【山西乡宁县农村商业养老保险的调查探析（论文）17000字】

PAGE山西乡宁县农村商业养老保险的调查分析摘要在我国养老问题一直是政府聚焦的时代命题，而对其相关的研究却并未完全覆盖。贫困问题研究随着脱贫攻坚也进入了热议。而本文采用到的数据样本，乡宁县是山西省较为典型的县级地区代表，对其的研究具有重要意义。要关注贫困问题，最为关键的就是养老保险的支付问题，在乡宁县，其政府支付的农村社会养老保险养老金费用有3.8亿之高，与此同时居民的商业养老保险的选择概率仅有2.04％。可以看出，当前对乡宁县农村地区的商业养老保险现状进行剖析，从而找出问题的本质，完善现有商业养老保险体系，让其真正发挥社会实效是事关重要的。从数据中可以观察到，农村居民与商业养老保险是相互博弈且复杂的一对关系，倘若想让商业养老保险在农村居民中获得普遍认可，这关键在于农村居民情况的调查。因此，本文将乡宁县的农村居民作为样本进行调查，进而对农村地区的商业养老保险数据情况进行整合分析，了解目前农村商业养老保险的发展程度以及影响发展的因素，探讨中国农村商业养老保险制度存在的问题与发展路径，剖析了能够推进农村商业养老保险推广的新发展思路，并预测商业养老保险更好地使“三农”问题真正得以攻克，为社会主义和谐社会的建设做出应有的理论贡献。关键词：商业养老保险；社会养老保险；农村居民；养老保险体系目录TOC\o"1-2"\u1导论 11.1选题背景与意义 11.2国内外文献研究综述 11.3论文的主要内容 41.4论文的主要研究方法 52农村养老保险制度相关概念界定和理论基础概述 52.1相关概念界定 52.2农村养老保险的理论探析 73山西乡宁县农村商业养老保险的调查分析 83.1问卷调查 83.2山西省乡宁县农村商业养老保险制度实施面临的问题 124山西乡宁县农村商业养老保险的完善路径 144.1财政补贴对农村商业养老保险事业的引导与扶持 144.2加深商业险+社会险的养老观念 144.3加大宣传力度，提高农民对商业养老保险制度认知 154.4加大保险产品的创新与精准服务 154.5加强农村商业保险的服务人才队伍管理 154.6发展农村线下保险代理人 16参考文献 171导论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景随着社会环境的变化，我国农村与城市的二元结构已经发生了翻天覆地变化，农村地区的人口大多都是老年人在生活，其人口老龄化的现象较为突出，而如果仅仅依靠以往的保障体系理念，让政府或组织来承担农村地区的养老问题，那是严重脱节的。以往的养老保险制度、传统的养老模式将无法适应这社会的变化，将难以真正维护好大多数农民的基本权益、以及老年人的基本生活问题。2020年在坚决打赢打好脱贫攻坚战收官之战环境下，农村集体经济得到前所未有的发展势力，在一定程度上填补了农村地区政府在养老支付预算上的比例，然而这仅仅只是解决了一部分难题，却根本无法适应社会变化带来的冲击。正是这样，商业养老保险制度的优越性在农村地区得以体现。根据中国产业信息的数据显示，在2013年至2022年期间，我国年均老年人新增人口可能会高达至700多万人，到了后期进入中度老龄化社会、重度老龄化社会，其新增人口数据有所不同，中度老龄化社会期间老年人将会新增至1260万，而随着时间推移，在2013年至2050年期间，老年人的数量可能会新增至522万。可以看出，这是对数据最直接的解读，而深层的解读，其实际上是体现了老年人消费市场越来越庞大的信号。这份数据提到，2050年老年人主导的市场规模占GDP比重可能会高达致30％，市场将会拥有巨大潜力中国产业信息网（)发布的《2016-2022年中国养老产业市场深度调研及投资前景分析报告》。。中国产业信息网（)发布的《2016-2022年中国养老产业市场深度调研及投资前景分析报告》。1.1.2研究意义本文从农村养老需求入手，了解目前农村商业养老保险的发展程度以及影响发展的因素，探讨中国农村商业养老保险制度存在的问题与发展路径，从而在多方面提供启发性思路，既包括农村地区的相关政府部门，也包括商业公司，让其制定出适合农村地区的保险模式以及政策。最终达到维护农村地区养老问题，解决基本生活问题等方面。更好地促进“三农”问题真正得以攻克，为社会主义和谐社会的建设做出应有的理论贡献。1.2国内外文献研究综述1.2.1国外文献研究综述相较于国内，国外大多数的国家其实在养老保障体系的发展上已经有了成熟的经验，相关国外学者对养老保险问题在研究上也有较为深刻、全面的理解。同时在国外社会中取得普遍认可和实际效果。因此，借鉴国外的优秀经验，来纠正我国现有的不足，对我国的理论研究来说是重要的，同时对如何改善养老保险体系的现状也是具有深刻的借鉴性意义。政府对农村养老问题是具有一定引导责任的，这是部分国外学者所提出的观点。JosephE.Gaugler(2003)认为，政府在推进社会主义和谐社会的建设中，在改善现有养老保险制度中，应该转变理念，发挥更多的引导作用，让社会力量，包括商业公司在内的组织发挥更大的价值，帮助它们找到自身的角色位置，让其快速融入到农村养老保险制度的改良之中。同时，RoberHolzmann（2005)也论述了保险公司应发挥自身的作用，为农民提供更为稳定、优质的服务。KayM(2014)也提到，在农村居民选择用个人储蓄进行养老的时候，商业公司在这时应该大大提供供给，既有利于自身业务的推进，也在社会保障体系中做出巨大的贡献。除此之外，保险公司也是不可或缺的社会力量之一。国外学者不只是研究西方发达国家，有部分学者也对发展中国家进行研究，CraigChuichill(2007)为例，其剖析了在欠发达地区、发展中国家若想要发展商业养老保险政策，则会面临三个维度的问题，即商业保险公司、农村居民以及政府。而在商业保险公司的问题上，Kamata(2011)则认为保险公司若要克服困境，则在保险产品上应有所突破，不断进行个性化创新。在老人人群中进行特殊性的利益倾斜，比如对于农村地区的独居老人，没有子女的照顾之下，保险公司应当进行优质性的关注，推出高质量的医疗护理等保障性服务产品。同时，ChengF(2013)则提出在西方国家，老龄人口的养老问题已相对成熟，其老年人适合的住房也基本覆盖，可以看出该学者对采用住宅式进行养老的现状进行了较为全面的研究。但问题在于，在美国居住的老年人对住宅式养老的保险政策满意程度出现分化，中年以上的人群往往对这类型的养老政策较为满意，而中年以下就是出现相反的态度。除了上面提到的学者外，国外还有学者也是研究发展中国家的，比如EstebanCalvot(2009)就提到，在发展中国家，如果出现老龄化问题，对社会建设带来的影响远远严重于发达国家。由于发展中国家的情况往往较为复杂与特殊，因此，在这样的国情之下，不能进行一刀切的思考，而应进行本土化研究，对不同问题开出不同的药方，这样做到矛盾的特殊化处理，才能在一定程度上纠正、改良发展地区的农村养老体系问题。1.2.2国内文献研究综述我国的社会养老保险制度自实施到现在已经有三十多年了，对其进行相关的理论研究也取得了一定的进展。从研究成果上看，当前我国农村地区的养老问题已有所改善，根据2012年公布的数据来看，全国城乡居民的养老保险主要是社会养老保险居多，参与人数高达4.32亿人，以及相关的职工养老保险，总的数量高达7亿。可以看出，在我国农村地区，商业养老保险制度其实是不成熟的产物，而这也在理论研究上造成了空白的局面。但也有少数学者对其展开了研究。我国学者对农村保险市场存在的问题进行了研究。最为关键的在于数据不够充分。在我国，相关的保险业务领域初始于上个世纪八十年代，从起步到发展才有三十多年的时间，这远远短于国外的发展时间。吴定富.国外农村医疗保障制度的解读与借鉴[J].经济纵横，2005(6).吴定富.国外农村医疗保障制度的解读与借鉴[J].经济纵横，2005(6).在农村地区，往往获得普遍认可的可能是一些低端产品衍化的保险类别。可以看出相较于城市地区，农村地区的农村居民收入水平、生活水平不高于城市，而要在农村地区销售同一类型的保险产品是件困难的事。正是由于出现了这类需求，保险公司也尝试针对现有的农村保险市场也进行了相应的产品创新。然而根据上文提到的，数据不充分问题，学者候远超、李士林(2012)研究发现，在数据不充分的情况下，保险公司开发新的产品风险较大、成本也较大。在实践中，很少有保险公司会去进行这类个性化险种的设计，可见，农民的真正诉求并未得到解决。除了数据不充分的问题之外，赵延君(2015)还提到，保守落后的农村观念也是影响农村保险市场建设的主要原因，比如在传统价值理念中，大多数人认为天灾人祸是无法避免的，从而减低了其购买保险的诉求。王莹(2015)指出，商业保险其天然的优势在于其会对国家的财政手段进行一定的的调节。从而间接影响农民基本的购买诉求。李君如(2015)在《建设中国特色农村社会保障体系》的著作中提及，要从三个发展期间对社会保障制度进行设计，从而对现有的社会民生事业作出启发性的思考。胡豹(2016)指出其实在农村居民中，选择购买保险的需求是存在的，关键在于保险公司提供产品供给少了科学性，并未考虑居民实际情况，无法形成对应的供给。很多因素影响一个整体，在数据分析上发现，地区的受教育文化水平、市场的发展水平、等等对保险市场的收入都有着影响。尹英杰(2014)学者对1900年至1931年的数据进行整理，整理出了哈尔滨市商业保险市场从起步到当下的发展情况，得出了其有多元风格性、殖民化性、以及重视财产保险等特征。可以看出哈尔滨的商业保险市场是存在一定问题的，背后的因素多种多样，相较于其他大城市，则发展较为缓慢。尹君(2013)和徐晓风(2013）在剖析问题时指出，目前保险公司提供的险种类型，往往都是一种类别，且成本较高。同时在监督问题上，政府部门往往有所怠慢。在主体上，农民购买保险的诉求并不高，且难以找到保障权益的法律武器。具体而言，一是在农村中，商业保险市场的发展受到其他经济的牵制。二是还存在家庭收入水平的牵制。在收入水平较低的家庭中，他们往往无法有更多的资金来购买保险，同时在他们当中往往受制于根深蒂固的传统观念。同时，郭建林(2011)指出判断保险公司是否合格，还得看保险推销的人是如何的，如果其具备基本的能力，则可以支撑保险公司整体的发展水平。因此，若想要推进保险公司的运营能力，提高保险产品销售数量，关键还在于保险人员队伍的建设，其销售方式、销售模式等等能力的改善，离不开保险公司的人才管理、以及政府的积极引导与介入。在地区研究上，杨蕊(2014)也以张家口为例，指出了当前在农村地区若要增加购买保险的需求，则在收取保险费用上要有创新的思维方式。孙利霞(2013)以河南省农村地区为例，指出了在农村地区若要增加购买保险的需求，则在售后环节应对做好基本的服务，包括如何理赔、如何针对农民客户的特殊需求展开险种的设计、以及宣传等。程胜(2013)则以湖南省为例，在农村地区，购买保险的人人往往都较为保守，会选择期限较短的产品，这背后的理由在于，该地区的农民流动性较大，在农忙的时候，才会考虑保险产品，而闲暇的时候则去城市务工，不大会考虑购买保险。梁士坤（2020）认为提高农民工市民化意愿是促进农业转移人口市民化的重要议题，也是提高新型城镇化发展水平和质量的重要任务。而要想设计出理想型的意愿框架，则需要更多的考虑职工的保险制度、外地居民的居住问题等，同时运用2017年度卫生健康委中国流动人口动态监测调查数据进行实证分析，探究农民工市民化意愿的影响机制。郭金龙（2020）认为保险在疫情防控期间起到了较大的贡献，而其中的商业保险起到了至关重要的作用，它有效的转移了市场的经营风险，稳定了自然灾害的意外性损失，保障了社会经济稳定的发展。1.2.3国内外文献研究评述通过对上述国内外研究进行梳理，笔者发现当前国外的研究较为成熟，在养老问题上有较大的参考价值，在西方，农村养老制度在很早就已经出现，在经济不断的发展过程中得以改善，积累了丰富的社会经验和理论工具，这对还处于尚未成熟的发展中国家来说，是极为重要的理论素材。而从国内现有研究来看，大多数学者更多的是围绕政府角色展开，比如政府在商业养老问题上是基于什么理念，如何进行完善农村养老制度、如何行使权力等。而对当前保险公司的责任、义务，如何对需求方进行精准的供给，在产品的设计到销售的整个过程是如何保障的，这是当前研究的空白，值得注意，这在商业保险越来越重要的当下是至关重要的社会命题。在保险种类上，分为商业保险和社会保险，这两者不是相互排斥的关系，可能在一定意义上是相互补充的关系。从国内现有研究来看，大多数的学者已经开始触及农村商业保险的研究版块，通过对文献的梳理，也观察到了影响农村商业保险制度的运行有很多种因素，包括保险人员队伍建设问题、社会需求与供给的问题、文化发展水平、收入水平的高低等等，这和其他研究领域相比较，是较为全面且深刻的。但在笔者看来，其背后最为关键的研究方式在于实地调查式的研究。比如对特定地区的农村居民进行购买保险需求的情况摸底，从而获得直接的第一手资料，继而对相关数据进行分析，从而提出针对性的建设性解决对策。1.3论文的主要内容本文针对山西省乡宁县的人员架构，设计个性化的问卷，让相关人员自愿参与填写问卷、并且积极进行走访，获得更加全面的数据，从而逐步分析农村家庭中居民如何进行养老、居民基本的家庭组成结构、农村商业养老保险的发展现状、制约保险需求的因素及其存在的问题，针对现状及问题，结合国内外的理论与实践素材，借鉴到其中优秀的经验，一方面，探寻国内可行的农村商业养老保险体制的完善方案：另一方面，在商业保险公司中尝试发现新的创新路径，设计出符合本土化的保险产品，最终达到维护社会稳定及老龄人口生活的权益保障的要求。1.4论文的主要研究方法本文主要采用以下几个研究方法：第一，比较归纳法。这个方法主要是用对比研究的方法对国内、国外两个领域的文献进行类型化区分研究。从而基于他国的文献基础研究，来找出我国农村商业养老保险发展思路相关研究的不足之处并进行补充改进；第二，针对农村地区老龄人口如何进行养老的具体问题设计调查问卷，比如在家庭人口构成、家庭年均收入水平、如何选择养老模式等问题上进行设计；第三，定量与定性结合的分析法。采用定性研究关键在于实质性问题的探析，比如农村商业养老保险在设计产品时的问题、供需关系方面的问题，又或是对乡宁县农村养老问题的现状进行探析，比如商业养老保险制度如何发挥实效、该制度如何获得普遍性认可等问题，最终寻找的是合适、可行的解决办法。2农村养老保险制度相关概念界定和理论基础概述2.1相关概念界定商业保险和社会保险同被誉为“社会减震器”，两者在维持社会稳定和弥补经济损失方面共同发挥着作用，人们的关注程度也日益增加.商业保险和社会保险是对保险按其性质进行的大致分类。而对其分类的依据在于提供义务一方的不同，前者是指由投保人自己选择是否签订保险合同，如果签订则需向保险公司支付保险费用，在约定的范围内发生财产损失由保险公司赔偿保险金。约定的情形是保险法规定的情形，包括合同约定的意外事故、以及死亡、伤残或是有疾病等情形。而后者却与之不同，其指的是国家对一定的人群提供物质帮助的制度，这类人群包括劳动者丧失劳动力或暂时丧失劳动力，又或是失业的人群。政府机构对其进行援助的一项福利制度。通过以上探讨我们可以总结出，两者同属社会保障范畴，但是这两类保险也存在着差别性。2.1.1社会保险制度具体而言，社会保险制度起步于19世纪的德国。而到了下个世纪，社会保障制度的研究得以深化，尤其在美国。而到了1935年，社会保险业务的发展开始出现全球化发展趋势，美国也在原有的基础上大力的完善。就这样，社会保险这一制度引起了各个国家的高度重视，都在各自的领域开始进行摸索与发展。我国也不例外，在二十世纪五十年代，我国的《劳动保护条例》出台，该规范中将失业的劳动者纳入了需要保障的人群之中，这也意味着我国社会保险制度架构的确立。根据制度运行的实践效果、以及学者的深入研究，对相关概念不断进行明晰，在真理越辩越明的学术讨论之下，学者们达成了共识，认为社会保险是一种社会和经济都兼备的制度，其主要是指在人们暂时、永久丧失劳动能力、或由于健康疾病等情况受到财产性损失等，由社会提供补偿或基本收入。其核心在于经济补偿这一概念，这也是不同于其他保障制度的特征，这意味着一种平等的交换关系，而并非是无偿性的给予。2.1.2社会养老保险制度在社会保险制度中，该制度是其一个分支，其也被大多数人称为养老保险，主要对象在于老龄人群，而在年龄段划分上，国家基于基本的国情进行判断。在老龄人群劳动能力减弱的情况下，提供一定的物质帮助，这个义务主体由《宪法》规定，在于国家与社会之间。从宪法及法律对社会保险制度的含义进行明确后，对其的解读有很多方面，一方面在于享受该制度的主体只能是法律意义上的老年人。另一方面，该制度的实质性价值功能在于社会保障功能，由于其是社会保险制度下的一个分支，因此关键在于利用社会、甚至国家的资源来保障老年人权益。2.1.3农村社会养老保险制度该制度从字面上可以进行解读，其享受的人群在于农村居民，也就意味着只有农村户籍的公民才享有此政策照顾。而从现有理论研究来看，该制度还有更为深层的解读，该制度主要以个人为缴费单位，其次由国家或集体提供补贴为补充进行缴费。农村居民的单位是个人，不能是组织或群体。因此，具体实践上，在我国农村地区，农村居民首先要有自己独立的账户，账户中资金板块分为两部分，第一为主要资金池，是个人应当上缴的保险费用，第二为国家或集体应上缴的部分。在农村居民的年龄达到了法定的标准后，就可以从政府那里拿取相应的保险金额，而这个比例取决于个人账户上的资金总额有多少。从现实情况来看，这种养老模式在农村并不常见，由于城乡二元结构的变化，城乡差距日益加剧，使得原本出生于城市的保险业务在农村很难得到认可，继而难以得到推广。正因如此，让传统的社会养老保险与创新的商业险种结合起来，共同改善原有体系的不足成了当务之急。我国政府在稳定农村经济平稳运行的同时，应当逐步纠正社会保障体系下，商业保险制度建设遇到的瓶颈。2.1.4农村商业养老保险制度该制度从字面上看，与社会养老保险制度有细微的差别，其责任主体主要在于商业保险公司，通常又被人们叫做人寿险。因为保险企业在销售保险险种，是将被保险人的生命作为核心的标的，而非被保险人的财产。该制度体现为一种保险企业与购买保险的人自愿订立合同，并按期缴付相应的费用，在约定范围内获取相应数额养老费的制度，这个约定的内容还包括到达一定年龄可获取养老费。相较于城市中商业养老保险的成熟市场，农村地区的消费市场显然是没法进行对比的。农村商业养老保险这一制度也就难以发挥真正的社会功能与实现价值目标。差异背后的原因有很多种，一方面在于农村区域，政府的扶持和宣传力度不够，难以让农民们充分认识了解该制度。另一方面商业保险实质上是存在商业风险的，并且价格不低，因此农民们很难产生强烈的购买意愿。从这两方面，可以得出结论，若想要在农村地区推进商业养老事业，则意味着保险企业要克服更多的困难，其中最为关键的在于产品在农村的可接受性研究，这类企业不同于在城市里，它们应当深入了解农村农民的家庭年收入、健康状况、疾病医治等情况，并且在力所能及的范围里提供志愿性的服务，只有这样才能真正的掌握农村地区养老问题的真实情况，获得农民们的信任与满意度，从而设计出适合农民们个性化需求的保险产品。从而也意味着，该制度在一定程度上对我国“三农”问题的解决提供思路，为社会民生事业的建设添砖加瓦。2.2农村养老保险的理论探析2.2.1理性选择理论的实际运用理性选择理论的代表学者是马克思·韦伯，它辩证的剖析了理想社会的种种优缺点。同时在亚当斯密看来，理性人的架构是存在的。但是，在西方现代思潮中，对理性这一概念的认知却是不一样的。有持肯定说也有持否定说的。直到二十世纪九十年代，科尔曼的理性选择理论在研究领域中提供了可靠的路径依赖。这对我国研究商业养老保险相关学者来说，是至关重要的理论工具，因为农村居民在是否选择购买保险上表面看着是是否交易的问题，但其背后其隐藏着理性选择的价值判断。该理论的重大贡献在于，从宏观微观的矛盾研究框架中解救出来，这不同于传统的研究视角，也不同于韦伯的研究视角。而是更多关注法人行动者、又或是个体本身。该理论揭示出一个假设的命题，行为人在作出选择时，都会经过理性的事实、价值判断。简而言之，行为人在前方目标的指引下，会作出工具理性的行为。如何进行假设，要分为几个方面进行论述。首先，个体或法人在作出行为时，不只是单纯的判断，而是在条件允许的情况下达到收益大于成本的效果。其次，个体或法人面临的选择是多元的，可以进行多种选择，而选择不同则产生的效果也会不同。最后，行为人在同类之间不是绝对相同的，他们之间有不同的喜好、以及选择倾向，因此作出的取舍判断也会使不一样的，这可能会与家庭环境、文化水平、政治环境、道德等因素所影响。可以看出，这个整合社会学理论其实与消费选择理论是相通的，在商业养老保险中，农村居民对保险公司提供的险种进行判断，又或是在销售人员的影响下，会进行一定的理性消费者思考分析，同时做出心中最优化的选择，即是否购买商业养老保险，如果要购买要选择哪种类型产品、哪家保险公司，从而达到利润最大化。在乡宁县做问卷调查，对相关数据进行分析后发现当地的农民实际上并不认可商业保险这个机制保障，一方面在于认为其不是养老的最优选择，持这个理由的占大多数。另一方面认为，当前购买商业保险还为时尚早，持这个观点的往往是年轻人。少部分人在银行有部分积蓄，这在他们看来，没有额外的理财资金，也没必要再花费力气去买保险。消费选择，又或是理财选择背后都是消费者结合自己情况，深思熟虑后作出的最优选择。因此行为人之间若想达到一致的选择倾向，这看上去是困难的，但从另外的视角入手或许就没这么困难。比如在保险公司看来，对于不同客户需要设计不同的保险产品，本来就是公司的职责所在，这不同于消费者的理性选择，其可以在一定程度上了解购买者的行为动机，深入调查进行分析，每个人群选择购买不同类型、不同商家的产品，背后的用意是不一样的。2.2.2生命周期消费理论的启发性思考生命周期消费理论的提出者是弗朗科·莫迪利安尼学者，其是一位美国的著名的经济学家。该理论的贡献在于，其深刻的指出了人民在消费时是有计划性的周期安排的。这也和个人的年龄阶段有一定的联系。以个人为单位，他们从参加工作开始，往往是收入大于开销的，因此有一定的积蓄。到了退休以后，就变成了只是有消费而没有收入的阶段。可见，第二阶段的消费维持要借助于第一阶段所积攒的积蓄。正因如此，在养老问题上的思考就在于，个人前期的积蓄越多那后面步入晚年后，基本的生活问题才得以保障。可见，该理论告诉我们的是，人的一生分为几个时期，而养老问题是最后的一个时期，若想真正保障好老人的基本权益，那前面几个阶段的积蓄则显得至关重要。按照该理论来说，在乡宁县老年人的幸福生活其实关键在于他们工作的时候所积累下的财产性收益。但实际情况却不容乐观，乡宁县的整体居民收入水平并不高，而绝大多数农民不重视理财规划，对未来如何养老没有打算。因此，理论上看由保险公司的保险产品来弥补这层缺失，是较为恰当的选择。但是实际上，乡宁县的居民并不认可商业保险的模式，根据上文所述，这与他们根深蒂固的养老观念有关系。可见，若要找到突破口，生命周期消费理论或许可以帮助社会、保险公司攻克这个难题。生命周期消费理论关键在于消费与储蓄的关系，因此本文实地进行调查，同时对当地的居民收入、及消费能力水平进行统计，类型化分析，从而对商业保险类别进行精准性识别，从而在一定程度上给保险公司融入农村地区的消费习惯，提供建设性的参考意见。3山西乡宁县农村商业养老保险的调查分析3.1问卷调查3.1.1调查问卷的框架设计本文所调查是以乡宁县为基本单位，对县里面长期居住的且有农村户口的居民进行调查。为了获取全面有效的数据，本文所设计的调查问卷主要有五个方面的问题：第一是对农村居民个人情况进行摸底。这是最为基础且关键的信息。包含了农村居民们的年龄段划分、文化水平高低、是否结婚、性别划分等选项。第二是对农村居民所在家庭的情况进行摸底，这也涉及到县级整体收入水平的判断。因此设计了家庭人口数量、家庭年均收入、家庭消费开支等选项。第三是对农村居民个人的养老现象进行调查，这是调查问卷较为关键的数据，包含了老人是否参加新农保、老人对新农保政策是否认可、老人如何选择养老、老人是否有养老储备金、是否有理财计划、老人是否有子女照顾等问题。第四是对农村居民个人购买商业保险养老的情况调查。也是本文所依赖的主要统计数据。主要设计了是否购买商业养老保险、对商业险种是否认可、对商业险种是否满意、在购买选择上是否有购买能力等问题。第五是对农村居民个人在对参保问题上的反馈意见进行统计。具体围绕，未购买商业养老保险的原因及退保行为等信息进行统计。3.1.2调查样本的描述性统计分析（1）农村居民家庭状况统计图3-1农村居民家庭状况数据调查显示，进800位老人的家庭仅限于温饱状态，能够完全没有养老压力的富裕家庭，在农村的存在数量有限，很多的家庭在养老能力方面是很薄弱的。极为困难的家庭可能会依靠社会扶持或者政府扶贫来缓解一定程度的养老压力，但是不符合扶持条件的家庭，更适合选择保险的方式来分摊养老的压力。（2）农村居民养老模式图3-2农村居民养老模式从上表的统计结果来看，农村老人的主要养老方式还是以子女照顾为主，这种养老模式在抗风险程度上远低于商业保险的抗风险性。在现在社会发展的环境当中，单一的养老模式的很难真正确保老人的晚年生活的生活质量，而且对于家庭的生活压力也是极大的。数据显示当中仅有9位老人是有退休金的，拥有养老保险以及自己存款占据少数部分，大部分的家庭中，养老的重担基本上在子女身上，等到老人到养老的年纪，对于刚刚中年的子女来讲，生活压力突然增加，就不能很好的保障父母的生活，对于孩子的养育也存在压力，而且家庭整体的抗风险能力下降，稍有不慎就有可能对家庭产生严重损害。所以，通过农村的养老模式可以看出来，养老是一个家庭极为重要的问题，将养老的任务分开进行，对于家庭的抗风险能力也是一种提升。（3）农村居民商业养老保险购买诉求情况本文研究对于调查问卷中“您认为是否有必要参加商业养老保险”这个问题进行信息筛选、梳理分类，统计出了下图所示的信息。图3-3农村居民商业养老保险需求情况从上图的统计结果可以发现，商业养老保险的购买诉求情况并不乐观，有1212名农村居民认为购买商业养老保险是没必要，这个比例是支持购买者数量的2倍还多，后者仅仅只有47人，其中有3名村民是支持参保的，且已经购买。而剩余的44名尽管没有购买但也持支持参保的态度。从中可以看出一条数据，即在调查农村居民中，存在潜在的购买需求，且该比重占全部调查者的30.56%。（4）农村居民购买商业养老保险的情况在乡宁县，居民们购买商业养老保险的概率只是2.04%，还不到3%，如表3-1所示。表3-1乡宁县农村居民商业养老保险参保情况是否购买商业养老保险人数统计所占全部人数比例是382.5%否144697.5%合计1484100%根据上图所示，在合计1484名被调查对象中，只有少数的38人购买了商业养老保险，还有97.5%比重的农村居民尚未购买商业养老保险。（5）其他数据表3-2乡宁县农村居民养老现状养老现状有没有子女陪伴10.7%89.3%医疗支出21%79%社会保险31%69%养老储备金9.8%90.2%根据上面的数据能够看出来，农村养老的现状，有完备齐全的养老模式的并不是很多，很多的老人在养老方面没有一定健全的保障，这样对于商业保险的需求自然是很较低的。3.2山西省乡宁县农村商业养老保险制度实施面临的问题3.2.1政府对农村商业养老保险制度实施的财政支持力度较弱在上个世纪八十年代，我国开始探索农村养老保险制度，但在当时主要还是围绕社会的养老保险。政府主要工作在于社会保障预算的筹备以及如何使用、还有社会养老基金模式如何选择等工作，然而这个版块的预算对于当时、甚至现在的经济状况来说都是不小的开支，因此商业养老保险就在一定程度上被提了出来。然而，从当前的实际来看，我国并未大力对商业保险提供帮助。相比较西方国家而言，它们已经有了成熟的税收优惠政策，其通过对法人或个人在购买商业养老保险上进行一定比例的补贴，从而推进商业养老保险的购买力度。在我国，公司给员工买商业养老保险的时候，其主要通过员工福利、又或者是企业利润等途径，而个人在自行购买上，不但没有相应的税额优惠，反而还限制其用税后的工资收入购买，这显然是对商业养老保险的推进增加了门槛。3.2.2传统养老观念与消费水平较低的困境在文献梳理过程中，发现很多学者指出了传统养老观念对新养老模式发展带来的阻碍。农民们生活在一个熟人社会，思想观念往往是相互影响的，他们对于家庭香火的延续，传宗接代的重视远远高于城市里的人们。大多数农村家庭认为生儿育女就是为了照顾老人，养儿防老的家族观念在时间的推移之下，并未消失，反而是影响着一代代人。因此，在他们看来扶养老人是儿女之事，不能用商业保险来替代。退一步讲，收入水平不高的农民家庭往往认为，由儿女照顾老人的晚年生活是理所应当且不计成本的，这也省下了没必要的开支。商业养老保险的产品在农村地区难以获得普遍认可，绝大多数在于传统观念的影响，另一方面也在于农民们对该保险的认识并不充分，不够熟悉。农村商业保险曾经是在中国人民保险公司下运营的，公权力机关主动介入，形成垄断式运营。在我国将农村地区的三农问题提到重要文件当中的时候，我国也越来越强调农村商业养老保险的重要性，但推进力度依旧不大。农民们对该制度的认识不够充分，也在于农民们文化水平不高，理论上理解起来稍有难度。从上述的种种原因，可以得出结论，在城乡二元结构变动，城乡收入差距逐渐加大的背景下，绝大部分的农民对商业养老保险的救济作用、维护基本生活的作用依旧不够了解，没能引起他们足够的重视。因此，在这样的意识之下，农民们并未有强烈的购买意愿，也就使得商业养老保险难以得到推广。3.2.3保险公司的产品设计缺陷我国当前对农村商业养老保险的业务发展方向并未做到统一规划。查看相关的规范性文件，也并未见到保险公司的相关义务规定。追根溯源，这可能和我国农村商业养老保险在现行的社会保障体系中角色定位不清楚有关系。从二十世纪八十年代以来，我国的商业保险业务就一直发展较为滞后，因此在法律或者相关规范性文件中，也难以缕清楚保险公司主要的价值功能与社会目的。在2008年国务院发布了《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》，该意见明确提及要积极引导有条件的公司企业通过商业保险的方式、加快推进多维度养老保障战略任务，同时在一定程度上扶持商业养老保险的发展，包括税收优惠方面的照顾。但仔细检索，却并未找打商业养老保险的准确定位，在一定程度上混淆了其与社会养老保险的性质，这对商业保险的推进来说是较大的困境。从保险公司推出的保险险种产品来说，其中存在着较为单一且成本过高的现象。一方面没有考虑城市与乡村的收入水平差异，另一方面也忽略了二者之间的环境差异。同时，根据保险业务的发展历史进程来看，城市地区的经验远远高于农村，倘若保险公司采用一刀切的思维，而放弃差异性思考，将城市原有的保险产品挪到农村地区进行兜售，则只会加剧农村居民的抵触情绪，因为这类产品的保险费用远高于农村地区居民的收入水平，使得他们无法形成合理的购买诉求。3.2.4扎根农村的服务人才素养难以跟进保险主体业务的整体水平，不单单取决产品本身，还在于保险业务销售人员的自身职业能力和素养。倘若销售人员在面对争议赔款争议时，急功近利选择了直接了当，不正规的处理办法，客户一方往往会无法保障其自身的合法权益，同时对商业保险的养老模式产生抵触。保险业务中销售人员的规范营业素养，和保险业务领域的声誉息息相关。如果销售人员刻意追求业绩，从而刻意拉低赔付率，将会丢失合同本身，同时也会使得消费者对其开始产生不信任。除此之外，在现有农村地区，其实际上商业养老保险的营业网点并未全面覆盖，在此情况下，销售人员的工作就较为繁重，要时刻与农村地区的客户保持顺畅的信息沟通，克服那些通讯落后、交通难以到达等问题，但实践中往往会存在散漫、不敬业的销售人员，对于散落的村落不进行及时的跟踪与回访，不及时的赔偿，较大程度上阻碍了商业养老保险在农村的推广。3.2.5农村商业养老保险未形成精准供给根据上文所述，农村消费市场并未形成成熟的购买需求力，这是影响商业养老保险的阻碍之一,持这样观点的学者占多数，他们认为需求是决定市场发展的最根本因素。但在笔者看来，还有一部分原因在于供给一方。根据马斯洛理论来看，需求分为五个层次，其中最低端的是生理需求，在这层得到实现后，才会有上一个的安全需求。在当代中国农村地区，大部分的生理需求都已得到实现，则意味着会有安全需求的出现，但这个需求的实现需要依靠外部力量。在农村商业养老保险业务中，养老保险的设计就是为了安全需求的实现，保险是对未知风险的一种防范，然而这个意识路径在农民的观念中并不会自然形成，需要保险公司或是其他企业的宣传，以及详细介绍，因此在本文看来，商业保险市场的业务若想要在农村地区拓展开来，关键还要有保险公司发挥主观能动性，积极主动创造市场需求。从历史进程也可以论证出这样的观点。在我国进入改革开放以来，农村地区包括城镇地区，保险事业已经有了明显的进步，同时在农村地区也进行了小额保险的试点，取得了充足的实践经验，传达着商业保险在农村地区是可行的这个信号，因此在农村地区，市场上的需求是存在，不能进行极端的否定。如上文所说，农村商业养老保险制度的推进，关键还在于保险企业的供给一方，他们应当抓紧熟悉了解农村消费市场的特征，具体问题具体分析，从而提供有效且精准的产品供给。4山西乡宁县农村商业养老保险的完善路径4.1财政补贴对农村商业养老保险事业的引导与扶持政府对农村养老保险事业的扶持并不是单纯意义的投入，而是从战略需求上考量的，人身保险对农村经济的发展、以及对社会经济的安全运行起着至关重要的作用，政府加大对农村商业养老保险业务的政策倾斜，则会间接拉动农村经济水平的整体发展，对脱贫攻坚工程而言也是尤为重要的。因此政府在农村地区，应当有责任、有义务帮助保险公司开发适合农民的养老保险产品。最主要的方式就是进行政策补贴，补贴的对象主要分为两种类型一方是供给方，即保险公司。另一方是需求方，即购买商业养老保险的农民。补贴的方式可能是降低服务费率，又或是现金补贴。关于如何选择补贴模式上，实践中并未形成共识，有的学者认为不应当对供给方提供补贴，而应当只对购买保险的农民群体进行补贴。理由在于，农民的文化水平低，收入水平明显难以匹敌城市的打工族，而在选择购买保险产品时，往往听从于代理人的介绍，这在一定程度上是不公平的，很难保障农民购买到最优的商业险种。因此政府应当对农民消费群体提供资金支持，缓解其实力悬殊遇到的风险，这样既能引导农民主动购买的意愿，同时又能够让这笔财政开支真正发挥实效。除此之外，还有学者认为政府应当帮助保险企业，应当也对其提供政策性补贴。因为相比较城市地区，农村的购买力并不强，消费市场规模不大，政府可以适当减免各类型商业保险企业的税收额度，搭建科学合理的引导机制。这在一定程度上将会保障企业的经营效率，以及稳定的收入，从而推进保险事业的开展。4.2加深商业险+社会险的养老观念首先，在我们现在的社会生活中，国家大力普及社会险以保证人们社会福利，但是政策关于人身保障等方面做出的扶持并没有完全普及的每一个人身上，而且伴随着通货膨胀的想象愈发严重，社会险的保障已经没有办法完全保障人们的生活，所以各大报险公司推出的商业保险就能够在一定程度上保证人们的剩余利益，可以最大限度的规避风险。这种观念已经逐渐成为未来养老的潮流趋势，所以加深这样的养老观念对于每一个人的未来都是一个完美的保障形势。在中国社会，农业是主要产业，农民人口数量也是最大的，这背后意味着巨大的风险。因此在农村地区推广保险业务关系到大多数百姓的权益保障。农业、农民问题关系着国家未来的稳定发展，因此，在当下应当主动适应经济运行水平，同时搭建商业保险为核心的社会保障体系，从而稳固国家整体运行的经济发展战略。4.3加大宣传力度，提高农民对商业养老保险制度认知根据上文所述，农民们在文化水平低下，且宣传不到位的背景下，对商业养老保险制度的认识是不够充分的，因此加大宣传力度，使农民们认识到商业保险的救济作用及价值功能是至关重要的，这也是政府部门在当下的使命与任务。比如，根据农村地区收入水平及家庭结构的特点，强烈宣传相应的险种，比如小额人身险、计划生育险等等。再比如，根据农村经济的创业模式，对农民创业的风险进行普及与定期宣传，从而推广小额贷款保证保险、借款人意外保险的购买力度等等，这对改善农村的营商环境来说是不可或缺的。同时，在新型农业合作保险制度中加大商业险种的宣传力度，将会大大促进二者的购买力度。农民的保险意识薄弱，是和相对闭塞的信息交流相关的，很多在互联网上面普及的知识和理念，在农村的老人们很难了解到。基于这样的现实情况，保险企业在宣传日应当深入到农村地区开展宣讲，同时提供一定的普法宣传工作。政府而言，要树立为民服务的基本理念，帮助困难家庭或是独居老人稳定基本生活，使其慢慢转变传统养老观念，继而认识到商业保险给养老生活带来的保障。4.4加大保险产品的创新与精准服务保险产品的设计是一项大工程，单靠保险公司的战略性分析，可能依然难以产出农民心目中的好产品。关键还在于农村的经济结构分析、以及农业政策分析。因此有学者提出农业的发展离不开风险，为了达到双赢的局面，可以推进政策性农业保险公司的建设，这样保险公司就可以根据农业发展的类型推出不同类型的商业风险。在农业政策环境方面，政府的扶持与税收优惠政策对产品的开发释放出科学性的信号。比如，在农民购买商业保险的时候，政府会给予相应的补贴；在后续的赔偿期间，政府会根据赔付金额的情况对保险企业给予相应的补贴。这样的政策补贴对公司企业来说是至关重要的，一方面在于其填补了保险企业的财务预算，另一方面也引导了保险产品设计的社会功能走向。保险公司产生在城市中，因此根据城市发展模式设计的产品，往往都是与工业或服务业相关，无法保障到农业的发展需求。因此，保险公司在政府的积极引导下，应当改变产品设计理念，根据农村地区的产业结构，人口比例、消费能力来开发精准的保险产品，同时对于农村中网络不通畅的地区推进人性化、且便捷的支付方式。4.5加强农村商业保险的服务人才队伍管理在农村地区，由于可以借鉴的经验有限，因此在服务人才队伍管理上依然存在许多缺陷。保险公司安排的代理人，在农村中工作，往往会出现怠慢、不负责等问题。由于这些现象的存在，提高人才队伍建设成了当务之急。一方面要加大力度进行职业培训，另一方面要推进售后服务的运营能力，这对保险公司的整体形象及能力来说都是一种认可。实践而言，我国政府也要进行主动引导，推进新型农村保险机构在农村地区的设立与试点运营，扶持多元类型的保险企业在农村地区设立营业网点，让业务实时得到跟进。引导企业找到适合农民需求的保险产品，帮忙进行宣传与推广，可以从试点运行开始。只有政府与保险企业相互合作，共同努力，保险事业在农村地区才能生根发芽。对于保险企业来说，不能单单只靠政府的帮助，也应当自发的进行革新，转变传统观念与运营模式。一是要改造原有的产品，投入一定比例的科研经费，进行产品的更新换代，实现低价格有保障的产品产出。二是在散落及交通不便的农村地区设立服务的网络分支，不盲目设点而是科学合理的进行网点布控。三是加大对销售队伍的培训力度，正如上文所述，销售人才是保险企业获得认可的关键因素，一支高素质、能力过硬的队伍会为公司企业带来意想不到的收入，因此在做到上述两方面之外，还要注重队伍管理及培训的工作，以此推进商业养老保险事业的发展。4.6发展农村线下保险代理人因为行业从业人员的不规范操作，导致很多人们对于保险的观感很差，虽然现在网络很发达，但是对于上了年纪的老人来讲，很难从网络上面了解到保险的好处，加上农村人口流失以及社会保障工作疏忽等因素的影响，很多的农村老人在社会险以及商业保险方面都没有关注，养老的方式还停留在子女完全负责的状态。因为对于推销人员的不认可，老人对于商业保险并没有想要了解的欲望，使得农村保险市场呈现低迷的状态，所以在每一个村落发展一位或多位保险代理人，可以快速的进入市场，也更方便老人们接受商业保险的价值。参考文献[1]陈韬.我国农村商业保险发展的现状[J].社科论坛，2010(6):174.[2]陈江.发展农村财产保险市场[J].中国保险报，2011(8).[3]曹蓓.中国农村小额保险的营销策略和发展路径选择[J].农业经济，2014(3):58-59.[4]郭建林.农业巨灾保险基金制度设计及费率厘定研究[D].山东:山东大学，2011.[5]郭金龙,朱晶晶.商业保险在重大疫情防控体系中的重要作用[J].中国保险,2020(2):10-14.[6]姜芳.中国农村商业保险营销问题及对策探讨[J].安徽农业大学学报,2011(5):1-3.[7]刘文芳.我国商业保险参与养老保险发展研究[D].新疆:新疆财经大学，2013.[8]马丽超.完善中国政策性农业保险研究[D].山东:中国海洋大学，2010.[9]孙敬.中国寿险需求影响因素分析[D].天津：天津大学，2011.[10]孙利霞.河南省农村商业保险发展潜力探析[D].湖南，中南林业科技大学，2013.[11]汤曼.试论我国新型农村养老保险制度[J].现代经济信息，2010(2),22.[12]王汝志.农村人寿保险需求与营销策略分析[J].浙江金融，2007(2):48-49.[13]吴定富.国外农村医疗保障制度的解读与借鉴[J].经济纵横，2005(6):42-48.[14]吴思,王长征.农村保险市场营销模式创新一一基于水平营销的视角[J].应用研究，2010(4):72-76.[15]王金鹏.县域保险营销要练“五功”[J].中国保险报，2014(2):24-26.[16]徐晓风.商业保险公司参与农村合作医疗研究[D].湖南:中南林业科技大学，2013.[17]肖家龙.湖南县域商业保险营销现状及对策[D].湖南:中南林业科技大学，2013.[18]杨娣.我国农村保险市场存在的问题与对策[J].湖南税务高等专科学校学报，2010(3):40-42.[19]尹君.湖北农村小额保险发展问题研究[D].湖南:中南林业科技大学，2013.[20]姚丽萍.农村小额保险在欠发达地区实现全覆盖的探讨[J].经济师，2013(11):214-215.[21]杨蕊.张家口农村小额人身保险发展困境与对策[D].河北:河北经贸大学，2014.[22]尹英杰.从保险学的角度探析近代哈尔滨保险业的特点[J].北方人物，2014(1):98-102.[23]张连增,王皎.影响我国寿险需求的因素分析[J].经济纵横，2014(1):112-121.[24]赵燕妮,郭金龙.我国寿险需求影响因素的实证分析[J].保险研究，2014(5)：67-74.[25]ColinGi