黄先生家庭教育规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1黄先生家庭基本情况介绍..............................................1

2黄先生家庭财务状况分析..............................................1

2.1黄先生家庭资产负债状况........................................1

2.2黄先生家庭年度收支表..........................................2

2.3黄先生家庭财务比率分析表......................................3

3黄先生家庭教育规划..................................................3

3.1子女教育目标..................................................3

3.2教育费用估算..................................................4

3.3教育规划工具..................................................6

3.1.1证券投资................................................6

3.1.2教育保险................................................7

4黄先生家庭教育规划效果分析..........................................7

5教育规划方案总结....................................................9

参考资料............................................................10

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黄先生家庭教育规划方案设计

1黄先生家庭基本情况介绍

这是一家令人羡慕的三口之家，居住在一线城市。黄先生，40岁，长沙外

企公司经理，税后年收入18万元，年终奖金2万元，公司代他缴纳五险一金，

公积金账户余额8万元，每月有2400元入账（单位和个人共计）。黄太太，36

岁，长沙某国企公司的文员，税后年收入10万元左右，年终奖3万元，公司代

缴五险一金，公积金账户5万元，每月有2000元入账（单位和个人共计）。黄

先生夫妻二人名下有一套价值80万元的自住房，房子为两年前购置，贷款25

万元，选择以等额本息方式还款，还款期限为10年（假设贷款利率为5%）。此

外，还有一辆市值25万的私家车。为两年前购置，无贷款，每年都需要花费5000

元购买汽车保险。女儿，今年12岁，今年刚上初中，在学校有意外保险，其余

均无任何商业保险，每年兴趣班和学校各类杂费大概2万元左右，家庭比较注

重教育，所以想尽可能给孩子创造更好教育的条件，给她准备教育基金，打算

让她在国内读完大学本科后送去英国读两年研究生。黄先生希望自己的女儿能

上市里的重点高中，每年的学杂费一共3万元，黄先生预期的教育投资组合产

品为7%。假设教育费以当年入学的标准进行估算，就读期间不涨学费，生活费

变化不大。

目前，黄先生家里有3万元现金，活期存款10万元，定期存款20万元（不

计利息）；经朋友的推荐，购买了银行理财产品，资金大概在20万元，年收益

率为5%,其他没有购买任何理财产品。每个月基本消费5000元，夫妻二人喜欢

旅游，每年旅游经费2万元。父母二人在农村，黄先生需每月补贴父母5000元。

2黄先生家庭财务状况分析

2.1黄先生家庭资产负债状况

表1黄先生家庭资产负债表

截至2021年12月31日（单位：万元）

资产负债

现金3购房贷款25

活期存款10购车贷款0

1

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续表1

资产负债

定期存款20个人债务0

银行理财产品20

汽车25

自住房产80

其他（公积金余额）13负债

资产总计171负债总计25

净资产146

2.2黄先生家庭年度收支表

表2黄先生庭年度收支表

（2021年1月1日—2021年12月31日）(单位:万元）

收入支出

项目金额项目金额

黄先生工资收入18购房贷款3.24

黄太太工资收入10汽车保险0.5

夫妻年终金收入5基本消费6

银行理财产品收1教育支出2

入

公积金5.28休闲娱乐2

赡养费0.5

收入合计39.28支出合计14.24

年结余25.04

2

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2.3黄先生家庭财务比率分析表

表3黄先生家庭财务比率分析表

项目计算公式参考值实际值主要体现内容诊断

结余比率年结余/年税后收10%-40%64%储蓄意识和投略高

入资理财能力

项目计算公式参考值实际值主要体现内容诊断

家庭投资比投资资产/净资产50%14%投资意识低

率

负债比率负债/总资产<50%15%综合偿债能力强

负债收入比年债务支出/年税<40%8%短期偿债能力强

率后收入

流动性比率流动资产/月支出3-632.4应急储备状况高

财务自由度（目前净资产*投0.5投资意识

资回报率/目前的>=1弱

年支出）

财务状况分析：从黄先生家庭资产负债表可以看出房产和存款是黄先生家

庭资产的主体，现金及现金等价物比较多，流动性非常的好，投资类资产比较

少，负债比率低，经济压力小，但是投资渠道过于单一，较为保守。从目前黄

先生家庭收支表来看，其工资和年终奖是收入的主体，收入比较单一，以被动

性收入为主，家庭保险意识比较强，可进行适当的投资增加收入。通过黄先生

家庭财务比率分析表可以发现整体而言黄先生家庭的资产状况良好，没有财务

风险，现金资产略多，尤其是流动性比率为32倍多，远远高于6个月的水平，

家里闲置资金过多，储蓄意识比较好，投资意识薄弱。黄先生可以适当调低流

动性比率，黄先生家庭月支出为1万左右，闲置资金可以保持在3万-6万之间。

3黄先生家庭教育规划

3.1子女教育目标

随着社会经济的发展，市场对优质人力资本的需求增大,让孩子接受良好的

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教育成为家长的一种责任。大部分家长都希望通过让孩子接受高水平的教育来

改善、改变自己及子女现有的生活状态。较高的教育收益加上日渐增加的教育

支出,使教育经费管理成为家庭财务管理的一项很重要的内容。由于初中和高中

时期的教育费用不多，足以用届时的家庭收入支付。因此给黄先生设定的教育

规划目标是：在孩子上学时（即6年后）能积累足够的大学本科教育费用，大

学毕业时（即10年后）能够累积足够的出国留学教育费用。

必要的教育费:

（1）九年义务教育，当前采取一费制，免除学费的。但是黄先生注重孩子

的兴趣爱好，每年兴趣班和学校各类杂费20000元左右。

（2）高中开始收学费，黄先生女儿上的是市重点中学，重点中学每年的学

费和学杂费约30000元，比普通中学要多许多。

（3）大学本科学费，据统计我国大学普通专业的学杂费已经从1995年的8

00元提高至现在的6000元，住宿费和生活费为8000元。

（4）研究生期间，英国留学每年研究生的学杂费为150000元人民币，生

活费为50000元人民币，其他费用20000元人民币。

表4为黄先生家庭小孩初高中教育费用表(单位：元）

年级初中高中大学研究生

费用600009000056000440000

从表4可以看出初高中和大学的教育费用支出是在增加的，尤其到研究生

期间费用呈直线上升。黄先生家庭税后收入虽然客观，但是黄先生家庭的税后

收入分配和使用还得考虑家庭的其他支出，因此要尽早进行教育规划。

3.2教育费用估算

为了更好的体现子女教育规划的严谨性，设定学费增长率要高于通货膨胀

率和生活支出增长率，欧元/人民币汇率=7。模拟相关重要参考数据:

表5为各费用的增长率

学费增长率5%通货膨胀率3%

生活支出增长率3%欧元/人民币汇率7

大学期间所需要的学杂费：24000（F/A，5%，6）=32162元

大学期间所需要的住宿费和生活费：32000（F/A，3%，6）=70372元

大学期间所需要的一切费用：32162+70372=70372元

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研究生期间所需要的学杂费：300000（F/A，5%，10）=488668元

研究生期间所需要的住宿费和生活费:100000（F/A，3%，10）=134392元

研究生期间所需要的其他费用：4000（F/A,3%，10）=53757元

研究生期间所需要的一切费用：488688+134392+53757=676817元

教育费用估算请详细见表6。

表6黄先生家庭小孩初高中教育费用估算表（单位；元）

年当前距学费生活当期费用教育教育每年

级费用今增长支出费用合计保险金缺折现

时率增长口

间率

初10/20000///

中

费22000010/2000060000///

用32/20000///

13/347286000

高

中23000045%/34728104186000861826807

费44.68

用35/347286000

161759312000

大

271759312000

学560005%3%7037222373127.

费381759312000250

用491759312000

研11033840/

究9

生440005%3%3384067681676848987

费201198/18.19

用

从表6看出，初中费用合计60000元，直接从当年支出；高中费用104184

元，减去教育保险（后面所提到的教育保险）高中阶段每年是6000元，每年还

需要补充的教育基金86184/（F/A,7%，3）=26807.68元；大学费用70372元，

减去大学教育金每年的12000元，每年需要补充的教育基金22372/（F/A,7%，

6）=3127.50元；出国留学读研的费用为676817元，每年需要补充的教育基金

676817/（F/A,7%，10）=48987.91元。

从黄先生家庭小孩初高中教育费用估算表，黄先生家庭小孩大学本科期间

教育费用估算表和黄先生家庭小孩国外研究生教育费用估算表可以看出家庭子

女教育规划越早对家庭整个财务安排影响越小。黄先生小孩今年12岁，离教育

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目标所设定的年龄还有6年，应从现在开始进行教育规划，不然对起家庭其他

财务开支将会影响很大，也会影响到届时子女教育所需费用。为了不影响后期

孩子教育所需，可以从现在开始进行教育规划。

3.3教育规划工具

3.3.1证券投资

现在市场上投资理财产品众多，我们可以选择通过基金进行理财。首先，

黄先生要选择信誉良好的基金公司，首选长期持有，绩效稳健的基金商品及公

司，以避免遇到所谓的“地雷金”或“地雷公司”。其次，同时规划定期定额

与资产配置。黄先生可以通过定期的小额投资结合时间的复利效果，达到令人

满意的理财目标。黄先生可以可以通过“核心基金”和“卫星基金”的搭配方

式，来分散投资标的。教育工具可以选择调整后的证券投资工具中的中低风险

理财产品（5%），债券及债券型基金（6%），股票型基金，进行基金定投

（15%）。考虑到教育金弹性小，需求刚性，因此较为保守的按照调整后的平均

投资回报率（7%）进行折现，从现在开始筹备初中到研究生的教育费用平摊到

每年年折现投资额为：26807.68+3127.50+48987.91=78923.09（元)

所以说，从现在开始黄先生每年要从固定收入中提取78923.09元的资金作

为储蓄，这样到子女需要教育金时有足够的保障。建议黄先生选择购买国债或

者债券型基金(例如下列图1所示2023年热门债券型基金融通四季添利，近6

个月的收益为6.88%),选择基金定投，（图2所示，近6个月的收益为15%）。

这俩只基金比较稳健，且收益比较客观，因此黄先生可以通过投资组合达到预

期想要的收入。可见表9组合策略分析

再者，我们要按相应的阶段准备好子女的教育经费及相应规划，以便实现

教育期望。要长时间，有规律，有计划的进行教育金投资。

图1融通四季添利

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图2华夏平稳增长基金定投利益演示

如果长期收益率区间在15%左右，考虑年金保险10年后现金的价值，10年

后的留学费用目标可以如期完成。

表7为教育资金筹备目标投资组合策略

理财目标投资产品投资比例投资收益适用原因投资类

率型

留学资金华夏稳增每年5万15%长期储蓄稳基金定

筹备基金定积累，获投

取收益。

国内教学融通四季每年3万6%兼顾安全性债券型

费用筹备添利和收益性基金

总计/每年8万7%//

3.3.2教育保险

教育保险也可以考虑一下，尤其是储蓄性的险种,是以为孩子准备教育基金

为目的的保险，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。一般教育保险金

在孩子上高中，大学的特定时间内才能提取，完全是针对少儿的教育的阶段而

定，针对黄先生家庭的教育规划重点选择了一份教育保险：“未来有数”教育

保险，其具有以下特点：

(1)高中教育金6000元每年，大学教育金1.2万元每年。

(2)其他时间不固定红利分配。

(3)投保人身故或全残免保费。

4黄先生家庭教育规划效果分析

通过上述对黄先生家庭子女教育进行的一些调整，这些调整为黄先生家庭

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资产，收支带来了一些变化，下面为教育规划后黄先生家庭收支表：

表8为规划后黄先生的家庭年度收支表（单位：万元）

收入支出

项目金额项目金额

黄先生工资收入18购房贷款3.24

项目金额项目金额

黄太太工资收入10汽车保险0.5

夫妻年终金收入5基本消费6

理财产品收入1教育支出3.8

基金生息收入0.63休闲娱乐2

公积金5.28赡养费0.5

投资支出8

收入合计39.91支出合计24.04

年结余15.87

图3为教育规划后的教育比例

注：基金生息收入中对不同的今日资产分红进行了假设，偏债券型基金为6%，

基金定投为15%。在活