金融科技概论- 课件 第八章 区块链

金融科技概论第八章罗煜编著中国人民大学出版社区块链学习目标：1.了解网络借贷的基本概念、主要分类和基本模式。2.了解网络借贷对金融体系的影响。核心概念：网络借贷P2P网络借贷第八章第一节网络借贷概况第二节网络借贷的发展历程和现状第三节网络借贷的代表性公司和产品第四节网络借贷对金融体系的影响第五节网络借贷的风险与监管第一节网络借贷概况一、网络借贷的基本概念网络借贷则是互联网技术的触角延伸到金融领域而产生的全新业态,即建立在网络提供中介服务的基础上,不需要抵押和第三者担保的借款人与银行或第三方机构之间的一种借贷。二、网络借贷的主要分类借款人向互联网平台进行申请,以获得现金的贷款,是一种无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押特征的个人贷款。具有短期小额；实时审批,快速到账；纯信用贷款三个特征。现金贷消费贷供应链金融借款人在消费时提出贷款需求,由贷款机构借出资金用于该借款人的消费行为的业务。和现金贷相比,消费贷有具体的资金使用场景和资金使用用途。以供应链上企业的交易关系为纽带,以供应链上的物质和资金流为依托,以供应链核心企业为出发点,向供应链上相关企业提供包括融资和结算在内的综合性金融服务。第一节网络借贷概况按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,网络借贷分成P2P网络借贷和网络小额贷款两类,在网络小额贷款的实现形式上,有针对个人的现金贷、消费贷和针对企业的供应链金融。三、网络借贷的基本模式

第一节网络借贷概况网络借贷是互联网技术与金融领域结合的产物，通过网络平台为借款人与出借人提供中介服务，无需抵押和第三方担保。与传统信用贷款相比，网络借贷借助大数据和AI技术，能够更精准地评估借款人信用，快速完成贷款审批与发放，如蚂蚁借呗、京东白条等产品，为用户提供了便捷的消费信贷支持。区块链学习目标：1.了解网络借贷的基本概念、主要分类和基本模式。2.了解网络借贷对金融体系的影响。核心概念：网络借贷P2P网络借贷第八章第一节网络借贷概况第二节网络借贷的发展历程和现状第三节网络借贷的代表性公司和产品第四节网络借贷对金融体系的影响第五节网络借贷的风险与监管第二节网络借贷的发展历程和现状

01信贷业务历史悠久，但与互联网结合始于2005年，全球第一家P2P网贷平台Zopa在英国诞生，开创了网络借贷的先河。2006年，美国的Prosper上线，随后LendingClub诞生，并成为第一家在美国证券交易委员会注册贷款产品的P2P平台，推动了美国网贷行业的发展，为个人和小型企业提供便捷的融资渠道。国际发展历程01我国网络借贷起步于2007年，阿里巴巴推出“e贷通”，拍拍贷成立，标志着P2P网贷行业开端。(一)萌芽阶段(2007—2011年)(二)快速发展阶段(2012—2015年)(三)监管规范阶段(2016年至今)国内发展历程02区块链学习目标：1.了解网络借贷的基本概念、主要分类和基本模式。2.了解网络借贷对金融体系的影响。核心概念：网络借贷P2P网络借贷第八章第一节网络借贷概况第二节网络借贷的发展历程和现状第三节网络借贷的代表性公司和产品第四节网络借贷对金融体系的影响第五节网络借贷的风险与监管第三节网络借贷的代表性公司和产品一、个人业务LendingClub：美国P2P龙头LendingClub于2006年在美国成立，起初仅提供P2P网贷，后拓展至小型企业贷款业务，2014年在纽交所上市。其经营模式为借款人申请贷款，投资者通过票据、ABS等方式投资，平台购买贷款并发放给借款人，投资者收益与借款人还款情况挂钩。信用风险控制基于FICO评分，结合历史还款记录等要素进行量化打分与利率定价。成功原因包括次贷危机推动业务发展、市场模式吸引借贷双方、规模与数据优势提升风险控制能力等。蚂蚁花呗：互联网消费信贷典范蚂蚁花呗是蚂蚁集团推出的互联网消费信贷产品，2015年4月上线，为信用较好、网上交易活跃的用户提供透支消费额度，类似信用卡但门槛更低。在淘宝、天猫等电商平台广泛应用，也支持线下支付，上线半个月就获得超过150万商户青睐，商户成交转化提升40%。还款方式灵活，按时还款不收取利息，逾期则收取相应利息，通过大数据和AI技术评估用户信用，精准提供消费信贷服务，推动消费增长。第三节网络借贷的代表性公司和产品二、企业业务网商贷：服务小微企业的纯信用贷款网商贷是浙江网商银行的系列贷款产品,包括阿里信用贷款、淘宝天猫信用贷款等。其中淘宝天猫信用贷款是为了满足淘宝天猫的经营者在经营中的融资需求,申请者为企业。贷款的额度会根据店铺等级、经营状况等决定,且处于动态变化的过程中。京保贝：供应链金融创新实践京保贝是京东推出的第一个互联网供应链金融产品,也是国内首个平台自营融资模式的供应链金融产品,主要为京东商城的供应商和其他电商平台提供服务。京东借助云计算等技术,对与供应商业务往来的财务数据进行整合分析,从而形成自身的信用评级系统。在供应商提出融资申请后,京保贝依据历史财务信息进行信用评级,确定企业贷款额度,给予贷款。在整个业务流程中,京东金融采取大数据等技术自动审核融资申请、确认额度、进行放款,从而提升融资效率。区块链学习目标：1.了解网络借贷的基本概念、主要分类和基本模式。2.了解网络借贷对金融体系的影响。核心概念：网络借贷P2P网络借贷第八章第一节网络借贷概况第二节网络借贷的发展历程和现状第三节网络借贷的代表性公司和产品第四节网络借贷对金融体系的影响第五节网络借贷的风险与监管第四节网络借贷对金融体系的影响一、对数据源的影响加速影子银行的市场化加速金融脱媒推进金融体系的创新推动国内征信体系建设区块链学习目标：1.了解网络借贷的基本概念、主要分类和基本模式。2.了解网络借贷对金融体系的影响。核心概念：网络借贷P2P网络借贷第八章第一节网络借贷概况第二节网络借贷的发展历程和现状第三节网络借贷的代表性公司和产品第四节网络借贷对金融体系的影响第五节网络借贷的风险与监管第五节网络借贷的风险与监管信用风险借款人资质难以准确评价，互联网的虚拟性使得平台容易遭遇借贷欺诈、无力还款等问题。许多网络借贷机构虽设置了审核环节，但仍无法完全获取借款人真实资质，借款人可能伪造证件或冒用他人身份信息骗取贷款。信贷平台资质参差不齐，行业进入门槛低，部分公司未获牌照却从事小额贷款等业务，甚至存在非法集资诈骗等违法行为。监管真空和责任不明确导致不合格网贷公司泛滥，投资者和监管部门难以辨别平台资质，客户资金安全无法保障。经营风险网络借贷平台破产风险较高，发展初期需投入高额启动资本且可能长时间无法盈利，易导致资金链断裂。与传统银行借贷相比，网络借贷平台审核简单，借款人资质难以判断，高利率可能引发逆向选择和道德风险。平台无抵押或担保，一旦借款人无法还款，可能影响平台运作甚至导致破产。资金转账风险较大，出借人和借款人的资金通过平台周转，平台控制大量滞留资金。自有资金与客户资金难以分离，监管不到位时，平台可能挪用客户资金进行高风险投资，一旦投资失败，平台可能破产倒闭，投资者血本无归。违法风险网络借贷平台可能从事违法经济活动，如以贷款中介名义将出借人资金转入自有账户，从事非法集资等业务。部分平台将借贷分割为两个过程，先以内部人员名义发放贷款，再以理财产品名义向投资者募集资金，涉及非法集资。平台为经济犯罪提供便利，人员众多、混杂，地域广泛，监管真空，易成为非法集资、网络诈骗、非法吸收公众存款等犯罪场所。不法分子利用网络借贷平台炒作包装、虚假宣传，诱骗投资者后卷款潜逃。现金流监管不严，还为洗钱活动提供新途径。用户隐私安全问题突出，投资者和借款人在注册、申请贷款时需提交大量个人资料和信用数据，平台掌握用户重要经济隐私。黑客可能入侵平台盗取信息，内部员工也可能出售用户信息给第三方，威胁用户财产安全。二、网络借贷的主要风险第五节对网络借贷的监管二、对网络借贷的监管曾经我国网络借贷行业监管责任不明晰，多个监管部门各自为政，信息无法互通，缺乏协调配合，导致监管真空和重叠，监管失灵。01.2023年，中共中央、国务院印发《党和国家机构改革方案》，监管体系发生变化。组建中央金融委员会、中央金融工作委员会，在国务院层面组建国家金融监督管理总局，统一负责除证券业之外的金融业监管，强化多种监管方式，统筹金融消费者权益保