《中小商业银行信贷风险管理体系问题及优化建议》11000字（论文）

中小商业银行信贷风险管理体系问题及完善对策研究摘要自我国改革开放以来，中小型银行迅速崛起，成为我国金融界的金融增长动力之一。中小型银行的金融信贷服务存在着较大的不可控风险。因此在大力发展中小型银行贷款业务的时候也要对中小型银行的信贷风险管理和控制发展进行一定的深入研究总结。因此本文结合了中小型银行现在的风险控制与发展现状，对当前的中小型银行信贷风险的一系列问题进行研究分析，建议措施以改善中小型银行信贷风险所面临的困境。并且建议相关的问题，银行通过优化信贷资源配置，提高信贷风险的内部控制，优化信贷风险管理体系以及创新信贷风险管理方法来解决信贷风险控制过程中的种种问题。关键词：中小银行；信贷风险；风险控制；管理发展目录第一章绪论 51.1选题背景与研究意义 51.1.1选题背景 51.1.2选题意义 61.2.1国外研究现状 61.2.2国内研究现状 71.3研究内容及方法 71.3.1研究内容 71.3.2研究方法 8第二章中小银行信贷风险的概述 92.1中小银行信贷风险的定义 92.2中小银行信贷风险的特征 9第三章中小银行信贷风险控制与发展的现状 113.1中小银行信贷风险管理组织结构. 113.2中小银行信贷风险管理方法 11第四章中小银行信贷风险控制过程中存在的问题 134.1信贷资产过于集中 134.2内部控制缺乏力度 134.3组织结构尚不合理 134.4风险管理技术落后 14第五章中小银行信贷风险控制与发展的对策建议 155.1优化信贷资源配置 155.2提高信贷风险的内部控制 155.3优化信贷风险管理体系 155.4创新信贷风险管理方法 165.5建立科学的信贷人员激励和约束制度 16第六章结论 17参考文献 18PAGE18第一章绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景随着社会的高速发展，我国银行业之间的竞争日趋激烈。同时国内商业环境的变化带来了一些不确定性和挑战。商业银行金融工具及其衍生品业务的发展是很难预见并改变了金融风险的环境，使得银行业的风险从单一的风险转型成为了多样化的风险。为了能够在复杂的市场条件和环境下继续保持健康快速发展,国内商业银行必须要提高其自身竞争力。将风险管理的重点放在关注和改进上是非常重要的。银行都是一个高风险的行业，为了能够在日益复杂的市场经济环境中保持稳定的生存和发展，国内的银行需要进一步提高其自身的竞争力。因此，重视和改进风险管理是非常重要的。综上所述，随着世界性金融危机爆发以及银行业社会主义现代化步伐的加速，商业银行在其风险管理方面将遇到一个新的挑战与新的研究课题。构建并健全综合性的风险管理制度，已经成为当代商业投资银行运转和管理的一个必然选项。提出了相应解决办法来构造一个科学在我国商业银行全面进行风险管理的体系，进一步提升了我国商业银行的风险管理水平，改善了中国银行业的风险管理，促使了我国商业银行风险管理不断得到改进。因此，本项目的研究对于推动我国商业投资银行整体风险管理模式的构建与其实施都具有十分重要的前瞻性和现实意义。此外，银行监管部门需要参与计划的实施。在监管方面，越早实施，政策的一致性就越大。银行规模和财务杠杆对银行信用风险有负向影响，银行年龄对银行信用风险有正向影响。就宏观经济因素而言，通货膨胀对银行信贷风险有正面影响，经济增长对银行信贷风险有负面影响[1]。

近几年来，我国国民经济仍然高速发展着，中小银行的发展在这个环境下就不得不做出一些改变。比如中小银行必须要有一个健全的金融机构，以及在金融改革方面都必须要做出深化。中小银行信贷风险方面存在着许许多多的评价指标，其中不良贷款就是一个很有代表性的评价指标。根据数据显示，我国中小银行存在不良贷款的数额在逐年的增加，中小型商业银行贷款在不断增加的同时，我们看到了中小商业银行的信贷风险在不断的递增。基于此背景下，我们了解到了中小商业银行面临的信贷风险，而这些信贷风险的发展和控制都有很大的空间，我国中小银行在信用风险控制方面存在较大的空间。通过分析和发展对信用风险的关注，提高了中小银行的风险管理水平。1.1.2选题意义本篇论文选择的是我国中小银行的信贷风险进行研究，主要是因为我国的经济在不断增长，而在此同时，我国的中小银行的数量也在不断的飞速庞大起来。如何借鉴商业银行成功信贷的经验，并且通过实践走出很多内部控制路线，是很多中小银行正在研究并且实践的问题[2]。中小银行的信贷风险，可能在很多角度看来，它都没有很大的威胁，但其实中小银行的信贷风险相比起很大的商业银行来说，它更具有风险性以及挑战性。本篇论文要做的就是如何去成功的借鉴其他商业银行克服信贷风险，并通过实践将自己的信贷风险降到最低。合理的规划中小商业银行的信贷问题，我们首先要确定影响各大商业银行风险控制和发展各方面的要素，针对这些问题逐一提出解决办法和措施。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外的专家学者对商业银行信贷风险管理研究已经有很多年，有较为完善的管理理论及方法[3]，外国专家和学者已经研究了商业银行的信贷风险管理很多年，有管理理论、完美的方法等。我国中小银行的当今风险控制与发展与海外市场有一定差异。

因此，海外学者对中小银行信用风险的控制和发展研究，对我国来说可以起到参考作用。世界各地的银行和其他金融机构都使用过CreditMetrics模型分析。该模型解释了债务人之间信贷质量变动的相关性[4]，使得对信贷风险的研究更透明化。综上所述，从近年来的一些相关文献来看，外国的学者们很早就从不同的角度提出了一些有效地降低中小银行信贷风险的方法和措施，可迄今为止，国内中小银行关于信用风险的研究还仅限于原先领域，大体上还未逐步形成完整的分析方法。1.2.2国内研究现状我国的中小商业银行是近年来才开始兴起并大规模发展的，因此，国内对于中小银行的信贷风险的研究并不是那么的深入，相关的文献资料也较少。但仍然不乏有学者对中小银行信贷风险控制与发展问题进行过一定深度的研究和探讨，因此我收集了以下方面的学者的见解。白金晖（2019）在我国商业银行信贷风险管理体系优化研究中指出，商业银行信贷业务可以带动产业结构的升级和社会生产力的提高，可见商业银行信贷业务的重要性[5]。朱世明(2018)在浅谈商业银行信贷风险防范中指出，在国际经济形势复杂多变和国内经济下行压力的影响下，我国金融形势日趋严峻[6]。我国市场经济快速健康发展的一个必然后果，是利率的市场化给我国商业银行的信贷服务带来了巨大压力，而且也给带来了巨大的风险。近十年,我国金融体系的自主权日益增强，他们可以自由安排调整利率。利率调节权力的释放对于商业银行的信贷服务产生了较大的影响，使得商业银行的经营费用增加，缩小了商业银行贷款在金融业中的利差，可能会引起商业银行信贷的波动和膨胀，进一步增强了贷款的确认度和定价风险。1.3研究内容及方法1.3.1研究内容虽然在国内，中小银行的兴起较晚，发展并不完全。但是近年来我国经济的不断发展，我国中小银行也在不断的发展着。中小银行面临的问题还有很多，其中，最值得我们深入研究的就是中小银行在信贷方面的问题。本篇论文就将从中小银行的信贷风险出发，根据相关理论的研究与当前中小银行的发展结合，对国内中小银行的信贷风险进行分析并且提出相关对策。第一章是绪论，就国内外有关于该项目的研究发展现状、主要看法及其概念等做出了总结性的介绍。第二章对我国中小银行的发展做分析，阐述我国中小银行信贷风险方面所呈现出来的特点。第三章论述中小银行信贷风险的现状，并对中小银行信贷风险控制的效用和共存的问题进行深入分析。第四章目前中小银行信贷风险控制过程中存在的具体问题。第五章关于中小银行信贷风险控制与发展的具体措施，理论结合案例，使对策更具有指导作用。第六章结论与展望。根据前文相关的分析和研究,进一步精炼了本文的结论。1.3.2研究方法本文主要采用三种研究方法。案例理论分析法，实证研究法，比较分析法。（1）案例理论分析法。本文主要将我国商业银行中小企业信贷风险的控制作为一个重要的研究实践案例，运用了经济学、管理科学的一些相关理论，并对其中的信贷风险控制理论做出了全面、系统性的探讨。（2）实证研究法。在对国内外商业银行信贷风险评估相关理论知识进行归纳整理，选择了符合实际情况的风险评估方法[7]。（3）比较的分析方法。本文国外中小银行信贷风险经验为基础，论述了我国中小银行对信用风险最佳化的想法和最佳化战略，为消除中小银行信用风险问题共享了参考依据。第二章 中小银行信贷风险的概述风险评估、风险识别以及风险控制，是我国的目前银行为了应对信贷风险的最主要的手段[8]。但是由于目前我国的中小银行在市场上起步较晚，没有其他大型的商业银行在市场上竞争力强，所以这些中小银行服务的对象基本上都是遍布全国各地的各种小型个体经营者。所以说我国中小企业银行在发展过程中所需要承担的信用风险与环境相比较大，这要显得更加严峻与艰难。因而对于中小企业银行的信贷风险进行控制和评价与识别就提出了一个更高的技术要求和标准。2.1中小银行信贷风险的定义在我国银行的大小的区分标准一般以银行资产额作为标准。中小商业银行主要类型有：股份制商业银行、农业商业银行、农村商业银行、农村信用社等[9]。这样的中小型商业银行从很多方面推动了我国经济和金融界的发展一方面它是通过灵活的市场服务效率，为我国的中小企业提供了信贷服务以及促进民营经济的发展。另外一个方面它推动了我国金融业市场化的历史进程，并且提高了我国银行的整体水平，使我国的金融界制度有了一定的变革和创新发展。中小型银行可以说是改革开放的一个重要产物之一，如果没有改革开放就不会有这么多中小型银行的出现，同时没有改革开放的探索突破和改革，那么这些中小型商业银行也会失去了他们的存在的意义和价值。中小型银行的主要风险是信贷风险，中小银行的现在风险一个主要的原因就是中小银行的主要受众和顾客是中小型企业，而这一类企业没有稳定的流水以及周转资金。这一类中小企业的商务财务状况有着很大的不确定性，可能影响到其履行贷款合同的能力。这个不确定性是多方因素的，它可能会因为一些不可控的因素造成无法偿还贷款，但是也有可能借助已有的贷款发展本身的企业事业，从而更快的将企业运营好而偿还贷款。对中小型商业银行信贷风险不利的一件事，我国现在并没有明确规定，当一个借款人在他的贷款合约下发生了债务问题，那么就应该对这种情况有怎样的补偿和保护措施。2.2中小银行信贷风险的特征中小银行的信用贷款风险预防主要是防止不良贷款的风险。不管中小企业和银行的利息支付多大，不良信用发生的话，很难弥补其信用费本金造成的大量损失。2002年，中国开始资产分类管理制度，一个体系将商业投资银行的信贷总资产划分为了五个基本的大类，分别是正常、关注、次级、可疑、损失。

我们被称为“不良信用”，主要存在次级贷款的可疑感和其他损失型信用。信贷风险主要出自于信息化过程中的各种不能控制因素，

一旦暴发，信用风险不良信用的出现直接影响银行的流转，致使银行收益严重损失。

而且直到现在在银行业务中占据着很大的一部分，其表现形式是信用风险高，收益高。对于整个中小银行行业来说颇为重要，类似的中小银行的信用风险不同之处如下。（一）客观性。经济活动是伴随着银行的信贷和风险产生而发展，信贷和风险都是客观存在的，不以个体的意志作为转移。准确地讲，当今经济社会中银行业务工作的实践中都或多或少地存在着具有一定风险的问题。无论是在银行业较落后的发达国家或者是银行业较发达国家，信贷的风险都应该是直接存在于其中的，只能运用较科学的方法和完善的方案来减少信贷风险发生的频率和损失。（二）不确定性。很难在商业银行信贷风险发生前做出较准确的预测，是因为信贷风险是由多种因素结合而成，难以掌控风险的变化。当今经济社会有多种不同类型的企业，企业主要是银行信贷的服务对象，银行信贷资产的多少与企业的发展相挂钩的，提前确定信贷风险的发生时间是很难的。特别是在经济蓬勃发展之时，银行容易忽视许多风险。可以通过当今先进的信贷管理技术来避免银行信用创造带来的一系列问题和风险。信贷风险的不确定性应要求银行努力探索目前的银行经济体系，树立良好的防护意识，使银行的信贷风险管理技术不断的往好的方向发展。（三）关联性。经济全球化下，政府与银行、银行与银行、银行与企业、银行与个人的信贷活动日益密集，银行信贷风险一旦爆发，各家银行的信贷系统弊端也随之爆发，接连带来了一系列的债务连锁反应。信贷风险的多米诺骨牌效应，多家银行、企业、个人深陷其中，多家银行、企业倒闭，个人失业成了席卷全球的金融风暴，如2007年美国次贷危机引起的华尔街风暴，演变为全球性的金融危机，一度使世界的经济跌入低谷。（四）可控性。风险的可控性在当前世界经济的一体化下，银行贷款的风险虽然是真正存在的，但是可以尽量提前地避免一定的风险，银行也可以利用其现有技术在一定的风险事故发生前准确识别和预测风险、预防风险，制定相关的解决方案，尽量把贷款风险带来的危害和损失降到最小化。与众多银行企业不同，银行信贷风险的可控性仍然需要我国银行进一步加大对其风险研究工作力度和相应的管理措施，及时地发现、防范、控制和化解其他可能导致的风险，在有效地保障自己经济社会发展的稳定性和需要同时，使得社会经济系统更加稳定，促进了经济社会全面健康发展。同时，信贷存在着极大的操控风险。

因为中国国内的中小银行很多，所以他们面对着着更白热化的市场竞争。这对银行的风险管理明确指出了更佳的要求和更严格的制度化。

如果发现银行内外管理能力不足、控制体制不足等，企业就会失去对中小银行的信赖。因此，中小企业在进行信用业务时，必须先对自己内部的机制、管理系统和职员等进行制度化管理，尽量减缓信用造就的风险。第三章中小银行信贷风险控制与发展的现状3.1中小银行信贷风险管理组织结构.中小型企业银行是进行信贷风险管理的基础性前提，一定要研究出信贷风险管理最优化的结构设计、风险管理最优化的基本原则。目前我国中小企业信贷风险治理的组织架构通常是以董事会到管理层针对信贷风险进行综合性的建设。以小型的农村商业银行为例，管理层将自己作为第一道安全防线必须是在授权的范围之内，依照商业银行规定的风险管理政策和程序来运作与相关的金融银行业务,同时也要对日常风险管理的汇报工作进行严格负责。包括企业的经营与风险管理部门的审计,以及相关部门很多信息的汇报，以求他们能够独立地进行有效的工作运转。而风险管理部门与审计部门将其作为最独立的至封防体系，他们必须要求公司具备所有的监管和经营者层次的职责，同时要承担日常工作的过程中的基础性审计工作，专注于各项内控与系统机制的落实情况，包括企业的财务运营与管理系统。风险管理执委会和审计执委会主要对风险管理总监、审计执委会两人进行直接负责，同时也是对行政总裁的汇报。同理公司的风险总监经理和公司内部的审计总监分别承担了自己的职责，并且有专门的汇报责任。只有通过双重汇报才能够确保其独立，才能够对于日常的风险进行一定程度上的执行和效率。不同的银行有不同的制定风险管理组织结构的方法，在制定自己的管理组织架构之前，首先需要对自己当前所有商业银行的发展现状做一个分析和评价，并且在未来目标框架上有一个蓝图。同时还需有制定实施策略与方案，根据国际性的银行业标准和技术要求，确认了现在的风险管理架构的各个关键架构要素中存在的不足，了解高层次风险管理与其他关键架构人员之间的竞争，以及如何利用高层次管理风险的原则和银行固有风险。部门与部门之间要保持相互独立，同时上下级要有绝对的汇报和审计权利。风险核心管理部门的结构要做到专门部门专门管理，比如说风险管理部门，法律部门，特别资产部门等等。3.2中小银行信贷风险管理方法无论是对大型企业的接待或者中小微企业借贷，我国都应该有着严格的风险审批和规章制度，以便有效地防范这些风险。目前，由于我国在各种商业银行对流动资金进行风险的防控和流动资金授信的审批等工作，主要有两个原因是依赖银监会出台的《流动资金贷款管理暂行办法》，以及《个人能贷款管理暂行办法》。而中小银行对于信贷业务的贷款对象的审批主要采用的就是《流动资金贷款管理暂行办法》。总结来说，中小银行进行信贷风险管理过程中主要包括以下几个方面，分别是贷款前的调查、贷款中的审查以及贷款后的检查，但是随着现代金融业和金融市场的不断扩张和发展，新型信贷风险防范手段的更新。除了传统的三个方面，还加入了许多其他的环节，在加入后的每一步环节中都会有所具体地落实到自己的部门及岗位上。有清晰的问责激励机制，新添加的几个重要环节主要包括收集客户的信息资料，客户信用评级，撰写与公司相关的客户调查报告，签订贷款合同等多个方面。在这里我们主要讲传统的三个方面。分别是：贷前调查，贷中审查和贷后检查[10]。贷前调查也包括后来所加入的环节中风险审批、信用评级以及收集和审核呵护资料这几个环节。主要是对贷款客户的相关资料以及信用级别进行一定的审核，对客户的资金要求和财务指标进行简单的估算，已确定客户是否能够承受这么大额的贷款，同时适用哪款信贷产品。并且通过对客户所提供的相关信用资料进行一定的风险评估，就直接影响着信贷风险的后期防控情况。贷中审查及在签订贷款合同之后，根据相关的文件约束条件。对贷款过程中贷款人的表现、运营能力、偿债能力等。不稳定因素进行实时监控，从而确定之前的风险评估是否准确，来判断后期的风险防控是否需要做出改变。贷后检查是只要监控管理带出的资金流动方向以及流动情况，根据放贷后对资金的使用情况进行一定的了解和掌握，从而保证贷款能够在规定的时限内及时收回。第四章中小银行信贷风险控制过程中存在的问题4.1信贷资产过于集中信贷资金过度集中是中国中小银行信贷风险控制过程中最普遍的问题。

主因是我国中小银行主要常见于在村镇，而三线城市以下的小型的城市存在着比较显著的地区约束和规模约束，我国的中小银行存在不必要集中借贷给某行业或某类顾客或某地区的情形。

这所带来的风险和问题，在该行业或某顾客或某地区，如果发生行业经营不善或小型地区经济衰退，银行就会卷入某种程度的信用风险。

2012年世界金融巨变前，中国许多小型商业银行投入的行业大多集中在以外销为目的的加工型制造业企业，2012年经济走下坡，多次发生第二次贷款困局，导致中国和部份周边地区经济经济衰退。

中国出口量的不平衡和制造商的失败，有大量的不良贷款和不良贷款，这是中国中小银行前所未有的困局。

因为中小银行的资金数目小，所以不太能忍受大的金融变动。所以，在借入过程中应最大限度转移贷款，而不是将资产集中投资于某个顾客或某个行业。

这可以缩减信贷资产过于汇集引致的许多后进问题，也可以减少由于过度汇集引致的不良债权问题。4.2内部控制缺乏力度我国现在大多数的中小型银行都存在着内部控制缺乏力度的现状。由于中小型银行是有很多农村信用社通过外部投资人进行投资从而改造而成的，其中的管理还存留着许多计划经济时候的一些问题，从而导致内部控制缺乏力度，比如说银行内部普遍存在着高层或者基层管理人员进行资金挪用贪污等腐败现象。同时由于监管监察力度不够，没有办法对信贷风险进行有效的控制和监管。在信贷风险管理过程中，中小型银行普遍存在着前期对借款人的信用资质调查不彻底，不全面的情况，同时审查过程中充分依靠着贿赂和人情关系达成的协议合同普遍存在。甚至有资金到账后，企业成为挂牌企业，而资金流向不明的严重情况，直接造成银行的经济损失，同时也有部分企业到款后经营不良，而间接造成银行的经济损失，最后给中小银行的生存带来了很大的危机和风险。4.3组织结构尚不合理目前，我国中小银行的信用风险管理体系尚未形成。建立最佳风险管理原则

基于严谨的中小银行信用业务中风险管理的组织架构，一般以董事局为基本，对经营层进行信用业务风险管理的综合类架构。

高管必须把自己作为准许的第一防线，风险部门和监察机关必须将其作为封锁系统中最独立自主的道路。

各管理工作的专职人员必须同时每天报告，可以实现信用风险管理组织架构的执行灵活性。

但是，实质上很多中小银行的组织架构基本上很难按照相应的结构安排，也很难进行相应的业务。

一般中小银行是以行长为首，直接督导所有的各阶层工作人员，近乎达到一手遮天的目地。

它很容易造成诸如官僚主义和资本外流，严重的组织结构和控制风险。第三方监督和独立的程序系统很可能会出现职工犯错的时候，找不到直属领导也不知道问题在哪里，银行的财产损失没有办法专门赔偿。

或分行负责人接受企业受贿，不仅可以通过企业贷款的审查批准，还可以直接通过。

许多需要进行的程序也是因管理过于形式流动的，存在较多的缺陷或无法实现的情况。4.4风险管理技术落后中国的中小银行风险管理技术落后，引起这种情况的原因是专业人才不足。

信用风险控制所需专业的知识，但是对于中小企业来说，招聘专业人才进行技术开发管理是很难的。

专家不足控制内部的话，即内部控制能力不足，信用风险的控制水平无法有效进一步提高。

要强化内部控制，必须提高技术人员的高水平和专业知识及素养等。

高管必须兼具风险回避观念和基础知识结构，

信用风险控制需要扎实的专业知识，同时培育出高水准的现代风险控制专业人士团队，需要不停面向广大社会招揽高素养的信用风险控制的优秀人才。

高标准的人事管理支架是中国中小银行高度评价自身企业的重要途径，

在下一项指导工作中，中小银行工作的要点应该放在人才培养上，建设出高标准专业素养的贷款人才队伍。第五章中小银行信贷风险控制与发展的对策建议5.1优化信贷资源配置中小银行办理信用业务时，必须构建信用资源配置，避免所有资源都集中放在某个业务上。

为了尽量减少信贷资产集中问题的发生，可以缩短贷款年限，提高银行贷款资金的流动。

同时，正确评价和分析融资企业和贷款客户的还款能力和违约情况，并在可控制的区域内约束商业活动等内容。

尽量减小银行损失，同时在贷款过程中，对今后必须支付的贷款适当、科学高效率分派贷款种类，针对各不相同贷款客户的情况支付不同多种类型的贷款。

而不是针对某些特定的客户或行业，只追求放贷而不必担心贷款返款。

另外，关于预见条件，在还款期间，现在是不能偿还贷款的小型企业，但是拥有一定运营能力的的企业，可以将还款年限合理地推迟。5.2提高信贷风险的内部控制提高信贷风险的内部控制就是要加强内部控制和监管制度[11]。从中小银行立场而言，提高信用风险的内部控制非常关键。

只有透明化风险的内部控制和监督制度，才能针对中小银行的信用业务和监督水平，成功地推进许多现代业务。

第一要设置内部监督系统，严格防守资金挪用和向同僚行贿的情况，确保风险控制的可能性。

现阶段的内部控制在某种层面上被现代科学最优化，例如职能组织化，并且存在于银行内部的决定权分散、相互监督和相互制约。

另外，创设一定的奖赏制度，进行侵吞公款和挪用资金的匿名告发人一定的数量的悬赏金。

要构建科学有效性的表彰机制，对现阶段的管理风险、内部控制问题进行实地调查和理解，并在信用管理过程或本体上对所有内容进行彻底执行。

而且，各单位管理机构对现代管理方方面面不定期进行抽样检查，整个现代管理处理过程在初期、中期、后期也要切实执行，遏止初期核查不彻底，后期通过人情关系点亮绿灯的情形出现。

因此，加强银行内部控制，关键在于控制信用贷款的主要客户和资金，减缓银行的信用贷款风险和可能存在的危机。5.3优化信贷风险管理体系在认识到中小银行管理结构不当的情形，应对银行内部人员的安排和组织配置要进行一定的调配和控制，达致优化内部风险管理的目的。

对信用风险的应承担方到个人，在追究风险责任的同时推行激励制度，确保风险管理体系的顺利执行。

对科学规范、合理参加的各客户和各主体相互间的共同利益进行协调调配。

适当调动各部门工作积极性，落实新政效果，控制和管理信用风险。及时优化和改善信用风险改革制度的欠缺，全面标准化信用行为，强化信贷风险管控，积极培育“依法合规、稳健审慎、忠诚担当”的信贷文化[12]。5.4创新信贷风险管理方法中小银行信贷风险管理只能在现有基础上进行不断创新。通过构建监视系统和互联网自助服务的管理信息系统，可以构建管理信息系统。并构建有效的数据仓库系统，不断完善现有的新业务管理系统。

积极借鉴欧美国家内部风险控制的概念、方法和体系，转变成一套完整的、与我国国情相结合的中小银行运作程序。

每星期公布信贷业务情况，让社会大众对本银行的业务有一定了解。同时，能更好地把握中小银行内部信用业务的发展程度和信用业务的处理过程。国民也是新的监察方法，进一步提高中小银行信息披露的系统，听取国民的发表见解，根据国民需要适当改革。只有了解国民的需求，国民所需的信用业务流程和方法，才是创新信贷风险管理方法的根本来源。5.5建立科学的信贷人员激励和约束制度美国哈佛大学的威廉詹姆斯通过的一项研究分析结果，表明了不同员工在所有企业激励管理体制过程中的不同作用情况下，对于他们的领导能力在其作用中的发挥程度可以说完全是不同的，与奖励的高低成正比。所以美国银行在对员工有严格规章制度的情况下还有其相应激励制度鼓励员工，调动员工对工作的热情。例如，对于工作表现十分优秀的员工奖励参股入股的权利，每年安排优秀员工免费旅游10天等等福利。信贷管理人员在较好的激励制度下尽最大的能力做好每一笔信贷工作，既加快了信贷管理的工作效率也为公司留住了人才。第六章结论在猛烈的市场竞争环境和瞬息万变的国际金融市场形势下,信贷业的风险监督管理体系制度不健全，执行不严谨，工作能力不够