保监会银行管理办法

保监会银行管理办法总则制定目的本办法旨在加强对银行机构的监督管理，规范银行经营行为，防范金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融市场秩序，促进银行业健康稳定发展。适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。基本原则银行机构应当依法经营，诚实守信，审慎经营，履行反洗钱、反恐怖主义融资和反逃税义务，保障金融消费者合法权益，维护金融市场稳定。监管部门依法对银行机构进行监督管理，遵循依法、公开、公正和效率的原则。机构设立、变更与终止设立条件银行机构设立应当经监管部门批准，并符合以下条件：1.有符合法律、行政法规和监管要求的章程；2.有符合规定的注册资本；3.有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；4.有健全的组织机构和管理制度；5.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；6.法律、行政法规和监管部门规定的其他审慎性条件。设立程序1.申请人应当向监管部门提交设立申请，申请材料应当真实、完整、合规。2.监管部门对申请材料进行审查，必要时进行现场核查。3.经审查符合条件的，监管部门予以批准，并颁发金融许可证；不符合条件的，不予批准并书面说明理由。变更事项银行机构变更名称、注册资本、总行或者分支行所在地、业务范围、持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东，以及修改章程，应当经监管部门批准。变更事项涉及工商登记的，还应当依法办理相关变更登记手续。终止情形银行机构有下列情形之一的，经监管部门批准后予以终止：1.解散；2.被撤销；3.被宣告破产。银行机构终止经营银行业务的，应当按照规定进行清算，并缴回金融许可证。业务规则与风险管理存贷款业务1.银行机构应当按照国家有关规定，真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制年度财务会计报告，及时、准确、完整地披露信息。2.办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，银行机构有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。3.发放贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，实行审贷分离、分级审批的制度。风险管理1.银行机构应当建立健全风险管理体系，制定并落实有效的风险识别、评估、监测和控制措施，有效识别、计量、监测和控制信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险。2.应当按照规定计提贷款损失准备金，确保资产质量，增强风险抵御能力。3.建立健全内部控制制度，加强内部审计监督，防范内部欺诈、外部欺诈、洗钱等各类违法违规行为。监督管理措施现场检查监管部门有权对银行机构进行现场检查，检查内容包括：1.业务经营状况；2.财务状况；3.内部控制制度执行情况；4.风险状况；5.合规经营情况等。银行机构应当配合监管部门的现场检查，按照要求提供有关文件、资料和情况说明。非现场监管银行机构应当按照监管部门的要求，定期报送有关报表、报告等资料，监管部门通过非现场监管手段，对银行机构的经营状况、风险状况等进行持续监测和分析。重大事项报告银行机构发生重大事项，如重大经营决策、重大风险事件、重大违法违规行为等，应当及时向监管部门报告。监管评级与分类监管监管部门根据银行机构的资本充足状况、资产质量、管理水平、盈利状况、流动性等因素，对银行机构进行监管评级，并根据评级结果实施分类监管措施，促进银行机构不断提升经营管理水平和风险防控能力。金融消费者保护信息披露银行机构应当按照规定向金融消费者披露有关信息，包括业务范围、主要产品和服务、收费标准、利率水平、风险提示等，确保金融消费者知情权。投诉处理银行机构应当建立健全投诉处理机制，及时、有效地处理金融消费者投诉，保障金融消费者合法权益。对金融消费者的投诉，应当在规定时间内予以答复，并采取有效措施解决问题。金融知识普及银行机构应当积极开展金融知识普及活动，提高金融消费者的金融素养和风险意识，引导金融消费者理性投资和消费。法律责任违法违规行为界定银行机构违反本办法规定，有下列情形之一的，由监管部门责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其金融许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经批准设立银行机构的；2.违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款、发放贷款的；3.未经批准买卖、代理买卖外汇的；4.未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；5.违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；6.向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的；7.拒绝或者阻碍监管部门检查监督的；8.提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表和统计报表的；9.未按照规定披露信息或者披露的信息有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的；10.严重违反审慎经营规则的；11.拒绝执行监管部门依法采取的措施的。处罚措施监管部门根据违法违规行为的性质、情节和危害程度，依法采取责令改正、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销金融许可证等处罚措施。对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，监管部门可以区别不同情形，采取警告、