中小企业信贷业务客户经理手册

第一章概述.............................错误!未定义书签。

一、中小企业金融业务客户经理的工作职责,错误味定义书签。

二、中小企业金融业务客户经理的行为要求.错误!未定义书签。

（一）岗位基本要求.....................错误!未定义书签。

（二）具体工作要求.....................错误!未定义书签。

（三）廉洁自律工作要求.................错误!未定义书签。

三、我行中小企业的界定标准及营销目标•错误!未定义书签。

（一）我行小企业信贷客户的界定标准和范围错误味定义书签。

（二）我行中小企业金融业务的目标市场•错误味定义书签。

（三）我行小企业信贷业务的主要行业政策.错误味定义书签。

四、我行主要小企业信贷产品介绍.........错误味定义书签。

（一）短期融资产品.....................错误!未定义书签。

（二）中长期融资产品...................错误!未定义书签。

第二章小企业贷款业务操作流程.........错误!未定义书签。

一、借款申请..........................错误!未定义书签。

二、信贷调查..........................错误!未定义书签。

（一）客户信息调查.....................错误!未定义书签。

（二）实地调查的主要内容...............错误!未定义书签。

三、担保确认..........................错误!未定义书签。

四、建立信贷关系.......................错误!未定义书签。

（一）开立银行账户.....................错误!未定义书签。

（二）建立信贷台帐.....................错误!未定义书签。

（三）建立信贷关系审批.....................错误!未定义书签。

五、客户评级...............................错误!未定义书签。

（一）评级对象...............................错误!未定义书签。

（二）指标体系...............................错误!未定义书签。

（三）审定权限...............................错误!未定义书签。

（四）调级原则...............................错误!未定义书签。

（五）专业担保机构担保贷款项下的小企业评级要点错误!未

定义书签。

（六）其它注意事项..........................错误!未定义书签。

六、客户授信...............................错误!未定义书签。

（一）授信额度测算..........................错误味定义书签。

（二）信贷台帐操作..........................错误!未定义书签。

七、提交业务申请............................错误!未定义书签。

（一）基础资料...............................错误!未定义书签。

（二）专业担保公司担保贷款资料...........错误!未定义书签。

（三）抵押贷款资料..........................错误!未定义书签。

（四）其它需要的资料.......................错误味定义书签。

八、业务审批...............................错误!未定义书签。

（一）审批权限...............................错误!未定义书签。

（二）审查审批一般要求.....................错误!未定义书签。

九、办理贷款手续............................错误!未定义书签。

十、贷款发放...............................错误!未定义书签。

H"一、日常贷后管理......................错误!未定义书签。

十二、不良贷款处理......................错误!未定义书签。

十三、贷款收回..........................错误!未定义书签。

第三章小企业金融服务产品介绍..........错误味定义书签。

一、资产业务产品（融通系列）...........错误味定义书签。

（一）短期融资产品......................错误!未定义书签。

（二）中长期融资产品....................错误!未定义书签。

二、结算业务产品（汇通系列）...........错误味定义书签。

（一）财E通：企业网上银行业务.........错误!未定义书签。

（二）支付通：一揽子结算业务...........错误味定义书签。

（三）速汇通：电子汇兑..................错误!未定义书签。

三、中间业务产品........................错误!未定义书签。

（一）企业财务顾问服务..................错误!未定义书签。

（二）保函业务...........................错误!未定义书签。

四、个人金融业务产品...................错误!未定义书签。

五、负债业务产品........................错误!未定义书签。

第四章中小企业金融业务规章制度及介绍...错误!未定义书签。

一、近年来总行文件......................错误!未定义书签。

（一）文件..............................错误!未定义书签。

（一）文件..............................错误!未定义书签。

二、近年分行文件........................错误!未定义书签。

（一）文件.............................错误!未定义书签。

（二）文件............................错误!未定义书签。

（三）文件............................错误!未定义书签。

（四）文件............................错误!未定义书签。

三、重要业务事项通知..................错误!未定义书签。

第五章小企业信贷业务常见问题解答......错误!未定义书签。

一、小企业信贷业务营销方面............错误味定义书签。

二、小企业信贷业务审查方面............错误!未定义书签。

三、小企业信贷业务贷后管理方面........错误!未定义书签。

附件1：小企业金融业务产品价格简表.......错误!未定义书签。

附件2：小企业建立信贷关系申请书..........错误味定义书签。

附件3：小企业建立信贷关系审批表.........错误!未定义书签。

附件4：小企业建立信贷关系契约............错误味定义书签。

附件5:小企业借款申请书.................错误床定义书签。

附件6:小企业贷款调查、审查、审批表....错误!未定义书签。

附件7:放弃租赁优先权承诺函..............错误!未定义书签。

附件8:使用保证担保额度申请表............错误味定义书签。

附件9:个人信用报告查询授权书............错误!未定义书签。

附件10:小企业贷款调查报告基本格式.......错误味定义书签。

第一章概述

一、中小企业金融业务客户经理的工作职责

中小企业金融业务客户经理是在授权范围内负责营销和管理

小企业信贷客户，向客户提供我行资产、负债、中间业务等各项

中小企业金融服务的市场营销人员。客户经理的工作职责涵盖包括

两大方面：一是维护现有客户，巩固并扩大现有客户对银行现有

产品和服务的消费，引导和激发客户对银行创新产品的需求；二

是拓展新的客户，吸引潜在的客户购买和使用银行现有的或创新

的产品与服务。具体来说，客户经理的任务主要有以下几个方面：

1、发展中小企业客户。客户经理的首要任务是开拓新的市场,

发展新的客户，提高我行金融业务市场占有率。

2、营销产品和服务。这是客户经理的核心任务。客户经理必

须具有较高的销售艺术，善于和客户沟通交流，组合营销我行金

融产品，促进我行产品和服务被优先接受，尽力促成现实的购买

行为，完成交易。

3、客户关系管理。客户经理承担现有客户的维护职责，保证

存量客户不流失；配合信贷管理部门及时做好己发放融资的用途

跟踪、贷后管理等工作；向现有客户和潜在客户传递我行产品服

务信息，实现信息沟通，还必须向客户提供我行各种优良的金融

服务，如财务顾问、融资参谋、个人理财等。

4、情报收集与市场调研。客户经理必须将收集到的各种情报,

如客户需求、产品意见反馈、市场竞争情况、最新市场动态以

及客户经理本人对市场的调研分析结果及时报告给产品和决策管

理部门，并对提交的各种信息、材料、工作报告的真实性、有

效性负责。

5、与行内其它部门的工作衔接和协调。如产品的供求与分配、

资金配置、财务预算等。客户经理要根据客户需求，有效组织客

户与我行产品、管理部门间的业务流程，把客户需求与银行的产

品和服务结合起来。

二、中小企业金融业务客户经理的行为要求

（一）岗位基本要求

1、必须坚持国家的分针政策、金融法规、信贷政策及制度规定;

2、必须坚持原则、廉洁自律，秉公办事；

3、不准利用职务之便，以贷谋私；

4、不准以任何名义向借款人借用交通工具和通讯工具；

5、不准未经一级分行或总行批准，到借款人单位兼任任何职务;

6、不准与客户窜通，弄虚作假，骗取银行信用；

7、不准泄露银行和客户的商业机密。

（二）具体工作要求

1、必须对中小企业客户所申办信贷业务的情况进行认真负责的全

面调查，并对贷前调查结果真实有效性负责；

2、必须经过人民银行信贷登记系统对借款人及担保人的资信情况

进行查询；

3、必须执行初笔贷款建立信贷关系及双人调查制度；

4、必须按照规定进行中小企业客户的评级和授信工作，不得人为

进行调整，必须核实客户所申办的信贷业务是否超过对其授信额

度；

5、必须按规定对中小企业客户进行日常贷后管理，严格执行资金

跟踪和间隔期检查制度，对贷款风险状况进行监测；

6、必须按照规定收取信贷业务保证金并专户管理；

7、必须执行信贷台帐及信贷档案的管理制度；

8、必须执行中小企业金融业务信贷调查岗位变动的交接制度。

（三）廉洁自律工作要求（十大严禁）

1、严禁收受客户礼金、礼券和贵重礼品，推托不了的必须严格

执行礼品上缴登记制度；

2、严禁接受客户提供的旅游、装修、非市场价购物等各种非现

金贿赂；

3、严禁利用业务便利向客户借用交通工具和通讯工具；

4、严禁参加客户提供的夜总会、桑拿等高裆消费娱乐活动；

5、严禁参加客户的非工作性高档宴请；

6、严禁参与任何形式的赌博行为；

7、严禁伙同客户经商办企.业；

8、严禁向客户泄漏我行商业机密；

9、严禁与客户窜通制作虚假借款材料；

10、严禁在客户单位兼职或由亲属、子女在客户单位任职，亲属、

子女已有任职的执行备案和回避制度。

三、我行中小企业的界定标准及营销目标

（一）我行小企业信贷客户的界定标准和范围

我行小企业信贷业务的服务对象分为小型企业和微型企业两类,

小型企业是指借款主体不能提供审计财务报表的符合《中小企业界

定标准》规定的中型企业和融资余额超过500万元的符合《中小企

业界定标准》规定的小型企业；微型企业指个体工商户和融资余额

不超过500万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。

同时，以下企业不能作为小企业贷款的借款主体：

1、房地产开发企业；

2、纳入合并报表的集团关联企业；

3、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；

4、项目公司；

5、符合我行定性评级客户条件的企业。

中小企业界定标准

企业

职工人数2000人以下，或销售额3000。万元以下，或资产总额为40

000万元以下。

工业中小企业同时满足职工人数300人及以上，销售额300

其中：中型企业

0万元及以上，资产总额4000万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业。

职工人数3Q0。人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40

000万元以下。

建筑业中小企

同时满足职工人数600人及以上，销售额300

业其中：中型企业

0万元及以上，资产总额4000万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业。

职工人数5Q0人以下，或俏售额15000万元以下。

零售业中小企同时满足职工人数100人及以上，销售额100

其中：中型企业

业0万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业。

职工人数20。人以下，或销售额30000万元以下。

批发业中小企同时满足职工人数100人及以上，销售额300

其中：中型企业

业0万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业

职工人数3Q00人以下，或销售额30000万元以下。

交通运输业中同时满足职工人数500人及以上，销售额300

其中：中型企业

小企业0万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业

职工人数1（100人以下，或销售额3000。万元以下。

邮政业中小企同时满足职工人数400人及以上，销售额300

其中：中型企业

业0万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业。

职工人数800人以下，或销售额15000万元以下。

住宿餐饮业中同时满足职工人数400人及以上，销售额300

其中：中型企业

小企业0万元及以上。

小型企业除中型企业外为小型企业。

销售收入1Q000万元以下。

其它行业中小

其中：中型企业销售收入3000万元及以上。

企业

小型企业除中型企业外为小型企业。

（二）我行中小企业金融业务的目标市场

我行中小企业金融业务的基本对象为有市场、有效益、有信

用、有发展前景的小企业，要根据”立足于本区域企业、立足于

实体经济企业、立足于我行开户企业”的原则，明确市场定位，锁

定目标市场。当前，客户经理可主要从以下渠道营销小企业信贷客

户：

1、客户经理的个人营销；

2、营业网点的营销；

3、财政、工商、税务、工商联等政府部门的推荐；

4、各类园区、开发区；

5、商会组织；

6、行业协会；

7、专业市场；

8、核心企业的上下游企业；

9、合作机构的介绍（评估、担保等服务机构）。

（三）我行小企业信贷业务的主要行业政策

小企业信贷'业务必须符合总分行的行业政策规定，具体包括：

1、禁止营销钢铁、水泥、电解铝、氧化铝、煤炭、玻璃、纺

织、造纸、化肥行业的项目贷款（指上述行业的生产型企业，非

流通贸易企业）；

2、小企业贷款一般不得用于船舶购置，特殊情况需报总行审批；

3、小企业贷款不得投向教育、医疗卫生、出版社、研发机构、

社会组织等非生产流通企业，不得投向证券和期货投资、投资基

金、资产管理等资本运作企业，不得投入房地产开发、博彩业等

特殊行业；

4、严禁介入部分经营方式落后、资金实力弱、诚信水平低的村

办集体企业，谨慎介入部分人员负担沉重、市场竞争力不强的纺

织、医药、加工、零售等竞争性行业的国有控股中小企业。

四、我行主要小企业信贷产品介绍

为更好的宣传和推介我行小企业信贷业务，，分行将整合现

有小企业金融产品业务线，推出以“融汇贯通”为品牌的中小企业

金融服务产品系列，即：以“融通”为品牌的信贷产品系列和以“

汇通”为品牌的结算产品系列。

当前，我行已经开办的主要小企业信贷产品如下：

（一）短期融资产品

1、小康通：即原来的小康贷款，金额在500万元（含）以下的小

企业贷款，是为了满足微型企业和小型企业生产经营过程中的流

动资金需求而发放的贷款。

2、营运通：金额在500万元以上，3000万元（含）以下的小企

业贷款，贷款用于客户生产经营过程中的流动资金需求。

3、票据通：即小企业开立银行承兑汇票和贴现业务。

4、保理通：即小企业供应商融资业务，当前正在进行试点。

5、开证通：即小企业开立信用证业务。

6、钢贸通：即钢材贸易企业融资业务，当前仅限于试点行按照

《法人客户钢材贸易融资业务操作办法》的要求开办。

（二）中长期融资产品

1、置业通：即小企业商用房购置贷款，以满足小企业购置自营商

业用房或自用办公用房的资金需求。

2、装修通：即小企业装修贷款，以满足小企业特别是餐饮、娱

乐、宾馆等服务型小企业用于营业场所装修的资金需求。

3、设备通：即小企业机器设备购置贷款，以满足小企业扩大生产

购置机器设备的资金需求。

4、厂房通：即小企业厂房购置（建设）贷款，以满足生产型小企

业购置或者建造自用工业厂房的资金需求。

5、物业通：即小企业经营性物业贷款，指小企业将现金流量较为

充裕，综合收益较好、还款来源稳定的经营性物业作为抵押，获

取资金用于置换股东借款和其它银行贷款的融资产品。

6、车辆通：即小企业营运车购置贷款，包括工程机械车购置和营

运客车购置贷款，贷款应按照《法人客户营运车辆及机械设备贷款

管理办法（试行）》要求进行操作，当前仅限于分行批准的试点支

行办理。

第二章小企业贷款业务操作流程

根据我行小企业贷款业务的操作管理要求，小企业贷款从借

款人提出借款申请至贷款收回，一般需经过借款申请、信贷调查、

担保确认、建立信贷关系、评级、授信、提交业务申请、'业

务审批、办理贷款手续、贷后管理等工作流程（具体见小企业贷

款业务操作流程图），各业务环节的具体工作要点如下：

一、借款申请

借款人向我行提出借款申请，需提交以下资料：

1、建立信贷关系材料•：包括建立信贷关系申请书、审批表、

契约；

2、借款申请书及个人信用报告查询授权书；

3、出示经年检的法人营业执照、企业法人代码证、税务登

记证原件，并提交复印件；若属于特殊行业还需出示特殊行'也经

营许可证原件，并提交复印件；

4、出示法定代表人的身份证原件，并提交复印件；

5、出示贷款卡和开户许可证原件，并提交复印件；

6、出示验资报告、企业章程或非独资企业的各股东有关出

资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议原件，并提交复印件;

7、能够提供的抵（质）押物权的属证书复印件及有权处分人

（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件；

8、盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的签字样

本；

9、出示最近1个月的纳税证明、银行对账单、水电费发票

等显示企业正常经营的证明材料原件之一，并提交复印件;

10、加盖公章的企、业前三年（不满3年的提供前2年或1年）

和近期财务报表复印件；

11、需要提供的其它资料。

小企业贷款业务操作流程图

二、信贷调查

在收到借款人提出的业务申请后，除收集并指导借款人填写

业务申请资料外，还需经过客户信息查询与实地调查相结合的方

式开展信贷调查，具体调查内容包括：

（一）客户信息调查

1、借款人贷款卡查询；

2、借款人工商信息查询；

3、借款人股东和法人代表的个人信用报告查询；

4、如为抵押贷款，抵押人为法人的，需查询贷款卡信息和工商

信息；抵押人为自然人的，需查询个人信用报告；

5、借款人、抵押人在我行CIIS系统查询；

6、其它信息渠道查询。

（二）实地调查的主要内容

1、基本情况：主要是客户主体资格、客户及其关联企业的

历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、±

地使用权取得的方式、在银行的开户情况等。

2、经营者素质和股东背景：主要是法定代表人和其它领导

层成员的学识、从业经历、业绩、品德和经营管理能力等。

3、经营和财务状况：调查企业的生产经营情况是否正常，在

行业内的地位以及企业的发展计划和前景，对财务报表进行简单

分析，了解企业近三年和近期的资产负债、资金周转、盈利能力、

现金流量、销售归行及存款变化等情况，对企业经营作出基本判

断。

4、融资及信誉状况：主要是客户在我行和她行的融资水平、

融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠本行及其它金融机

构贷款本息等不良记录及其它信誉状况。

5、客户资金需求和贷款真实用途：一般情况下生产型企业

资金需求包括购建厂房、设备、购买原材料等；流通型企业资金

需求主要为贸易采购；酒店、宾馆、饭店等服务性行业资金需求

主要为经营场所装修等。

6、还款来源：企业还款来源一般来自产品销售、出售资产、

租金收入等几个来源c还款来源金额的测算能够根据企业报表的数

据反映和对未来销售收入的预测，能够借助于企业提供的销售合

同、资产处理证明材料、资产出租协议、银行对账单、水电煤

账单、纳税记录等资料进行判断。

7、担保情况：主要是保证人的资格、担保意愿、资信状况

和保证能力；抵押（出质）人的担保意愿、抵（质）押物的权属、

账面价值、预计变现难易程度等。当前小企业贷款以抵押担保为

主要担保方式，保证担保还仅限于与我行签约的专业担保公司担

保。

8、其它需要调查的内容：对借款人或抵押人等可能影响到贷

款本期按期归还的特别情况进行调查了解。

三、担保确认

当前，我行小企业贷款主要采取抵押和专业担保公司保证担

保两种方式，在与借款人初次接触后必须首先与借款人协商确定

贷款的担保方式，如为抵押方式，则需与评估公司联系，进行抵

押物评估；如为专业担保公司保证方式，则需与选定的担保公司

联系，协助担保公司进行保前调查。

四、建立信贷关系

经过初步调查和审核后，如果借款人基本符合我行小企业贷

款要求，则需与客户正式建立信贷关系，并需完成以下工作：

（一）开立银行账户

如借款人在我行未开立帐户，则需为企业开立基本帐户或一

般结算帐户，开户所需资料如下：

1、开立银行帐户申报表（一式四份）；

2、单位开户申请书（一式四份）；

3、预留印鉴卡（一式三份）；

4、法人委托书一份；

5、开户证明一份。

6、企、也执照，法人代码证复印件各两份；

7、基本帐户管理卡原件；

8、基本帐户开户许可证原件；

9、经办人、法人身份证复印件各一份；

（二）建立信贷台帐

1、如果借款人已经在我行信贷管理系统存在记录，则需转移信贷

关系或变更主管客户经理，并更新客户信息；

2、如果没有记录，能够在向信贷管理部门提供企业全称和组织机

构代码证后，取得客户在我行信贷管理系统中的CIS号，然后在

台帐中正确录入借款人的基本情况、企业领导情况、企业对外投

资、企业历年来财务报表等信息（特别要做好企业的自定义标识

分类和行业分类），建立客户信贷台帐。

（三）建立信贷关系审批

小企业建立信贷关系的权限在支行，能够与评级授信或业务

一起提交审批。

五、客户评级

（一）评级对象

1、微型企业（自定义标识11为”小型企业C”，贷款余额500

万元（含）以下）的信用等级直接认定为人（a）级；

2、退出类小企业（自定义标识11为“小企业D”）按一般法人

客户评级办法操作；

3、小型企业（自定义标识11为”小型企业B”，贷款余额500

万元以上）需要进行客户评级。

（二）指标体系

根据企业的经营期限、信用记录情况，小企业信用评价指标

体系分为甲、乙、丙三类（新开户指与我行新建信贷关系，而非

开立结算帐户）：

1、甲类：适用于经营期未超过1年的小企业；

2、乙类：适用于经营期超过1年的新开户小企业；

3、丙类：适用于经营期超过1年的非新开户小企业。

（三）审定权限

1、一级支行负责对A+级（含）以下客户的信用等级进行审定，

2、分行负责对AA级、AA-级以及在系统评级基础上上调一级的

客户信用等级进行审定。

（四）调级原则

1、应付贷款利息余额超过6个月应计利息额的客户，信用等级降

为1^级（含）以下；应付贷款利息余额超过3个月应计利息额的

客户，信用等级降为3BB级（含）以下。

2、被人民银行信用笔级系统公布为不良信用记录的客户，信用等

级降为88级（含）以下。

3、客户在我行或在其它商业银行有呆滞、呆账、可疑或损失类

的贷款，信用等级降为BB级（含）以下。

4、从严上调企业年度信用等级、准确评价客户信用风险。对现

金流较为充分，有效益、有信用、有市场、我行重点发展的小

企一业客户，可在系统内适当调高其信用等级，但最多只能在系统

评级基础上上调一级。

（五）专业担保机构担保贷款项下的小企业评级要点

1、专业担保机构存入我行20%的保证金属于质押保证金，可作为

质押担保信息输入企业评级系统之中；

2、在专业担保机构提供加盖公章并确认的反担保的抵、质押物

凭证后，将专业担保机构反担保措施中的抵、质押物可作为企业

提供的抵、质押信息输入企业评级系统之中，视为企业提供的抵、

质押担保；

3、担保能力测算中保证人有形净资产能够乘以5-7之间的倍数。

（六）其它注意事项

1、担保能力测算中抵（质）押比率指我行对一个完整抵（质）押

物拥有处理权的百分比。

2、评级资料中纳税证明须提供企业上年《税收通用缴款书》，不

得以《电子报税付款通知》及财务报表数据代替；小企业信用等级

评定报告应于台帐流程未最终审定前在流程跟踪中打.印。

3、严禁利用评级系统测试客户年初信用等级。如在系统中保存有

多条评级测试记录，须逐条说明理由，并逐级经过行文上报至信

用等级的最终审定行。如阐述的理由不合理，要按测试记录中的最

低得分计算客户的最终系统评级结果。

4、评级完成之日起，评级人员应密切关注被评对象的情况，当企

业或企业主发生重大经济纠纷、法律纠纷，企业发生重大安全事

故，企业产品销售下降30%以上或产品质量出现重大问题，担保情

况发生变动，以及企业发生其它可能影响企业信用状况和偿债能

力的重大事项时，应适当调整企业的信用等级，重新评级的审定

权限同初次评级。

六、客户授信

（一）授信额度测算

1、对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值

（可抵（质）押值=抵（质）押物价值X抵质押率）的2倍，且不得

超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%

2、对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度

不得超过有效保证额，且不得超过该小型企业授信月份之前12个月

销售归行额的20%。

3、新开户小企业

对于新开户小企业，在企业承诺相应的销售收入归集我行的前

提下，年销售归行额的计算可参照她行销售归行额或企业销售收入

（若采用企业销售收入计算归行额，则不得高于上年销售收入或借

款前6个月实际销售收入和借款后6个月预期销售收入之和）。

4、新开办小企业

对于考察期内（微型企业为1年，小型企业为6个月）的新开办

小企业，最高综合授信额度按不超过有效担保确定，旦不得超过客

户的实收资本。

（二）信贷台帐操作

1、授信基础信息采集中客户类型的选择：

（1）新开户小企业：适用于采用全额抵质押担保方式的新开办小企

业。特别注意，台帐授信模块中显示的”新开户小企业”实指新开办

小企业。

（2）一般小企业：适用于采用全额抵质押担保方式的非新开办小企

'I匕

（3）全额保证小企业：适用于采用全额保证担保方式（包括“全额

保证+抵质押”组合担保方式）的小企业。

2、可提供担保状况:

”可提供担保状况”数据是小企业评级授信测算的重要依据之

一。授信模块中的”可提供担保状况”数据自动装载自评级模块，因

此必须先完成评级流程，再采集授信数据。另外，一旦企业”可提

供担保状况”数据发生变化，必须重新评级，再申请授信。

七、提交业务申请

调查工作完成以后，能够向信贷审批部门提交业务申请，业

务申请所需资料如下：

（一）基础资料

1、借款申请书复印件

2、最高综合授信审批表

3、贷款审批表

4、信用等级审批表复印件

5、贷款调查报告（需双人签字）

6、法律意见书（采用非格式合同时提供）

7、支行贷审会意见（如果为分行权限贷款）

8、企业法人营业执照、组织机构代码证复印件

9、企业近三年年报、即期财务报表（需加盖企业公章）复印件

10、借款人贷款卡及预警信息

11、企业法人代表或主要股东个人预警信息

12、企业验资报告复印件

13、公司章程或合伙经营协议、出资协议复印件

14、购销合同或其它证明企业借款用途的材料的复印件

15、最近1个月企'也主要结算银行对帐单复印件

（二）专业担保公司担保贷款资料

1、担保人贷款卡及预警信息

2、提供保证确认函

3、使用保证担保额度申请表一式两份

（三）抵押贷款资料

1、抵押物产权证复印件

2、抵押物评估或预评估报告（有效期以内）

3、抵押物共有人同意抵押承诺函

4、抵押物承租人放弃租赁权利的承诺函

（四）其它需要的资料

八、业务审批

（一）审批权限

根据分行权限管理规定，支行主要审批贷款余额500万元

（含）以下的小企业贷款，超过500万元以上的小企业一律报送

分行中小企业金融业务部审批。同时，根据业务期限、担保方式

的不同，以下业务也需要上报分行审批：

1、小企业贷款期限超过一年的；

2、小企业贷款利率为基准利率（含）以下的；

3、小企'也贷款担保方式是以划拨方式取得土地使用权，并包含企

业职工安置费用的（以在企业改制协议中有相应条款约定为准）

房产抵押担保的；

4、小企业贷款由土地使用权和在建工程作为抵押担保的；

5、小企业贷款抵押物是土地性质为集体所有（即红证）房产的；

6、小企业贷款抵押物属于出租房产，租赁合同到期日长于贷款到

期日三年（含）以上，承租人拒绝签署放弃租赁权利承诺函的。

（二）审查审批一般要求

1、借款主体审查：借款人是否符合我行小企业贷款的界定范围。

2、借款资料审查：借款资料是否齐全、完备并在有效期内。

3、借款人财务状况审查：审查借款人第一还款来源是否充分，经营

状况是否正常。

4、贷款要素审查：

（1）贷款用途：

①审查贷款是否用于其经营范围内正常的生产经营活动。

②禁止贷款用于证券、期货等资本市场投资、股本权益性投资

和炒卖房产等用途。

③禁止贷款被用于开立非100%保证金的银行承兑汇票、保函和

信用证；

④禁止贷款被挪用于缴纳拖欠税款，对于企业正常经营的纳税

支出可作为申请贷款的理由。

⑤作为借款用途依据的购货合同双方为关联公司的，需由双方

出具承诺贸易背景真实有效的确认函，并追加借款人股东或法人代

表的个人无限责任担保。

⑥其它合理的资金需求均可作为贷款用途。

(2)借款期限：

企业贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。一般情况下,

贷款用于企业流动资金周转的，贷款期限应在1年以内；贷款期限如

超过1年的，应参照小企业中期贷款产品的具体要求。

(3)借款金额：

①小型企业借款金额最高不超过3000万元，微型企业借款金额

最高不超过500万元。

②能提供仝额抵押、借款余额在500万元(含)以下的小型企

业可视同微型企业办理信贷业务。

③对于考察期内(微型企业为1年，小型企业为6个月)的新开

办小企业，借款金额不得超过其实收资本。

④对于正常经营的小企业，借款金额一般不应高于上年度销售

收入的50%或借款前6个月实际销售收入和借款后6个月预期销售收

入之和的50%o

(4)借款利率：

小企业贷款利率必须上浮，原则上综合收益不低于同期基准利率

上浮2096;信用等级为A-、A、A+的，原则上利率上浮不得低于10%,

信用等级为AA-、AA,贷款利率不得低于基准利率。

(5)还款方式：

①建议采取整贷零偿的分期还款方式；期限在1年(含)以内的,

建议从借款后第6月后分次还款。

②期限在1—2年(不含1年，含2年)的，第一年还款金额不

低于合同金额的40%。

③期限在2—3年(不含2年，含3年)的，第一年、第二年

还款金额分别不低于合同金额的30%、40%

5、房产抵押担保的审查

(1)抵押物合法性审查：抵押人是否具有合法的主体资格、是否

对抵押物享有所有权或依法处分权。设定本次抵押担保的意思表示

是否自愿、真实且已获得规定的各种书面同意或授权。

(2)抵押物状况审查：抵押物是否存在出租在先、重复抵押、查

封等限制情况。对已出租房产抵押应注意：对于饭店、大卖场、超

市、娱乐场所等为承租人的抵押物，要审查其租赁合同中租金的

约定是否存在因长期租赁等原因而明显低于市场价格的情况；对

于租赁合同到期日长于贷款到期日的情况，原则上要求承租人签

署放弃租赁权利的承诺函；

(3)抵押物限制范围：

①禁止接受不包含土地使用权的(即未办理二证合一)房产抵

押;

②原则上不接受权利人包含无民事行为能力或限制民事行为能

力的自然人的房产抵押，如确需办理权利人包含未成年人的房产

抵押的，在计算抵押率时，须扣除未成年人相应的权益；

③原则上不接受以划拨方式取得土地使用权、并包含企业职工

安置费用的（以在企业改制协议中有相应条款约定为准）房产抵

押；

④谨慎接受土地性质为集体所有（即红证）的房产抵押；如确

需办理的，抵押率不得超过30%、须抵押房产坐落地村民委员会

出具同意抵押的村民代表大会决议、并与所在地政府、我行签订

三方回购协议；

⑤原则上不接受房龄在以上或房屋面积在40平方米以下的个

人住宅，但内环线以内、具有良好地理位置、优良的建筑品质和

户型结构合理的老式公寓房、老式独立洋房除外。

⑥原则上不接受土地使用权和在建工程抵押；如确需采取以

出让方式取得的土地使用权及在建工程作抵押的，仅限于工业生

产型企业用于自用厂房建设的工程款，抵押率不得超过50%,明确

建筑商放弃优先受偿权。

⑦对以划拨方式取得土地使用权的房产抵押应谨慎操作，应

适当降低抵押率。

⑧对于外环线外且不在区县政府所在地的抵押房产，除工业

园区内标准厂房以外，抵押率再降低10%。

(4)抵押物和抵押率的控制要求：

①商品房住宅：抵押率不得超过65%;对于以自然人的住房作为抵

押的，应争取要求其出具拥有第二套房产(能够是借款人或配偶

作为共有人的房产,或是能提供真实、有效的房产租赁协议的租赁

房，或是公房、农村自建房等法律规定抵押人有权居住的其它房

产，或者借款人的直系亲属出具若在银行处理借款人房产之后无

条件同意借款人居住的书面承诺)可供居住的书面证明，或者争

取办理有关合同的强制公证；

②办公楼、商铺：抵押率不得超过60%;应谨慎接受大型商场的

分割销售商铺作为抵押物，抵押率不得超过50虬

③工业厂房：抵押率不得超过50%;鼓励采取工业园区内标准厂

房抵押；应谨慎接受非工业园区内的非标准厂房，抵押率不得超

过40%。

6、专业担保公司担保的审查

(1)是否获取分行批复的使用保证担保额度申请表；

(2)了解借款人的反担保方式；

(3)担保公司是否出现影响其担保能力的事件；

(4)担保公司对单个企业担保贷款金额不得超过其净资产的

10%。

九、办理贷款手续

贷款审批同意后，要根据审批意见，开展以下工作:

1、落实审批条件；

2、确认抵押物价值：在贷款调查和审批时能够采用预评估意见,

但在办理抵押手续时必须拿到评估公司出具的抵押物正式评估报告。

3、购买保险：抵押物原则上应购买足额保险，并指定我行为第

一受益人；保险期限应超过我行贷款到期日一个月（含）以上；保

险金额应超过我行贷款金额的L2倍（含）以上；保险能够分年购买;

如果抵押物在我行贷款前已购买了保险，应将保险受益人变更为我

行，已买保险如未达到金额和时效要求的，应立即补足缺口部分。

4、签订借款合同及相关文件

必须双人到场与借款人签订借款合同及相关文件，并确保合同

印章和法定代表人签字的真实性。

5、担保核实：小企业贷款必须落实双人核保，有关抵（质）押

合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵（质）押财产共有人

现场签名。

6、办理公证手续：根据贷款实际情况，能够酌情办理一般公

证或强制公证。

7、办理抵押登记手续。

十、贷款发放

完成贷款的相关手续后，发放贷款当天还需办理以下工作:

1、开立贷款帐户（如果以前没有贷款帐户）；

2、放款当天在信贷台帐中制作电子准贷证，一式两份；

3、贷款卡查询保持有效(查询日在七天以内)；

4、放款日的抵押物查询；

5、正确核对借款凭证，与借款合同一同交至会计柜，进行贷

款发放。

十一、日常贷后管理

贷款发放后，应对借款人进行日常贷后管理工作，主要内容

包括：

1、贷款流向跟踪：信贷业务办理后7天内，应及时对贷款用

途进行跟踪了解，主要了解贷款实际用途是否符合企业申请和借

款合同的约定，有无挪作她用。如果资金流向与贷款申请不一致,

应要求企业补充与贷款流向一致的相关证明文本。对企业同户名划

转应密切关注，了解划转后真实资金流向，如发现异常情况，应

及时反映。

2、间隔期检查：根据企业情况不同，按不同期限需对贷款企

业进行间隔期检查，间隔期检杏内容主要包括：

(1)企业经营状况是否正常，主要业务伙伴关系是否发生重

大变化；

(2)企业法人代表或实际控制人是否发生不良信用记录；

(3)保证人和抵(质)押物是否发生增加我行贷款风险的变

化；

(4)还款来源是否与贷款申请时发生变化。

(5)了解企'业销售归行率是否与我行贷款匹配。

从6月1日起，小企业贷款的贷后检查必须经过CM系统的”

小企业贷后管理模块”操作。

3、贷款十二级分类：根据总分行要求进行贷款进行十二类分

类。

4、异常情况预警处理：发生以下情况之一的企业应列入风险

预警企业范围：

(1)企业主要负责人或主要高层骨干被传讯、失踪或有其它

异常行为的；

(2)发现企业有严重造假或诈骗行为；

(3)企业被其它金融机构起诉；

(4)保证人或抵(质)押情况发生重大变化，可能严重影响

我行贷款安全；

(5)企业经营发生重大损失，对我行贷款威胁较大；

5、特殊事项检查：

(1)经过信贷管理系统(CM)监测，需要进行现场检查的；

(2)对经媒体报道，可能存在较大问题，需要进行现场检查

的；

(3)对举报经初步核实，需要进行现场检查的；

(4)其它需要进行检查的事项。

6、档案管理：贷款发放后应检查档案资料的齐全性和合规性,

并及时归档并移交档案部门统一保管。

7、贷款年度评价。

十二、不良贷款处理

1、对到期不能按期归还的贷款，要提前30天向分行信贷管理部

和中小企业金融业务部发出预警报告，并及时采取有效措施，积

极控制风险；

2、受到支行贷款预警后三日内，分行将召开贷款预警会议，支行

要准备会议汇报材料；

3、支行必须落实人员加强小企业不良贷款清收，每月召开不良贷

款分析会议，落实责任进度，同时，根据会议内容，每月向分行中

小企'业金融'业务部书面汇报不良贷款处理进度。

十三、贷款收回

1、贷款到期通知：贷款到期前一个月，应书面提醒借款人贷款即

将到期，应及时筹集资金，准备归还贷款。

2、提前还款：

(1)如果借款提出提前还款申请，根据合同约定，借款人需全额

支付至合同约定还款日的贷款利息；对于优质客户，能够申请全

额减免或部分减免掉该部分利息。

(2)提前还款需申请提前还款电子准贷证。

第三章小企业金融服务产品介绍

我行中小企业金融服务品牌一一”融汇贯通财富之道”，主

要包含两大系列金融产品，即以“融通”为品牌的资产业务产品系

列和以“汇通”为品牌的结算业务产品系列。当前，我行能够为小

企业提供服务的金融产品主要包括以下五大类：

一、资产业务产品(融通系列)

(一)短期融资产品

1、小康通：

(1)产品简介：即原来的小康贷款，为金额在500万元(含)以

下的小企业贷款，主要是为了满足微型企业生产经营过程中的流

动资金需求。

(2)期限要求：一年以内。

(3)产品特点：贷款金额较小，不评级、不授信，业务流程简单,

其中抵押贷款为支行权限，业务办理速度快。

2、营运通：

(1)产品简介：指金额在500万元以上，3000万元(含)以下的

小企业贷款，主要是为了满足小型企业生产经营过程中的流动资

金需求。

(2)期限要求：一年以内。

(3)产品特点：贷款金额相对较大，贷款担保方式能够是不动产

抵押担保和专业担保公司担保，但必须进行评级和授信等'业务流

程，并上报分行审批。

3、票据通：

(1)产品简介：指小企业开立银行承兑汇票和贴现业务。

(2)期限要求：6个月以内。

(3)产品特点：业务办理速度快，资金成本较低，其中银票贴现

属于低风险业务。

4、保理通：

(1)产品简介：即小企'业保理业务，当前小企业保理业务主要从

供应商融资业务进行试点，即将供货商将其在核心企业的应收帐

款转让给我行，我行则给予供货商相应比例的资金支持的一种保

理业务。

(2)期限要求：一般120天左右，最长不超过180天。

(3)产品特点：无需抵押，在核定的保理额度内循环使用，根据

发票金额进行融资。

5、开证通：

(1)产品简介：即小企业开立信用证业务，一般用于小企业从国

外进口货物。小企业开立信用证需存入一定的保证金，保证金与

开证金额差额部分应落实有效抵押或专业担保公司担保。

(2)保证金要求：

①对已获得国际贸易融资客户授信额度的小企业客户：

A、在国际贸易融资客户授信额度内申请开立即期信用证,

各行部可根据国际贸易融资客户授信额度的审批结论、

要求，结合企业的信用等级、经营情况、实际的贸易状

况和信用证的具体条款等要素决定减收或免收保证金。

B、在国际贸易融资客户授信额度内申请开立远期信用证,

当该客户远期信用证项下未付款余额占其即远期信用证

未付款余额之和低于60%(不含)时，各行部可根据进口

商品价格水平、客户信用和担保等情况确定减免保证金

比例；当该客户远期信用证项下未付款余额占其即远期

信用证未付款余额之和超过6096(含)时，新开远期信用

证必须缴纳不低于新开远期信用证金额10%的保证金。对

于我行承兑的非全额保证金开立的远期信用证，不论该

客户的远期信用证比例，我行承兑时需要求客户追加不

低于承兑金额10%保证金。

②对未获得国际贸易融资客户授信额度的客户：

A、开立即期信用证时，aaa级、aa级小企业可全免保证金,

a级小企业收取不低于40%保证金。

B、开立远期信用证时，aaa级小企业的保证金收取比例不低

于20%,aa级小企业的保证金收取比例不低于40%,a级

(含)以下小企业收取100%保证金。对于我行承兑的非

仝额保证金开立的远期信用证，我行承兑时需要求客户

追加不低于承兑金额20%保证金。

6、钢贸通：

(1)产品简介：即钢材贸企业融资业务，指以钢材市场专业担保

公司担保的，为专业钢材交易市场内的代理商基于钢材贸易提供

的相关融资业务。

(2)期限要求：一年以内。

(3)产品特点：专门针对钢材贸易行业，无需抵押物，由专业互

助性担保公司提供全额保证，借款人之间实行联保，并实施第三

方钢材动产监管。

(4)特别说明：本业务当前仅限于试点行按照《中国XXXX上海市

分行法人客户钢材贸易融资.业务操作办法》的要求开办。

(二)中长期融资产品

对生产经营正常，成长性好，产品有市场，经营有效益，成

立满一年，无不良信用记录的a级(含)以上小企业，能够办理

小企业中期贷款。小企业中期贷款原则上应采用抵押担保方式或低

风险担保方式，不宜单独采用保证担保方式。小企业中期贷款必须

采用分期还款的方式，且必须采用专户管理费金流向。当前我行小

企业中长期融资产品包括：

1、置业通：

(1)产品简介：即小企'也商用房购置贷款，用于满足小企业购置

自营商业用房或自用办公用房的资金需求。

(2)期限要求：一年以上，三年以内(含)。

(3)基本条件：

①购置的商用房是具有完全产证的现房，必须抵押给我行；

②贷款金额不得超过购置价和评估价的较低值的50%;

③贷款行必须进行简单的项目评估；

④贷款必须采取按季或按月偿还的方式；

⑤企业自筹资金不得低于50%,且必须先于我行贷款到位。

(4)产品特点：适应商贸和服务型小企业扩大经营的需求，期限

较长，手续比法人按揭贷款简便。

2、装修通：

(1)产品简介：即小企业物业装修贷款，主要用于满足小企业自

营商业用房或自用办公用房装修的资金需求。贷款必须采用抵押担

保方式。

(2)期限要求：一年以上，三年以内(含)。

(3)基本条件：

①担保方式必须房产抵押；

②贷款行必须进行简单的项目评估；

③贷款必须采取按季或按月偿还的方式；

④企业自筹资金不得低于装修总投资的30%,且必须先于我行

贷款到位。

(4)产品特点：适应餐饮、娱乐、宾馆等服务型小企业用于营

业场所装修的资金需求，期限较长。

3、设备通：

(1)产品简介：即小企业机器设备添置贷款，主要用于生产型小

企业扩大生产购置机器设备的资金需求。

(2)期限要求：一年以上，三年以内(含)。

(3)基本条件：

①借款人必须是生产型小企业，正常经营须满一年以上;

②担保方式必须房产抵押；

③贷款行必须进行简单的项目评估；

④贷款必须采取按季或按月偿还的方式；

⑤企业自筹资金不得低于购置设备总投资的30%,且必须先于

我行贷款到位。

(4)产品特点：适应生产型小企业用于扩大产能的资金需求，期

限较长。

5、厂房通

(1)产品简介：即小企业工业厂房购置(建设)贷款，主要用于

满足生产型小企业购置或建造自用工业厂房的资金需求。

(2)期限要求：一年以上，三年以内(含)。

(3)基本条件：

①借款人必须是生产型小企业，正常经营须满一年以上；

②购置或建设的厂房必须是位于区级以上(含)工业区内的

工业自用标准厂房，土地必须为转让取得，且须将购置或建设的

厂房抵押给我行；

③贷款行必须进行简单的项目评估；

④贷款必须采取按季或按月偿还的方式；

⑤购置厂房，贷款金额不得超过购置价和评估价的较低值的

50%;建设厂房，抵押率不得超过50%;

抵押率=贷款金额/(土地评估价十土建总包合同价)X

100%

⑥自筹资金必须先于我行贷款到位。

(4)产品特点：适应生产型小企业用于扩大产能的资金需求，期

限较长。

5、物业通

(1)产品简介：即小企、也经营性物业贷款(经营性物'也是指完成

竣工验收并投入商业运营，经营性现金流量较为充裕，综合收益

较好、还款来源稳定的商业营业用房或办公用房，包括:商务办公

楼、星级宾馆酒店、综合商业设施等商业用房。),主要是小企

业将现金流量较为充裕，综合收益较好、还款来源稳定的经营性

物业作为抵押，以获取我行贷款资金用于置换股东借款