保险公司承保合规管理制度

保险公司承保合规管理制度一、总则（一）目的为加强公司承保业务的合规管理，规范承保操作流程，有效防范和控制承保风险，确保公司稳健经营，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司各级分支机构及全体承保工作人员。（三）基本原则1.合规性原则：承保业务必须严格遵守国家法律法规、监管政策以及公司内部规章制度。2.审慎性原则：在承保过程中，充分评估风险，确保承保条件与风险状况相匹配，审慎做出承保决策。3.准确性原则：准确收集、记录和传递承保信息，保证业务数据真实、完整、准确。4.保密性原则：对客户信息及业务资料严格保密，防止信息泄露。二、承保前风险评估与尽职调查（一）风险评估流程1.客户信息收集承保人员应要求投保人如实填写投保单，详细收集客户基本信息，包括但不限于投保人、被保险人的姓名、性别、年龄、职业、联系方式、保险标的情况等。对于企业客户，还需收集企业的营业执照、财务状况、经营状况、信用记录等相关资料。2.风险识别根据收集的客户信息，对保险标的面临的风险进行识别。例如，对于财产保险，要识别标的的物理风险（如建筑物结构、消防设施等）、自然风险（如洪水、地震等）、人为风险（如盗窃、火灾等）；对于人身保险，要识别被保险人的健康风险、职业风险、生活习惯风险等。分析风险的性质、程度和潜在损失情况。3.风险评估方法采用定性与定量相结合的方法进行风险评估。定性评估可通过对风险的发生可能性和影响程度进行主观判断，分为高、中、低三个等级。定量评估可运用风险评估模型或历史数据统计分析等方法，确定风险的具体数值或范围。根据风险评估结果，对风险进行排序，确定重点关注的风险领域。（二）尽职调查要求1.调查内容对于高风险业务或新客户，应进行尽职调查。尽职调查内容包括客户背景调查、保险标的情况核实、关联交易调查等。客户背景调查可通过查询工商登记信息、信用报告、行业评价等方式，了解客户的经营历史、信用状况、是否存在违法违规行为等。保险标的情况核实要实地查看保险标的的实际状况，如财产保险中的房屋、设备等，核实其真实价值、使用状况、维护情况等；人身保险中要核实被保险人的健康状况、职业真实性等。2.调查方式可采取实地走访、问卷调查、电话核实、数据查询等多种方式进行尽职调查。对于重大风险业务，必要时可委托专业的调查机构进行调查。3.调查记录与报告对尽职调查过程中的相关信息进行详细记录，形成调查记录文档。调查结束后，撰写尽职调查报告，报告内容应包括调查情况、风险评估结论、建议承保条件等，并由调查人员签字确认。三、承保条件与条款审核（一）承保条件制定1.风险等级与承保条件匹配根据风险评估结果，制定相应的承保条件。对于低风险业务，可适当放宽承保条件，如降低费率、简化核保手续等；对于高风险业务，应提高承保门槛，如增加免赔额、限制保险金额、附加特殊条款等。2.费率厘定严格按照公司制定的费率政策和精算标准进行费率厘定。费率应充分反映保险标的的风险状况，确保费率合理、公平。对于特殊风险业务或新的保险产品，如需调整费率，应经过严格的审批程序，报总公司精算部门审核备案。（二）条款审核要点1.合法性审核审核保险条款是否符合国家法律法规的规定，不得含有违法违规、损害投保人或被保险人合法权益的内容。确保条款中关于保险责任、免责条款、理赔条件等内容清晰明确，不存在歧义。2.合理性审核评估条款的合理性，包括保险责任范围是否与市场需求和风险状况相适应，免责条款是否合理且必要等。审核条款是否存在显失公平的情况，避免因条款不合理导致纠纷或客户投诉。3.完整性审核检查条款内容是否完整，涵盖了保险业务的各个方面，如保险期间、保险金额、保险费支付方式、理赔程序等。确保条款之间逻辑连贯，不存在矛盾或遗漏之处。（三）审核流程1.初审承保人员在收到投保资料后，首先对承保条件和条款进行初审。初审内容包括风险评估、费率计算、条款适用性等方面的审核。初审人员应填写初审意见，明确是否同意承保以及提出进一步的审核建议。2.复审初审通过的业务，提交给上级核保人员进行复审。复审人员应重点审核初审意见的准确性、承保条件的合理性以及条款的合规性等。复审人员可根据需要调阅相关资料或进行实地核查，对业务进行全面评估。复审通过后，在投保单上签署复审意见。3.终审对于重大风险业务或超过一定金额的业务，需提交公司高级管理层进行终审。终审人员应从公司整体经营策略、风险承受能力等角度对业务进行审核。终审通过后，业务方可进入承保流程。四、承保操作流程规范（一）投保单填写与受理1.指导投保人填写承保人员应向投保人详细说明投保单的填写要求，确保投保人如实、准确填写各项信息。对投保人填写过程中存在的疑问进行解答，必要时提供填写示例或模板。2.受理审核收到投保人提交的投保单后，承保人员对投保单内容进行形式审核。审核内容包括填写是否完整、字迹是否清晰、签字盖章是否齐全等。对于不符合形式要求的投保单，应及时通知投保人进行补充或更正。（二）核保决策1.核保权限划分根据业务风险程度和保险金额大小，明确各级核保人员的核保权限。例如，对于低风险、小额业务，基层核保人员可直接做出核保决策；对于高风险、大额业务，需经过上级核保人员甚至终审环节。2.核保决策依据核保人员依据风险评估结果、尽职调查报告、承保条件审核意见等做出核保决策。对于同意承保的业务，明确承保条件，如保险金额、保险费率、保险期间、免赔额等；对于不同意承保的业务，应向投保人说明理由。（三）保险合同缮制与签署1.合同缮制核保通过后，按照公司统一的保险合同格式和内容要求，缮制保险合同。保险合同内容应准确反映核保决策确定的承保条件，确保合同条款与投保单、核保意见一致。2.签署与送达保险合同缮制完成后，由投保人或其授权代表签字盖章确认。将签署后的保险合同及时送达投保人，并告知投保人保险合同生效时间、保险责任开始时间以及后续注意事项等。（四）保险费收取与管理1.收费方式明确保险费的收取方式，可采用现金、支票、银行转账等方式。对于大额保险费，鼓励采用银行转账方式收取，确保资金安全和准确到账。2.收费记录与核对承保人员应做好保险费收取记录，记录内容包括收费时间、金额、收费方式、缴费人等信息。定期与财务部门核对保险费到账情况，确保保险费足额、及时收取。五、承保档案管理（一）档案内容1.投保资料包括投保单、投保人及被保险人身份证明文件、保险标的相关资料（如财产清单、评估报告等）、尽职调查报告等。2.核保资料核保人员的初审意见、复审意见、终审意见，风险评估报告，费率计算依据等。3.保险合同资料保险合同正本、副本，合同变更记录，批单等。4.其他资料与承保业务相关的往来函件、沟通记录、客户投诉处理记录等。（二）档案整理与归档1.整理要求承保业务完成后，承保人员应及时对相关资料进行整理。按照资料类别、时间顺序等进行分类，确保资料齐全、完整。对资料进行编号、编目，便于查找和管理。2.归档流程整理后的档案资料应定期移交公司档案管理部门进行归档。档案管理部门按照档案管理制度对承保档案进行妥善保管，建立档案索引和电子档案数据库，方便查询和调阅。（三）档案保管期限与销毁1.保管期限根据国家法律法规和公司规定，确定承保档案的保管期限。一般情况下，短期业务档案保管期限为[X]年，长期业务档案保管期限为[X]年。2.销毁程序超过保管期限的档案，由档案管理部门提出销毁申请，填写销毁清单。经公司相关部门审核批准后，按照规定的程序进行销毁，确保档案信息安全。销毁过程应进行记录，包括销毁时间、地点、方式、监销人员等。六、监督与检查（一）内部监督机制1.定期检查公司合规管理部门定期对承保业务进行检查，检查内容包括承保操作流程的执行情况、承保条件与条款的审核情况、档案管理情况等。检查可采取现场检查和非现场检查相结合的方式，对发现的问题及时提出整改意见。2.专项检查根据监管要求或公司业务发展需要，开展专项检查。例如，针对特定险种、特定客户群体或重点业务领域进行专项检查，深入排查风险隐患。专项检查结束后，形成专项检查报告，提出改进措施和建议。（二）外部监管应对1.及时响应监管要求密切关注国家法律法规和监管政策的变化，及时调整公司承保合规管理制度，确保公司业务符合监管要求。积极配合监管部门的检查、调查等工作，如实提供相关资料和信息。2.监管反馈与整改对于监管部门提出的意见和要求，认真分析研究，制定整改方案并组织实施。将整改情况及时反馈给监管部门，确保整改工作取得实效。七、违规处理与责任追究（一）违规行为界定1.违反法律法规承保业务违反国家法律法规，如非法经营保险业务、欺诈客户等。2.违反监管政策未按照监管要求开展承保业务，如违规承保高风险业务、未执行费率政策等。3.违反公司制度未遵守公司承保操作流程、核保规定、档案管理等制度，如擅自降低承保条件、漏报重要信息等。（二）责任追究方式1.警告对于情节较轻的违规行为，给予责任人警告处分，责令其立即改正。2.罚款根据违规行为的严重程度，对责任人处以一定金额的罚款，罚款金额根据公司规定执行。3.降职或免职对于违规行为导致公司重大损失或严重影响公司声誉的，给予责任人降职或免职处分。4.法律责任对于构成违法犯罪的违规行为，依法追究责任人的法律责任。（三）责任认定与处理程序1.调查核实发现违规行为后，由公司合规管理部门或相关部门进行调查核实，收集相关证据材料。2.责任认定根据调查结果