信用卡业务管理办法条文

信用卡业务管理办法条文一、总则（一）目的为规范信用卡业务的健康发展，保障金融消费者合法权益，维护金融市场秩序，根据相关法律法规，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行、非银行金融机构（以下统称发卡银行）发行的信用卡业务。（三）基本原则1.合法性原则信用卡业务的开展必须遵守国家法律法规，不得从事违法违规活动。2.审慎经营原则发卡银行应充分评估信用卡业务风险，制定审慎的风险管理策略，确保业务稳健运行。3.保障消费者权益原则注重保护金融消费者的知情权、选择权、安全权等合法权益，提供优质、规范的服务。二、信用卡的定义和分类（一）定义信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。（二）分类1.贷记卡持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。2.准贷记卡持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。三、信用卡业务的申请与审批（一）申请条件1.基本条件具有完全民事行为能力、有合法稳定收入来源且资信良好的个人，可凭本人有效身份证件向发卡银行申请信用卡。2.特殊情况发卡银行可根据实际情况，对特定群体或特殊业务制定差异化的申请条件，但不得违反法律法规和本办法规定。（二）申请材料1.必备材料申请人应向发卡银行提供本人有效身份证件、工作证明、收入证明等相关材料。2.其他材料根据发卡银行要求，可能需提供资产证明、信用报告等其他补充材料。（三）审批流程1.受理发卡银行收到申请人申请材料后，应及时进行受理，并对材料的完整性和真实性进行初步审核。2.调查对符合受理条件的申请，发卡银行应进行调查，核实申请人身份、收入、信用状况等信息。3.审批根据调查结果，发卡银行进行审批，决定是否发卡及核定信用额度等。4.发卡审批通过后，发卡银行应及时向申请人发卡，并告知申请人相关权益、义务和使用注意事项。四、信用卡的使用（一）使用范围信用卡可在境内外具有银联标识或其他相关标识的特约商户、受理终端使用，也可在发卡银行指定的自助设备上进行取款、转账等操作。（二）消费方式1.联机消费持卡人在特约商户通过刷卡或插卡等方式进行联机交易，由发卡银行实时授权并完成资金清算。2.脱机消费部分小额交易可采用脱机消费方式，交易信息先存储在受理终端，后续再进行批量清算。（三）还款方式1.自动还款持卡人可与发卡银行约定通过关联借记卡等方式，实现到期自动还款。2.主动还款持卡人可通过发卡银行网上银行、手机银行、电话银行、自助设备等渠道主动进行还款。3.第三方还款部分发卡银行支持通过支付宝、微信等第三方支付平台进行信用卡还款。（四）信用额度管理1.初始额度发卡银行根据申请人的资信状况等因素，核定初始信用额度。2.额度调整持卡人可在使用一段时间后，根据自身信用状况和消费需求，向发卡银行申请额度调整。发卡银行应根据持卡人用卡情况、还款记录等进行综合评估，决定是否调整及调整幅度。五、信用卡风险管理（一）风险识别与评估1.风险类型包括信用风险、欺诈风险、操作风险、市场风险等。2.评估方法发卡银行应建立科学合理的风险评估体系，运用数据分析、模型预测等方法，对信用卡业务风险进行全面、动态的评估。（二）风险监测与预警1.监测指标设定信用卡交易金额、交易频率、逾期天数、不良贷款率等监测指标。2.预警机制当监测指标出现异常时，及时发出预警信号，提醒发卡银行采取相应措施。（三）风险控制措施1.信用风险管理对申请人进行严格的资信审查，合理核定信用额度，加强对持卡人信用状况的跟踪监测，及时调整额度或采取催收等措施。2.欺诈风险管理建立健全欺诈监测系统，加强与公安机关、银联等机构的合作，及时发现和防范欺诈交易。3.操作风险管理规范业务操作流程，加强内部控制，防范因操作失误、违规操作等导致的风险。4.市场风险管理密切关注市场动态，及时调整信用卡业务策略，应对市场波动带来的风险。六、信用卡收费与利息（一）收费项目1.年费发卡银行可根据信用卡等级、功能等收取年费，年费标准应在发卡时明确告知持卡人。2.利息持卡人透支消费或取现后，发卡银行按规定计收利息，利息计算方式和利率标准应符合法律法规和监管要求。3.滞纳金持卡人未按时足额还款时，发卡银行可按规定收取滞纳金，滞纳金收取标准应合理、透明。4.其他费用如取现手续费、转账手续费、挂失费等，收费标准应在相关业务规则中明确公示。（二）收费标准公示发卡银行应在营业场所、官方网站等显著位置公示信用卡收费项目、收费标准等信息，确保持卡人知情权。（三）利息计算与利率调整1.利息计算方式明确透支利息的计算基数、利率水平、计息天数等计算方式。2.利率调整发卡银行调整信用卡利率时，应提前一定期限通知持卡人，并按照规定进行公示。七、信用卡客户服务（一）服务内容1.咨询服务为持卡人提供信用卡业务咨询，解答疑问。2.投诉处理及时受理持卡人投诉，调查核实情况，妥善处理投诉事项。3.账户管理协助持卡人进行账户查询、挂失、解挂、密码重置等操作。4.营销服务向持卡人介绍信用卡优惠活动、增值服务等。（二）服务渠道1.电话客服设立专门的客服热线，为持卡人提供24小时服务。2.网上银行与手机银行提供便捷的网上银行和手机银行服务，方便持卡人自助办理业务。3.营业网点在各地设立营业网点，为持卡人提供面对面服务。（三）服务质量监督发卡银行应建立健全服务质量监督机制，定期对客户服务工作进行评估和改进，提高服务水平。八、信用卡信息管理（一）信息收集发卡银行应合法、合规、合理收集持卡人信息，明确收集范围和方式，并征得持卡人同意。（二）信息存储与保密1.存储要求对持卡人信息进行安全存储，采取必要的技术手段和管理措施，防止信息泄露。2.保密措施严格保密持卡人信息，不得向任何第三方泄露，但法律法规另有规定或持卡人同意的除外。（三）信息使用与共享1.使用原则发卡银行使用持卡人信息应遵循合法、正当、必要的原则，不得用于与信用卡业务无关的目的。2.共享限制如需与第三方共享持卡人信息，应事先征得持卡人同意，并签订相关协议，明确共享范围和责任。九、信用卡业务的监督管理（一）监管机构职责中国银行业监督管理机构及其派出机构依法对信用卡业务实施监督管理，制定相关政策和规则，规范发卡银行行为。（二）监督检查内容1.业务合规性检查发卡银行信用卡业务是否符合法律法规、本办法及相关监管要求。2.风险管理评估发卡银行风险管理制度的有效性，检查风险控制措施落实情况。3.客户服务监督发卡银行客户服务质量，维护金融消费者合法权益。4.信息管理检查发卡银行信用卡信息收集、存储、使用、共享等环节是否合规。（三）违规处理对违反本办法及相关规定的发卡银行，监管机构可采取责令改正、警告、罚款、暂停业务等监管措施，情节严重的依法追究法律责任。十、附则（一）解释权本办法由中国银行业