《保险学原理与应用》 课件 4.4最大诚信原则的内容

保险学原理与应用保险学原理与应用第四章

保险的基本原则BASICPRINCIPLESOFINSURANCE4.4最大诚信原则的内容ContentofthePrincipleofUtmostGoodFaith最大诚信原则的基本内容告知（Disclosure)01保证（Warranty)02弃权与禁止反言(Waiver&Estoppel)03投保人和保险人投保人和被保险人保险人告知的含义告知是指在保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头或书面的申报，保险人也将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。保险人与投保人的告知义务，是法律规定的保险合同订立的义务。告知的分类告知｛保险人的告知投保人的告知保险人告知的含义

是指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、解释保险合同条款内容；特别是将合同中的免责条款向投保人交代清楚。保险人告知的形式保险人告知的形式明确列示明确说明是指保险人只需将保险条款的主要内容明确列示在保险合同之中，即视为已告知投保人。是指保险人不仅应将保险条款的主要内容明确列示在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的说明解释。投保人告知因为在订立保险合同时，保险人向投保人收取保险费的多少和是否承保，都取决于保险人对其承保风险的正确估计或判断。保险人如何估计保险标的危险发生的程度？只能以投保人的真实陈述为基础。因此，各国保险立法均规定投保人负有如实告知义务。投保人的告知投保人的告知：指在保险合同订立时，投保人对保险标的有关的重要事实向保险人作出口头的或书面的陈述。重要事实，是指足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防设备等。

投保人告知的形式投保人告知的形式无限告知询问回答告知是法律上对告知的内容没有作出具体的规定，只要事实上与保险标的的风险状况有关的任何重要事实，投保人都有义务告知保险人。是投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。投保人的告知具体操作上：投保人信息被保险人信息保险标的的详细情况投保人的告知在财产保险合同的有效期内，保险标的的风险程度增加的，被保险人按照合同的约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，保险人确认后可变更合同并保证合同有效。保险事故发生后，投保人或被保险人应及时通知保险人。有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：漏报误告隐瞒欺诈在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：漏报由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而不告知。误告指由于对重要事实的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：隐瞒指明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈指投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈的意图。投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。未告知事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。投保方未履行或者违反告知义务的法律后果被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。案例张女士因身体偶感不适去做身体检查，检查结果是患了癌症，但是医生和家人都隐瞒了她的病情。张女士之后投保了健康险，在保险期限内，张女士因癌症病情恶化死亡。请问保险合同是否有效？保险公司应否给付保险金？保险人未履行告知义务的法律后果对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。保证保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作为某种行为，或者是某种状态存在或不存在的许诺。如在火灾保险中，投保人保证所有房屋安装有报警装置。保证的分类保证的表现形式明示保证ExpressWarranty默示保证ImpliedWarranty是指在保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺。是指习惯上认为投保人、被保险人应该保证某一事项，无须事前明确作出承诺。如海上保险：适航能力、不改变航道、合法性等明示保证和默示保证具有同等的法律效力违反保证义务的法律后果凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。构成犯罪的，要依法追究刑事责任。但是，保险人对投保人或被保险人违约之日前发生的保险事故，负赔偿责任；如果是由于不可抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。

案例某宾馆投保火灾保险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗。经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能以此拒赔？为什么？保证与告知的区别保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。除默示保证外，均需列入保险单或其他合同附件中。而告知是在保险合同订立时投保人所作的陈述，是一种先合同义务，并不构成保险合同的内容，但若将告知订入合同，其性质则转化为保证。保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度。保证与告知的区别保证在法律上被推定是重要的，任何违反保证的行为将导致合同被解除的法律后果。而告知需由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的依据。保证内容必须严格遵守，而告知仅需实质上正确即可。弃权与禁止反言弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。弃权与禁止反言人寿保险中不可抗辩条款规定，对被保险人的告知不实或隐瞒行为，保险人可以以违反最大诚信原则为由解除合同。但是保险人也不许滥用这个权利，保险人只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年），以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。弃权与禁止反言再如，被保险人投保人身意外伤害保险，声明（告知）保险代理人其在某一时间内将从事一些风险较高