财产保险的基本原则课件

财产保险的基本原则

第一节保险利益原则

一、保险利益与保险利益原则我国《保险法》第十二条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第四十八条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

这就是保险利益原则。第一节保险利益原则二、保险利益的构成条件1、保险利益必须是合法的利益；2、保险利益必须是确定的利益；3、保险利益必须经济上的利益。三、坚持保险利益原则的意义1、防止将保险变为赌博；2、防止道德风险的发生；3、限制保险补偿金额。第一节保险利益原则四、保险利益的形式与适用时限1、形式现有利益预期利益责任利益合同利益2、适用时限第三十一条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（人身保险）第四十八条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

（财产保险）第一节保险利益原则第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义最大诚信是最大限度的诚实和信用的意思。最大诚信原则是指保险双方当事人在保险合同的签订和履行的过程中，在保险业务的经营过程中，必须保持最大限度的诚意，恪守信用，互不欺骗和隐瞒，否则保险合同无效。第二节最大诚信原则二、最大诚信原则的主要内容最大诚信原则实行的根本目的是为了维护保险双方当事人的合法利益，因此保险双方都应该认真履行这一原则。对投保人而言，遵守该原则主要体现在如实告知和保证上；对于保险人而言，遵守这一原则则主要体现在弃权和禁止反言上。第二节最大诚信原则1、如实告知(Disclosure)如实告知是指在合同当事人一方在合同缔结前和合同缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。如实告知，即说明必须是准确、全面、无误的，不得欺骗、隐瞒和误告。（1）重要事实(MaterialFact)。（2）投保人或被保险人的告知。（3）保险人告知。第二节最大诚信原则2、保证(Warranty)保证是投保人或被保险人对过去、现在或将来的某一事项作为或不作为、存在或不存在所作的担保。（1）明示保证和默示保证(ExpressWarranty&ImpliedWarranty)。（2）确认保证和承诺保证。第二节最大诚信原则3、弃权与禁止反言弃权是指保险合同的一方以明示或默示的形式放弃他在合同中的某一种权利。禁止反言是指保险合同当事人一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向对方主张该项权利。第二节最大诚信原则4、违反最大诚信原则的后果

（1）违反告知义务的行为投保人或被保险人违反告知义务的情形：由于疏忽而未告知；对重要事实误认为不重要而未告知；误告，但并非故意；隐瞒；欺诈。第二节最大诚信原则（2）违反告知义务的后果对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人造成一定的损害。因此各国法律都原则上规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣布保险合同无效或不承担赔偿责任。我国《保险法》的16条、21条、27条、52条等条款有这方面的规定。《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十七条未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2、投保人违反保证义务的法律后果保险合同中所约定的保证事项皆为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论其是否有过失，亦不论对保险人是否造成损害，保险人均有权解除合同，不承担责任。我国《保险法》第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。第二节最大诚信原则（3）保险人违反告知义务的情形和后果从保险人一方而言，也存在违背最大诚信原则中关于如实告知义务的情形。我国《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三节近因原则一、近因原则（proximatecause）近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、起决定作用的原因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。第三节近因原则二、近因原则的应用1、单一原因造成的损失如果造成损失的原因只有一个，则该原因即为近因。此时进行判断比较简单，即如果此原因是保险合同中所规定的风险责任，则保险人应予以赔偿；如果此原因不在保险合同所规定的范围之内，则保险人无须赔偿。第三节近因原则2、多个原因造成的损失如果损失是由多个原因造成的，那么必须作具体的分析。（1）多种原因同时致损近因的判定。如果说这些原因都在保险合同所规定的保险责任的范围之内，则保险人就必须负赔偿责任；而如果这些原因都不在保险合同所规定的范围之内，则保险人就无须赔偿；如果这些原因中有的在保险合同范围之内，有的不在保险合同范围之内，则保险人只负责属于保险合同范围内的原因所导致的损失，不负责保险合同之外的原因所导致的损失，如果损失无法分别估算，则保险人不承担赔偿责任。

第三节近因原则（2）多种原因连续发生致损近因的判定。多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且个原因之间的因果关系未中断的情况下，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失；反之不负责。第三节近因原则（3）多种原因间断发生致损近因的判定。致损原因有多个并且是间断发生的。若近因属于保险责任，保险人负责赔偿；反之，保险人不负责赔偿。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义（indemnity）损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。损失补偿原则的实施是保险实现其基本职能的具体体现。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。二、损失补偿原则的限制1、以被保险人的实际损失为限；在超额保险的情况下，保险人补偿损失时只能以发生损失时保险标的的市场价值来确定赔偿金额，不得超过实际损失金额，以防止被保险人获得额外收益。案例：某建筑物按实际价值100万元投保，因火灾全损，损失当时市价跌落至80万元，问保险人如何赔付？第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则2、以保险金额为限保险金额是保险合同中所约定的保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额，所以保险金额是保险人最被保险人进行赔款时的限制条件之一。案例：某建筑物按实际价值100万元投保，因火灾全损，损失时房价上涨至120万元，问保险人如何赔付？第四节损失补偿原则3、以保险利益为限保险利益是被保险人对保险标的具有的法律上承认利益，是保险人进行保险赔付时的法律限制。案例：房屋抵押贷款中，借款人为取得60万元贷款而将价值100万元的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将该房子投保火灾保险，如果该房子全损失，问保险如何赔付银行？第四节损失补偿原则4、以保险价值为限在超额保险的情况下，若发生全额损失，则按照损失补偿原则，以保险价值为限。我国《保险法》第五十五条规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

所以保险人赔偿时，保险价值是限制条件之一。第四节损失补偿原则三、损失赔偿方式1、第一损失赔偿方式(FirstLoss)：在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。损失金额≤保险金额，赔偿金额=损失金额损失金额＞保险金额，赔偿金额=保险金额第四节损失补偿原则2、比例赔偿方式(Average)：按照保障程度（保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例）计算赔偿金额。赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值。我国《保险法》第五十五条规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。第四节损失补偿原则3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式这是指保险人在订立保险合同时固定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障额度之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险。其计算公式：赔偿金额=限额责任－实际收获量（2）免赔限度赔偿方式这是指保险人事先固定一个免赔限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。主要有两种：（1）相对免赔方式：是保险标的的损失程度超过固定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式，即赔偿金额=保险金额×损失率，其中损失率大于免赔率（2）绝对免赔方式：是保险标的的损失程度超过免赔限度时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式，即赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率），其中损失率大于免赔率。第五节代位求偿与委付原则一、代位求偿原则1、代位求偿的含义代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照保险合同的约定履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则。第五节代位求偿与委付原则我国《保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。第五节代位求偿与委付原则2、代位求偿的产生必须具备的条件：第一，损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；第二，保险事故的发生由第三者的责任造成，肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任；第三，保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿；第四，被保险人不放弃向第三者请求赔偿的权利；第五，保险人只能在赔偿金额内行使代位追偿权。我国《保险法》第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第六十二条

除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。第六十三条

保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第五节代位求偿与委付原则二、委付原则1、委付的含义委付是指投保人或被保险人以保险标的物的一切权利转移给保险人，而请求支付全部保险金额的权利。在海上保险中常作为处理保险标的损失是一种方法。委付时，被保险人必须向保险人发出委付通知，经保险人同意才能生效。而保险人对于被保险人的委付请求，有选择的权利，可以接受，也可以拒绝。我国《保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第五节代位求偿与委付原则第五节代位求偿与委付原则2、委付必须具备的条件第一，必须以保险标的的推定全损为条件；第二，必须就保险标的的全部提出要求；第三，必须经保险人承诺才有效；第四，必须在法定时间内向保险人提出；第五，必须将保险标的的一切权利转移给保险人，不得有附加条件。第五节代位求偿与委付原则3、委付的效力委付一经成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力：一方面，被保险人在委付成立时，有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额进行全额赔偿；另一方面，被保险人必须在委付原因产生之日将保险标的的一切权利和义务转移给保险人。我国《海商法》和《保险法》中都有此规定。第五节代位求偿与委付原则三、委付与代位求偿的区别1、代位求偿权是一种纯粹的追偿权；而在委付中保险人取得了权利的同时，也需行使保险标的中的义务。2、保险人得到的权利不同。3、代位求偿存在三方当事人：保险人、被保险人、第三者责任人；委付存在两方当事人：保险人和被保险人。第六节重复保险分摊原则一、重复保险分摊原则的含义和条件1、重复保险和重复保险分摊的含义：重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，向两个或两个以上保险人投保同一风险，保险金额总和超过保险标的价值的保险。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分摊赔偿责任，使得被保险人既能获得足额的补偿，又不会获得额外的利益。第六节重复保险分摊原则2、重复保险必须具备以下条件：同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间（含部分期间）；同一保险风险；与数个保险人订立保险合同，且保险金额大于保险标的的价值。第六节重复保险分摊原则二、重复保险分摊的方式1、比例责任分摊方式各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险责任。各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和我国《保险法》第56条：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。例如：某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为5