金融知识普及参考材料

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专题一人民币知识

一、维护人民币法定地位，主动举报拒收现金行为

2018年7月，人民银行发布《中国人民银行关于整治拒收

现金的公告》（公告［2018）10号），明确指出人民币是我国的

法定货币，除国家法律、行政法规规定应当使用非现金支付工具

的情形外，任何单位和个人不得在营业场所标示“无现金”“拒

收现金”等或引用其作为宣传标语，或者为消费者使用现金设置

歧视性条件。

拒收现金行为极大地损害了消费者对支付方式的选择权，请

社会公众自觉维护人民币法定地位，维护自身合法权益。如发现

拒收现金行为，请积极向当地人民银行分支机构举报。

二、维护人民币形象，禁止非法使用人民币图样

《中华人民共和国中国人民银行法》第十九条明确规定“禁

止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法

使用人民币图样J

在祭祀用品、蛋糕、代金券上使用人民币图案，故意撕毁、

焚烧人民币，用人民币制作花束、首饰等均属于非法使用人民币

图样、故意毁损人民币的违法行为。

请公众在生活中自觉爱护人民币，如发现有人故意毁损人民

币或非法使用人民币图样，请向当地人民银行分支机构提供线

索。

三、提高风险防范意识，警惕钱币收藏陷阱

纪念币是具有特定主题的，限量发行的人民币，包括普通纪

念币（含纪念钞，下同）和贵金属纪念币。

在中华人民共和国境内，中国人民银行依法发行纪念币C发

行前，中国人民银行将纪念币的主题、面额、图案、材质、规格、

发行数量、发行时间等予以公告。公众可关注中国人民银行的官

方网站“人民币”栏目，查询普通纪念币和贵金属纪念币的发行

公告，了解本地区承担普通纪念币预约兑换工作的商业银行和贵

金属纪念币的销售渠道。

普通纪念币通过商业银行按照面值预约兑换。每次普通纪念

币发行时，人民银行在公告中公布承担本次发行任务的商业银

行。在公告的预约时间内，公众通过商业银行办理线上或现场预

约，在公告的兑换时间内前往预约的商业银行营业网点兑换c普

通纪念币与同面额人民币等值流通。

贵金属纪念币由中国金币总公司总经销，通过其四家子公

司，以及105家特许零售商、17家商业银行渠道开展销售。贵

金属纪念币的真实价值和销售价格均高于面额。

公众在收藏钱币时要提高警惕，防范虚假宣传陷阱。如常见

的“纪念金”和各种钱币装帧册等。中国人民银行从来没有发行

过任何所谓的“纪念金”，“纪念金”是商家自行开发的一种二艺

品，与纪念币没有任何关系。中国人民银行从未发行过任何形式

的“珍藏册”、“大全套”等钱币装帧册。已停止流通的人民币由

商业银行按照面值等值回收（第一套人民币除外）。凡是承诺“高

价回收”的人民币装帧产品均为虚假宣传。

虚假宣传的表现形式主要有：一是在纪念金、章等纪念品上

标注面额数字，宣称“等值兑换”，冒充纪念币。二是宣传“高

价回购“，承诺投资回报。三是使用“国家权威机构发行“、“官

方发布“、”国家造币厂/印钞厂制作”等模糊表述迷惑消费者。

四是宣称“人民银行高价回收”等。请公众提高警惕，不要上当

受骗。

四、提高风险防范意识，警惕虚拟货币诈骗

人们每天都在使用货币，有实物货币，也有电子货币。《中

国人民银行法》规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币

在日常生活中的银行存款转账甚至网络支付，其背后流通的货币

均为中国人民银行发行的法定货币——人民币。中国人民银行发

行的法定货币包括人民币纸币和硬币，尚未发行法定数字货币。

然而近年来，虚拟货币不断地引发关注。目前各类虚拟货币

都是非法定货币，不具有法偿性和强制性等货币属性，不具有与

货币等同的法律站位，不能也不应作为货币在市场上流通使用。

一部分发行者和交易者依托互联网、借助交易平台对虚拟货币进

行炒作，更有甚者借助虚拟货币概念，从事传销、诈骗等非法活

动。我国已明令禁止虚拟货币和法定货币的直接交易，各金融机

构、支付机构、任何所谓的代币融资交易平台都不得从事法定货

币与虚拟货币之叵的兑换业务。但是，为规避监管，虚拟货币项

目团队已开始转向境外开展相关活动，并向国内投资者大肆宣

传，鼓吹“一夜暴富”，投资者应高度警惕。请社会公众理性看

待虚拟货币，认清投资风险，警惕非法骗局，维护个人资金安全

和财产权益。对于各种身披高端技术外衣、号称“国家发行”、

承诺高额回报甚至只涨不跌的各类“**币”，大家一定要提高警

惕，擦亮双眼，防范诈骗、传销、非法集资等风险，避免遭受经

济损失。

专题二支付结算

一、防范买卖账户违法行为，保障自身合法权益

买卖银行账户和支付账户行为对社会和个人危害巨大：一是

买卖、出租、出借账户为电信诈骗、洗钱、逃税、行贿受贿等犯

罪行为提供滋生土壤，协助不法分子转移资金，严重危害人民群

众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序。二是为K法

分子提供作案工具，给自己带来巨大的信用风险、法律风险，涉

嫌违法犯罪。三是对于经公安机关认定的买卖、出租出借账户等

单位和个人，银行和支付机构将对其采取五年内不得新开立银行

和支付账户，及暂停非柜面业务的惩戒措施。四是账户信息n包

含大量个人信息，可能导致个人信息泄露后，被不法分子用于从

事违法犯罪活动。

为保护自身权益，防范买卖账户危害，社会公众在使用账户

（含银行卡）过程中应注意：一是提升个人信息保护意识，妥善

保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾、支付宝等，注意登

录账号和密码等个人信息保密，对于废弃不用的银行卡，应及时

办理销户业务，井将卡片磁条毁损，不随意丢弃。二是不要贪图

“小惠小利”，不出租、出借、出售个人银行卡、身份证、支付

宝和网银U盾等账户存取工具，以免造成更大的经济损失并承

担法律责任。三是发现买卖银行卡和身份证的犯罪行为，应及时

向公安机关举报，共同维护公平诚信的良好社会秩序。

二、创新手机号码支付，便利客户支付体验

“手机号码支付”是人民银行为进一步提升跨行支付服务水

平，便利客户支付体验，依托网上支付跨行清算系统（IBPS）推

出的一项新业务。

“手机号码支付”面向个人客户提供，客户通过开户银行的

手机银行、网上银行、银行柜面（具体视银行的开放渠道），将

本人预留手机号码与常用银行卡号关联绑定，即可开通“手机号

码支付”功能。一个客户可以使用多个手机号码注册，但一个手

机号码只能被一个客户注册；一个手机号码可以关联多家银行的

银行卡，但在一家银行只可关联一张银行卡。

“手机号码支付”的优势主要表现为：一是便捷，仅需提

供接收人手机号码即可实现支付转账，免于输入银行卡号等繁琐

信息。二是快速，通过人民银行网上支付跨行清算系统处理，实

时完成跨行收付款。

专题三储蓄国债

一、储蓄国债品种介绍

储蓄国债是一国政府主要面向个人投资者发行的，以吸收个

人储蓄资金为目的，满足投资者中长期储蓄性投资需求的不可交

易国债。按债权记录方式的不同，我国的储蓄国债分为储蓄国债

（凭证式）和储蓄国债（电子式）两种，期限一般为3年和5年,

利率通常高于同期限的银行储蓄存款实际利率。

储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）的区别

储蓄国债（凭证式）储蓄国债（电子式）

需开立个人国债账户并指定对应的资金

认购手续使用现金或银行存款直接购买

账户后，使用资金账户中的存款购买

以“中华人民共和国储蓄国债

购买情况记录

（凭证式）收款凭证”记录购买以“电子记账方式”记录购买情况

方式

情况

起息日购买当日起息发行期首日起息

付息周期和

到期一次还本付息按年付息，到期还本并支付最后一年利息

权

须前往柜台办理兑付（签立约定本息资金按时自动划入投资者资金账户，

到期兑付方式

转存协议的除外）无需前往柜台办理

承销团成员银行柜台+获得资格的网上银

购买渠道承销团成员银行柜台

行

二、储蓄国债与其他个人金融产品相比有哪些优势

【信用等级高，安全性好】储蓄国债由财政部代表中央政府

发行并还本付息，信用等级高于其他债券或银行理财产品。

【收益稳定，利息免税】储蓄国债发行利率固定，且高亍相

同期限银行储蓄存款利率，利息收入免征个人所得税。

【认购起点低，发行期次多，业务办理方便】储蓄国债以一

百元为起点并以百元的整数倍发售，全年多数月份都有发行，各

储蓄国债承销团成员遍布全国各地约11万个网点均可办理业

务。此外，通过部分储蓄国债承销团成员网上银行也可办理相关

业务。

【变现灵活】您可按相关规定在到期提前兑取持有的储蓄国

债，获得相应资金Q当您需要贷款时，可用储蓄国债作为质押物,

到原购买银行质押贷款。

三、如何购买储蓄国债

目前，您可以通过以下40家2018-2020年储蓄国债承销团

成员购买储蓄国债，储蓄国债（凭证式）需在国债承销团成员网

点柜台购买，储蓄国债（电子式）可通过号的承销团成员

网银购买：

1中国工商银行*15南京银行*29江苏根行*

2中国农业银行*16广发银行*30成都银行*

3中国银行*17天津银行31宁波银行*

4中国建设银行*18河北银行*32杭州银行*

5交通银行*19青岛银行东33中国邮政储蓄银行*

6中信银行*20西安银行34北京农商银行*

7中国光大银行*21富滇银行35上海农商银行*

8华夏银行*22哈尔滨银行36青岛农商银行*

9上海浦东发展银行*23徽商银行*37浙商银行*

10兴业银行申24汉口银行38重庆农商银行

11招商银行*25大连银行39广州农商银行

12平安银行*26乌鲁木齐银行40东莞农商银行

13北京银行*27恒丰银行

14上海银行*28晋商银行

四、是否可由他人代办认购

多数储蓄国债承销机构允许投资者委托他人代办认购。代办

时，代办人需携带投资者和代办人有效身份证件，认购储蓄国债

（电子式）还需携带投资者个人国债账户和资金清算账户凭证，

前往储蓄国债承销机构营业网点按照有关规定办理。

五、是否可提前兑取

储蓄国债凭证式与电子式均可办理提前兑取，按照兑取率金

数额的1%。缴纳手续费；购买不满半年的不计付利息，半年以上

的按照实际持有天数及相应的利率档次计付利息。

六、是否可转让流通

储蓄国债不能流通转让，只可按照规定办理提前兑取、质押

贷款、非过户交易。

七、如何办理储蓄国债（凭证式）约定转存

储蓄国债（凭证式）投资者与国债承销机构可通过事先签订

到期委托兑付约定转存服务协议，委托承销机构代其办理指定储

蓄国债（凭证式）的到期兑付手续，并将其相应的本息款转存为

该投资者名下的活期、定期或通知存款。

八、如何办理储蓄国债（凭证式）挂失

若储蓄国债（凭证式）收款凭证丢失，您可带有效身份证件,

前往购买储蓄国债（凭证式）的储蓄国债承销机构营业网点柜台

办理挂失。

九、如何了解储蓄国债的发行信息

您可登陆财政部网站（）中国人民铜行网站（）了解国债相

关政策和发行信息。

专题四外汇知识

2007年，我国正式实行个人外汇管理改革，坚持真实性审

核原则，明确了个人结汇和境内个人购汇年度便利化额度，分别

为每人每年等值5万美元，从多方面满足和便利个人用汇。个人

外汇业务按照交易性质分为经常项目个人外汇业务和资本项目

个人外汇业务。其中，经常项目个人外汇业务按照可兑换原则管

理，个人真实、合规、合理的经常项目用汇需求可以得到满足，

不存在任何障碍；资本项目个人外汇业务按照可兑换进程管理。

2011年开始，个人可以通过银行电子渠道，足不出户，轻松地

办理购汇和结汇。

一、境内个人办理结汇业务时，在交易真实、合法的情况下,

等值5万美元年度便利化额度内的经常项目结汇，可以凭本人有

效身份证件在银行直接办理；超过年度便利化额度的经常项目结

汇，凭本人有效身份证件及相关证明材料办理。

例如，A的子女是常年旅居国外的华侨，A收到子女从国外汇

回来的赡家款，结汇时超过年度便利化额度的，提供直系亲属关

系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明（如

银行存款证明、个人收入纳税凭证等），就可以办理。再比如，

在国外工作的B从外国老板那里收到工资，结汇时超过年度便利

化额度的部分，提供雇佣合同及收入证明等材料，就可以办理了。

此外，对于赡家款、职工工资等经常项目外汇收入，个人也可选

择凭相关材料办理不占用年度便利化额度的结汇。

二、境内个人办理购汇业务时，在交易真实、合法的情况下,

应如实申报购汇信息，等值5万美元年度便利化额度内的购汇，

可凭本人有效身份证件在银行直接办理，用于经常项目和已经开

放的资本项目，包括因私旅游、境外留学、境外就医等等，但不

得出借或借用他人年度便利化额度，或用于一些尚未开放的资本

项目，比如境外房地产投资、证券投资、购买投资性保险等；超

过年度便利化额度的经常项目购汇，凭本人有效身份证件和有交

易额的相关证明材料办理。

例如，甲马上要去留学了，需要购汇用于交学费。甲可以选

择向银行提供个人有效身份证件及录取通知书、学费缴费单等能

够证明留学用汇真实性的材料，办理不占年度便利化额度的购

汇；也可以选择仅凭有效身份证件办理年度便利化额度内的购

汇。

三、境外个人办理结汇业务时，在交易真实、合法的情况下,

等值5万美元年度便利化额度内的经常项目结汇，可凭本人有效

身份证件在银行直接办理；超过年度便利化额度的经常项目结

汇，凭本人有效身份证件及相关证明材料办理。

例如，某境外个人在境内需要支付房租，办理结汇时，超过

年度便利化额度的需要该人提供有效身份证件、房屋管理部门登

记的房屋租赁合同、发票或支付通知。

四、境外个人办理购汇业务时，凭本人有效身份证件和有交

易额的相关证明材料（含税务凭证）办理。境外个人如持有《外

国人永久居留身份证》，享有等值5万美元年度便利化购汇额度。

（-）个人当日存入外币现钞不超过等值5000美元的，可

凭本人有效身份证件在银行直接办理；超过等值5000美元的，

还需向银行提供现钞来源证明材料。

（二）个人当日提取外币现钞不超过等值1万美元的，可凭

本人有效身份证件在银行直接办理；超过等值1万美元的，凭本

人有效身份证件、提钞用途证明等材料办理。

例如，乙计划到国外旅游，需要少量外币现钞用于零星花销,

可凭本人有效身份证件直接在银行提取。

需要提示的是，大额外币现钞交易往往与诈骗、赌博、洗钱

等犯罪活动关系紧密，多数国家对外币现钞管理均较为严格C此

外，根据反洗钱、外汇管理等有关规定以及银行自身的风险管理

制度，银行对一些异常、可疑、大额的外汇交易一般会主动开展

尽职调查，包括要求个人提供一些证明材料。如果个人提供的材

料不能说明外汇交易真实、合法，银行可以拒绝办理。

专题五反洗钱知识

一、选择安全可靠的金融机构

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，对客户和机构

自身负责。根据《中华人民共和国反洗钱法》的规定，金融机构

对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信

息，应当予以保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供,

确保金融机构客户的隐私权和商业秘密得到保护。

地下钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅可能为犯罪分子和

恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保

障客户资金和财产的安全。

选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金

和个人信息才会更安全。

二、主动配合反洗钱义务机构进行身份识别

（一）开办业务时，请您带好有效身份证件。

有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证。为避免他人

盗用您的名义、窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯

罪活动，当您开立账户、购买金融产品以及以任何方式与金融机

构建立业务关系时：

1.出示有效身份证件或者其他身份证明文件；

2.如实填写您的身份信息；

3,配合金融机构通过现场核查身份证件的真实性，或以电

话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息；

4.回答金融机构工作人员的合理提问。

如果您不能出示有效身份证件或者其他身份证明文件，金融

机构工作人员将不能为您办理相关业务。

（二）存取大额现金时，请出示有效身份证件。

凡是存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外

币时，金融机构须核对您的有效身份证件或身份证明文件。这不

是限制您支配自己合法收入的权利，而是希望通过这样的措施，

防止不法分子浑水摸鱼，保护您的资金安全，创造更安全、有效

的金融市场环境。

（三）他人替您办理业务，代理人应出示他（她）和您的有

效身份证件。

金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份，当他人代

您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。

当他人代您开立账户、购买金融产品、存取大额资金时，金

融机构需要核对您和代理人的有效身份证件。

（四）身份证件到期更换的，请及时通知金融机构更新相关

信息。

金融机构只能向身份真实有效的客户提供服务，对于身份证

件已过有效期的，超过合理期限仍未更新的，金融机构可中止办

理相关业务。

三、不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能会产生以下后果：

1.他人盗用您的名义从事非法活动；

2.协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

3.您可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

4.您的诚信状况受到合理怀疑；

5.您的声誉和信用记录因他人的不正当行为而受损。

四、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

账户、银行卡和U盾不仅是您进行交易的工具，也是国家进

行反洗钱资金监测和犯罪案件调查的重要途径。贪官、毒贩、诈

骗分子、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和

U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因此，不出租、出借账户、银行

卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

五、不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有

人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户

为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而

不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不

要用自己的账户替他人提现。

专题六私募基金

一、风险提示词条

（一）辨真伪•识风险做理性私募投资者。

（二）私募基金登记备案不是行政审批，不构成对私募基金

管理人投资能力、持续合规情况的认可，不作为对基金财产安全

的保证。

（三）切莫被“私募备案”忽悠，警惕“伪私募”挖坑，避

免非法集资陷阱。

（四）私募投资要淡定，多一分怀疑，少一分侥幸。

（五）你看中的是别人的收益，别人惦记的却是你的本金。

（六）私募投资重匹配，了解你自己，了解你的产品：知道

买的是谁的产品，与谁签约，资金划到何处，具体投向何方。

（七）私募基金不是法外之地，不能任性妄为，必须严守行

业规范，只能面向合格投资者募集资金；不得公开推介、宣传、

打广告；不得承诺保本保收益。

（A）远离“伪私募”，守住“钱袋子二

（九）正确认识私募，远离非法投资。

（十）私募基金承诺高收益，投资一定要警惕。

（十一）讲学习，重识辨，远离非法私募。

（十二）审慎评估风险，理性投资私募。

（十三）投资私募，卖者有责，买者自负。

（十四）投资私募要仔细阅读，签署风险揭示书。

（十五）投资者投资私募基金至少100万元。

（十六）仔细阅读私募合同，维护自身投资权益。

（十七）私募募集必须识别投资者风险收益属性。

（十八）私募募集必须履行说明义务和合理注意义务。

（十九）私募基金不得公开推介。购买时请查询登记信息

（.cn）,细看合同条款，警惕保本保收益陷阱，防范投资风险。

二、投资者问答

（一）“伪私募”有哪些特点？

公开募集。通过公众传播媒体或者讲座、报告会、分析会和

布告、传单、短信、微信、博客、电子邮件等方式向不特定对象

宣传推介。没有投资者适当性管理制度，向非合格投资者募集资

金。

保本保息。虚构或夸大投资项目，以投资标的大股东个人担

保、投资标的关联机构担保等方式，承诺给予投资者保本、承诺

给予投资者固定收益、承诺定期付息等。

名基实贷。没有主动的风险管理，约定由基金管理人关联方、

投资标的大股东或关联方溢价回购，从而达到变相从事放贷业务

的目的。

未到协会备案。以私募基金名义宣传、募集，但并未到基金

业协会办理产品备案手续。

（二）私募基金的定义、类型和特点是什么?

私募投资基金（以下简称私募基金），是指在中华人民共和

国境内，以非公开方式向投资者募集资金设立的投资基金。私募

基金财产的投资包括买卖股票、股权、债券、期货、期权、基金

份额及投资合同约定的其他投资标的。

私募投资基金的类型：主要分为私募证券投资基金、私募股

权投资基金、资产配置类私募基金。私募证券基金主要投资于公

开交易的股份有限公司股票、债券、期货、期权、基金份额以及

中国证监会规定的其他资产；私募股权投资基金主要投向未上市

企业股权、上市公司非公开发行或交易的股票以及中国证监会规

定的其他资产；资产配置类私募投资基金，主要采用基金中基金

的投资方式，主要对私募证券投资基金和私募股权投资基金进行

跨类投资。

私募投资基金运作主要分为募、投、管、退四个阶段，主要

具有以下特点：

一是私募基金姓“私”。不得向合格投资者之外的单位和个

人募集资金，不得通过公众传播媒体或者讲座、报告会、分析会

和布告、传单、短信、微信、博客和电子邮件等方式向不特定对

象宣传推介。

二是私募基金要登记备案。各类私募基金管理人均应当向基

金业协会申请登记，各类私募基金募集完毕，均应当向基金业协

会办理备案手续。但基金业协会的登记备案，不构成对私募基金

管理人投资能力、持续合规情况的认可；不作为对基金财产安全

的保证。

三是私募基金非“债二私募基金不得向投资者承诺资本金

不受损失或者承诺最低收益，私募基金往往不具有固定收益证券

之特点。

四是私募投资重“匹配”。私募基金投资确立了合格投资者

制度,从资产规模或收入水平、风险识别能力和风险承担能力、

单笔最低认购金额三个方面规定了适度的合格投资者标准。同

时，监管制度要求对投资者的风险识别能力和风险承担能力进行

评估，并由投资者书面承诺符合合格投资者条件；要求私募基金

管理机构自行或者委托第三方机构对私募基金进行风险评级，选

择向风险识别能力和风险承担能力相匹配的投资者推介私募基

金；要求投资者如实填写风险调查问卷，承诺资产或者收入情况;

要求投资者确保委托资金来源合法，不得非法汇集他人资金投资

私募基金。

五是私募运作要“透明”。制定并签订基金合同，充分揭示

投资风险；根据基金合同约定安排基金托管事项，如不进行托管,

应当明确保障私募基金财产安全的制度措施和纠纷解决机制；坚

持专业化管理、建立防范利益冲突和利益输送；按照合同约定如

实向投资者披露信息。

（三）私募基金投资有哪些注意事项？

作为私募基金的投资人，应具有一定的经济实力，了解资本

市场的规则体系，能结合自身的分析判断作出投资决策，并在投

资之后对私募管理机构和托管机构给予持续关注和监督。

1.宣传“套路”要警惕。高风险是私募基金的本质属性，

揭示风险是私募机构的义务。推介业务时过度包装、过度宣传，

且不敢或刻意回避讲风险、讲隐患的私募机构投资者要警惕C私

募基金销售中往往存在如下宣传“套路”：

一是以“登记备案”不当增信。一方面，私募机构的登记备

案不是行政审批，仅是事后登记备案，管理人宣传私募机构是证

监会或基金业协会批准的正规持牌金融机构，私募基金是合规的

投资产品，属于误导投资者，莫轻信。另一方面，登记备案是对

申请文件的形式审查，只对申请文件的完整性和规范性做出要

求。基金业协会对私募机构并不做实质审核，也不设许可门槛，

基金管理人利用投资者的认识偏差，宣传中将登记备案等同亍监

管部门的信用背书行为，利用备案信息自我增信是违法行为。

二是以“托管人托管“不当增信。私募基金不强制要求托管，

托管人职责不完全等同于管理人职责，基金托管也不等于资金进

入了“保险箱”，投资者不应迷信“托管”，谨防管理人以“XX

银行/券商托管”为宣传噱头，不当增信。

三是其他违规宣传“套路”。如宣传承诺保本保收益或者高

收益、定期付息；虚构或夸大投资项目、以虚假宣传造势、利用

亲情诱骗等手段，骗取投资者的资金；宣传基金产品设置多重增

信，尤其是投资标的大股东个人增信、关联机构增信；利用传销

式销售方式，构建庞大的销售队伍、众多分支机构和销售网点，

高额销售奖励，介绍身边人买基金，即可得高额佣金，或者针对

老年人群体，买基金送诸如iPhone、电视机等礼品。

2.购买渠道要正规。切记通过非法渠道购买，警惕披着“金

融创新”外衣的违规募资。私募基金管理人及其产品应当在基金

业协会登记备案，建议投资者在购买私募产品前，先在基金业协

会官网进行查询。在购买私募产品时，应仔细阅读相关产品介绍,

了解买的是谁的产品、到底与谁签约、资金划到何处以及具体投

向何处等，切勿被所谓的高收益蒙骗，切记“你看中的是别人的

收益，别人惦记的却是你的本金:如发现异常，应及时咨询基

金业协会或监管部门。

3.投资要量力而行。一是对本人资质进行判断。私募基金

的投资者，除单只私募基金投资额不低于100万元外，单位净资

产不低于1000万元，个人金融资产不低于300万元或者最近三

年个人年均收入不少于50万元，同时应当具备足够的风险识别

和承受能力。投资者要从自身实际出发，判断是否符合合格投资

者的标准。二是对风险承受能力进行评估。私募基金有高风险、

高收益的特征，同时还有初始投资额的门槛要求。因此在认购私

募基金时，应对本人的风险承受能力进行评估，如不能承受或承

受风险能力较弱时，应审慎购买。

4.事前要摸清底细。目前登记的私募机构众多，投资者在

认购前可在中国证券投资基金业协会官网上查询私募机构及其

备案的私募基金的基本情况、在全国企业信用信息公示系统上查

询工商登记信息。

一是初步判断合规水平。投资者可以登陆基金业协会网站查

阅相关信息，结合登记备案信息的质量对私募机构的合规运作情

况进行初步判断，同时还应查看监管部门是否对私募管理人采取

过监管措施等情况。

二是了解执业能力。目前，不少没有证券从业经验，也无任

何专业背景的人员转行从事私募基金行业，其初衷即是打着私募

基金的招牌从事非法活动，博取违法收益，从其设立之初即伴随

极高的风险隐患。因此，对公司执业能力的判断不能仅仅依据办

公场所的装修档次及工作人员的着装品质，投资者更应关注公司

高管人员的教育背景及从业经历，对从业人员无执业能力的私募

机构应持谨慎态度。

三是细看合同。包括但不限于：①查看合同时，要注意合同

约定的权利义务是否合理，合同是否完整，是否存在缺页漏页等

异常情况，要仔细阅读条款，对于不懂的概念、模糊的表述及时

要求管理人解释说明，警惕短期限、定期付息，切勿被各种夸大、

虚假宣传忽悠、蒙蔽。对一式多份的合司，还应检查每份合同内

容是否完全一致。②关注期限与收益的匹配，私募基金尤其是私

募股权基金投资期限较长，“短期高利”往往不符合股权投资特

征，存在“庞氏骗局”等较大违法违规风险，需提高警惕。

5.决策要理性谨慎。许多机构以高收益为噱头吸引投资者，

甚至打着私募基金的名义诈骗、非法集资。因此投资者要保持清

醒的头脑，切勿因高收益的吸引而放松警惕、盲目投资，自觉抵

制“一夜暴富”、“快速致富”、“高收益无风险”“保本保收益”

等噱头诱惑，多一分怀疑，少一分侥幸，牢固树立“投资有风险”

的理念，在充分了解风险的基础上，审慎投资，避免上当受骗。

6.投后要持续关注。投资者在认购私募基金产品后，要持

续关注私募基金产品投资、运作情况，要求私募基金管理人按照

约定履行信息披露义务。投资者若发现管理人失联、跑路，基金

财产被侵占、挪用，基金存在重大风险等情况，要及时向基金业

协会或私募基金管理人注册地所在地证监局反映，或者在纠纷发

生后及时通过仲裁、诉讼途径维护自身合法权益；若发现私募基

金管理人涉嫌诈骗、非法集资等犯罪线索的，要及时向公安、司

法机关报案。

（四）在进行私募基金投资时，如何

识别和防范非法集资？

无论是以“私募基金”名义，还是以其他名义的非法集资形

式多样，隐蔽性和欺骗性越来越强，如何识别和防范非法集资，

我们建议您：一是要认清非法集资的本质和危害，提高识别能力，

自觉抵制各种诱惑。坚信“天上不会掉馅饼对“高额回报”、

“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。二是对

于拟投资的私募基金，应通过基金业协会网站查询私募基金管理

机构是否登记，了解其诚信记录，关注信息公示，综合判断私募

基金管理机构的资信状况。三是对股权类私募基金拟投资项目进

行必要的了解和调查，判断项目的真实性、合法性。

根据《刑法》和《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件

具体应用法律若干问题的解释》等有关规定，一旦社会公众参与

非法集资，参与者的利益不受法律保护，经人民法院执行，集资

者仍不能清退集资款的，由参与人自行承担损失。所以当一些单

位或个人以高额叵报兜售基金、股票、债券和开发项目时，一定

要认真识别，谨慎投资。

（五）关于私募基金投资者适当性规定有哪些？

《私募投资基金监督管理暂行办法》规定：私募基金的合格

投资者是指具备相应风险识别能力和风险承担能力，投资于单只

私募基金的金额不低于100万元且符合下列相关标准的单位和

个人：

（一）净资产不低于1000万元的单位；

（二）金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收

入不低于50万元的个人。

前款所称金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、

资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益

等。

下列投资者视为合格投资者：

（一）社会保障基金、企业年金等养老基金，慈善基金等社

会公益基金；

（二）依法设立并在基金业协会备案的投资计划；

（三）投资于所管理私募基金的私募基金管理人及其从业人

员；

（四）中国证监会规定的其他投资者。

《证券期货投资者适当性管理办法》规定：向投资者销售证

券期货产品或者提供证券期货服务的机构应当遵守法律、行政法

规、本办法及其他有关规定，在销售产品或者提供服务的过程中，

勤勉尽责，审慎履职，全面了解投资者情况，深入调查分析产品

或者服务信息，科学有效评估，充分揭示风险，基于投资者的不

同风险承受能力以及产品或者服务的不同风险等级等因素，提出

明确的适当性匹配意见，将适当的产品或者服务销售或者提供给

适合的投资者，并对违法违规行为承担法律责任。

（六）投资者维护自身合法权益有哪些正规途径？

投资者应学法遵法懂法守法用法，若出现私募基金管理人跑

路、涉嫌非法集资等违法违规情况，或者投资者与管理人在履约

过程中发生争议，投资者应通过以下途径理性维权：

L通过邮件、现场投诉等方式向基金业协会反映；

2.第一时间向管理人所在地公安机关报案；

3.通过司法途径向法院起诉。

专题七防范非法集资

一、非法集资的常见手段和典型特点

（一）非法集资的常见手段

一是承诺高额回报。不法分子编造“天上掉馅饼”“一夜成

富翁”的神话，许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集

资，非法集资人在集资初期往往按时足额兑现承诺本息，待集资

达到一定规模后，便秘密转移资金或携款潜逃。

二是编造虚假项目。不法分子大多通过注册合法的公司或企

业，打着响应国家产业政策、开展创业创新等幌子，编造各种虚

假项目，有的甚至组织免费旅游、考察等，骗取社会公众信任。

三是以虚假宣传造势。不法分子在宣传上往往一掷千金，聘

请明星代言、名人站台，在各大广播电视、网络等媒体发布广告、

在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐

赠等方式，制造虚假声势。

四是利用亲情诱骗。有些类传销非法集资的参与人，为？完

成或增加自己的业绩，不惜利用亲情、地缘关系，编造自己获得

高额回报的谎言，拉拢亲朋、同学或邻居加入，使参与人员迅速

蔓延。

（二）典型非法集资活动的“四部曲”

第一步：画饼。非法集资人会编织一个或多个尽可能“高大

上”的项目。以“新技术”、“新革命”、“新政策”、“区域链”、

“虚拟货币”等为幌子，把集资参与人的胃U“吊”起来，让其

产生“不容错过”“机不可失”的错觉。

第二步：造势。利用一切资源把声势做大。非法集资人通常

会举办各种造势活动，比如新闻发布会、产品推介会等；组织集

体旅游、考察等，赠送小礼品；大量展示各种或真或假的“技术

认证”“获奖证书”“政府批文”等。

第三步：吸金。想方设法套取你口袋里的钱。非法集资人通

过返点、分红，给参与人初尝“甜头”，参与人不仅将自己的钱

倾囊而出，还动员亲友加入，集资金额越滚越大。

第四部：跑路。非法集资人往往会在“吸金”一段时间后跑

路，或者因为原本就是“庞氏骗局”人去楼空，或者因为经营不

善致使资金链断裂。

二、如何有效识别和防范非法集资

(-)如遇以下情形向公众集资的，务必提高警惕：

1.以“看广告、赚外快”“消费返利”为幌子的；

2.以境外投资股权、期权、外汇、贵金属等为幌子的；

3.以投资养老产业可获高额回报或“免费”养老、“以房”

养老等为幌子的；

4.以私募入股、合伙办企业为幌子，但不办理企业工商注册

登记的；

5.以投资虚拟货币、区块链等为幌子的；

6.以“扶贫”“互助”“慈善”“影视文化”等为幌子的；

7.在街头、商场、超市等发放投资理财等内容广告传单的；

8,以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；

9.“投资、理财”公司、网站及服务器在境外的；

10.要求以现金方式或向个人账户、境外账户缴纳投资款的。

(二)投资理财注意事项

1.不要轻易相信所谓的高息“保险”、高息"理财”，高收益

意味着高风险。

2.不被小礼品打动，不接收“先返息”之类的诱饵，记住天

上不会掉馅饼。

3.要通过正规渠道购买金融产品。不与银行、保险从业人员

个人签订投资理财协议，不接收从业人员个人出具的任何收据、

欠条；购买保险过程中要尽量做到“三查、两配合”，即通过保

险公司网站、客户热线或监管部门、行业协会网站查人员、查产

品、查单证，配合做好转账缴费、配合做好回访。

4.注意保护个人信息，关注政府部门发布的非法集资风险提

示，遇到涉嫌非法集资行为及时举报投诉。

（三）防范非法集资的“四看三思等一夜”法

四看。一看融资合法性，除了看是否取得企业营业执照，还

要看是否取得相关金融牌照或经金融管理部门批准。二看宣传内

容，看宣传中是否含有或暗示“有担保、无风险、高收益、稳赚

不赔”等内容。三看经营模式，有没有实体项目，项目真实性、

资金的投向去向、获取利润的方式等。四看参与集资主体，是不

是主要面向老年人等特定群体。

三思。一思自己是否真正了解该产品及市场行情。二思产品

是否符合市场规律。三思自身经济实力是否具备抗风险能力。

等一夜。遇到相关投资集资类宣传，一定要避免头脑发热,

先征求家人和朋友的意见，拖延一晚再决定。不要盲目相信造势

宣传、熟人介绍、专家推荐，不要被高利诱惑盲目投资。

专题八防范非法证券期货活动

一、什么是非法证券期货活动?

非法证券期货活动是指未经批准从事依法应由证券监督管

理部门或者国务院授权的部门核准或批准，应受法定监督的证券

发行和经营证券期货业务的活动。

二、非法证券期货活动常见类型

（一）“私募机构”提供“股票内部信息”

（二）“专家”荐股和“代客操作”

（三）售卖“炒股软件”

（四）代理境外证券期货交易

（五）出售“即将在境内或境外上市的‘原始股

（六）假冒合法证券期货经营机构网站

（七）以“现货商品交易”名义组织期货性质的交易活动

三、非法证券期货活动的主要特点

（一）涉众性。非法证券期货活动都是有预谋、并经过精心

组织和策划的，不法分子抓住了一些群众想一夜暴富、迅速致富

的心理，编造美好“钱景”，诱骗群众二当。

（-）隐蔽性。非法中介机构手段隐蔽，大都以“投资咨询

机构”、“产权经纪公司”、“外国资本公司或投资公司驻华代表处”

等名义，在未经法定机关批准的情况下，通过业务员编织一张巨

大的销售网络，寻找客户下线，向社会公众非法买卖或代理买卖

未上市公司股票。

（三）欺骗性。有些非上市公司编造虚假信息，以公司即将

在境内外上市或股票发行获得政府部门批准等为诱饵，以获取高

额回报为幌子，以兜售所谓“原始股”为形式，采取非法手段诱

骗群众购买股票，而实际上绝大部分企业都不可能到境外上市。

有些非法证券投资咨询机构或个人，往往以推荐股票为名，向投

资者收取会员费、保证金、咨询费等，或者约定从获取的利益中

分成的方式向客户收取费用，骗取钱财。

（四）易反复性。非法证券期货活动往往都是“一本万利”

或“无本万利”，因而在高额利润的驱使下，犯罪分子极易铤而

走险，在被相关部门查处后，立即挪个地点，死灰复燃，继续从

事非法证券期货活动。

四、如何识别非法证券期货活动？

（一）看业务资质。未取得相应业务资格而开展证券期业务

的机构，是非法机构，请不要与这样的机构打交道，以免上当受

骗。投资者在接受证券期货服务或其他服务之前，可向中国证会

核实有关机构和个人是否具有合法经营的资格。

（二）看工商登记。企业成立必须经过法定程序办理工商注

册登记手续，如果企业主体身份不合法、不真实，则涉嫌欺诈。

投资者可登录该机构所在地企业信用信息官方网站查询，或向该

机构所在地工商行政管理部门核实。

（三）看营销方式。合法的证券期货经营机构在进行业务宣

传推介时，一般会采用谨慎用语，不会夸大宣传、虚假宣传，同

时还会按要求充分揭示业务风险。证券期货投资是有风险的，不

可能稳赚不赔。

（四）看汇款账号。合法证券期货经营机构只能以公司名义

对外开展业务，也只能以公司的名义开立银行账户，不会用个人

账户或非本机构账户进行收款。投资者在汇款环节应当格外谨慎

如果收款账户为个人账户或与该机构名称不符，投资者一定K要

向其汇款。

（五）看互联网址。投资者可通过证监会网站或中国证养业

协会、中国期货业协会网站查看合法证券货经营机构的网址，不

要登陆非法证券期货网站，以免误入陷阱，蒙受损失。

五、非法证券期货活动受害人救济途径

根据国家有关规定，非法证券期货活动的查处和善后处理由

地方人民政府负责。投资者应妥善保管好合同、汇款单、银行流

水等凭证以及通话短信记录、交易记录等材料，提供给地方政府

有关部门，以便其查处非法证券期货活动，维护自身合法权益。

此外，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、中国证

监会于2008年1月2日联合印发的《关于整治非法证券活动有关问

题的通知》对非法证券活动受害人的救济途径作了规定，如果非

法证券活动构成犯罪，被害人应当通过公安、司法机关行使追赃

程序追偿；如果非法证券活动仅是一般违法行为而没有构成犯

罪，当事人符合民事诉讼法规定的起诉条件的，可以通过民事诉

讼程序请求赔偿。

专题九：保险知识

一、人身保险投保要点

（一）投保人投保范围

作为投保人只能为与自己有保险利益的人投保，不能为自己

没有保险利益的人投保。与自己具有保隆利益的人具体包括：本

人、妻子、子女（亲子女、养子女、具有抚养关系的继子女）、

父母（亲父母、养父母、具有抚养关系的继父母）。除前项以外

也可为与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近

亲属进行投保。经被保险人同意后投保人可为其投保。与投保人

具有劳动关系的劳动者。

投保人不可以为没有民事行为能力的人投保以死亡为给付

条件的人身保险，但父母为未成年子女投保的除外。

（二）如实告知义务

投保人在为被保险人投保时，必须如实告知被保险人的相关

资料（被保险人的生命、健康状况，被保险人的病史、年龄、职

业等），并亲自填写投保资料，根据投保书要求具体填写和勾选。

（三）投保不能代签名

投保人和被保险人在相关投保资料（人身保险投保单、人身

保险投保提示书或回执单、核保通知书和利益演示表等）上筌名

时，须由投保人和被保险人亲自签名确认，不得由他人代签。若

由他人代签在保险事故发生时将影响理赔。但是若被保险人是无

民事行为能力（不满10周岁的未成年人、不能辨认自己行为的

精神病人）或限制民事行为能力的人（已满10周岁但未满18周

岁的未成年人）时，由其监护人签字，他人不得代签。投保人、

被保险人由于疾病、残疾等原因不能亲自签名的，由其指定代理

人代为签字。

（四）亲笔抄写风险提示语

投保人在购买投保产品时，必须亲笔抄风险提示语“本人已

阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和

保单利益的不确定性”。要求投保人亲笔抄写风险提示语的主要

目的是保护消费者投保时对保险保障、收益等核心信息的知情

权，维护消费者的合法权益。

（五）仔细了解免责条款

免责条款是指当事人双方（保险人和投保人）在投保合同中

事先约定，目的在于限制和免除保险人责任的条款，即在免责条

款中的风险事故发生后，保险人将不进行给付。因此投保人在签

订保险合同前一定要认真阅读免责条款或向保险人进行咨询。

（六）犹豫期条款

犹豫期条款指投保人在收到保险合同之日起10天之内有权

要求保险人无条件退保，保险人除扣除10元以内的成本费外，

必须将保费全额退还给投保人，不得收取其他任何费用。但如果

投保人在超出此期限后要求退保，则只能退还部分保费。

（七）配合完成电话回访

电话回访是指在消费者购买保险产品后，保险公司根据投保

人预留的联系方式进行电话回访，以确认投保人的相关信息及解

答投保人的疑问。因此我们在签订保险合同时一定要留下正确的

联系方式（如有变更及时告知投保人）。

（A）合同复效的条件与时效

合同复效是指由于投保人的过失导致保险合同中止，在投保

人向保险人提出申请后，经当事人双方协商并达成协议后，在投

保人补交保费后，合同效力恢复。保险合同的复效期通常为2年。

二、理赔注意事项

（一）特别注意免责事项

保险合同都有“责任免除”的约定，并且这部分内容常是在

发生保险事故后争议最大的内容。以车损险为例，汽车轮胎单独

爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但如果汽车由于轮胎爆

裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔（轮胎损失费用仍不负

责赔付）；自燃不负责赔付；玻璃单独破损不负责赔付；私了保

险事故不负责赔付；超出保险车辆行驶区域不负责赔付等。同样

寿险合同也有责任免除条款，投保人一定要看清楚，这样才能避

免理赔时的诸多纠纷。

（二）及时报案

在保险合同中都会有一个条款约定，当发生保险事故或匕现

合同约定的给付条件时，被保险人或受益人应当及时报案。匕如

车险多约定保险事故发生后的48小时内报案；对疾病、伤亡等

保险事故，也要尽快通知保险公司报案，及时拨打保险公司的客

户服务电话。

（三）保留有关资料

在合同条款中，均约定了索赔时应提供的资料。险种不同，

需提供的资料也不尽相同，但大致思路是相同的，即要能有效证

明符合保险合同约定的给付条件。比如伤残给付申请一般要提供

给付申请书，被保险人、伤残金受益人及申请人身份证，法医鉴

定书，住院门诊病历或交通