商业银行“续贷通”业务操作管理办法

商业银行“续贷通”业务操作管理办法总则第一条为缓解小微客户融资难问题，同时加大对符合绿色信贷投向的小微客户的支持力度，更好地满足实体经济融资需要，解决小微客户因现金流回收与贷款期限不匹配的问题，降低小微客户财务成本，防范我行信贷风险，特制定本办法。第二条“续贷通”业务是指客户在原有的贷款到期(含展期后到期)后因生产周期与贷款期限不匹配而造成贷款周转暂时困难的情况下，我行又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。第三条办理“续贷通”业务应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：续贷工作必须符合贷款新规的相关要求；（二）风险控制原则：续贷工作应有效控制信用风险，落实担保抵押手续（贷款担保效力不低于原担保），贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，贷款风险必须等于或低于原贷款风险；（三）规范操作原则：续贷必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审批；（四）封闭运行原则：续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途；（五）从严控制原则：“续贷通”业务实行“名单制”管理，业务部门于*月底前将年度办理“续贷通”业务的客户及金额上报业务管理部，各业务部门根据业务管理的名单进行申报。期间因特殊情况需要临时申请办理“续贷通”业务的，可视实际情况酌情调整。第四条本办法不适用风险贷款。业务及审查、审批人员应坚持审慎原则严格执行准入条件及相关要求，对存在风险隐患情形的信贷客户严禁办理本业务。适用对象和条件第五条适用对象“续贷通”业务适用的对象为我行中小企业流动资金贷款和个人经营性贷款，不包括项目贷款、个人消费性贷款、个人循环贷款、企业循环贷款以及应收账款质押、存单质押、银行承兑汇票质押等具有特定现金流作为原贷款还款来源的贷款业务。第六条申请办理“续贷通”业务的客户，需符合以下条件（一）符合我行信贷投向准入政策；（二）借款人生产经营正常，具有持续经营能力和获利能力，能按时支付利息，有合法还款来源；（三）借款人信用状况良好，还款能力及还款意愿强，无恶意不良记录，近期内无法院起诉案件，且未存在重大诉讼情况或被列入法院黑名单的情况；（四）原贷款五级分类为正常类，他行融资五级分类也为正常类，符合本行发放贷款条件和标准，非不良贷款或潜在不良贷款风险处置客户；（五）原贷款条件均落实到位，续贷担保有效且未弱化；(六)属于周转性贷款，贷款资金占用与借款人经营实际相匹配，且本次周转为等额周转或减额周转；（七）借款人在我行账户未处于冻结或止付状态；（八）在原贷款期限内未发生挪用贷款等情况；（九）借款人和保证人短期内不存在逾期风险。第七条属于下列情况之一的，不得办理“续贷通”业务（一）借款人存在逃废债务或经营性贷款在两年内存在欠息、逾期等行为；（二）借款人已资不抵债、濒临破产；（三）关联企业中涉及房地产等我行明令禁止准入行业的借款人；（四）抵押贷款和互保贷款原则上不得办理续贷；（五）原贷款用途存在违规情况的借款人；（六）贷款以外的其他授信业务；（七）借款人为股东及关系人的；（八）其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。额度、期限、利率、用途第八条额度办理“续贷通”业务的贷款额度不得超过原贷款额度。第九条期限办理“续贷通”业务的贷款期限不得超过一年；续贷贷款期限加上原贷款期限不超过3年。第十条利率参照我行利率管理办法执行，原则上要求续贷期间的利率不得低于原贷款利率。第十一条用途只能用于清偿贷款本金，不得用于清偿贷款利息等其他费用。续贷业务操作流程第十二条续贷操作流程“续贷通”贷款的操作流程以封闭运行为原则，由借款客户在办理“续贷通”前填写《“续贷通”申请表》。客户经理确认客户符合办理“续贷通”业务相关规定后，按正常贷款流程进行调查、审批。贷款下柜后，临柜人员应于当日第一时间归还原贷款。（一）授信、审批客户经理根据“续贷通”名单，对客户进行调查，如符合相应条件，可实行续贷操作的，按正常贷款进行授信，经审批同意的续贷通业务，因临时翻倍授信而增加的授信部分视同增加审批授权额度。“续贷通”业务的审批书需加盖“续贷通”章，并在调查报告和审批书中详细说明办理“续贷通”续贷的真实原因、后续还款来源、还款计划及风险控制措施等，并明确所归还贷款的合同号。（二）系统操作1、授信到期、贷款未到期情况新增双倍主授信（例：原有100万贷款则新授信200万，授信期限6个月，发放贷款；同时归还原有贷款（注意合同号），在归还贷款后，对授信进行调整授信操作，选择调整授信，日期不变，申请值选项处填写负值，例：200万授信冲正，填写负100万）。2、授信与贷款均未到期情况调整原有授信时间，将其提前到期，后期步骤按①操作。（三）审查、发放业务部门审批填写《续贷通审批书》，审查审批意见要明确同意客户办理“续贷通”续贷业务。审查人员应严格审查客户是否符合相关条件，其他与一般授信相同；信贷内勤应加强对客户经理系统授信情况和所归还贷款合同号的审查，其他按正常贷款发放。（四）下柜临柜人员在收到发放“续贷通”业务时，应先仔细核对人行交换中是否有该客户的票据及其他情况，确保在全封闭情况下操作，严防贷款挪作他用，确保发放的贷款于当日第一时间归还原贷款。第十三条签订合同中的注意事项（一）对申请“续贷通”业务的借款人应进一步加强对其资信情况审查，做好动态管理，务必真实体现“续贷通”续贷的意义，严防以“续贷通”续贷掩盖不良资产问题；（二）临时追加授信审批书：其中①授信金额为：原有授信加续贷授信金额，并在审批内容中加以说明；②授信期限为：一天；（三）借款申请书“借款用途”一栏填写：归还(原合同编号)债务；（四）借款合同、借款借据“借款用途”一栏填写：借新还旧；（五）借款合同补充条款“其他”中必须注明：“本借款人知悉，本合同项下贷款用于归还（原合同编号）合同项下借款人所欠债务。本借款人承诺，除对本同项下债务承担还款义务外，对（原合同编号）合同项下未清偿债务仍承担还款义务”。并要求合同当事人在该条的右侧空白处签章；（六）若“续贷通”业务的担保方式为担保的，必须重新签订担保合同，并在担保合同补充条款“其他”中注明：“本担保人知悉，借款人（全称）与贵行签订编号为（新合同编号）借款合同项下贷款用于归还（原合同编号）合同项下所欠债务”，并要求合同当事人在该条的右侧空白处签章；（七）若“续贷通”业务为主从合一类合同的担保贷款，必须重新签订主从合一借款担保合同，并在合同补充条款“其他”中增加上述（五）、（六）两条所述保护性条款，并要求合同当事人在该条右侧空白处签章；（八）放款申请书、借款审批书中用途注明：“归还(原合同编号)债务”；（九）对使用共同债务确认书和保证函进行附加担保的，需签署借款用途确认函。风险分类及贷后管理第十四条风险分类根据实际情况对办理“续贷通”续贷业务的客户进行资产分类，不因本业务的发生而下调五级分类等级。第十五条贷后管理加强对“续贷通”业务的日常监控。在对续贷客户进行经常性查访的基础上，加大贷后监控力度和频率，定期汇总报告贷款存续期内的贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。业务部门需通过非现场监测或现场检查的方式，加强对续贷客户的管理，及时建立续贷台帐，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。罚则第十六条相关处罚“续贷通”续贷业务的相关经办人员需严格参照相关制度进行操作，对发生以下情况的续贷行为，将严格按照员工违规行为经济处罚实施办法及其他信贷业务责任追究的