浪潮报告称，随着2011年资本市场的“股债双杀”，各保险公司权益类可供出售金融资产的计提减值已经影响偿付能力充足率。大量融资活动在

2012年还会持续，上市或股东融资将成为各大保险公司摆脱困境的最佳途径。2011年，各家保险公司融资规模超1600亿。据保监会统计，2011年共有13家保险公司获批发行次级债，总量达577.5亿元，30多家保险公司完成股权融资，总融资规模超过1000亿元。新年伊始，又有险企相继通过发债方案，拟以此提升偿付能力。对此，报告认为，尽管次23级债已成为市场提高偿付能力的主要手段，但次级债的纯债务特性决定了其最终需要偿还的属性，加之市场利率走高导致利息成本上升，进一步加重了保险公司的还债压力。以人保财险为例，人保于2010年6月发行的10年期次级债利息为：前5年4.6％，剩余期限6

.6％，但今年上半年的利息已上升为前5年5.38％，剩余期限7.38％。再加上2011年10月19日，保监会重新修订并下发了《保险公司次级定期债务管理办法》，大幅度提高了募集次级债的门槛，对募集规模的上限由不超过上年末净资产的100％降低到50％。报告认为，面对业务的急速发展，通过险企本身盈利能力解决偿付能力无疑是杯水车薪，尤其是在现有偿付能力保单获取成本不能递延，准备金的计算方法相对保守的情况下，这都不利于保险公司的快速发展“对于过去已经大量使用次级债提高偿付能力的保险公司来说，上市或股东融资成为保险公司摆脱困境的最佳途径。由此，我们认为在2012年将会再一次出现保险公司上市或股市再融资的浪潮。”文启斯说。偿付能力制度改革箭在弦上作为现代保险监管的核心，偿付能力监管的改革涉及到险企财务和经营的安全，涉及到险企发展方式的转变