金融科技风险控制与合规指引手册

金融科技风险控制与合规指引手册TOC\o"1-2"\h\u1048第一章金融科技概述 2293141.1金融科技的定义与发展 253011.2金融科技与传统金融机构的融合 327067第二章风险控制框架 3276422.1风险控制的基本原则 312082.2风险分类与评估 4127352.3风险控制策略与方法 4977第三章合规管理 513673.1合规管理的意义与要求 5204843.2合规风险识别与评估 579183.3合规制度的建立与实施 63915第四章技术风险控制 7105174.1技术风险的分类与识别 7216414.2技术风险的防范与应对 7315944.3技术风险监测与预警 74097第五章信用风险控制 8265555.1信用风险的定义与分类 8195795.2信用风险评估与预警 854085.3信用风险控制策略 926232第六章市场风险控制 92046.1市场风险的分类与识别 956736.1.1市场风险分类 9150336.1.2市场风险识别 10107586.2市场风险评估与预警 10256846.2.1市场风险评估 10325706.2.2市场风险预警 10270846.3市场风险控制策略 10282156.3.1风险规避 10293766.3.2风险分散 11218146.3.3风险转移 11116026.3.4风险监测与报告 1130576第七章操作风险控制 11284027.1操作风险的分类与识别 11243937.2操作风险评估与预警 12164757.3操作风险控制策略 128914第八章法律风险控制 13221658.1法律风险的定义与分类 1395408.1.1法律风险的定义 13186888.1.2法律风险的分类 1313778.2法律风险评估与预警 1452948.2.1法律风险评估 14102138.2.2法律风险预警 14162818.3法律风险控制策略 1416388.3.1完善法律风险管理体系 14170128.3.2加强法律风险培训 14282488.3.3优化合同管理 14220648.3.4重视知识产权保护 15309948.3.5建立数据安全防护体系 15272348.3.6定期进行法律风险评估和预警 153325第九章洗钱与反洗钱 15297499.1洗钱风险的定义与分类 15310759.2洗钱风险评估与预警 153949.3反洗钱措施与合规要求 162412第十章内部控制与合规评价 16677010.1内部控制体系建立与完善 16417210.1.1基本原则 16286010.1.2内部控制体系构建 171631110.1.3内部控制体系完善 171721810.2内部控制有效性评价 172536010.2.1评价方法 17679110.2.2评价内容 171150310.3合规评价与改进措施 18486210.3.1合规评价 182916710.3.2改进措施 18第一章金融科技概述1.1金融科技的定义与发展金融科技，简称FinTech，是指运用现代信息技术，特别是互联网技术，对传统金融业务模式、服务方式以及产品进行创新的一种新型金融形态。金融科技的发展，旨在提高金融服务的效率、降低成本、拓展金融服务的覆盖范围，并满足人们日益多样化的金融需求。金融科技的定义可以从以下几个方面来理解：（1）技术层面：金融科技涵盖了一系列技术，包括大数据、云计算、人工智能、区块链、移动支付等，这些技术的应用为金融业务提供了新的解决方案。（2）业务层面：金融科技涉及各类金融业务，如支付、贷款、投资、保险等，通过对这些业务进行创新，提高金融服务的便捷性和个性化水平。（3）监管层面：金融科技在发展过程中，需要遵循相关法律法规，保证合规经营，同时监管部门也要不断完善监管体系，以适应金融科技的发展需求。金融科技的发展历程可以概括为以下几个阶段：（1）20世纪90年代至21世纪初：互联网技术兴起，金融科技开始萌芽，主要体现在网络银行、在线支付等业务的发展。（2）2008年金融危机后：金融科技进入快速发展期，涌现出一大批金融科技公司，如蚂蚁金服、陆金所等。（3）近年来：金融科技在全球范围内迅速扩张，各国纷纷出台政策支持金融科技发展，金融科技与传统金融机构的融合日益紧密。1.2金融科技与传统金融机构的融合金融科技与传统金融机构的融合，主要表现在以下几个方面：（1）业务融合：金融科技公司与传统金融机构在业务领域展开合作，如银行与金融科技公司合作推出联合贷款、投资顾问等服务。（2）技术融合：传统金融机构借助金融科技公司的技术优势，对内部业务流程进行优化，提高服务效率。（3）资本融合：金融科技公司与传统金融机构在资本层面展开合作，如金融科技公司通过上市、融资等方式引入金融机构的投资。（4）监管融合：金融科技的发展离不开监管政策的支持，传统金融机构在合规方面具有丰富经验，可以为金融科技公司提供借鉴。金融科技与传统金融机构的融合，有利于发挥各自优势，实现资源互补，推动金融行业的创新与发展。在融合过程中，双方需要密切关注市场动态，不断调整合作策略，以实现可持续发展。第二章风险控制框架2.1风险控制的基本原则风险控制作为金融科技领域的重要组成部分，应遵循以下基本原则：（1）全面性原则：风险控制应涵盖金融科技业务的各个层面，包括业务流程、技术支持、人员管理等，保证风险控制体系的完整性。（2）动态性原则：风险控制应金融科技业务的发展和市场环境的变化进行动态调整，保证风险控制措施的有效性。（3）审慎性原则：在风险控制过程中，应遵循审慎经营原则，保证风险控制措施能够抵御潜在风险。（4）合规性原则：风险控制应遵循相关法律法规、行业规范和公司内部规章制度，保证业务合规性。（5）前瞻性原则：风险控制应具备前瞻性，对潜在风险进行预测和预警，提前采取预防措施。2.2风险分类与评估金融科技业务中的风险可分为以下几类：（1）信用风险：指借款人因各种原因无法按时偿还债务，导致金融机构遭受损失的风险。（2）市场风险：指金融产品价格波动对金融机构资产和负债价值产生不利影响的风险。（3）操作风险：指由于内部流程、人员操作失误或系统故障等原因导致的损失风险。（4）法律风险：指因法律法规变化或合同纠纷等原因导致的损失风险。（5）合规风险：指金融机构违反相关法律法规、行业规范和公司内部规章制度而产生的风险。风险评估是对各类风险进行识别、衡量、分析和评价的过程。风险评估应遵循以下步骤：（1）风险识别：识别金融科技业务中可能存在的风险类型。（2）风险衡量：对识别出的风险进行量化分析，确定风险程度。（3）风险分析：分析风险产生的原因、传播途径和可能造成的损失。（4）风险评估：根据风险程度和损失概率，对风险进行排序和分类。2.3风险控制策略与方法针对金融科技业务中的各类风险，以下风险控制策略与方法：（1）信用风险控制：完善信用评估体系，提高信用审批准确性。加强贷后管理，及时发觉并处置风险。建立风险补偿机制，降低信用风险损失。（2）市场风险控制：采用风险价值（VaR）等模型进行市场风险度量。建立风险限额管理制度，控制市场风险敞口。优化投资组合，分散市场风险。（3）操作风险控制：制定完善的内部操作规程，降低操作失误风险。加强人员培训，提高操作技能和风险意识。采用技术手段，提高系统安全性和稳定性。（4）法律风险控制：加强法律法规研究，保证业务合规性。建立法律风险审查机制，防范合同纠纷。建立法律顾问制度，提供专业法律支持。（5）合规风险控制：制定合规政策和程序，保证业务合规性。建立合规培训机制，提高员工合规意识。加强合规检查，及时发觉和纠正违规行为。第三章合规管理3.1合规管理的意义与要求合规管理是金融科技企业稳健运营的基石，其意义在于保证企业各项业务活动符合相关法律法规、行业规范以及企业内部规章制度。合规管理有助于企业降低法律风险、声誉风险和经营风险，提升企业整体竞争力。合规管理的要求主要包括以下几个方面：（1）企业高层领导重视合规管理，将其作为企业发展的重要战略之一；（2）建立健全合规组织架构，明确合规管理职责；（3）制定完善的合规政策和程序，保证企业各项业务活动合规；（4）加强对合规风险的识别、评估和控制；（5）开展合规培训，提高员工合规意识；（6）建立健全合规监测和违规处理机制，保证合规要求得到有效执行。3.2合规风险识别与评估合规风险识别是指企业通过系统性的方法，发觉和识别可能导致企业违规的风险因素。合规风险识别主要包括以下几个方面：（1）法律法规变化风险：关注相关法律法规、行业规范的变化，分析对企业业务活动的影响；（2）业务操作风险：分析企业业务流程中可能存在的合规风险点；（3）内部管理风险：关注企业内部规章制度、岗位职责等方面的合规风险；（4）道德风险：关注企业员工道德行为对企业合规的影响。合规风险评估是指对企业识别出的合规风险进行量化分析，评估其对企业业务活动的影响程度。合规风险评估主要包括以下几个方面：（1）风险发生概率：分析合规风险在一定时期内发生的可能性；（2）风险影响程度：分析合规风险对企业业务活动、财务状况、声誉等方面的负面影响；（3）风险可控性：分析企业对合规风险的应对措施及控制效果。3.3合规制度的建立与实施合规制度的建立与实施是保证企业合规管理有效性的关键环节。（1）合规制度的建立：企业应根据相关法律法规、行业规范及内部实际情况，制定合规政策和程序，明确合规管理要求。合规制度应包括以下几个方面：①合规组织架构：明确合规管理职责，设立合规部门或指定专人负责合规工作；②合规政策：明确企业合规管理的总体原则和目标；③合规程序：制定具体的合规操作流程，保证企业各项业务活动合规；④合规培训与宣传：开展合规培训，提高员工合规意识；⑤合规监测与违规处理：建立健全合规监测机制，对违规行为进行及时处理。（2）合规制度的实施：企业应保证合规制度得到有效执行，具体措施包括：①制定详细的合规执行计划，明确责任人和时间表；②加强合规培训，保证员工熟悉合规政策和程序；③建立合规监测机制，对合规制度的执行情况进行持续跟踪；④对违规行为进行严肃处理，保证合规制度具有威慑力；⑤定期评估合规制度的实施效果，对存在问题进行及时整改。第四章技术风险控制4.1技术风险的分类与识别技术风险是指在金融科技领域，由于技术本身的不确定性、外部环境变化以及管理操作不当等因素，可能导致金融业务运行不稳定、数据泄露、系统瘫痪等不良后果的风险。技术风险主要可分为以下几类：（1）系统风险：包括硬件故障、软件缺陷、网络攻击等，可能导致金融业务中断、数据丢失等严重后果。（2）数据风险：包括数据泄露、数据篡改、数据丢失等，可能导致金融业务决策失误、客户信息泄露等风险。（3）操作风险：包括操作失误、流程不规范、权限管理等，可能导致业务运行异常、数据错乱等风险。（4）合规风险：包括技术合规、数据合规、信息安全合规等，可能导致监管处罚、业务受限等风险。技术风险的识别主要依赖于以下方法：（1）定期开展技术风险自查，对系统、数据、操作等方面进行全面检查。（2）建立技术风险监测体系，实时监控技术风险指标。（3）定期进行技术风险评估，分析风险来源、影响范围和程度。4.2技术风险的防范与应对为有效防范和应对技术风险，以下措施应予以实施：（1）完善技术基础设施：保证硬件设备、网络设施和软件系统的安全稳定运行。（2）加强数据安全管理：对客户数据进行加密存储，建立数据备份机制，定期进行数据恢复演练。（3）规范操作流程：制定严格的操作规程，加强对操作人员的培训和监督。（4）提高技术合规水平：关注监管政策，保证技术合规，降低合规风险。（5）建立应急预案：针对各类技术风险，制定应急预案，保证在风险发生时能够迅速应对。4.3技术风险监测与预警技术风险监测与预警是技术风险管理的重要组成部分，以下措施应予以实施：（1）建立技术风险监测体系：通过实时监控技术风险指标，发觉潜在风险，并及时预警。（2）加强风险信息共享：建立风险信息共享机制，提高风险应对的协同性。（3）定期评估技术风险：对技术风险进行定期评估，分析风险趋势，为风险管理提供依据。（4）完善风险预警机制：针对不同类型的技术风险，制定相应的预警措施，保证风险得到及时应对。第五章信用风险控制5.1信用风险的定义与分类信用风险是指债务人因各种原因未能按时履行还款义务，导致债权人遭受损失的可能性。信用风险是金融行业面临的主要风险之一，其分类如下：（1）主权信用风险：指未能履行还款义务，导致投资者遭受损失的风险。（2）企业信用风险：指企业因经营不善、财务状况恶化等原因，未能按时偿还债务，导致投资者遭受损失的风险。（3）个人信用风险：指个人因收入减少、失业等原因，未能按时偿还消费贷款、信用卡债务等，导致金融机构遭受损失的风险。（4）集中信用风险：指金融机构对某一行业或区域过度授信，导致风险集中的现象。5.2信用风险评估与预警信用风险评估是对债务人信用状况进行综合评价，以确定其偿还债务的能力。信用风险评估主要包括以下内容：（1）财务状况分析：通过分析企业的财务报表，了解其财务状况，包括资产、负债、现金流量等。（2）非财务因素分析：包括企业的行业地位、经营策略、管理水平、市场竞争力等。（3）信用历史分析：了解企业或个人过去的信用记录，包括还款情况、逾期次数等。信用风险预警是指通过建立风险预警模型，对潜在的信用风险进行监测和预警。预警模型主要包括以下几种：（1）财务指标预警模型：通过设定一系列财务指标阈值，对企业财务状况进行监测。（2）非财务指标预警模型：通过监测企业非财务因素的变化，判断其信用风险。（3）综合预警模型：结合财务和非财务指标，对企业信用风险进行综合预警。5.3信用风险控制策略信用风险控制是指金融机构采取一系列措施，降低信用风险的可能性和损失程度。以下为常见的信用风险控制策略：（1）严格审查授信条件：金融机构应对借款人的财务状况、信用历史、担保条件等进行严格审查，保证授信对象具备还款能力。（2）分散授信：金融机构应合理配置授信资源，避免对某一行业或区域过度授信，降低集中信用风险。（3）信用评级与定价：金融机构应根据借款人的信用评级，合理确定贷款利率，以覆盖信用风险。（4）担保措施：金融机构可要求借款人提供担保，以降低信用风险。（5）风险监测与预警：金融机构应建立信用风险监测与预警体系，及时发觉和防范潜在风险。（6）风险分散与转移：金融机构可通过购买信用衍生品、进行风险分散和转移，降低信用风险。（7）加强风险管理和内部控制：金融机构应建立健全风险管理和内部控制制度，提高风险防范能力。第六章市场风险控制6.1市场风险的分类与识别6.1.1市场风险分类市场风险是指金融科技企业在参与金融市场活动中，因市场价格波动、市场环境变化等因素导致的潜在损失。市场风险主要包括以下几类：（1）利率风险：金融工具的现金流受到利率波动的影响，导致其价值发生变化。（2）汇率风险：金融工具的价值受到汇率波动的影响。（3）股票市场风险：股票市场波动导致金融工具价值发生变化。（4）商品价格风险：商品价格波动导致金融工具价值发生变化。（5）信用风险：交易对手的信用状况变化导致金融工具价值发生变化。6.1.2市场风险识别市场风险识别是风险控制的第一步，企业应通过以下方法对市场风险进行识别：（1）定期收集和分析金融市场信息，关注市场动态。（2）建立风险指标体系，对各类市场风险进行监测。（3）运用风险识别工具，如风险矩阵、敏感性分析等。6.2市场风险评估与预警6.2.1市场风险评估市场风险评估是对市场风险的可能性和影响程度进行量化分析。企业应采用以下方法进行市场风险评估：（1）敏感性分析：评估金融工具价值对市场风险因素的敏感程度。（2）情景分析：模拟不同市场风险情景下的金融工具价值变化。（3）风险价值（VaR）模型：计算金融工具在一定置信水平下的最大损失。6.2.2市场风险预警市场风险预警是指根据市场风险指标的变化，提前发觉市场风险的可能性和趋势。企业应建立以下预警机制：（1）设立风险阈值，当风险指标超过阈值时，启动预警。（2）建立风险预警系统，实现风险指标的实时监测。（3）定期进行风险预警评估，调整预警参数。6.3市场风险控制策略6.3.1风险规避企业应采取以下措施规避市场风险：（1）优化资产配置，降低单一市场风险暴露。（2）进行资产对冲，利用金融衍生品等工具对冲市场风险。（3）避免过度投资，控制市场风险敞口。6.3.2风险分散企业应通过以下方式分散市场风险：（1）多元化投资，降低单一市场风险影响。（2）开展国际合作，利用国际市场分散风险。（3）加强与同行业企业的合作，实现资源共享，降低市场风险。6.3.3风险转移企业可通过以下途径转移市场风险：（1）购买保险，将部分市场风险转移至保险公司。（2）签订风险转移协议，与交易对手共同承担市场风险。（3）利用金融衍生品市场，进行风险转移。6.3.4风险监测与报告企业应建立健全市场风险监测和报告机制：（1）定期监测市场风险指标，分析风险变化。（2）及时报告风险情况，保证风险管理部门和决策层了解风险状况。（3）制定风险应对预案，保证在市场风险发生时能够迅速采取措施。第七章操作风险控制7.1操作风险的分类与识别操作风险是指金融机构在业务操作过程中，由于内部流程、人员、系统或外部事件的失误或故障，导致损失的可能性。操作风险的分类与识别是风险控制的基础。（1）操作风险的分类操作风险可以分为以下几类：a.人员因素：包括员工操作失误、欺诈行为、知识缺乏、道德风险等。b.流程因素：包括流程设计不合理、流程执行不力、流程变更不适应等。c.系统因素：包括系统故障、系统安全漏洞、系统升级不兼容等。d.外部事件：包括法律法规变更、市场竞争、自然灾害等。（2）操作风险的识别操作风险识别的关键在于对各类风险因素进行深入分析，以下是一些建议的方法：a.制定操作规程：明确业务流程、岗位职责和操作规范，保证员工按照规定操作。b.定期开展风险评估：对业务流程、系统和人员等方面进行定期评估，识别潜在风险。c.建立风险信息库：收集、整理、分析内外部风险信息，为风险管理提供数据支持。d.加强内部审计：对业务操作进行审计，发觉潜在问题和风险点。7.2操作风险评估与预警操作风险评估与预警是保证金融机构安全运营的重要环节。（1）操作风险评估操作风险评估主要包括以下内容：a.评估风险发生的可能性：分析各类风险因素，评估其在业务操作中的发生概率。b.评估风险损失程度：分析风险发生后可能带来的损失程度，包括直接损失和间接损失。c.风险评级：根据风险发生概率和损失程度，对操作风险进行评级。（2）操作风险预警操作风险预警是指通过监测业务操作过程中的异常情况，提前发觉潜在风险，以下是一些建议的方法：a.制定预警指标：根据业务特点和风险因素，设定预警指标，如操作失误率、违规操作次数等。b.建立预警系统：利用信息技术手段，对业务操作进行实时监控，发觉异常情况及时预警。c.预警信息处理：对预警信息进行及时处理，分析原因，采取相应措施进行风险控制。7.3操作风险控制策略操作风险控制策略主要包括以下几方面：（1）加强人员培训和管理提高员工业务素质和道德观念，降低人员因素带来的操作风险。具体措施包括：a.制定培训计划：针对业务操作需求和风险特点，制定员工培训计划。b.加强职业道德教育：提高员工的职业道德水平，预防欺诈行为。c.建立激励机制：激发员工积极性，提高工作效率。（2）优化业务流程从流程因素入手，降低操作风险。具体措施包括：a.流程梳理：对业务流程进行梳理，发觉潜在问题和风险点。b.流程优化：针对问题环节，进行流程优化，提高流程效率。c.流程监控：对流程执行情况进行监控，保证流程正常运行。（3）强化系统建设提高系统稳定性，降低系统因素带来的操作风险。具体措施包括：a.系统升级：定期对系统进行升级，提高系统功能。b.系统安全：加强系统安全防护，预防网络攻击和数据泄露。c.系统监控：对系统运行情况进行实时监控，发觉异常情况及时处理。（4）应对外部事件针对外部事件，采取相应措施降低操作风险。具体措施包括：a.法律法规跟踪：关注法律法规变更，及时调整业务操作。b.市场竞争分析：研究市场竞争态势，制定应对策略。c.风险防范：加强自然灾害、金融市场波动等外部事件的预警和应对。第八章法律风险控制8.1法律风险的定义与分类8.1.1法律风险的定义法律风险是指金融科技企业在业务运营过程中，因法律法规的变化、法律事务处理不当或法律合规意识不足等原因，可能导致企业权益受损、经营受限或承担法律责任的风险。8.1.2法律风险的分类法律风险可分为以下几类：（1）合规风险：指金融科技企业违反相关法律法规、监管规定或行业准则，导致企业受到处罚、声誉受损等风险。（2）合同风险：指金融科技企业在签订、履行合同过程中，因合同条款不完善、合同履行不当等原因，导致企业权益受损的风险。（3）知识产权风险：指金融科技企业在研发、生产、销售过程中，侵犯他人知识产权或自身知识产权被侵犯，导致企业承担法律责任的风险。（4）数据安全风险：指金融科技企业在数据收集、处理、存储、传输过程中，因数据泄露、数据篡改等原因，导致企业承担法律责任的风险。（5）其他法律风险：包括金融科技企业在股权、债权、劳动、税务等方面可能面临的法律风险。8.2法律风险评估与预警8.2.1法律风险评估金融科技企业应定期进行法律风险评估，主要包括以下步骤：（1）梳理企业业务流程，识别法律风险点。（2）分析各法律风险点的风险程度和可能带来的损失。（3）根据风险评估结果，制定相应的法律风险控制措施。8.2.2法律风险预警金融科技企业应建立健全法律风险预警机制，主要包括以下内容：（1）密切关注法律法规变化，及时了解监管政策动态。（2）定期对合同履行情况进行跟踪，保证合同履行合规。（3）加强对知识产权的保护，预防侵权事件发生。（4）加强数据安全管理，防范数据安全风险。8.3法律风险控制策略8.3.1完善法律风险管理体系金融科技企业应建立健全法律风险管理体系，包括制定法律风险管理制度、设立法律风险管理部门、配备专业的法律人才等。8.3.2加强法律风险培训金融科技企业应加强员工法律风险培训，提高员工的法律意识，保证业务操作合规。8.3.3优化合同管理金融科技企业应优化合同管理流程，保证合同条款合法、合规，降低合同风险。8.3.4重视知识产权保护金融科技企业应重视知识产权保护，加强研发投入，提高自主创新能力，防范知识产权风险。8.3.5建立数据安全防护体系金融科技企业应建立完善的数据安全防护体系，保证数据安全，降低数据安全风险。8.3.6定期进行法律风险评估和预警金融科技企业应定期进行法律风险评估和预警，及时发觉并解决法律风险问题。第九章洗钱与反洗钱9.1洗钱风险的定义与分类洗钱风险是指金融机构在业务运营过程中，可能被用于洗钱活动的风险。洗钱是指将非法所得的资金通过一系列复杂的金融交易手段，掩饰其来源和性质，使之看似合法的过程。洗钱风险主要可以分为以下几类：（1）客户风险：客户身份的真实性、合法性以及客户从事的业务类型等可能导致洗钱活动的风险。（2）产品与服务风险：金融机构提供的金融产品与服务可能被用于洗钱，如现金交易、跨境支付等。（3）交易风险：交易金额、频率、性质等可能导致洗钱活动的风险。（4）地域风险：某些国家和地区存在较高的洗钱风险，金融机构在与这些地区进行业务往来时需提高警惕。9.2洗钱风险评估与预警洗钱风险评估是金融机构识别、评估和监控洗钱风险的重要环节。以下是洗钱风险评估与预警的主要步骤：（1）收集信息：金融机构应收集客户身份、交易、产品与服务等方面的信息，作为评估洗钱风险的基础。（2）分析信息：对收集到的信息进行分析，识别可能存在的洗钱风险。（3）风险评估：根据分析结果，对洗钱风险进行量化评估，确定风险等级。（4）预警机制：建立预警机制，对高风险交易进行实时监控，及时发觉洗钱行为。（5）持续监控：对已识别的洗钱风险进行持续监控，定期更新风险评估结果。9.3反洗钱措施与合规要求为防范洗钱风险，金融机构应采取以下反洗钱措施：（1）客户身份识别：严格执行客户身份识别制度，保证客户身份真实、合法。（2）交易监测：建立有效的交易监测系统，对异常交易进行实时监控。（3）风险评估与分类：对客户、产品与服务进行风险评估，根据风险等级采取相应措施。（4）内部控制与合规：建立健全内部控制制度，保证反洗钱合规要求得到有效执行。（5）培训与宣传：加强员工反洗钱培训，提高员工对洗钱风险的识别与应对能力。（6）信息共享与报告：与国内外监管机构、同业机构等建立信息共享机制，及时报告可疑交易。合规要求方面，金融机构应遵循以下原则：（1）法律法规：遵守我国及国际反洗钱法律法规，保证业务合规。（2）内部控制：建立完善的内部控制体系，防范洗钱风险。（3）风险