《汽车保险与理赔》项目7-汽车保险理赔

项目7汽车保险理赔汽车保险与理赔目录CONTENTS任务7.2现场查勘任务7.1报案任务7.3定损、核损任务7.4赔款理算、核赔知识目标12了解汽车保险与理赔的含义。熟悉汽车保险理赔的特点和流程。

3掌握现场查勘的程序、现场查勘的技巧等查勘知识。4学会车辆损失确定、人伤赔付费用确定等。学会核赔的流程与主要内容。了解熟悉掌握学会报案任务6.1任务7.1报案任务导入

我国2014年交通事故死亡人数为34292,34人，比起2013年31604,3人、2012年30222,5人、2011年29618人，死亡人数呈逐年小幅度的上升趋势。援引人民网《2014年国民经济和社会发展统计公报》（下称《公报》）的统计数据，我国2017年末全国民用汽车保有量21743万辆（包括三轮汽车和低速货车820万辆），比上年末增长11.8%，其中私人汽车保有量18695万辆，增长12.9%。民用轿车保有量12185万辆，增长12.0%，其中私人轿车11416万辆，增长12.5%。

报案是指被保险人在发生了保险事故之后通知保险人，要求保险人进行事故处理的过程。根据保险合同相关规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，否则有关权利人应承担延迟导致保险公司增加的查勘、检验等费用。报案是被保险人向保险公司申请索赔的第一步，也是必需的一步，接报案是保险公司受理申请的关键。及时报案是被保险人履行合同义务的一个重要内容。通常被保险人通过上门或电话、电报、传真向保险人的理赔部门、保险人的分支机构及业务人员、保险人的代理人进行报案，还可以通过保险人统一的客户服务中心的报案电话进行报案，目前各大保险公司均开通了各自的全国统一客服热线。如中国人民财产保险公司全国统一的报案电话是“95518”，平安车险客服电话“95511”，太平洋保险客服电话“95500”，7.1.1报案的方式任务7.1报案中国大地财产保险有限公司全国统一服务专线“95590”，如图6.1、图6.2所示。对于在外地出险的事故，保险人在出险当地有分支机构的，被保险人可以直接向保险人的当地分支机构报案。如果保险人在当地没有分支机构，被保险人应向投保地保险公司的分支机构报案，要求它尽快指定检验人进行检验。各保险公司的车险条款都有约定被保险人的报案时限的规定，在不存在不可抗力的情况下，一般要求出险后48小时内报案。任务7.1报案1.报案记录

受理报案人员在接到被保险人报案时，应查验核对机动车辆保险证，询问报案人姓名，被保险人名称，保险单号码，保险险别，驾驶员情况，厂牌车型，牌照号码以及出险时间、地点、原因与估计损失金额等要素。

对于数据集中处理的公司应进行保险单的抄单工作，提供给查勘人员和理算人员作为工作的依据。对于不符合保险合同条件的，应及时通知被保险人并进行必要的解释和采取相应的措施。7.1.2报案登记任务7.1报案2.填写出险报案记录

被保险人报案时，保险公司应对一些内容进行记录，主要内容包括：

①报案人、被保险人、驾驶员的姓名和联系方式等。

②出险时间、地点、简单原因、事故形态的案件情况。

③保险车辆的情况，如厂牌、型号、牌号等。若涉及三者车辆，也需询问第三方车辆的车型、牌照等信息，查询三者车辆是否为同一保险公司内承保车辆，如果是且在事故中负有一定比例的事故责任，则一并登记，并进行报案处理。

④保单号码。以便查询保单信息，核对承保情况。若被保险人用电话报案，应在事后补填出险通知书。目前，保险公司为提高理赔服务质量，根据被保险人的报案情况由电脑系统自动进行保险单抄单并打印保险车辆的出险通知书，被保险人只需签章确认即可。任务7.1报案7.1.3

安排查勘任务7.1报案

对属于保险责任范围内的事故，受理报案的人员应及时通知检验人员进行现场查勘。查勘人员应当在规定的时限内到达检验现场并向受理报案的业务人员报告。对于在外地出险的事故，保险公司可派自己的查勘人员前往现场，也可委托当地保险公司或保险公估公司进行代理查勘。在委托进行机动车辆的检验中应当注意：一是明确委托事项，是委托进行查勘，还是委托查勘和定损，以免产生争议；二是明确委托权限，一般根据保险公司对被委托机构的了解、信任程度和从控制风险角度出发确定一个具体的委托权限，也可以采用逐步追加的方法进行委托，目前保险公司的委托金额一般在5000元之内；注意：因为是投保地保险公司分支机构最终承担被委托机构在工作中出现的质量问题，其后果应由承保公司负责。所以应加强异地出险的查勘，全国知名保险公司均设立了有效的内部运作模式，即“双代案件”（代查勘、代定损）制度。7.1.4

立案任务7.1报案

对于符合保险责任范围的案件，受理报案人员应进行立案登记，正式确立案件，统一编号并对其进行程序化的管理。对不符合保险责任范围的案件，应在出险通知书和机动车辆保险报案、立案登记簿上签注不予立案原因，如“因××不予立案”，并向被保险人做出书面通知和必要的解释。对于“双代案件”应将代查勘公司名称登录报案、立案登记簿。7.1.5

对理赔工作人员的特殊要求任务7.1报案

汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式，提高工作效率，降低服务成本，已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题。所以要求从事车险理赔的工作人员，必须具备较高的政策水平和较丰富的业务知识。具体要求包括：（1）熟悉保险条款和有关业务规定。（2）懂得有关专业知识。从事理赔的工作人员，除了要具备保险方面的专业知识外，还必须懂得有关法律和法规方面的知识，财务会计知识和标的估算方面的知识，建筑、设备、商品等方面的知识。（3）有深入实际、联系群众和实事求是的工作态度。（4）树立廉洁奉公、以身作则的工作作风。请在此处输入所需标题任务实施表7.2本任务实施表环节对应项目具体程序１汽车保险车辆出险客户报案教师布置任务、结合任务讲解相关知识、过程组织、提供必要帮助和指导、观察学生工作情况、监督学生实施工作、记录相关信息、评估学生２保险公司接客户报案电话，并填写机动车辆保险报案记录（代抄单）教师首先布置学习任务，给学生布置接客户报案电话时填写机动车辆保险报案记录（代抄单）的任务，然后结合任务讲解知识点，引导学生完成任务。指导学生和为学生答疑并时刻要引导学生进行思考，最后帮助学生完成报案记录的填写任务现场查勘任务7.2任务导入

2015年11月16日9时53分，保险公司客服人员接到客户王某报案，报案人王某称驾驶鲁A2A000别克SGM7161LX轿车倒车时不慎撞到大门上，标的车前杠、左前叶子板、左前大灯有损，接报案后，客服将该案件通过调度安排查勘人员小李去现场查勘。

讨论：小李在去现场前应做哪些准备？小李到现场后应做哪些工作？具体如何做？任务7.2现场查勘1.保险事故现场

保险事故是指保险合同中载明的危险发生后，所造成的损害或伤害后果。保险事故现场是指保险事故发生并留下后果的具体场地。它包括与该起事故相关的车辆、人、畜及各种痕迹物证所占有的一切空间，它是保险事故调查中最主要的事故信息来源。任务7.2现场查勘7.2.1

保险事故现场及事故类型任务7.2现场查勘2.事故现场的分类

（1）原始现场。

原始现场是指完全没有被改变或破坏的事故现场。在现场中车辆、人、畜、和一切与事故相关的痕迹、物证均保持事故发生后的原始状态，是一种最可靠的现场类型。也就是保险理赔流程中所指的“第一现场”。

（2）变动现场。

由于某种人为的或自然的原因，致使现场的原始状态发生了改变的交通事故现场。它又可分为以下几种。①正常变动现场—在自然条件下非人为地改变了原始状况或不得已而在不影响勘察结果的前提下人为地、有限度地改变了原始状态的交通事故现场。正常变动现场的几种情况：

a.由于风吹、雨淋、水冲、雪埋、日晒等自然条件的影响，导致现场痕迹、物证的消失或破坏。b.由于围观群众及事故当事人的不慎，非有意识地造成了现场状态的改变。c.为抢救伤者而移动了车辆、散落物和伤者的位置。任务7.2现场查勘

d.执行任务的消防、救护、警备、工程救险车及首长、外宾、使节乘坐的汽车在事故发生后，因任务需要驶离了现场。e.一些主要交通干道或城市繁华街区发生道路交通事故后，造成交通堵塞，需立即排除而移动了车辆及其他物体。f.其他正常原因导致的出险现场变化，如车辆发生事故后，当事人没有发觉而驶离现场。对因正当理由而人为变动现场状态的，应有必要的记录说明；对自然原因或无意识人为破坏的情况，应尽量查明原因，并做好记录。

②伪造现场—当事人为逃避责任、毁灭证据或达到嫁祸于人的目的，有意或唆使他人改变现场遗留物原始状态，或有意布置伪造现场。

伪造现场的特征：现场中，事故的表象不符合事故发生的客观规律，物体的位置与痕迹的形成方向存在矛盾，只要查勘人员深入细致地进行调查研究和分析，其中的漏洞不难发现，现场的真伪是不难识别的。

③逃逸现场—肇事者为逃避责任，驾车潜逃而导致现场变动，其性质与伪造现场相同。

④恢复现场—事故现场因某种原因撤离后，基于事故分析或复查案件的需要，为再现出险现场的任务7.2现场查勘全貌，根据现场调查记录资料重新布置恢复的现场。为与前述的原始现场相区别，这种现场一般称为恢复现场。

（3）恢复现场。

恢复现场是指事故现场因某种原因撤离后，给予事故分析或复查案件的需要，根据现场调查记录资料重新布置再现出险现场的面貌。3.事故类型

保险事故一般可以分为：单方事故、双方（多方）事故两种。在查勘理赔工作中，一般情况下，把被保险车辆与其他一辆或多辆机动车之间发生保险合同约定的危险，而造成的损害或伤害后果，称为双方（多方）事故（如：两车相撞、三车追尾等事故）；仅由一台被保险车辆，而无其他机动车参与导致的损害或伤害后果，称之为单方事故（如：被保险车辆与线杆、护栏、树木、房屋等发生的事故）。

另外，在保险理赔工作中，还有一种“无法找到第三者”的事故，该事故损失应该由第三方赔偿，但却无法找到第三方。常见的有“标的车停放中被不明物碰撞（简称为停放被撞案件）”、“标的车停放中被砸”等。7.2.2

现场查勘

现场查勘是了解出险情况、掌握“第一手”材料和处理赔案的重要依据。现场查勘的主要内容包括：查明出险地点、出险时间、出险原因与经过。现场查勘的其他任务为：施救整理受损失的财产、妥善处理损余物资、索取出险证明、核实损失数额。现场查勘总的要求是：要准备充分，及时深入事故现场，按照保险合同规定和尊重事实的原则，依靠地方政府和企业主管部门及广大人民群众的支持和协助，认真调查分析，做到“现场情况明、原因清、责任准、损失实”。同时，现场查勘工作直接影响到理赔证据获取，保险责任范围确定，事故责任划分的准确性，特别是在双方或多方责任的损失赔偿理赔案件中占有非常重要的地位。任务7.2现场查勘

1.事故现场拍摄的基本要求①数码相机的日期顺序调整为年、月、日。②数码照片显示日期必须与拍摄日期一致，严禁以各种理由调整相机日期。③照相机的焦距调整准确，光线使用适当。④数码相机像素调整为480×640。⑤应多用横向拍摄，尽量避免使用立式拍摄，如图6.3、图6.4所示。7.2.3

拍摄事故现场照片任务7.2现场查勘

2.定损核价照相内容

①现场方位、概览、中心（重点）、细目照相。②现场环境、痕迹勘验、人体（伤痕）照相。③道路及交通设施、地形、地物照相。④分离痕迹、表面痕迹、路面痕迹、衣着痕迹、遗留物、受损物规格（编码）照相。⑤车辆检验（车架号、发动机号）、两证（行驶证、驾驶证）检验照相。3.定损核价照相步骤现场方位→现场概貌→重点部位→损失细目这四个步骤的照片，要彼此联系，相互印证。任务7.2现场查勘

4.定损照相原则

①先拍摄原始状况，后拍摄变动状况。②先拍摄现场路面痕迹，后拍摄车辆上的痕迹。③先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的。总之，要根据定损核价实际情况要求，既能说明事故的保险责任，又能详细反映事故损失，灵活运用、采取交叉拍摄的方法。

5.定损照片要求（1）准确全面地反映保险责任及事故车的受损范围和程度。（2）第一现场（包括补勘第一现场）照片能够反映出事故现场的全貌，有明显的参照标志物，如路标、建筑物等，以便于确定大致位置；顺车辆运动方向（包括刹车痕迹），拍摄事故撞击点。任务7.2现场查勘

（3）照片的拍摄顺序：按先远后近、先外后内、先全貌后配件的顺序。（4）在停车场或现场对事故车定损拍照时，先拍整车（能反映车牌号码45°方向拍摄），以判断标的出险行驶方向、碰撞着力点和碰撞走向；车牌脱离车体时，用粉笔标记车号，严禁单独拍摄车牌及损失部位，如图6.5、图6.6所示。任务7.2现场查勘

（5）对受损部位整体相向拍照，以确定碰撞痕迹和损失范围，如图6.7、图6.8所示。（6）凡需要更换或修理的部件、部位均必须进行局部特写拍照。（7）内部损失解体后，必须对事故部位补拍照片，并能反映事故损伤原因。任务7.2现场查勘

（8）对照片不能反映出的裂纹、变形，要用手指向损坏部位拍照，或对比拍照或标识拍照，如图6.9所示，并能反映损伤原因，尤其对事故造成轴、孔损伤拍摄的，一定要有实测尺寸照片。（9）拍摄玻璃照片时注意玻璃的光线反光，玻璃单独破碎险中玻璃损坏不严重，先拍一张照片，再击打玻璃受损处使损伤扩大明显后，再拍一张照片。（10）一张照片已能反映出多个部件、部位受损真实情况的不需单个或重复拍照，但重大配件或价格较贵的配件必须有能反映损伤、型号规格或配件编码的单独照片。任务7.2现场查勘

（11）局部拍照时，需持稳相机，同时相机要聚焦，照片要求清晰并有辅助照片反映所处部位。（12）受损货物、财产照片。照片应能够反映出财产损失的全貌及损失部位，多处受损应分别拍摄；带包装的物品受损应将包装拆下后拍摄，并注意拍摄包装物上的数量、类型、型号、重量等；价值较高的货物在分类后单独编号拍摄。（13）拍摄受损车辆车型标牌，如图6.10所示。任务7.2现场查勘

（1）核实出险车辆的车牌号、发动机号、车架号或车辆识别编码，特别注意车架号（VIN码）是否与保单相符，确认出险车辆是否为承保标的，并用数码相机拍摄车架号；若出险车辆非承保标的，或明显不属于保险责任范围，应及时调查取证，必要时现场向报案人（或被保险人）做询问笔录并由当事人签名确认；对于套牌的进口车、改装车、特种车，要注明国产型号和原厂车型，对有关特征做出必要的说明；以下情况必须同时具有事故照片和车架号（VIN）拓印件：①全损车、火烧车、水淹车。②事故预计总损失超过5万元。（2）核实出险车辆的行驶证记录与出险车辆是否一致，是否年审合格，并做好记录，异常情况复印留存。（3）核对保单记录与出险车辆是否一致，如不一致，现场应做好详细的证据资料记录和现场询问笔录并由当事人签名确认，形成查勘书面材料，并向所在机构查勘定损相关管理人员报告，按指示处理。7.2.4

确认保险标的任务7.2现场查勘

（1）记录报案人关于事故过程的叙述，并记录叙述人姓名、与被保险人的关系、电话等。（2）核对出险车辆驾驶员的驾驶证，主要内容包括：姓名、年龄、性别、驾驶证号、准驾车型、年审有效期等，并做好记录，异常情况复印留存；对事故处理机关扣留驾驶证的，在查勘记录中说明，如图6.11至图6.16所示。（3）了解出险时的施救方式、费用等情况，并做好记录。（4）核实出险车辆的使用性质，与承保时不符的，在查勘记录中说明。（5）核实出险车辆的装载情况，在查勘报告中记录载客人数、货物重量、高度等；车辆装载异常或挂有营运牌的，注意索取运单、发货票等资料留存。（6）检验事故车辆的接触点或撞击部位，查找现场遗留物，分析事故发生的原因，对存在疑点或与报案不符的事项作重点调查；必要时对当事人或目击人做询问笔录。7.2.5

现场调查取证任务7.2现场查勘任务7.2现场查勘7.2.6

告知客户索赔事项

①查勘定损人员现场查勘，将索赔书交给保险人及其授权代表填写及确认；若保险车辆属单位所有，索赔书、赔款收据及权益转让书、委托书需要盖公章，要求报案人带回单位盖章后与索赔资料一起交回。②查勘定损人员根据承保信息及事故损失情况，确定拟赔付险别，将索赔须知及所需单证清单、赔款收据及权益转让书、委托书等资料交给报案人，详细告知理赔流程、所需单证及其他注意事项，并请客户签收。③交警立案处理的案件，除完成上述第1、2项工作外，应向客户说明交通事故处理流程，重点说明对于事故损失，保险人是按责任比例赔付，事故损失以修复为原则的情况下由保险人根据维修市场行情据实核定，不是完全以事故扣车场损失鉴定价格为准，对损失鉴定价格有异议的，应及时申请复议。任务7.2现场查勘7.2.7

现场损失项目确定

①现场调查取证后，向客户了解事故车辆维修情况的选择，客户委托保险查勘救援协作厂维修时，现场尽量将损失部位拍摄完全。②客户决定自修事故车辆时，简易案件应尽量现场定损核价并出具事故车辆定损报告，如表7.4所示，现场由当事人或被保险人签名确认，一般案件或超权限案件应尽量在现场将损失拍摄下来，尽可能将看到的损失项目列出来，注明有可能隐藏的损失和部位，向客户了解维修厂家，及时到维修厂查勘定损。任务7.2现场查勘请在此处输入所需标题任务实施表7.5本任务实施表环节对应项目具体程序１车险查勘前的准备教师布置任务、结合任务讲解相关知识、过程组织、提供必要帮助和指导、观察学生工作情况、监督学生实施工作、记录相关信息、评估学生学生接到任务首先收集资料，进行知识准备；制订任务计划；按照计划来执行任务，能够结合客户报案的情况为进行车险查勘前的准备；展示成果；最后进行自评和互评。学生活动主要是以小组讨论和角色扮演形式进行请在此处输入所需标题任务实施表7.5本任务实施表环节对应项目具体程序２现场查勘工作教师首先布置学习任务，给学生布置结合客户报案及保险车辆所投保的险种进行现场查勘的任务，然后结合任务讲解知识点，引导学生完成任务。指导学生和为学生答疑并时刻要引导学生进行思考，最后帮助学生完成机动车辆保险现场查勘报告的填写任务学生接到问题后首先以小组为单位收集信息，通过教师的讲解获取相关的知识；然后制定计划，按照计划实施方案的设计和分析；最后学生以小组为单位展示成果，进行自评和互评定损、核损任务7.3任务导入

2015年11月16日9时53分，保险公司客服人员接到客户王某报案，报案人王某称驾驶鲁A2A000别克SGM7161LX轿车倒车时不慎撞到大门上，标的车前杠、左前叶子板、左前大灯有损，接报案后，客服将该案件通过调度安排查勘人员小李去现场查勘。经过查勘发生，事故事实清楚，属于保险事故责任。鉴于事故损伤情况较轻，小李现场即给事故车辆进行定损。

讨论：小李定损工作如何开展？确定事故损失的费用组成有哪些？任务7.3定损、核损

汽车理赔工作涉及面广，情况比较复杂。在赔偿处理过程中，特别是在对汽车事故进行查勘工作过程中，必须提出应有的要求和坚持一定的原则。7.3.1

定损原则任务7.3定损、核损

1.树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则

在整个理赔工作过程中，体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后，保险人要急被保险人所急，千方百计避免扩大损失，尽量减轻因灾害事故造成的影响，及时安排事故车辆修复，并保证基本恢复车辆的原有技术性能，使其尽快投入生产运营。及时处理赔案，支付赔款，以保证运输生产单位（含个体运输户）生产、经营的持续进行和人民生活的安定在现场查勘，事故车辆修复定损以及赔案处理方面，要坚持实事求是的原则，在尊重客观事实的基础上，具体问题作具体分析，既严格按条款办事，又结合实际情况进行适当灵活处理，使各方都满意。

2.重合同，守信用，依法办事

保险人是否履行合同，就看其是否严格履行经济补偿义务。因此，保险方在处理赔案时，必须加强法制观念，严格按条款办事，该赔的一定要赔，而且要按照赔偿标准及规定赔足；不属于保险责任范围的损失，不滥赔，同时还要向被保险人讲明道理，拒赔部分要讲事实、重证据。要依法办事，坚持重合同，诚实信用，只有这样才能树立保险的信誉，扩大保险的积极影响。任务6.3定损、核损任务7.3定损、核损

3.坚决贯彻“八字”理赔原则

“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验，是保险理赔工作优质服务的最基本要求。（3）准确。就是要求从查勘、定损以至赔款计算，都要做到准确无误，不错赔、不滥赔、不惜赔。（1）主动。就是要求保险理赔人员对出险的案件，要积极、主动地进行调查、了解和勘查现场，掌握出险情况，进行事故分析确定保险责任。（2）迅速。就是要求保险理赔人员查勘、定损处理迅速、不拖沓、抓紧赔案处理，对赔案要核的准，赔款计算案卷缮制快，复核、审批快，使被保险人及时得到赔款。任务7.3定损、核损（4）合理。

就是要求在理赔工作过程中，要本着实事求是的精神，坚持按条款办事。在许多情况下，要结合具体案情准确定性，尤其是在对事故车辆进行定损过程中，要合理确定事故车辆维修方案。理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体，不可偏废。如果片面追求速度，不深入调查了解，不对具体情况做具体分析，盲目下结论，或者计算不准确，草率处理，则可能会发生错案，甚至引起法律诉讼纠纷。任务7.3定损、核损①不可修复性。②修复后影响使用功能，严重影响外观，影响安全性。③修复价格超过更换配件价格的90%以上。7.3.2

配件更换原则

（1）受损的配件必须具有以下三种情况之一方可更换：

（2）对更换项目必须具有准确的更换依据，必要时提供依据性文件证明，或诊断工艺过程性资料。（3）对不提供单件的总成件和隶属关系复杂的需更换配件，必须提供维修站的文字说明及标准的配件关系图资料，必要时提供车辆品牌系列管理的证明文件。7.3.3

事故车辆的定损方法①检查标的车辆，核实损失部位，确认损失程度。②区分本次事故损失与非本次事故损坏部件的界定。③严格控制重复报案、骗赔案件的发生。④采取验车核对办法，对修理前与修理后进行更换项目对比。⑤采取旧件回收办法，对更换后的配件进行回收并办理入库手续。1.现场定损范围的鉴别任务7.3定损、核损①了解出险车辆的总体结构及整体性能。②掌握受损零部件拆装难易程度及相关拆装修理工作量。③掌握受损零部件的检测技术。④掌握修理过程中所需的辅助材料及用量。⑤掌握和了解出险车辆竣工后的检查鉴定技术标准。2.定损确认的技术依据任务7.3定损、核损①确认事故车辆损伤的部位及损坏的部件，根据现场查勘情况或双车比对痕迹，确认本次事故造成的损失。②根据各部位损坏部件的轻重程度，出具维修方案。确定更换项目、修理项目、修复工艺、确定工时及工费。③对损失确认书列明的配件更换明细进行报价，缮制完整的损失确认书。④事故车辆定损坚持被保险人、第三者、保险公司三方共同进行，如在修理企业定损，还应有承修方业务人员参与。3.基本方法与步骤任务7.3定损、核损①定损的时效性。②应发挥定点拆检厂和合作厂家的作用，在指定的定损中心进行定损。③要坚持配件更换原则和工时标准。④对特殊车型、配件奇缺车型定损的处理方法。⑤对超出现行实际价值的事故车辆定损应注意的问题。⑥处理好客户要求在非保险公司推荐的4S店修理事故车辆的矛盾。⑦定损照片拍摄的方法和应注意的问题。⑧损余物资处理。4.定损中应注意的问题和应采取的措施任务7.3定损、核损7.3.4

事故车辆损坏部件的修复、更换标准任务7.3定损、核损

1.车身及钣金部件的修复、更换标准（１）更换车身总成件条件。①车身变形严重，无法采用修复工具校正到标准数据的，或单独部位损失严重无法修

复但只提供车身总成的车型，可给予更换车身。②在底板变形严重时应区分承载式与非承载式，如是承载式车身结构，应给予更换车

身总成，反之则只用更换底板大梁架。③对损坏车身进行维修的费用，大于更换车身的费用。④对更换车身明确区别：车身总成、车壳。凡需更换车身总成或车壳的，必须经过上

级领导的同意，签署具体意见，总公司核损通过后，方可更换。任务7.3定损、核损（２）局部钣金件。①更换条件：钣金部件在损失严重不能修复，或修复后不能恢复原样并明显影响外观或修复

后无法按原标准装配的，可给予更换。②修复方式：按损坏程度分为重度、中度、轻度三个级别，可以分别考虑钣金工时费。重

度损坏程度是指变形严重、有死褶，损伤面积达50％以上，修复难度大；中度损坏程度

是指部件凹凸面积较大，局部有褶但变形较小，完全可以修复；轻度损坏程度是指部件

弹性变形或划伤、刮伤有凹坑、损坏较轻，轻微磕碰不考虑钣金工时费，只计喷漆。③翼子板：对损失程度为轻度、中度、重度必须修复，重度以上考虑更换。④发动机罩：对损失程度为轻度、中度、重度必须修复，重度以上考虑更换。⑤前框架：对损失程度为轻度、中度、重度必须修复，重度以上考虑更换。⑥前框架：对损失程度为轻度、中度、重度必须修复，重度以上考虑更换。⑦保险杠：前、后保险杠为易受损部件，在定损时应注意，保险杠在受损程度不大时可以任务7.3定损、核损（２）局部钣金件。

通过塑焊、加热整形等工艺进行修复。小面积断裂可塑焊修复，大面积断裂可更换，凹陷可加热整形修复。⑧车门：对损失程度为轻度、中度、重度必须修复，重度以上考虑更换。⑨车梁：更换车梁必须经过分公司客服负责人，签署具体意见，上报总公司核损通过后，方可更换。

2.电器、灯光部件的修复、更换标准（1）电机类。对发电机、启动机、雨刮电机、水箱电机等电动机类，未观察到表面受损的，不得更换。（2）灯具类。确定更换的灯具配件，必须达到损伤不可修复程度。构成更换的依据为：灯罩表面损坏、灯壳破损的条件；可以粘接的灯壳角，必须坚持修复。对外壳受损的灯具，需注意是否提供单独的灯壳；更换的大灯总成必须注意其中总成件所包含的附件，不得重复列入。

3.发动机部件的修复、更换标准

①对需更换发动机总成、中缸体总成的，必须报总公司理赔部批示，经同意后方可更换。

②对无损坏的保养性配件不得列入更换项目。

③对出现损坏而不可以修复或修复后影响功能发挥的配件，应给予更换。

④对确定损坏的电气元件，必须是出现严重的损坏并修复后影响功能的配件，可列为更换项目。无明显损坏的配件，必须提供专用仪器的测量证明材料。

⑤对确定更换如：启动机、发电机、增压泵、输油泵等总成件，必须得到专修企业的文字证明文件。对未出现明显损坏的曲轴、凸轮轴配件等，确认更换时必须得到专修企业的测量证明文件，并证明已经超出维修范围不可以修复。

⑥对确认更换发动机托架的标准为：托架螺栓安装孔与车梁螺栓孔位置偏差大于5毫米，并无法修复。任务7.3定损、核损

4.传动机构部件的修复、更换标准

①确定更换变速箱总成、减速\分动箱总成，必须提前得到审核部门的批准文件。

②对出现损坏而不可以修复或修复后影响功能发挥的配件，应列为更换配件项目。

③对确定损坏的电气元件，必须是出现严重的损坏并修复后影响功能的配件，可列为更换项目。无明显损坏的配件，必须提供专用仪器的测量证明材料。

④对出现严重壳体件损坏时，应只确认更换损坏的壳体部分。对壳体出现轻微裂痕时，应确认为修复工艺解决。

⑤对损坏的自动变速箱，建议让4S店送到品牌指定的自动变速箱专修企业进行维修。任务7.3定损、核损

5.悬挂部件的修复、更换标准任务7.3定损、核损①对确认更换悬挂臂（杆）的标准，必须是车轮和悬挂臂（杆）出现严重的变形。对悬挂臂（杆）未出现明显的变形的，必须提供四轮定位仪器的测量结果，并证明超出调整范围的文件。③对确认更换传动轴时，必须出现严重的损坏或弯曲现象。②对确认更换减振器的标准为：其表面出现严重的损坏痕迹，或芯杆伸出转动摆差大于0.5毫米。

6.座椅部件的修复、更换标准任务7.3定损、核损①对座椅变形的情况，必须坚持对座椅骨架进行修复的工艺。③对座椅表面划伤的情况，必须坚持修复。②对确认座椅损坏或表面损坏而需要更换总成的情况，必须提供品牌厂家无单独配件提供的文字证明。

7.内装饰部件的修复、更换标准①对内装饰部件出现划伤的情况，必须坚持修复。②确定更换标准：损坏严重而又无法修复、表面撕裂的配件。

8.安全性部件的修复、更换标准

①确定修复和更换安全性配件必须以保证恢复功能、恢复可靠性为目的。

②确认更换的配件必须是表面发生损坏、由事故引起的电气性损坏故障。

③确定制动（安全系统）电气元件。对出现故障警告灯发亮的情况。

a.从诊断仪器中得到静态故障代码，确认是否属于元件故障。

b.用诊断仪器消除故障代码或切断电源5分钟，拆解检查所指故障元件后恢复。

c.启动发动机并行驶运转制动工况状态。

d.再用诊断仪器进行功能诊断。当此次指示故障与初期指示故障一致，则确认元件为的确发生故障，否则，不得记入损坏项目。

④对未在事故中发生作用的安全性配件，如：未作用的安全带、安全气囊、安全气帘、连接线等，不得列入更换项目。对确定电脑控制器，必须使用专用诊断仪器进行复位、清除故障、再运行、再诊断程序后确认。任务7.3定损、核损1.事故车辆修复费用组成事故车辆修复费用包括事故损失部分维修工时费、事故损失部分需更换的配件费（包含管理费）和残值。7.3.5

事故车辆修复费用组成与计算标准任务7.3定损、核损④事故相关的机修工时费。⑤事故相关的电工工时费。⑥事故部分喷漆费（包含原材料费用）。①事故相关部件拆装工时费。②事故部分钣金修复工时费（包含辅助材料费）。③事故部分配件修复工时费（包含外加工费项目）。（1）损失部分维修工时费。任务7.3定损、核损①配件费。目前，配件市场上主要有三种价格形式：a.由汽车生产厂家对其特约售后服务站规定的配件销售价格——厂家指导价。b.当地大型配件交易市场上销售的原装零配件价格——市场零售价。c.符合国家及汽车厂家质量标准，合法生产及销售的装车件、配套件价格——生产厂家价格。保险公司确定事故车辆修复中需更换的配件价格一般采用市场零售价为基础，再加一定的管理费为原则。②配件管理费。配件管理费是指保险公司针对保险车辆发生保险责任事故时，保险人对维修企业因维修需更换的配件在采购过程中发生的采购、装卸、运输、保管、损耗等费用以及维修企业应得的利润和出具发票应缴的税金而给出的综合性补偿费用。（2）事故损失部分需要更换的配件费（包含管理费）。

车辆因事故遭受损失后残余部分或损坏维修更换下来的配件，只需经再加工就可产生再利用的价值，由此，保险人对因事故遭受损失后残余部分或维修后更换下来的损坏件，按照维修行业惯例和维修市场行情估算出这部分价值，这部分价值称为残值，原则上划归被保险人所有。（3）残值。任务7.3定损、核损

2.事故车辆修复费计算标准（1）事故损失维修工时费计算标准。工时费＝工时定额×工时单价＋外加工费工时单价：指维修事故车辆单位工作时间的维修成本费用、税金和利润之和。①工时单价确定原则（仅供参考）。a.工时单价以二类地区价格为基础，在二类地区营业的一类维修企业最高限价为80元／工时，二类维修企业最高限价为60元／工时，三类维修企业最高限价为40元／工时。b.工时单价随地区等级变化而变化，一般相邻等级地区的工时单价可以浮动10%左右。②工时定额确定原则。a.大项目确定维修工时费时，应注意各种项目的兼容性，而不是简单地累加工时。车身钣金：车门、车顶维修时需有内饰及附件拆装工时费；后侧翼子板重大变形维修与更换隐含拆装后挡风玻璃。机修：独立式前悬挂只有事故损坏更换上（下）悬挂、拉杆等相关附件才需电脑前轮定位（注意：不是

任务7.3定损、核损四轮定位）；刹车只有拆装或更换油管路件才需检修和调整；吊装发动机工时已包含了拆装与发动机相连的散热系统、变速箱及传动系统工时；发动机只有更换汽缸体才可定损大修工时（内部磨损件需更换非保险责任，为配合原部件需对汽缸体加工属保险责任）；更换新汽缸盖隐含铰削气门座和研磨气门工时。电工：更换前大灯隐含调整灯光工时；空调系统中更换任何涉及雪种泄漏件均需查漏、抽空、加（补）雪种工时；更换电控系统电脑（必须为原厂件）不需解码仪检测解码，只有单换感应器（传感器）才需解码仪检测解码。b.所有维修工时费均包含辅助材料费（消耗材料费、钣金焊接材料费）和管理费（利润、税金）。c.喷漆工时费应包含喷漆需要的原子灰、漆料、油料、辅助剂料等材料费，工时定额以实色油漆材料为基准工时费，原车辆使用为珍珠油漆，工时费可适当上浮。d.局部沙板喷漆范围以最小范围喷漆为原则（即以该部位最近的接缝、明显棱边为断缝收边）。外加工费：事故车辆维修过程中本厂以外协作方式由专业加工企业进行加工、维修而发生的费用。③外加工费确定原则。a.索赔时可直接提供外加工费发票，本厂不得再加收管理费。任务7.3定损、核损

b.凡是已含在维修工时定额范围内的外加工费，不得另行列项，重复收费。（2）事故损失部分需要更换的配件费。配件费＝配件进货价×（1＋管理费比例）－残值配件进货价：以该配件的市场零售价为准。①配件定价的原则。a.配件报价以该配件的市场零售价为准。b.配件价格严格按照总公司关于配件核价的相关规定执行。c.老旧车型更换配件以换型替代件或通过与被保险人协商按照拆车件价格定价，原车损坏时是副厂件的按副厂件价格定价。②配件管理费确定的原则。根据维修厂技术类别、专修车型综合考虑进行确定。残值以维修当地行业通行标准为计算基础。a.所有残值归被保险人所有，保险人在维修费用中扣减。b.事故车辆更换的配件由保险人收回后不计入残值之内。任务7.3定损、核损7.3.6

施救费定损及标准任务7.3定损、核损

1.施救费

施救费是对出险车辆进行施救过程所产生的费用。施救费用必须是为减少保险标的损失所支付的必要的合理费用。在施救费确定中，应注意把握如下原则：①充分考虑施救难度和施救工作量，参照市场行情，确定施救费用，吊车费和拖车费，可参照当地交通部门制定的标准进行确定。②对需要人工和专用设备进行施救的，可按照当地用工标准和专用设备使用费用，参照行业标准进行确定。③同时施救保险车辆以外的财物的，严格区分保险车辆和保险车辆以外的财物各自发生的费用。如果无法准确区分的，可按照被施救物重量比例分摊计算。④充分考虑施救对象的实际价值，如果施救费用超过被施救物的实际价值，可放弃施救，在案件定损单中说明情况。任务7.3定损、核损

2.施救费描述

（1）拖车费。

为专管行业规定的事故拖车企业专用车辆对事故车辆产生托运行为，从事故发生地点到附近指定维修企业或停车地点所产生的托运费用。此托运行为和费用应该符合行政相关管理规定的标准，如表6.6所示。

（2）吊车费。

为对事故车辆进行吊装所产生的费用，其中包含吊车行驶费、吊装费。此费用的确定必须符合国家和行业的收费标准如表6.7所示。根据道路和被拖车辆不同对拖车费用进行了具体的分类，按照道路区域分为：市区道路、一般道路、高速道路，按照被拖车辆分为小型车辆、中型车辆、大型车辆。任务7.3定损、核损

2.施救费描述

任务7.3定损、核损①市区道路：是指城市内部的道路。②一般道路：是指各个城市之间的道路，包括省级道路和国家级道路。③高速道路：是指高速公路。④小型车辆：是指小型客车。⑤中型车辆：是指中型客车或轻型货车等。⑥大型车辆：是指大型客车或中型以上的货车。

（3）抢救打捞费。

为对事故现场车辆进行抢救、施救所产生的费用，其中包含人工打捞、人工搬运、施工机械等费用。此费用的确定必须符合相关行业的规定标准。当费用低于500元由支公司理赔经理负责确定审批，当费用在500~1000元由分公司理赔经理负责确定审批。当费用大于1000元时，必须上报总公司理赔部审批。标准使用说明：此施救费标准依据全国范围内平均收费标准制定，根据所在城市物价水平，在此标准价格的基础上，上下浮动20%操作，最高限额为本标准的120%。

1.门诊案件在了解事故原因、三者受伤人数、年龄、性别、受伤部位及伤情后告知客户在索赔时必须提供：伤者的身份证复印件、门诊病历、费用清单、发票、诊断证明书、CT报告及被保险人相关索赔资料；同时应强调人伤案件涉及交强险，必须提供交警责任认定书明确事故责任后才可以索赔；涉及赔偿误工费的需提供医院的休假证明、受伤前三个月工资证明以及收入减少证明；告知自费药、营养针之类的费用是不予理赔的，保险公司只能赔付医保范围内的药品。7.3.7

人伤案件损失确定任务7.3定损、核损

2.住院案件致电被保险人，了解事故过程，伤亡人数，伤者姓名、年龄、性别、从事职业、户籍情况、受伤部位及伤情、所住医院名称、科室名称及床位号。到医院查勘人伤时应按如下顺序拍照：医院名称、病房号、病床号、床头卡、伤者全身照、受伤部位（遵循头、躯干、上肢、下肢顺序拍照）。事故处理相关资料，比如医疗费用清单、输液卡、身份证、事故责任认定书等。伤者的相片应能清楚显示受伤部位及伤情，如有敷料包扎者不需要打开敷料。给伤者或其家属发放保险事故索赔须知，同时索取联系电话，方便医疗人员对伤者及其家属进行相关知识指导以及我方客户顺利办理相关索赔资料。如能见到被保险人，亦将人伤理赔告知书交给其本人，告知客户索赔时必须提供：伤者的身份证复印件、住院病历复印件、诊断证明书、结账费用清单、发票、CT报告及被保险人相关索赔资料；同时强调人伤案件涉及交强险，必须提供交警责任认定书明确事故责任后才可以索赔；涉及赔偿误工费的需提供医院的休假证明、受伤前三个月工资证明以及收入减少证明；自费药、营养针之类的费用是不予理赔的，保险公司只能赔付医保范围内的药品。任务7.3定损、核损3.工作要求任务7.3定损、核损①医院外景。②病房号。③床号。④床头卡。⑤患者全身照片（遵循头、躯干、上肢、下肢的顺序）。⑥受伤部位（清楚显示受伤部位及伤情，如有敷料包扎者不需打开敷料）。⑦单证（医疗费用清单、输液卡、身份证、事故责任认定书）。⑧需给伤者或其家属发放保险事故索赔须知，方便其一目了然，同时索取联系电话，方便医疗人员对伤者及其家属进行相关知识指导和配合我方客户顺利办理相关索赔资料。（１）拍摄照片的要求。任务7.3定损、核损

（2）人伤案件处理的要求。住院案件工作时间要求在72小时内、节假日在96小时内到医院进行查勘、重大或特大交通事故最好第一时间到医院和交警队查勘，向被保险人、伤者、主管医生投递告知书、填写受伤人员查勘报告并且尽量要伤者或伤者家属对所填资料签名且加盖手印。住院案件需要提供门诊病历或住院病历复印件（需要加盖医院公章）、出院证明或小结或诊断证明、收据﹑用药清单（含门诊、住院）、需要赔误工费、护理费、续医费的还需要提供医院的休假证明、陪护证明、续医证明。同时告知保险公司联系方式和联系人，可随时咨询。

4.伤亡情况调查的注意事项（1）对事故经过的核实。任务7.3定损、核损①事故现场情况，出险时间等。②涉及伤亡人员人数，哪些属于第三者人员、哪些属于车上人员；是否选择座位投保及出险人员所处位置。③出险驾驶员的在出险时的状态，包括有无饮酒，是否存在服用违禁药物现象，对于存在服用违禁药物迹象的情况应及时要求交警部门进行检验等。④及时要求相关部门进行超限装载的记录和核定，以确定出险车辆有无超载重或超载客；对于有无改变使用性质或从事非法营运等情况，应及时进行调查询问和记录，注意保存有效证据；出险车辆有无移动现场或逃离现场，注意取得交警部门的事故认定。⑤注意出险时间和报案时间的关系，出险48小时后报案的人伤案件，须作特别记录，查勘时应了解确切的出险时间和延迟报案的原因。①伤亡人数，分别了解各自姓名、年龄、性别、从事职业和户籍情况。②了解伤者诊断病情、入住科别、经治医师、治疗方案、是否手术、用何手术方式及内固定器材和是否需二次手术取出内固定；医疗费用情况，是否合理治疗及用药。③伤者既往病史，家族病史，是否合并有高血压、冠心病、肺心病、糖尿病等慢性或原发性疾病并进行相关治疗；是否存在与本次事故无关的其他伤病。......⑥注意出险时间与起保时间和保险终止时间的关系，对于起保后7天内出险和离保险终止时间7天内出险人伤案件，须作特别记录，查勘时应了解伤者受伤的确切时间。⑦对方车辆是否保险（包括交强险）、投保险别、限额及承保公司。任务7.3定损、核损

（2）对伤亡情况的调查核实。对于涉及医疗费自负费用和各种赔偿费用标准，以及提供相关单据等项目的，应及时告知被保险人，并由被保险人签字确认。①通过观察、询问初步了解伤者的情况，包括家庭成员情况。②联系主管医生和医院有关部门，确定伤者的伤情，住院诊断，了解治疗方案并提出建议，了解目前伤者所住床位的性质及收费标准，预估治疗费用、愈后情况。从医学专业角度商讨和监督伤者的各项治疗措施及用药，防止“小伤大养、以伤养病、弄虚作假、以药养医”。③根据伤情严重程度对于县级以下的医院，对保险公司的工作不配合的医院，须及时与保险公司联系，争得意见（同意转院）后积极与交警、被保险人、伤者及家属联系，尽快转院，并首先推荐信誉较好的医院。④跟踪治疗过程中，要了解伤情变化，医疗费用的使用情况等。指导被保险人在人伤治疗和事故处理调解过程中维护自己的合法权利。⑤了解伤者的实际年龄、工资收入、家庭成员。对重伤有可能涉及抚养费用的，要了解其子女、配偶、父母和兄弟姐妹等情况；需要护理与否、护理人员是谁以及其工资收入情况，对重要信息的记录要求伤者或者家属签字确认。原则上护理人员要直系亲属或单位工作人员或雇佣护工。......

（3）如需住院的中、重、特重伤情的案件。任务7.3定损、核损①向被保险人、伤者或家属介绍有关伤残鉴定的政策、法律法规及保险公司的规定，并推荐与保险公司有协议的伤残评定机构。②伤者进行伤残鉴定时应备齐相关资料，由医疗查勘人员陪同进行。③伤残评定时间，为治疗终结后的15天内。④对于未通知定损人员而自行做伤残鉴定的保险公司有权申请重新鉴定，对于因定损人员以各种理由不同前往或指导处理的结果产生疑义的，证据确凿的要追究其相关人员的责任。（4）关于伤残鉴定。任务7.3定损、核损①如有人员在保险事故中当场死亡的，应对第一现场进行查勘并拍摄相片，不能到现场的应到交通管理部门或其他有关部门进行调查予以确认。明确死者身份、家庭以及其他被抚养人的情况。②对医院抢救（2周以后）无效死亡的，应明确死亡原因，必要时可以做鉴定（验尸报告）。③当场死亡或者找不到死者家属的，要有法医验尸报告（怀疑酒后驾驶的要求及时做酒精测试），在交警登报寻找后，无结果的，车主要求结案的，要索取此报纸及交警证明无家属。有家属的要确定死者的身份、年龄及家庭情况。④对因保险事故造成人员死亡的案件，应主动向被保险人、家属解释以下三点：事故发生地的误工费、交通费、住宿费、死亡补偿费、伙食补助费等计算标准及计算方法。索赔时所需要的各种单证、票据、相关资料等。如果双方无法达成协议要到法院诉讼的，对诉讼地点赔偿标准与事发地的赔偿标准有较大差别的要及时提醒被保险人。

（5）关于人员死亡案件的处理。任务7.3定损、核损5.人伤案件常见索赔单证审核应遵循的主要原则任务7.3定损、核损①医疗发票须符合财务规定。②医疗发票须为伤者本人治疗发票。③发票时间与病历证明须一致。④手写发票金额应核算。⑤住院医疗发票原则上均应提供费用清单或相关证明材料。⑥医院费用清单要逐项审核，确认项目及收费的合理性；数额较大的应与医疗相关部门逐一对照。⑦人伤赔偿项目符合人伤情况与查勘情况、人伤治疗恢复情况符合医学基本常理。（１）医疗发票与费用清单的审核。任务7.3定损、核损①确认符合医院规定证明。②确认病休时间符合医学常规。③确认继续治疗费或二次手术费的合理性。（２）病历证明与病休证明的审核。①确认户口注销证明。②确认法医尸检证明。③确认尸体火化证明。④确认公安部门的死亡证明书。⑤确认死亡原因与本次事故的关联性。（3）死亡证明。任务7.3定损、核损①确认抚养证明合法性。②确认被抚养人主体合法性。③确认被抚养的人数和期限符合常理。（4）抚养证明。①确认伤残评定文书符合《道路交通事故伤残人员评定》的文书规定。②确认伤残级别符合《道路交通事故伤残人员评定》。③确认伤残评定的伤残情况与伤者实际受伤情况一致或存在明显的关联关系。（5）伤残证明。（6）残疾辅助器具证明。①残疾辅助器具为合格义肢厂家证明。②符合相关部门颁布的义肢使用及费用标准的证明。6.人伤案件索赔所需资料（表6.8）任务7.3定损、核损6.人伤案件索赔所需资料（表6.8）请在此处输入所需标题任务实施表7.9项目6.3任务实施表环节对应项目具体程序１汽车保险定损教师首先布置学习任务，给学生布置结合客户及保险车辆的情况为客户车辆进行定损的任务，然后结合任务讲解知识点，引导学生完成任务。指导学生和为学生答疑并时刻要引导学生进行思考，最后帮助学生完成事故损失的项目和费用的填写任务学生接到问题后首先以小组为单位收集信息，通过教师的讲解获取相关的知识；然后制订计划，按照计划实施方案的设计和分析；最后学生以小组为单位展示成果，进行自评和互评赔款理算、核赔任务7.4任务导入

甲、乙两车相撞，甲车车损10万元，医疗费8万元，货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元，货物损失14万元。甲车负主要责任，承担70%责任；乙车负次要责任，承担30%责任。两车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A公司投保了保险额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。在不考虑免赔率和交强险赔偿的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担的赔偿金额？

讨论：保险公司在赔偿时如何进行理算？任务7.4赔款理算、核赔本项目分别介绍人保的车辆损失保险、第三者责任保险、附加险的赔款理算方法。7.4.1

车辆损失保险赔款理算

1.投保时按保险车辆的新车购置价确定保险金额（1）全部损失。保险车辆在保险事故中发生全部损失，包括实际全损和推定全损两种类型。实际全损是指保险车辆在事故中整体损毁。推定全损是指保险车辆在事故中损失严重，失去修复价值或事故后的施救费用与修复费用之和超过车辆的价值。任务7.4赔款理算、核赔

一投保营业用汽车损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故，新车购置价为120000元，保险金额为120000元，实际价值120000元，驾驶员承担次要责任，承担经济损失30%，依据条款规定承担5%的免赔率，车辆全部损失，残值1000元，暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则：例2任务7.4赔款理算、核赔

由于保险金额等于实际价值，因此按式计算：赔款=（120000－1000）×30%×（1－5%）=33915（元）

（2）部分损失。赔款=（实际修理费用－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－免赔率之和）若赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，则：赔款=实际价值若赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。

一投保营业用汽车损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）为200000元，保险余额为200000元，实际价值为170000元，驾驶员承担次要责任，承担经济损失30%，依据条款规定承担5%的免赔率，车辆修理费用90000元，残值220元，暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则赔款按式计算：例3任务7.4赔款理算、核赔

赔款=（90000－220）×30%×[1－5%]=25587.3（元）<车辆实际价值170000元应该按实际计算的赔款赔付，即向被保险人支付赔款25587.3元。

（3）施救费赔款计算。施救费赔款=实际施救费用×事故责任比例×（保险财产价值／实际施救财产总价值）×（1－免赔率之和）

2.按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额（1）全部损失。①保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时。赔款=（实际价值－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－免赔率之和）任务7.4赔款理算、核赔

一投保家庭自用汽车损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故，新车购置价为100000元，按照双方约定价值确定保险金额为80000元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，车辆全部损失，残值为100元。已知保险事故发生时车辆的实际价值为70000元，暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则例4任务7.4赔款理算、核赔

因为保险金额高于实际价值：赔款=（实际价值－残值）×事故责任比例×（1－免赔率之和）赔款=（70000－100）×100%×（1－15%）=59415（元）②保险金额等于或低于实际价值时。赔款=（保险金额－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（1－免赔率之和）如果保险金额低于实际价值：残值=总残余值×（保险金额／实际价值）

一二手汽车投保车辆损失保险，车辆在保险期限内发生保险事故，按照双方协商确定保险金额为50000元投保的，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，车辆全部损失，残值为100元。已知保险事故发生时的实际价值为70000元，保险金额低于实际价值，暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则例5任务7.4赔款理算、核赔

赔款=（50000－100）×100%×（1－15%）=42415（元）

（2）部分损失。赔款=（实际修理费用－残值－交强险赔偿金额）×事故责任比例×（保险金额／投保时保险车辆的新车购置价）×（1－免赔率之和）如果赔款小于实际价值，则按照实际计算出的赔款赔付。如果赔款大于等于实际价值，则按照实际价值赔付，则赔款=实际价值。

一投保非营业用汽车损失保险的车辆在保险期限内发生保险事故，新车购置价为120000元，保险金额为110000元，实际价值为100000元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，车辆修理费用8000元残值200元。则：暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则例6任务7.4赔款理算、核赔

赔款：（8000－200）×100%×（110000／120000）×（1－15%）=6077.5（元）

（3）施救费赔款计算。赔款：实际施救费用×事故责任比例×（保险金额／投保时保险车辆的新车购置价）×（保险财产价值／实际施救财产总价值）×（1－免赔率之和）

第三者责任险的赔偿金额，按《道路交通安全法》和《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准，以及保险合同的约定进行确定和计算。（1）当第三者损失减去交强险赔付金额后，被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额高于责任限额时。赔款=责任限额×（1－免赔率之和）（2）当第三者损失减去交强险赔付金额后，被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额低于责任限额时。赔款=应承担的赔偿金额×（1－免赔率之和）7.4.2

第三者责任保险赔款理算任务7.4赔款理算、核赔

一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额为10万元；发生交通事故，在事故中负主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔率。此次事故第三方损失为40万元，暂不考虑交强险，计算车损险赔偿，则例10任务7.4赔款理算、核赔

被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额为：40万元×70%=28万元>10万元的责任限额。则赔款=责任限额×（1－免赔率之和）=10×（1－15%）=8.5（万元）

1.玻璃单独破碎险赔款=实际修理费用7.4.3

附加险赔款理算任务7.4赔款理算、核赔

2.自燃损失险保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。

（3）施救费用。施救费用以不超过保险金额为限。赔款=实际施救费用×（保险财产价值／实际施救财产总价值）×（1－20%）3.车身划痕损失险

保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。

（一）在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（二）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。任务7.4赔款理算、核赔

5.车上人员责任险（1）当被保险人按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额未超过保险合同载明的每人责任限额时：每人赔款=应承担的赔偿金额。（2）当被保险人按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额超过保险合同载明的每人责任限额时：每人赔款=责任限额。（3）当赔款等于每人赔款之和时：赔款人数以投保座位数为限。任务7.4赔款理算、核赔赔款=保险合同中约定的日赔偿金额×保险合同中约定的最高赔偿天数赔偿后，使用批单批改保险合同中约定的最高赔偿天数。在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的保险金额，此附加险保险责任终止。在保险期限内发生保险事故时，约定赔偿天数超出保险合同终止期限部分，仍应赔偿。6.车上货物责任险（1）当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额未超过保险合同载明的责任限额时：被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。赔款=应承担的赔偿金额×（1－20%）任务7.4赔款理算、核赔

（2）当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额超过保险合同载明的责任限额时：赔款=责任限额×（1－免赔率）

7.不计免赔特约条款赔款=一次赔款中已承保且出险的各险种免赔额之和下列应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：①车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的。②因违反安全装载规定加扣的。③同一保险年度内多次出险，每次加扣的。④对于家庭自用汽车保险合同中约定驾驶员的，保险事故发生时，由非约定驾驶人员驾车而加扣的。⑤附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中规定的。任务7.4赔款理算、核赔

甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条件规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？例7任务7.4赔款理算、核赔

解：（1）甲、乙两车交强险赔偿：作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿甲车2000元。作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交强险中财产损失赔偿限额的2000元，所以保险公司应赔偿乙车2000元。7.4.4

交强险、商业险赔款理算实例

交强险赔款理算按各分项限额赔款，不考虑责任比例。商业车险理算需考虑具体责任比例。

（2）甲、乙两车商业车险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785（元）甲车三者赔偿=（三者损失金额-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5（元）乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率之和）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5（元）乙车三者赔偿=（三者损失金额-交强险