上海银行信用卡管理风险分析9900字【论文】

上海银行信用卡管理风险分析目录 0 11.1研究背景 11.2研究意义 22.信用卡和信用卡风险 32.1信用卡相关概念 32.2信用卡风险 4 43.1信用卡风险管理相关概念 43.2常用信用卡风险管理方法 54.上海银行概况及其信用卡发展 64.1上海银行概况 64.2上海银行信用卡业务 74.3上海银行信用卡发展中存在的问题 84.4优化上海银行信用卡业务的对策 95总结 随着社会的不断变革和发展，人民对于消费的需求与日俱增。信用消费也已经成为了当下比较主流的消费方式，例如支付宝的花呗、京东的白条等等，这种先消费后还款的模式受到了许多人的爱戴。商业银行也成立了各自的信用卡中心，推出层出不穷的信用卡卡种和联名活动以吸引消费者眼球。上海银行股份有限公司在2002年成立了信用卡中心，成为首家发行信用卡及成立独立信用卡中心的城市商业银行。近几年来，其不断创新，快速发展，客户规模不断扩大，其信用卡业务已经推广至全国许多城市。由于信用卡市场拥有无比广阔的发展前景，使得当前的信用卡中心会忽视信用卡风险管理中的问题，忽视客户规模快速扩大下的潜在风险。我旨在分析其信用卡风险，提出其审批政策、审批过程等方面的缺陷并分析原因，提出我的建议。以此来帮助其完善管理提供更多更好更优质的信用卡业务。望的领域。本文基于上海银行(一家典型的地方商业银行)的立场，总结了上海银行及其竞争对手在处理当今商业银行信用卡产品的一些在我国，信用卡行业现已有40年的历史，并在最近几年迅速发展。与发达在中国银行业，信息技术的应用和普及始于1990年，2000年前后，大多数库和各种数据平台，信息化程度越来越高。近年来，信用卡的数量和使用急剧增加，问题也随之出现。作为地方商业银行，城市商业银行是一定区域内为主营地区的银行，具有一定的地方性特点。由于其规模较小，其风险承受能力相对较低，风险的急剧增加可能引发该地区的金融危机。这可能导致系统性风险。它甚至可能导致系统性风险。因此，有必要研究大数据背景下信用卡领域的风险防范和管理，考察城市商业银行在此背景下采取的信用卡风险防范和管理措施。金融活动的特点意味着风险存在于所有的金融活动中，对风险的衡量、预防和管理在金融理论中占有重要地位。作为商业银行金融服务的一部分，信用卡业务本质上涉及某些风险。研究这些风险有助于预防和管理信用卡风险。城市商业银行是地方性商业银行，与国有商业银行相比，其特点不同，风险承受能力相对较低，一旦发生风险，就会造成地方甚至全国性的金融危机。因此，研究大数据背景下的信用卡风险防范和管理，对城市商业银行的信用卡风险防范和管理措施有必要进行研究。信用卡行业是一个相对传统的行业，占商业银行业务的很大一部分，但仍有很大的潜力。鉴于国内不断变化的经济环境和新的金融产品迭代的引入，上海银行的信用卡业务作为一个相对传统行业的中小型商业银行，应该如何在遵守法律和法规的前提下确保自身的竞争力，才能在新的金融产品频繁出现问题的泥潭中不会迷失方向。为了不陷入新金融产品频繁出现问题的泥潭，需要一个有效和先进的风险管理系统在上海银行的日常运作中发挥作用，以应对挑战。中国关于信用卡风险防范和管理的研究很多，但大多是对整个银行业信用卡风险的一般性研究，或对具体银行分支机构的信用卡风险案例的研究。在城市商业银行进行的关于信用卡风险的研究相对较少。因此，在大数据背景下对城市商业银行信用卡风险的研究可以促进该领域的进步，有助于丰富银行信用卡业务的风险管理研究。实际意义：基于日常银行业务的现实基础，本文尝试分析我国一家典型商业银行的信用卡产品的常见问题，并分析了风险管理框架。基于上海银行信用卡业务的日常流程，本文系统地介绍了上海银行在信用卡业务不同领域的风险管理的特点弱点，分析了这些弱点的原因并指出了关键的环节。我们将把它们与风险管理系统联系起来，并提出有针对性的改进建议。这不仅在一定程度上解决了上海银行信用卡业务的风险管理困境，而且对完善全区中小商业银行的风险管理体系具有重要的标杆作用。2.1信用卡相关概念一般来说，信用卡是一种无现金的交易支付方式。在我国，信用卡主要被理解为储存持卡人账户信息的各种媒介，具有银行信用额度和透支功能，并从菜单上为持卡人提供相应的银行服务。银行根据用户的信用度和财务资源向持卡人发放信用卡。一般来说，信用卡的操作如下：持卡人不必用卡支付商品和服务的现金，但必须在账单到期时支付与发卡机构商定的额外费用。在我国，信用卡一词包括准信用卡以及信用卡。鉴于国内个人信贷系统与其他国家的不同，准信用卡存款并不是无息和免息的，这与传统的信用卡存款不同，后者是无息和免息的。准信用卡的功能与信用卡和借记卡类似，但需要存款或担保人，并要求在使用前存入一定数额的资金。信用卡的两项主要活动是发卡和计费，这两项活动都是利用商业银行提供的信用额度和透支设施的卡片供应商进行的。发卡活动包括营销和推广、授权和提供信贷、创建和发行卡片、授权交易、处理交易、监测交易、结算资金、会计、解决争端、增值服务和收取逾期罚款商户资格审核、商户培训、受理终端的安装和维护、清关、贸易信息处理、贸易监测、预付款、资金结算、争端解决、增值服务和其他业务关系、配套服务和滞纳金收取等业务；前期需要配套的业务包括交易员资格考试、交易员培训、受理终端的安装和维护、获得营业执照、贸易信息处理、贸易监测、预付款、资金结算、争议解决和增值服务及服务。作为世界上比较传统的个人金融业务，信用卡在我国已经发行了40多年，同时还有很多新的金融产品，并呈现出爆炸性增长的趋势。近年来，中央银行和中国银行业监督管理委员会(CBRC)频繁发布文件，旨在解决信用卡有关的问题，限制和规范传统银行的信贷活动。在市场刺激和发展政策的影响下，银行的信用卡业务发展取得了积极成果。但是银行信用卡产业的未来发展，不仅要注重扩大卡产业的结构，更要注重开发现有客户的消费潜力。这也意味着在现有的业务范围内，深化商业银行的信用卡业务的风险管理。在信用卡行业的发展的前期，银行往往受到规模的制约，很难在防范附属风险的同时获得利润。在现有的营销、授权、内部管理、数据库和个人信用卡业务所需的其他关系系统的基础上，银行需要培训和雇用一个信用卡团队来管理某些业务报告、信息广告和促销活动，在培训、招聘等方面投入这些大量的人力和物力，是银行发展信用卡业务的必要条件，而与银行希望经营的信用卡业务规模无关。这对商业银行，特别是该地区的中小型商业银行，如上海银行，是一种明显的压力。然而，近年来，随着信用卡行业的积极发展，上述固定的进入成本正逐渐转变成边际成本。与零售信用卡业务的收入相比，信用卡业务的管理和人工成本的相应增加可以忽略不计，发卡和后续管理的平均成本正在逐步下降。这也使像上海银行这样的中小型商业银行对其信用卡业务的发展充满信心。截止2020年末，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%;银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。银行卡卡均授信额度2.44万元，授信使用率为41.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额10838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%1。3.1信用卡风险管理相关概念在我国信用卡业务风险主要因素以下几种：内部欺诈。涉及银行内部人员的欺诈、挪用资产以及违反法律和银行规章制12020年支付体系运行总体情况[J].金融会计，2021(04):77-80.与交易过程的执行、交付和管理有关的风险事件，这些问题包括交易失败、缺乏与合作伙伴的合作、输入不正确的交易数据、不完整的法律文件、未经授权进入客户账户以及与供应商的纠纷。申请人和第三方的欺诈和违法行为。大多数商业银行设立了独立于银行主营业务的中央部门，设备和系统有独立开发和外包两种模式，无论开发何种技术，都有可能被木马病毒进入并破坏等操作系统或银行资产被盗的风险。商业银行和其他商业实体的经营风险，与债务人提前偿还债务或履行合同的能力改变有关。由于申请人不懂法或规避法律监督，违反国家法律、法规或其他规定，或由于商业银行与原告的责任、权利和义务关系不明确，导致商业银行遭受损失，即使人主观上没有意识到法律制裁的责任或风险，也没有意识到为自己的权利或遭受的经济损失而到法院寻求法律保护的风险。申请人盗用他人信息申请信用卡或盗用他人的卡或使用他人的卡进行欺诈性交易的风险。3.2常用信用卡风险管理方法2.2中的统计数字是年度所有逾期贷款的总和，其数额大于商业银行面临的实际逾期贷款数额。从数据反映的信用卡业务风险量化来看，逾期贷款总额和信用卡发卡总量一直在稳步上升，而且这种趋势没有改变。这反而意味着大多数商业银行的信用卡管理系统的性能是稳定和高效的，但现有的风险管理系统的工作量也在增加。许多私人信贷机构现在推出了一系列在形式和功能上类似于信用卡的消费信贷产品，这些似乎只与信用卡行业竞争的产品正在创造新的风险。在一个典型的情况下，一个有非常不良记录的当事人经常恶意使用一家银行的信用卡来支付另一家银行的债务，而风险也被转移到另一家银行。随着通过民间借贷引入信用卡等消费信贷产品，原本只存在于银行之间的风险流动进一步扩大。目前，银行和私营机构之间交流个人信用信息的渠道还没有建立起来。在这种新环境下的老问题很容易被商业银行现有的风险管理系统所缓解，这些系统在4.1上海银行概况上海银行成立于1995年12月29日，于2016年11月在上海证券交易所上并与世界上120多个国家和地区的国内外商业银行建立了代理行关系。迄今为止，截至2019年底，上海银行的注册资本已达142亿，资产达2.24万亿，是我4.2上海银行信用卡业务上海银行近年来加快发展信用卡业务，截止2017年全年新增信用卡超过100万张，同比增长47.6%。2017年，信用卡的总发卡量接近562万张1。要求产品和服务注重端到端的客户体验，更好地理解客户，并将便利和效率放在首位。具体方法包括：第一，积极利用大数据技术了解客户需求以及产品规划和营销；第二，加大在线服务渠道的创建；第三，加快线上和线下服务渠道的整合，实现高效的渠道覆盖和更高的服务质量。第三，专注于提高效率，实现智能审计、无纸化操作和流程自动化。对数据的关注旨在深化大数据在风险识别和预警、详细的客户管理、精确的市场和销售管理、提高运营和客户服务的效率以及管理决策方面的应用。重新组织流程和客户体验。众所周知，信用卡支付工具业务的核心是商业风险，而管理风险的能力在一定程度上反映了信用卡发卡机构的商业活动水平。为了发展有效的可扩展性，上海银行信用卡中心主张对风险管理能力以及风险管理的深度和广度提出更高要求。上海银行的信用卡以风险管理模型和工具为基础，使所有客户的风险管理变得具体化。特别是，第一步是改进风险管理战略的使用。针对不同的业务、地区和渠道，将对不同的客户群体实施差异化的风险管理策略，这将加强对风险管理政策的改进和支持能力。第二，精确的配额管理。基于信用风险预测模型，准确的配额管理策略可以应用于不同生命周期的客户，并提供有价值的数据来提高信贷额度的运营效率。第三是专业的客户价值分析。遵循分层监督和智能干预的原则，对可再生客户、年轻客户和其他客户群体采用充分的价值分析和审慎的风险管理和控制。根据客户需求和风险控制原则分析营销目标。改善对客户的高附加值产品的营销，并以准确的方式。由于快速增长和尽可能扩大业务范围的需要，上海银行信用卡业务的发展是“业务第一”。与这一发展思路指导的后果无论利弊都直接反映在上海银行信用卡部门的组织结构上。上海银行的信用卡业务与其他部门的分离主要是由岗位职责决定的。在银行的整体组织结构中，上海银行信用卡团队仍然没有形成一个明确的细分管理结构。这导致了整个信用卡团队缺乏集中管理，从而降低了效率。在执行政策时，信用卡业务团队往往无法独立做出必要的决定；因此，制定月度业务目标等业务操作必须首先听取银行最高管理层的意见。其他大中银行的实际经验表明，这样的管理制度和决策程序不仅使风险防范工作无效，而且从内部限制了银行卡业务的发展速度，欺诈行为时有发生。例如，在某交易后的纠纷中，上海银行总部的法律部门经常拒绝投诉工单，理由是营销和贷后管理人员没有执行有效的收款措施。种种如此的个案处理与一线人员的许诺往往脱节严重，以至于一线营销团队只能提供反馈并要求主管提供协助一一对于信用卡的经营和主管部门来说，信用上的“非主观”损失比之一切都要严重。在上海银行的信用卡业务部门中，营销人员中不同职能的人员之间的流动基本顺畅，然而虽然这种组织结构有利于信用卡业务的快速发展，但由于信用卡风险管理系统的复杂性，往往导致风险管理战略缺乏动力，因此，这种组织结构在具体工作的落地实施中是困难的。实际工作环节中部门管理层很难有效地参与和分析信用卡业务的风险管理状况，他们必须根据多个部门的信息做出决策。权责与决策之间的界限仍然是模糊的。在某种程度上，这是由于从现有的上海银行员工中转移和挑选了一些原有的信用卡业务团队，而非单独创建部门以因应信用卡业务的新需要，在越来越注重专业水平的信用卡业务竞争中，这种模式已经很难跟上市场竞争。新技术工具是提高销售职能部门获取客户效率的最重要途径之一，使用新技术工具是改善客户留存度和销售管理功能的最重要方法之一。如网络营销工具的应用营销平台、银联发卡管理系统和多渠道销售管理系统。提供智能的综合销售管理功能，如列表营销、生物识别、预览、即时现场交付、绩效管理、为客户提供快速便捷的申办体验。上海信用卡银行中心应当进一步优化在线申请流程和工具，以减少客户流失，提高转换效率。创建一个客户参与系统，以简化在线查询流程和界面，合理化查询区域，改善客户体验、扩大智能审批的能力建立流程和优化模型提高审计和客户支持效率优化应用模型和行为记录表、提高系统的智能决策，用大数据关联外部应用，不断提高自动化审计能力。如今，消费信贷的需求，在大数据、移动互联网等技术的帮助下，支付处理已经成为金融资源技术渗透的最重要领域之一，也是日常消费的重要通道。上海银行作为最早在中国引进ApplyPay的银行之一，也是第一家对接云闪付的银行，还可以依托中国人民银行的移动支付便利性示范项目，继续探索金融创新，积极拥抱开放和合作的理念。为了应对金融和消费场景的深度交织，上海信用卡银行中心以手机银行APP和官方微信账号为主体，进一步加强了独立的客户参与平台。将信用卡的金融服务功能融入客户的生活消费场景。加快在线客户保留和流失的速度。在目标客户定位方面，上海信用卡银行应当关注信用卡客户获客时的特点、渠道和地区，并依靠大数据和决策引擎等数字工具来筛选目标客户的情况。实施差异化的风险政策；采取调整和优化信贷标准的准入政策；适应不同的客户、渠道、产品和地区；扩大目标客户的覆盖面；深入了解目标客户群；在信用卡营销中吸引客户。在客户需求信息方面，上海银行的信用卡中心管理客户标签，识别客户行为、区域和经营地点，并根据客户行为塑造客户行为。使用多维度、自动化和个性化的交叉营销机制，以全面的数据仓库和差异化的数据模型为出发点，如功能和存款，以及客户查询、客户使用、客户关系维护。运用大数据技术，创建并进一步优化端到端系统，以获取和管理客户体验数据。在风险管理方面，上海信用卡银行中心需要自动控制风险系统，包括自动批准优质客户的申请以进一步提高获取客户和客户服务的效率。这就需要同时针对性开发个人整体营销和留存的理念，并充分调动营销一线的积极性。本文以一家立足上海、典型的中小型区域性商业银行，即上海银行的信用卡业务定位为基础，分析了信用卡业务风险管理体系的现状，明确了适当的风险管理概念和风险管理目标；分析了信用卡风险管理系统的现状。为解决当前面临的问题、作为这项研究的结果，本文提出以下建议，以改善与上海银行类似地区的中小型商业银行的信用卡风险管理系统。(1)注意负责组织协调的中心部门的作用。改进数据工具和组织架构这两个方面，是小型区域性商业银行进行信用卡风险管理的必要条件，也是它们成为风险管理工作中的佼佼者的重要业务特征。建立一个协调的中央组织部门，不仅是为了满足信用卡风险管理各方面的要求，也是为了提高整个信用卡风险管理系统(2)做好提前准备。提前准备符合小型商业银行对其未来发展的期望和计划。小型地方商业银行需要以科学和技术的考虑来对待信用卡业务的潜在风险，而不是纯粹的经验主义。只有这样才能把握住商业信用卡发展的广阔前景。(3)在处理外部风险时，需要更加重视大数据模型在风险管理部门的作用。建立数据系统是中央银行管理的一个重要前提，也是信用卡行业风险管理系统的一个有力抓手。作为银行数据系统的核心要素，改进的信用评分模型不仅会降低投资成本，而且会使风险管理系统取得重大进展。(4)内部风险管理水平，包括内部控制的合规性和风险管理系统需要提高，因此必须建立每个部门的风险管理系统，强调部门独立自主的决策权。管理部门在上传下达决定导致一线人员行为不一，反馈不及时，所带来的风险将始终损害部门本身的声誉和未来。通过本课题的研究，希望大多数中小型商业银行能够学习上海银行的优点，并吸取其不足之处的教训。我希望本文提出的改进思路可以为中小商业银行改进风险管理提供借鉴。同时希望中小商业银行能够改善自身的风险管理，最大限度地提高效率，提高竞争力，以便日后在信用卡产品方面具有竞争力，这对我国消费信贷