5.关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见-银保监管政策解读及培训

关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见制作人：五金道人-老曾拿着刀剑时间：2020年3月银行保险监管政策解读及培训银保监办发[2020]18号目录01020304基本原则预防重点领域金融违法犯罪强化机构内控和行业自律机制建设依法严惩,加强监管和联动协调《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发[2020]18号）共分四个部分，二十六大项内容，主要指导监管机构、行业主体、行业协会等单位怎样从体制、机制上预防金融违法犯罪，发挥各自主体责任，旨在切实维护金融稳定和消费者合法权益。本人制作的PPT或各类文档供相关行业人员参考使用，对监管政策的解读或文档的编辑，基于个人从业经验和个人的思考，并不代表是正确或唯一的解释，也不承担任何责任，请谨慎参考使用。制作人：老曾拿着刀剑除本人外严禁他人将本文档发布用于各网站供他人下载和浏览说明事项基本原则PART01.

认真贯彻落实新时代党的建设总要求和全面从严治党战略部署,层层压实党建工作责任,着力强化制度执行,维护法规制度严肃性和权威性,确保党的路线方针政策在银行业保险业不折不扣得到贯彻执行。基本原则11党的领导党的建设因企业性质、规模、领导等因素，党的领导程度和党的建设成效在各个企业是不一样的，国有企业可能比较完善一点，其他性质的企业中党的作用可能未能得到充分体现，甚至有部分企业是没有党组织的或者党组织的力量较为薄弱和松散，尤其是党在企业经营决策或企业业务发展中怎么领导、怎么建设、怎么发挥作用不是很清晰。2坚持健全长效机制与短期重点惩治并重持续强化风险内控机制建设,有针对性地解决社会反映强烈、犯罪案件频发、对于银行保险机构稳健经营有重要影响的重点领域违法犯罪问题,惩防结合,标本兼治,管住人、看住钱、筑牢制度的防火墙。针对如何预防和惩治金融犯罪提出了具体的工作目标，要求从内控机制上进行完善。

构建“落实机构主体责任、建立行业协作机制、强化外部监督管理”三位一体的预防犯罪工作体系,形成齐抓共管的治理格局。基本原则13坚持内部管控、行业自律与外部监管三管齐下明确了监管、行业、责任主体的责任，要求各负其责4坚持金融监管部门与监察机关、公安机关和司法机关联动协调,形成防范打击合力通过行政执法与刑事司法协调配合,发挥个案警示作用,建立跨区域、跨部门、跨领域的监督惩处机制。要求监管部门发挥联动协调作用，利用监察、司法等强力手段，强调形成打击合力，避免单打独斗的局面预防重点领域金融违法犯罪PART02.预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构25.严防信贷业务领域违法犯罪行为完善内控内控制度业务环节流程制度：受理与调查抵质押物评估与核保风险评价与审批合同签订与贷款发放支付与贷后管理考核问责制度：覆盖各个信贷操作环节及各级人员的考核问责防范高级管理人员强令指使暗示授意下属越权违规违章办理业务防范内外人员勾结共谋利用空壳主体和虚假资料等骗取银行贷款防范金融机构从业人员严禁银行业金融机构和从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动。一是指导银行金融机构如何防范信贷业务，明确要求开展制度建设和构建覆盖各个环节的考核问责制度，避免制度出现高大上和无具体的执行操作要求。二是明确需要防范的具体人员，过去上级压迫下级开展违规信贷的事项明里暗里均存在，下级很多时候既不敢露也不敢言，这里为下级对抗上级的违规指令提供了依据。三是从近年来爆出的大案来看，确实存在诸多通过空壳、虚假合同、萝卜章、虚假资料等情况，要求金融机构严格审查。四是过去没有监管规定明确金融机构或从业人员充当资金掮客行为是违法违规的，导致一些机构和个人参与，并从中获得巨大利益，增加企业融资的中间环节，提高企业融资的成本，这里从规定商进行了明确禁止。90%95%120%80%2预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构落实关键环节风险管控，防范外部欺诈同业账户开户资金划付印章及凭证保管严格遵守规定，禁止出租或出借账户同业结算票据投融资理财业务加强同业专营业务的存续期管理防范诈骗的违法犯罪行为伪造合同、印章、产品明确指出利用同业业务领域的违法犯罪行为，更清晰的指引金融机构从哪些方面进行防控。6.严防同业业务领域违法犯罪行为2预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构7.严防资产处置领域违法犯罪行为加强不良资产管理银行业金融机构应加强不良资产管理,以尽职追索与合理估值为切入点,规范处置操作,严格处置损失授权管理。加强债权管理着重防范对转让债权作出隐性回购或兜底承诺,发放贷款承接已转让不良资产，协助借款人向他人违规拆借资金归还本机构贷款等行为。防范利益输送不断健全呆账核销管理制度,规范审核程序,做好风险隔离与防范。一是银行金融机构在处置不良资产过程中，存在不积极对债权进行追索、对资产估值偏低，甚至直接做减值冲销，形成呆账坏账，特定的关系人再通过购买此类不良资产获利的情况时有发生。听说某老板向银行借款1亿元，再通过一些手段将企业做资不抵债，银行将该不良资产出售，该老板再利用控制的企业将债权花几百万买回来，而这几百万也可能还是该银行贷款给他的，这样空手套白狼的传奇故事就出现了。二是当前部分企业负债率较高，现金流受到严重考验，个别金融机构为降低自身风险，经常作为中介介绍其他资金给融资企业，实际上该资金并没有停留在企业进行业务经营，而是尝还自身该银行发放的贷款。由于相关监管规定或者银行金融机构之前对于上述此类行为规定的不够详细或者存在一些空白点，因此要求银行机构进行查漏补缺。2预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构8.严防资产管理业务领域违法犯罪行为营销人员非标投资高利转贷民间借贷严禁从业人员作为主要成员或实际控制人开展有组织的民间借贷。严防套取银行业金融机构理财资金进行高利转贷的行为。强化非标投资业务风险管控,防范表外风险传导至表内。银行业金融机构要加强对营销人员的监督管理,防范超授权违规开展理财业务、修改理财产品说明书、承诺回报、掩饰风险、误导客户等行为。一是营销人员为卖出产品，喜欢天花乱坠，造成知情权不对等，误导客户行为。二是一些机构和人员利用自身特殊优势，获得银行中较低的利率的贷款，再将资金以高于银行利率转贷给他人，进一步推高企业融资难和融资贵的环境。三是过去法规欠缺导致银行从业人员利用自身资源在外面设立或者控制一些机构组织开展民间借贷的行为较为普遍。此次监管规定对上述行为进行了定性，为今后监管提供一定依据。2预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构9.严防信用卡业务领域违法犯罪行为伪造信用卡利用各类技术伪造信用卡，套取银行资金，将债务推给名义上的持卡人。滥发信用卡银行业金融机构要加强信用卡业务管理,严格资信审查,杜绝为追求业绩不顾申请人实际还款能力滥发信用卡的行为大额套现防范从业人员与外部机构或个人勾结进行信用卡大额套现。客户信息买卖非法买卖信用卡客户信息资料等行为一是为追求业绩一些银行机构并没有认真核查申请人的资质，导致某些个人拥有信用卡几十张，总体授信额度几百上千万的都有。二是中青年居民总体负债杠杆率较高，超前消费较为普遍，甚至一些人通过套现循环消费，最终导致个人破产；还有一些冒险将套现的资金进行房地产、股票等投资行为，会进一步催生银行不良贷款率。三是各类电信诈骗、盗刷卡内资金等犯罪行为层出不穷。四是非法买卖客户信息，利用客户信息进行非法交易、推送扰民信息、广撒网式的电信诈骗。因此防范此类违法犯罪非常必要，具有紧迫性需求，且需持续高压打击。2预防重点领域金融违法犯罪-银行金融机构10.严防现金管理领域违法犯罪行为内控制度执行加强对库门、尾箱、自助设备等钥匙密码管理。加强库存限额管理制度执行和内控管理情况加大检査力度。技术手段控制加强款箱交接,流转跟踪管理,结合机构实际,探索利用技术手段提高交接人员身份验证、款箱核实等环节的规范性、安全性和运转效率岗位权限控制管库、记账、清分,调拨等岗位管理。切实落实双人管理,岗位分离权限控制、监督检查等制度要求。加强现金管理加强现金调拨、出入库、交接自动柜员机清机加钞对账、查库等环节管理。前面三个部分基本是银行机构的常规管理，只是管理的细致程度和管控有效性方面有所不同，再次提出是要求银行金融机构要重视日常管理工作，确保执行有效。这里着重要求银行金融机构提高技术防范手段，人工防范往往是事后的处置，而技术手段比人工更精确、更快速、更高效，技术手段预防效果会更好2预防重点领域金融违法犯罪-保险业务领域11.严防保险业务领域违法犯罪行为强化业务环节管理保险机构要防堵承保、查勘理赔、单证印章管理等环节漏洞。重点防范反保险欺诈管理资金运用穿透管理加强客户动态管理防范违规销售行为加强客户动态管理,加大客户回访频次,定期发送消费短信等提示。加强对各级分支机构的管控,严禁从业人员违规销售非保险金融产品,防范违规销售行为向非法集资转化,预防销售假保单,非法销售非保险产品的诈骗行为加强保险资金运用的穿透式管理,严防通过职务便利,利用股权、不动产、保险资产管理产品、信托计划、私募股权基金、银行存款质押等投资工具或者其他不正当关联交易手段,非法套取、侵占、挪用保险资金,严禁利用保险资金向股东或关联方输送利益。重点预防故意虚构保险标的、编造未发生的保险事故、编造虚假事故原因,夸大损失程度、故意造成保险事故等骗取保险金的行为。加完善财务管理制度,防范资金体外循环。完善财务管理制度监管列举了保险领域可能存在的各类违法犯罪行为，从本人来看保险领域违反犯罪的金额总体上来将比银行金融机构的低得多，俗话说“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”，惩前毖后、治病救人还是很有必要，尤其是保险关系到千家万户，关系到客户的身家性命，甚至关系到客户上下几代人，因此怎么管控都不过分。2预防重点领域金融违法犯罪-银行保险机构12.严防第三方合作领域违法犯罪行为应完善第三方合作机构准入与限额管理机制,全面评估业务合作双方权利义务的匹配性。加强账户管理、合作机构穿透管理和合作业务存续期管理。防范违法转委托、放大杠杆、多层嵌套等行为。依法合规开展与互联网企业在支付服务、营销服务,资金支持、资产存管等方面的业务合作。严禁违规为网络借贷信息中介机构提供中介、销售和支付结算等服务。对第三方机构的产品、数据、技术,运营能力等做好合观审查和风险评估。加强内控管理,不得将核心业务外包本条是一个大杂烩，包罗的内容非常非常多，总的来讲主要有三大难点：1.穿透管理：之前中介业务管理要求中要求开展穿透管理，但没有明确如何穿透，穿透的标准是什么，比如一个企业有很多股东，是穿透一个呢还是占一定比例的股东，还是没实际控制人的就不再需要穿透，尤其是保险机构对保险客户来讲穿透管理难度非常大，而且很多业务没必要进行穿透（尤其是人身保险是纯保障类业务，只有出风险才赔），希望监管不要一刀切，能给予具体指导或者放宽到保险企业进行自定义，对于没风险或者说风险较低的业务就不需要执行穿透。2.核心业务：什么是核心业务，这里没有明确的定义，如果监管不出台细则加以规范，可能各个机构会出现五花八门的情况，作为保险从业人士我认为可以将是指信息技术领域中的某部分、核保核赔领的决定、资金运用领域的某部分，以及需要保险公司执行决策的一些领域不可以外包。3.合规审查和风险评估的流程和标准的认定是难点，需要有经验的人员反复与相关业务人员进行充分讨论，不是短时间能确定的，否则会影响业务的发展，也可能太松导致大量风险。2预防重点领域金融违法犯罪-银行保险机构13.严防金融市场领域违法犯罪行为落实交易权限和渠道的授权和使用管理,防范交易员的道德风险。银行保险机构应强化交易报价、交易审批,交易达成、交易结算等关键环节的风险防控。重点检查交易策略执行情况、交易价格偏离度、交易集中度、拆分交易、删改交易和线下环节。交易程序防范23交易策略防范1道德风险防范本条需要银行保险机构加大信息技术投入和增加风控人员配置，需要有强大的信息技术支持和一定的专业人员构建全方位风控体系和全方位风控指标进行持续的建设，并对指标进行合理的限额，提高指标预警能力，最好是能做到实时监控，实时快速对指标异常情况进行反应，因此对中小公司或者尚未盈利的企业来说，全面实施的难度还是很大的，需要获得股东、决策层、管理者的高度重视，仔细权衡，做得业务与风险控制合理匹配。2预防重点领域金融违法犯罪-银行保险机构14.严防洗钱和恐怖融资相关违法犯罪行为应当建立健全从业人员行为监测制度,完善相关风险管理体系识别和评估从业人员洗钱和恐怖融资风险。看看谁在洗钱风险识别标准加强日常管理与监测,将从业人员行为监测纳入反洗钱监测系统日常行为监测强化高风险领域管控措施,防范从业人员利用专业知识和专业技能从事或协助不法分子从事洗钱等犯罪活动。防范协助洗钱以前反洗钱和反恐怖融资主要是识别和评估客户，但这里要求是防范从业人员，需要建立识别和评估从业人员的程序和标准，并落实日常行为监测。行为监测体系的建立难点是需要列举一切从业人员可能存在的一些异常行为，并将这些异常行为化作监测指标，从业人员岗位性质众多且数量庞大，短期内难以快速有效的实现，指标设计是否科学合理将是监测是否有效的关键因素，且一般很多机构反洗钱工作人员岗位编制有限，之前对客户进行识别的工作任务就十分繁重，如果再加上对从业人员的监测分析，可能需要银行保险机构重新评估反洗钱工作人员配置岗位编制数量。2预防重点领域金融违法犯罪-银行保险机构15.严防信息科技领域违法犯罪行为网络安全数据安全保密条款从业人员风险提示客户信息信息科技银行保险机构要制定内部网络安全管理制度和操作规程,建立监督制约机制,确保制度得到刚性执行。加强数据安全管理,严格控制数据授权范围,实现数据分类、重要数据备份和加密。明确约定涉及客户资料交接的对外合作保密条款,消除信息泄露隐患。加强对客户信息收集、维护、使用人员的培训管理。在内部产品和业务流程设计上落实客户信息安全控制和风险提示。严防从业人员利用职权和管理漏洞,篡改后台数据,盗取资金,以及非法复制数据,贩卖客户信息等行为。1.最近微盟“删库事件”闹得沸沸扬扬，可见信息安全管理不容忽视，对于信息安全公司应该做一次全面的梳理，包括人员权限、数据存放、系统安全评估、漏洞扫描、数据提取、客户信息控制、灾备建设等。2.2020年3月6日国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会发布《信息安全技术个人信息安全规范》，国家越来越重视信息安全管理，2019年关闭了好几家通过爬虫技术或其他手段收集客户信息，并给客户信息画像，向一些企业提供客户风险等级、客户偏好特征等服务的中介技术机构。3.本人也深受客户信息所累，基本每天都接到95开头之类的电话，所幸未造成财产损失，也没有因各种推销信息而购买东西，因此监管要求加强客户信息保护，我是双手双脚赞成。强化机构内控和行业自律机制建设PART03.3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构16.强化公司治理党的作用坚持加强党的领导和完善公司治理相统一,把党的领导融入公司治理各环节,推进国有控股银行保险机构党建与公司治理有机融合。预防作用充分发挥公司治理机制在预防从业人员金融违法犯罪中的作用,抓好“以案为鉴、以案促改”工作。听取报告董事会下设的相关委员会应听取预防从业人员金融违法犯罪专题工作报告。战略管理加强战略管理,提倡突出核心主业的稳健发展战略。防止业务模式异化,避免盲目追求多元发展。管理职责强化高级管理人员案防职责。轮岗管理提高高级管理人员特别是分支机构高级管理人员和基层营业机构关键或重要岗位轮岗要求。绩效考核完善内部绩效考评和激励约束机制,以适当形式将预防从业人员金融违法犯罪工作成效水平与绩效考评挂钩。1.之前很多人理解的党仅参与“三重一大”，这里要求将党的领导融入公司治理各个环节，进一步深化当的领导作用。2.明确要求董事会专业委员会（一般公司是审计委员会、或纪检监察委员会、或者风险管理委员会承担此项职能）要听取案防专题报告，这是首次从监管角度提出。3.轮岗要求可以参照《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，制定具体的程序和标准。4.很多企业总想打造生态链、控制上下游，却最终死亡在多元化发展，因此突出主业、强化主业、保障主业我觉得是企业真正发展壮大并保持常青的最好途径，不务正业的最终导致主业危机的不胜枚举。如曾经的乐视、海鑫、安邦等。3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构17.强化制度流程控制突出重点制度流程控制健全体系消除隐患畅通渠道加强案防重点领域全流程管理,健全内部控制,从制度、流程、系统和机制上对经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各级管理人员进行有效监督和制衡。健全各业务条线预防从业人员金融违法犯罪工作体系和管理制度。对存在管理缺失或缺陷的,应及时预警提示并采取管控措施,消除风险隐患。畅通完善投诉举报渠道,完善举报处置机制,做到有案必、查查实必罚。一是提出要重点防控有决策权、有影响力的各级人员，改变了之前总是防下面人员的提法，因为真正重大违法违规案件往往是涉及重要地位的人员。二是要求业务条线防范金融犯罪，因此需要建立各类业务品质管理体系制度，并细化到具体的每类业务、各级人员。三是要求发现的管理漏洞，不仅仅是二线内控合规与风险管理部门应报告、警示、组织整改的责任，一道防线和三道防线部门也一样需要采取措施。四是要构建畅通的举报投诉渠道，并要改变有案不查、或者高高举起轻轻放下的思想，强调做到查罚都要硬。3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构18.加强案件风险监测和排查15423加强从业人员聘用管理,提出必要的职业道德、资质、履职经验、专业素质及其他个人素质标准要求。加强重点领域、机构、岗位和人员风险排查工作。依法合规建立从业人员异常行为排查机制,特别要加强拟离职人员及其经办业务的排查,重点关注关键岗位人员账户交易、资金借贷、证券投资、兴办企业、涉及诉讼和社会关系往来等情况。通过流程分析、日常风险监测等方式开展风险识别,采用多种方法对内控设计和运行的有效性进行评估。不断更新排查工具和方法,通过远程审计、大数据筛查、反洗钱监测系统等手段排查隐蔽性强的风险案件、摸清案件风险底数,强化案防工作主体责任。五大特点一是要全面梳理公司各类人员的任职和履职标准，明确具体专业素质和个人素质要求。二是要梳理健全风险排查制度或制定排查工作方案时，要明确需要排查的重点，重点包含领域、机构、人员。三是过去一般对离职人员不会做风险排查，只有工作交接，现在要求建立对拟离职人员的工作排查，这个排查难度实施有一定难度，速度要快，不然变成了已离职；另外公司需要做的内控合规与风险管理、审计事项等工作任务繁重，且人员有限，因此需要加大二三道防线人员力量。3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构19.严肃责任追究严肃追究犯罪移送内部问责对违法违规行为事实清楚、证据充分的,要对案件相关责任人严肃追究责任。发现涉嫌违法犯罪的,应及时移送监察机关、公安机关和司法机关处理,积极配合有关部门查清犯罪事实,不得以纪律处分或者解除劳动合同代替刑事责任追究。严格按照银行保险监督管理机构案件管理和处置相关规定进行内部问责。过去很多时候因息事宁人、家丑不外扬等观点导致对于涉嫌违法犯罪的，基本都是解除劳动合同或者纪律处分而已，没有让这类人员付出惨重的代价，降低了对法规和公司制度的敬畏感，最终会使这类人我行我素、危害行业。这里明确要求今后需要犯罪移送。3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构20.完善教育培训体系010305020406构建培训体系不断完善分层次、分需求、多维度的合规教育培训体系。传达监管要求要向经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各级管理人员定期传达监管要求、解析监管政策,提示风险,增强合规经营和风险防控意识。定期开展培训每年至少开展一次覆盖全体从业人员的警示教育。保证培训学时持续开展各业务条线合规培训,保证培训学时,编写关键岗位培训教材,培育恪守职业道德、严守规章制度的合规文化。增强公众意识银行保险机构和行业协会要通过多种形式开展宣传教育,增强社会公众金融安全和防骗意识。强化经验交流各级银行保险行业协会要及时监测汇总分析从业人员金融违法犯罪情况,强化风险提示、警示教育合规培训和经验交流。一是明确要求构建分层次、分需求、多维度的培训体系，定期开展覆盖全体人员的警示教育，并保证一定的培训学时二是过去总是向各部门、员工讲的多，这里明确要求面向管理层，防止管理层总是没时间参加等因素。3强化机构内控和行业自律机制建设-银行保险机构21.强化行业性约束惩戒行业约束对于涉及金融违法犯罪,被追究刑事责任或受到严重行政处罚的从业人员,各级银行保险行业协会要依法依规加强行业性约束和惩戒。行业信用银保监会及其派出机构指导行业协会完善行业内部信用信息采集、共享机制,将相关行为记入会员信用档案。行业惩戒依法依规支持行业协会按照行业标准、行规、行约等,视情节轻重对银行保险机构及其从业人员采取行业性惩戒措施。构建信用信息共享、实施行业惩戒与禁入，同行业人员违法违规将寸步难行，因此呼吁大家小心行事。依法严惩,加强监管和联动协调PART04.4依法严惩,加强监管和联动协调-银行保险监管机构22.完善案防管理体系123完善预防体系银保监会及其派出机构指导银行保险机构将预防从业人员金融违法犯罪制度纳入案防工作体系。完善报送制度持续完善案件（风险）报送管理制度,结合业务特点、风险状况、案防形势,及时更新报送要求。及时报送信息督促银行保险机构及时报送案件