担保公司风控管理制度

担保公司风控管理制度总则一、目的为加强担保公司的风险管理，规范担保业务操作，降低担保风险，保障公司资产安全，提高公司经营效益，根据国家有关法律法规和监管要求，结合公司实际情况，制定本制度。二、适用范围本制度适用于担保公司及其分支机构的风险管理工作，包括担保业务的受理、调查、审批、担保合同签订、担保费收取、保后管理、风险预警、风险处置等各个环节。三、管理原则1.审慎性原则：担保公司在开展担保业务时，应坚持审慎经营的原则，充分评估担保项目的风险，严格控制担保规模和担保比例，确保公司的风险承受能力与业务发展相适应。2.独立性原则：担保公司应设立独立的风险管理部门，配备专业的风险管理人才，负责公司的风险管理工作。风险管理部门应独立于担保业务部门，对担保业务的风险进行独立评估和监控，确保风险管理的客观性和公正性。3.全程性原则：担保公司的风险管理应贯穿于担保业务的全过程，包括担保项目的前期调查、审批、担保合同签订、担保费收取、保后管理、风险预警、风险处置等各个环节。风险管理部门应及时发现和识别担保业务中的风险，采取有效的风险控制措施，确保担保业务的安全。4.动态性原则：担保公司的风险管理应根据担保业务的发展变化和市场环境的变化，及时调整和完善风险管理政策和措施，确保风险管理的有效性和适应性。四、管理职责1.董事会董事会是公司风险管理的最高决策机构，负责制定公司的风险管理战略和政策，审议批准重大风险管理事项，对公司的风险管理工作进行监督和评估。2.风险管理委员会风险管理委员会是公司风险管理的日常决策机构，负责制定公司的风险管理政策和制度，审议批准风险管理部门提交的风险管理报告和风险处置方案，对公司的风险管理工作进行指导和监督。3.风险管理部门风险管理部门是公司风险管理的专业职能部门，负责公司的风险管理工作，包括风险识别、风险评估、风险控制、风险监测、风险报告等。风险管理部门应配备专业的风险管理人才，建立健全风险管理体系，确保风险管理工作的有效开展。4.担保业务部门担保业务部门是公司担保业务的具体经办部门，负责担保业务的受理、调查、审批、担保合同签订、担保费收取等工作。担保业务部门应严格遵守公司的风险管理政策和制度，加强对担保项目的风险控制，确保担保业务的安全。5.其他部门其他部门应配合风险管理部门和担保业务部门的工作，提供必要的支持和协助。财务部门应加强对担保业务的财务核算和监督，确保担保业务的财务安全；法律事务部门应加强对担保业务的法律审查和风险评估，确保担保业务的合法性和合规性。风险识别与评估一、风险识别1.内部风险（1）信用风险：指担保申请人未能按照合同约定履行还款义务的风险。（2）操作风险：指由于担保公司内部管理不善、操作失误等原因导致的风险，如担保业务流程不规范、担保合同签订不严谨、担保档案管理不善等。（3）市场风险：指由于市场变化、宏观经济环境变化等原因导致的风险，如利率波动、汇率波动、市场需求变化等。（4）流动性风险：指担保公司由于资金流动性不足，无法及时满足担保业务的资金需求而导致的风险。（5）法律风险：指由于担保公司在担保业务中违反法律法规或合同约定而导致的风险，如担保合同无效、担保行为被撤销等。2.外部风险（1）行业风险：指由于担保行业的特殊性和行业竞争激烈等原因导致的风险，如担保行业监管政策变化、担保行业市场集中度提高等。（2）政策风险：指由于国家宏观经济政策、金融政策等变化而导致的风险，如货币政策调整、财政政策调整等。（3）信用环境风险：指由于社会信用体系不完善、信用意识淡薄等原因导致的风险，如担保申请人信用状况恶化、担保市场信用环境恶化等。二、风险评估1.风险评估方法担保公司应采用定性分析和定量分析相结合的方法，对担保业务的风险进行评估。定性分析主要采用专家评估法、情景分析法等方法，对担保业务的风险进行主观判断和评估；定量分析主要采用风险计量模型、财务分析等方法，对担保业务的风险进行量化评估。2.风险评估指标担保公司应根据担保业务的特点和风险状况，确定相应的风险评估指标，如担保额度、担保期限、担保费率、担保申请人信用状况、担保项目行业前景等。3.风险评估流程（1）担保业务部门应在担保业务受理后，对担保项目进行初步风险评估，填写《担保项目风险评估表》，提交风险管理部门。（2）风险管理部门应组织相关人员对担保项目进行风险评估，填写《担保项目风险评估报告》，提交风险管理委员会审议。（3）风险管理委员会应根据风险管理部门提交的《担保项目风险评估报告》，对担保项目进行审议，作出风险评估结论，并将审议结果反馈给风险管理部门和担保业务部门。风险控制措施一、信用风险控制措施1.担保申请人资格审查担保公司应严格审查担保申请人的资格条件，包括担保申请人的基本情况、财务状况、信用状况、经营状况等。担保公司应要求担保申请人提供真实、完整的资料，并对资料的真实性、完整性进行审核。2.担保额度控制担保公司应根据担保申请人的信用状况、担保项目的风险状况等因素，合理确定担保额度，并严格控制担保额度的使用。担保公司应建立健全担保额度管理制度，加强对担保额度的审批、使用、监控等管理工作。3.担保期限控制担保公司应根据担保申请人的还款能力、担保项目的风险状况等因素，合理确定担保期限，并严格控制担保期限的延长。担保公司应建立健全担保期限管理制度，加强对担保期限的审批、使用、监控等管理工作。4.担保费率控制担保公司应根据担保业务的风险状况、市场竞争状况等因素，合理确定担保费率，并严格控制担保费率的调整。担保公司应建立健全担保费率管理制度，加强对担保费率的审批、调整、监控等管理工作。5.反担保措施担保公司应要求担保申请人提供反担保措施，如抵押、质押、保证等。反担保措施应具有足够的价值和变现能力，能够有效降低担保公司的风险。担保公司应建立健全反担保措施管理制度，加强对反担保措施的审核、登记、保管等管理工作。二、操作风险控制措施1.担保业务流程控制担保公司应建立健全担保业务流程，明确各个环节的职责和权限，规范担保业务操作。担保公司应加强对担保业务流程的监督和检查，及时发现和纠正担保业务操作中的问题和风险。2.担保合同签订控制担保公司应建立健全担保合同签订制度，明确担保合同的签订流程、合同条款、合同签署人等。担保公司应加强对担保合同的审核和签署管理，确保担保合同的合法性、合规性和有效性。3.担保档案管理控制担保公司应建立健全担保档案管理制度，明确担保档案的归档范围、归档时间、保管期限等。担保公司应加强对担保档案的管理和保管，确保担保档案的完整性、真实性和安全性。4.人员培训与管理控制担保公司应加强对员工的培训和管理，提高员工的业务素质和风险意识。担保公司应建立健全员工考核制度，对员工的工作表现进行考核和评价，激励员工积极工作，防范操作风险。三、市场风险控制措施1.市场调研与分析担保公司应加强对市场的调研和分析，及时了解市场变化和行业动态，为担保业务的开展提供参考依据。担保公司应建立健全市场调研与分析制度，加强对市场调研和分析工作的组织和管理。2.风险预警与监测担保公司应建立健全风险预警与监测机制，及时发现和识别市场风险，采取有效的风险控制措施。担保公司应加强对担保业务的风险监测，定期对担保业务的风险状况进行评估和分析，及时调整风险控制措施。3.投资组合管理担保公司应建立健全投资组合管理制度，合理配置资产，降低市场风险。担保公司应根据市场变化和风险状况，及时调整投资组合，优化资产结构，提高资产收益。四、流动性风险控制措施1.资金筹集与管理担保公司应加强资金筹集与管理，拓宽资金来源渠道，确保资金的充足性和稳定性。担保公司应建立健全资金筹集与管理制度，加强对资金筹集和使用的计划、审批、监控等管理工作。2.担保业务规模控制担保公司应根据自身的资金实力和风险承受能力，合理控制担保业务规模，避免过度担保导致的流动性风险。担保公司应建立健全担保业务规模管理制度，加强对担保业务规模的审批、监控等管理工作。3.资产流动性管理担保公司应加强资产流动性管理，提高资产的变现能力和流动性。担保公司应建立健全资产流动性管理制度，加强对资产的分类、估值、处置等管理工作，确保资产的安全和流动性。五、法律风险控制措施1.法律审查与合规管理担保公司应加强对担保业务的法律审查和合规管理，确保担保业务的合法性和合规性。担保公司应建立健全法律审查与合规管理制度，加强对担保业务的法律审查和合规管理工作的组织和管理。2.合同管理担保公司应建立健全合同管理制度，加强对担保合同的签订、履行、变更、解除等管理工作，确保担保合同的合法性、合规性和有效性。担保公司应加强对担保合同的档案管理，确保担保合同的完整性和安全性。3.纠纷处理担保公司应建立健全纠纷处理机制，及时处理担保业务中的纠纷和争议，维护公司的合法权益。担保公司应加强对纠纷处理工作的组织和管理，提高纠纷处理的效率和质量。风险监测与预警一、风险监测1.日常监测风险管理部门应定期对担保业务的风险状况进行监测，包括担保额度、担保期限、担保费率、担保申请人信用状况、担保项目行业前景等方面的监测。风险管理部门应建立健全风险监测指标体系，定期对风险监测指标进行分析和评估，及时发现和识别担保业务中的风险。2.专项监测风险管理部门应根据担保业务的特点和风险状况，组织开展专项风险监测，如对特定行业、特定地区、特定客户的风险监测等。专项风险监测应制定详细的监测方案，明确监测的目的、范围、内容、方法等，确保专项风险监测的有效性和针对性。二、风险预警1.风险预警指标担保公司应根据担保业务的风险状况，确定相应的风险预警指标，如担保额度占净资产的比例、担保逾期率、担保代偿率等。风险预警指标应具有一定的敏感性和预警性，能够及时反映担保业务的风险状况。2.风险预警等级担保公司应根据风险预警指标的数值大小，将风险预警等级分为蓝色预警、黄色预警、橙色预警和红色预警四个等级。蓝色预警表示风险较小，黄色预警表示风险较大，橙色预警表示风险严重，红色预警表示风险特别严重。3.风险预警发布风险管理部门应根据风险监测和风险预警的结果，及时发布风险预警信息，向公司领导、风险管理委员会、担保业务部门等相关部门和人员通报担保业务的风险状况。风险预警信息应包括风险预警等级、风险预警原因、风险处置措施等内容。风险处置一、风险处置原则1.及时性原则：担保公司应及时发现和识别担保业务中的风险，采取有效的风险处置措施，避免风险的扩大和蔓延。2.有效性原则：担保公司应采取有效的风险处置措施，降低担保业务的风险，保障公司的资产安全。3.合规性原则：担保公司应在风险处置过程中，遵守国家有关法律法规和监管要求，确保风险处置的合法性和合规性。4.协同性原则：担保公司应加强与担保申请人、反担保人、银行等相关方的沟通和协调，共同采取有效的风险处置措施，降低担保业务的风险。二、风险处置措施1.风险缓释措施担保公司应采取风险缓释措施，如增加反担保措施、要求担保申请人提供补充担保等，降低担保业务的风险。风险缓释措施应具有一定的有效性和可行性，能够有效降低担保业务的风险。2.风险转移措施担保公司应采取风险转移措施，如将担保业务转让给其他担保机构、将担保业务进行再担保等，降低担保业务的风险。风险转移措施应具有一定的合法