贷款公司风控管理制度

贷款公司风控管理制度总则制度目的本制度旨在规范贷款公司的风险管理行为，确保公司在稳健经营的前提下，有效识别、评估、监测和控制各类风险，保障公司资金安全，维护金融秩序，促进公司可持续发展。适用范围本制度适用于公司内部各部门及全体员工在贷款业务及相关风险管理活动中的行为。基本原则1.全面风险管理原则：涵盖信用风险、市场风险、操作风险等各类风险，对贷款业务全过程进行风险管理。2.审慎经营原则：以谨慎、稳健的态度开展业务，充分评估风险，确保风险可控。3.独立性原则：风险管理部门独立于业务部门，确保风险评估和监控的客观性、公正性。4.制衡性原则：业务流程各环节相互制约，防止权力过度集中，减少风险隐患。5.有效性原则：风险管理制度和措施应切实有效，能够及时发现、化解风险。风险识别与评估信用风险识别与评估1.借款人基本情况调查收集借款人的身份信息、经营状况、财务状况、信用记录等资料。核实借款人的法定代表人及主要股东的个人信用状况。2.借款用途分析了解借款资金的具体用途，判断是否符合国家法律法规及公司业务规定。评估借款用途的合理性和真实性，防止资金挪用。3.还款能力评估分析借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。计算借款人的偿债能力指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等。评估借款人的经营现金流状况，判断其还款资金来源的稳定性。4.信用等级评定根据借款人的信用状况、还款能力等因素，制定信用等级评定标准。定期对借款人进行信用等级评定，并根据评定结果调整贷款额度和利率。市场风险识别与评估1.利率风险关注市场利率波动情况，分析利率变动对公司利息收入和资金成本的影响。建立利率风险管理模型，预测利率走势，采取相应的利率风险管理策略，如利率互换、远期利率协议等。2.汇率风险（如有外汇业务）对于涉及外汇贷款或外汇资金往来的业务，评估汇率变动对公司资产、负债和收益的影响。采取套期保值等措施，防范汇率风险。操作风险识别与评估1.制度流程风险检查公司各项贷款业务制度和操作流程是否健全、合理，是否存在漏洞和缺陷。评估制度流程的执行情况，是否存在有章不循、违规操作的现象。2.人员风险考察员工的专业素质、业务能力、职业道德等，评估人员因素对操作风险的影响。加强员工培训，提高员工风险意识和业务水平，防止因员工失误或违规行为导致操作风险。3.系统风险评估公司贷款业务信息系统的稳定性、安全性和可靠性，是否存在数据泄露、系统故障等风险。定期对系统进行维护和升级，确保系统正常运行，保障业务数据的安全。风险监测风险指标设定1.信用风险指标逾期贷款率=逾期贷款余额/贷款总额×100%不良贷款率=不良贷款余额/贷款总额×100%贷款拨备覆盖率=贷款损失准备/不良贷款余额×100%单一客户贷款集中度=最大一家客户贷款余额/资本净额×100%2.市场风险指标利率风险敏感度=利率上升200个基点对银行净值的影响/资本净额×100%（如有外汇业务，可设置外汇敞口比例等指标）3.操作风险指标操作风险损失率=操作风险损失金额/业务收入×100%风险数据收集与分析1.数据来源业务部门定期报送贷款业务相关数据，包括贷款发放、回收、逾期、不良等情况。风险管理部门通过内部系统、外部数据供应商等渠道收集市场信息、信用评级数据等。2.数据分析风险管理部门运用数据分析工具和方法，对风险指标进行动态监测和分析。及时发现风险异常变动情况，深入挖掘风险背后的原因，为风险决策提供依据。风险报告1.定期报告风险管理部门定期（如每月、每季度）编制风险报告，向公司管理层汇报风险状况、风险指标完成情况、风险趋势分析等内容。2.专项报告针对重大风险事件或风险隐患，及时撰写专项报告，详细说明事件情况、影响分析、采取的措施及建议等。3.报告形式风险报告可采用书面报告、电子文档、会议汇报等多种形式，确保报告内容准确、及时、清晰，便于管理层决策参考。风险控制措施信用风险控制1.贷款审批控制严格执行贷款审批流程，对借款人的资格、借款用途、还款能力等进行全面审查。实行分级审批制度，明确各级审批权限，确保贷款审批的科学性和公正性。2.担保管理要求借款人提供有效的担保措施，包括保证、抵押、质押等。对担保物进行严格评估和管理，确保担保物的真实性、合法性和价值稳定性。3.贷后管理定期对借款人进行贷后检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、信用状况等变化情况。对逾期贷款及时进行催收，采取有效的清收措施，如协商还款、法律诉讼等，降低贷款损失。市场风险控制1.资产负债管理根据市场利率和资金供求情况，合理调整资产负债结构，优化资金配置，降低利率风险。控制贷款期限错配，避免因期限错配导致的流动性风险和利率风险。2.套期保值对于存在利率风险或汇率风险的业务，通过开展套期保值交易，如利率互换、外汇远期合约等，锁定风险敞口，降低风险损失。操作风险控制1.制度建设与完善不断完善公司各项贷款业务制度和操作流程，确保制度的科学性、合理性和有效性。加强制度培训和宣传，使员工熟悉制度要求，严格按照制度执行操作。2.内部控制建立健全内部控制体系，加强对贷款业务各环节的监督和制约。实行岗位分离、相互制衡的原则，防止权力滥用和违规操作。3.应急管理制定操作风险应急预案，明确应急处置流程和责任分工。定期对应急预案进行演练，提高应对突发事件的能力，降低操作风险损失。风险管理组织架构风险管理委员会1.组成人员：由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成。2.职责审议公司风险管理战略、政策和制度。决策重大风险事项，协调各部门风险管理工作。监督风险管理措施的执行情况，评估风险管理效果。风险管理部门1.部门职责负责制定和完善公司风险管理规章制度和流程。组织开展风险识别、评估、监测和控制工作。收集、分析风险数据，撰写风险报告，为公司决策提供支持。对业务部门风险管理工作进行指导和监督。业务部门1.部门职责负责本部门贷款业务的拓展和营销。在业务操作过程中，严格执行风险管理要求，做好风险防范工作。配合风险管理部门开展风险监测和控制工作，及时反馈业务风险信息。内部审计与监督内部审计1.审计部门定期对贷款业务进行审计审查贷款业务的合规性，包括贷款审批程序、担保手续、借款合同等是否符合法律法规和公司制度要求。检查风险管理制度的执行情况，评估风险控制措施的有效性。对发现的问题提出整改意见，跟踪整改落实情况。2.开展专项审计根据公司业务发展和风险管理需要，适时开展专项审计，如对重点项目贷款、高风险业务等进行深入审计。监督机制1.建立风险管理监督小组成员包括风险管理部门、合规部门、审计部门等相关人员。定期对公司风险管理工作进行检查和评估，发现问题及时督促整改。2.强化员工监督鼓励员工对违规