企业贷款展期管理办法

企业贷款展期管理办法一、总则（一）目的为规范本公司企业贷款展期管理，加强贷款风险管理，确保信贷资金安全，维护借贷双方合法权益，根据国家相关法律法规及金融行业标准，结合本公司实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司向各类企业提供的贷款业务展期管理。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款展期业务必须严格遵守国家法律法规及金融监管部门的相关规定，确保操作合法合规。2.风险可控原则：在办理贷款展期时，应充分评估借款人的还款能力和信用状况，有效控制贷款风险，保障贷款本息安全。3.审慎审批原则：对贷款展期申请进行严格审查和审批，确保展期理由充分、风险可控，符合公司利益。4.信息对称原则：在贷款展期过程中，应确保借贷双方信息沟通顺畅，使双方充分了解展期相关事宜及可能产生的风险。二、展期申请条件（一）基本条件1.借款人生产经营活动正常，具有持续经营能力和良好的财务状况，无重大不利变化。2.借款人在原贷款期限内信用状况良好，无逾期、欠息等不良记录。3.贷款用途符合国家法律法规及本公司信贷政策规定，且贷款资金使用合理、有效。（二）特殊条件1.因不可抗力因素导致借款人经营困难，无法按时偿还贷款本息，但借款人已采取积极措施应对，且预计在展期后能够恢复正常经营并具备还款能力的，可申请贷款展期。2.因国家政策调整、市场环境变化等客观原因，导致借款人经营受到较大影响，但借款人具有一定的发展潜力和还款意愿，经本公司评估认为展期有助于降低贷款风险的，可考虑受理展期申请。三、展期申请流程（一）申请借款人应在贷款到期日前[X]个工作日向本公司提交贷款展期申请书，详细说明展期理由、预计还款来源及还款计划等内容，并提供相关证明材料，如财务报表、经营情况说明、不可抗力事件证明等。（二）受理本公司业务部门收到借款人的展期申请后，应及时对申请材料进行初审。初审内容包括申请材料的完整性、真实性、合规性以及借款人是否符合展期申请条件等。如申请材料不齐全或不符合要求，应及时通知借款人补充或更正；如初审通过，应将申请材料及初审意见提交风险管理部门。（三）调查评估风险管理部门收到业务部门提交的申请材料后，应组织专人对借款人进行调查评估。调查评估内容包括借款人的经营状况、财务状况、信用状况、还款能力、展期理由的真实性等。通过实地走访、查阅资料、与借款人及相关人员面谈等方式，全面了解借款人情况，并撰写调查评估报告。（四）审批1.风险管理部门将调查评估报告提交本公司贷款审批委员会。贷款审批委员会应根据国家法律法规、金融行业标准、本公司信贷政策及调查评估情况，对贷款展期申请进行审议。2.贷款审批委员会成员应充分发表意见，对展期申请的必要性、可行性、风险程度等进行综合评估。如审议通过，应明确展期期限、展期后的贷款利率、还款方式等内容；如审议未通过，应说明理由，并将审议结果反馈给业务部门。（五）签订展期协议1.如贷款展期申请经审批通过，业务部门应及时与借款人签订贷款展期协议。展期协议应明确双方的权利义务、展期期限、展期后的贷款利率、还款方式、违约责任等内容。2.展期协议签订后，业务部门应将展期协议副本送风险管理部门、财务部门等相关部门备案。四、展期期限及利率（一）展期期限1.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。2.具体展期期限应根据借款人的实际情况、还款能力及风险状况等因素，由本公司贷款审批委员会在审批时确定。（二）展期利率1.贷款展期后的利率，按签订展期协议时的同档次贷款利率执行。如遇利率调整，按新的利率政策执行。2.对展期贷款的利率，可根据借款人的信用状况、风险程度等因素进行适当调整。如借款人信用状况良好、风险较低，可给予一定的利率优惠；如借款人信用状况较差、风险较高，可适当提高展期贷款利率。五、展期后的管理（一）贷后检查1.业务部门应在贷款展期后，加强对借款人的贷后检查。检查频率应不低于原贷款期限内的检查频率，确保及时掌握借款人的经营状况、财务状况、信用状况等变化情况。2.贷后检查内容包括借款人的生产经营活动是否正常、财务报表是否真实、贷款资金使用是否合规、还款能力是否发生变化等。如发现问题，应及时采取措施，防范贷款风险。（二）风险预警1.风险管理部门应建立健全贷款风险预警机制，对展期贷款进行实时监测。通过设定风险预警指标，如逾期天数、欠息金额、资产负债率、流动比率等，及时发现潜在风险。2.当风险预警指标出现异常时，风险管理部门应及时发出风险预警信号，并采取相应的风险处置措施，如要求借款人提前还款、追加担保措施、调整贷款利率等。（三）担保管理1.如原贷款有担保，贷款展期后，应重新评估担保的有效性和充足性。如担保情况发生变化，应及时要求借款人补充或更换担保措施，确保贷款担保的可靠性。2.对于抵押物，应定期进行检查，确保抵押物的价值稳定、产权清晰，不存在被查封、扣押、冻结等情况。对于保证人，应定期了解其经营状况、财务状况、信用状况等，确保保证人具备代偿能力。六、展期后的还款管理（一）还款计划执行借款人应严格按照展期协议约定的还款计划按时足额偿还贷款本息。业务部门应加强对借款人还款计划执行情况的跟踪监测，确保还款资金及时足额到账。（二）逾期处理如借款人未按照展期协议约定的还款计划按时足额偿还贷款本息，即构成逾期。业务部门应及时向借款人发出逾期催收通知，要求其尽快偿还逾期贷款本息，并按照逾期贷款利率计收罚息。（三）不良贷款管理如借款人逾期超过一定期限，经催收仍无法偿还贷款本息，该笔贷款将被认定为不良贷款。本公司应按照不良贷款管理相关规定，采取相应的处置措施，如通过法律诉讼、资产保全、债务重组等方式，尽可能减少贷款损失。七、责任追究（一）调查评估责任1.对于在贷款展期调查评估过程中，因调查人员故意隐瞒事实、提供虚假信息或评估失误等原因，导致贷款展期决策失误，造成贷款损失的，将追究调查人员的责任。2.调查人员应承担的责任包括但不限于经济赔偿责任、行政处分责任；如构成犯罪的，将依法追究刑事责任。（二）审批责任1.对于在贷款展期审批过程中，因审批人员违反审批程序、滥用职权、玩忽职守等原因，导致贷款展期审批通过，造成贷款损失的，将追究审批人员的责任。2.审批人员应承担的责任包括但不限于经济赔偿责任、行政处分责任；如构成犯罪的，将依法追究刑事责任。（三）贷后管理责任1.对于在贷款展期后的管理过程中，因业务部门、风险管理部门等相关人员未履行职责，导致未能及时发现风险、采取有效措施防范风险，造成贷款损失的，将追究相关人员的责任。2.相关人员应承担的责任包括但不限于经济赔偿责任、行政处分责任；如构