【基于数字技术的商业银行融资模式分析2400字】

基于数字技术的商业银行融资模式分析综述目录TOC\o"1-3"\h\u2186基于数字技术的商业银行融资模式分析综述 167511.1传统商业银行融资的模式 1117701.2传统商业银行融资存在的问题 266631.3“数字技术+商业银行”模式 21.1传统商业银行融资的模式除与其他企业类似的通过实物资产抵押（质押）方式申请银行贷款外，部分初创型科技企业由于缺乏足够的实物资产，其通常还采取两种较为特殊的方式获得银行贷款：一是基于政府支持的方式获取银行贷款；二是通过知识产权质押获取银行贷款。1、一般情况初创型科技企业有银行贷款的融资需求时，首先需要在贷款银行开设账户，并提出贷款申请，银行通过贷前调查，认为企业满足条件的，要求企业进一步提供更详细的材料，银行根据企业的条件进行审批。通过后，企业和银行签订借款、抵押等合同，即可对企业放款。在借款期间，银行定期对企业基本情况进行跟踪检查，以发现存在的可能影响企业还款的风险点，直到收回全部贷款。2、基于政府支持的方式获取银行贷款由于初创型科技企业具有正的外部性，因此政府通常会对具有潜力的科技企业提供一定支持。在上述一般情况的基础上，政府支持科技企业获得银行贷款的方式主要包括以下几种：其一是政府为符合条件的初创型科技企业提供贴息支持；其二是政府将具有发展潜力的初创型科技企业纳入地方科技项目库，以此作为企业申请银行贷款时的一种背书；其三是政府为科技企业或项目提供担保，降低银行风险。3、基于知识产权质押方式获取银行贷款初创型科技企业通过知识产权质押方式获得银行贷款流程与一般贷款流程不同。首先需要向银行提交申请。一方面，银行通过对初创型科技企业和知识产权进行审核，另一方面，银行认可的专业鉴定机构对知识产权进行评估。以商标权为例，通过审核和评估的申请者与银行签订借款合同以及商标专用质押合同，并在国家商标局和国家知识产权局登记。取得登记证书后，银行对初创型科技企业发放贷款金额。1.2传统商业银行融资存在的问题前文分析了初创型科技企业利用传统商业融资的问题，总结起来主要包括以下几点：首先初创型科技企业实物抵押资产不足和价值难以评估使得银行的融资风险大。若要通过贷前审计、尽职调查等方式降低信贷风险，则会大大增加商业银行融资成本。加之利率管制，使得商业银行利润空间极为有限。此外，财务规划不足使得初创型科技企业贷款需求普遍比较急。传统商业银行却拥有繁琐的申请、调查、审批等环节。最后，由于国内知识产权缺乏统一权威的评估机构、银行对知识产权价值评估困难，价值波动大，知识产权专用性强，出险后处置困难等原因，银行的知识产权质押业务并未常态化开展，知识产权变现能力弱。1.3“数字技术+商业银行”模式针对前述初创型科技企业获得银行信贷资金过程中的局限，数字技术可以从以下几个方面进行优化，以提高银行对初创型科技企业的信贷水平。首先，在降低银行信贷成本方面：一方面，银行可以通过数字技术的使用，减少贷前审核和资信评估成本。例如，通过智能客服的应用，可以减少柜台人力成本，通过贷款业务在线办理，可以降低线下网点铺设和人员配置成本。通过接入电商平台等第三方信用数据，可以降低信贷审核成本。另一方面，贷后事项既增加了金融机构的契约成本和决策成本，又难以对企业的还款行为进行约束。以数字技术为基础的智能合约可以很好解决这一问题。智能合约基于预先事项，签订后不可更改，在满足预先条件的情况下，合约会根据计算机程序自动化处理，金融机构通过和贷款单位签订智能合约，可以极大程度地减少坏账，降低贷款风险。[52]第二，在缩短贷款周期方面：人工智能下的风险控制，改变了过去设定合规要求的被动管理模式，转而成为以监测预警为主要方向的主动管理方式，通过海量的数据挖掘、清洗和自然语言处理等方式，明确借出款项与实体经济的联系。在提供给初创型科技企业信贷的过程中，降低了信贷欺诈和信用风险，既简化了申请流程，又缩短了审批时间。第三，在强化风险控制方面：数字化的商业银行对贷款风险控制的强化体现在贷前调查-贷款审批-贷中检查-贷后管理全流程。[30]在贷前调查阶段，一方面，商业银行可以通过增加自身信息搜集能力以及接入其他数据平台，实现快速提取、分析企业工商、税务、社保、商业等信息。例如，在民生银行和慧聪网的合作中，企业在“慧聪网”上的交易在平台留下数据和信用信息，民生银行便以这些痕迹为基础，为其提供融资在服务。类似地，建设银行与敦煌网站靠合作，为在敦煌网上留下交易信息的企业提供资金借贷。另一方面，除上述结构化数据外，大数据还可以获取并处理初创型科技企业的大量非结构化数据，提炼有效信息，为解决信息不对称问题提供数据基础。区块链技术则可以对数据进行多方交叉验证，以保障数据的真实性。在贷款审批阶段，商业银行可以针对初创型科技企业的企业类型和所处阶段，搭建专门的信贷风险评估决策模型系统，以辅助人工审批，提高对初创型科技企业质量判断的准确性。贷中检查阶段，数字员工可以通过自动核对贷款条件是否落实、还款是否到位、初创型科技企业产品销售与回款情况等，减少银企间的信息不对称。[32]第四，在优化贷后管理方面：贷后管理阶段，针对初创型科技企业产品价值普遍较高的特点，物联网技术可以通过各种感应器、传感器、识别技术和感应技术，对初创型科技企业的质押物进行追踪。智能合约技术可以根据预设规则使企业自动还款。数字技术的实时监测功能可以在出现异常情况时发出提醒，提高了贷后管理效能。因此，数字技术可以更好发挥其“全局观”和“预见性”，找出企业风险点，并可以对已经提供贷款的企业进行持续追踪，把握企业风险变化情况，缓解信息不对称。第五，在优化知识产权质押管理方面：政府或第三方机构可以以大数据和区块链为基础，建立一个以知识产权价值评估、交易记录、转让为主的平台。首先，通过平台汇集和搜集的真实数据