《人口老龄化背景下中国储蓄水平的变化趋势》14000字论文

PAGE -PAGE２１-人口老龄化背景下中国储蓄水平的变化趋势摘要：在人口老龄化问题日益严峻的今日，我国经济发展运行必将受到一定程度的冲击。人口老龄化所带来的人口结构的改变必然会影响居民的储蓄行为从而影响我国的储蓄水平。为了探讨老龄化与我国储蓄之间的关系，本文进行了下列探讨：首先，采用文献归纳的方法总结国内外学者对人口老龄化与储蓄率相关性的探讨。其次，运用各种经济学理论为本文构建理论基础，如生命周期理论，永久收入假说和预防性储蓄消费理论等。再次，根据论文选题的主题，收集整理核查有关人口老龄化与储蓄的数据，确保数据的有效性和真实性，并进行回归分析，研究老龄化程度与储蓄率的相关性以及二者的具体相关性程度。根据理论和实证两方面的分析得出结论并分析其中存在的问题。最后，综合我国老龄化现状及特点，我国储蓄的现状及特点，从生育政策、社会保障等方面给出一些具体的建议。关键词：人口老龄化；储蓄存款；经济发展；政策正文目录一、引言……………………6二、文献综述………………8（一）国外研究状况……………………8（二）国内研究状况……………………8三、理论和模型建构………9（一）生命周期理论……………………9（二）预防性储蓄消费理论……………10（三）永久收入假说……………………11四、我国人口结构及储蓄现状研究………11（一）我国的人口老龄化现状说明……11（二）我国人口老龄化的特点…………13（三）居民储蓄现状分析………………14（四）我国居民储蓄的特点……………15五、我国人口老龄化对居民储蓄的影响途径分析………16（一）老龄化引起的劳动力供给的变化………………17（二）老龄化引起的收入和支出的变化………………17（三）老龄化引起的家庭资产配置结构的变化………17六、老龄化与居民储蓄率指标的选取及其关系的实证分析……………17（一）老龄化指标与储蓄存款指标的选取及说明……171.被解释变量………172.解释变量…………173.控制变量…………18（二）数据及数据来源…………………18（三）老龄化与居民储蓄率关系的实证分析…………191.老龄化与储蓄存款的相关性假设………………192.回归模型及实证分析……………193.假设结果及分析…………………21七、结论与政策建议………21八、参考文献………………22引言人口老龄化是全球人口发展所面临的共同困境，也是各国的经济学家都广泛关注的重点问题。表1我国2021年人口年龄结构年龄人数（万人）比重（%）0-142533817.9515-598943863.3560岁以上2640218.7数据来源：第七次人口普查公告我国是发展中国家中人口老龄化程度最为严重的国家，根据国务院发布的第七次人口普查数据报告显示，同2010年相比，我国0-14岁人口比重上升1.35%、15-59岁人口下降6.79%、60岁及以上人口的比重上升5.44%。根据报告可知，我国的少儿人口数量有所增加，比重回升，生育政策调整取得了一定效果。但与此同时，不得不重视老龄化问题，社会人口老龄化程度进一步加深，预计在未来一段时期我国将持续面临人口长期均衡发展的压力（雷昊然，方紫悦，2022）。根据经济学原理，投资和储蓄是相等的，储蓄为社会发展提供资金来源，只有当一国的储蓄率和投资率在一定时期能够位置均衡的高水平时，才有足够动力去支撑经济发展需要。当一个社会步入中级老龄化社会阶段，从这些记录中体现其居民储蓄规模和居民储蓄率都会（田悦澄，白乐天，2023）。受到影响，即储蓄资金的规模会减少，从而导致投资资金规模的减少，经济发展的动力也因此弱化。因此，人口老龄化问题与居民储蓄之间的关系本质上是人口老龄化与社会的经济发展之间的关系。笔者通过研究人口老龄化与居民储蓄间的关系，在深化居民储蓄理论基础之上，建构相关模型进行分析（陶晓东，郑丽娟，2021）。文献综述（一）国外研究状况Cutler(1990)和Weil（1999）从资本变化以及社会总产出两个方面来阐明人口年龄结构与社会储蓄之间的关系。两位学者认为社会储蓄的变化取决于少儿人口和老儿人口的比重。FeldsteinMartin（1974）通过对21个经济合作与发展组织国家的数据进行处理，并使用广义最小二乘法发现老年人口比重的增加会导致储蓄率减少（严皓翔，郑君浩，2021）。后Koga(2006)和Horioka（2010）对日本的储蓄率进行了相关分析发现，老年抚养系数的上升是导致日本储蓄率长期下降的重要原因（顾云飞，刘晓红，2021）。为了确保结论的有效性，本文进行了结论的再次审核，本阶段研究成果在理论上确认了研究结果与现有学术体系的兼容性。一些学者将人口老龄化与养老保险结合在一起研究，但相关参考文献并不多。ClaudiaCeci（2014）在建构储蓄模型时加入了社会保障和退休激励二因素，研究发现预期寿命延长会导致储蓄率增加，这在一定程度上映射但若养老保险现收现付制对储蓄有影响时，那么预期寿命延长对储蓄没有影响（林泽宇，傅雪柔，2022）。VanderKlaauwW（2008）将养老保险、储蓄与预期寿命三者结合在一起进行研究，研究表明预期寿命与储蓄成正相关关系，而养老保险与储蓄则成负相关关系（卢俊延，赵一铭，2019）。本研究不仅在方法论上提供了新的视角，对实际应用也具有重要的指导作用。通过对比分析，本文发现预期结果与实际情况之间的差距可以归因于特定变量的影响，为后续研究提供了指引。AndrewMason和Sang-HyopLee（2019）认为有希望的政策是那些提高退休年龄、减少就业实践中的年龄或性别歧视、促进终身学习、增加劳动力灵活性以及帮助父母将市场劳动力和养育子女结合起来的政策。Weaver（1996）指出在老年人口劳动参与率低的区域，老年人口的入院率也较高(薛宇峰,马思敏,2021)。因此通过公共政策鼓励人们在年龄大时仍然工作能够平缓地减少老年人口对医疗卫生的需求。（二）国外研究状况孙智慧，周智航（2013）认为老龄化增加导致我国政府增加社会保障方面支出，对我国收入再分配造成影响，此外还会直接影响到家庭的消费支出和我国社会劳动者的人数。成泽光、宋向昊、林俊昊（2013）提出老年人对社会负担主要在社会保障和医疗卫生设施方面，属于社会消费基金范畴。该方案注重用户需求的挖掘和满足，通过优化界面设计和交互流程，提供了更加直观、便捷的操作体验。余佳怡,赵英杰（2014）指出由于老年人使用的医疗保险指出明显高于年轻人，医保基金的收入增速将放缓而指出增速提高，所造成的收支困境最终将会由政府加以承担，医疗保障体系的支付压力显著增大。许俊天,成瑾瑜（2020）在对人口老龄化与居民储蓄率的动态模型进行动态面板模型评估时发现老年抚养比和居民储蓄率之间呈现显著的负向关系。陈昊忠,赵洁妮（2021）发现家庭储蓄率与户主年龄之间存在U型关系，在此类条件基础上可以推知其变化老年人在健康和长寿、应对不确定性等动机驱动下会提高家庭储蓄。张璐瑶,付芳倩（2017）在探讨中国人口红利问题时也指出当劳动年龄人口增长率减缓乃至绝对数量下降时，老龄化进入到更高阶段，会出现储蓄率下降情况。钱一凡,孟欣怡（2020）指出我国应当大力支持生育、提高少儿出生率，缓解老龄化对储蓄的压力。应当激发市场活力，推动银发产业的发展展。此外还应大从保险方面着手，充分发挥市场在养老保险方面的作用。由这些初期发现驱动的研究规划，将助力提升整个领域的研究层次，加速科学进展的步伐，并为政策制定、工业实践和社会变迁提供坚实的理论根基与实践指南。雷振宇，熊静宜（2017）认为我国建立健全成熟完善的社会保障体系，按照前番之解析不仅要发展城镇保险同时也要兼顾农村地区。还应当提升社会保险的统筹层次，做实个人账户，扩大基本养老保险的覆盖面、提高养老保险基金的运作效率。有学者从城乡两个不同方面进行研究，赖泽凯，丁雨馨（2017）提出一方面要提高收入水平，转变消费习惯，加大对农村的政策性补助。促进农村居民收入。另一方面要完善收入分配制度，缩小城乡收入差距。梅小何，黎静（2021）表明当前农村人口老龄化严重，应当适当改革提高农业生产效率，从供给侧提高农业全要素生产率，同时创造新的经济增长点带动农村地区投资。理论和模型建构生命周期理论据生命周期理论，家庭收入主要来源于劳动收入以及财产收入，可用下列公式进行表达：C=a*WR+c*YL。（C代表消费支出，WR代表财产收入，YL代表劳动收入，a代表财产收入的边际消费倾向，c代表劳动收入的边际消费）。综上可知，如果一国或地区的人口年龄结构没有发生重大变化，那么边际消费倾向（MPC）从长期来看是相对稳定的，消费和收入之间关系较为稳定(龚志强,邱艺瑾,2020)。但是一旦该国或地区的人口比例发生变化，立足于以上分析结果那么消费倾向也会随之而改变。这些新发现为后续的研究提供了明确方向，突出了理论分析与实证检验相结合的重要性。当社会上的老年人口比重和青壮年的人口比重增加，边际消费倾向会随之提高（肖睿渊，李明轩，2019）；若中年人口的比重增加，则边际消费倾向将会降低。因此若社会中人口总量在一定时期内能够保持稳定，那么人口老龄化与储蓄存款之间呈现负相关关系。当然，该理论也存在缺陷：在生命周期理论中，假定行为人其一生的消费水平是平均的，这与现实相悖。在现实中，中年时期的消费水平是最高的，相反青年和老年时期的消费支出相对更低。此外，还有一些因素影响着居民储蓄，例如养老保险制度（林志远，何婉晴，2021）。经此步骤，本文验证了研究结论的理论支撑，确认其不仅能强化现有理论体系，还可能在某些方面提出新颖见解或挑战传统看法。于此情境下在发达地区，经济发展水平高、社会保障体系与养老体系等较为完善，消费者可以通过购买养老保险来保障老年生活的保障，因此储蓄率低。而在经济落后地区，人们只能自发地进行储蓄以保障其日后生活需要，因此其储蓄水平较高(周文婷,赵悦轩,2020)。预防性储蓄消费理论Leland于1968年首次提出预防性储蓄理论，他将其定义为由于对未来收入的不确定，消费者为了预防未来不确定事件的发生进行储蓄，由此可以明显观察到而不是将其财富平均分配，这区别于生命周期理论(王彦博,刘紫琪,2023)。由于宏观经济存在波动，政府政策也在频繁进行调整，这些情况使得行为人无法预料自己未来可能收入变化以及消费变化，从而不得不提高预防性储蓄(王宇翔,孙婧瑶,2019)；在微观方面影响因素存在多样性，诸如家庭成员的升职加薪情况以及工作变动情况等都会影响行为人的预期。永久收入假说弗里德曼认为实际上存在两种收入，包括持久性收入、暂时性收入两类，相对应地也存在两种收入变动，包括持久性收入变动以及暂时性收入变动。消费者的消费决策是由他的持久性收入和变动动决定的，而不是由其暂时性收入和变动决定的由于无法直接测得持久性收入，在这等场景下需要从个体的行为中推导出来（沈君浩，何启航，2021）。每个理论模型均是对现实世界的简化描绘，故难免会包含某些近似处理。这可能会使得模型在特定情境或极端环境下难以精确反映真实状况。即理性消费者为了实现效用的最大化，需要考虑预测其在一生中有可能获得的全部收入，并且据此推测作出一定的消费决策。将收入划分为持久性收入以及暂时性收入，可以解释长期消费函数的稳定性以及短期消费函数的波动性(夏子淳,马欣妍,2023)。该理论认为：在长期中持久性收入是稳定的，因而消费函数也是稳定的。该理论是根据预期收入进行消费行为和储蓄行为的，因此如果家庭的即期收入降低，行为人将通过减少即期储蓄来维持此前的消费水平（鲁启铭，武景云，2023）。我国人口结构及储蓄现状研究我国的人口老龄化现状说明从这些步骤可以领悟到联合国在1956年于《人口老龄化及其社会经济后果》一文中对老龄化做出定义，即一个国家或者地区的65岁及以上人口数量占其总人口的比重达到7%时，该国家或者地区就已经进入老龄化社会。按照联合国对老龄化的划分标准，中国在2000年就已经步入老龄化社会(牟天翔,阎俊豪,2021)。早在2000年，中国的老龄人口就已经达到8821万人，从这些经历中看出占总人口比重的7%，而到了2021年，65岁以上老龄人口已经达到19064万人，占总人口比重高达13.5%。由下图可以看出，我国的老龄人口占总人口的比重始终保持稳步增长，导致整个社会的养老负担日趋加重，人口红利时代已经一去不复返。图1我国65岁以上人口数及比重数据来源：中国统计年鉴此外，我国的老年抚养比（65岁及以上人口占15-64岁人口）的比重也是逐年增长的。在这样的条件下如下图所示，少儿抚养比从2000年的32.6%下降至2020年的26.2%，老年抚养比则从2000年的9.9%上升至2020的19.7%。少儿抚养比从2000年-2009年持续下降，在2010年-2016年又保持相对稳定，随后又呈上升趋势，但增幅逐年放缓（尹天磊，顾子凡，2018）。这与我国生育政策的改变有关，二胎政策后生育率有所上升，但效果持续时间不长。理论模型作为现实世界的简化再现，总会包含一些近似处理。这可能会使得模型在特定场景或极端条件下无法准确反映现实。而老年抚养比则逐年扩大且其增幅有进一步加大的趋势，可见我国老龄化程度逐渐加深。图2我国抚养比情况数据来源：中国统计年鉴我国人口老龄化的特点老龄人口数量巨大，发展迅速我国的人口总数居世界第一，人口基数过大使得我国老龄人口总数也位居世界第一。在这般的条件下随着我国老年人口占总人口的比重愈来愈大，老龄人口将会越来越多，并且从长期来看我国老龄化问题将会越来越严峻。由于受长期计划生育政策的影响，居民的生育欲望普遍不高，再加上城镇化政策、经济发展而贫富差距扩大等诸多因素的影响（荀嘉言，韩睿哲，2018）。在此情况下根据专家预测，在2050年，我国的人口增长率将会下降至0.33%，而老龄人口则会达到3.31亿人。本文通过采纳更为创新的设计理念，它实现了效率的显著提高与错误率的大幅下降，从而极大提升了整体的可操作性。我国比较老年人口数量大，且老龄人口增长速度也远超世界各国。我国自2000年步入老龄化社会后，在这种情形下老龄人口便已经超越世界平均水平。随着我国迈入中度老龄化社会并且进一步向深度老龄化社会发展时，老年人口比重增长速度将会更一步加快。为保障上述结论的权威性，本论文从多个维度进行了深入的剖析与核实。我们采用了多种来源的高质量数据，并通过严格的筛选与清理流程，保证了数据的准确性与信赖度。根据专家预测，20世纪中叶我国65岁以上老年人口比重将至23%。我国从成年型社会发展至老龄化社会仅仅用时18年，远远少于世界各国所用的时间，这与我国老龄化发展速度快脱不了干系(周瑞文,李一凡,2020)。老龄化地区差异大在我国社会，老龄化呈现出农村与城市不同，东部沿海与西部内陆不同的态势。首先，从城乡老龄化发展差异来看，由于城镇化政策，农村人口尤其是劳动力往城市迁移，这在一定程度上象征着从而产生大量农村留守老人（温嘉言，孔泽楷，2023）。据中国统计年鉴数据显示，农村老年人口比重达8%，乡镇6%，城市6.7%。随着经济发展，越来越多农村青壮年选择进城务工，农村居民里留守老人不断增多的困境将会越来越严重其次，东西部相比，东部地区的人口老龄化程度远超西部。笔者根据人口老龄化程度不同，将我国全部省市分为老龄化三个阶层(熊浩淼,刘若兮,2018)：第一阶层老龄人口比重为7%及以上，第二阶层为5%-7%,第三阶层为5%以下，如下表所示。表2我国各省市老龄化情况老年系数省市7%以上上海、浙江、江苏、北京、天津、重庆、辽宁、山东、安徽、湖南、广西、、四川5%-7%河南、河北、福建、海南、山西、广东、云南、江西、山西、吉林、内蒙古、甘肃、贵州、黑龙江5%以下新疆、宁夏、青岛、西藏、数据来源：中国统计年鉴我国老龄化在区域分布上呈现出阶梯变化的特点，老龄化的速度由东至西逐渐放缓，这在一定程度上显露西部地区的人口老龄化速度要远低于东部地区老龄化速度。这与我国东西部经济发展不平衡、医疗卫生基础设施条件不同等原因有关（黄子轩，陈梦瑶，2022）。根据第七次人口普查数据显示，大部分位于东部地区的上海、天津等10个省级区域老年人口高于全国平均水平。有20余个省级区域老年化程度较轻，大多属于西部地区。理论上而言，只要方案所接收的输入信息与预期目标一致，其输出结果就有望达到设计的预期效果。老龄人口高龄化国际上将老龄人口划分为三个阶层，第一阶层为低龄老年人口（60-69岁），第二阶层为中龄老年人口（70-79岁）,第三阶层为高龄老年人口(80岁以上)。同发达国家相比，我国的老年人口高龄化程度已经非常明显(曹新宇,黄琪睿,2022)。在1990年我国的高龄老年人口为801万人，2009年已突破2000万人，根据第七次人口普调查显示我国的高龄老年人口已经高达3580万人，占我国总人口的2.54%，详细数据由下表可查(赵睿智,杨可儿,2022)。本研究在此采纳了既有的策略来构建计算框架，并对其进行了适度简化，旨在增强其实际应用价值和易操作性。这在一定水平上揭露国际上将80岁以上老龄人口数和60岁以上老龄人口数的比值定义为老年人口高龄率，2009年世界老龄人口高龄率为20%，预计这一比值将在2050年达到29%。而我国在2009年时老龄人口高龄率为12%，预计在2050年达到23%，即在未来40年我国的老年人口高龄率将翻一番。表3我国高龄老年人口结构年龄人数（人）比重（%）60-6914738849810.4670-79808284855.7480+358008352.54数据来源：中国统计年鉴居民储蓄现状分析储蓄的界定与分类关于储蓄的定义，这在一定水平上揭露在一般意义上指的是人们消费的剩余，但在广义上说又指的是国民可支配总收入减去总消费支出的差额，其分为政府储蓄、居民储蓄与企业储蓄三个类别(王玉萍,高志鹏,2021)。而在西方经济学理论中，储蓄的概念是指货币收入里没有用于消费支出的部分。其中，这在一定层面上证实了居民储蓄指的是居民在某一年度内的可支配收入减去其消费支出所剩余的可以用来进行存款的金额(徐子和,高志龙,2022).我国的住户部门总储蓄住户部门总储蓄所涵盖的范围较广，在经济部分分配中体现为五大部门：政府部门、居民部门、金融部门、非金融部门、和国外部门。为了探索提议在不同环境中的适用性，本文考虑了几种典型应用场景，并针对每种场景调整系统参数，这不仅验证了提议的合理性和可行性，也为未来的探索提供了重要参考。根据我国住户部门总储蓄发展历程来看，1992-2003年这段时期我国的住户部门的总储蓄增长速度较为缓慢，但自2003年以后，增长速度逐渐加快，到2019年时已经达到206524.6亿元，平均年增幅达到14.75%，增长速度非常迅速。可见近年来我国的储蓄总额增长比较快，居民收入水平不断提高(王学杰,王怡彤,2020)。图32000-2009住户部门总储蓄数据来源：中国统计年鉴图42010-2019住户部门总储蓄数据来源：中国统计年鉴我国的居民储蓄存款自改革开放后，我国经济腾飞，居民储蓄就始终保持高速增长的势头。从1990年起，增幅明显更快，城乡居民储蓄余额增加到7120亿元，一直到1996年都呈现递增状态，而后一直只2000年呈现小幅度的下降趋势(蔡家栋,郭润泽,2019)。这不仅增强了本文对相关理论机制的理解，同时也为后续研究提供了坚实的基础。此发现还进一步支持了该领域内其他类似研究所得到的结论，促进了理论框架的完善与发展。2003年我国居民储蓄额突破10万亿元大关，在2008年又突破20万亿元大关，很快又在2010年底突破30万亿元大关。这无疑地揭示了本质全国居民储蓄的年平均增长率为18.64%，远远高于我国GDP增速于我国居民可支配收入的增速。我国居民储蓄特点居民储蓄率高同西方国家比较而言，我国的居民储蓄金融以及增长幅度高居不下，位于世界前列。2010年西方国家储蓄率保持在20%左右，西方发达国家则通常低于这个比率，例如英国仅仅11.5%，加拿大18%，远低于我国的居民储蓄率。另一方面，同发展中国家相比我国的居民储蓄率也处于较高水平(张浩然，陈婧雅,2020)。此项结果与本文预先设想的研究结果一致，这在一定程度上反映了本文研究设计的科学性和理论结构的合理性。经济发展程度不同的国家在储蓄观念上存在较大差异，西方发达国家由于经济发展水平高，社会保障体系比较完善以及资本主义对消费的推崇，其居民储蓄欲望往往较低，而经济欠发达国家由于收入水平低下，如此能够看出国内各种社会机制不完善，因此居民往往会倾向于加大储蓄来应对可能出现的各类风险(李志强,朱媛媛,2020)。城乡居民储蓄差异大根据统计调查显示，我国农村居民的储蓄率要远低于城市居民储蓄率。主要原因如下：第一，从收入水平上来看，城市经济发展水平高，居民收入水平自然高，而居民储蓄又与居民收入息息相关，这使得大部分地区城市居民储蓄要高于农村地区(林志远,许琳娜,2020)。本文沿用了他那种对研究议题逐步展开分析的方法论，通过确立清晰的研究目标与假设，建立了一个完善的研究架构。第二，从投资环境来看，从这些规则中看出城市地区金融产业发达，投资渠道多样，居民的投资理念也日趋更新，其资产增值的可能性更高，缺乏投资渠道是城乡地区居民储蓄水平差异的原因之一。第三，从政策上来看，我国城市化进程日趋加快，城市人口数量不断增长，从这些现象中显示相反农村人口尤其是劳动人口流失严重，留守的儿童与老人不具备劳动能力反而支出更多。因此城市居民的储蓄率往往高于农村居民储蓄率(杨晓华,马春晖,2020)。储蓄存款结构中定期存款比重大我国居民存款中定期存款的比率长期维持在60%左右，占据比较较大，可见，我国居民非常注重储蓄的稳定性和低风险，对风险性投资厌恶系数更高(刘志恒,叶思洁,2019)。自1998年起，在此类背景下我国居民的活期存款比率开始上升，但上升幅度较小，2020年我国定期存款比例为59.6%，活期存款比例为40.4%，可见在储蓄中我国居民更倾向于定期存款而非活期存款。本部分创作借鉴了何其飞教授在相关主题的研究，体现在思路和手法两个方面。在思路上，本文沿用他对研究问题循序渐进分析的方法，确定明确的研究目标和假设，构建严密的研究架构。我国人口老龄化对居民储蓄的影响途径分析老龄化引起的劳动力供给的变化人口老龄化直接影响着人口结构，随着老龄人口比重的不断增大，少儿人口比重不断减少，我国的劳动力人口大大减少，而劳动力人口是社会经济发展的关键因素。老龄化影响我国劳动力人口主要在两方面，一方面降低了劳动力人口的数量，另一方面行业降低了劳动力人口的质量(周彦宏,杨泽华,2021)。国际上将劳动力分为三种类型：青年劳动力（15-29岁）、中年劳动力（30-44岁）、老年劳动力（45-64岁）。若老年劳动人口占总劳动人口比重低于12%为青年型劳动力人口结构；若老年劳动人口占总劳动人口比重为12%-15%，为中年型劳动力人口结构(孙睿哲,周梓萱,2024)；这在某种程度上昭示了若老年劳动人口占总劳动人口比重在15%以上，为老年型劳动力人口结构。在研究方法的选取上，打破了单一方法的局限，创新性地融合了多学科的研究途径。在理论运用方面，尝试从不同的理论体系中获取滋养，搭建综合性的理论分析平台。我国由于长期计划生育政策的影响，出生率始终处于下降趋势，尤其当开放二胎的婴儿潮红利褪去后，生育率下降显著。人口老龄化加速了老年人口比重，使得我国劳动力数量和质量都有所下降。一方面，家庭内部每对夫妻所需赡养的老年人数增加，这在一定层面上传达老人的各种生活及医疗费用都需要子女承担。另一方面，当老年人出现伤残疾病需要人照料时，在无雇佣家政人员情况下，其子女需要减少工作时间甚至放弃工作来看护老人(黄思源,张怡彤,2022)。老龄化引起的收入和支出的变化参加社会生产的居民创造国民收入，从劳动力整体看，老年人口往往作为非劳动力退出经济活动，其工作参与率比较低。当老年人口数量持续增长时，势必会导致我国居民收入的减少。在理论运用方面，尝试从不同的理论体系中汲取精华，构建综合性的理论分析框架。通过这种途径，既能发现以往研究未曾涉及的理论空白之处，又能为相关领域的理论发展注入新活力，拓展理论研究的边界范围，为后续研究提供更广阔的思考空间。这在某种程度上证明老年人口对社会经济的影响表现在医疗服务、社会保障等方面的支出，此类公共支出属于社会消费基金。假设整个社会的总体消费水平不变，当老年人口占社会总人口比例持续增加时，社会消费中用于老年人那部分的支出必然会随之增加，那么社会消费中用于劳动力人口的比重会缩减。根据新古典经济增长模型，该情况会使得人均资本深化减少，从而影响居民生活质量的改善(高雅婷,林思彤,2024)。老龄化引起的家庭资产配置结构的变化通常情况下，家庭资产可以分为非金融资产和金融资产两类，在金融资产中按照行为人不同的需要分为投资型金融资产和储蓄型金融资产；非金融资产主要为耐用消耗品和房产(张慧敏，钱文杰,2024)。居民的工资收入将会随着其年龄的增长而逐步降低，同时居民的储蓄存款随之增加，从而增加货币财产。这不仅提升了对研究假设的信赖度，也证明了所运用研究方法的合理性。这种一致性为跨研究间的对照提供了基础，促进了更全面和系统化的理论框架形成。这在一定程度上提示如果一个家庭中所需赡养的老年人数较多，居民往往会改变其对其所有财产的持有方式和配置，其突出表现是，更倾向于稳健型的资产，例如银行储蓄存款、国有债券、保险单等，同时减少风险性资产的持有。特别是在经济欠发达、养老保障体系不完善的地区此类特征尤为显著。一个家庭中，家庭成员对于财产的使用取决于多个因素，包括成员的工资收入水平、消费水平、年龄和其他原因。在这种状态里成员对于高收益高风险类资产的需求与成员年龄相关，呈两头高中间低的形态。随着成员年龄增长，收入减少，居民财产中的保本型财产减少，在这般的背景下同时高回报类的财产也减少。本文制定了详尽的研究计划，并对可能产生误差的各类因素进行了深入考量与分析，诸如环境变动、人为操作多样性以及数据精度等。因而在老年时期，许多居民更看重金融风险，可得出结论（陈思远，赵天磊，2020）：社会中老年人口数量的不断增加将会相应减少全社会高回报型的风险类资产，同时增加存款类、保本类的资产。老龄化与居民储蓄率指标的选取及其关系的实证分析老龄化指标与储蓄存款指标的选取及说明1.被解释变量为了确保研究结果的准确性，根据本文的研究问题，综合对相关文献的分析，对因变量进行了一定选择，最终选择城乡居民人民币储蓄存款年底余额作为衡量我国储蓄水平的指标。在后续的研究中会对已有的研究成果进一步从不同的角度进行优化，会深入分析数据以揭示更深层次的相关性和趋势，将探索不同方法的研究设计，以验证研究结论的普遍性和适用性，以丰富研究内容和提升模型的解释力。从这些应用可以了解到城乡居民人民币储蓄存款年底余额表示某一时点城乡居民存入银行及农村信用社等金融机构的储蓄额，包括城镇居民储蓄存款、农村居民储蓄存款两类。该指标可反映我国居民的储蓄状况以及经济状况和消费水平，因此研究我国城乡居民储蓄存款具有现实意义（陶晓东，郑丽娟，2021）。2.解释变量本文选择老年人口抚养比作为衡量人口老龄化程度的自变量。老年人口抚养（老年人口抚养系数），这些行为透露出一些意图指某一人口中老年人口数与劳动年龄人口数（15-64岁）的比值，以表明每一百名劳动年龄人口需要负担多少名老年人口。经济学家通常用老年人口抚养比作为衡量一国或地区老龄化的指标。计算公式为ODR=P65+/(P15-64)。这不仅表明本文的研究结论获得了现有理论的支持，还为相关理论带来了新的思考或补充，有助于理论体系的完善。ODR为老年人口抚养比；P65+为65岁及以上老年人口数；P15-64为劳动年龄人口数（15-64岁）。3.控制变量由于居民储蓄不仅仅受人口老龄化程度的影响，还受到儿童人口数的影响，因此本文选取少儿抚养比作为控制变量。这些事件预示着一些未来的可能性少儿人口抚养比（少年儿童抚养系数）代表某一人口中少年儿童人口数与劳动年龄人口数（15-64岁）的比值，可反映每一百名劳动年龄人口需要负担多少名儿童。公式为：CDR=P0-14/P15-64（0-14为少年儿童人口数）。数据及数据来源表5全国2000年-2020年的人口结构和居民储蓄存款样本数据年份少儿抚养比（%）老年抚养比（%）城乡居民人民币储蓄存款年底余额（亿元）200032.69.96433220013210.173762200231.910.486911200331.410.7103618200430.310.7119555200528.110.7141051200627.311.0161587200726.811.117253420082611.3217885200925.311.6260772201022.311.9203302201122.112.3353536201222.212.7411003201322.213.1461370201422.513.7502504续表1201522.614.3546078201622.915.0597751201723.415.9643768201823.716.8716038201923.817.8821436202026.219.7925903本文研究背景下我们充分估算了这种情况的影响全国的2000年到2020年的少儿人口抚养比和老年人口抚养比数据由《2021年中国统计年鉴》获得，2000年到2020年的全国居民人民币储蓄存款年均余额由中华人民共和国国家统计局网站和中国金融年鉴获得（严皓翔，郑君浩，2021）。通过引入新的视角和方法论，本研究对既有理论进行了补充和改进，为未来的研究提供了更加坚实的基础和广泛的探索空间。老龄化与居民储蓄率关系的实证分析老龄化与储蓄存款的相关性假设假设：社会老龄化程度与其储蓄水平呈负相关。老龄化对一国或地区的经济增长的影响是通过对该国或地区的总储蓄产生影响来实现的（顾云飞，刘晓红，2021）。随着我国社会老龄化程度由中度向重度进一步发展，人口增长率持续下降，在这般的框架内从而导致劳动力增长速度逐渐放缓，此时人口负担系数（总人口中非劳动人口总数与劳动年龄人口总人数的比值）增加，每户家庭中的劳动人口的抚养负担较重，从而家庭支出增大，将会抑制我国居民储蓄的增长（林泽宇，傅雪柔，2022）。本文运用stata软件分析，使用对数模型：lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3++ui（i=1,2,3）lnX1，lnX2，lnX3为自变量，lnY为因变量，ui为随机误差项。回归模型与实证分析表6stata输出结果lny系数标准误差t值p值95%Conf.Intervallnx1-2.430.27-8.920-3.01-1.86lnx22.900.1915.2202.503.31Constant13.01.2410.46010.4115.6Numberofobs21F（2,18)384.95Prob>F0R-squared0.9772AdjR-squared0.9746RootMSE0.13392表7多重共线性检验输出结果VariableVIF1/VIFLnx11.610.621212Lnx21610.621212MeanVIF1.61由上表可知X1,X2的方差膨胀因子均小于10，因此可以说明模型中的各变量之间不存在多重共线性，所以无需对模型进行修正。表8多重共线性输出结果Chi2(1)0.03Prob〉chi20.872从这些记录中体现由上表可知在5%的显著性水平下NR2=0.03，小于自由度为1的卡方分布χ2（1）=3.84；因此在5%的显著性水平下接受同方差的原假设，该模型不存在异方差。表9序列相关性-LM检验输出结果Lags(p)Chi2dfProb>chi210.00010.9949由上表可知临界概率P=0.9949，大于5%的显著水平，因此接受原假设，该模型不存在序列相关。综上，该模型的回归分析报告如下：ln=13.032-2.435lnx1+2.906lnx2(1.245)(0.273)(0.190)t=10.4615.22-8.92EQ\*jc2\*hps10\o\ad(\s\up9(-),R)2=0.9746N=21假设检验：t检验：选择显著性水平5%得到相对应的t的临界值为2.101，|t1|=15.22，大于2.101，则拒绝原假设，说明少儿人口抚养比对居民的储蓄存款具有显著性影响。|t2|=8.92，大于2.101，则拒绝原假设，说明老年人口抚养比对居民的储蓄存款具有显著性影响（卢俊延，赵一铭，2019）。这种以用户为中心的设计理念使其在市场竞争中更具优势。从上文的分析中可以看出，它支撑了前文的理论分析，尤其对核心概念的理解在理论上进行了细致探讨，并通过具体方法进一步验证了这些理论观点的实践可行性和适用性。f检验：选择显著性水平5%得到相对应的f的临界值为3.55，F（2，18）>3.55，则拒绝原假设，这在一定程度上映射说明老年人口抚养比和少年人口抚养比对居民的储蓄存款具有显著性影响。R2检验：R2=0.9746，说明该模型的拟合优度较高。经济学含义：在其他条件保持不变的情况下，少儿人口抚养每增加1个单位，储蓄存款将会减少2.435%；老年人口抚养比每增加1个单位，储蓄存款将会增加2.906%。假设结果及分析根据上述实证分析可知：老年人口抚养比与少儿人口抚养比对我国的居民储蓄存款具有显著影响，人口老龄化与储蓄存款之间呈正相关关系，老年人口的增加会导致储蓄的减少，因此拒绝原假设(薛宇峰,马思敏,2021)。根据我国目前社会的老龄化程度及其发展趋势来看，在未来的较长时期内，我国的老龄化问题势必进一步加重。在此类条件基础上可以推知其变化伴随着我国慢慢进入重度老龄化社会根，我国居民的储蓄存款金额将会进一步扩大，而少年儿童人口数的增加在一定程度上来说可以抑制储蓄存款额的扩大（孙智慧，周智航，2019）。整合不同学科的专业见解、研究方法与技术资源，科研人员能更有效地应对复杂的科学挑战，探索更为全面和系统的解决之道。储蓄过高在一定程度上会影响我国的经济发展，影响储蓄的因素多种多样，老龄化只是其中之一，因此需要综合各种因素考量以解决储蓄过高的现状。结论与政策建议综上所述，针对我国老龄化日趋严重、高储蓄、低消费的现状，本文提出下列建议。第一，建立全面的社会保障制度。随着老龄化的进一步发展，养老问题成为中国乃至整个世界的重要议题。由于我国仍处于发展中国家，刚刚全面脱贫，经济同西方发达国家相比较相对落后，在各种社会保障制度方面较为缺乏，因此居民普遍对老年生活缺乏信心，按照前番之解析老年人无力消费，中青年人背负养老压力不敢消费。随着我国经济持续稳定的增长，应当更加注重社会保障(成泽光、宋向昊、林俊昊,2023)。需要建立健全多支柱养老保险体系，不仅要在国家层面完善基本的养老保险制度，还应当在社会层面上鼓励、引导企业为职工建立辅助性的养老保险，使得国家和社会共同践行责任。在社会保障的覆盖面上，立足于以上分析结果应当做到广覆盖，逐步缩小城乡之间的社会保障水平差距，让老年人敢消费。第二，适度延长退休年龄。我国的老年人口占全球的四分之一，养老负担及其严重，而退休年龄正是影响养老负担的因素之一，适当的延长退休年龄可以缓解我国的养老金负担。在“十二五”期间，我国严格规范提前退休政策，按照“先女后男、小步渐进”原则，于此情境下逐步地调整女职工的退休年龄，使男女职工尽量达到同龄退休(余佳怡,赵英杰,2021)。该政策在一定程度上缓解了我国的劳动力缺口问题，但我国的退休制度改革仍然任重道远。第三，适时调整生育政策。随着第七次人口普查公告的发布，“生育难”和“养老难”问题再一次成为社会大众聚集的重点。由于我国长期实行计划生育政策，直接导致我国自20世纪末开始少儿出生率快速降低，大幅改变了原有的年龄结构，使得我国老龄化程度不断加深且老龄化速度越来越快。实行积极的生育政策有利于直接增加少儿数量从而缓解老龄化问题对我国居民储蓄的影响。我国自2013年其逐步开放二胎，并在2016年全面开放二胎政策，如今又开始开放三胎(许俊天,成瑾瑜,2023)。根据国务院发布《决定》，优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策，并取消社会抚养费等制约措施。但由于当今社会竞争激烈，教育、医疗、养老成为居民头上的三座大山，居民的生育欲望难以在短期内提高。因此，政府应当出台相关政策配合生育政策，例如(陈昊忠,赵洁妮,2021)：完善生育休假和生育保险制度，保障女性由于生育问题所面临的就业困境。随着形势发展此外还可以加强对适婚青年家庭观、生育观方面的引导，同时治理农村地区的婚嫁陋俗、天价彩礼等糟粕陋习。第四，发展老龄产业。据第七次人口普查数据显示，我国65岁以上人口已达到1.9亿人，随着我国老龄化程度的深度发展必然导致老龄产业的发展。关注老年人的物质需求和精神需求需要我们大力发展老龄产业，不仅能提升老年人生活的幸福感，更能够拉动我国内需，由此可以明显观察到促进我国经济健康发展。西方发达国家的老龄产业已经比较成熟，而我国才刚刚起步，能够满足老年人需要的基础养老设施、社区和娱乐服务、日常生活用品的产业发展潜力巨大。同时，政府应当对相关产品和服务加强监管制定严格标准，避免假冒伪劣产品，注重养老服务的质量。还应当在财政补贴、优惠政策、投资融资等方面给予政策支持。参考文献[1]陈彦斌.郭豫媚.姚一昊.人口老龄化对中国高储蓄的影响[J].金融研究，2014（1）：25-31.[2]雷昊然，方紫悦.如何解除人口老龄化对消费需求的束缚[J].财贸经济，2022（5）：45-77.[3]田悦澄，白乐天.储蓄动机与老年人储蓄之谜[J].经济学动态，2023（4）：12-17.[4]陶晓东，郑丽娟.人口老龄化对家庭金融资产配置的影响[D].湖南：湘潭大学，2021：27-33.[5]严皓翔，郑君浩.基于年