按揭贷款管理办法银监会

按揭贷款管理办法银监会总则1.目的与依据本办法旨在规范按揭贷款业务操作，加强风险管理，保障金融机构、借款人和相关各方的合法权益，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》以及其他相关法律法规制定。2.适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、城市信用社、农村信用社等银行业金融机构开展的个人住房、商业用房等按揭贷款业务。3.基本原则按揭贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。金融机构应严格按照法律法规和监管要求，履行尽职调查、审查审批等程序，确保贷款业务的真实性、合法性和安全性。贷款受理与调查1.受理条件借款人申请按揭贷款，应具备完全民事行为能力，有稳定的收入来源，信用状况良好，具备偿还贷款本息的能力。同时，应提供合法有效的身份证明、收入证明、购房合同或协议等相关资料。2.调查内容金融机构应指定专人对借款人的基本情况、信用状况、收入情况、购房用途及真实性等进行调查核实。调查人员应通过面谈、实地走访、查询信用记录等方式，全面了解借款人的真实情况，确保贷款申请信息的真实性和准确性。3.风险评估根据调查结果，对按揭贷款业务进行风险评估。评估内容包括借款人的还款能力、抵押物价值及变现能力、市场风险等。通过风险评估，合理确定贷款额度、期限、利率等要素，有效防范贷款风险。贷款审查与审批1.审查要点审查人员应对调查人员提交的调查资料的完整性、真实性、准确性进行审查。重点审查借款人的资格、还款能力、抵押物情况、贷款用途等是否符合规定。对不符合要求的贷款申请，应及时退回并说明理由。2.审批流程按揭贷款审批应按照分级审批的原则进行。根据贷款金额大小和风险程度，确定相应的审批权限。审批人员应在规定时间内完成审批工作，对同意发放的贷款，明确贷款额度、期限、利率、还款方式等要素；对不同意发放的贷款，应说明原因。3.审批决策审批决策应综合考虑各种因素，包括借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值、市场前景等。对于存在较高风险的贷款申请，应谨慎决策，采取相应的风险防控措施。贷款发放与支付1.发放条件按揭贷款发放前，应确保借款人已办妥相关的抵押登记手续或取得合法有效的担保。同时，贷款资金应按照借款合同约定的用途使用，不得挪作他用。2.支付方式贷款资金的支付方式应根据借款合同约定和监管要求执行。可采用受托支付或自主支付方式。受托支付是指金融机构根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；自主支付是指借款人在符合合同约定的前提下，自行支付贷款资金。3.发放程序贷款发放人员应按照审批意见，及时办理贷款发放手续。在发放贷款前，应再次核对借款人的信息和贷款条件，确保无误后，将贷款资金足额划转到约定的账户。贷后管理1.跟踪检查金融机构应定期对借款人的还款情况、抵押物状况等进行跟踪检查。通过电话回访、实地走访等方式，及时了解借款人的经营状况、收入变化等情况，确保借款人按时足额偿还贷款本息。2.风险预警建立风险预警机制，对可能影响借款人还款能力或抵押物价值的因素进行监测和预警。如发现风险信号，应及时采取相应的措施，如要求借款人提前偿还贷款、追加担保等，防范贷款风险的扩大。3.档案管理妥善保管按揭贷款业务档案，包括借款人的申请资料、调查资料、审批文件、合同文本、还款记录等。档案管理应做到资料完整、分类清晰、便于查阅，确保贷款业务的可追溯性。抵押物管理1.抵押物范围可作为按揭贷款抵押物的财产包括房屋、土地使用权、在建工程等符合法律法规规定的不动产。抵押物应产权清晰，无争议，能够依法办理抵押登记手续。2.抵押登记金融机构应在规定时间内办理抵押物的抵押登记手续，确保抵押权的合法有效。抵押登记手续办理完毕后，应妥善保管相关证明文件。3.抵押物处置如借款人未能按时偿还贷款本息，金融机构有权依法处置抵押物。抵押物处置应按照法律法规规定的程序进行，通过拍卖、变卖等方式实现抵押物的价值，优先用于偿还贷款本息及相关费用。法律责任1.借款人责任借款人应按照借款合同约定按时足额偿还贷款本息。如借款人违反合同约定，金融机构有权采取相应的措施，如加收罚息、提前收回贷款等，并要求借款人承担违约责任。2.金融机构责任金融机构及其工作人员应严格遵守法律法规和本办法的规定，履行尽职调查、审查审批等职责。如因违规操作导致贷款风险或损失，应依法追究相关人员的责任。3.其他责任对于在按揭贷款业务中涉及的违法违规行为，如欺诈、串通等，相关方应依法承担相应的法律责任。附则1.解释权本