【高分复习笔记】李加明《保险学》笔记和习题（含考研真题）详解

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内容简介

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第一章绪论

1.1复习笔记

1.2考研真题与典型题详解

第二章风险与风险管理

2.1复习笔记

2.2考研真题与典型题详解

第三章保险概述

3.1复习笔记

3.2考研真题与典型题详解

第四章保险合同

4.1复习笔记

4.2考研真题与典型题详解

第五章保险的基本原则

5.1复习笔记

5.2考研真题与典型题详解

第六章保险单设计和定价

6.1复习笔记

6.2考研真题与典型题详解

第七章保险营销

7.1复习笔记

7.2考研真题与典型题详解

第八章保险核保与理赔

8.1复习笔记

8.2考研真题与典型题详解

第九章保险投资

91复习笔记

92考研真题与典型题详解

第十章保险市场

10.1复习笔记

10.2考研真题与典型题详解

第十一章保险公司的经营风险与控制

11.1复习笔记

11.2考研真题与典型题详解

第十二章财产保险

12.1复习笔记

12.2考研真题与典型题详解

第十三章责任保险

13.1复习笔记

13.2考研真题与典型题详解

第十四章信用和保证保险

14.1复习笔记

14.2考研真题与典型题详解

第十五章人身保险

15.1复习笔记

15.2考研真题与典型题详解

第十六章再保险

16.1复习笔记

16.2考研真题与典型题详解

第十七章保险监管

17.1复习笔记

17.2考研真题与典型题详解

第一章绪论

1.1复习笔记

一、保险学的研究对象

保险学是研究保险经营中的经济关系的科学。它是专门研究对有关财产、人身因自然灾害

、意外事故所致的各种经济利益损失，通过建立保险基金，来组织经济补偿或给付的一门

特定学科。

二、保险学科发展沿革

保险学科的产生与发展经历了保险法学与保险数学（保险经营技术学）一中观综合保险学

一微观保险与企业风险管理一总体保险学的充实与发展过程。

三、保险学的学科性质及其研究任务

保险学的学科性质

我国保险学者将保险学科定义为一门独立的经济学科。这门经济学科一方面是将保险置于

宏观经济、社会、自然环境中研究的宏观保险经济学；另一方面是研究保险经济制度本身

的一般经营、规则、技术及类别保险的微观保险经济学。

2.保险学的研究任务

通过对保险全方位系统研究分析，理解保险经济制度的社会必然性、经济必然性，以及保

险制度科学、安全营运的可行性，寻找其发展变化的规律，掌握其理论、原则、方法技术

等，以便更好地指导保险实践，并推动保险理论研究的深入与提高。

四、学习保险学的方法

学习研究保险学，提倡重基础、讲科学及理论联系实际的方法论。

2.学习研究保险学，应不断汲取先进的研究方法和技术。

3.学习研究保险学，要对保险进行“全方位”考察。

五、保险学的内容与体系

保险经济理论

保险经济理论的内容涉及保险性质、保险基金理论、保险发展史、保险职能与作用、保险

种类以及保险合同等。

2.保险技术理论

保险技术理论包括概率论、大数法则在各种保险业务上的具体运用。

3.保险经营管理理论

保险经营管理理论包括保险的组织、保险经营方针和指导思想、保险实施方式、业务管理

、组织管理、计划财务、统计分析等。

4.保险分论

保险分论主要介绍各种保险业务的具体操作方法和条款。

1.2考研真题与典型题详解

简答题

1.如何理解保险是一种危险转移机制？

答：保险是一种危险损失转移机制。保险使众多单位和个人结合起来，变个体对付危险为

大家共同对付危险，从整体上提高了对危险事故的承受能力。

保险能够转移危险损失并不是说保险能将危险事故转移出去，投保后的房屋依然可能发生

火灾，被保险人也会生老病死。但保险用确定的支出代替了不确定的损失，投保后的房屋

即便发生火灾，被保险人在经济上也有了一定的保障。而危险的概念正是这种损失的不确

定性，所以我们说保险转移的是危险，投保人在付出一定的保费后换取了未来经济上的稳

定。

这种危险损失转移机制有助于整个社会的经济生活稳定运行，因此保险有“社会稳定器”之

称。

2.保险损失说的观点是什么？有哪些分支理论？

答：保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来

剖析保险机制。强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失

才有保险的必要。损失说的主要理论分支包括损失补偿说、损失分担说、危险转移说和人

格保险说。

(1)损失赔偿说。该学说来源于海上保险，是最早产生的一种保险理论，其代表人物有

英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius)»损失赔偿说的基本要

点有二：一是认为保险是一种合同；二是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。损失赔

偿无疑是保险的一个重要职能，但将保险完全归结于此就显得不够全面。就财产保险来

说，保险赔偿损失是适当的。但对于具有储蓄性质的人寿保险和养老保险，用损失赔偿

就难以解释。无法对具有储蓄性质的人寿保险做出合理解释是该学说最大的缺陷。

(2)损失分担说。该学说从经济学的角度对保险进行阐述，其代表人物是德国的瓦格纳

(A.Wagner)。损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿，但更强调损失赔偿背后反

映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实，因而把损失分担这一概念看作保险的性

质。该学说认为保险是一种经济上的制度安排，将少数不幸者由于未来特定的、偶然的

、不可预测的事故而在财产上所受的损失，由处于同样危险中、但未遭遇事故的多数人

来共同分摊，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。保险是以经济上的确定性来代替

现实生活中危险的不确定性。损失分担说对保险进行广义的理解，瓦格纳强调该学说“适

用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险、人身保险，甚

至还可适用于自保”。

(3)危险转移说。该学说从危险管理的角度来阐述保险，其代表人物是美国的威利特(

A.H.willet)»危险转移说强调保险组织的重要性，认为保险是一种危险转移机制，

任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。

保险组织则汇集了大量的同质危险，从而实现危险的均摊。威利特说：“保险是为了赔偿

资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数人的个人危险转移给他

人或团体来进行的。”用危险转移说能够解释现实中许多投保人的投保动机。相当多的危

险事故可能带来十分巨大的损失，绝非单个人的力量所能承担，必须通过保险将危险转

移出去。

(4)人格保险说。该学说主要针对人寿保险而言，其代表人物是美国的许布纳(S.S.

Huebner)。人格保险说认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来衡量的价值，因而

人寿保险也是一种损失补偿。该学说认为人的各种精神与力量具有经济性，可以产生金

钱价值，如健康、技能、经验、判断力、创造力等。人寿保险既然以人的生命价值为保

障目标，也就相当于对具有经济价值的“精神与力量”进行保险，因此也可以被视为是一

种损失保险。

第二章风险与风险管理

2.1复习笔记

一、风险概述

风险的概念

风险是指损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确

定。

2.风险的组成要素

一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失构成。

(1)风险因素

风险因素的实质是指引起风险发生或者增加风险发生频率的机会或扩大损失程度的原因和

条件。根据其性质，通常把风险因素分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三

种。

①实质风险因素

实质风险因素即物理因素，是指增加某一标的风险事故发生机会或增加损失发生概率、扩

大损失严重程度的客观物质条件，它是一种有形的风险因素。

②道德风险因素

道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素，常常表现为由于

恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。

③心理风险因素

心理风险因素是与人的心理状态相关的，并且可能促使风险发生频率加剧或损失程度扩大

的风险因素，也是一种无形的风险因素。它是由于人主观上的疏忽或过失，导致增加风险

事故发生机会或扩大损失程度。

(2)风险事故

风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，它是使风险造成损失的可能

性转化为现实性的媒介。

(3)损失

损失是指风险发生所致物质财产经济价值的毁损、降低以及经济收入的减少等。保险损失

必须同时满足两个条件：①经济价值减少，强调必须是能以货币衡量的损失；②非故意、

非计划和非预期的损失。

（4）风险因素、风险事故和损失的关系

风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素、风险事故和损失是构成风险的三

大要素，它们之间的关系是：

①风险因素的客观存在决定了风险事故发生的可能性和损失的不确定性。风险因素的综合

作用决定了风险事故的发生频率及其损失程度。

②风险由风险因素决定，并通过风险事故表现出来。风险的危害程度通过损失大小予以度

自

里。

③风险因素的多样性及其作用的时间、方向、强度、顺序等的不确定性，决定了风险事故

发生的不确定性和损失的不确定性。

3.风险的特征

（1）客观性。（2）普遍性。（3）偶然性。（4）可测性。（5）可变性。

二、风险的分类

为了更准确地认识风险、识别风险和处理、控制风险，人们依据不同的标准，从不同的角

度出发，对风险作出不同的分类，以更加准确地把握风险的本质。

1.按风险的性质分类

（1）纯粹风险

纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。大多数的纯粹风险是可以保险的风

险，即可保风险。

（2）投机风险

投机风险是指那些既有损失可能，也有获利机会的风险。大多数的投机风险是不可保风险。

2.按风险产生的原因分类

（I）自然风险

自然风险是指由于自然现象、物理现象和其他实质风险因素所造成的风险。自然风险的特

点在于其受自然规律的制约，是非人力可控制的风险。

（2）社会风险

社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行动造成人身伤亡或财产损失的风险

o社会风险危害性大，且规律性较差，难以利用数理统计技术探索其变化规律。

（3）经济风险

经济风险是指生产经营过程中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、消费需求

变化、通货膨胀、汇率波动等引起的经济损失的风险。一般不纳入保险的研究范畴。

(4)责任风险

责任风险是指团体或个人的行为违背了法律、合同或道义上的规定，给他人造成财产损失

或人身伤害。

3.按风险损害的对象分类

(1)财产风险

财产风险是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

(2)人身风险

人身风险是指由于人的死亡、残疾、疾病、衰老及丧失或降低劳动能力等所造成个人及其

家庭收入减少或者支出增加的风险。

4.按风险是否被承保分类

(1)可保风险

可保风险是指能用保险的方式来处理的风险。作为可保风险，必须具备以下几个条件：

①风险的发生必须是偶然的，事先不能确定。

②风险必须是意外的。

③风险不是投机性的。

④风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能。

⑤风险应有发生较大损失的可能。

⑥风险必须是可以衡量的。

(2)不可保风险

不可保风险是指不能用保险的方式来分散、减轻和转移的风险。如风险发生的概率大，损

害程度超过保险人的承受能力，这样的风险是不可保的。

三、风险管理

风险管理的概念

风险管理是指经济单位在对风险进行识别、衡量和分析的基础上，选择各种合理的经济和

技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。

2.风险管理的成本

风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利

益的减少。主要包括风险损害的实际成本、风险损害的无形成本或机会成本，以及处理风

险的费用。

(1)风险损害的实际成本

风险损害的实际成本即风险事故的代价，是指对一经济单位而言，风险事故的发生会导致

其可能产生的实际损失和伤害。

(2)风险损害的无形成本

风险损害的无形成本即风险因素的代价，是指一经济单位面临某种风险时，由于风险因素

的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等多方面存在潜在的

风险损害。

(3)处理风险的费用

处理风险的费用是指为了预防和控制风险而采取各种合理措施的费用，即预防或控制风险

损害的成本。

3.风险管理的基本程序

风险管理的过程通常包括风险管理目标的确定、风险识别、风险衡量、风险处理(包括风

险对策选择和实施)以及风险管理效果评估等。

(1)风险管理目标的确定

风险管理的总目标是选择最经济和最有效的方法，以最小的成本付出，获得最大限度的安

全保障。这个目标可分解为两部分：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理

目标。

①损失发生前的风险管理目标

损失发生前，风险管理的目标就是减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性

降至最低；同时通过教育等方法减少人们的忧虑和恐惧，使其从担心风险的阴影中解脱出

来，减轻和消除精神压力。

②损失发生后的风险管理目标

当风险损失发生后，风险管理应尽可能的减少直接和间接损失，使经济单位达到维持生存

、迅速恢复生产与生活、经济上实现稳定收益并持续增长、履行社会责任等目标。

(2)风险识别

风险识别是整个风险管理工作的基础，是指经济单位对于所面临的已经存在的以及潜在的

风险进行判断、归类和鉴定风险性质的过程。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。

①感知风险

感知风险是指通过感性认识和历史经验来判断和了解各种存在的风险，它是风险识别的基

础。

②分析风险

分析风险是指通过对各种客观的经营管理资料和风险事故记录进行分析、归纳和整理，以

及必要的专家访问，分析引起事故的各种原因，发现各种风险及其损失情况，找出各种明

显和潜在的风险及其损失规律。

(3)风险衡量

风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率论和数理统计方法，对所搜集的大量详细损

失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率及损失幅度。

(4)选择及实施风险管理技术

选择并实施风险管理技术是根据风险评价结果，选择、实施最佳风险管理技术，从而实现

风险管理目标的关键环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。

①控制型风险管理技术

控制型风险管理技术是在损失形成以前所采取的防止和减轻风险损失的技术性措施，它通

过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及防范已发生损失的继续扩大，达到减少损失

概率、降低损失程度、使风险损失最小的目的。

②财务型风险管理技术

财务型风险管理技术是指通过事先的财务计划，筹措资金，对风险事故造成的经济损失进

行及时而充分的补偿。其目的是以提供基金的方式，将消除和减少风险的成本均匀地分布

在一定时期内，以减少因随机性巨大风险损失的发生而引起的财务波动风险。

(5)风险管理效果评价

风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。

风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。

4.风险管理的方式

风险处理的方式很多，最常用的有回避、控制、分散、自留和转嫁等方式。

(1)回避风险

回避风险是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施

o其局限性在于：首先，有些风险无法回避；其次，为了避免风险，有时可能同时失去相

应的收益。一般来说，回避风险只适用于损失发生频率高，损失程度大的风险。

(2)控制风险

控制风险是指通过全面消除风险因素，降低风险损失发生的概率，缩小其损失的程度来达

到在合理的人类活动和费用水平上将损失降到最小的一种风险处理方法。其手段包括：

①预防风险

预防风险是指在风险发生前，为了消除或减少可能引发损失的各种风险因素而采取的处理

风险的具体措施。它以降低损失发生概率为目的，而不是消除损失发生的可能性。

②抑制损失

抑制损失是指在风险事故发生时或发生后，采取各种措施以减少损失发生的范围或防止损

失扩大的控制风险方式其重点在于减少风险事故所导致的损失程度。

（3）分散风险

分散风险是指增加同类风险单位的数目以提高风险损失的可预测性，达到降低风险损失的

目的。

①对于纯粹风险而言，由于风险单位的增加，在大数法则的原理基础下，使实际损失率更

接近预期损失率，达到降低风险损失的目的。

②对于投机风险而言，可以通过兼并、扩张、联营等方式，使原来各自独立的风险单位集

合起来，增加风险单位，提高了风险的可预测性。

（4）自留风险

自留风险是指对风险的自我承担，即由经济单位自己全部承担风险事故所造成的风险损失

后果的风险管理方式。其局限性在于：

①自留风险基金的提取缺乏准确性，基金额度难以确定。

②自留风险需要储备大量风险基金，违背资金运用的效率原则。

③为提高资金利用率，自留风险所储备的风险补偿基金也往往被投入生产与流通之中，一

旦发生事故，这些资金会与其他财物一同毁灭，使自留风险补偿缺乏稳定性。

④受本单位技术水平、管理能力的影响，自留风险很可能支付更高的管理费用，或因对风

险危害估计不足，而给自己造成超出自身补偿能力的巨大风险损失。

（5）转移风险

转移风险是指将损失发生的不确定性转移；即经济单位为避免承担风险损失，通过合理的

措施，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一些经济单位承担的一

种风险管理方法。转移风险有两种方式：一是非保险转移方式；一是保险转移方式。

①非保险转移方式

非保险转移方式是指经济单位通过经济合同，将可能发生风险损失的财产或活动及其与损

失有关的财务后果转嫁给另一些经济单位承担。非保险转移又具体分为两种方式：一种是

直接转移；另一种是间接转移。

a.直接转移方式是指将风险连同有关的财产或业务一同转移给他人的转移方式，主要包

括转让、转包等方法。

b.间接转移方式是指把与财产或业务有关的风险转移给他人，而财产和业务并不同时出

让的转移方式，主要有租赁、担保等转移方法。

②保险转移方式

保险转移方式是指经济单位通过订立保险合同，以缴纳保险费为代价，将其面临的财产风

险、人身风险和责任风险等转移给保险人的一种风险管理方式。

5.风险管理方式的选择

（1）对于损失发生频率高、损失程度大的风险，应采取回避风险的方式。

（2）对于损失发生频率高、损失程度小的风险，应采取预防风险和控制损失的方式。如

果损失程度不高且相对可以预测时，采用自留方式可以节约成本。

（3）对于损失发生频率低、损失程度低的风险采用自留方式。

（4）对于损失发生频率不高、损失程度大的风险采用保险转移方式有效。

通常情况下，风险处理需要将多种风险对策组合实施，才能取得最佳效果。

2.2考研真题与典型题详解

一、概念题

风险

答：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，是可以被感知和认识的客观存在：①风

险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。②定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。因

为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。③定义中的“可能性”与不确定性在含义上

有一定的区别。可能性指客观的存在，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的

全部。风险具有客观性、损害性、不确定性、可测定性以及发展性等方面的特征。

风险管理

答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险

的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，

有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。

风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效

果评价等环节。

二、简答题

简述风险管理的方法。［浙江工商大学2013保险硕士］

答：风险管理的5种方法分别为：避免、自留、预防、抑制和转嫁。

（1）避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中

途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种

情况下进行：①某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。②在处理风险时其成本

大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常

会受到限制。

（2）自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方

法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短

期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险

自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可减少

潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的

限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而

失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险

目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。

（3）预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而

采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生

频率的目的。损失预防措施可分为：工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的

物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预

防侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。

（4）抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是

处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多

独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。

（5）转嫁。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损

失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险管理者会尽

一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁

的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁

。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非

保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。前者一般适用于投机风

险。

什么是可保风险？可保风险应具备哪些条件？

答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险

o可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说

保险公司所承保的危险是有条件的。

可保风险应具备以下条件：

（1）风险不是投机的。保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利

可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的

可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机

股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对这类投机风险

（包括商业风险），保险人是不能承保的。

（2）风险必须是偶然的。风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如

对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险

是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，

都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的

风险，保险人是不予承保的。比如某人患了绝症，并已确诊，他就不能向保险公司投保

死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说已是必然的。

（3）风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果

的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为

道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往

往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的。而不适航的海轮由于出险机

率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保，船主瞒过保险人

投保了的，出险时一经查出，保险人也不负赔偿责任。

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营的大数法

则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但

实际出险的标的仅为少数（确定性），比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计

算出合理的保险费率，让投保人付得起保赞，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而

实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，

就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。

（5）风险应有发生重大损失的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能

性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要

通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

第三章保险概述

3.1复习笔记

一、保险的本质

保险的定义

保险是多数单位或个人基于特定风险事故或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合

并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的分摊行为。

2.保险的特征

(1)保险的经济性

保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，

体现的是一种经济关系。

(2)保险的商品性

保险劳动是一种服务性的劳动，这种服务性劳动为社会提供服务，而这种服务是按照等价

交换原则进行交换的，因此这种服务是一种商品。

(3)保险的互助性

保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关

系。

(4)保险的契约性

保险商品交换关系是根据保险合同来进行的，保险双方都要根据契约的规定各自享有一定

的权利和承担一定的义务，保险的补偿必须按契约规定的责任来进行。

(5)保险的科学性

保险是通过数理计算而收取保险费的，因此使保险避免了盲目性，同时使保险的财务具有

稳定性，这就为极大地保障被保险人的经济利益提供了科学的保障。

3.保险与类似经济制度的异同点

(1)保险与社会保险

①保险与社会保险的共同点

a.二者都具有社会经济互助性质，都运用大数定律对风险损失进行预计，都是对特定危

险事故的风险分摊。

b.二者都是用于处理不可预知的偶然性损失。

C.二者均须缴纳保险费建立保险基金。

d.二者的基本目的都是保障人们经济生活的安定。

②保险与社会保险的不同点

a.实施方式不同

保险一般采取自愿原则，投保人是否投保、投保什么险种、投保多少等，由投保人自行决

定。社会保险采取强制方式实施，凡属于社会保险范围内的保险对象，无论其是否愿意，

都必须参加并缴纳保费。

b.保险关系建立的依据不同

保险中的保险人和投保人之间的保险关系以保险合同为依据，通过保险合同确定双方的权

利义务关系。社会保险中的保险人与被保险人之间的保险关系主要以有关的社会保险法律

法规和社会保险政策为依据，双方当事人不能另有约定。

c.经办主体及经营目的不同

保险一般由依法设立的保险公司经办，保险公司作为自负盈亏的经济实体，以营利为主要

目的。社会保险作为政府的一项社会政策，一般由政府部门或其设立的社会保险机构经办

,其基本目的是使劳动者的生活获得基本保障，这就决定了它不以营利为目的。

d.权利与义务对等关系不同

保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保、

少投少保、不投不保。社会保险的权利与义务关系并不对等，各人缴纳保费的多少并不取

决于将来给付的多少或危险程度的高低，而是决定于投保人当时的工资水平。

e.资金来源不同

保险的资金只能来源于投保人所缴的保险费。社会保险的资金来源有政府财政拨款、企业

缴纳保险费、劳动者个人缴纳保险费三个渠道。

f.给付标准依据和保障水平不同

保险的给付标准与投保人所缴保费的多少之间有密切联系，奉行多投多保、少投少保的原

则。社会保险的给付标准主要取决于能提供满足基本生活需要的保障水平，其保障水平一

般在贫困线以上、一般水平以下，保障水平统一。

g.参保对象不同

保险的参保对象灵活，不论是劳动者还是非劳动者，都可由个人根据需要投保，但劳动者

尤其是低收入的劳动者往往无力参加。社会保险的保险对象是社保法规规定的劳动者，有

的国家扩展到全体公民，社会化程度高。

（2）保险与救济的比较

保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，其目的都是为了使社会生活正常、经济安

定。保险和救济有着很大的差异，主要表现在：

①救助机制不同

救济是一种救助行为，救济的组织机构是政府有关部门或捐资者建立的慈善团体，救济方

无偿受领他人的扶助。保险是一种社会互助行为，许多面临类似风险的人共同分担其中少

数成员遭受灾害事故的损失，从事保险活动的组织机构是经济实体或者国家机构。

②权利义务不同

救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有对应的权利义务关系。保险合同当事人双

方根据合同的约定履行各自的义务，并享有相应的权利。

③给付对象或范围不同

救济的对象事先一般不能确定，且相当广泛，包括国内外受灾者或生活贫困者。保险的保

障对象均是在合同中事先确定的被保险人，或者保单所有人，或者保单受益人。

④权利的主张不同

救济的数量可多可少，形式多种多样，金钱、实物均可，被救济者无权提出自己的主张。

保险金的赔付或给付则必须严格依据保险合同，被保险人可按合同的约定主张对保险金的

请求权，如有异议，还可要求仲裁或向法院提出起诉，以主张自己的权利。

（3）保险与银行储蓄的比较

保险与银行储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，都是用现在的资金节余作将来的

准备，体现了未雨绸缪的思想。但是，两者也有很大的不同。

①需求动机不同

银行储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备。保险需求的动机则是基

于特定风险事故发生与否的不确定性、发生时间和损失程度的不确定性。

②权利主张不同

银行储蓄是以存款自愿、取款自由为原则，存款人对自己的存款有完全的随时主张权。保

险贯彻投保自愿、退保自由原则，但中途退保所领回的退保金在扣除保险公司管理费、手

续费、保险责任承担金等费用后可能会小于所缴纳的保险费总和。

③运行机制不同

银行储蓄更多地体现了金融中介的作用，对储户而言是一种个人行为。保险是一种互助共

济制度，需要集合许多具有同质风险的经济单位以相互分摊损失。

④计算基础不同

银行储蓄行为主要受利息率、物价水平、工资收入等因素的影响。保险行为主要受风险发

生的不确定性影响，需要特殊的技术，即需要数学、人口、工程等专业技术计算保险费率

，达到损失补偿均摊的目的，从而体现了保险经营的复杂性。

4.保险的职能

（1）基本职能

①分散风险职能

保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过

直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有成员，这就是保险的分散风险职能。

②补偿损失(经济给付)职能

保险对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿，从而有助于人们

抵抗灾害、保障经济活动的顺利进行以及帮助人们在受难时获取经济援助。

(2)派生职能

①融通资金职能

保险的资金融通功能主要体现在两个方面：a.保险公司通过开展承保业务，将社会中的

闲散资金汇集起来，形成规模庞大的保险基金，有利于促进储蓄向投资的转化；b.保险

公司通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。

②监督风险职能

参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要

发生相互间的风险监督，以期尽量消除导致风险发生的不利因素，达到减少损失的目的。

保险的这种功能就是监督风险职能。

③社会管理职能

社会管理职能主要包括四个方面的内容：

a.社会保障管理，即现代商业保险可以为没有参加社会基本保险制度的成员提供保险保

障，并且凭借其产品的多样性和灵活性，在完善社会保障体系方面发挥重要作用；

b.社会风险管理，即保险公司可以为全社会风险管理和采取差别费率提供有力的数据和

智力支持，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防风险的工作，实现对风险的控制和管

理；

c.社会关系管理，即通过保险公司的协调和管理，有利于维护政府、企业和个人之间正

常的社会关系和秩序，能够减少社会摩擦，起到“社会润滑剂”的作用；

d.社会信用管理，凭借其在经营过程中收集和记录的有关企业和个人的信用状况，保险

公司为社会信用体系的建立提供了重要的信息来源，有助于改善和推动社会信用制度建设。

二、保险的分类

保险分类的目的及原则

(1)保险分类的目的

①对保险业务分类梳理，便于国家保险监督管理机关对保险公司进行监管管理，并对各类

业务制定有差别的准备金考核、偿付能力标准、资金运用范围及税收政策等管理条例与规

范。

②对保险业务予以科学分类，有利于保险企业明确各险种、险别的特点，从而制定各自有

别的经营规范与策略，并施以统筹规划、系统管理与科学经营；而且还便于全面掌握业务

情况，开发新险种，拓展新领域。

③对保险业务完整、科学地分类，可以增进社会公众对保险业务的全面了解，便于他们对

照各种保险业务的特点及其需要，选择并安排各种保险。

（2）保险分类的原则

①有利于保险人自身业务统筹规划及拓展。

②与现行国际上保险险别分类的历史习惯和现行标准相一致。

③与现行国内业务经营习惯和经营方式相一致。

④与政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致。

⑤与社会经济各部门、行业管理分类及业务分类相一致。

⑥突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点。

2.保险的一般分类

（1）按照保险标的分类

保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所存在的本体，即作为保险对

象的财产及其有关利益或者人的生命和身体。

①财产保险

财产保险是指以财产或其相关利益为保险标的，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事

故等风险事故所致损失的经济赔偿责任。

②人身保险

人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可

以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

（2）按照保险性质分类

①商业保险

商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发

生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤

残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

②社会保险

社会保险是指国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生

育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人及其家庭失去收入来源时

,由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。

③政策保险

政策保险是政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险

一般包括以下几类：为实现农业增产增收政策开办的农业保险；为实现扶持中小企业发展

政策开办的信用保险；为实现促进国际贸易政策开办的输出保险。

（3）按照经营主体分类

①公营保险

公营保险是指由政府出面经营的保险，一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。

②私营保险

私营保险是指由私人投资经营的保险，其组织形态较多，包括股份保险公司、相互保险公

司、保险合作社和个人经营的保险等。

（4）按照经营目的分类

①营利保险

又称商业保险，是指保险经营者以营利为目的而经营的保险。保险经营者按照利润最大化

的原则开展保险业务，并将所获得的利润分配给投资者。

②非营利保险

又称非商业保险，经营此种保险的目的不是为了营利，或者是由政府资助，以保证经济协

调发展和社会经济生活安定为目标而实施的保险；或者是以保证加入保险者的相互利益为

目的而办理的保险。

（5）按照业务承保方式分类

①原保险

原保险是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系

中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任。

②再保险

再保险又称做分保，是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同的方式，将其所承

担的保险责任向其他保险人进行保险的行为。

③共同保险

共同保险是指投保人与两个以上保险人之间就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合

同的一种保险。

④重复保险

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向数个保险人订

立保险合同的一种保险。

重复保险与共同保险的区别在于：重复保险的保险金额的总和超过保险标的的保险价值。

（6）按照实施方式分类

①强制保险

又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制

建立起保险关系。

②自愿保险

也称任意保险，是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组

合建立起保险关系。

（7）按照保险金额与保险价值之间的关系分类

①不足额保险

不足额保险，也称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。

若保险标的物全部受损，保险人依据保险金额全部赔付，其不足保险价值部分，保险人不

承担责任；若保险标的物为部分损失，保险人按有关规定比例赔偿。

②足额保险

足额保险是指投保人以保险价值全部投保，与保险人订立保险合同的一种保险。在保险事

故发生时，若保险标的物全部受损，保险人按照保险金额全部赔偿；反之，若保险标的物

发生部分损失，保险人则以实际损失为准计算其赔偿金额。

③超额保险

超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。在保险标的物发生损

失时，除了投保人或被保险人有欺诈行为使保险合同无效外，保险人一般都按保险标的物

的实际价值赔偿。

（8）按照投保单位分类

①个人保险，其投保人是单个的自然人，是以个人的名义向保险人购买的保险。

②团体保险，其投保人为团体，投保的团体与保险人签订一份保险总合同，向团体内的成

员提供保障，团体保险的费率一般低于个人保险。

（9）按照承保风险数量分类

①单一风险保险，是指保险人仅对被保险人所面临的某一种风险提供保险保障。

②综合风险保险，是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风险承担经济补偿责

任。目前的保险险种大部分都属于综合风险保险。

③一切险，是指保险人除了对合同中列举出来的不保风险外，对被保险人面临的其他一切

风险都负有经济赔偿责任。

（10）按照法律规定分类

《中华人民共和国保险法》第九十二条将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保

险业务两大类，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人

身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

3.2考研真题与典型题详解

一、概念题

保险

答：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数

成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险作为一种经济现象，具有以下几点质的

规定性：①保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节。

②没有危险就没有保险。自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。③保险分配是价

值形式的分配。④保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的

部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。⑤保险是以善后处理经济损失补偿为目的

的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。⑥保险是一个属概念，其内涵量的规

定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。

二、简答题

商业保险、社会保险和政策保险的异同何在？

答：（1）含义

商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险

合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或

人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

社会保险是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或

补偿的一种社会和经济制度。主要包括养老社会保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、

生育保险等。

政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险

的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。政策保险介于商业保险与社会保险之

间，其性质突出地体现在它的政策性上，政策保险通常不受各国商业保险法的具体规范和

制约，也与社会保险法规政策没有关系，而是由另行制定的专门政策法规来规范。

（2）商业保险与社会保险的不同点

①实施方式不同

商业保险一般是自愿保险，只有少数险种（如机动车第三者责任险等民事赔偿责任）是强

制性险种。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。

②举办主体不同

商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办

,是以社会安定为目的的非营利性保险。

③保费来源不同

商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇

主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政贴补。

④保险金额不同

商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保

人的需要及其支付能力所决定。而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保

证基本的生活费、基本的医疗保健费用。

（2）商业保险与政策性保险的不同点

①举办主体不同

商业保险可以国营、公私合营或私营。而政策保险一般都是风险大、利薄、甚至亏本的项

目，商业保险公司一般都不愿承保，但这些项目又关系国计民生，国家非扶持不可。所以

,政策性保险一般都由专门成立的专业保险公司承保，如农业保险公司、出口信用保险公

司等，有的由国家指定商业保险公司承保，国家同时给予优惠政策。

②经营目标不同

商业保险公司以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼

顾，甚至注重社会的宏观经济效益，在亏损项目上由财政给予适度支持或兜底。

③承保机制不同

商业保险的品种多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决

定投保金额，甚至保险费率（价格）亦可谈判。政策性保险则不同，它有特定的险种、单一

费率，保险人为了防止逆选择，还要求投保人将政策性保险项目的所有对象都必须投保，

这种做法近乎以经济手段强制投保，从而达到有效消除逆选择因素的目的。

简述保险的基本功能和派生功能。

答：保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为基本职能和派生职能。基本职能是指

保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职能是指随着社会生产力的发展、社会经济

制度的演进，保险逐渐具有的职能。

（1）保险的基本职能

①分担危险的职能。保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受

损失时.，用保险基金进行补偿。实际上就是用大家的钱来补偿一部分人的损失，将一部分

人面临的危险分摊给大家，这就从整体上提高了对危险的承受能力。

②补偿损失的职能。把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过

程。

(2)保险的派生职能

保险制度随着生产力的发展而逐步完善，因此，其职能也有了新的扩展，在基本职能的基

础上产生出派生职能。派生职能主要有以下三种：

①融资职能。保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投入到社会再生产过程

中。保险组织通过收取保险费聚集起规模庞大的保险基金，然而危险事故不可能都同时发

生，保险基金因此也不可能一次全部赔偿出去，总有一部分基金处于闲置状态，因此可以

将闲置的保险基金投入到社会再生产中。将保险基金投入社会再生产有两种途径：一种是

保险公司将保险基金存入银行，由银行贷放出去，进入社会再生产过程；另一种是保险公

司直接投资，进行运用。

②防灾防损职能。保险的这一职能是指保险人参与了防灾防损活动，提高了社会的防灾防

损能力。保险公司作为以营利为目的的商业机构，也参与到防灾防损活动中是有其客观必

然性的：首先，保险公司从自身效益出发，愿意主动参与防灾防损工作，防灾防损做得好

,危险事故就发生得少，保险公司的经济赔偿就会减少，其利润就会增加；其次，从自身

条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作；最后，保险将提高被保险人的防灾防损意

识。参加保险的单位和个人都会重视自身检查，消除不安全因素，以避免出现因不符合规

定而最终得不到保险赔偿金的情况，这也是一种防灾防损的表现。

③分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保

人收取保费建立保险基金，并在危险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，就像财政

中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。

第四章保险合同

4.1复习笔记

一、保险合同概述

保险合同

（1）保险合同的定义

保险合同是指投保人对保险人支付保险费以换取保险人在保险标的遭遇约定的事故时，对

被保险人受到的损失给予补偿，或者在约定事故发生时，或者在约定的期限到达时，履行

给付保险金的协议。

（2）有效保险合同的条件

有效保险合同是指法律认可的可履行的保险合同，它要求缔约各方必须履行，或者说它能

够确保受损方所蒙受的实际损失得到补偿。有效保险合同必须具有以下四个要件：

①要约和承诺。当一个人提出要求，要同另一个人就某一价值额进行交易时，合同关系即

告开始，这种要求称“要约”；如果另一个人表示同意，则称之为“承诺

②约因，或称对价。合同各方依照合同相互给予的利益就是约因。在保险合同中，保险人

所给予的约因是有条件地补偿被保险人损失的允诺。被保险人所给予的约因是缴纳保险费。

③缔约行为能力。签订保险合同必须具有合法的行为能力。缔约行为能力还包括对保险公

司签约资格的限制，即保险人必须持有营业执照才允许经营。

2.保险合同的类别

（1）根据保险价值在保险合同中是否事先确定分类

①定值保险合同

定义：又称“定价保险合同”，是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于保单中的一

种保险合同。

理赔处理：如果发生保险事故并造成财产全部损失时;无论保险标的实际价值是多少，保

险人都应当以合同约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据；如果是部分损失，只需要确

定损失程度的比例，按损失程度比例进行赔偿。

优点：a.由于保险价值事先已协商确定，因而发生保险事故时不必对损失额再行估定，

减少了理赔环节；b.由于赔偿金额是以合同约定的保险价值为依据，因此确定赔偿额简

单方便，从而避免或减少了保险人与被保险人之间因赔偿额的确定而发生的纠纷。

缺点：一些投保人会利用定值保险的特点，投保时有意过高地确定保险价值，以图在发生

保险事故时谋取不当得利。

②不定值保险合同

定义：不定值保险合同，是指在保险合同中不列明保险标的价值，而是由双方当事人根据

标的的实际价值确定一个保险金额作为赔偿的最高限度。

理赔处理：对足额保险要十足赔偿；对不足额保险，以保险金额为限度赔偿；对超额保险

,则以保险价值为限度赔偿。

（2）根据合同的性质分类

①补偿性保险合同

又称评价保险合同，是指在风险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失从而支付

保险赔偿金的一种合同。各种财产保险合同均属于补偿性保险合同。

②给付性保险合同

保险金额事先由双方约定，在保险事故发生或约定事件出现时，保险人按合同规定标准金

额给付，不得增减，也不用再计算。

（3）按保险合同保障的程度分类

①特定式保险合同

即保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产均逐项列明保险金额，当保险事故发生

并导致损失时，保险人对每一项财产在其保险金额的限度内承担赔偿责任。

②总括式保险合同

即保险人所保的同一地点、同一所有人的各项财产不分类别，只订一个总的保险金额，当

保险事故发生并造成损失时，不论受损财产是哪一项或哪一类，保险人均在保险金额限度

内承担赔偿责任。

（4）按承保风险责任分类

①单一风险合同，是指保险合同中承保一种风险责任。

②综合风险合同，是指一个合同承保两种以上的多种特定的风险责任。

③一切险合同，是指在保险合同中除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风

险责任。

（5）按照保险合同保障业务对象分类

①原保险合同，又叫直接保险合同，是指合同保障的业务对象是被保险人，是保险人直接

承保的业务。

②再保险合同，也叫分保合同，它是原保险人和再保险人之间签订的分保业务合同，其保

障对象是保险人。

③转再分保合同，又叫转分保合同，是指再保险人与转再保险人（转分保接受人）之间签

订的再次转嫁风险的业务合同，其保险对象是再保险人。

（6）按保险的实施方式分类

①自愿保险合同，是指保险当事人双方在自愿、平等、互利的基础上，协商签订的保险保

障协议。大多数保险合同属于此类。

②强制保险合同，又称法定保险合同，是指保险当事人双方基于国家法律与政策的效力，

而签订的保险保障协议。

二、保险合同的构成要素

保险合同由主体、客体和内容三个要素构成。

1.保险合同的主体——当事人与关系人

（1）保险合同的当事人

保险合同的当事人是指与保险合同发生直接关系的法人和自然人。

①保险人

保险人是收取保险费并按照保险合同的规定，负责赔偿责任或履行给付义务的组织机构。

目前，国际上将保险人分为国营保险、私营保险、个人保险、合作保险和附设保险五类。

②投保人

投保人是和保险人订立保险合同并缴付保险费的自然人或法人。投保人可以是自然人亦可

是法人，但都必须具有以下条件：a.具有相应的权利能力和行为能力；b.具有保险利益

；c.负有缴付保险费的能力和义务。

（2）保险合同的关系人

保险合同的关系人是指与保险合同的签订、履行有间接经济利益关系的自然人或法人。

①被保险人

被保险人是指受保险合同保障的自然人或法人，即有权依照保险合同向保险人取得赔款或

在保险期满时，领取保险金的自然人或法人。

②受益人

受益人的定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求

权的人。如果指定的受益人不止一人，其受益顺序和受益份额的分配，应在保险单上详细

写明，否则视为所有受益人对保险金额享有同等的份额。

受益人的指定：保险合同中受益人的确定有以下三种情况：a.投保人既是被保险人，又

是受益人；b.被保险人为受益人；c.保险人指定与其有特定关系的人为受益人。

受益人的特点：a.受益人应由被保险人或投保人指定，并在合同中注明，但投保人指定

受益人时必须经过被保险人书面同意。b.被保险人有权随时向保险人声明更换受益人，

但投保人更换受益人必须经被保险人同意。C.被保险人未指定受益人时，法定继承人就

是受益人。d.受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。e.

受益人以外的任何人无权分享。

(3)保险合同的辅助人

保险合同的辅助人，又称保险中间人、保险中介人，是指在保险市场上接受保险供需双方

的委托，专为交易双方充当中介、代理买卖而收取佣金的人。保险市场上辅助人一般有：

保险代理人、保险经纪人和保险公估人。

①保险代理人

保险代理人的定义：

保险代理人是指根据保险人授予的权限，代表保险人的利益，开展保险业务的人。

保险代理人的权力：

a.明示权力：是用一定的形式约定的权力，即在代理契约中载明保险公司授予代理人的

权力。

b.默示权力：是依据法律规范或习惯上被社会公认的情况下，代理人为尽其职责通常必

须采取的行为，视为其应有的权力。

c.表意权力：又称显有权力，是指代理人曾运用过而保险公司并未加以阻止而予以默认

的权力，代理人可以使用表意的权力约束保险人。

②保险经纪人

保险经纪人又称保险据客，是指代表被保险人的利益，与保险人接洽、商谈保险条件，订

立保险合同。保险经纪人只是被保险人的代表，他只能在被保险人授权的范围内约束被保

险人，而无权约束保险人。

③保险公估人

保险公估人是指以第三者的立场，凭借专业知识和技术以及客观公正的态度，向保险人或

被保险人收取费用而为其保险标的的查勘、鉴定、估损及赔款理算、洽商给予证明的人，

一般包括调查人、鉴定人、估价人及理算人员等。

2.保险合同的客体——保险标的和保险利益

(1)保险标的

保险标的又称保险对象，是保险双方当事人权利和义务所共同指向的目标或对象。依据属

性、形态的不同，保险标的可以分为以下几种：

①实物财产

实物财产指具有实物形态的物质财富，有价证券、票据等虽具有实物形态，但本身不具有

内在价值，只具有面值，并非物质财富，所以除有特殊约定外，一般不作为保险标的。

②与财产相关联的利益

与财产相关联的利益是指借助于财产可获得的收益。

③民事赔偿责任

民事赔偿责任是指行为人侵害他人财产、人身或不履行合同义务时，依法应对受害人承担

的赔偿责任。只有依法以支付一定金额货币为赔偿方式的赔偿责任，才可以作为保险合同

的标的。

④人的寿命或身体

人的寿命或身体是人身保险合同的保险标的。以人的寿命为保险标的、以人的生存或死亡

为保险事故的保险，称为人寿保险。以人的身体为保险标的，以人的伤残、疾病等为保险

事故的保险，称为人身意外伤害保险、健康保险。

（2）保险利益

虽然保险标的是构成保险关系的一个重要条件，但是订立保险合同并不能保障保险标的的

本身。保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益。

3.保险合同的条款

保险合同的内容是指保险人与投保人（或被保险人）通过协议而达成的有关与保险标的相

关联的利益予以保障事项的条款，并由此来确定其权利和义务。保险合同是以条款的形式

体现的。

（1）基本条款：规定保险人和被保险人的基本权利和义务。

（2）法定条款：某些法律规定的条款，如代位追偿权条款。法定条款一般包括在基本条

款之中。

（3）附加条款：又称扩展责任条款，是指按照被保险人的要求增加承保风险的条款。

（4）选择条款：保险人根据业务需要而制定的供投保人选择的条款。

（5）保证条款：投保人向保险人担保某一事项的真实性，或担保为一定行为或不为一定

行为的条款。

（6）特别注意条款：主要是提醒被保险人应该注意保险条款的某项条款或某几项条款。

（7）其他条款：在长期业务实践中形成保险行业间约定的“行业条款”；依据保险管理或

保险行业的需要，在一定地域或业务范围内采用的国别条款、地区别条款与业别条款等。

4.保险合同的保险单内容

（1）订约项目

①明确订约双方当事人与关系人。合同中，首先应明确保险人的名称；投保人的名称及其

住所；被保险人的名称及住所……以便在合同履行期间互相联络，并为保险人进行保险调

查、保险监督与理赔处理提供依据。

②明确订约日期。合同订立的准确时间（年、月、日）应在合同中有所反映，这为日后处

理争执、纠纷，核定标的与投保方的利益及订约意图等提供必要的证明。

③其他订约项目。一般保险合同还应记载投保方以往或现在与其他保险人的保险记录（包

括特殊条款、是否拒保、赔款与损失记录等），这是保险人确定是否承保及接受承保条件

的依据之一。

（2）保险项目

①保险标的、保险标的价值及保险金额

a.保险标的：保险合同载明的投保对象，或者是保险保障的对象。财产保险的保险标的

是各种财产本身或其他有关的利益和责任；人身保险的保险标的是人的身体或生命。

b.保险标的价值：即保险标的的价格，也叫“保险价额”。对产险而言，是指标的在特定

时期和特定地区的实际价值。

c.保险金额：简称“保额”，是指保险合同当事人双方确定并在保险单载明的保险金额，

亦即保险人于保险事故发生时应承担损失补偿或给付的最高限额。

②保险期限

保险期限是指保险人对于保险责任事故及其引起的标的损失担负保险金给付与赔偿责任的

期间。确定保险期限起期的方法包括：

a.零时起保制，以签单日的次日零点作为保险期限的开始，到保单对应日的前一日24时

止；

b.午时起保制，以签单日的次日中午12点作为保险期限的开始，到保单对应日的中午12

时止。

③保险费率和保险费

a.保险费率：保险人按保险金额向投保人或被保险人收取保险费的比例，通常以千分率

（%0）表示。

b.保险费：一般简称“保费”，它是投保人向保险人支付的费用，作为保险人根据保险合

同的内容承担赔偿或给付责任的代价。

（3）责任项目

①保险责任：是指保险人按合同约定对被保险方承担补偿与给付的责任范围。

②责任免除：是指在合同中列明的保险人不予承担保险金给付的风险项目与损害项目。

③附加责任：又称特约责任，是指有些风险事件与损害项目在合同中本来属于责任免除，

由于合同双方协商约定又特别予以条件承保的风险事项与损害事项。

④赔偿给付限额：责任保险合同内规定了每次事故的责任限额、每个在责任事故中受损害

的第三者的责任限额及每年的累计责任限额。

⑤免赔（额）率：是指保险人为了避免承担折旧、自然耗损、生理淘汰等必然损失及增加

业务费用的小额损失或督促被保险方加强防损时而设置的一项保护性条款。

（4）条件项目

条件项目是指被保险方发生保险事故后，为获得保险赔偿或保险金给付所必须满足的条件

,包括施救义务及施救费的处理、保证事项及索赔时效等具体规定。

①施救及其费用：在财产保险合同中规定，因发生保险事故，被保险方为避免或减少保险

财产损失采取施救、保护、整理等措施而发生的费用，保险人一般约定在另一个保险金额

范围之内给予必要且合理的补偿。

②保证事项：保险合同一般设有保证条款，被保险方在确保应做或不做某些事项、或保证

某些事态的存在或不存在等条件下，方能在约定条件下索赔。

③索赔时效：根据保险合同或保险法的规定，被保险人在保险事故发生后，要求保险人给

予经济赔付的有效期间。

④重复保险赔偿方法：当出现重复保险时，有的合同规定，凡有重复保险的他保保单者不

予负责的条款；有的合同则规定，出现重复保险情况时，合同采用的分摊责任方式。

三、保险合同的订立和形式

保险合同的订立

(1)投保人的要约

保险合同的要约是指投保人以缔结合同为目的所作的意思表示。保险合同的标准化，使保

险合同的订立通常表现为投保人要约和保险人承诺。在通常情况下，投保人提出要约应采

取书面形式，即填具投保单或寄写投保书信。

(2)保险人的承诺

承诺是指保险人对投保人所作出的要约表示完全接受。在保险实践中，保险人所采取的同

意方式主要有下列五种：①以言词表示同意；②以书信表示同意；③投保人出具保险费收

据表示同意；④向投保人出具暂保单、保险单