汽车保险与理赔课件 4.3 保险费的计算

4.3保险费的计算想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心保险费是保险公司根据风险发生概率、资金的时间价值、产品保障内容（如保额、保障责任、保障期限等）、保险公司经营成本及其他可能的附加费用，使用科学的方法综合计算得出的费用。在保险费计算过程中,被保险人的风险层次和保险金额会被全面考虑,保险费用会更加符合实际情况,也能更好地平衡被保险人和保险公司的利益。同时,保险费计算能够激励被保险人增强风险意识,提高安全系数,从而降低风险发生的可能性,让保险更能够发挥应有的作用。因此，要能够根据各种相关情况，计算保险费。任务描述一、交强险基础保费的计算二、商业险三、保险费率浮动机制目录CONTENTS想客户之所想，急客户之所急

爱心●专心●诚心●用心●匠心01交强险基础保费的计算（一）一年期基础保费的计算投保一年期机动车交通事故责任强制保险的，根据《机动车交通事故责任强制保险基础费率表》中相对应的金额确定基础保险费。2020版交强险基础费率（家庭自用车、非营业客车）如下表所示（适用地区：陕西）：车辆大类序号车辆明细分类保险费/元惩罚优惠30%10%25%35%45%家庭自用车1家庭自用汽车6座以下95012351045712.5617.5617.52家庭自用汽车6座及以上110014301210825715715非营业客车3企业非营业汽车6座以下1000130011007506506504企业非营业汽车6∽10座113014691243847.5734.5734.55企业非营业汽车10∽20座1220158613429157937936企业非营业汽车20座以上127016511397952.5825.5825.57机关非营业汽车6座以下95012351045712.5617.5617.58机关非营业汽车6∽10座107013911177802.5695.5695.59机关非营业汽车10∽20座11401482125485574174110机关非营业汽车20座以上132017161452990858858（二）保险费的计算方法1．新交强险责任限额方案在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。每次事故责任限额为：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。

2．新交强险费率浮动系数方案（1）机动车交通事故责任强制保险基础费率浮动因素和浮动比率按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》第三条修改如下:①内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行以下费率调整方案A：②陕西、云南、广西3个地区实行以下费率调整方案B：③甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行以下费率调整方案C：④北京、天津、河北、宁夏4个地区实行以下费率调整方案D：⑤江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行以下费率调整方案E：（2）将机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》第四条修改为：“交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率X，X取ABCDE方案其中之一对应的值）。”（3）将《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》第七条修改为：“与道路交通事故相联系的浮动比率X为X1至X6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。”（4）几种特殊情况的交强险费率浮动方法：①首次投保交强险的机动车费率不浮动。②在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动。③机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。④被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。⑤机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间。⑥在全国车险信息平台联网或全国信息交换前，机动车跨省变更投保地时，如投保人能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动。不能提供的，交强险费率不浮动。02商业险机动车保险的保险费依据被保险机动车的使用性质、车辆种类、保险金额（责任限额）等因素确定，且须严格按照保银保监会批复的费率规章计算。保险人须按照银保监会审批的商业车险费率方案计算并收取保险费。投保人投保保险期间小于一年的短期险的，计算公式为：短期保险费=年保险费×N/365（N为投保天数）除银保监会审批的商业车险费率方案中规定的费率优惠外，保险人不得给予投保人合同以外的任何返还、折扣和额外优惠。1．行业示范商业险基础保险费的计算公式为：商业车险保险费=基准保费×费率调整系数其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数费率调整系数适用于机动车商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。系数须严格按照银保监会批复的条款及费率执行，据实使用，严格做到报行一致。2．无赔款优待系数计算陕西无赔款优待系数范围为0.5-2.0，无赔款优待等级计算规则为：

·首年投保，等级为0。

·非首年投保，考虑最近三年及以上连续投保和出险情况进行计算，计算规则如下：（1）连续四年及以上投保且没有发生赔款，等级为-4；（2）按照最近三年连续投保年数计算降级数，每连续投保1年降1级。按照最近三年出险情况计算升级数，每发生1次赔款升1级。最终等级为升级数减去降级数，最高为5级。比如：连续三年不出险，赔款次数=0，连续投保年数是=3，等级为：0-3=-3级；连续三年出险2次，赔款次数=2，连续投保年数=3，等级为：2-3=-1级；连续三年出险2次，赔款次数=2，连续投保年数=2，等级为：2-2=0级。等级系数-40.5-30.6-20.7-10.80111.221.431.641.852陕西无赔款优待系数范围（3）自主定价系数自主定价系数参考NCD系数浮动依据。常规业务：指往年均正常投保完整一年单，无重复投保、脱保等情况。投保时，车险平台追溯投保车辆的连续投保情况和出险情况。若上溯3个保单年度内存在赔付，最多追溯3张连续保单；若上溯4个保单年度内无赔付，最多追溯4张连续保单。连续投保：是投保车辆历史保单集合中，起保日期靠后的保单为上张保单（脱保时间大于6个月不作为上张保单），保单起保日期与其“上张保单”终保日期间隔不超过3个月为连续投保。不连续投保：在上溯保单年数过程中，若出现脱保导致的不连续投保情况，若脱保时间超3个月，则追溯终止；若脱保时间不足3个月，则继续向上追溯。重复投保：在上溯保单年数过程中，若出现重复投保情况，重叠部分大于6个月，视为一张保单，起期取早，止期取晚；重叠部分小于等于6个月，视为两张连续保单。短期单：在上溯保单年数过程中，将承保时间未满一年视为短期单，若短期单保期小于等于6个月，则继续追溯连续保单若保期大于6个月，则停止追溯连续保单；如“上张保单”或本保单为短期单，则NCD系数只上浮不下浮。首年投保：车辆过户、脱保超6个月或未找到上年保单，则NCD系数不浮动。新车投保：NCD系数不下浮。脱保：若当前投保保单与“上张保单”脱保3到6个月，NCD系数只上浮不下浮。03保险费率浮动机制中国保监会发文要求各财产保险公司于从2020年9月19日零时起，实施最新的由中国保监会会研究制定的《关于实施车险综合改革的指导意见》，在全国范围内统一实行商业车险费率与道路交通事故挂钩浮动机制。（一）汽车保险费改后计算公式（二）车险费改后买车、用车保费变化1．保费与车型费率表相关车险费改革参考行业理赔大数据后，制作了车型费率表，不同品牌不同车型的保险费率均不同。2．保费与出险次数相关违规较多、社会信用差的车主投保将面临更高的费用。3．保费与零整比相关车辆零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。一般而言，零整比越高的车，意味着售后维修成本越高，因此车险费率会提高。（三）车险费改前后变化1．出险次数和保费折扣挂钩2．取消车灯、倒车镜单独险，并入车损险3．取消三者险不赔直属亲人的条款4．连续三年未出险：60%5．连续两年未出险：70%6．上年未出险：85%7．上年出险一次：不打折8．上年出险两次：上浮125%9．上年出险三次：上浮150%10．上年出险四次：上浮175%11．上年出险五次：上浮200%车险费改革前后对比：

车险费改革前车险费改革后一年不出险0.570.85两年不出险0.52250.7三年不出险0.4750.6一年出险一次0.6651一年出险两次0.951.25一年出险三次1.0451.5一年出险四次1.2351.75一年出险五次以上1.4252.0多出1次险的折扣系数变化:保单已出现次数明年续保浮动系数增加1次出现后的折扣系数下年系数上浮比例连续3年没有发生赔款0.610.4连续2年没有发生赔款0.710.3上年没有发生赔款0.8510.151次赔款11.250.252次赔款1.251.50.253次赔款1.51.7