【央行数字货币的前景及法律监管问题浅析6700字（论文）】

央行数字货币的前景及法律监管问题浅析目录TOC\o"1-2"\h\u5487前言 218674一、数字货币 29598（一）数字货币的定义 224716（二）数字货币的特性 3234221.去中心化 3194012.通缩性 3264223.普世性 3248164.安全性 374055.全球流通性 41509（三）数字货币的影响 427363二、法定数字货币 414373（一）DCEP（央行数字货币） 420081.定义 4117202.理论技术 527043.DCEP的特点 580304.如何获取DCEP 523220（二）Libra（加密货币，是法币的补充，并非要取代法定货币） 525281.定义 5116512.主要特征 528947（三）DCEP与Libra的比较 65416三、发行DCEP的主要前景 611786（一）对普通用户而言，有了更便捷安全的支付工具。 68119（二）人民币将获得更大的流动性，加速人民币国际化的进程。 629351（三）引发全球媒体报道，各国引发对数字货币相关的讨论 711038（四）引起全球政府重视，推进各国法币数字化进程 712884（五）区块链热度再度暴涨，再度迎来区块链相关金融产品炒作 732141四、关于数字货币的法律监管及配套制度 724903（一）完善相关法律法规，保护DCEP法定地位 828187（二）加强网络安全监管，保护民众个人信息安全 918183结论 91982参考文献 9摘要：随着互联网技术的迅速发展和区块链技术的成熟与应用，依托互联网平台生存的数字货币也进一步发展，自2014年起，中央银行就开始了对数字货币和央行法定数字货币的研发。如今，央行数字货币DCEP（DigitalCurrencyElectronicPayment）正处于试点测试阶段，尚未在全国范围内推出，DCEP测试完毕后正式进入市场势必会对现有的货币体系产生影响。而在试点测试到正式推出期间以及开始推行之后，一些不法分子借机钻空子，各地涌现出一系列利用数字人民币钱包或央行数字货币来推广的诈骗传销行为，这就提醒我们，在顺应时代发展研发改进货币机制的同时，也要加强相关法律制度的建设。关键词：数字货币DCEPLibra金融法前言在2008年11月1日，网络极客中本聪在网络上发表文章《比特币——一种点对点的电子现金系统》，我们称之为《白皮书》，他在文中首次提出了一种构想，说我们可以设计一种去中心化的电子记账系统，也就是说交易过程中每个人的账单不再由银行来记账，而是公开的，是可以让别人看到的，这就产生了区块链数字货币的概念。比特币的出现和流通对世界经济产生了不容忽视的影响，各国都开始了对数字货币的研究。在2014年，中国央行成立专门的研究团队，对数字货币的发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究，截至2019年8月21日，央行数字货币研究所申请了设计数字货币的专利共74项，在同年10月28日上海外滩金融峰会上，央行数字货币DCEP正式“官宣”，中国国际经济交流中心的副理事长黄奇帆表示，中国央行或将成为首个发行主权数字货币的央行。2019年底数字人民币试点、测试相继在广东深圳、江苏苏州、河北雄安、四川成都四地及北京冬奥会场启动。2020年开始，中国政府对央行法定数字货币的推行开始提速，到2020年10月份增加了上海、海南、湖南长沙、陕西西安、山东青岛、辽宁大连等6个试点测试地区，由此初步形成“10+1”格局。数字货币数字货币的定义数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，它是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接收和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为：价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易。[1]简单来说，数字货币是货币的数字化形态。数字货币的特性去中心化这是与中心化相对应的，比如，人民币是由人民银行发行的，美元由美联储发行。而数字货币基于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行。以比特币为例，其与法定货币相比没有一个集中的发行方，而是由网络节点的计算生成，是由计算机生成的一串串复杂代码组成，任何人都可以挖掘、购买、出售，并且是匿名交易，不可篡改。通缩性由于计算机算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能。比特币在设计时就规定了2100万的固定总量，但不同学派的经济学家对这一特性持有截然不同的态度：凯恩斯学派认为比特币固定总量货币牺牲了可调控性，而且更糟糕的是将不可避免地导致通货紧缩，进而伤害整体经济；而奥地利学派经济学家们认为政府对货币的干预越少越好，货币总量的固定导致的通缩并没什么大不了的，甚至是社会进步的标志。普世性即数字货币在产生前，必须先提前公示，让全球人有机会平等获取。2009年，比特币在发行之初就规定了总量和算法：起初，区块奖励是50个比特币，诞生10分钟后，第一批50个比特币生成了，而此时的货币总量就是50；随后比特币就以约每10分钟50个的速度增长，当总量达到1050万时（2100万的50%），区块奖励减半为25个，当总量达到1575万（新产出525万，即1050的50%）时，区块奖励再减半为12.5个，该货币系统曾在4年内只有不超过1050万个，之后的总数量将被永久限制在约2100万个。安全性由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全。[2]比特币经济使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。P2P的去中心化特性与算法本身可以确保无法通过大量制造比特币来人为操控币值，基于密码学的设计可以使比特币只能被真实的拥有者转移或支付。全球流通性数字货币是基于互联网进行转账交易的，手续简单、方便又快捷，且流通成本极低，更适合在全球范围内进行流通。与传统的银行转账、汇款等方式相比，数字货币交易不需要向第三方支付费用，其交易成本更低，特别是相较于向支付服务商提供高额手续费的跨境支付。[1]数字货币的影响现如今，全球数字经济急速发展，于是数字货币也被放在一个核心地位，未来世界的发展将更加依赖数字技术，一个国家是否能掌握数字货币的研发和使用，将影响这个国家在国际金融市场上的地位及稳定性。支付流程越来越简便是现代金融发展的趋势，从纸币到依托手机软件及银行卡的电子货币，再到真正由国家发行的数字货币，这是世界发展的大趋势，无论主动还是被动，我们都应该尽早取得先机。对于未来来看，发行数字货币是一把双刃剑：一方面，数字人民币信息公开性与匿名等特性将有助于维护金融稳定和防范金融风险，有益于保护用户信息和隐私安全，还可以解决现金交易中信息不对称的问题。此外，数字货币所依托的区块链技术实现了去中心化，可以用于数字货币以外的其他领域，这也是比特币受到热捧的原因之一；另一方面，如果数字货币被作为一种货币受到公众的广泛使用，则会对货币政策有效性、金融基础设施、金融市场、金融稳定等方面产生巨大影响，新的交易方式的介入必定会对原有的经济体系产生影响。[3]法定数字货币DCEP（央行数字货币）定义DCEP（Digital

Currency

Electronic

Payment），是中国人民银行研发的电子货币，是DIGICCY（数字货币）的一种，DCEP的完整字面意思就是数字货币电子支付。支付通过某种方式传输的是数字的东西而不是纸面的货币，所以，电子支付本身也是有数字货币属性的。[4]理论技术中国央行推出的数字货币是基于区块链技术做出的全新加密电子货币体系，将采用双层运营体系，即中央银行先把DCEP兑换给银行或者是其他金融机构，再由这些机构兑换给公众，与现在使用的现金的运营体系相同。DCEP的特点是纸钞的数字化替代，功能和属性跟纸钞完全一样。具有法偿性：也就是说，在中国境内任何单位和个人不能拒绝接受DCEP，就像我们不能拒绝接受人民币纸钞一样，DCEP也可以用来支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务。更广泛、便捷、易用：只要手机上有DCEP钱包，手机有电就可以进行转账，即使是无网络（即离线状态）也可以转账，这就克服了现有支付方式的缺陷，现如今的第三方交易平台需要在有网络的情况下才能完成转账，这种情况在某些特定状况或突发情况下将无法顺利支付。如何获取DCEP来自银行卡充值；若所在公司已经接受商业银行的DCEP，可以接受DCEP作为工资收入。其他收入。Libra（加密货币，是法币的补充，并非要取代法定货币）定义Libra是Facebook推出的虚拟加密货币，Libra是一种不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定的加密数字货币。主要特征Libra是全球首家大型网络巨头发起的加密币，除了Facebook之外，Visa、Mastercard、Paypal、Uber等大机构都参与其中。特别是Facebook在全球拥有24亿社交网络基础，预计Libra的推广速度不亚于春晚摇红包的推广速度。Libra与一篮子货币的存款或政府债券挂钩，与比特币等没有任何资产支撑的加密币相比更符合广大群众的思维习惯。DCEP与Libra的比较央行从2014年建立数字货币研究所到正式对外宣布已经五年有余，在2019年10月份的外滩金融峰会上进行“官宣”既是意料之外，也是情理之中的事情。在此之前的9月14日，据路透社报道，法国财政部表示德法两国已经同意抵制Libra加密货币；10月5日，PayPal宣布放弃参与Facebook旗下加密货币Libra的合作；外媒报道以法国为首的欧盟五国正联手抵制Libra进入市场，还准备要求脸书放弃该项目，在Libra事件热度正高的时候，中国却宣布即将发行DCEP央行数字货币，不可谓逆流而上。DCEP和Libra在本质上还是有区别的：DCEP是国家发行的，是具有法偿性的数字货币，以国家信用为支撑；而Libra明确表明只是现有法币体系的补充，不是为了取代法币体系。两者也有相同之处，其优势和目的都相同。两者都集稳定性、低通胀、全球普遍接受和可互换性于一体，有利于推行金融普惠，主打支付和跨境汇款服务。货币的性质之一就是币材供给富有弹性，相对于金属铸币来说，现在主流的货币材质——纸币已经更加富有供给弹性，若能成功推出数字货币，则在货币发行方面会更加方便且低成本。发行DCEP的主要前景对普通用户而言，有了更便捷安全的支付工具。央行数字人民币DCEP，是央行发行的，具有法偿性，不存在支付宝、微信这类机金融中介构破产的风险，安全性上更高。同时可以脱离网络进行支付，在停车场、偏远地区，仍可以进行电子支付，能够有更加便捷有效的支付工具。人民币将获得更大的流动性，加速人民币国际化的进程。央行数字货币DCEP操作简便，只需手机app注册一个账户即可进行使用，可以在对外贸易中，提供更好的支付工具，国外游客到中国时，也可以直接使用DCEP，在国内进行消费。同时弱势法币国家，比如委内瑞拉等国民，在本国法币贬值时，民众将会有更大的意愿持有人民币等强势稳定货币，进一步增加了人民币在国际的流通。[6]引发全球媒体报道，各国引发对数字货币相关的讨论中国作为第二大经济体，一旦正式推行数字货币，必将引发全球重要媒体报道，从而推动全球范围内对数字货币的讨论和研究，进而增加区块链数字货币相关的讨论。现今社会，人民依赖网络，越来越多的人选择数字货币作为支付方式，这为金融业转型提供了契机，将推动数字经济的创新发展。引起全球政府重视，推进各国法币数字化进程第二大经济体推出数字货币，必将掀起全球范围内主权国家，研究区块链数字货币热潮，各国相继成立数字货币研究机构，法币数字化进程加快，各国相继考虑推出本国数字货币，以对抗他国数字货币的侵蚀，威胁本国铸币权和货币调控政策。[7]如今数字支付发展势头迅猛：统计数据显示，2020年4月份，法国60%的银行卡支付都是通过无接触方式进行的，同比上升了15%。德国情况也与法国相似，近几周来银行卡无接触支付的比例超过50%，去年12月，这个比例仅为35%。国际清算银行发布的研究报告指出，无接触支付方式在部分国家正被广泛推荐，据了解，欧洲多个国家将无接触付款上限从30欧元提高到了50欧元。除银行卡外，智能手机电子钱包也成为当下不少年轻人喜欢的支付方式。区块链热度再度暴涨，再度迎来区块链相关金融产品炒作由于DCEP的推出，全球范围内的讨论，导致区块链热度再度暴涨，股市有望再度迎来区块链相关的炒作，相关的炒作和讨论，又促进全球范围内对区块链和数字货币的认知，带动数字货币的炒作，引来数字货币区块链全球范围内最大的一次普及。关于数字货币的法律监管及配套制度央行宏观审慎管理局局长李斌日前在央行举行的2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上表示：“目前数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富，应用模式持续创新，系统运行总体稳定，初步验证了数字人民币在理论政策、技术和业务上的可行性和可靠性。”在试点测试阶段，数字货币的推广和使用顺利进行，但随着多地试点数字货币以来，数字人民币引起了社会的广泛关注，其中不乏民间个人投资者，他们大多是以自有资产进行投资，未经过专业性、系统性的学习，再加上信息不对称等问题，往往会陷入骗局之中。区块链的火热吸引了越来越多人的关注，随着数字人民币试点测试的东风，各种假借数字人民币诈骗的手段层出不穷。最近一段时间，在各个网络社交媒体平台上出现了大量所谓的“投资成功人士”，他们大多伪装成投资大佬，随机向网友发送自己的“成功经验”，利用操作简单、一本万利等说辞引导普通人转账掏钱。这些人的套路大多是拉群进行所谓的视频教学并时常在群里发送成功案例，利用人类趋利贪婪的本性，诱骗受害人掏出自己的所有积蓄。数字货币投资骗局，被骗几十万甚至上百万的普通人比比皆是，这对我国基层建设及后期法定数字人民币的推出都影响重大。这也是各国政府计划推出法定数字货币的原因之一，任由各种数字货币真假难辨、被人利用，不如加快法定数字货币的研发进程，以国家强制力驱逐虚假骗局，保护基层群众的财产安全。因此，在试点测试DCEP的同时，应尽快加强数字货币的法律监管及追责体系，完善法律制度，净化市场环境。完善相关法律法规，保护DCEP法定地位就如今现有的法律来看，数字货币的发行缺少法律依据。《中国人民银行法》第4条第1款第三项明确授权中国人民银行代表国家“发行人民币，管理人民币流通”，行使货币发行权，同时，根据《人民币管理条例》第2条规定，中国人民银行依法发行的货币，包括纸币和硬币。也就是说，按照现行法规定，人民币的货币形态应为实物货币，纸币和硬币为其材质载体，而不包括发行无形的数字货币。而民法典对数据和网络虚拟财产的保护作出了指引性规定但是并没有实际规范内容，并未对数据权和数据参与分配机制作出明确规定。简而言之，DCEP并不属于人民币范畴，现有的法律也无法为DCEP的发行与法律主体地位提供依据和保障。数字经济产生了大量新的民事权利主体与客体，数据、个人信息和数字货币等网络虚拟财产催生了新型权利的需求。但是到目前为止，还未出台明确的监管数字经济的法律，如今法定数字货币正有序进行试点测试，为保障其能顺利发行和推广，这一需求必须要提上日程。为解决这一问题，最简便的做法是对《人民币管理条例》进行部分修订，或者出台国务院决定对发行数字货币的相关问题予以明确，并修正《人民币管理条例》中的相应内容。通过这种方式，可以对数字货币的发行权、法律地位、法偿性、个人信息保护等问题作出规定，并且立法周期相对较短，可控性较强。加强网络安全监管，保护民众个人信息安全央行数字货币需要借助分布式账本技术，以纯数字化形式发行，结合身份代码信息和私钥确定所有权归属，全程以信息传输方式进行，必然面临严峻的个人信息保护问题，一旦个人信息泄露，可能导致个人丧失对数字货币的控制，损害财产权益。2020年5月25日，全国人大常委会工作报告在下一步主要工作安排中指出，围绕国家安全和社会治理，制定个人信息保