保险的要素、分类与功能

第二章保险概述

第一节保险的要素与特征一、保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

不同角度定义保险

法律角度：是一种合同行为

风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险转移的机制

经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征）

二、保险的要素

可保风险的存在大量同质风险的集合与分散

保险费率的厘定

保险准备金的建立

保险合同的订立

可保风险的存在定义：

是指符合保险人承保条件的特定风险

风险应当是纯粹风险

风险应当是意外的

风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性

风险应当有导致重大损失的可能

风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失

风险必须具有现实可测性

大量同质风险的集合与分散

风险的大量性风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。

风险的同质性同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

保险费率的厘定

公平性合理性适度性稳定性原则弹性原则保险准备金的建立

保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的基金

未到期责任准备金

未决赔款准备金

总准备金

寿险责任准备金

保险合同的订立

保险合同是体现保险关系存在的形式

保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据

保险的特征

互助性

法律性

经济性

商品性

科学性

保险与社会保险的比较

相同点不同点经营主体行为依据实施方式适用原则保障功能保费负担人身保险1、以风险的存在为前提

2、以社会再生产人的要素为对象

3、以概率论个大数法则为制定保险的费率的数理基础

4、以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础商业保险公司保险合同自愿个人公平生存、发展与享受投保人社会保险政府或其设立的机构和其委托机构社会保险的法规强制社会公平生存需要个人、企业、政府保险与救济

不同点：提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同保险与储蓄

不同点：消费者不同技术要求不同

受益期限不同行为性质不同消费目的不同

第二节保险的分类保险的分类按照实施方式分类按照保险标的分类按照承保方式分类按照实施方式分类强制保险自愿保险按照保险标的分类财产损失保险财产保险责任保险信用保险人寿保险人身保险健康保险意外伤害保险按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险再保险图解投保人

原保险保险人

再保险保险人共同保险图解保险人保险人保险人投保人重复保险图解投保人保险人保险人保险人第三节保险的功能保险的保障功能资金融通功能社会管理功能一、社会保障功能财产保险的补偿人身保险的给付财产保险的补偿自然灾害或意外事故对第三者承担经济赔偿责任商业信用违约行为造成的经济损失人身保险的给付人身保险保险金额确定：由投保人根据被保险人对人身保险需要程度和投保人的交费能力，在法律允许的范围与条件下，保险人双方协商约定后确定。二、资金的融通功能必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值。可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差和数量滞差原则性：合法性、流动性、安全性、效益性融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提三、社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险对社会保障管理的作用扩大社会保障的覆盖面提供多层次的保障服务提高社会保障水平减轻政府在社会保障方面的压力

社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件社会风险管理风险无处不在，防范控制风险减少风险损失是全社会的共同任务社会风险管理社会关系管理起到了“社会润滑器”的作用社会信用管理完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。最大诚信原则是保险经营的基本原则三项功能的关系经济补偿是保险最基本的功能。资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来的，是实现社会管理功能的重要手段。保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系第四节保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景一、保险的历史沿革（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽1、人类保险思想的萌生中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家

一、保险的历史沿革2、保险的萌芽共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。一、保险的历史沿革(二）、保险的雏形1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇编演变成的

一、保险的历史沿革（三）、现代保险的形成与发展

1、海上保险2、火灾保险3、人寿保险4、责任保险5、信用保险

二、中国保险业的现状与

发展前景（一）中国现代保险的形成1805年英商在广州设立广州保险公司1886年仁和济和两家保险公司合并为仁济和水火保险公司1949年中国人民保险公司挂牌开业二、中国保险业的现状与

发展前景(二）、我国保险市场现状1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新格局已经形成。2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。

二、中国保险业的现状与

发展前景(二）、我国保险市场现状3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作加强

二、中国保险业的现状与

发展前景（三）、中国保险业的发展前1、经营主体多元化2、运行机制市场化3、经营方式集约化4、政府监管法制化5、行业发展国际化9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。3月-253月-25Saturday,March8,202510、人的志向通常和他们的能力成正比例。20:14:3820:14:3820:143/8/20258:14:38PM11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。3月-2520:14:3820:14Mar-2508-Mar-2512、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。20:14:3820:14:3820:14Saturday,March8,202513、志不立，天下无可成之事。3月-253月-2520:14:3820:14:38March8,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。08三月20258:14:38下午20:14:383