【商业银行互联网贷款业务对银行经营模式的影响―以中国建设银行为例10000字（论文）】

PAGE11PAGE11PAGEPAGE12商业银行互联网贷款业务对银行经营模式的影响―以中国建设银行为例目录TOC\o"1-2"\h\u9499关键词：互联网贷款；商业银行；经营模式；转型 221952引言 2110001互联网贷款的发展状况 3283011.1互联网贷款的定义 3122951.2互联网贷款的发展历程 313081.3商业银行互联网贷款业务的发展现状 4160692互联网贷款业务对银行经营模式影响的机理分析 658242.1互联网贷款业务对银行经营理念的影响 6125052.2互联网贷款业务对银行决策体系的影响 7106582.3互联网贷款业务对银行营销策略的影响 788272.4互联网贷款业务对银行风控管理的影响 794703互联网贷款业务对银行经营模式影响的案例分析 8210513.1建设银行互联网贷款的基本情况 8308223.2互联网贷款业务对建设银行经营模式的影响 10224523.3建设银行经营模式的转型路径 10291934银行发展互联网贷款业务过程中转变经营模式的思路与建议 11126004.1经营理念方面 11256844.2管理制度方面 11264864.3营销策略方面 11320964.4风控管理方面 12162894.5人才建设方面 121804参考文献： 12摘要：互联网金融在近几年快速发展，互联网信贷产品层出不穷，打破了商业银行传统金融的垄断地位，银行的信贷业务受到巨大的冲击，这也间接推动银行发展互联网贷款业务，打造线上线下结合的经营模式。本文基于《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确互联网贷款定义，对商业银行发展互联网贷款业务如何影响银行经营模式转型展开研究，探讨互联网贷款对银行经营理念、决策、营销和风控的影响，以中国建设银行为例分析银行发展互联网贷款的成功案例，为商业银行经营转型提出建议。结论表明，在这个互联网金融时代，银行信贷业务全线上化已成为未来行业发展趋势，在发展互联网贷款业务的同时需全面升级商业银行的配套体系，方能实现真正的经营模式转型。关键词：互联网贷款；商业银行；经营模式；转型引言近几年，互联网金融蓬勃发展，商业银行信贷业务方面的资源被便利且门槛更低的互联网贷款平台瓜分，对银行信贷业务来说是机遇也是挑战，推动商业银行改变传统经营模式。国内商业银行主要是在2014年开展互联网贷款业务，一直以来增长速度迅猛。银行信贷业务因其收益率高而被商业银行视为最重要的业务之一，其贷款规模在不断扩张发展的同时也面临着诸多问题，在规避风险的前提下发展互联网贷款业务已成为银行转变经营方式的落脚点。2020年7月17日，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》的出台，将互联网贷款的主要风险纳入了商业银行全面风险管理框架，为其长期规范发展奠定了制度基础[[]曾刚.互联网贷款的规范发展与趋势展望[J].中国银行业,2020(06):48-51.]。这也是银行积极响应国家大力发展普惠金融的号召，促使银行以数字化、智能化、全线上化模式进行更深层次的转型优化。陶敬越（2019）认为，以前商业银行基本都靠物理网点来完成客户交易，人力成本和经营成本过高，也对客户造成不便[[]陶敬越.传统商业银行与互联网金融:从对手转为帮手[J].商业经济,2019(05):165-166.]。传统银行在实施互联网金融战略的优势在于其所拥有的庞大的客户资源、充足的人才储备以及相对完整的风控体系，但是商业银行在把控客户线上办理业务的真实意愿和互联网金融营销上仍存在发展短板。另外，在国家政策扶持下，商行存在某些严重的垄断现象，这使得银行缺乏经营创新改革的意识和创新发展的动力，不利于银行的发展前景[[]李婷.我国商业银行经营的改革方向[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2019(11):40-41.]。在上述背景下，研究商业银行经营模式转变，一方面为商业银行转型升级寻找新的发展方向、为提升金融业竞争力提供创新方式；另一方面，银行参与下的互联网金融创新也可以得到强化和提升，通过建立大数据平台，精准定位客户，[]曾刚.互联网贷款的规范发展与趋势展望[J].中国银行业,2020(06):48-51.[]陶敬越.传统商业银行与互联网金融:从对手转为帮手[J].商业经济,2019(05):165-166.[]李婷.我国商业银行经营的改革方向[J].中小企业管理与科技(下旬刊),2019(11):40-41.本文基于《办法》，借鉴国内相关文献，对商业银行互联网贷款业务如何影响银行经营模式转型展开研究，以中国建设银行为例，分析其经营模式及线上信贷平台的开展，以此探讨互联网贷款业务对整个银行业经营产生的影响，最后会针对各个方面提出实质性意见，希望能够助推商业银行经营模式转变，向线上化转型，应对金融和经济新形势的时代需要，促进银行不断稳定且创新地发展。互联网贷款的发展状况互联网贷款的定义关于互联网贷款，直接定义是互联网贷款金融模式下衍生出来的融资渠道。曾刚(2020)认为，是依托金融科技搭建统一平台，将信贷业务中的获客、数据、风控、增信、资金等节点各有所长的机构连接起来，构建成有机生态体系的信贷展业模式[[]曾刚,陈晓.规范并促进互联网贷款发展[J].商业观察,2020(11):72-74.]。2020年7月17日银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，首次对互联网贷款业务进行法律意义上的界定。定义有最核心的三点：一是利用互联网信息通信技术；二是线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作；三是用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款[[]顾雷.商业银行互联网贷款迎新规[J].金融博览,2020(11):54-55.]。《办法》的界定可以看出互联网贷款的全流程都要在线上进行，一旦涉及线下操作环节，便被排除在外。综上，互联网贷款是一种新型信贷模式，运用互联网新技术在平台全线上办理业务，关注长尾客户的金融需求，[]曾刚,陈晓.规范并促进互联网贷款发展[J].商业观察,2020(11):72-74.[]顾雷.商业银行互联网贷款迎新规[J].金融博览,2020(11):54-55.互联网贷款的发展历程根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的界定以及相关资料的显示，互联网贷款的源起应该是在2007年。2007年6月，阿里巴巴与建行在杭州举行了网络联保贷款产品“e贷通”的首次放贷发布，这是最早的助贷模式之一，也是互联网贷款的雏形[[]邵芳.阿里巴巴的尤努斯计划[J].商务周刊,2009(05):76-78.]。虽然最开始由互联网公司与商业银行合作助贷模式诞生了互联网贷款的雏形，但这种业务模式并没有成长起来。随着互联网金融的发展，消费市场对资金的需求越来越旺盛。2015年4月，蚂蚁金服推出了这一时期最具代表性的网贷产品花呗和借呗。在狂热的资金需求下，除商业银行外，大量消费金融公司、信托公司进入互联网金融市场，注入源源不断的资金。然而，真正重新促使商业银行发展“助贷”模式的是“微粒贷”这个产品，助贷又称联合贷款，即两个持牌金融机构之间的互助合作。2015年5月，微粒贷出现，发行者微众银行是一家零网点的互联网银行，它主要通过与合作银行按一定比例出资发展联合贷款，共同分享利益。近几年来，越来越多的商业银行，开始通过“贷款援助”和联合贷款等方式介入互联网贷款市场[]邵芳.阿里巴巴的尤努斯计划[J].商务周刊,2009(05):76-78.目前互联网贷款主要以个人消费信贷为主，根据相关数据显示，2019年中国互联网消费金融的信贷余额为2.28万亿元，占狭义个人消费信贷余额的17.18%，中国互联网消费信贷的渗透率仍有提升空间[[]中国报告网.2020年中国互联网贷款市场分析报告-行业运营态势与发展前景预测[EB/OL].]。在经过2020年疫情以后，无接触办理金融服务快速推行，银行的一切零售服务以及对公业务都要求线上化、数据化[]中国报告网.2020年中国互联网贷款市场分析报告-行业运营态势与发展前景预测[EB/OL].商业银行互联网贷款业务的发展现状商业银行互联网贷款是指银行通过互联网技术和金融科技，建立一个或多个可以进行信贷服务、风险评估和处理信息等操作的线上平台，让用户从授权到借款、还款等流程都依托互联网平台来完成的业务。互联网贷款包括消费贷款和个人经营性贷款两大类，其开展形式一部分是以商业银行、民营银行为主的金融机构，推出自己的贷款产品，比如工行的“融e借”、建行的“快e贷”等；另一部分则是银行通过“助贷”模式与拥有流量、数据、技术的科技巨头分工协作。近几年，以网商银行、微众银行等为代表的金融机构，它们从设立之初就完全基于线上布局，没有线下网点[[]金融界[]金融界.互联网贷款13年：一部金融科技的上位史[EB/OL].随着社会不断进步与发展，商业银行也紧随大数据时代发展趋势，对现有的客户资料进行系统化且全面化分析，并根据分析结果来制定出契合客户需求的相关策略[[]裴腾越.大数据时代商业银行经营与营销策略探析[J].中外企业家,2019(27):57-58.]。比如招商银行提出“网络化、数据化、智能化”的金融科技战略[[]赵赟龙.商业银行小微企业信贷业务数字化转型的现状与发展方向探究[J].中国市场[13]裴腾越.大数据时代商业银行经营与营销策略探析[J].中外企业家,2019(27):57-58.]；建行通过“借贷通”等服务平台打通了互联网个贷的线上线下两类渠道[[[]裴腾越.大数据时代商业银行经营与营销策略探析[J].中外企业家,2019(27):57-58.[]赵赟龙.商业银行小微企业信贷业务数字化转型的现状与发展方向探究[J].中国市场[13]裴腾越.大数据时代商业银行经营与营销策略探析[J].中外企业家,2019(27):57-58.[]倪娜.关于中国建设银行互联网个人贷款业务的研究报告[J].经济视野,2019(3):74-75.各大商业银行通过互联网大数据建立电子银行平台，研发了一系列互联网贷款产品，银行互联网信贷模式逐渐成熟，产品种类越来越丰富，表1呈现了部分商业银行互联网贷款的产品介绍。表SEQ表\*ARABIC1部分商业银行的互联网贷款产品详况银行建设银行工商银行农业银行交通银行邮储银行产品名称快e贷融e借网捷贷E贷通2.0小额极速贷（信用类）贷款额度1000元-20万元600元-80万元最高30万元最高100万元最高30万贷款期限最长1年最长3年最长5年最长36个月最长24个月贷款利率具体利率及还款日期以最终合同签约为准按贷款本金余额实际占用天数计息，利率差异化定价具体利率及还款日期以最终合同签约为准基准利率上浮20%起具体利率水平以当地邮储银行规定为准。产品定义全流程线上自助操作的小额信用贷款向符合特定条件借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保、无抵押贷款向符合特定条件的个人客户发放的，由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款为其网上银行客户提供的一款个人用于满足客户大额消费融资需求的信用贷款产品面向农户和商户（小企业主）推出的产品，属于个人经营性贷款。是一款纯线上小额贷款审批流程手机银行、网上银行、智慧柜员机申请，签约“工银e生活”App、手机银行、网上银行、智慧终端机申请，签约农行掌上银行、网上银行申请，签约交行网上银行申请，获审批，用贷款邮储银行手机银行申请，签约申请条件1.年满20-55周岁且具有完全民事行为能力；2.有固定的居所，持有当地常住户口或长期居住证明，中国内地居民；3.具有偿还能力，家庭年收入2万以上；4.具备建行评定或认可的信用等级；信誉良好；5.持有建行存款、理财产品等个人金融资产。1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁；2.申请人工作单位或经常居住地应在贷款发放机构所在地；3.拥有固定工作、稳定收入来源或可靠的还款保障；4.工行规定的其他条件。1.与农行有过业务往来；2.在农行的借记卡无非正常状态；3.农行的信用卡当前不能出现逾期状态；4.年龄在18到55岁之间，有正式的工作；5.第一次申请要上传信用资质证明；6.农行规定的其它申请条件。1.交行的优质个人客户或重点单位员工；交行优质个人客户：现有房贷客户、代发工资客户等；交行重点单位员工：与交通银行合作关系紧密的政府机构、企事业单位等员工；2.申请时需准备好必要资料，如：（预售）合同、定金收据、付款凭证、意向协议等。1.年龄在18至60周岁之间且在邮储银行不存在其他未结清的非抵质押类经营性贷款。2.已在邮储开通了手机银行，并办理了手机银行交易令牌、短信验证服务等功能。3.经营主体无行政处罚、经营异常等不良工商信息记录。业务特点免抵押、免担保、随借随还循环额度，按日计息，灵活便捷纯线上、全自动、免担保、随借随还易申请，无担保，速审批，额度高，期限活，成本低，自由还，灵活用网络全流程系统化处理，客户自助化融资服务，实时审批、方便快捷，支持7*24小时自助提还款。按需提款、按日计息，一元也贷、一天也能贷。互联网贷款业务对银行经营模式影响的机理分析互联网贷款业务对银行经营理念的影响客户服务差异化在现在大数据时代，市面上互联网贷款产品利用网络技术为客户提供多样化的金融服务，产品性质、内容、特点都很直观地展示出来，具有明显的便利性。相比较下，商业银行意识到传统金融服务理念已经无法满足消费者的需求，产品创新不足、市场数据分析不全和客户群粘度不够等许多方面都在暴露银行传统的金融业务和服务模式存在行业竞争力不足的问题。商业银行以前遵循传统的经营思维主要围绕产品去开展服务，而如今逐渐意识到消费者才是服务主体，根据客户需求，运用互联网技术分析数据，以客户差异化的服务理念去逐渐转变经营模式。所以，商业银行发展互联网贷款业务会促进银行根据客户的差异化需求去提供针对性的贷款服务，重视中小客户群体的贡献，向意愿小额贷款的用户靠拢，充分挖掘现有的庞大的数据库资源，有效帮助银行精准细分客户市场，开发出更多针对性的人性化互联网贷款产品和服务。银行经营模式转变商业银行传统信贷业务主要通过线下网点的窗口一对一服务来操作，在办理贷款业务过程中，客户作为被服务对象而无需主动操作设备，全程由银行工作人员独立完成。而随着现在互联网金融的发展，绝大部分商业银行已逐步转型体验式金融服务，让更多的非现金业务都通过电子设备进行办理，减少工作人员的操作，比如工行的多媒体智慧自助终端，建行的快贷业务等。这样可以增加客户办理业务的参与感和兴趣，提升客户黏性，同时也降低了经营成本。个人和小微企业的客户可以通过手机或者自助设备进行全线上申请贷款，不用受时间地点人员的限制，这大大促进商业银行经营模式的优化升级。互联网贷款业务对银行决策体系的影响对构建基于大数据的商业银行贷款决策系统而言，其有涉及决策机构、决策机制、决策权等方面。在决策机构方面，商业银行董事会一般设有执行委员会、贴现委员会、审计委员会、信托委员会、研究委员会等。而决策机构的人才即银行的数据人才大多来自计算机或金融统计专业，具有突出的统计分析能力或财务建模，有丰富的统计报表和分析经验。但在这些人才中能够直接服务于银行业务决策、发掘市场商机的人才寥寥无几。因此，为了更快发展互联网贷款业务，银行积极引进既熟悉数据技术又熟悉金融运作的金融专业人才，协助委员会进行数据导入和统筹决策。在决策机制方面，商业银行打造经营机构扁平化，从上到下、线上线下高效的决策链条，大量减少了决策的中间环节，依靠互联网金融技术的支撑，快速高效地实施银行贷款决策，降低决策成本[[][]胡朝举.大数据领衔：商业银行的经营与营销策略转变[J].重庆邮电大学学报：社会科学版,2017,29(3):95-101.互联网贷款业务对银行营销策略的影响推动零售数字化转型商业银行发展互联网贷款业务推动了银行零售数字化转型。银行业务线上化和数字化是必然趋势，2019至2020年发生的新冠肺炎疫情无疑加快了这一进程。政府要求金融机构要加强全国范围内特别是疫情严重地区的线上服务,引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。疫情推动无接触服务兴起、加速银行互联网贷款业务的发展。互联网贷款是银行零售数字化转型的重要产品，而线上零售业务正逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎，面对广阔的市场空间，多家银行推出各类互联网贷款业务，加快了零售业务数字化转型[[]张钦晨.让商业银行互联网贷款业务更加规范发展[N].中国经济时报,2020-07-28(003).[]张钦晨.让商业银行互联网贷款业务更加规范发展[N].中国经济时报,2020-07-28(003).借鉴开发网贷产品银行传统的信贷产品基本都在线下网点柜台办理，流程繁杂，于客户而言，是低效且成本高的。受其他互联网借贷产品激发，商业银行积极借鉴互联网金融的成功经验，以客户为中心，在互联网贷款产品设计中更全面地考虑用户需求，为用户提供定制的个性化服务，从而提升客户黏性，提高在产品与客户需求之间的匹配度[[]李梅.“互联网+”背景下商业银行经营模式的再造[J].经济问题,2019(07):45-53]。其次，商业银行还推动网上办理业务流程的简化，提高工作效率。银行利用自身品牌优势，创新发展特色业务，打造特色服务模式，增强金融市场差异化，通过建立网上银行、[]李梅.“互联网+”背景下商业银行经营模式的再造[J].经济问题,2019(07):45-53互联网贷款业务对银行风控管理的影响贷前管理互联网贷款的贷前管理所面临的一个棘手问题是贷前客户准入真实性存疑。此类贷款是纯线上操作方式，没有面谈面签环节，线上申请后，贷款直接到相应的银行卡上，如果贷款人的手机和密码被第三人获取，第三人就完全可以完成申请、签约、支用等一系列环节，从而使得银行并未向贷款人本人发放贷款，最终极有可能导致该笔贷款形成不良[[]曾理,要小鹏.基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略[J].全国流通经济,2019,(14):132-133.DOI:10.3969/j.issn.1009-5292.2019.14.060.]。因此，如何在贷前有效审核客户信息成为贷前管理的重要一环，这也会影响商业银行在发展互联网贷款业务时，投入更多精力和技术去加强贷前信息风险管控，在征信系统还未完全覆盖之前，充分利用现有资源和技术手段严格把关，尽最大[]曾理,要小鹏.基于互联网模式下的银行个人信用贷款风险管理策略[J].全国流通经济,2019,(14):132-133.DOI:10.3969/j.issn.1009-5292.2019.14.060.贷后管理新互联网时代，互联网贷款的快速发展催生了更多应对贷款风控的信息技术。长期以来，银行贷后管理主要是依托人工检查和银行内部信贷系统的数据支持，受检查时间和空间的限制、受银行系统开发能力的制约，贷后管理不仅成本高，而且预期效果有限。而商业银行在发展互联网信贷业务时受益于大数据技术，一是可以依据实时数据共享，全面把控借款人资金流向和其他资产动向；二是根据现有数据及借款人信用评级的变化合理调控贷款额度，并依据划定的风险度等级确定贷后管理优先级；三是建立数字化的风险预警信息反馈渠道和预警处理机制，实现风险预警的定向推送和及时传递。有效帮助银行加强贷后管理，制定风险控制防范措施，全面提升了贷后风险防控水平[[]强斌.基于大数据的智能化贷后管理实现路径[J].现代营销(经营版),2021(01):40-41.[]强斌.基于大数据的智能化贷后管理实现路径[J].现代营销(经营版),2021(01):40-41.互联网贷款业务对银行经营模式影响的案例分析建设银行互联网贷款的基本情况建行互联网贷款业务发展现况建行深化线上平台经营，通过场景金融的方式，建立面向客户的实时交互综合服务平台，大幅拓宽客户覆盖，提升服务效率和客户体验。最新数据显示，截至2020年末，建行累计投放贷款超过3.6万亿元，惠及客户超过170万户。2020年末，电子渠道个人自助贷款“建行快贷”余额2464.27亿元，较上年增加732.81亿元，增幅42.32%。（数据来源：建行历年年报）建行努力践行新金融理念，根据市场形势和资金节奏，优化创新互联网信贷产品，个人贷款实现快速增长。与此同时，建行坚持不断探索智能化、生态化的普惠金融新模式，全面提高普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度。2018年以来，建行实施普惠金融战略成效显著，2020年末，建行普惠金融贷款余额1.45万亿元，较上年增加4892.00亿元，当年新发放普惠型小微企业贷款利率4.31%，较上年下降0.64个百分点。普惠金融贷款客户170.03万户，较上年新增37.52万户。（数据来源：建行历年年报）从下列图表中建行快贷和普惠金融贷款额度的变化可以感受到互联网贷款的覆盖面在不断大幅增加，惠及客户千千万万，促进消费升级。电子渠道自助贷款“快贷”在2016-2020年发展迅速，2020年的新冠疫情使得贷款余额数值激增，进一步体现了全线上自助办理贷款给人们生活带来巨大便利。表2建行普惠金融2018-2020年贷款余额建行普惠金融业务2018-2020年贷款余额数据展示年份201820192020贷款余额（亿元）6310.179631.551.45万客户数（万户）119.19132.51170.03（数据来源：建行历年年报）图3-1建行“快贷”2016-2020贷款余额变化（数据来源：建行历年年报）建行主要网贷产品一、个人贷款产品“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，客户可通过建行手机银行、网上银行、智慧柜员机在线完成贷款，包括实时申请、审批、签约、支用和还款等流程，它是建行互联网个人货款的旗舰产品，深入整合和分析了个人客户在建行的资产、负债和信用等金融信息，集线上线下、信用与担保、小额与大额、短期与中长期于一体。快贷主要包括有“快e贷”和“质押贷”这两款互联网贷款产品。“快e贷”是一款全流程网上自助操作的信用贷款，在贷款额度有效期内循环使用，随借随还。“质押贷”是一款个人客户通过质押其名下金融资产办理的全流程网上自助贷款，质押的范围包括建行的本外币定期存款、保本型理财产品等。二、对公贷款产品建行“e贷款”系列产品是建设银行专门服务电子商务客户的互联网贷款产品，包括网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类等基本类型。电子商务客户可以通过全流程在线操作获得建行的融资支持，该产品具有网络增信、轻松准入、操作简便、高效快捷等优点，为中国建设银行首创，开启了网络贷款的全新时代[[]陈瑶.商业银行电子商务发展策略研究[D].河北金融学院,2015.]。[]陈瑶.商业银行电子商务发展策略研究[D].河北金融学院,2015.互联网贷款业务对建设银行经营模式的影响客户大量流失，市场份额严重萎缩。互联网贷款产品虽然起步晚，但其有着信息透明、操作方便、成本低、门槛低等传统商业银行无法比拟的优势，吸引了大量客户和市场份额，对建行造成了非常严重的冲击[[]邓洁.互联网金融视角下建设银行HY分行智慧化转型策略研究[D].南华大学,2018.]。因此，建设银行必须挖掘自身的优势，在此基础上进行积极的转型。[]邓洁.互联网金融视角下建设银行HY分行智慧化转型策略研究[D].南华大学,2018.虽然目前建行正在进行智慧银行转型发展，但是它仍在传统体系内运营。因此，建行传统文化与互联网精神的碰撞之下还有一定的冲突，并且彼此之间的差别对建行线上业务的发展还有所制约。具体表现在以下方面：其一，市场上大多数互联网贷款产品企业都有建立完善的激励机制，带给员工强大的工作信心和创新动力；而建行的激励机制主要是侧重于对传统银行存贷款业务的绩效考核，创新激励明显不足。其二，互联网企业强调创新；而建设银行作为传统商业银行，更强调金融风险控制[[]雷宇祥.建设银行智慧银行发展策略研究[D].湖南大学,2016.]。互联网精神和建行传统理念的差异，在一定程度上制约了建行的金融创新与发展。[]雷宇祥.建设银行智慧银行发展策略研究[D].湖南大学,2016.建设银行经营模式的转型路径业务场景多元化传统商业银行相对互联网金融而言最大的劣势是受到物理空间的局限。因此，建行在智慧化改革的首要任务就是把可以移动化的业务和功能尽量网络化，充分实现不完全依赖物理网点进行业务办理，提升客户的体验。但还保留相应广泛的物理网点，一方面可以提供虚拟空间无法直接解决的、需要面对面解决的信息咨询；另一方面，为不善于进行移动业务办理的老人等弱势群体提供服务。目前建行设立了三大移动渠道分别是手机银行、微信银行和网络银行，建行的网点业务已基本可以在线上办理。建行还运用建立的金融服务平台持续丰富信贷产品供给，满足普惠客群多样化融资需求，打造“互联网触客+全线上信贷业务流程”，支持客户自主发起贷款申请、签约、支用和还款全过程操作，不断推出大众所需的互联网信贷新产品。加快向数字化智能化业务转型建行率先开启数字化转型，按照“建生态、搭场景、扩用户”的基本逻辑，形成了一套具有建行特色且行之有效的数字化转型策略。首先，全面提升建行数字化经营认知水平，依托重点客群和特定场景，组建跨条线、跨部门的柔性组织团队，探索适应数字化经营的建行一体化经营模式。其次，不断提升大数据分析和模型搭建能力，积累沉淀分行特色数字化经营经验。再次，持续加强策略引领、渠道协调、风险合规、财务配置等底层支持能力，综合客户洞察、模型应用、平台生态、产品权益、组织协同等维度，探索创新建行的数字化经营能力考核评价体系。最后，广泛延伸金融服务触角，更好融入住房、交通、教育、医疗、养老等各种生活和社交场景，建设“场景金融”，有效实现无处不在、精准触达的银行服务模式，不断推动建行数字化经营常态化运行体系的建立和完善。银行发展互联网贷款业务过程中转变经营模式的思路与建议经营理念方面首先，银行要选择合适本行的互联网贷款业务模式。对于尚未开展或处于互联网贷款业务初期的银行，可以适当考虑联合贷款，加强与外部机构的合作，拓展获客渠道，运用好商业银行专业金融服务的优势，对客户进行全面营销，挖掘引导其潜在需求，增强客户的综合价值贡献，提升客户黏性。对于互联网贷款业务发展较快的银行，可以选择一些流量大或贷款用途明确的自营网贷产品作为突破机遇，优化服务流程，采取多场景设计，实现对客户的全方位访问，使线上服务和线下服务无缝衔接，减少客户的选择负担和操作步骤[[]逯晓玮,阚悦.商业银行开展互联网金融业务的机遇与挑战[J].银行家,2020(01):74-76.[]逯晓玮,阚悦.商业银行开展互联网金融业务的机遇与挑战[J].银行家,2020(01):74-76.其次，要提升银行服务水平，与时俱进地进行改革，注重提高商品质量和构建金融服务平台。随着第三方平台的不断发展，人们的付款方式和消费观念发生了很大的变化。对于商业银行来说，要想获得更好的发展，就必须注重服务水平的提升。银行可以在员工绩效评价中，增加客户满意度作为评价内容，以此激励工作人员，提升金融服务素质，不断促进银行服务水平的提高。管理制度方面随着时代的不断发展，商业银行管理制度的创新已是必然趋势，主要可以从以下两方面进行改革：首先是对商业银行经营制度创新，经营制度的创新是商业银行转型成功的前提，由于银行的工作人员数量相对较多，因此提升工作人员的管理效率与任务的完成率，才能更好地推动商业银行的发展。其次是完善绩效考核方式，传统商业银行对员工的考核基于商品进行的，在新形势背景下,银行应当意识到客户意见的重要性，转变绩效考核方式，新的考核方式应当以客户为主体，由客户给出考核意见，以便更好的开展对工作人员的管理，尤其是银行目前正处于转型期间，员工任务重，且承担的责任相对较大，银行更应当考虑到员工的整体状态[[]沈红.关于互联网金融时代商业银行经营模式变革的路径[J