农户小额信贷信用风险分担机制研究：基于安阳农村商业银行的案例13000字论文

目录 1 2 2 2 3(四)农户小额信贷的相关概念 4 5 5 7(三)业务办理方式多样化，电子交易占比高 9(四)农户贷款不良率逐年下降 9 1 1(二)农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求 (三)农户小额信贷办理手续流程过于繁琐 (四)农户小额信贷贷后管理难 16 (二)提升农户小额信贷服务供给 (三)优化农户小额信贷办理手续流程 (四)加强贷款资金的贷后管理 20 20摘要中国作为一个农业大国，其“三农”问题备受国务院和党中央的关注。农户小额信贷是我国解决“三农”问题的一种手段，在解决农户资金短缺方面有着重要作用。然而，农户小额信贷在发展中仍面临着诸多问题，只有解决这些问题才能更好地、更进一步地缓解农户资金的压力，实现可持续地发展。为此，本文以安阳农村商业银行农户小额信贷为研究对象，首先从研究背景与意义入手，结合文献研究、图表分析等方法，阐述农户小额信贷贷款规模先稳步增长后有所下降、农户对贷款服务需求持续增长、业务办理方式多样化，电子交易占比高、农户贷款不良率逐年下降等现状。其J2(一)研究背景2019年中共中央一号文件就提到，要打好农业基础，从而保障重要农产品的供应，促进农业农村经济的发展，做好“三农”工作。2020年，中共中央的一号文件指出要抓好“三农”领域重点工作，对农村基础设施方面要加大力度进行建设和扶持，对农村公共服务方面要弥补其不足的地方，保持农村社会的稳定(付奇远，陈雅茜，2022)。2021年，中共中央发布的一号文件指出现代农业建设取得了较好的开局，然在这新阶段中“三农”工作依然重要，需要扩大农村需求，加快农业农村现代化，推进农村经济的发展。而农村金融是限制约束我国“三农”经济发展的主要方面，农村金融的发展和支持是解决“三农”问题不可缺少的部分(成君向，付晓茜，2023)。这在某种程度上映射了农户小额信贷作为农村金融工作的创新，它不仅是在资金方面解决农户短缺的问题，同时也为农户提供金融服务。1999年起中国人民银行和中国银监会等也纷纷响应中央文件的号召，为金融机构陆续提供了一系列的优惠政策，创造了有利的条件，鼓励金融机构大力(二)研究意义农户小额信贷是一个在支持农户信用贷款方面有着重要作用的业务，它不仅可以帮3助农民解决融资困难的问题，而且一定程度上影响农户生产经营。在此类情况下而农村商业银行是我国农村金融机构中推动农村金融发展的主力军，同时也是农村信贷的中坚力量。安阳农村商业银行是安阳农村金融服务机构之一，在这样的环境中具有支持三农，立足三农，服务三农的特点，以安阳农村商业银行农户小额信贷为例，探析农户小额信贷发展的相关问题，有利于农户脱贫，推动我国农村经济的发展；在本文的研究语境里这种情况被赋予了重要意义有利于促进农户小额信贷金融产品的创新，提高金融服务的质量，促进安阳农村商业银行可持续发展；并且通过对其现状分析，发现其存在的问题，提出相应对策，有利于促使安阳农村商业银行农户小额信贷健康地、可持续地发展。(三)文献综述从研究的时间早晚来看，国外对农户小额信贷的研究时间要比国内的来得早，因此国外的农户小额信贷的发展也相对成熟，这在一定程度上映射但是根据我国自身的具体Diruba和AliAbdelrhmanElzahiSaaid二人分别从农户小额信贷的不同方面对其进行研究分析，尽管最终得出的结论是不一样的，但是二人对农户小额信贷的研究方向都是偏括信用风险、运营风险、质量风险和操作风险。杨昊羽，许心怡认为农户面临着生产性融资难的问题，从这些态度可以明白并且提出政府应加快建设涉农信用等级评定体系和第三方担保体系，优化融资环境等政策。高时飞，何丽娜指出农户小额信贷在实际运行中还存在着信贷产品攻击不够，信贷准入门槛高等问题。相对来说，这在某种程度上标志国内现有的文献多集中于对农户小额信贷的信用风险、存在问题以及对策方面的研究，并且现有文献中我国大部分学者对我省地区，关于农户小额信贷的相关研究并不多，这无疑地传达出以农村商业银行为研究对象的研究相对较少(宋嘉俊，陈晓玲，2021)。因此，本文将结合相关内容，根据安阳市当地的实际情况，有针对性的对农村商业银行农户小额信贷进行深入研究，进而能够对安阳市农村商业银行农户小额信贷提供有4(四)农户小额信贷的相关概念我国第一次引进小额信贷模式，并对其概念作出了阐意义上表明了其次就是农户自身开展生产经营活动的规模程度与业绩效益的情况也是(黄璐瑶，蒋昕羽，2017)。(1)贷款额度小5的情况与水平而制定标准(许珂茜，付明哲，2019)。在此类情况下尽管各个地方的标准存在一定的差异，但是其贷款额度小是一样的。(2)贷款期限灵活一方面，农户可以根据生产经营的季节性与周期性来选择农户小额信贷的贷款期限；另一方面，在这样的环境中农户也可通过对自身生产经营、产品生产周期等情况考虑，自主地选择对应的贷款期限进行贷款。因此，农户小额信贷的贷款期限一般比较灵(3)无需担保和抵押农户小额信贷的基础是农户的信用。与传统的贷款业务不同是，这类贷款在进行申请时是无需有效的担保物品与抵押物品作为基础条件之一的(曹羽和，张媛媛，2019)。在本文的研究语境里这种情况被赋予了重要意义换句话来说，它是面向于那些信用度较高的却没有担保物、抵押物和担保人的群体。也正因于这个无需担保和抵押的条件，很多农户和个体经营户缓解了对资金方面的需求，这在一定程度上映射并在生产经营方面取(4)贷款的偿还性农户小额信贷虽然最初的目的是为了帮助农户提高生活质量，为促进农业与农村经济的发展而推出的，但是从本质上来看，农户小额信贷还是属于贷款中的一种，因此它仍然需要偿还是其基本的特征之一，从这些态度可以明白已贷款的农户需要按照约定的(一)贷款规模先稳步增长，后有所下降如表1所示，安阳农村商业银行2015年各项贷款余额为20.85亿元；2020年各项贷款余额为48.91亿元，2015到2020年年平均增长率达到19.22%,保持着逐年稳步增长的良好态势。6各项贷款余额(亿元)农户贷款余额(亿元)农户贷款余额占比农户贷款余额也呈现不断增加的态势，从2015年的7.61亿元到2020年的14.33亿元，年均增长率达到14.11%,这在某种程度上标志每年均以不同的速度在增长，直到在2019年达到15.20亿元，随后2020年下降了0.87亿元，农户贷款余额为14.33亿元。其中2016年至2017年的农户贷款余额增量幅度最大，这无疑地传达出增速高达29.19%,之根据安阳农村商业银行2015至2020年农户贷款余额占各项贷款余额的比重数据可以发现，2017年的占比为38.55%,是这六年间的最高值，可以说安阳农村商业银行农户贷款的规模在这一年实现了新的提升。总体上以2017年为界，2015至2020年农户贷款余额占比先逐年增加，随后呈现明显的下降趋势，具体情况如图1所示。7(二)农户对贷款服务需求持续增长安阳市农村商业银行一直坚持以服务“三农”为宗旨，坚持为农户服务的理念，并为此积极开展各项工作以推动农村经济的发展。涉农贷款余额(亿元)涉农贷款余额占比表2是2015至2020年安阳农村商业银行涉农贷款余额增长率以及涉农贷款占各项8贷款余额的比重的统计数据(朱俊熙，成晓光，2020)。如表2所示，从这些方法中看出从余额上看，安阳农村商业银行的涉农贷款余额每年均有一定程度的上涨，这在某种程度上体现了其中2015年的涉农贷款余额为15.29亿元，而2020年的涉农贷款余额有35.92亿元，较2015年上涨了134.92%,表明农户对资金的需求也变得越来越多。从增长率和比重上看，安阳农村商业银行的涉农贷款余额增长率是先下降后上升再下降的趋势，这在某种意义上表明了但涉农贷款余额占各项贷款余额是稍微呈现上下波动的态势，具体如图2所示(孙悦忠，陈颖倩，2020)。从中可以看到的是安阳农村商业银行的涉农贷款余额始终占该银行各项贷款余额的70%以上，占有较大的比重。为了提升研究结果的可靠性，本研究在各个环节采取了一系列严谨的措施来应对潜在偏差。研究设计上，本文建立了一套详尽的研究方案，确保问题设定的准确性和假设的科学依据。数据获取阶段，本文采用了多元化的数据来源策略，确保信息的完整性和互证性，同时采用标准化程序减少人为错误。数据分析时，本文综合使用了定量分析和定性分析方法，全面审视数据，并利用现代统计工具进行计算，减少技术误差。另外，本文还做了敏感性测试，以确认研究结果在不同条件下的稳健性。说明安阳农村商业银行一直都有努力地在金融方面帮助农户，用行动实践宗旨与理念，其贡献是显而易见的(何志华，陈玉茜，2022)。9(三)业务办理方式多样化，电子交易占比高以通过微信公众号、手机银行APP、客服服务专线等方式进行申请贷款。根据图3数据显示，这在某种程度上映射了安阳市农村商业银行从2015到2020年六年间，电子交易明显的上涨态势。截止2020年年末，安阳农村商业银行的电子交易高达99.36%,在本(四)农户贷款不良率逐年下降从余额方面来看，安阳农村商业银行不良贷款余额从2015年的0.22亿元减少到2020年的0.12亿元，其下降了0.1亿元，将近两倍。不良贷款余额(亿元)不良贷款率(数据来源：安阳农村商业银行各年报数据整合)从不良率方面来看，在此类情况下随着安阳市农村商业银行农户贷款规模的不断扩大以及加大力度对不良贷款的防控，该行农户贷款中不良贷款率也发生了一定的变动。如表3数据显示，2015年的不良贷款率为2.92%,到2020年就已经下降到0.85%,下降了2.07个百分点。在这样的环境中从六年间的情况来看，2015到2016年之间的不良贷款率下降较快，2016年的不良贷款率为1.18%,较之上年同比下降了1.74%,随后五年间的不良贷款率整体比较平稳，总体保持在1%左右(魏奇彤，韩晓倩，2021)。0不良贷款余额(亿元)·不良贷款率图42015-2020年安阳农村商业银行不良贷款额和不良贷款率变化趋势图从总体上来看，无论是不良贷款余额的数据还是不良贷款率的数据，在2015至2016年间的降幅都是最大的(邵嘉逸，樊慧莹，2021)。之后的2016至2020年间不良贷款额和不良贷款率总体呈现上下波动的趋势，在本文的研究语境里这种情况被赋予了重要意义这一定程度上也说明了信用风险依然存在。结合表1和表3的统计数据可以看到，2017年较2016年农户贷款余额上升2.77亿元，不良贷款余额就上升了0.05亿元，新增贷款的不良贷款率为1.81%,高于同期的农户贷款余额不良贷款率水平，这也说明如何继续三、安阳农村商业银行农户小额信贷存在的问题(一)农户小额信贷信用风险控制有待完善上农户小额信贷又无需抵押和担保条件，农户到期后便不偿还贷款(钱亦凡，邓晓在某种意义上表明了最终导致出现农户拖欠贷款甚至是无法偿还贷款的情况(赵启明，陈奇朝，2022)。(二)农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求本文的研究语境里这种情况被赋予了重要意义从而能够避免(三)农户小额信贷办理手续流程过于繁琐越来越多样化了，但是从手续上来看，申请贷最终确定后农户才能收到贷款，这些都导致整个认了最初假设的有效性，还深化了该领域的理论认识。(四)农户小额信贷贷后管理难里这种情况被赋予了重要意义把贷款资金用于其他用途而不是按照当初借款时规定的资金用途使用的情况，也会有信贷人员已经跟农户讲过了贷款资金不可随意用作其它用途的事项，这在一定程度上映射但仍然存在一部分农户擅自做主，比如把用于购买材料的贷款用于买房(曹文和，张君朝，2017)。而且部分信贷人员对其贷后工作也存在懈怠之心，且每笔农户小额信贷的金额又较小，这就容易导致信贷人员忽视其贷后风险的管理3.贷后检查敷衍银行的信贷人员对贷款农户的贷后检查有时也是流于形式，对于各种检查也是应付了事，比如检查的人要检查什么就给什么,通知需要检查时才临时把缺漏的东西补上。且在每次检查中，若检查出有问题的便只是会根据情况进行相应的处罚和罚钱，以及部分信贷人员还存在着怕承担责任而不愿意做或推卸做事的现象，这些都会给贷后管理工作带来一定的困难。(一)营造良好的信用环境第一，加强对农户小额信贷的宣传。安阳农村商业银行可以结合实际情况，联合市政府和中国人民银行支行到各个乡镇一起开办信用知识专题讲座并张贴信用宣传海报，让农户提高自身的信用意识，让农户意识到自己的信用信息和自身生活息息相关，了解认识到拥有不良信用的后果，从这些态度可以明白使农户明白信用信息能够影响到自身在社会中的生活，呼吁农户要珍惜自身的信用记录，营造良好的信用环境。第二，政府应加大对农业的扶持力度。因为农业生产的特殊性与周期性，安阳市政府应结合各个乡镇对应的开展农业相关的专业知识培训，让农户更进一步的了解这方面的认识(郭羽翔，杨雨欣，2022)。同时也可以通过宣传具体技术资料、广播指导课程、开展专家田地里种植的授课等方式，这在某种程度上标志为农户提供针对性的帮助，以及在结合农业生产技术与新技术方面提升农户的掌握能力，为农户创造良好的外部环境，增加农户的收入，进而使农户有能力偿还贷款。而且政府可以利用自身的优势，收集市完善不良信用的名单，对不良信用者或是有不良的行为的人，追究其责任和加强处理，相反地对信用良好者提供奖励。从这些方法中看出并通过加强农户信用等级的评级考(二)提升农户小额信贷服务供给过绩效奖励鼓励信贷人员走出去，这在某种意义上表明了这在员的工作热情，但是要减少操作不当等因素造成的罚钱额度或是以其他的方式作为惩迫于生计而不得不留在银行工作的情况，还有发现在银行工作(三)优化农户小额信贷办理手续流程通过分好农户的信用等级来确定对应的额度，可以有效地控制和降低农户小额信贷风其次，相应地精简与细化农户提供有效证件的纸质最后，银行要懂得充分利用互联网与大数据技术，完善农户信息资料与贷款体系。进而加快审核流程，且加大网络上贷款的力度与宣传，增强农户对贷款的认知，对农户小额信贷的办理时间、所需条件、具体资料等情况详细公开，当农户对农户小额信贷了解的越深、知道的越多，农户申请贷款的可能性就越大，从而推动农户小额信贷增量(许(四)加强贷款资金的贷后管理贷后管理是风险控制中最为重要的一环。如果银行对贷后管理方面的工作消极怠慢，那么贷款资金的回收受到违约的可能性会大大增加，这在某种程度上标志不良率也会变大，银行就会遭受严重的损失，因此银行需要严格把控好贷款后续的管理，注重贷后管理工作。1.落实贷后检查与跟进工作在做好一笔贷款发放程序后，信贷人员要积极进行贷款到期的催查与催收，把对贷款发展和回收情况计入农户个人信用档案，实现统一的登记环节，为以后贷款增加参考依据。同时贷后的检查和跟进工作不仅需要发放贷款人检查，还要由其他发放贷款人按照相关要求对农户进行贷后检查，这无疑地传达出这样可以避免部分信贷人员因为手上的客户比较多，没有足够的时间与精力能够去完成贷后的管理的问题所造成的一定影响，而且这里两次检验人不同是为了避免首次检查人为了逃避责任而不上报的情况，从这些方法中看出避免出现贷款无法收回的情况或是避免导致出现发现时间过晚而无法弥补损失的情况，保证贷后跟踪工作的公正性与独立性。2.建立信贷人员尽职免责机制在信贷人员严格遵守操作流程，并在其中没有任何的失职行为时，可以为其形成免职贷款风险，这样不仅可以有效的激励信贷人员开展农户小额信贷，这在某种程度上体现了还可以缓解他们因害怕责任而不进行贷款的心理，使信贷人员尽心尽职为贷后管理工作服务，为开展农户小额信贷业务服