2025年中级银行业专业人员职业资格考试知识点大全

2025年中级银行业专业人员职业资格考试知识点大全第一部分：银行个人理财1.货币时间价值：货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值。计算货币时间价值常用的公式有复利终值公式$FV=PV(1+r)^n$，其中$FV$是终值，$PV$是现值，$r$是利率，$n$是期数；复利现值公式$PV=\frac{FV}{(1+r)^n}$。例如，将1000元存入银行，年利率为5%，存期3年，按复利计算，到期后的本利和$FV=1000\times(1+0.05)^3=1157.625$元。2.年金：年金是指一定时期内每次等额收付的系列款项。普通年金终值公式$FVA=A\times\frac{(1+r)^n-1}{r}$，普通年金现值公式$PVA=A\times\frac{1-(1+r)^{-n}}{r}$，其中$A$是年金金额。假设每年年末存入银行1000元，年利率为5%，存期5年，普通年金终值$FVA=1000\times\frac{(1+0.05)^5-1}{0.05}=5525.63$元。3.风险与收益：预期收益率是指投资对象未来可能获得的各种收益率的平均值，公式为$E(R)=\sum_{i=1}^{n}p_iR_i$，其中$p_i$是第$i$种情况发生的概率，$R_i$是第$i$种情况的收益率。风险通常用方差$\sigma^2=\sum_{i=1}^{n}p_i[R_i-E(R)]^2$和标准差$\sigma=\sqrt{\sum_{i=1}^{n}p_i[R_i-E(R)]^2}$来衡量。4.理财产品分类：银行理财产品可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品主要投资于存款、债券等债权类资产，收益相对稳定；权益类理财产品主要投资于股票、未上市企业股权等权益类资产，风险和收益相对较高。5.理财规划流程：包括接触客户，收集客户信息；客户财务分析；客户财务目标分析与确认；制定理财规划方案；理财规划方案的执行；理财规划方案的监控与调整。例如，理财师通过与客户沟通，了解客户的收入、支出、资产、负债等信息，为客户制定合理的理财规划。第二部分：银行风险管理6.信用风险：是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性。信用风险的计量方法有专家判断法、信用评分模型、违约概率模型等。信用评分模型是一种传统的信用风险计量方法，它通过对借款人的各种财务和非财务因素进行评分，来预测借款人的违约概率。7.市场风险：是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险的计量方法有缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、风险价值（VaR）等。风险价值是指在一定的持有期和给定的置信水平下，利率、汇率等市场风险要素发生变化时可能对某项资金头寸、资产组合或机构造成的潜在最大损失。8.操作风险：是指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险。操作风险的评估方法有自我评估法、损失数据收集法、关键风险指标法等。自我评估法是指商业银行识别和评估潜在操作风险以及自身业务活动的控制措施、适当程度及有效性的操作风险管理工具。9.流动性风险：是指商业银行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。流动性风险的监测指标有流动性覆盖率、净稳定资金比例等。流动性覆盖率旨在确保商业银行具有充足的合格优质流动性资产，能够在银监会规定的流动性压力情景下，通过变现这些资产满足未来至少30天的流动性需求。10.风险偏好：是指商业银行在实现其战略目标过程中愿意接受的风险水平和风险类型的总体态度。商业银行应根据自身的业务性质、规模、复杂程度、风险管理能力和资本实力等因素，确定合理的风险偏好。例如，一家大型商业银行可能更愿意承担一定的信用风险和市场风险，以获取更高的收益。第三部分：银行公司信贷11.公司信贷基础：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。公司信贷的基本要素包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。12.贷款申请受理：银行在接到借款人的借款申请后，应进行初步调查，主要调查借款人的主体资格、基本情况、经营情况、贷款用途等。如果初步调查认为符合贷款条件，银行将进行后续的贷款评估和审批。13.贷前调查：贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，主要包括现场调研和非现场调研。现场调研是贷前调查中最常用、最重要的一种方法，通过实地考察借款人的生产经营场所、财务状况等，获取第一手资料。非现场调研则通过查阅借款人的财务报表、行业资料等，了解借款人的基本情况。14.贷款审批：银行的贷款审批流程一般包括受理、调查、审查、审批、发放等环节。在审批过程中，银行会根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等因素，综合评估贷款风险，决定是否批准贷款以及贷款的金额、期限、利率等条件。15.贷款担保：贷款担保方式主要有保证、抵押、质押等。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。第四部分：银行个人贷款16.个人贷款概述：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款的特点包括贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活等。17.个人住房贷款：是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款的还款方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其计算公式为$M=P\times\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$，其中$M$是每月还款额，$P$是贷款本金，$r$是月利率，$n$是还款总月数。18.个人汽车贷款：是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款的风险管理主要包括对借款人信用风险、抵押物风险等的管理。银行在发放个人汽车贷款时，会要求借款人提供一定的担保，如车辆抵押、保证等。19.个人教育贷款：是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。20.个人经营贷款：是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营贷款的借款人一般需要提供营业执照、税务登记证等相关资料，银行会对借款人的经营状况、还款能力等进行严格的审查。第五部分：银行法律法规与综合能力21.金融市场：金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。金融市场按照交易工具的期限可分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，包括同业拆借市场、票据市场、回购市场等；资本市场是长期资金融通市场，包括股票市场、债券市场等。22.货币政策：货币政策是指中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称。货币政策的最终目标包括稳定物价、充分就业、促进经济增长和平衡国际收支。货币政策工具主要有法定存款准备金率、再贴现政策、公开市场业务等。23.金融监管体制：我国的金融监管体制是“一委一行两会”，即国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会。各监管机构分工协作，共同维护金融市场的稳定和健康发展。24.银行业消费者权益保护：银行业消费者的主要权利包括安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等。银行应建立健全消费者权益保护工作机制，加强对消费者权益的保护。例如，银行在销售理财产品时，应充分向消费者披露产品的风险和收益情况，保障消费者的知情权。25.银行公司治理：银行公司治理是指控制、管理银行的一种机制或制度安排，是银行内部组织结构和权力分配体系的具体表现形式。良好的银行公司治理应包括健全的组织架构、清晰的职责边界、有效的制衡机制、完善的内部控制等。第六部分：银行从业道德与操守26.银行业从业人员职业操守：银行业从业人员应遵守诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争等基本准则。例如，在业务活动中，银行业从业人员应诚实守信，不得欺诈客户；应遵守法律法规和银行的规章制度，不得违规操作。27.内幕交易：内幕交易是指证券交易内幕信息的知情人和非法获取内幕信息的人利用内幕信息从事证券交易活动。银行业从业人员不得利用内幕信息进行交易，不得将内幕信息透露给他人。内幕信息是指涉及公司的经营、财务或者对该公司证券的市场价格有重大影响的尚未公开的信息。28.利益冲突：银行业从业人员在处理业务时，应避免利益冲突。如果存在利益冲突，应及时向所在机构报告，并按照机构的规定处理。例如，银行业从业人员不得同时为两个存在竞争关系的客户提供服务，以免损害客户利益。29.廉洁从业：银行业从业人员应廉洁从业，不得接受客户的贿赂或不正当利益。在业务活动中，应保持公正、客观的态度，不得因个人利益而影响业务决策。30.团队合作：银行业是一个团队协作的行业，银行业从业人员应树立团队合作意识，与同事密切配合，共同完成工作任务。在团队合作中，应尊重他人的意见和建议，相互支持，共同进步。第七部分：银行资本管理31.银行资本的概念：银行资本是指银行所有者投入的资金，包括核心一级资本、其他一级资本和二级资本。核心一级资本是银行资本中最核心的部分，主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风险准备、未分配利润等。32.资本充足率：资本充足率是指商业银行持有的符合监管要求的资本与风险加权资产之间的比率。计算公式为资本充足率=（总资本-对应资本扣减项）/风险加权资产×100%。我国商业银行的核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%。33.资本规划：银行应根据自身的业务发展战略、风险状况和监管要求，制定合理的资本规划。资本规划应包括资本需求预测、资本供给评估、资本筹集计划等内容。银行应确保在满足监管要求的前提下，实现资本的有效配置和合理增长。34.经济资本：经济资本是指银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金。经济资本的计量方法有系数法、内部评级法等。经济资本管理有助于银行提高风险管理水平，优化资源配置。35.资本工具创新：为了满足监管要求和自身发展的需要，银行不断进行资本工具创新。常见的创新资本工具包括优先股、永续债等。优先股是指在利润分配和剩余财产分配上优先于普通股的股票；永续债是指没有明确到期日或期限非常长的债券。第八部分：银行资产负债管理36.资产负债管理的概念：资产负债管理是指商业银行为了实现流动性、安全性和盈利性的统一，对资产和负债进行全面管理的一种方法。资产负债管理的目标是在风险可控的前提下，实现银行价值的最大化。37.资产负债管理的策略：包括规模对称策略、结构对称策略、速度对称策略等。规模对称策略是指银行的资产规模与负债规模要相互适应；结构对称策略是指银行的资产结构与负债结构要相互匹配；速度对称策略是指银行的资金运用速度要与资金来源速度相适应。38.久期缺口管理：久期是指债券或其他金融工具的平均到期时间。久期缺口是指银行资产久期与负债久期和资产负债率乘积的差额。当久期缺口为正时，市场利率下降，银行净值增加；市场利率上升，银行净值减少。银行可以通过调整资产和负债的久期，来管理利率风险。39.流动性风险管理策略：银行应建立健全流动性风险管理体系，采取合理的流动性风险管理策略。例如，银行可以通过保持充足的流动性资产、优化资产负债结构、加强资金来源管理等方式，提高自身的流动性水平。40.利率风险管理策略：银行可以采用缺口管理、久期管理、衍生工具管理等方法来管理利率风险。衍生工具管理是指银行利用利率期货、利率期权、利率互换等衍生工具来对冲利率风险。第九部分：银行国际业务41.外汇交易：外汇交易是指不同货币之间的兑换交易。外汇交易的类型包括即期外汇交易、远期外汇交易、外汇期货交易、外汇期权交易等。即期外汇交易是指在交易日后的两个营业日内办理交割的外汇交易；远期外汇交易是指交易双方约定在未来某一特定日期进行外汇交割的交易。42.国际贸易融资：国际贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与国际贸易结算相关的短期融资或信用便利。常见的国际贸易融资方式包括打包贷款、出口押汇、进口押汇、福费廷等。打包贷款是指银行以出口商收到的信用证正本作为还款来源，向出口商提供的用于采购、生产和装运信用证项下货物的专项贷款。43.国际结算：国际结算方式主要有汇款、托收、信用证等。汇款是指银行接受客户的委托，通过银行间的资金划拨、清算，将款项汇往收款方的一种结算方式。托收是指出口商根据合同发货后，开具汇票连同货运单据委托出口地银行通过其在进口地的分行或代理行向进口商收取货款的一种结算方式。信用证是指银行根据进口商的申请，向出口商开立的一种有条件的书面付款保证。44.跨境人民币业务：跨境人民币业务是指居民和非居民之间以人民币开展的或用人民币结算的各类跨境业务。跨境人民币业务包括跨境贸易人民币结算、境外直接投资人民币结算、外商直接投资人民币结算等。跨境人民币业务的开展有助于推动人民币国际化进程。45.国际银行监管：国际银行监管的主要组织有巴塞尔委员会等。巴塞尔委员会制定了一系列的银行监管标准和规则，如《巴塞尔协议》。《巴塞尔协议Ⅲ》进一步强化了银行资本监管要求，提高了资本质量和资本充足率标准，加强了流动性风险管理等。第十部分：银行其他业务46.中间业务：中间业务是指不构成银