重组贷款管理暂行办法

重组贷款管理暂行办法一、总则（一）目的与依据为加强重组贷款管理，规范重组贷款业务操作，有效防范和化解信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关法律法规以及金融行业监管标准，结合本公司/组织实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司/组织内涉及各类重组贷款业务的操作与管理，包括但不限于对原有贷款合同条款进行调整、贷款主体变更、债务重组等形式的贷款业务。（三）基本原则1.依法合规原则重组贷款业务必须严格遵守国家法律法规和金融监管规定，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则在推进重组贷款业务过程中，要充分评估风险，采取有效措施控制风险，保障公司/组织信贷资产安全。3.审慎经营原则秉持审慎态度，对重组贷款的条件、程序、担保等进行严格审查，确保业务稳健开展。4.公平公正原则对待重组贷款业务涉及的各方主体，要遵循公平公正原则，维护各方合法权益。二、重组贷款的定义与认定标准（一）定义重组贷款是指本公司/组织由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对原有贷款合同条款进行调整、重新约期、变更借款人、借新还旧以及其他债务重组方式的贷款。（二）认定标准1.借款人出现以下情形之一，可认定为需要进行重组贷款操作：连续逾期超过一定期限（如[X]天），且预计在短期内无法全额偿还贷款本息。资产负债率大幅超过行业合理水平（如超过[X]%），偿债能力明显下降。经营活动现金流量严重不足，无法满足正常还款需求。存在重大不利变化，如市场环境恶化、行业竞争加剧、重大诉讼纠纷等，导致还款能力受到严重影响。2.贷款出现以下情况之一，应考虑纳入重组贷款范畴：原有贷款合同约定的还款计划执行严重受阻，需要调整还款期限、利率、还款方式等条款。为避免贷款逾期形成不良记录，通过借新还旧等方式进行债务重组。因借款人主体变更（如企业改制、合并、分立等），需要对贷款相关事宜进行重新约定。三、重组贷款的操作流程（一）贷款风险评估1.业务部门在发现借款人可能需要进行重组贷款时，应及时收集借款人的财务状况、经营情况、市场环境等相关信息。2.组织风险管理部门、信贷审批部门等相关人员对贷款风险进行全面评估，分析借款人的还款能力、还款意愿以及重组后的风险变化情况。3.形成风险评估报告，明确贷款重组的必要性、可行性以及可能面临的风险，并提出相应的风险防控措施建议。（二）重组方案制定1.根据风险评估结果，由业务部门牵头，会同风险管理、法律合规等部门制定具体的重组方案。2.重组方案应包括但不限于以下内容：重组贷款的基本情况，如贷款金额、期限、利率、用途等。借款人重组的原因及背景分析。重组的具体措施，如调整还款计划（包括延长还款期限、调整还款频率、变更还款方式等）、变更贷款担保方式、注入新的资金或资产等。风险缓释措施，如要求借款人提供额外的担保、增加保证人、设定抵押物或质押物等。对重组后借款人经营状况、还款能力的预测与分析。重组后的管理与监控措施，明确各部门在重组贷款管理中的职责分工。（三）内部审批1.将制定好的重组方案提交至公司/组织内部的信贷审批委员会或相关授权审批机构进行审批。2.审批过程中，各审批成员应认真审查重组方案的合规性、合理性、风险可控性等方面内容。3.根据审批意见，对重组方案进行修改完善，确保方案符合公司/组织的政策要求和风险偏好。经审批通过的重组方案作为后续业务操作的依据。（四）协议签订1.与借款人就重组贷款事宜进行充分沟通协商，达成一致意见后，签订重组贷款协议。2.重组贷款协议应明确双方的权利义务，包括重组后的贷款金额、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任等内容。3.确保协议内容符合法律法规和金融监管要求，具备法律效力，能够有效保障公司/组织的合法权益。（五）重组实施1.按照重组贷款协议的约定，组织相关部门和人员实施重组操作。2.涉及调整还款计划的，及时通知借款人按照新的计划执行还款；涉及变更担保方式的，办理相关担保手续；涉及资金注入或资产处置的，按照规定程序进行操作。3.在重组实施过程中，密切关注操作进度和风险变化情况，及时解决出现的问题，确保重组工作顺利完成。（六）贷后管理1.重组贷款发放后，加强贷后管理工作，定期对借款人的经营状况、财务状况、还款情况等进行跟踪监测。2.业务部门应指定专人负责重组贷款的日常管理，及时收集、分析相关信息，发现问题及时预警并采取相应措施。3.风险管理部门应定期对重组贷款进行风险排查，评估风险状况，提出风险管理建议。4.根据借款人的实际情况，适时调整管理策略和措施，确保重组贷款风险始终处于可控状态。四、重组贷款的担保管理（一）担保方式选择1.在重组贷款过程中，应根据借款人的实际情况和风险状况，合理选择担保方式。2.常见的担保方式包括但不限于保证担保、抵押担保、质押担保等。对于风险较高的重组贷款，应优先考虑采用多种担保方式组合的形式，以增强风险缓释能力。3.对于保证人的选择，应严格审查其信用状况、财务实力、担保能力等，确保保证人具备足够的代偿能力。（二）担保手续办理1.按照相关法律法规和公司/组织内部规定，及时办理重组贷款的担保手续。2.对于抵押担保，要确保抵押物的产权清晰、价值评估合理，并依法办理抵押登记手续，确保抵押权的合法有效。3.对于质押担保，要妥善保管质物，确保质物的真实性、合法性和有效性，并按照规定办理质押登记或交付手续。4.在办理担保手续过程中，要严格审查相关合同文本，确保担保条款明确、具体，符合法律法规和公司/组织要求。（三）担保物管理1.建立健全担保物管理制度，加强对担保物的日常管理和监控。2.定期对担保物的价值进行评估，及时掌握担保物价值变化情况。如发现担保物价值明显下降或出现其他不利情况，应及时要求借款人补充担保或采取其他风险防控措施。3.妥善保管担保物的相关资料和凭证，确保资料的完整性和真实性。在担保责任解除后，及时办理担保物的注销手续。五、重组贷款的风险监控与预警（一）风险监控指标设定1.建立重组贷款风险监控指标体系，对重组贷款的风险状况进行全面、动态监测。2.主要监控指标包括但不限于以下方面：借款人的财务指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、净利润率等。经营指标，如营业收入增长率、市场份额变化、现金流状况等。还款指标，如逾期天数、欠息金额、还款履约率等。担保指标，如担保物价值变化、保证人代偿能力变化等。（二）风险监测频率1.根据重组贷款的风险程度和重要性，确定不同的风险监测频率。2.对于风险较高的重组贷款，应实行重点监控，至少每周进行一次风险排查，及时掌握风险变化情况。3.对于一般风险的重组贷款，可每两周或每月进行一次风险监测。（三）预警机制建立1.设定风险预警阈值，当监控指标出现异常变化且达到预警阈值时，及时发出预警信号。2.根据预警信号的严重程度，采取不同级别的风险预警措施。如黄色预警表示风险有所上升，应加强关注并采取一定的风险防控措施；红色预警表示风险严重，应立即启动应急预案，采取紧急措施控制风险。3.建立风险预警报告制度，明确预警信息的报告流程和责任主体，确保预警信息能够及时、准确地传达给相关部门和人员。六、重组贷款的责任追究（一）责任认定原则1.按照“谁审批、谁负责，谁经办、谁负责”的原则，对重组贷款业务中的相关责任人员进行责任认定。2.在责任认定过程中，应根据责任人员在业务操作过程中的过错程度、对风险形成的影响大小等因素，综合判断其应承担的责任。（二）责任追究情形1.因以下情形导致重组贷款出现风险或损失的，相关责任人员应承担相应责任：违反法律法规、金融监管规定或公司/组织内部制度，违规操作重组贷款业务。在风险评估过程中，故意隐瞒或歪曲重要信息，导致风险评估结果严重失实。未按照规定程序制定、审批重组方案，或在方案实施过程中擅自变更方案，导致风险扩大。在担保管理过程中，未严格审查担保主体资格、担保物状况等，导致担保无效或担保物价值严重不实。在贷后管理过程中，未认真履行职责，对借款人经营状况、还款情况等监测不力，未能及时发现风险并采取有效措施。2.对于因外部不可抗力等不可预见、不可避免的因素导致重组贷款出现风险或损失的，根据实际情况，合理判断责任人员是否存在过错，如存在过错，应承担相应的过错责任。（三）责任追究方式1.责任追究方式包括但不限于以下几种：批评教育