【农信银行在精准扶贫中涉农贷款问题及完善策略8600字（论文）】

农信银行在精准扶贫中涉农贷款问题及完善对策研究摘要经过30多年的改革发展，我国农村金融已形成了由银行金融机构、非银行金融机构等小额信贷组织组成的广泛、多层次、可持续的农村金融体系。农村金融服务需求提前解决，农村金融改革取得一定成效。以农村金融业多元化推动涉农贷款持续快速增长近期，涉农贷款余额稳步增长，涉农贷款增速高于各类贷款。近年来，随着普惠金融理念的积极落地，城市商业银行日益成为农村金融市场服务的重要提供者。农业信贷市场的快速发展，显着增加了城商行在农村地区的信贷总量。但随着2019年我国经济进入发展新常态，经济增速放缓给经济社会整体带来各种压力，商业银行不良贷款率上升。随着农村金融本身的脆弱性，农业贷款的风险也在增加。新背景下城商行农信能否继续快速增长，农信质量如何，值得研究。首先，本文以我国农村金融改革为背景，探讨在农业贷款稳步增长，城市商业银行快速发展的经济形势下，城市商业银行的农业发展情况，从而达到引出本文的研究背景，突出本文研究意义的目的。其次，阐述了广西农信银行面临的宏观和微观背景。本文从当前全球和国家宏观经济形势以及农业贷款的概念和分类入手，简要介绍了——广西农信银行近年来的经营、放贷和农贷业务。然后，从广西农信银行农贷规模的角度，深入分析农村贷款和都市涉农贷款的发展情况，为后续分析打下数据基础。本研究通过深入的数据分析，找出现有广西农信银行体系下影响涉农贷款发展的主要因素，并结合广西农信银行的实际情况，提出有针对性的改进措施，从而进一步提升农业贷款的规模和质量。关键词：城市商业银行；农村金融；涉农贷款目录TOC\o"1-3"\h\u18031一、绪论 III一、绪论（一）研究背景众所周知，农业是一个国家经济发展的基础。“三农”问题始终是党中央、国务院关系国家经济社会发展全局的重点。金融是支撑“三农”发展的重要力量，金融服务在农业发展中发挥着很大的支撑作用，对促进农业产业发展、发展农村和地方经济具有重要作用，能够为农民创造更多收入。2003年以来，我国实施了多项财政机制改革措施，通过完善和落实一系列财税政策和财政支持政策，引导金融机构支持“三农”发展。2018年，党的十八届三中全会提出“确保金融机构农村存款主要用于农业农村”和“金融综合发展”的理念。要结合金融机构和新兴业务特点，把握市场定位，完善机制建设，引导它们充分发挥各自优势，完善多元化、广泛的制度体系。”通过我国农村金融的不断改革和完善，形成了以银行金融机构为主轴，非银行金融机构和其他小额信贷机构为补充的金融体系，有效促进了农村金融服务的深度和广度。随着经济一体化的发展，对金融服务同步跟进的需求越来越大。随着2006年银监会《推进普惠金融发展规划（2021-2020年）》号的颁布，城市商业银行的经营地域限制放宽，市场准入条件放宽，我国城市商业银行迎来了跨区域发展的春天。近十年来，半数以上的城市商业银行实现了跨区域经营，其中大部分都在县域和农村设立了网点。我国城市商业银行经历了重组兼并、跨区域扩张、引进战略投资伙伴、综合经营和股东改革上市等过程，规模不断扩大，实力逐步增强，已经发展成为我国除国有银行和股份制银行之外，最为重要的银行群体。在2021年英国杂志《城市商业银行异地分支机构管理办法》发布的“2021年全球银行1000强”榜单中，共有119家中资银行榜上有名，其中城市商业银行占据其中73席，其比重占我国上榜银行总数的61.3%。截至2021年12月末，我国城市商业银行资产总额达31.72万亿元，占银行业金融机构比例为12.90%。城市商业银行分支机构多、分布广、与地方经济联系紧密，总资产等数据充分显示出强大的生命力、强大的市场竞争力和巨大的未来发展潜力。随着综合金融理念的不断深入，城市商业银行分支机构的设立范围扩大到现在，城市商业银行越来越成为重要的农村金融市场服务提供者，促进了农业的快速发展。但是，由于农村金融的特点和局限性，以及农村金融改革政策的相对滞后性，农村金融仍然是金融体系中最薄弱的环节。特别是随着韩国经济发展模式进入新常态，经济结构调整从产能逐步扩张转向深度调整库存和有效增长。一方面，在我国经济结构调整的背景下，企业客户往往不采取减持策略，由于资金需求减少，农业贷款增速放缓，商业银行农业贷款发展也面临资产来自客户质量差的质量压力。在此基础上，本文以城市商业银行广西农信银行为对象，分析了农业贷款发展中存在的问题，提出了发展农业贷款的对策建议，进一步提高管理水平。（二）研究意义我国是一个农业发展中的国家，21世纪以来，中央每年都在发布农业农村农民问题一号文件。“事情的紧迫性。农村经济发达是解决“三农”问题的中心环节，农村经济发展的必要条件是农村资金充足。银行业作为我国经济的支柱产业，在服务和促进经济整体发展过程中发挥着重要作用。现阶段，发展覆盖农业农村金融服务的普惠金融已成为银行业新的业务重点和长期战略支撑，并结合当前发展形势，取得初步成效。由于城市商业银行的初衷是为地方经济服务，因此城市商业银行在开展业务时，需要深入分析区域经济发展的阶段和存在的不足，加快转变发展战略。面对复杂的经济形势，城商行如何在普惠金融发展的基础上实现自身可持续发展仍值得探索。广西农信银行是经银行业协会批准成立的城市商业银行，位于我国农业大省河南省。自成立以来，我们始终坚持服务地方经济和中小企业的理念，着力打造区域性银行、零售银行、市民银行。到2021年底，资产总额达到2076亿元，存款1167亿元，贷款648亿元。位列2021年全市商业银行年度排名第69位。是典型的城市商业银行，在各区各区设有分支机构，在全市20家金融机构中，存贷款约占全市市场的15%。综合分析涉农贷款可以反映当前城商行存在的一些代表性问题，也对国内其他城商行在农村金融市场发放贷款具有借鉴意义。本研究旨在结合上述国内城市商业银行的共性问题，结合广西农信银行的业务特点，更好地了解广西农信银行的农信业务，分析存在的问题。农业信贷业务规模和质量。反映广西农信银行涉农贷款存在的一些代表性问题，深入探索分析影响涉农信贷项目规模和质量、影响广西农信银行涉农信贷推广的因素。对影响信贷的因素提出有效的建议，为信贷业务相关部门提供决策依据。这项研究有两个主要意义。从理论角度看，如何提高对“三农”的金融服务一直是国内理论研究的热点。特别是十八届三中全会对建立普惠金融体系提出了具体要求，相关理论层出不穷，研究深度达到较高水平。然而，目前国内的研究多面向如何构建我国农村金融体系等宏观政策研究，而关于农业贷款项目的文献大多是针对特定农业领域的整体项目的宏观研究。该地区的相关问题业务讨论较少。本文试图以比较典型的广西农信银行作为城商行中的切入点，介绍农贷业务的具体情况，对实际情况进行更详细的分析，以此来反映现状。在推进农业金融服务微观研究中，涉农业务发展面临的现实问题十分重要。通过对广西农信银行涉农贷款业务和涉农贷款具体数据的挖掘和分析，可以深入了解近年来广西农信银行涉农贷款业务的发展现状及存在的问题，并为问题提供有效建议和措施，为同行业其他银行提高三农金融服务质量提供参考价值。（三）涉农贷款的概念和分类农业贷款是指金融机构对农业、农村和农民的一切金融援助和服务。农贷统计体系根据用途、地区、贷款对象等指标反映金融业对农农的支持情况，以全面、科学地汇总“三农”贷款。从贷款用途看，涉农贷款包括涉农贷款和其他涉农贷款，从城乡贷款看，涉农贷款包括农村贷款和城市涉农贷款。贷款对象包括农业贷款、农户贷款、农业企业及各类团体贷款、非农农林牧渔业个人贷款。农业贷款能够更全面、更科学地反映金融企业对三农、三农的支持情况，也是统计范围最广的支农指标。为更好地反映广西农信银行涉农贷款的总体规模、结构和质量，本研究主要从地域维度，即农村企业及各类组织贷款、都市农业贷款、城镇农业贷款等方面进行研究。分类探讨农业贷款和农户贷款建设农业贷款。农村企业和组织贷款是指金融机构向注册地在城市行政区和县级以上城市的企业和组织提供的全部贷款。城市涉农贷款是指金融机构向在城市注册的经营农林牧渔业、支持农业农村发展的企业和各类组织提供的贷款。农房贷款是指金融机构向长期居住在本行政区域内的家庭发放的贷款。图2-1涉农贷款统计按地域维度分类

二、广西农信银行基本情况及贷款情况（一）广西农信银行基本情况广西农信银行前身是市级商业银行，是1990年后期成立的具有独立法人资格的股权商业银行。近年来，进入世界百强省级企业和1000家大型银行的行业，连续多年被授予“服务地方经济先进单位”荣誉称号。广西农信银行自成立以来，始终坚持“服务地方经济”的市场定位，在更名、跨区域发展、综合经营推进等方面不断取得战略性突破，实现速度协调统一，进一步提高企业的质量、规模和效率。截至2021年底，广西农信银行拥有总行营业部1个、境外分行10个、分行161个，基本形成覆盖全市、辐射全省的服务网络。分支机构范围不断扩大，区域影响力不断扩大，是中原地区比较具有代表性的城市商业银行。随着业务的不断发展，广西农信银行也是开展“三农”金融服务的必经之路。广西农信银行作为负责区域经济发展的城市商业银行，始终坚持自己的经营方式，促进当地“三农”经济的发展。（二）广西农信银行各项贷款情况截至2021年四季度末，广西农信银行总资产2076.26亿元，比年初增长13.40%。银行整体资产规模持续增长，业务种类持续丰富，资产结构进一步优化，其中各项贷款681.48万元，同比增加73.66万元，增长12.12%。2021年起，广西农信银行将积极拓宽贷款投放渠道，按照审慎稳定原则增加贷款规模，提高金融支持的有效性和效率，扩大对小微企业和“涉农”的支持贷款的放款力度。广西农信银行的坏账率是典型的城市商业银行，普遍低于国内商业银行的平均水平。（三）广西农信银行涉农贷款情况涉农业务不仅是广西农信银行的特色业务，也是近年来积极推进的业务。在全省城乡统筹发展的大背景下，农村经济快速发展，对金融服务和贷款援助的需求十分迫切。广西农信银行改变了行业对涉农业务为政策性金融的传统观念，通过独特的“三农”发展模式，实现了自身业务的快速发展和良好的社会效益。农业贷款有力支持地方农业发展、农村基础设施建设和农民生产消费，支持农村企业、专业合作组织和农民，营造农村金融生态环境，有力促进地方经济发展。农业产业翻一番，农民增产增收。2021年，广西农信银行涉农贷款余额194.67亿元，占贷款总额的28.57%，比年初增加13.1亿元，增幅7.22%。总资产和贷款总额继续增长10%以上，其中各项贷款比年初增加73.66亿元，增长12.12%。表2-2广西农信银行资产总额、各项存款、贷款及涉农贷款（单位：万元）时间资产总额各项存款余额各项贷款余额涉农贷款余额涉农贷款占比2020年12月1563077585454445304979156237729.45%2021年12月18307572101857186078126181562729.87%2021年12月20754418116582896814760194666728.57%

三、广西农信银行涉农贷款问题分析综合以上分析可以看出，广西农信银行的农信业务目前面临农贷规模缩小、市场份额下降、非金融类贷款快速增长的困境，提高执行贷款百分比。笔者结合广西农信银行的工作及相关文献，综合分析总结了近年来涉农信贷业务规模下降、不良贷款率上升的原因。（一）宏观经济增速放缓2021年后，全球经济仍处于危机后的深度调整阶段，国内经济形势下行压力仍较大。面对错综复杂的国内外形势，我国坚定推进供给侧结构性改革，积极适应发展新常态，稳中求进，工作基调基本保持不变。稳中提质，好于预期，增速在世界主要经济体中名列前茅。但在经济进入新常态的背景下，我国经济增速由高速向中高速转变，经济体制的调整是从渐进式的深度库存调整和优化增量产能扩张。经济环境的剧烈变化给我国整个银行业带来了更大的挑战。部分企业因经济结构调整面临财务困难，造成一定程度的信用风险，商业银行不良贷款率持续上升。总体而言，在经济高速发展时期，企业盈利能力较强，偿债能力提高，企业前景看好，贷款需求较为旺盛。为减少不良贷款拖欠，银行在贷款需求旺盛的情况下，选择了相对较好的企业贷款，同时贷款规模大幅增长，不良贷款率均有所下降。反之，在经济增长放缓、企业盈利能力减弱、偿债能力减弱、经济前景相对悲观、规模化战略往往不被采纳、客户需求因此而削弱贷款的情况下，不良贷款率会不断升高。一方面，银行面临的客户质量恶化，容易出现不良贷款，金融公司延迟发放贷款，导致不良贷款余额增加，不良贷款率增加。2019年以来，国有大型商业银行、外资银行、农村商业银行的不良贷款率均出现不同程度的上升。这表明，在高速增长的新常态下，整个银行业面临着经营风险的增加。在此背景下，广西农信市整体贷款需求下降，企业和农民的金融状况受到一定影响。受内外因素影响，广西农信银行农业贷款整体规模呈区域性下降趋势。（二）同业竞争加剧现如今，我国银行业形势一片黯淡，首先，由于银行主体的多元化和各类金融机构的并存，银行间的竞争正在加剧，这些都对银行业的压力和冲击。与国内大型商业银行相比，中小银行在网络、资金、品牌、客户群等各方面都处于相对不利的地位。在激烈的同业竞争中，大部分银行客户选择了安全性和资金都比较高的大型商业银行，中小银行生存环境恶劣。近十年来，普惠金融体系开始形成，多层次、宽泛、可持续的农村金融体系已落地，存款、支付等基础金融服务在农村普及。在农村金融服务方面，城市商业银行作为具有较强区域特色的中小银行，在农村信用社、农村商业银行、村镇银行等农村金融机构的竞争压力下，在农村市场占有一席之地。激烈的市场竞争给广西农信银行带来了巨大挑战。更糟糕的是，国有银行、股权银行等凭借在技术应用、网络、资金、品牌等方面的优势，吸引了区域内的优质贷款客户。选择向农信信用风险银行，即广西农信银行申请贷款的客户，往往是未被大型国有银行批准的高风险客户。另一方面，城商行在农村开设的网点大多位于地级市区，其影响和范围远小于农村商业银行或邮局储蓄银行等设有的网点，并且其在小额贷款方面具有一定优势。因此，在城商行设立分行的过程中，除了自身的“适应”因素逐渐下沉到当前区域之外，还必须时刻留意同业金融机构带来的竞争压力。（三）新型金融业态冲击与传统金融相比，互联网金融在信息技术、服务成本、便利性、产品创新和产品门槛等方面具有比较优势，其快速发展对中小银行影响较大。一是影响银行支付结算业务，未来几年线上支付规模有望超过线下支付；二是互联网金融的兴起将带动存款证券化。商业银行中，2000亿活期存款从互联网资管产品中分流，给中小银行带来很大压力。2018年6月，阿里巴巴的余额宝上线，截至2019年9月，规模达到534.910亿元，用户数达到1.49亿，用户数远超大部分中小银行用户数。三是小额贷款客户的金融服务模式将受到影响。适应性更强，一定程度上受现金流特征和小企业资金需求影响，降低中小银行小额贷款客户的资金需求。在传统金融市场上，广西农信银行在市场份额方面具有比较优势。面对互联网金融的冲击，广西农信银行在用户体验、服务效率、金融产品等方面都处于相对劣势。特别是随着智能手机的普及，手机等智能终端的便捷性正在挑战传统的金融模式。网络借贷平台依靠先进的互联网信息技术渗透到偏远的农村金融市场。另一方面，网贷平台主要办理小额贷款，因此相对于大型国有银行和股份制银行，网贷平台并不适合广西农信银行等小额贷款。对小企业主和民营商业银行主营业务的影响将更加严峻。（四）缺乏市场营销意识作为区内历史最悠久、影响力最大的城商行，广西农信银行长期处于垄断地位，机构内部激励不足，员工心态不灵活等因素，促成了广西农信银行在农村的营销。贷款销售人员仍在等待客户首先访问他们的分行以获取贷款建议并通过他们的联系人扩展业务。广西农信银行对现有客户采取了相应的维护措施，但对成长中的客户缺乏前期宣传意识。新进入的省级金融机构，如城商行、股权银行等，利用多媒体、互联网等渠道和手段，扩大营销力度和广度，广西农信银行缺乏必要的宣传和营销手段来帮助维持。客户关系开发以及过于注重新客户会导致银行失去一些重要客户，导致银行的贷款余额和市场份额减少。

四、广西农信银行涉农贷款问题提升建议广西农信银行虽然面临分行内外的挑战和困难，但在农贷市场仍具有优势地位。首先，“三农”和中小企业是传统的利润丰厚的企业。近年来，国家通过再贴现、目标降准、减税等方式支持中小企业发展和“工业”贷款的政策基本不变，加之地方经济发展较快经济也是广西农信银行的发展，为广西农信银行创造了良好的外部经济环境。2021年，我国GDP将首次突破80万亿元，七年来首次实现增速。因此，广西农信银行也面临挑战和机遇，只要继续整治暴露或潜在的问题，在总行认真落实好管理措施，做好三农有关的贷款服务工作，服务三农的相关借贷市场。（一）积极争取地方政府支持广西农信银行是市财政控股的市级商业银行，与地方政府有着良好的合作历史。广西农信银行作为重要的区域性金融服务机构之一，应积极支持市政府经济规划，提供综合金融服务方案，加强政府政策支持。考虑到地方地方银行近年来的发展，地方中小企业发展相对成功，与地方政府的大力支持密不可分。例如，中原银行先后与濮阳、鹤壁、南阳、信阳、周口、许昌、平顶山等城市签订战略合作协议，并于2021年实施“上线下乡”战略，实施渠道同步。河南惠农1500个农村服务点不仅服务于广泛的客户群，还有助于稳定客户资源，促进多元化业务的发展。广西农信银行要在推进新农村建设的背景下，努力支持地方政府的政策，创新金融产品和服务，支持地方政府的新政策。（二）充分挖掘地区农业资金需求随着我国农业发展方式的变化，广西农信银行应积极采取相应措施适应这种变化，加大对新型农业企业的支持力度。家庭农场、大型种植户和养殖户、农民合作社和龙头工业企业是农业作为一种新型农业综合企业发展方式发生变化的主要驱动力。在发展模式上，采取专业化布局模式，建立以农业核心企业为核心的商业模式，拓展服务产业链上下游企业、农民合作社和农民，设计多种产业链金融产品，加强创新按揭融资。支持以农村土地承包经营权和农村住房抵押担保为基础的农村金融项目，加强与政府的沟通，为共有商业建设用地使用权流转平台、抵押登记等支持机制提供政府支持。及时遵守政府关于农地使用权、抵押贷款、处置转让的政策法规，创新农地使用权贷款业务，充分发挥农家乐作用借贷产品都在大力推广。加大对集约开发项目的支持力度，继续支持农村基础设施建设。支持农业综合开发项目，积极支持农田水质治理设施、农村道路、农村商业服务设施、农村生态环境改造、农业科技推广应用等具有高附加值和推广效果的龙头企业。（三）积极拓展客户主动营销如前所述，我国初步建立了覆盖广泛、多层次、可持续的农村金融市场体系。作为传统金融服务商，广西农信银行必须改变“皇帝女儿不愁嫁”的傲人姿态。在当前市场竞争加剧，特别是精通营销的互联网金融公司在小额农贷市场优势突出的情况下，广西农信银行应加大营销力度，积极推广，利用传统网络媒体做强做大。潜在客户特别是偏远农村客户通过电子银行、网上银行、电话银行等方式为客户提供金融服务，扩大客户群体，提高客户归属感。（四）创新金融产品服务现如今，城商行的传统金融产品已经不能满足客户个性化的金融