【基于利率市场化的我国商业银行盈利模式转型探究12000字（论文）】

PAGE2基于利率市场化的我国商业银行盈利模式转型研究摘要随着市场利率化改革程度的不断加深，以及金融脱媒的不断发展，商业银行面临着存贷利差收窄、监管标准不断强化、互联网金融竞争等一系列经营挑战，商业银行应积极实现业务的转型，促进业务的可持续发展，转变传统盈利模式，实现自身的特色化经营，以维持自身的盈利能力。本文重点分析了自市场利率化改革以来，商业银行的盈利模式现状以及在盈利模式转型中存在的问题。为促进商业银行的发展，保证其能够更好的应对越来越激烈的市场竞争，需要尽快推进商业银行盈利模式转型，通过重组商业银行的资产负债结构，大力发展中间业务，增加非利息收入比重，建立系统的风险管理体系，创新多样化金融产品等措施来保证商业银行盈利模式的转型成功，各大商业银行应在此基础上结合自身优势进行多样化发展。关键词：利率市场化；商业银行；盈利能力目录TOC\o"1-3"\h\u18321绪论 1261851.1研究背景 1215131.2研究意义 1263822我国利率市场化进程及商业银行盈利模式分析 3246082.1我国利率市场化的历程 3188722.2利率市场化背景下我国商业银行盈利模式现状分析 333222.2.1银行收益率下降 3152532.2.2不良贷款率不断攀升 676132.2.3利息净收入占比逐步降低 7327662.2.4非利息收入占比呈上升趋势 731418 9130523.1利率市场化背景下商业银行盈利模式转型的迫切性 9107613.2我国商业银行盈利模式转型中存在的问题 9230023.2.1总体盈利模式比较单一 9282033.2.2中间业务发展水平较低且不平衡 10240243.2.3商业银行信用风险增加 112893.2.4产品业务缺乏创新性 1160894利率市场化背景下商业银行盈利模式转型路径与对策 1230664.1注重商业银行的差异化发展 1266224.2重组商业银行的资产负债结构 12143294.3大力发展中间业务，增加非利息收入比重 13124804.4建立系统的风险管理体系 1377674.5大力发展金融创新 1515301参考文献 161.1研究背景20世纪七十年代，由于石油价格的猛涨，致使西方发达国家因为原材料价格猛涨导致了严重的通货膨胀，利率管制的弊端也逐渐被暴露出来，为了应对高通货膨胀和金融脱媒的现象，美国率先开始采取措施，实行利率市场化改革，于1986年将Q条例完全终结，利率市场化得以全面实现，此后西方各国开始效仿，利率市场化成为大多数国家金融改革的方向。在经济全球化的背景下，我国金融市场也面临利率的变革。自1996年起，我国利率市场化的改革正式实施，是在借鉴各国的经验基础上展开的：于1996年起，先后放开银行间拆借市场、债券回购和现券交易等利率，实现了债券市场利率和货币市场利率市场化。2004年10月，放开人民币贷款利率上限，下限扩大到基准利率的0.9倍，同时放开人民币存款利率下限。2012年开始至今中央银行先后五次对商业银行的存贷款基准利率和浮动空间进行了调整，中国人民银行2012年两次扩大商业银行存、贷款利率的浮动区间，我国的利率市场化改革又迈出了新的关键性步伐。2013年我国商业银行完全放开贷款利率管制，取消了票据贴现利率管制。2015年存款利率上限提升至1.3倍，后又提升至1.5倍。对于商业银行和农村合作金融机构等，中央银行决定不再设置存款利率浮动上限。至此，中国在形式上基本完成了利率市场化改革进程，利率市场化改革从此进入新的阶段。2017年《中国金融稳定报告》提出：我国将进一步推进利率市场化改革。利率市场化意味着利率将由市场决定，由中央银行制定的高存贷利差将不复存在，这严重影响了我国商业银行以利差收入为主的传统盈利模式，在利率市场化背景下商业银行存贷利差变化的整体趋势逐渐缩小，商业银行迫于利差收窄的压力，商业银行必须改变固定利差所维持的传统经营模式，转变发展方式和经营模式已经成为当前的难题。面对存贷利差收窄、监管标准不断强化、互联网金融竞争等一系列经营挑战，我国商业银行要积极转变盈利模式，根据自身的特点拓展新业务，大力发展金融创新，大力发展中间业务，增加非利息收入比重，逐步转变对传统信贷业务的依赖，寻求适合自身发展盈利模式。1.2研究意义随着我国金融体制的深入改革，金融市场对外全面开放，中国银行业的发展也意味着会面临更多的机遇和挑战，商业银行在市场经济中发挥重要的杠杆作用，是直接参与市场经济活动的主体，同时联系货币政策也是货币流通的重要媒介，在我国的经济模式下商业银行的作用至关重要，因此它们持续良好的健康和可持续的生存能力对任何经济体都具有巨大的意义。传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。但是以利差为主导的传统盈利模式的时代已经过去，在利差收窄的环境下，商业银行的盈利能力和运营的稳定性等都将受到一定的影响，所以维持收益增长的必然选择是改变商业银行的经营方式。本文通过研究我国利率市场化的历程以及商业银行盈利模式的现状，分析我国商业银行在利率市场化背景下，盈利模式转型过程中存在的问题，并结合我国商业银行盈利模式的自身特点，探索我国商业银行如何在利率市场化条件下完成盈利模式的转变，提出促进我国商业银行经营转型的对策建议，这对于我国商业银行经营的顺利转型和金融市场的平稳运行都将具有重要意义。利率市场化改革对促进资源优化配置，金融结构转型中发挥了重要作用。从全球金融市场来看，许多国家已经或早或晚的开始了利率市场化的改革。一些国家使用多元化的盈利模式代替单一的存贷利差盈利模式，对银行的经营领域进行扩大，积极拓展非利息收入占比，取得了巨大的突破。商业银行要想转变盈利模式，发展成为现代意义上的商业银行，必须经历利率市场化改革。中国的利率市场化经历了以下几3个阶段即：初始起步阶段、改革发展阶段、全面开放阶段。第一个阶段是1996年-2000年，银行间拆借市场同业拆借利率于1996年正式放开，推进了我国利率市场化改革的进程。此次改革的内容是先后开放了银行间拆借市场、债券回购和现券交易等利率，境内外币贷款、大额外币存款和一年期以上的小额外币存款利率得到了陆续开放。通过这次改革，实现了货币市场利率和债券市场利率任由市场供求波动。第二个阶段是2004年-2014年，利率市场化改革发展阶段的转折点是2004年移除贷款利率上限和存款利率下限，标志我国利率市场化改革进入发展阶段。中国人民银行放开了人民币存款利率下限和人民币贷款利率上限，同时人民币贷款利率下限扩大到基准利率的0.9倍，这个阶段重点放在加快贷款利率市场化进步的速度。于2007年，上海银行间同业拆借利率正式运行，逐步发挥货币市场基准利率的作用。2013年贷款利率市场化得以实现，我国利率市场化改革向前迈进了一大步。第二个阶段是2015年开始至今，2015年央行取消了存款利率浮动上限，利率市场化改革已进入成熟阶段，利率市场化进程即将完成。在2017年12月，中国人民银行通过创设CRA，使得我国货币市场利率下限进一步明确为法定存准率利率，至此我国利率走廊机制的框架基本清晰，即上限和下限分别为SLF利率与法定存款准备金率利率水平。目前，我国利率市场化改革进入了最后的阶段，要确保利率市场化改革的“最后一公里”顺利完成。2.2利率市场化背景下我国商业银行盈利模式现状分析2.2.1银行收益率下降从盈利指标来看，自2012年起，我国商业银行净利差不断收窄，总体净利润增速也随之呈现逐年下滑趋势。净息差代表的是在一段时间内银行通过计息资产赚取利息收入的能力，如图2-1所示，随着利率市场化改革逐渐推进，当前流动性收紧的趋势，使得资金成本持续走高，我国商业银行的整体净息差呈下降趋势，净息差由2012年的2.56下降到2020年的2.05。商业银行资产净利率和资本利润率也均呈现出波动趋势。同时2020年实现全年净利润19392亿元，中国商业银行盈利能力受新冠肺炎疫情严重冲击，同比下降2.7%，而2019年商业银行累计实现净利润20000亿元，同比增长8.91%，低于2018年、2017年的同比增速13.89%、10.9%。由此看来，经济增速放缓的情况下，净息差收缩使得银行的利润增速下降，对传统的商业银行盈利模式产生巨大影响。图2-1我国银行业整体净息差变化数据来源：Wind数据库2.2.2非利息收入占比呈上升趋势我国银行依靠存贷款利差收入的单一粗放式盈利模式在短时间内难以彻底转变，因为我国金融市场起步晚，很多金融工具和相关制度流程都还不是尽善尽美，这些都会在一定程度上制约到商业银行中间业务收入的发展。但在利率市场化改革下，其对商业银行盈利模式的影响程度越来越大。随着银行业的发展，商业银行已成为一个综合的服务机构。在商业银行利差不断缩小的压力下，商业银行积极主动发展中间业务品种，不断拓宽非利息收入的渠道，提高非利息收入。根据银行相关数据显示，目前我国商业银行中间业务的收入中主要的来源为手续费和佣金两项收入，且其所占的比例还较低。在一些西方成熟的银行业盈利模式中，非利息收入占比可达50%左右。这也说明了中国中间业务的发展还在初步阶段，上升空间还很大。2012年至2020年，我国商业银行非利息收入占总收入的比重发生了显著变化，且银行之间的差异较大，各家银行的非利息收入所占比例稳步增长。但总体而言，我国商业银行的中间收入占比还比较低，对利润的贡献度较少。这些年我国商业银行的非利息收入持续上升，非利息收入占营业收入的比重也有不断提升，但最高占比也在30%左右。2015年，中国的利率市场进入了一个新纪元，随着利率市场化的不断推进，商业银行转变了传统的盈利模式，商业银行的非利息收入所占比重明显提高，这反映了利率市场化对商业银行的盈利模式的影响是明显的。3.1利率市场化背景下商业银行盈利模式转型的迫切性一是受当前我国经济转型升级的影响。宏观经济环境不景气，国内经济结构调整，使得商业银行的盈利能力下降。一方面是商业银行出于对信用风险的考虑，减少对外放贷；另一方面则是因为经济衰退导致部分贷款无法收回，不良贷款增多。因此银行需要尽快寻找到利润突破口，以维持自己的盈利水平。二是受利率市场化的影响。利率自由化以后，利率由金融市场决定，商业银行以净利差为主的盈利模式受到巨大的冲击。利率市场化背景下商业银行存贷款利率水平由其自主决定，在这一情况下，银行普遍降低贷款利率，提高存款利率，最终导致存贷业务的利差收入收到影响。在这样的冲击下，商业银行应该尽快对自身的盈利模式进行转型。三是受信息时代下金融技术不断创新的影响。21世纪以来，互联网金融企业以及电商企业的快速崛起，在支付、结算等多项金融业务中均给传统银行业带来很大的冲击。并且金融脱媒的发展使得人们更多的从间接融资转变为直接融资，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低。这对商业银行的打击可能是致命的，如果仍因循守旧，不积极创新金融产品、提升服务水平，那么更多的原本属于银行的业务将被这些快速崛起的互联网金融企业及电商企业所占领，而银行业未来发展前景堪忧。四是受客户需求的变化。居民财富日益增多，客户投资需求增多。改革开放以来，我国经济迅速发展，居民收入逐渐增多，可投资的资金增加，再加上证券交易等资本市场的发展，居民的投资渠道拓宽。因此居民的投资需求增多，而银行传统的存贷业务无法满足客户的多样化需求。银行应当通过优化自身的盈利模式来拓展业务种类，创新产品业务，为客户提供个性化服务。3.2我国商业银行盈利模式转型中存在的问题自1996年利率市场开始进行改革后，我国商业银行面临着利差缩小、盈利能力降低的重大挑战。总的来说，随着利率市场化改革程度的不断加深，依靠以利差为主的盈利模式已经无法保证经营的可持续发展。但从改革开始至今已有二十余年，我国商业银行以利差为主导的盈利模式依旧没有发生根本性的变化，其盈利模式所存在的问题随着利率市场化的演进不断凸显。本文通过具体研究我国五大国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）2012年到2020年的相关盈利指标数据，分析我国商业银行的盈利模式在转型过程中主要存在的问题，以及出现该问题的原因。商业银行盈利模式转型中存在的问题主要分为以下几个方面：3.2.1总体盈利模式比较单一从上市银行年报来看，我国商业银行目前的盈利来源主要分为净利差收入以及非利息业务收入两部分。其中净利差收入占比较高，平均维持在70%左右（如图3-1所示），整体来看，我国商业银行目前盈利模式主要是以利差为主的单一盈利模式。图3-2：五大行净利差收入占比情况数据来源：上海证券交易所五大商业银行年报整理而随着利率市场化改革的进行，利率上下限的逐步放开，商业银行传统业务收入来源受到影响，商业银行的净利差不可避免的会逐步缩小，这在很多西方国家中都有所体现。比如美国的利率化市场改革后，存贷利差由原来的2.17%降低至1.63%；日本存贷年平均利差在改革后由原来的3.56%降低到2.8%，我国商业银行净利差收入同样受市场利率化的影响而有所下降。我国五大国有商业银行具体净利差收入数据变化如图3-2所示。从图中可以看出，自2012年我国重新开始推进市场利率化改革后，我国商业银行净利差整体呈下降趋势，尽管在改革过程中部分时间（2014年、2018年）有所回升，但都未能改变整体情况。尤其在2015年，我国加快利率市场化进程后，主要商业银行的净利差大幅度下降。至2020年五大行平均净利差已降至1.91%，与2012年,的平均净利差2.47%相比，下降了0.56%。尽管到目前为止我国的存贷利差没有显著的降低，但随着我国利率市场化程度的加深，以及影子银行、互联网金融等金融脱媒方式的不断发展，商业银行以图3-2：我国五大行净利差变化数据来源：上海证券交易所五大商业银行年报整理净利差为主的单一盈利模式受到冲击，银行净利差收入整体呈下降趋势，资本压力日益加剧。一方面，利率市场化背景下，商业银行获得自主定价权，为吸引更多的客户，银行存贷款利率将会适当提高，同时为满足客户的个性化需求，投入的人力精力也会有所增多，这就增加了银行的经营成本。另一方面，受金融脱媒方式的影响，越来越多的优质客户从传统的间接融资方式转变为直接融资方式，银行的融资客户逐渐减少，导致银行纷纷降低贷款利率，存贷款利差进一步收窄。存贷利差的收窄以及信贷规模的收窄使得商业银行以利差收入为主的单一盈利模式无法继续支持银行维持良好的经营状况。因此，在现行环境下，商业银行应积极转变传统的单一盈利模式，大力发展中间业务，使收入结构更为合理均衡，从而减小外界环境带来的冲击。3.2.2中间业务发展水平较低且不平衡随着利率市场化改革的进行，我国商业银行的非利息收入占比呈现出上升趋势，商业银行非利息收入业务有了一定的发展，但其在商业银行收入中所占比重依旧比较低，基本保持在30%左右。而在一些欧美国家中，商业银行非利息收入一般保持在50%左右，我国非利息收入业务的发展程度较低，与西方国家相比还有很大的差距。我国商业银行非利息收入主要包括：手续费和佣金、投资收益、汇兑收益、公众价值变动等业务收入，由于非利息业务的主要部分为中间业务，而中间业务收入主要来源于手续费和佣金两项业务，再加上手续费和佣金两项业务收入在非利息收入中占有80%以上的份额，为了便于数据统计和分析，本文以手续费和佣金收入数据来替代中间业务收入数据。从图3-3可以看出自2012年我国重新推进市场利率化改革后，我国商业银行中间业务收入整体呈上升趋势，净收入不断增加。一方面是因为市场利率化背景下商业银行净利差收入受到冲击，为维持自身的盈利水平，商业银行积极发展其他业务收入。其中，中间业务因为其拥有的轻资产、多元化收入的特性，越来越受到银行的重视。另一方面，与传统的信贷业务相比，中间业务与宏观经济形势、金融市场的发展及金融政策的变动相关程度较低，其收入的稳定性和持续性较强，信用风险与市场风险较小，为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。图3-3：五大行手续费及佣金净收入从我国52家上市商业银行2020年的数据来看，国有六大行、10家股份制银行、26家城商行以及10家农商行的中间业务收入分别为18.66%、24.50%、9.96%和4.26%。其中国有六大行中，中间业务收入占比从高到低的银行依次为中行（29.81%）、建行（20.29%）、工行（20.02%）、交行（19.39%）、农行（17.74%）、邮储银行（5.76%）。从中可以看出我国商业银行中间业务发展并不平衡，股份制银行的中间业务收入普遍占比在20%以上，明显高于其他银行；而城商行与农商行等中小型地方性银行中间业务发展水平较低。除此之外，各类银行中间业务市场份额也并不相同，国有六大银行所占市场份额在一半以上，而其他商业银行的市场份额较低，其中中国银行以1599.60亿元的中间业务收入水平名列第一，而份额最小的泸州银行仅有12.64亿元。主要原因在于中小型银行在规模、资金和业务品种上都与大型国有银行以及股份制银行有很大的区别，还没有能力与他们争抢中间业务的市场份额，使得各行间的规模和发展水平存在很大差距。3.2.3商业银行信用风险增加不同的资产配置结构在一定程度上反映了商业银行的利润结构，而我国商业银行的单一盈利模式也决定了信贷资产在商业银行的资产配置中处于主导地位，因此不良资产比率对于商业银行来说意义重大，是商业银行风险管控的重要指标。自2012年我国再次推进利率市场化改革后，中央银行不再管制利率，商业银行获得自主定价权，利率波动加剧，金融市场竞争加剧。商业银行为提高收益率，稳定盈利能力，会偏向于重视贷款业务带来的收入，而忽视其贷款质量，最终导致其不良贷款率上升，信用风险加大。图3-4具体呈现了五大国有商业银行从2012年到2020年不良贷款率的具体变化，由图可知，从2012年到2015年商业银行不良贷款率急剧上升，2015年后不良贷款率逐渐维持在1.5%左右波动，但整体依旧呈上升趋势。图3-4：五大行不良贷款率变化数据来源：上海证券交易所五大商业银行年报整理总体而言，利率市场化为金融业提供了一个更为公正的金融资金供求平台，有利于促进商业银行业务转型。但在这样的环境下，商业银行为弥补损失，维持收益，需要不断增加上浮贷款的份额，提高利率，但带来的结果只是追求短期的高收益，加大商业银行的信用风险。所以在利率市场化改革的进程中，商业银行应该创新经营模式，发展非利息收入，谋求新发展，以更好的应对利率市场化改革的挑战。3.2.4中间业务缺乏创新性长期以来我国商业银行是一个典型的高门槛、低竞争行业，商业银行的经营范围主要集中在传统的存贷市场，商业银行提供的业务和服务水平和能力高度相似，这导致了银行的目标客户存在同质化现象。此外，由于大多数银行的发展定位都为“走向全国”，积极跨区域发展，导致竞争地域和资源同质化严重，商业银行，尤其是中小型银行无法得到更好的发展，因此，采取特色化差异化的竞争策略，发展创新中间业务是保证商业银行可持续发展的重要措施。商业银行中间业务收入主要来源于手续费和佣金净收入，也就是说我国商业银行目前的中间业务主要集中在银行卡、结算与清算、代理业务等传统低收益业务上，占比达到了55%（如表3-1所示）。而其他收益高、技术含量较高的业务（如资产托管、信息咨询、理财业务、资产证券化、衍生产品等）还处于起步阶段，业务发展水平较低。而在西方发达国家的中间业务收入占比靠前的则是投资银行类业务、理财顾问类业务、及资产托管类业务等创新类产品。发达国家的金融体制较健全，金融市场较成熟和自由，对于这些创新类业务的需求较多，因而催生出大量的创新类中间业务。我国则因为金融市场发展尚不成熟，中间业务收入主要依靠传统业务，这些传统业务难以满足客户日益增长的需求，无法为客户提供合适的个性化服务。且商业银行大多推出的产品大多盲目模仿西方发达国家商业银行的产品，缺少独立的创新能力。我国商业银行应当结合金融市场情况以及客户的需求，主动积极创新金融产品，提高自身竞争力。表3-1：中间业务构成种类比例表业务名称结算与清算代理业务收益银行卡业务顾问咨询担保与承诺手续费托管及其他受托佣金理财业务投资银行其他所占比例10.23%18.47%26.27%8.41%5.88%9.31%12.68%4.99%3.75%资料来源：商业银行年报4.1注重商业银行的差异化发展近年来，商业银行依靠传统的拉存款、放贷款方式已不再适合于当前的利率背景。商业银行必须依靠其地理和政策优势根据自身的规模和特点，发掘自身的特色，走差异化和创新化的发展道路，才能更好地应对利率市场化对商业银行的冲击。对于规模较大的商业银行，其市场开发能力，产品开发能力，客户获取能力等方面具有很强的优势，应协调各条线业务，提高非利息收入和中间业务水平，可以充分利用其资产规模的优势来应对利率市场的挑战。大型商业银行首先应在妥善经营传统存贷业务的基础上，拓展非银行金融领域的业务，如基金、证券、保险等业务，通过综合化经营模式的运作，全方位为客户提供金融服务。其次，大型商业银行应通过并购的方式在海外设立新的网点机构，向先进的国际银行借鉴经营管理的经验，实现国际化转型，尤其是六大行作为中国银行业的中坚力量，应把握人民币国际化的市场机遇，加快向国际化转型的步伐。对于中小型商业银行，在支持基本政策和服务方面具有一定优势，中小银行适合在发展存贷款业务的基础上，根据市场需求，努力为客户定制个性化的产品和服务。由于区域经济发展的差异以及金融市场的完善程度不同，不同区域的商业银行需要制定不同的应对措施。因此，面对快速变化的市场利率，商业银行应结合对地方企业发展和消费文化的深刻理解，结合自身的地理特征和优势，采取相应的措施。发展具有地域特色的区域性银行，以快速适应政策的变化。4.2重组商业银行的资产负债结构商业银行主要依靠存款业务和贷款业务，其零售业务规模很小。存款和贷款利差的缩小将对利润增长施加更大压力，有必要重组其资产负债结构。首先发展批发性融资方式，调整债务结构。商业银行资金的主要来源依然是基于被动负债方式的存款，但在利率市场化背景下，商业银行的存款成本增加，尤其是对盈利方式以存款业务为主的商业银行而言，这将带来更大的压力和融资困难。因此，我国的商业银行需要不断改革负债结构，加快市场建设，采取批发融资方式，消除对存款的过度依赖。从目前商业银行的融资方式来看，商业银行逐步兴起了批发式融资，但不同规模的商业银行的批发性融资在负债中占比不同，商业银行的整体规模与批发融资有紧密的联系。就大型商业银行目前发展现状来看，其综合实力较雄厚，有较高的规模集聚效应，借鉴国内外商业银行成功经验的同时，通过密切联系市场利率，继续创造新的融资平台，加快批发式融资。其次实行资产配置重组，促进商业银行由批发信贷向零售信贷的转变。商业银行的信贷资产大多数是向大型企业和工商机构投放，而以零售信贷模式投放给个人客户和私人企业的信贷则很少。随着消费金融和互联网金融的快速发展，商业银行应注重个人消费信贷，完善互联网金融平台，注重客户群体的多样化，增加小微企业信贷比例，增强对其的议价能力，分散商业银行信贷资产在大型企业中的集中度，减少风险集中的影响。增加非信贷资产比重，促进资产结构多元化。随着我国的经济结构调整和经济转型，对社会投资的需求下降，这将导致商业银行信贷资产的利息收入下降，而过高的信贷资产将增加商业银行贷款的风险。因此，商业银行必须切断主要依靠信贷的投资方式，抓住金融市场发展的机会，并根据对市场利率走势的判断，继续扩大金融市场业务。申请建立金融资产支持平台，促进商业银行传统资产业务向新资产业务的过渡，由于金融市场的快速变化和频繁的利率变动，商业银行缺乏在金融市场运作的经验，并且不同的商业银行在投资策略，风险响应和支持方面也存在显着差异。因此，有必要更加积极地加强金融市场资产的配置，同时掌握市场利率的变化，增加对技术，人才和管理的投资，并根据商业银行的实际情况做出正确的投资决策，培育新的利润增长点。4.3大力发展中间业务，增加非利息收入比重我国商业银行目前盈利模式需要从利差主导型向非利差主导型转变，但是这并不意味着我国商业银行就要抛弃传统业务。利息业务有助于提高我国商业银行的盈利水平，但是传统业务的发展是有限的，随着国际资本约束的不断增强，商业银行要走低资本消耗、经营风险小的非利息业务，同时考虑到传统利息业务健康发展是非利息业务发展的基础，所以必须坚持传统业务和非利息业务两手抓。虽然现阶段，我国商业银行的盈利模式仍然以传统存贷款业务为主，但利率对其的影响正在逐步显现，因而发展中间业务品种，增加非利息收入比重是目前商业银行盈利模式转变的一个大的趋势。中国的商业银行中间业务品种较少，形式单一，因此，商业银行需要创新其中间业务种类。在商业银行盈利模式的发展中，不少银行己经并认识非利息收入其对盈利贡献的重要性。尤其在个别的股份制银行中，已经开始实施相关战略目标推动了中间业务收入的发展，以此来提高非利息收入稳定其盈利能力的。在中间业务发展方面，商业银行应积极开拓创新，在稳固传统中间业务的基础上，借鉴国外商业银行成功的经验，丰富业务种类，避免同质化现象，如发展投资银行，资产管理和金融衍生品，加强与非银行金融机构的合作等，在业务品种不断发展下增强自身竞争优势。同时，注重人才培养，建立完善的培养体系，以保证自身业务的专业性优势。最终，在利率市场化下，使商业银行传统的净利息收入为主的盈利模式向非利息收入为主的盈利模式转变。4.4建立系统的风险管理体系我国商业银行盈利模式转变的最大特征就是发展非利息业务，非利息业务中有很多高风险业务，我国银行非利息业务主要集中在手续费佣金收入，投资收益与公允价值变动收益波动特别大，尤其是在面临严峻形势发展下，这些业务的大力发展势必带来银行风险的增加，所以应当强化银行的风险管理。同时利率市场在利率风险和信用风险等领域也带来重大风险，建立系统的风险管理体系至关重要。第一，全面风险管理。随着商业银行盈利模式的转型，其面临的风险也逐渐增加。商业银行应根据具体业务流程分析潜在风险，运用风险管理策略应对风险，如风险转移和风险分散等，同时开展监测活动，确保风险管理策略的有效实施。建立风险管控部门，并监督风险的具体实施情况，并由独立审计部门进行审计，并定期进行审计以监视整个系统的有效实施情况。有效的商业银行内部控制可以大大减少风险的发生，商业银行应根据银行的具体情况建立有效的内部控制体系，以提供良好的内部环境。第二，风险管理量化技术。根据风险与收益匹配的原则，利率市场化之后商业银行对产品制定合理的价格的前提是对风险进行合理的量化，商业银行应当加大对风险度量技术开发的投入，加强风险种类和成因分析，利用统计推论、计算机模拟、事件数分析等方法对风险进行准确计量，直接成本加上风险成本就构成了资产的基本定价标准，实现了不同风险资本进行差异化定价。提高产品定价水平，有利于商业银行提高投资回报率。第三，利率风险精细管理。利率市场化以后，商业银行面临的最直接风险即是利率风险，商业银行应当设有专门的组织对利率风险进行管控，做好利率变动趋势预测，采用问责制，减少利率风险损失。可以采用风险理财措施对利率风险进行管控，比如利率期货、期权、利率互换等，但是这些金融衍生产品本身的专业性比较强，操作风险比较大，应当通过培训等手段不断提高员工的技术，规范日常行为减少违规操作，将利率风险降到最低。4.5大力发展金融创新金融创新是指为了适应经济的发展，通过引进新技术，转换新方法，开辟新市场这些途径，在战略决策、业务以及产品等方面开展各项新活动，最终体现为服务产品以及方式的创造与更新。在利率市场化的驱动下，中国的商业银行不得不通过研究新产品和服务，来满足客户的需要，进而实现银行自身的利润目标和声誉目标。中国的商业银行应该要凭借自己现有的资源时刻的关注市场的动向，充分的发掘市场的潜在需求，我国商业银行应充分综合自身优势，创新金敲产品，扩大经营范围，营造多元化的利润增长格局，在某些行业、区域或业务领域形成自己独特的竞争优势，与此同时中国的商业银行在创新中要增强品牌意识，实现从零星创新模式向系统创新模式战略目标的转变，从而实现差异化竞争优势。参考文献王轶昕,程索奥.国有商业银行盈利模式转型背景下新型多元化治理结构研究[J].商业研究,2017(04):86-91.刘小瑜,彭瑛琪.利率市场化条件下我国商业银行盈利能力影响因素测度[J].江西社会科学,2019,39(01):68-75.聂召.利率市场化改革条件下商业银行的战略转型和创新方向[J].南方金融,2019.李蕊,王定祥.利率市场化与商业银行存款战略转型[J].金融发展研究,2018,000(007):31-34.王亚敏.利率市场化与商业银行经营模式转变浅析[J].山西财经大学学报,2019.崔咏佳.新时代商业银行转型探索——以农业银行南京夫子庙支行为例[J].银行家,2020,No.221(01):83-84.张海龙.利率市场化下提高银行经济效益的对策